Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

ВВЕДЕНИЕ

1. Характеристика организации кредитного обслуживания в Закрытом акционерном обществе "Сургутнефтегазбанк"

1.1 Цели и производственные задачи ЗАО "СНГБ"

1.2 Внутрипроизводственная организация выполнения работ

1.3 Производственная кооперация и координация деятельности подразделений

2. Оценка эффективности организации кредитного обслуживания

2.1 Показатели для оценки эффективности организации кредитного обслуживания и их уровень

2.2 Возможности повышения эффективности организации кредитного обслуживания в ЗАО «СНГБ»

3. Направления совершенствования организации кредитного обслуживания и их реализация

3.1 Разработка комплекса мер по повышению эффективности организации кредитного обслуживания

3.2 Оценка ожидаемой результативности совершенствования организации кредитного обслуживания

Заключение

Список литературы

ВВЕДЕНИЕ

Кредитная деятельность - один из важнейших, образующих само понятие банка признаков. В современных условиях экономической ситуации в России, банковское кредитование является одним из основных источников прибыли коммерческих банков. Все это говорит об исключительной важности налаживания четких и эффективных механизмов кредитного процесса, как для самих банков, так и для экономики в целом. Между тем такие механизмы в большинстве отечественных банков пока отсутствуют. Создание указанных механизмов кредитного процесса, можно рассматривать как одну из важнейших задач, стоящих перед всей банковской системой России. Таким образом, тема курсовой работы, является актуальной и важной, так как не будет преувеличением утверждать, что уровень организации кредитного процесса - едва ли не лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента.

Цель курсовой работы заключается в проведении теоретических и аналитических исследований организации кредитного процесса и его влияния на деятельность коммерческого банка. Курсовая работа предусматривает решение следующих важнейших задач:

- исследование сущности и основных этапов организации кредитного процесса в Закрытом акционерном обществе "Сургутнефтегазбанк";

-изучение организации кредитного процесса в ЗАО "СНГБ";

-анализ и совершенствование недостатков в организации кредитного процесса ЗАО "СНГБ".

Объектом исследования являются экономические отношения, возникающие между коммерческим банком и другими субъектами хозяйственной деятельности по поводу предоставления в ссуду денежных средств. Предметом исследования являются кредитный процесс и Закрытое акционерное общество "Сургутнефтегазбанк", организующий этот процесс.

1. Характеристика организации кредитного обслуживания в Закрытом акционерном обществе "Сургутнефтегазбанк"

1.1 Цели и производственные задачи ЗАО "СНГБ"

Предметом исследования в работе выступает Закрытое акционерное общество «Сургутнефтегазбанк» (далее - Банк).

Сургутнефтегазбанк - это один из крупнейших региональных банков РФ. Присутствие банка во всех секторах рынка банковских услуг делает его альтернативой любому другому банку и обеспечивает его функционирование в современных условиях. Банк обладает технической оснащенностью, позволяющей ему успешно решать задачи сегодняшнего дня и обеспечивать стабильное развитие.

Сургутнефтегазбанк - это универсальный коммерческий банк. Банк стремится удовлетворять потребности различных категорий клиентов, предоставляя широкий спектр банковских услуг. Банк призван эффективно осуществлять свою деятельность в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.

Банк предоставляет широкий спектр услуг: кредитование частных лиц, кредитование юридических лиц, привлечение средств во вклады, операции с банковским картами, эмиссия банковских карт и пр.

Одним из ключевых направлений деятельности Банка является кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Банк предлагает своим клиентам оптимальные условия сотрудничества, кредитные продукты разрабатываются с учетом рыночной конъюнктуры и изменений, происходящих в сегменте банковских услуг.

Главные цели, стоящие сегодня перед Банком - окончательно закрепиться среди лидеров рынка кредитования юридических лиц в Тюменской области, планомерно увеличивать прибыльность бизнеса, привлекать респектабельных и благонадежных клиентов качественными, оптимальными кредитными продуктами.

На сегодняшний день кредитная линейка включает в себя следующие виды кредитов:

· Овердрафт (беззалоговый);

· Овердрафт (залоговый);

· Кредит Доверие (на любые бизнес цели);

· Кредит на оборотный капитал;

· Инвестиционный;

· Кредит на кредит (погашение задолженности в других банках);

· Бизнес-Доверие;

· Бизнес-Поддержка;

· Доверие для ИП;

· Кредитование торговых сетей под обороты (эквайринг, интернет-эквайринг и инкассация).

1.2 Внутрипроизводственная организация выполнения работ

Порядок работы специалиста в процессе рассмотрения кредитной заявки, выдачи кредита:

1. Поступление кредитной заявки Клиента

В результате предварительной беседы с потенциальным заемщиком специалист определяет, соответствует ли его бизнес условиям кредитования. Проверяет клиента, поручителя/залогодателя (при наличии) обязательным требованиям Банка к заемщику, поручителю/залогодателю. Специалист знакомит клиента с основными условиями кредитования и пакетом документов, необходимых для предоставления заемщиком, и предлагает заполнить заявку на получение кредита. Заявка на получение кредита должна быть заполнена и подписана клиентом.

По результатам первоначальной беседы с клиентом специалист заносит информацию по клиенту в Sales Logix (SL).

При заполнении клиентом заявки на получение кредита, в дополнение клиент должен заполнить анкету (для проведения экологической оценки деятельности клиента).

До рассмотрения кредитного проекта необходимо получить у всех физических лиц - субъектов персональных данных, информация о которых запрашивается Банком до момента заключения кредитного или обеспечительного договора, согласие на обработку персональных данных, получение кредитных отчетов и передачу данных в Национальное бюро кредитных историй.

Специалист отвечает за контроль полноты заполнения заявки на получение кредита и предоставления полного пакета документов. Специалист сверяет данные предоставленных документов с данными заявки на получение кредита, заполненной клиентом.

оригиналы документов либо их нотариально удостоверенные копии).

Специалист несет ответственность за соблюдение указанных в Положении по продукту ограничительных условий, предъявляемых к Заемщику.

2. Рассмотрение кредитной заявки

Специалист проверяет в базах данных программного обеспечения информацию о наличии текущих кредитов клиента, поручителей, залогодателей, групп взаимосвязанных заемщиков (при наличии) на территории региональных подразделений Банка.

В день получения полного пакета документов от клиента специалист при необходимости предоставляет служебные записки в юридическую службу (далее - ЮС), структурное подразделение, осуществляющее проверку благонадежности (далее - СПОПБ), структурное подразделение, осуществляющее залоговые операции (далее - СПОЗО) для проведения правовой экспертизы кредитных проектов, проверки благонадежности, легальности бизнеса заемщика, залогодателей, поручителей и оценки предлагаемого в залог имущества.

Необходимость проведения экспертиз и подготовки заключений служб:

? СПОПБ;

? СПОЗО;

? ЮС.

На основании предоставленного заемщиком пакета документов, специалист в соответствии с целью кредитования определяет сроки и прочие условия для реализации данного кредитного проекта, наличия источников погашения заемных средств, обеспечения.

При наличии действующих кредитов в других банках специалист запрашивает у заемщика кредитные и обеспечительные договоры во избежание повторного оформления в залог предлагаемого обеспечения.

В течение 2-х рабочих дней с момента предоставления полного пакета документов заемщиком по соответствующему кредитному продукту специалист проводит финансовый анализ деятельности заемщика с обязательным посещением места фактического осуществления основной деятельности.

Оценка платежеспособности клиента проводится специалистом на основании бухгалтерских и организационно-управленческих данных, предоставленных в заявке на получение кредита и иных финансовых документах.

Проводя оценку финансового состояния заемщика, специалист использует в своей работе руководство по оценке финансового состояния субъектов малого и среднего бизнеса, действующее на момент проведения оценки.

Заключение специалиста действительно в течение 30 рабочих дней (с даты проведения финансового анализа.

После проведенного финансового анализа деятельности заемщика и проведения необходимых экспертиз специалист отправляет составленную форму заявки, и необходимые по кредитному проекту заключения служб на рассмотрение уполномоченному на принятие кредитных решений органу (лицу) Банка.

В случае принятия положительного решения по кредиту уполномоченным на принятие кредитных решений органом (лицом) Банка, специалист, получив выписку из протокола кредитного комитета/ копию решения уполномоченного на принятие кредитных решений органа (лица) Банка, сообщает клиенту все параметры кредита, дополнительные условия, при соблюдении которых возможна выдача кредита, о необходимости открыть расчетный счет в Банке. Выписка из протокола кредитного комитета/ копия решения уполномоченного на принятие кредитных решений органа (лица) Банка являются конфиденциальными документами (предъявлению клиенту не подлежат).

Специалист заполняет заявку на установление лимита в системе электронных заявок (далее - СЭЗ) со ссылкой на утверждаемый лимит, «прикрепляет» пакет документов к заявке.

Контрольные точки визирования Заявки на установление лимита кредитования:

- Специалист: заполнение заявки в СЭЗ, прикрепление пакета документов к заявке;

- Начальник отдела кредитования: контроль соответствия заявки принятому решению уполномоченного на принятие кредитных решений лица (органа) Банка;

- Администратор лимита: заведение лимита в программное обеспечение.

После заведения лимита кредитования в СЭЗ, специалист формирует заявку на выдачу кредита в СЭЗ.

Контрольные точки визирования заявки на выдачу кредита:

- Специалист: заполнение кредитной заявки на выдачу кредита в СЭЗ со ссылкой на утвержденный лимит.

- Начальник отдела кредитования: контроль полноты предоставленных документов и исполнения условий согласно принятому решению уполномоченного на принятие кредитных решений лица (органа) Банка, утверждение заявки на выдачу кредита;

- Начальник структурного подразделения Банка, осуществляющего функции по подготовке документов для оформления и сопровождения кредитного проекта, входящего в структуру центра сопровождения операций: перераспределение поступивших заявок сотрудникам на исполнение;

- Сотрудник структурного подразделения Банка, осуществляющего функции по подготовке документов для оформления и сопровождения кредитного проекта, входящего в структуру центра сопровождения операций: контроль полноты предоставленных документов, подготовка и согласование кредитной документации, контроль исполнения условий согласно решению уполномоченного на принятие кредитных решений лица (органа) Банка, подготовка распоряжения на проведение операций, утверждение заявки на выдачу кредита;

- Начальник структурного подразделения Банка, осуществляющего функции по подготовке документов для оформления и сопровождения кредитного проекта, входящего в структуру центра сопровождения операций: контроль правильности формирования документов и заполнения заявки на выдачу кредита в СЭЗ, утверждение заявки в СЭЗ.

- Подразделение учета кредитных операций банка: проверка правильности заполнения всех параметров кредита, необходимых для предоставления кредита в балансе Банка (ставки, комиссии и прочие финансовые условия, необходимые для учета), утверждение заявки в СЭЗ (в случае обнаружения некорректности параметров, необходимых для учета, возврат заявки на предыдущую точку визирования).

После утверждения подразделения учета кредитных операций банка Заявки в СЭЗ происходит автоматическое создание продукта в программном обеспечении.

В случае отказа по кредиту уполномоченным на принятие кредитных решений органом (лицом) Банка, специалист уведомляет заемщика об отказе в предоставлении кредита устно/письменно (без объяснения причины отказа) и возвращает все предоставленные им документы, за исключением заявки на получение кредита, копий документов, сделанных в Банке и своих записей и расчетов. Заявка на получение кредита, и другие материалы помещаются в папку с отказами в выдаче кредитов. Папка с отказами хранятся в металлическом шкафу (сейфе), закрывающимся на ключ в помещении подразделения кредитования. Ответственность за сохранение данных по отказам возлагается на специалиста.

3. Порядок оформления кредитной и обеспечительной документации:

1) Формирование кредитной и обеспечительной документации осуществляется сотрудником структурного подразделения Банка, осуществляющего функции по подготовке документов для оформления и сопровождения кредитного проекта, входящего в структуру центра сопровождения операций.

2) Сотрудник структурного подразделения Банка, осуществляющего функции по подготовке документов для оформления и сопровождения кредитного проекта, входящего в структуру центра сопровождения операций готовит типовые формы договоров.

В случае если уполномоченным на принятие кредитных решений органом (лицом) Банка принято решение о выдаче кредита при условии выполнения дополнительного условия, которое не предусмотрено условиями кредитного договора, такое условие обязательно включается в кредитный/обеспечительный договор. Нетиповые условия или отступления от типовых форм договоров согласуются в соответствии с регламентом о разграничении полномочий по согласованию изменений, вносимых в типовые формы договоров по розничному и корпоративному направлениям.

Ответственность за использование действующих типовых форм и соответствие им текстов кредитных и обеспечительных договоров возлагается на сотрудника структурного подразделения Банка, осуществляющего функции по подготовке документов для оформления и сопровождения кредитного проекта, входящего в структуру центра сопровождения операций.

Кредитные договоры («экземпляр банка») должны быть завизированы сотрудником, подготовившим данные договоры. В дальнейшем, договоры, подготовленные сотрудником структурного подразделения Банка, осуществляющего функции по подготовке документов для оформления и сопровождения кредитного проекта, входящего в структуру центра сопровождения операций, подлежат следующему оформлению и контролю:

* Визирование кредитных и обеспечительных договоров осуществляется при наличии положительного решения уполномоченного на принятие кредитных решений органа (лица) Банка специалистом - на каждом листе и на последнем листе договора (либо на оборотной стороне последнего листа договора) «экземпляр банка» с расшифровкой фамилии;

* Визирование ЮС означает только соответствие информации в договоре тем выводам, которые сделаны при осуществлении правовой экспертизы по проекту/предмету залога или согласованию типовых форм:

1. Если юрисконсульт готовил правовое заключение по кредитному проекту, юрисконсульт визирует все договоры в рамках этого кредитного проекта .

2. Если юрисконсульт осуществлял анализ объекта недвижимости, юрисконсульт визирует только договор ипотеки .

3. Если юрисконсульт не готовил правовое заключение и не осуществлял анализ объекта недвижимости, то юрисконсульт визирует только те договоры и в тех случаях, если они содержат нетиповые условия либо заключены по нетиповым формам:

* после визирования договоров ЮС специалист подписывает у клиента, поручителя, залогодателя кредитные и обеспечительные договоры.

* на кредитных и обеспечительных договорах проставляется печать индивидуального предпринимателя (при наличии), юридического лица.

На этапе заключения договоров структурное подразделения Банка, осуществляющего функции по подготовке документов для оформления и сопровождения кредитного проекта, входящего в структуру центра сопровождения операций выполняет функцию контроля полноты комплекта документов, обозначенного в решении уполномоченного лица (органа) Банка.

Подписанный клиентом, поручителем, залогодателем и проверенный специалистом пакет договоров и распоряжение на выдачу кредита передается на подпись соответствующему уполномоченному лицу Банка с выпиской из протокола/копией решения уполномоченного на принятие кредитных решений органа (лица) Банка.

После подписания документов уполномоченным лицом Банка, на кредитных, обеспечительных договорах проставляется печать Банка.

Если решением уполномоченного на принятие кредитных решений органа (лица) Банка принято решение об оформлении в качестве обеспечения недвижимого имущества, а также самоходных машин и прочего имущества в случаях, предусмотренных законом, то такие договоры подлежат государственной регистрации.

4. Выдача кредита.

Утверждение сотрудником подразделения учета кредитных операций Банка заявки в СЭЗ, прошедшей все необходимые контрольные точки визирования, осуществляется при одновременном наличии у него необходимого пакета документов (копии выписки из протокола решения кредитного комитета/ решения уполномоченного на принятие кредитных решений органа (лица) Банка, сканированных копий подписанных уполномоченным лицом Банка и клиентом кредитного и обеспечительных договоров, распоряжения на выдачу кредита, подписанного уполномоченным лицом Банка, а также распоряжения на включение ссуды в "Портфель однородных ссуд", распоряжения на создание РВПС и РВП). После утверждения заявок на установление лимита и выдачу кредита в СЭЗ, осуществляется выдача кредита посредствам автоматического создания кредитного продукта и проведения всех необходимых операций в программном обеспечении.

5. Порядок формирования кредитного досье и хранения документов.

После окончательного подписания договоров «Экземпляр клиента» каждого оформленного договора передается специалистом соответственно клиенту, поручителю, залогодателю «Экземпляр банка» с визами сотрудников Банка остается в Банке. Оригиналы договоров передаются сотруднику подразделения учета кредитных операций банка для помещения в кредитное досье и их хранение.

Копии договоров (кредитных и обеспечительных), дополнительных соглашений к ним, распоряжений на выдачу, распоряжения по созданию РВПС и РВП по индивидуальным ссудам, распоряжения на включение ссуды в "Портфель однородных ссуд", выписку из протокола/копия решения уполномоченного на принятие кредитных решений органа (лица) Банка и прочие необходимые документы, должны содержаться в кредитном досье, которое формируется и ведется сотрудником структурного подразделения Банка, осуществляющего функции по подготовке документов для оформления и сопровождения кредитного проекта, входящего в структуру центра сопровождения операций по каждому заемщику.

6. Порядок закрытия кредитного договора.

Закрытие кредитного/обеспечительных договоров осуществляется в соответствии с порядком документооборота и бухгалтерского учета кредитных операций принятом Банком.

После закрытия договоров в ПО сотрудник специалист возвращает клиенту оригиналы документов, полученных от клиента, по акту приема-передачи.

1.3 Производственная кооперация и координация деятельности подразделений

кооперация кредитный обслуживание эффективность

1. Действия сотрудника СПОПБ.

Проверка благонадежности, легальности бизнеса, кредитной истории, наличии негативной информации потенциального заемщика, залогодателей, поручителей, собственников, учредителей бизнеса, а также лиц, уполномоченных на подписание договоров со стороны клиента проводится сотрудником СПОПБ.

Период времени, в течение которого сотрудник СПОПБ должен осуществить проверку благонадежности и предоставить специалисту заключение составляет 2 (два) рабочих дня.

Помимо вновь рассматриваемых заявок клиенты Банка (заемщик, поручители, залогодатели) подлежат обязательной проверке сотрудниками на предмет благонадежности в следующих случаях (при этом на проверку предоставляются документы только по новым поручителям, залогодателям (по остальным залогодателям/поручителям документы предоставлять не нужно):

• при рассмотрении ходатайств о замене либо выводе объектов залога, о замене залогодателей, поручителей по сделке, а так же при изменении каких-либо существенных условий кредитного договора (реструктуризация, перевод долга и т.д., за исключением изменения процентных ставок по кредиту);

• при рассмотрении вопросов о выдаче траншей по открытым кредитным линиям (лимитам кредитного риска) в тех случаях, когда:

• обеспечением по планируемым к выдаче траншам являются объекты залога, не рассматривавшиеся в качестве объектов залога при рассмотрении вопроса об установлении кредитной линии;

• в качестве обеспечения по планируемым к выдаче траншам выступает поручительство лиц, не рассматривавшихся в качестве поручителей при рассмотрении вопроса об открытии кредитной линии.

Заключение сотрудника СПОПБ действительно в течение 60 календарных дней.

2. Действия сотрудника СПОЗО

Оценка имущества, предлагаемого в залог, проводится Специалистом/сотрудником СПОЗО.

Форма, структура залога, залоговая стоимость, условия принятия и оформления обеспечения определяются в соответствии с положением по соответствующему кредитному продукту.

Помимо вновь рассматриваемых заявок сотрудник СПОЗО готовит свое заключение в случае изменения существенных условий договоров, связанных с залогом, при этом на проверку предоставляются документы на залог только по новым поручителям, залогодателям. Срок для подготовки заключения сотрудником СПОЗО составляет 2 (два) рабочих дня.

Заключение сотрудника СПОЗО действительно в течение 30 рабочих дней.

3. Действия сотрудника ЮС.

В случаях, если правовую экспертизу проводит сотрудник ЮС специалист направляет сотруднику ЮС регионального подразделения служебную записку, пакет документов, необходимых для оценки правоспособности залогодателя, а также объектов недвижимости. При необходимости сотрудник ЮС вправе затребовать иные документы для подготовки заключения. После получения от специалиста полного пакета документов сотрудник ЮС в течение 3 (трех) рабочих дней.

Сотрудники ЮС осуществляют подготовку правового заключения в случае замены объектов залога и/или залогодателей, в случае принятия поручительства новых лиц, в случае изменения существенных условий кредитной и обеспечительных сделок.

Для целей выдачи кредита заключение сотрудника ЮС действительно 30 дней, по истечении которых для выдачи кредита необходимо проведение новой правовой экспертизы. Для целей выдачи кредита юридическому лицу заключение сотрудника ЮС действительно до истечения 30 дней со дня выдачи выписки из ЕГРЮЛ по клиенту - юридическому лицу, в отношении которого проводился анализ, по истечении которых для выдачи кредита необходимо проведение новой правовой экспертизы.

4. Действия сотрудников подразделения, на которое возложена оценка кредитных рисков.

Сотрудник подразделения, на которое возложена оценка кредитных рисков, получает от специалиста сформированное по итогам анализа профессиональное суждение, на основании которого сотрудник подразделения, на которое возложена оценка кредитных рисков, в течение 1 (одного) рабочего дня определяет категорию качества и процент резерва (по индивидуальным ссудам) и возможность включения ссуды в "Портфель однородных ссуд". При формировании профессионального суждения специалист руководствуется внутренними документами Банка, используемые в целях оценки Банком кредитных рисков и формирования резервов на возможные потери по портфелям однородных ссуд.

5. Действия уполномоченного на принятие кредитных решений органа (лица) Банка.

Для принятия решения по кредитному проекту уполномоченным на принятие кредитных решений органом Банка специалист предоставляет заполненную форму заявки, заключения всех служб, обязательные для рассмотрения кредитного проекта, а также иные документы в соответствии с действующими внутрибанковскими документами по принятию решений.

Уполномоченный на принятие кредитных решений орган (лицо) Банка анализирует кредитный проект заемщика, контролирует наличие необходимых заключений, подписей специалиста, подготовившего форму заявки, специалиста, курирующего работу с кредитным проектом (при необходимости).

Решение уполномоченного на принятие кредитных решений органа (лица) Банка о целесообразности выдачи кредита оформляется в виде протокола/решения уполномоченного на принятие кредитных решений органа (лица) Банка соответственно.

6. Действия начальника отдела кредитования.

Действия в процессе утверждения заявки на установление лимита кредитования:

­ получает заявку на установление лимита кредитования в СЭЗ;

­ контролирует соответствие параметров заявки на установление лимита принятому решению уполномоченного на принятие кредитных решений органу (лицу) Банка;

­ в случае соответствия заведенных параметров по заявке на установление лимита утверждает заявку на установление лимита в СЭЗ.

Действия в процессе утверждения заявки на выдачу кредита:

­ получает заявку на выдачу кредита в СЭЗ;

­ контролирует соответствие параметров заявки на выдачу кредита принятому решению уполномоченного на принятие кредитных решений органу (лицу) Банка, исполнение условий решения уполномоченного на принятие кредитных решений органа (лица) Банка;

­ в случае соответствия всех параметров и документов утвержденным условиям утверждает заявку на выдачу кредита в СЭЗ.

7. Действия сотрудника структурного подразделения Банка, осуществляющее функции по подготовке документов для оформления и сопровождения кредитного проекта, входящее в структуру центра сопровождения операций.

После получения Заявки на выдачу кредита выполняются следующие функции:

­ контроль полноты предоставленных документов;

­ подготовка кредитной документации;

­ после подписания кредитной документации, контроль исполнения условий согласно решению уполномоченного на принятие кредитных решений органа (лица) Банка;

­ формирование графика погашения кредита;

­ формирование и подпись распоряжения на проведение операций;

­ утверждение Заявки на выдачу кредита в СЭЗ.

Не позднее даты выдачи кредита сотрудник должен установить в программном обеспечении необходимые параметры.

8. Действия начальника структурного подразделения Банка, осуществляющее функции по подготовке документов для оформления и сопровождения кредитного проекта, входящее в структуру центра сопровождения операций.

Начальник структурного подразделения Банка, осуществляющее функции по подготовке документов для оформления и сопровождения кредитного проекта, входящее в структуру центра сопровождения операций получает заявку на выдачу кредита в СЭЗ и выполняет следующие функции:

­ контроль правильности формирования документов и заполнения Заявки на выдачу кредита в СЭЗ;

­ утверждение заявки на выдачу кредита.

9. Действия сотрудника ОАЛ (администратора лимита).

После того, как лимит кредитования утвержден сотрудник ОАЛ (администратор лимита) осуществляет заведение утвержденного лимита в программное обеспечение.

Администратор лимита несет ответственность за соответствие перенесенных параметров из СЭЗ в программном обеспечении.

10. Действия уполномоченного на подписание договоров и распоряжения на выдачу кредита лица Банка.

Лицо Банка, уполномоченное на подписание договоров и распоряжения на выдачу кредита, получает проверенный и подписанный клиентом, поручителем, залогодателем пакет договоров и распоряжение на выдачу кредита, а также выписку из протокола/копию решения уполномоченного на принятие кредитных решений органа (лица) Банка.

Уполномоченное на подписание договоров и распоряжения на выдачу кредита лицо Банка, сверяет условия решений уполномоченного на принятие кредитных решений органа (лица) Банка с условиями, описанными в кредитных и обеспечительных договорах.

11. Действия сотрудника подразделения учета кредитных операций банка.

Сотрудник подразделения учета кредитных операций банка:

­ проверяет соответствие параметров кредитного продукта заведенного в СЭЗ (ставки, комиссии и прочие финансовые условия, необходимые для учета) условиям, содержащимся на бумажных носителях в представленном пакете документов (сканированные копии выписки из протокола решения Кредитного комитета/ решения Уполномоченного на принятие кредитных решений органа (лица) Банка, подписанного распоряжения на выдачу кредита);

­ утверждает заявку на выдачу кредита в СЭЗ (в случае соблюдения всех условий выдачи и корректности заведения данных в СЭЗ, в противном случае, возвращает заявку на предыдущую точку визирования).

2. Оценка эффективности организации кредитного обслуживания

2.1 Показатели для оценки эффективности организации кредитного обслуживания и их уровень

Проведем анализ эффективности деятельности ЗАО «СНГБ», используя данные за 2012-2013 г.г.

Кредитный портфель юридических лиц ЗАО «СНГБ» за период с 2012 года по 2013 год представлен в таблице 2.1.

Таблица 2.1

Кредитный портфель юридических лиц ЗАО «СНГБ»

Показатель	Декабрь, 2013, тыс. рублей	Декабрь, 2012, тыс. рублей	Изменение, тыс. рублей	Изменение, %
Кредиты предприятиям и организациям	18 915 361	13 467 475	5 447 886	40,45
Сроком до 180 дней	1 654 072	1 704 501	-50 429	-2,96
Сроком от 181 дня до 1 года	1 740 772	875 387	865 385	98,86
Сроком от 1 года до 3 лет	6 101 585	3 937 411	2 164 174	54,96
Сроком более 3 лет	7 256 441	4 874 470	2 381 971	48,87
Овердрафты	72 806	123 816	-51 010	-41,2
Просроченная задолженность	2 089 685	1 951 890	137 795	7,06

Коммерческое кредитование юридических лиц представлено ссудами юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям. Кредитование осуществляется на текущие цели (пополнение оборотных средств, приобретение движимого и недвижимого имущества, портфельные вложения в ценные бумаги, расширение и консолидацию бизнеса и др.). Источником погашения кредитов является денежный поток, сформированный текущей производственной и финансовой деятельностью заемщика. Рост кредитного портфеля юридическим лицам в 2013 году (на 40,45%) обуславливается созданием нового управления Банка, занимающегося кредитование малого и среднего бизнеса. Клиентская политика Банка ориентирована на построение долгосрочных взаимовыгодных отношений со всеми группами клиентов независимо от размеров бизнеса или формы собственности. С точки зрения кредитования приоритетное внимание оказывается предприятиям, имеющим положительную кредитную историю, основной объем оборотов которых проходит по счетам в Сургутнефтегазбанке.

В условиях возросших кредитных рисков кредитная политика Банка была пересмотрена в сторону ужесточения - были сформированы новые принципы кредитования клиентов, предусматривающие применение более консервативного подхода в оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. Были предусмотрены изменения в технологии кредитного процесса, в том числе усилен мониторинг за текущей ссудной задолженностью, изменены требования к существующим и новым клиентам по выдаваемым кредитам.

Структура кредитного портфеля по срокам до погашения позволяет проследить тенденция уменьшения доли краткосрочных кредитов, что связано с уменьшением кредитов на пополнение оборотного капитала. В то же время возросла доля долгосрочных кредитов. Данная тенденция связана с увеличением доли инвестиционных кредитов.

2.2 Возможности повышения эффективности организации кредитного обслуживания в ЗАО «СНГБ»

На сегодняшний день перед Банком стоит принципиальный выбор пути дальнейшего развития. Сценарий "инерционного развития" предполагает сохранение принципиальных элементов сложившейся модели работы Банка и их относительно небольшую настройку и корректировку в соответствии с рыночной ситуацией. К его привлекательным сторонам следует отнести большую простоту в реализации, большую степень преемственности и понятность для сотрудников Банка. При этом данный сценарий развития не позволит Сургутнефтегазбанку в полной мере преодолеть недостатки своей работы. Он также не дает четкого ответа на те вызовы, с которыми банк сталкивается сегодня. В результате в среднесрочной перспективе следует ожидать закрепления отрицательных тенденций в динамике изменения его рыночных долей и относительных финансовых показателях. "Инерционный" сценарий также содержит в себе ряд серьезных рисков, связанных в первую очередь с недостаточно эффективными и масштабируемыми системами управления рисками и вероятностью роста расходов темпами, опережающими темпы роста доходов. При этом Банк сможет развиваться без существенной перестройки своей работы, стабилизировать свою долю в активах банковской системы на уровне 20 - 25% и поддерживать эффективность работы на уровне несколько ниже среднерыночной.

Однако существующие конкурентные позиции Банка на рынке и его потенциал развития в сочетании со структурно привлекательными особенностями российского рынка банковских услуг позволяют говорить о том, что в случае реализации сценария "модернизации" возможны очень динамичные рост и развитие, опережающие показатели банковской системы в целом. В частности, существует значительный потенциал укрепления конкурентных позиций Банка как на розничном, так и на корпоративном рынке за счет более интенсивной клиентской работы и роста охвата клиентской базы. Банк также обладает огромными возможностями в области повышения эффективности работы и построения конкурентных преимуществ за счет масштаба операций.

Это позволит Банку обеспечить устойчивые долгосрочные конкурентные позиции на российском рынке и начать трансформацию из крупного регионального банка в один из ведущих банков России.

Текущее состояние регионального финансового рынка, с одной стороны, располагает к выбору сценария "модернизации", поскольку для ЗАО «СНГБ» по сравнению с остальными конкурентами существует большее "окно возможностей". С другой стороны, ускорившиеся процессы консолидации рынка приведут в течение ближайших 2 - 4 лет к серьезному укреплению конкурентов Банка. Это обуславливает необходимость принятия решения о пути развития Банка уже сейчас, поскольку задержка с принятием решения о модернизации потребует в дальнейшем существенно большего объема усилий и затрат.

Несмотря на риски, связанные с масштабной перестройкой работы Банка, сценарий "модернизации" является наиболее оптимальным вариантом его развития. Только в рамках этого сценария можно обеспечить надежную основу для стабильного развития Банка и избежать серьезных рисков. Только в этом сценарии можно в полной мере реализовать его потенциал как одной из немногих региональных несырьевых компаний, способных играть значимую роль на государственном уровне. Представленная стратегия развития Сургутнефтегазбанка до 2014 года отражает выбор данного сценария как целевого.

Выполнение миссии Банка и реализация сценария "модернизации" требует существенной перестройки модели ведения бизнеса, формирования качественно новой технологической базы, изменения менталитета сотрудников и внедрения новых управленческих и мотивационных механизмов.

На рынке работы с юридическими лицами Банк планирует существенно укрепить свои конкурентные позиции. В основе предполагаемого укрепления рыночных позиций Банка лежит как увеличение охвата клиентской базы (сейчас не превышает 60% от количества потенциальных клиентов), так и повышение интенсивности клиентских взаимоотношений с уже существующими клиентами. Принципиальными источниками конкурентного преимущества Банка станут сочетание его ресурсной базы и возможностей с возможностью охвата клиентской базы и построения на базе существующих персонала и инфраструктуры Банка первоклассной организации продаж и обслуживания корпоративных клиентов.

Необходимым условием решения задач, стоящих перед Банком в сфере развития бизнеса, станет проведение комплексной технологической модернизации, которая позволит повысить масштабируемость процессов и систем, обеспечит рост производительности труда и оптимизацию издержек. Главными задачами Банка станут построение консолидированной операционной модели, совершенствование систем управления рисками и выход на качественно новый уровень автоматизации.

Работа по совершенствованию операционной модели нацелена на рост производительности труда и экономической эффективности работы Банка, повышение качества обслуживания и степени удовлетворенности клиентов. Основной задачей в этой области является построение таких систем и процессов, которые бы не только "справлялись" с масштабом деятельности Банка, но и стали бы важнейшим источником формирования его новых уникальных конкурентных преимуществ.

Формирование единой операционной модели позволит повысить пропускную способность, объем продаж и качество обслуживания, максимально использовать эффект экономии на масштабах. Наличие масштабируемой платформы будет способствовать росту бизнеса, высвобождению финансовых ресурсов для достижения запланированных стратегических целей. Повысится управляемость и качество работы за счет углубления специализации, решения однородных задач, формирования прозрачной системы мотивации.

Необходимым условием решения задач, стоящих перед Банком, является развитие информационных технологий - выход на качественно новый уровень автоматизации, совершенствование телекоммуникационной инфраструктуры и комплексов технических средств.

Развитие информационных технологий будет нацелено на обеспечение достижения амбициозных бизнес-задач Банка и поддержку изменений в организационной модели, которые требуют внедрения новых механизмов и качественно иного уровня управленческой информации. ЗАО «СНГБ» планирует изменить статус информационных технологий и трансформировать их в устойчивый источник формирования уникальных конкурентных преимуществ Банка. Банк будет стремиться к поэтапной унификации программного обеспечения и систем хранения информации, к формированию единого информационного пространства при условии обеспечения надежности, устойчивости и бесперебойной работы всех систем и приложений.

В связи с этим развитие информационных технологий будет происходить эволюционным путем - до 2014 года будут сохранены действующие автоматизированные банковские системы, вокруг которых будут строиться новые, единые в масштабах Банка технологические решения. Разработка новых систем для обеспечения недостающей Банку функциональности и доработка существующих систем будут осуществляться максимально централизованно. К концу первого квартала 2014 года Банк планирует завершить работу по выравниванию ландшафта приложений и сближению характеристик используемых систем, что создаст предпосылки для перехода в дальнейшем на единую информационную платформу.

Успешная реализация коммерческих задач Банка невозможна без серьезной модернизации системы управления рисками. Наиболее существенные изменения планируются в области управления кредитными рисками юридических лиц. При этом развитие систем управления процентными рисками и риском ликвидности, операционными и рыночными рисками также является важной задачей.

Совершенствование систем управления рисками нацелено на существенное повышение привлекательности кредитных продуктов для всех категорий клиентов за счет большей дифференциации ставок и условий в зависимости от уровня риска клиента.

При этом важнейшей задачей стратегии Банка в области управления рисками является создание условий для более агрессивной коммерческой политики за счет повышения прозрачности принимаемых решений в области кредитных рисков и повышения роли и полномочий функции управления рисками как партнера и "конструктивного противовеса" бизнес-подразделениям Банка. Перед Банком также остро стоит задача предотвращения внутреннего и внешнего мошенничества и коррупции при получении кредитов.

Решение этих задач в свою очередь потребует внедрения шести существенных изменений в системах и процессах, связанных с кредитным риском:

1. Построение систем формализованной оценки кредитного риска. Для каждого клиента Банк должен иметь возможность корректно и в явном виде оценить ожидаемый уровень кредитного риска (т.е. ожидаемые потери), который в свою очередь складывается из оценки риска клиента (вероятность дефолта) и риска транзакции (потери в случае дефолта). Используемые при этом методики и инструменты будут отличаться для различных продуктов и категорий клиентов и развиваться со временем, по мере того как Банк будет успешно накапливать информацию о своих клиентах и совершенствовать инструменты ее анализа. Многие элементы данного подхода, например методика рейтингования клиентов - юридических лиц, уже существуют в Банке и способны послужить хорошей основой для дальнейшей работы.

2. Увязка ценообразования и коммерческих приоритетов в области кредитования с оценкой уровня кредитного риска клиента и транзакции. Численная оценка ожидаемых потерь должна стать минимальной "ценой риска", включаемой в стоимость кредитных ресурсов для клиента. Она также позволит увязать понимание риска с коммерческими приоритетами Банка, например в части целевых характеристик кредитного риска для отдельных элементов портфеля или определения размеров лимитов и доли общей задолженности клиента, которую Банк готов принимать на свой баланс.

3. Усиление роли функции управления рисками в процессе подготовки и принятия кредитного решения. Наиболее принципиальными изменениями являются разделение независимой оценки кредитного риска и клиентской работы (принцип "четырех глаз") и "право вето" подразделения, отвечающего за риски, на принятие кредитного риска, преодоление которого требует выхода на следующий уровень принятия решения. В ряде случаев следствием такого разделения может стать географическая консолидация функции рисков, что повышает ее независимость и в ряде случаев улучшает управляемость и качество анализа (за счет концентрации информации о большом количестве кредитных заявок).

4. Построение выделенной и консолидированной службы мониторинга качества кредитного портфеля и работы с просроченной задолженностью. Основной задачей в данной области является максимально раннее выявление потенциально проблемной задолженности и профессиональная работа с ней на тех стадиях, когда мероприятия по ее реструктуризации и взысканию могут быть наиболее эффективными.

5. Формализация кредитной стратегии Банка и создание эффективных механизмов мониторинга и управления параметрами кредитного риска Банка на уровне портфеля.

Конкретная реализация этих направлений будет учитывать особенности работы с различными клиентскими сегментами. Кредитный процесс для наиболее массовых клиентов малого бизнеса (микрокредиты) будет построен по схожей технологии, что и "Кредитная фабрика" для физических лиц. Для более крупных корпоративных клиентов кредитный анализ, вероятнее всего, будет сочетать элементы качественной оценки и статистического анализа. При этом, по крайней мере на начальном этапе, не предусматривается существенная консолидация функции кредитного анализа. Также необходимо совершенствование работы с залогами за счет создания соответствующего выделенного подразделения и совершенствования регламентов работы. Наконец, необходима оптимизация процедуры принятия решений для крупнейшей клиентуры и сложных кредитных продуктов.

3. Направления совершенствования организации кредитного обслуживания и их реализация

3.1 Разработка комплекса мер по повышению эффективности организации кредитного обслуживания

Эффективность кредитной деятельности банка определяется доходностью кредитного портфеля и принятым банком кредитным риском, уровень которого может возрастать многократно в периоды экономических кризисов и рецессий. Его недооценка ведет к росту проблемной задолженности, переоценка снижает прибыльность за счет избыточного резервирования. Данная глава посвящена описанию совокупности методов, которые можно предложить для грамотной оценки кредитных рисков.

Экономические кризисы и даже рецессии, начинаясь в реальном секторе, как правило, затрагивают и банковскую систему.

Какие основные причины банковских кризисов можно выделить? Это:

1) экономический спад, в том числе и вследствие того, что лопается спекулятивный пузырь на отдельных рынках, в частности рынке недвижимости;

2) недостатки в системе финансового регулирования и надзора за кредитными организациями;

3) недостатки банковского риск-менеджмента.

Две последние причины являются определяющими с точки зрения воздействия кризиса на банковскую систему и отдельные банки, поскольку именно регулирование и риск-менеджмент призваны обеспечить устойчивое развитие отдельных банков и банковской системы в целом при любых негативных изменениях в экономике. Существенная недооценка риска и его последствий могла произойти по следующим причинам:

- либо стресс-тестирование не проводилось;

- либо инструменты были неадекватными и соответственно неадекватными были полученные результаты;

- либо на результаты оценки рисков и стресс-тестирования никто не обращал внимания - ни менеджмент и наблюдательные советы банков, ни регуляторы.

Последствия кризиса для кредитных портфелей российских банков труднопрогнозируемы. Банковский кризис характеризуется резким увеличением доли сомнительной и безнадежной задолженности в кредитных портфелях банков, ростом их убытков и уменьшением реальной стоимости банковских активов.

С учетом всего вышесказанного оценить, какая часть уже выданных банками кредитов находится в зоне риска, не могут ни сами банки, ни российский регулятор. И сейчас практически всех банкиров волнуют следующие вопросы.

1. Состояние текущего портфеля - что с ним будет? Какие резервы необходимо создать?

2. Текущие ссуды - что с ними делать?

3. Кого кредитовать?

4. Как изменить кредитные правила и кредитные продукты, чтобы снизить риски кредитования, но предлагать привлекательные для клиента условия?

Чтобы ответить на эти вопросы, нужно использовать инструментарий, позволяющий провести оценку текущих ссуд и состояние кредитного портфеля. О методических основах такого инструментария мы и поговорим далее.

Для того чтобы управлять качеством кредитного портфеля и в условиях спокойного рынка и в период кризиса, банкам необходим определенный набор методических (и желательно программных, автоматизированных) компонентов. Система управления кредитными рисками должна стать интегрированной системой взаимосвязанных блоков, выдающих управленческую информацию для принятия решений, связанных с риском.

Выделим наиболее существенные элементы процесса кредитования, в которых возникают кредитные риски. Во-первых, это планирование кредитной деятельности, когда банк определяет, в каких регионах, в каких объемах он будет работать, какие отрасли приоритетны с точки зрения кредитования и есть ли возможность привлечь заемщиков из этих отраслей. Во-вторых, это проектирование кредитных продуктов, в которые сам банк и закладывает многие риски: длительность кредитования, сумма, требования по оплате заемщиком определенной части стоимости приобретаемого товара и пр. В-третьих, это оценка рисков сделки, когда заемщик приходит за кредитом. В-четвертых, это лимитирование, которое должно способствовать ограничению рисков концентрации и корреляции в кредитном портфеле. В-пятых, это процесс использования заемщиком кредита и проводимый банком мониторинг текущего состояния кредитного портфеля и заемщиков.

Какие риски мы "складываем" в кредитный портфель, зависит от моделей (методик) оценки рисков отдельных заемщиков и свойств кредитных продуктов. Ограничителем для добавления рисков в портфель служит система лимитирования. Модель кредитного портфеля позволяет оценивать его доходность и риски для сценариев спокойных и негативных макроэкономических условий. Макроэкономическое моделирование делает возможным создание таких сценариев, а методология стресс-тестирования - оценку влияния негативных сценариев на риск кредитного портфеля.

Результаты оценки рисков портфеля служат основой для его оптимизации и установки лимитов.

Отраслевая принадлежность заемщика - зачем она нужна и на какие показатели риска сделки она будет оказывать влияние? Во-первых, это устойчивость заемщика к макро шокам. Данный показатель, который можно определить как изменение рентабельности деятельности и/или объемов продаж под влиянием негативных изменений макроэкономических факторов, хоть и не определяется целиком отраслью, но сильно зависит от принадлежности к определенной отрасли. Во-вторых, отраслевая принадлежность оказывает влияние на показатель LGD (Loss Given Default) - потери при дефолте, которые сильно зависят от отрасли. В том числе виды залогов и их ликвидность зависят от отрасли. Концентрация связанных залогов может породить большие проблемы для банка в условиях кризиса или рецессии. В-третьих, отраслевая корреляция между PD (Probability of Default) - вероятностями дефолта заемщиков, которая нужна для правильной оценки ожидаемых и неожидаемых потерь (резервов на потери по ссудам и экономического капитала), усиливается во время кризисов.

Региональная принадлежность заемщиков также существенна, так как нельзя применять одну и ту же модель скоринга к заемщикам в регионах, которые существенно отличаются по социально-экономическим показателям и их динамике.

Свойства продукта определяют существенную часть кредитных рисков. Задавая параметры кредитных продуктов, кредитную политику, методы продвижения продуктов, нацеленные на определенную аудиторию, банк, по сути, определяет свой профиль риска. Свойства продукта напрямую влияют на LGD, на распределение кредитной экспозиции EAD (Exposure at Default), то есть активов под риском.

Таким образом, оценка риска сделки, чтобы мы могли использовать ее результаты и в стрессовых условиях, должна, помимо данных по заемщику, включать региональные, отраслевые и макроэкономические данные. А также данные по кредитному продукту для оценки компонента кредитного риска сделки, связанного с продуктом. В системе управления кредитным риском должен присутствовать компонент моделирования оптимальных кредитных продуктов. С одной стороны, это продукты, которые должны быть привлекательными для целевого клиентского сегмента, с другой - в прогнозных макроэкономических условиях они должны соответствовать "аппетиту к риску" банка, его кредитной политике, то есть быть оптимальными и с точки зрения принимаемого риска.

Модель оценки риска кредитного портфеля может строиться двумя принципиально различными способами: на основе исторического распределения реальных потерь, например по поколениям кредитов; на основе данных по показателям риска отдельных кредитов, в частности вероятностям дефолтов заемщиков.

Построение модели кредитного портфеля первым способом подразумевает, что на входе модели - параметры кредитных сделок (определяемые параметрами продуктов) и платежная дисциплина заемщиков. Этот метод довольно хорошо работает в стабильных макроэкономических условиях, но при бурном росте рынка и тем более при негативных изменениях сказываются его ограничения - неучет макроэкономических факторов риска, параметров заемщиков.

...