Безопасность банковских карт

Оказывается, если вы выяснили, что на счету не хватает денег, то действовать необходимо без промедлений. Хотелось бы, чтобы закон обязывал банки возвращать незаконно снятые деньги со счетов клиентов еще до окончания расследования. Только вот финансовые учреждения в свое время сумели уговорить Правительство, чтобы рассмотрение подобной законодательной нормы было отложено.

ЧТО ГОВОРИТ ЗАКОН?

Как правило, владельцам пластиковых карт далеко не всегда удается добиться возвращения незаконно снятых средств. Когда соответствующий федеральный закон вступит в силу, точно не знает никто. Таким образом, если подобная ситуация произошла с вами, то приходится с системой придется бороться самостоятельно.

Закон должен был переложить все обязанности по проведению расследований на финансово-кредитные учреждения. Но время идет, а долгожданный закон лишь остается призрачной мечтой для держателей карт. Конечно, с одной стороны на помощь может прийти услуга СМС-уведомления, но ведь она платная и далеко не все клиенты соглашаются на подобные дополнительные траты. Надежда только на то, что банки сделают ее со временем бесплатной.

КАК БОРОТЬСЯ?

Вполне естественно, что один закон не в состоянии сразу же решить имеющуюся проблему. Пострадавшие должны, в случае чего, действовать самостоятельно. Для начала, как уже упоминалось, необходимо активировать СМС-уведомление (или подключить мобильный банк), если это еще не было сделано. В этом случае можно будет следить за всеми движениями средств на счету. В случае кражи можно среагировать оперативно и в кратчайшие сроки вернуть украденную сумму. Кроме этого, наличие своевременной информации дает возможность сразу же заблокировать карту и не дать злоумышленнику снять со счета еще большую сумму денег. Более того, факт блокировки карты - это только плюс, если будет проводиться расследование по факту кражи средств.

Необходимо учитывать, что само использование банковской карточки - это уже небезопасно. Зачастую клиентам приходится доказывать, что деньги с карты «украли» не они, а настоящие мошенники. Практика показывает, что вернуть свои «кровные» получается далеко не всегда. Бороться, конечно, нужно, но лучше заранее смириться с поражением. Так будет легче пережить утрату.

Начинайте собирать доказательства собственной невиновности, если они есть, конечно. К примеру, можно предоставить выписки по счету, разговоры с банком (если они записаны), различные сообщения и т.п. Как только необходимые документы собраны, пострадавший должен незамедлительно отправляться в банк, где пишется заявление по установленной форме. Вместе с ним банку предоставляется и сама банковская карта. Обязательно при себе необходимо иметь и сам договор на предоставление услуг по карте. Теперь остается только ждать. Расследование может проводиться достаточно длительный срок. В некоторых случаях оно затягивается до трех месяцев.

Пока ведется разбирательство, самому бездействовать не стоит. Можно отправиться в другие организации в поисках помощи. К примеру, обязательно напишите заявление в полицию. При этом ситуацию достаточно описать в свободной форме. Местные правоохранительные органы на сигнал должны откликнуться и выдать соответствующий талон-уведомление.

Если все сроки прошли, а банк все еще не собирается возвращать деньги, то помочь сможет только суд. В данную инстанцию также необходимо предоставить всю доказательную базу и написать заявление.

11. 3D-Secure: что важно знать о системе защиты интернет-платежей

Сегодня защитить интернет-платежи становится все сложнее, да и способов, позволяющих обеспечить отличную безопасность, не очень много. По сути, карточки в физическом ее виде не существует, зато есть платеж. Как определить, что выплаты совершает именно хозяин карты, а не какой-либо другой человек? Это крайне сложно.

Для того чтобы обеспечить надежную защиту интернет-платежей была придумана так называемая система 3D-Secure, без которой просто не обойтись при получении банковской карты и выполнении CNP-операций. В последнем случае в наличии физической карты нет необходимости. В качестве разработчика данной технологии выступает известная в мире компания Visa. При этом есть подобная защита также у компании MasterCard и даже у JCB International. Естественно, что все они называются по-разному, но суть остается одна.

Как же работает защита? На самом деле все достаточно просто. Чтобы совершить платеж через интернет с помощью банковской карты, необходимо ввести ряд данных для идентификации. В частности, понадобится номер карты, имя владельца, срок действия, CVC2/CVV2-код (указан на задней части карты). При этом если является активной защита 3D-Secure, то кроме всей вышеприведенной информации еще необходимо знать пароль, который вводится последним.

Данный код должен прийти владельцу карты в СМС-сообщении. При этом номер телефона конкретного клиента привязывается к определенной банковской карте. Гораздо реже можно встретить и другие варианты пароля. Некоторые финансовые учреждения открывают доступ клиента к карте и интеренет-платежам после ввода одного лишь числового кода. У других банков набор данных паролей и вовсе может быть очень большим. Но все эти способы гораздо менее надежные, чем 3D-Secure, ведь постоянную цифровую или буквенную комбинацию можно забыть, а карту - потерять.

Существуют определенные правила, согласно которых каждый банк должен реализовать технологию 3D-Secure. В России же данным неписаным законом попросту пренебрегают, но в большинстве своем только небольшие банки.

Итак, что должен знать каждый пользователь карты о системе защиты 3D-Secure?

Первое - данная услуга подключается совершенно бесплатно.

Второе - не стоит путать пароль данной системы с CVC2/CVV2 кодом, расположенным на другой стороне карты.

Третье - никто, кроме владельца карты, не должен знать пароль.

Четвертое - уровень безопасности системы 3D-Secure намного выше, чем если сравнивать с платежами по обычной карте. Конечно, 100-процентной защиты от мошенничества не будет.

Пятое - есть ряд сайтов, где позволяется производить оплату только при наличии системы безопасности 3D-Secure.

Шестое - далеко не все банки подключают данную защиту автоматически.

В некоторых случаях приходится обращаться в банк с заявлением. Если банк имеет соответствующее техническое оснащение, то он обязательно произведет подключение услуги. Бывают ситуации, когда клиент хочет, наоборот, отключить данную услугу. В этом случае также необходимо писать в банк заявление. Только вот далеко не каждое финансовое учреждение пойдет навстречу и даст разрешение на отключение 3D-Secure.

12. Скрытые расходы по банковским картам

Всевозможные рекламные кампании буквально пестрят предложениями об исключительно удобных и выгодных условиях по различным видам банковских карт. Достойный доход, бесплатное открытие, удобство использования. Все так, и многие уже пользуются как кредитными, так и дебетовыми картами. Однако не все знают, что в большинстве случаев в договоре по обслуживанию имеются условия, которые ведут к незапланированным расходам. Некоторые даже не подозревают, что регулярно используют платные услуги. Какие же виды скрытых расходов бывают?

ПЛАТА ЗА ОТКРЫТИЕ СЧЕТА, К КОТОРОМУ ПРИВЯЗАНА КАРТА

В первую очередь с незапланированными расходами можно столкнуться уже на этапе приобретения карты. Они все привязаны к какому-либо банковскому счету. И бывает так, что за его открытие необходимо заплатить определенную сумму. При этом выдача самой карты производится бесплатно. Все честно. Чтобы не афишировать такое положение дел, сотрудник банка, оформляющий карту, может сказать, что необходимо положить на счет некую начальную сумму денег. Потом эта сумма автоматически спишется, но клиент может узнать об этом совершенно случайно, т.к. на словах его не предупредили, а договор он не читал.

ЕЖЕГОДНОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ КАРТЫ

В зависимости от вида карты стоимость годового обслуживания может доходить до нескольких тысяч рублей. Причем зачастую сумма списывается не после периода использования, а до, т.е. сразу при открытии и потом каждый год в этот же день. Немногие это знают, а консультанты не считают нужным уточнять.

СМС-УВЕДОМЛЕНИЯ

Наиболее распространенной и очень удобной услугой является смс-информирование об операциях по банковской карте. Зачастую она также оказывается платной. Пункт о подключении такого уведомления может стоять даже в заявлении на оформление с пометкой «бесплатно». Здесь могут быть несколько вариантов скрытых платежей. Например, само подключение бесплатно, но присутствует ежемесячная абонентская плата. Или же наоборот, услуга информирования бесплатная, при этом подключение стоит денег. Также бывает бесплатный период использования от месяца до полугода, подключаемый автоматически. И зачастую отключить его нужно потом самостоятельно, сделав запрос в банк. Однако, как правило, стоимость этой услуги небольшая, а удобство неоспоримо.

ОТЧЕТЫ ПО ЭЛЕКТРОННОЙ ПОЧТЕ

К удобству информирования о состоянии банковского счета также относится и направление отчетов по электронной почте. Обычно это выписки, ежемесячные, ежеквартальные и годовые отчеты, информация об отрицательном балансе или о причислении процентов. Все эти сведения банк предлагает высылать по электронной почте. Такая услуга тоже может быть платной. Об этом необходимо уточнить у консультантов.

ВЫДАЧА НАЛИЧНЫХ С ПОМОЩЬЮ БАНКОМАТОВ

Полезность банковских карт обуславливается возможностью получить наличные средства в любое время дня и ночи с помощью банкоматов. Здесь тоже могут быть свои подводные камни. В некоторых банках при снятии суммы, меньшей, чем заявлено в условиях договора, начисляется комиссия. Например, может быть указана минимальная сумма выдачи наличных в банкомате 1000 рублей, и если снять 800 рублей, то со счета могут списать еще 100. При получении средств за счет кредита также нужно быть готовым к дополнительным расходам. Многие банки списывают небольшой процент от выданной наличности. В результате чего увеличивается общая сумма кредита.

БАНКОМАТЫ БАНКОВ-ПАРТНЕРОВ

Для удобства своих клиентов и экономии затрат на покупку и обслуживание банкоматов многие некрупные банки часто объединяются в сообщества бескомиссионного использования терминалов. Банки-партнеры дают возможность получить денежные средства бесплатно. Однако и здесь есть свои условия. К примеру, снятие наличных может быть бесплатно, а узнать остаток на счете - это уже платная услуга. Бывают случаи, когда банки-партнеры разорвали свои отношения, а потребители, привыкшие получать деньги в ближайшем банкомате, продолжают пользоваться данным терминалом, но уже на возмездной основе.

ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ

Нельзя переоценить такое достижение рынка банковских продуктов, как интернет-банкинг. При этом его подключение или сам банкинг опять же может быть платным. К тому же по многим онлайн-операциям, банк также взимает плату. Оплачивая за детский сад или делая перевод хозяину за съемную квартиру, пользователь ставит галочку напротив «в соответствии с тарифами банка», почти не задумываясь об их значении. По известным причинам редко когда сумма за перевод указывается при оформлении операции. Чаще всего ее можно увидеть в выписке, и то не сразу. Однако, как правило, цена за услугу оказывается гораздо ниже, чем сделать тот же самый перевод в отделении какого-либо банка.

БЕСПРОЦЕНТНЫЙ ПЕРИОД ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ СРЕДСТВ

Очень распространенным методом привлечения клиентов является беспроцентный период использования кредитной карты. Он может составлять от месяца до полутора и даже почти до двух. Однако не все банки уточняют, что период может рассчитываться не от даты снятия наличных, а, например, от начала месяца или с даты открытия карты. Это значительно уменьшает срок бесплатного использования и влечет за собой штрафы за просрочку платежей.

ОВЕРДРАФТ

Говоря о скрытых расходах по банковским картам нельзя не сказать об овердрафте. На эту тему написано уже много информации, поэтому здесь нужно только уточнить, что к незапланированным расходам относится технический овердрафт, когда карта не является кредитной, но по разным причинам с нее сняли больше денег, чем на ней лежало. Это может произойти, если вовремя не пришел отчет об остатке, и держатель думал, что у него достаточно средств для новой покупки и или же произошло автоматическое списание на оплату ежегодного обслуживания и других услуг. В этом случае по карте образуется задолженность, на которую могут начисляться проценты. Подводя общий итог, необходимо напомнить, что всегда нужно читать договор и уточнять основные моменты. Все платные операции должны быть указаны в договоре оказания услуг. Но кто же их читает? К тому же очень часто отдельной строкой там стоит пункт «в соответствии с тарифами банка». Это означает, что данный документ является приложением к договору или доступен на сайте банка, и его нужно изучать отдельно и, как правило, там черт ногу сломит. А еще тарифы могут измениться без предварительного личного уведомления клиента. Но информация в любом случае должна появиться в новостях банковского портала. Чтобы быть всегда в курсе нововведений, лучше подписаться на новостную ленту банка, указав свой адрес электронной почты. Для того чтобы не попасть в банковскую кабалу, нужно трепетно относиться к своим финансам и грамотно следить за любыми изменениями своего счета. Тогда сотрудничество с банком будет выгодным и продуктивным.

13. Основные ловушки банков

Популярность банковских карточек сегодня настолько высока, что практически в каждом кошельке взрослого человека имеется одна, а то и несколько платежных средства данного вида. Безусловно, оплачивать товары и услуги по безналичному расчету намного удобнее, нет проблем с мелочью и нет соблазна для воров, потому как воспользоваться чужой кредитной картой они все равно не смогут. Кроме того, кредитные карты крупных банков предоставляют своим держателям дополнительные скидки и бонусы, что повышает их популярность сразу в несколько раз.

Безопасное использование банковских карт

Однако использование банковских карт (прежде всего, кредитных карт) не так просто, как может показаться доверчивому владельцу, они имеют массу ловушек, о который умалчивают сотрудники банков при оформлении договоров. Впрочем, чтобы узнать обо всех этих подводных камнях, можно просто внимательно прочитать весь договор. Однако на практике никто не утруждает себя чтением этой важной бумаги, что играет на руку банку и создает проблемы держателю банковской кредитной карты. Итак, поговорим о ловушках, которые приготовил этот популярный продукт.

ЛОВУШКА №1: КОМИССИЯ ЗА ОБНАЛИЧИВАНИЕ.

Многие держатели кредитных карт даже не догадываются о том, что данный кредитный продукт предназначен исключительно для безналичных расчетов. Сегодня не только во всех магазинах и супермаркетах имеются платежные терминалы, через которые можно быстро и удобно оплачивать покупки, но и везде, где предоставляются какие-либо услуги, то есть в парикмахерских, кассах, кафе, ресторанах и так далее. Это не означает, что держатель кредитной карты не может обналичить часть денег, но реализация этого права налагает на него дополнительные финансовые обязательства, четко прописанные в договоре. То есть, при обналичивании кредитных средств через банкомат придется уплатить комиссию в размере от трех до пяти процентов, от денежной суммы, что непременно скажется на сумме долга.

ЛОВУШКА №2: ПЛАТА ЗА ОБСЛУЖИВАНИЕ.

Несмотря на тот факт, что взимание платы за обслуживание кредитных карт судебными органами признается незаконным, эта комиссия продолжает взиматься многими банками. Причем, бесполезно доказывать свои права даже в суде, если держатель кредитной карты добровольно ставит свою подпись под кредитным договором, даже не удосужившись с ним ознакомиться. Наличие комиссии за обслуживание создает на счету отрицательный баланс даже в том случае, если держатель кредитки ни разу ею не воспользовался. Если этот небольшой долг в течение льготного периода не погашается, на него начисляются проценты, которые практически мгновенно увеличивают размеры долга в разы.

ЛОВУШКА №3: ОПАСНОСТИ ЛЬГОТНОГО ПЕРИОДА.

Следует максимально точно расспросить сотрудника банка, как именно рассчитывается срок льготного периода. Ошибка многих пользователей заключается в том, что они начинают временной отсчет с того дня, как воспользовались кредитными средствами, а сотрудники банка считают льготный период от определенного числа месяца, например, с 5-го или с 20-го.

ЛОВУШКА №4: ПРОЦЕНТЫ ЗА ПРОСРОЧКУ.

Опасность льготного периода заключается в том, что при малейшей просрочке проценты назначаются не только за несколько просроченных дней, а и за весь льготный период. То есть, при условии просрочки держатель карты теряет право на беспроцентный период, благодаря чему просрочка значительно удлиняется, а проценты - вырастают.

ЛОВУШКА №5: ОТСУТСТВИЕ ЛЬГОТНОГО ПЕРИОДА ПРИ ОБНАЛИЧИВАНИИ.

Мы уже упоминали тот факт, что кредитные карты предназначены для совершения безналичных платежей. Теперь обратим внимание держателей на то, что льготный период не действует в том случае, если производится обналичивание кредитных средств через банкоматы, то есть с самого первого дня по такому счету начнут начисляться проценты.

Теперь вы уже знаете, какими именно ловушками угрожает держателю кредитной карты этот популярный платежный инструмент. Предлагаем при получении карты в банке внимательно прочитать договор и задать сотруднику кредитного отдела ряд вполне конкретных вопросов.

Вопрос №1: есть ли у данной карты льготные период и сколько он продолжается?

Вопрос №2: с какого дня или числа месяца будет отсчитываться льготный период?

Вопрос №3: взимается ли комиссия за обслуживание кредитной карты и каковы ее размеры?

Вопрос №4: можно ли обналичивать кредитные средства в банкоматах и не полагаются ли за это дополнительные штрафы?

Вопрос №5: сохраняется ли льготный период при обналичивании средств?

Вопрос №6: в случае просрочки на несколько дней начисляются ли проценты за льготный период?

14. Мировая статистика мошеннических операций по пластиковым картам

Согласно статистическим данным в 2013 году потери Объединенного королевства от незаконных операций с карточными счетами составили более 450 млн. фунтов стерлингов, что на 16% больше по сравнению с 2012 годом.

2008 год - рекордсмен по карточному мошенничеству - ущерб на 567 млн. фунтов, что на 26% больше, чем прошедшем году.

В Великобритании существенно возросли объемы мошеннических операций по пластиковым картам

В 2013 году объем трансакций с использованием кредитных и дебетных карт в Британии составил 532 млрд., что на 6,1% больше по сравнению с 2012 годом. За прошедший год количество совершенных операций достигло почти 11 миллиардов.

Более 300 миллионов фунтов потеряли британцы на покупках через интернет. Еще год назад этот показатель был существенно ниже - 246 млн.

Убытки торговых организаций не такие значительные - 105 млн. По сравнению с 2012 годом прирост - 4%.

Интернет-магазины, которые осуществляют свою деятельность за границей понесли убыток на сумму 57,8 млн. фунтов стерлингов. В динамике рост составил 48%.

Какие же технологии используют мошенники для кражи средств?

Представитель организации Financial Fraud Action UK (FFA UK), которая занимается борьбой с незаконными операциями, отметил, что повышение уровня безопасности проведения карточных операций с помощью технологии Chip & PIN и другие инновационные методы борьбы, заставили мошенников сменить схему своей работы.

Злоумышленники стараются обманным путем завладеть необходимыми данными. Например, в телефонном разговоре представляются сотрудниками обслуживающего банка или полицейским и требуют предоставить персональную информацию по карте. По такой методике обманщики смогли украсть 36,7 млн. фунтов. Возрастает и количество операций с использованием различных вирусов и других вредоносных программ.

При совершении онлайн трансакции от незаконных действий хакеров потеряли почти 41 миллион фунтов. Представители FFA UK заявили, что мошенники проявляют больший интерес к крупным корпоративным клиентам, так как в случае успеха их ждет огромный куш.

Перри Стоукс - главный инспектор криминальной полиции Великобритании отметил, что очень важно, чтобы руководители предприятий и обычные сотрудники знали о мерах предосторожности, которые позволят сохранить им свои денежные средства на пластиковых картах.

В России наблюдается аналогичная тенденция. Алексей Мошков, возглавляющий Бюро специальных технических мероприятий (БСТМ) МВД, сообщил, что в 2013 году количество компьютерных преступлений возросло на 8,6%. По результатам проведенных исследований каждую секунду в мире 12 человек становятся жертвами киберпреступников.

Представители «АльфаСтрахования» заявили, что в 2013 году значительно возросло количество страховых событий, которые связаны с нападением на россиян возле банкоматов во время снятия наличных и через 12 часов после совершения операции. По сравнению с 2012 годом показатель вырос с 2,1% до 6,4%.

Однако первое место занимают операции по незаконному снятию средств с карты - 55,3%. По данным событиям страховые компании выплатили 89,4% от всей суммы возмещения. На втором месте - несанкционированные трансакции по украденным картам - 38,3%, компенсация по ним равна 4,1%.

Заключение

Финансовые операции всякого рода издавна являлись объектом повышенного внимания со стороны отдельных нечестных личностей. Банковские карты и взаимосвязанный с ними интернет-банкинг не исключение.

Проявляя недюжинную изобретательность и смекалку, мошенники всех сортов активно охотятся за денежными средствами граждан на счетах кредитных карт. Нам, впрочем, следует лишь помнить, что их действия не принесут никакого вреда, если соблюдать все рекомендации банковских специалистов по безопасности.

Безопасность банковских карт сегодня является одной из важнейших задач при использовании банковских карт.

Разумеется, неплохо при этом ознакомиться с наиболее распространенными способами компрометации пластиковых карт.

Размещено на Allbest.ru