Рынок страховых услуг

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство общего и профессионального образования Российской Федерации

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ТЕХНОЛОГИИ И ДИЗАЙНА

КАФЕДРА МЕНЕДЖМЕНТА

Выполнил: Беганова Д.А.

Проверил:

Санкт-Петербург 2012

Содержание

Введение

1. Добровольное медицинское страхование

1.1 История добровольного медицинского страхования

1.2 Актуальность

2. Страховые компании с ДМС услугами. Сравнительная характеристика

2.1 Правила добровольного медицинского страхования

Заключение

Введение

Страхование развито не только в нашей стране, но и заграницей. Страхование -- это стратегический сектор экономики. Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей. Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении. При переходе к рыночной экономике резко возрастает роль и значение страхования, расширяется сфера страховых услуг, что непосредственно связано с экономическими интересами населения. В современных условиях страхование становится одной из важнейших предпосылок безопасной жизнедеятельности отдельного человека, семьи, общества в целом. Материальные и правовые условия для этого есть ? увеличение душевого дохода, введение массовых видов обязательного страхования, таких, как страхование автогражданской ответственности, активное предложение платных услуг в медицине, образовании, санаторно-курортном обеспечении, которые ранее были в основном бесплатными. Чтобы общество смогло осознать эти изменения и грамотно воспользоваться всеми возможностями современных страховых услуг, необходимо повышать страховую, экономическую грамотность населения. Слово страхование произошло от старинного выражения «действовать на свой страх и риск», то есть на собственную ответственность. Различные опасности подстерегали человека всегда, и страх перед ними был вполне естественным. Кто умел предусмотреть и оценить опасности, найти способ избежать их, преодолеть свой страх, тот добивался успеха. Разделение опасности («страха») с товарищами, передача страха более сильному и умелому и получила название «застраховаться». В одном из первых российских полисов по страхованию от огня так и записано: «Страховое общество берет на свой страх …». В данном разделе будет рассматриваться добровольное медицинское страхование.

1. Добровольное медицинское страхование

Добровольное страхование -- одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя, из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора. Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме. По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год). Договоры добровольного страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

Как работает добровольное медицинское страхование

Вы заключаете договор со страховой компанией по программе медицинского страхования, предусматривающей обслуживание в выбранном лечебном учреждении. При заболевании Вы обращаетесь в клинику, получаете необходимую медицинскую помощь, при этом уже ни за что не платите. Все счета отправляются в страховую компанию, которая оплачивает расходы на Ваше лечение. Страховая компания обеспечивает дополнительный сервис по организации медицинской помощи, осуществляет контроль качества и защищает Ваши интересы в спорных ситуациях. Сумма, в пределах которой Вам могут быть оплачены медицинские услуги, в несколько раз превышает стоимость страховки. При этом программы страхования шире возможностей одной клиники и могут включать различные виды медицинской помощи (поликлиническая, стационарная и т.д.). Поэтому ДМС позволяет Вам в рамках одного договора обслуживаться в нескольких лечебных учреждениях, в отличие от сотрудничества с клиниками напрямую, когда пациенту придется договариваться с каждой клиникой отдельно. При выборе страховой компании, убедитесь в наличие у нее лицензии на осуществление ДМС. Ознакомьтесь с договором страхования, в котором будут указаны перечень заболеваний и услуг, которые входят в программу, а также перечень исключений. Обязательно уточните, в состоянии ли выбранное Вами лечебное учреждение оказать любую из услуг, указанных в программе. Если условия Вам подходят, а тариф устраивает - заключайте договор Добровольного медицинского страхования.

1.1 История ДМС

Из истории медицинского страхования

Предоставление социальной помощи гражданам в случае болезни имеет давнюю традицию. Еще в Древней Греции и Римской империи существовали организации взаимопомощи в рамках профессиональных коллегий, которые занимались сбором и выплатой средств при наступлении несчастного случая, получении травмы, утраты трудоспособности вследствие длительного заболевания или увечья. В средние века защитой населения в случае болезни или наступления инвалидности занимались цеховые или ремесленные гильдии (союзы) и церковь. В первом случае помощь оказывалась за счет средств цеховых касс, созданных из членских взносов. Во втором случае материальная и лечебная помощь предоставлялась нуждающимся безвозмездно за счет пожертвований и церковных сборов. В России становление системы страховой помощи населению при болезни связывается, в первую очередь, с развитием в конце XIX в. земской медицины, дотируемой за счет казны, ассигнований губернских и уездных властей. Медицинское страхование не получило в дореволюционной России широкого распространения в силу ее аграрности и очень малого периода пореформенного капиталистического развития. Фабричные страховые кассы начали создаваться в начале XX века преимущественно на крупных предприятиях Москвы и Санкт-Петербурга. Принципы их организации и функционирования были аналогичны западноевропейским. В 1912 г. Государственной думой был принят закон о введении обязательного медицинского страхования работающих граждан. К 1916 г. в России уже существовали 2403 больничные кассы, насчитывавшие почти два миллиона членов. Такие кассы просуществовали до революции, а после принятия декрета о введении государственной монополии в страховании они потеряли не только свою актуальность, но и легитимность. В советское время надобность в медицинском страховании отсутствовала, поскольку существовало всеобщее бесплатное медицинское обслуживание, а сфера здравоохранения полностью содержалась за счет средств государственного бюджета, государственных ведомств, министерств и социальных фондов самих предприятий. Добровольное медицинское страхование - такое, каким оно является сегодня - появилось лишь два десятилетия назад. Но это лишь конечный результат эволюции мед страхования, которая длилась на протяжении многих десятилетий. Рассмотрим этапы развития медицинского страхования, начало которому было положено еще в первой половине XIX века. В то время рабочие отдельных предприятий выразили инициативу по созданию общества взаимопомощи. Его бюджет формировали регулярные взносы участников, в то время как владельцы заводов оставались в стороне. Рабочий получал денежную компенсацию, если с ним происходил несчастный случай, повлекший за собой временную или постоянную потерю трудоспособности. В случае гибели, выплаты шли в пользу семьи участника общества. Этот принцип лег в основу первых больничных касс, которые появились лишь во второй половине XIX века. Началом следующего этапа развития мед страхования считается 1842 год, когда в крупных периодических изданиях было напечатано объявление, которое обязывало всех граждан, принадлежавших к 4 и 5 разрядам (землекопы, дворники, лакеи, печники и т.д.) заплатить по 60 копеек. Взамен они получали право проходить лечение в городских больницах в течение одного года. К слову, делать регулярные взносы за приказчиков, поваров, буфетчиков и садовников должны были их наниматели. Как это часто бывает в России, такая форма мед страхования возникла из-за нежелания отдельного ведомства тратить средства на лечение малоимущих слоев населения. В то время такая обязанность лежала на полицейском министерстве, которое хотело сложить с себя дополнительную ответственность. Впрочем, радость чиновников длилась недолго: уже скоро стало понятно, что символические 60 копеек с человека даже частично не покрывают фактические расходы на лечение. Поэтому в период правления Александра II тарифы были подняты до 1 рубля. Еще 1 рубль за каждого работника должны были внести наниматели. Не менее интересен и другой факт: с 1870 взнос должны были выплачивать абсолютно все граждане, вне зависимости от социального положения и достатка. В том числе, это дворяне и купцы, которые никогда не лечились в городских больницах, а наблюдались у частных докторов. Таким образом, появилось обязательное мед страхование - минимально необходимый перечень медицинских услуг, которыми мог воспользоваться абсолютно каждый. Если не рассматривать подробности, то именно такие черты присущи мед страхованию и по сей день. К слову, указ предусматривал категории граждан, которые пользовались льготами - это члены императорской семьи, чиновники, военные, дети до 15 лет, а также работники дипломатических миссий и торговых представительств. Переломным моментом в практике медицинского страхования принято считать 1861 год, когда вступил в действие первый нормативный акт, устанавливающий стандарты обязательного страхования для казенных горных заводов. Он потребовал учреждения при заводах вспомогательных касс. Они занимались выдачей пособий по временной нетрудоспособности, вызванной несчастными случаями, а также выплатой пенсий и компенсаций семьям рабочих в случае гибели кормильцев. Спустя некоторое время появилось дополнение, предписывающее управляющим основывать на предприятиях больницы. Мед страхование вышло на новый виток развития уже через 9 лет: в 1912 году III Государственная Дума одобрила закон &lraquo;О страховании рабочих на случай болезни и несчастных случаев». По-сути этот документ стал преемником закона от 1903 года, но он кардинально отличался от него по содержанию. Помимо выплаты пособий по утрате трудоспособности или смерти, законодательный акт обязал предпринимателей оплачивать медицинские услуги, оказываемые участникам вспомогательных касс. В том числе - скорую медицинскую помощь, амбулаторное лечение, пребывание на стационаре, а также родовспоможение. Самое интересное, что по набору услуг такое страхование сотрудников во многом напоминает базовые программы современного ДМС. С принятием закона больничные кассы появились во многих регионах страны, а в Санкт-Петербурге количество обращавшихся за медицинской помощью в течение года достигало 80% от общего числа рабочих. Но уже через пять лет этот этап эволюции закончился: события 1917 года кардинально изменили подход к мед страхованию. Со становлением советской власти медицинское обслуживание стало одинаково доступным для всех слоев населения, а расходы на него полностью взяло на себя государство. Но сегодня можно отметить и обратную сторону такого подхода - низкое качество обслуживание, а также недостаточные объемы финансирования медицинских учреждений, которое осуществлялось по остаточному принципу. Но в самом начале ДМС было крайне неэффективным: размер выплат по страховому случаю не превышал суммы страхового взноса, а неизрасходованные на лечение средства возвращались за вычетом комиссии страховщика. Такая ситуация устраивала предпринимателей, использовавших ДМС страхование для сокрытия от налоговых органов части зарплаты работников. В дальнейшем на рынке появляется все больше программ ДМС, предусматривающих размер страхового покрытия, превышающий сумму первоначального взноса.

1.2 Актуальность, добровольного медицинского страхования

Зачем нужно добровольное медицинское страхование В России каждый человек имеет право на получение гарантированной бесплатной медицинской помощи от государства. Тем не менее, сегодня рынок полон предложений оформить договор добровольного медицинского страхования. С чем это связано? Не является ли это лишней тратой денег? В этой статье мы вкратце расскажем, почему же добровольное медицинское страхование является не только важным, но и весьма востребованным видом страхования, наряду, например, с ОСАГО, цена которого в нашей компании ниже, чем у многих наших конкурентов.

Причина № 1 Первая причина, по которой обязательное медицинское страхование не справляется со своими задачами - это хроническое недофинансирование российских больниц. До сих пор государство не в состоянии обеспечить исправное функционирование сферы здравоохранения. Но ведь проблемы, которые не удается решить, никуда не исчезают - они лишь накапливаются. В случае же добровольного медицинского страхования проблем с финансированием возникнуть не может.

Причина № 2 С этим же связана и вторая причина. При отсутствии полиса добровольного медицинского страхования все платные услуги доступны точно так же, как если бы полис у вас был. Но есть одна существенная разница: в этом случае вы не можете рассчитывать на возмещение убытков. Если вдруг у вас возникли проблемы со здоровьем и вы были вынуждены заплатить за лечение, эти деньги вернутся к вам полностью или частично лишь при наличии вовремя заключенного договора добровольного медицинского страхования.

Причина № 3 Причина номер три заключается в том, что есть люди, которые страдают от редких заболеваний, лечение которых не финансируется из бюджета по программе обязательного медицинского страхования. Более того, в обычной районной поликлинике могут просто не знать, что делать с больным, у которого обнаружена та или иная редкая болезнь. Если же у вас на руках есть полис добровольного медицинского страхования, вы всегда будете знать, куда обратиться. Во многих программах предусмотрена возможность обращения за медицинской помощью в любое время суток.

Причина № 4 Четвертая причина заключается в том, что обязательное медицинское страхование не гарантирует индивидуального подхода. Участь многих россиян - усталые, нервные, задерганные врачи, которые просто не могут уделить каждому пациенту нужное количество внимания. Полис добровольного медицинского страхования является гарантией того, что его владелец будет лечиться так, как того требуют особенности его состояния здоровья, вплоть до возможности закрепления за ним личного врача. Причина № 5 Причина номер пять - необходимость полиса добровольного медицинского страхования при получении визы в страны Шенгенского соглашения и ряд других государств. С этим полисом наши соотечественники могут получить своевременную квалифицированную медицинскую помощь практически в любой точке земного шара, что предоставляет высокую степень спокойствия и комфорта при поездке за рубеж.

3. Страховые компании с ДМС услугами

А. Добровольное медицинское страхование. Страховая группа «УРАЛСИБ»

Программы добровольного медицинского страхования «Моё здоровье»

Программа «Моё здоровье» позволяет сформировать Ваш персональный полис добровольного медицинского страхования с возможностью обслуживания в ведущих медицинских учреждениях. Наряду с амбулаторно-поликлинической помощью программа ДМС предоставляет возможность включения в Ваш полис следующих видов медицинской помощи:

Помощь на дому;

Стоматологическая помощь;

Скорая неотложная медицинская помощь;

Стационарная помощь.

Программа предоставляет свободу выбора медицинского учреждения, наиболее подходящего именно Вам (например, ближайшего к дому или к месту работы).

«Моя улыбка»

С программой «Моя улыбка» Вы получите специализированную стоматологическую помощь в клиниках с высококвалифицированным персоналом и оснащением высокого уровня. Современные методы лечения, высокотехнологичные материалы, широкий спектр стоматологических услуг -- в программе есть всё для Вашей блистательной улыбки. Лечение в рамках программы добровольного медицинского страхования «Моя улыбка» в большинстве случаев дешевле, чем обращение в медицинское учреждение напрямую.

«Ждём малыша»

Программа «Ждём малыша» -- это качественная медицинская помощь для будущих мам -- страхование беременности обеспечивает наблюдение беременности профессиональными врачами, максимум удобства и минимум риска. Программа добровольного медицинского страхования «Ждём малыша» включает в себя регулярные осмотры акушером-гинекологом, консультации врачей-специалистов, исследования, анализы, -- в общем, всё, что необходимо для благоприятной беременности.

«Новая жизнь»

Программа «Новая жизнь» поможет создать прекрасные условия для рождения Вашего малыша. К Вашим услугам родильные дома с квалифицированным персоналом и хорошей репутацией. Программа включает в себя дородовые консультации и исследования, родовспоможение и послеродовое наблюдение матери и ребенка. Условиями договора может быть предусмотрена возможность совместного пребывание ребенка с мамой после родов. Программа ДМС «Новая жизнь» представлена в двух вариантах:

«Физиологические роды» -- в случае, когда роды протекают через естественные родовые пути, включая экстренное кесарево сечение, если необходимость в нем возникла в процессе физиологических родов;

«Оперативное родоразрешение» -- в случае, когда роды происходят путем кесарева сечения, если необходимость в нем была определена до родов.

Программы ДМС Страховой группы «УРАЛСИБ» предусматривают обслуживание взрослых и детей в ведущих медицинских учреждениях на территории г. Москвы с прямым доступом в медицинское учреждение.

Наши клиенты самостоятельно определяют перечень услуг, которые будут входить в их полис ДМС. Для клиентов, которых интересуют услуги только стоматологической помощи, предусмотрена отдельная программа «Моя улыбка».

Удобство обслуживания: программа может включать медицинские учреждения, расположенные рядом с местом проживания, с местом работы -- на выбор клиента (вне зависимости от места регистрации).

Страховая группа «УРАЛСИБ» контролирует качество оказываемой медицинской помощи и берет на себя урегулирование спорных вопросов между застрахованным и медицинскими учреждениями при возникновении таковых (проведение экспертизы последовательности, преемственности лечения), что позволяет в полном объеме обеспечивать права наших клиентов на получение качественной медицинской помощи.

Страховая группа «УРАЛСИБ» осуществляет круглосуточную поддержку застрахованных лиц через медицинскую диспетчерскую службу: высококвалифицированные врачи окажут помощь в решении любых проблем медицинского обслуживания, в том числе организации экстренной госпитализации, скорой неотложной медицинской помощи, организации специализированного обследования и т.п.

Б. Система обязательного медицинского страхования, существующая в нашей стране, предоставляет минимальные гарантии медицинского обслуживания и нацелена, прежде всего, на незащищенные слои населения. Если же Вы хотите сами принимать участие в формировании страховой программы, выбирать учреждения здравоохранения, в которых будете обслуживаться, определять объем и виды получаемых услуг, а так же контролировать качество оказываемых медицинских услуг, компания Ингосстрах предлагает Вам заключить договор Добровольного медицинского страхования (ДМС). Приобретение полиса Добровольного медицинского страхования - это простой и эффективный способ сохранения Вашего здоровья! Мы предоставляем услуги добровольного медицинского страхования в любом городе Российской Федерации. Заключая договор на Добровольное медицинское страхование, Вы можете быть уверены, что получите медицинскую помощь высочайшего уровня в кратчайшие сроки.

В. Ингострах Нужен полис медицинского страхования.

Поликлиника

Первичные/повторные приемы врачей (любые специализации)

* Лечебные процедуры и манипуляции

* Современные методы исследования (УЗИ, рентген, ЭКГ и пр.)

* Клинические анализы

* Мануальная терапия, иглорефлексотерапия, массаж, ЛФК - не более 10 сеансов каждого вида воздействия по каждому случаю

Стоматология осмотр врачом-стоматологом

* рентгеновская и радиовизиографическая диагностика

* анестезия различных типов

* терапевтическое и хирургическое лечение

* удаление зубных отложений

* физиотерапевтическое лечение

* лечение парадонтита

* диагностика стоматологических заболеваний

Личный врач терапевт

Экстренная госпитализация

«Аптека »

В. Забота предприятия о своих сотрудниках - это один из показателей высокого уровня его корпоративной культуры, который является основным фактором формирования имиджа организации, как в глазах ее деловых партнеров, так и широкой общественности. С практической точки зрения расходы на профилактику заболеваний и лечение сотрудников не только формируют их лояльность к работодателю, но и помогают повысить производительность труда и уменьшить потерю квалифицированных специалистов.

Страховая программа добровольного медицинского страхования (ДМС) должна обеспечивать сотрудникам одновременно как высокое качество медицинской помощи, так и высокий уровень сервиса, позволяющий сократить затраты времени на ее получение. Поэтому мы предлагаем программы, включающие обслуживание на базе лучших хозрасчетных медицинских учреждений, с которыми нашу страховую компанию связывают надежные долгосрочные отношения, что обеспечит застрахованным максимальные удобства при обращении за медицинской помощью.

В нашей компании разработано более 50-ти страховых программ добровольного медицинского страхования (дмс), которые разбиты на несколько категорий:

Эконом

Стандарт

Бизнес

Люкс

Элит.

Стоимость программ ДМС - цена определяется в соответствии с:

категорией программы,

количеством застрахованных по конкретной программе,

набором выбранных услуг.

Все категории программ медицинского страхования в нашей компании могут включать в себя:

Амбулаторная помощь

консультации высококвалифицированных специалистов: терапевт, кардиолог, невропатолог, офтальмолог, отоларинголог, хирург, дерматолог, эндокринолог, гинеколог, маммолог, уролог, нефролог, гастроэнтеролог, психотерапевт, аллерголог, онколог

диагностика и лечение традиционными методами:

лабораторная диагностика: общеклинические, биохимические, микробиологические, иммунологические, гистологические, цитологические, биофизические лабораторные исследования, гормональные исследования

инструментальные исследования: эндоскопические, функциональная, ультразвуковая диагностика

рентгенологические исследования: компьютерная томография (КТ), магнито-резонансная томография (МРТ), радиоизотопные диагностические исследования

физиотерапия

лечебная физкультура, лечебный массаж, мануальная терапия

баротерапия

психотерапия

мониторная очистка кишечника

гирудотерапия

выдача листка нетрудоспособности, рецептов;

оформление санаторно-курортных карт, справок в бассейн

помощь на дому: врачебная, сестринская

услуги дневного стационара

реабилитационное лечение в амбулаторных условиях

профилактические прививки против гриппа отечественной вакциной

услуги врачей круглосуточного диспетчерского центра - опытные врачи-координаторы откликнутся на любую вашу просьбу: вызовут врача на дом, договорятся о месте и времени приема специалистом, организуют экстренную медицинскую помощь, помогут в выборе медицинского учреждения.

услуги сервис-менеджера;

плановый прием врачом-терапевтом в офисе Вашей компании.

Вы можете обратиться в любое медицинское учреждение из предоставленного вам в полисе ДМС перечня для диагностики и лечения заболевания.

Скорая помощь без госпитализации

услуги врачей круглосуточного диспетчерского центра;

вызов бригады коммерческой скорой помощи (количество вызовов не ограничено);

при необходимости транспортировка в стационар;

В кратчайшие сроки к Вам приедет квалифицированная бригада экстренной помощи, которая окажет все необходимые медицинские услуги.

Экстренная помощь

включает полный объем программы «Скорая помощь без госпитализации»;

госпитализация в контрактные стационары в маломестные палаты (количество госпитализаций не ограничено);

обеспечение всеми необходимыми расходными материалами и медикаментами;

услуги сервис-менеджера в стационаре.

Стационарная помощь

Дополнительно к программе «Экстренная помощь» включается плановая госпитализация.

В штате страховой компании работают врачи-эксперты, которые следят за тем, чтобы медицинские услуги, которые вам оказываются, были качественными и соответствовали современным стандартам. Кроме этого, в стационаре вас посетит сервис-менеджер, который поинтересуется, все ли Вас устраивает в этой больнице, переговорит с Вашим лечащим врачом и заведующим отделением о состоянии Вашего здоровья. При необходимости сервис-менеджер посетит Вас еще несколько раз, контролируя процесс Вашего лечения.

Стоматологическая помощь

Программа ДМС включает в себя все виды стоматологических услуг (кроме протезирования), в том числе лечение пародонтоза, снятие зубных отложений, покрытие лечебными лаками.

Обслуживание по этой программе может осуществляться по принципу свободного выбора, когда пациент может обращаться в любое медицинское учреждение из предложенного ему списка стоматологических центров, или же по прикреплению - организация выбирает стоматологический центр, в который будут обращаться сотрудники. Преимущество этой программы -- более низкая цена без потери качества обслуживания и неограниченная страховая защита.

Вы можете составить необходимую именно вам программу добровольного медицинского страхования (ДМС), добавляя или исключая различные виды помощи, выбирая интересующие вас лечебные учреждения и др.

Г. Альянс Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Программы страхования

Договор добровольного медицинского страхования состоит из ряда программ, которые клиент выбирает по своей необходимости:

- амбулаторно-поликлиническая помощь,

- стационарная медицинская помощь,

- стоматология,

- экстренная медицинская помощь

Страховая компания гарантирует организацию медицинских услуг, скорой и неотложной помощи, и оплату оказанных услуг в пределах оказанной медицинской помощи, но не более страховой суммы, предусмотренной договором. Медицинское обслуживание клиентов осуществляется в лечебно-профилактических учреждениях Санкт-Петербурга в зависимости от выбранной программы. Клиенты прикрепляются к базовым медицинским учреждениям (в зависимости от выбранной программы) и в любое время могут связываться с ними по указанному телефону или с дежурным врачом страховой компании, который дает консультации и при необходимости организовывает оказание медицинской помощи пациенту.Для юридических лиц, заключающих договоры добровольного медицинского страхования в пользу работников или иных граждан, а также для указанных работников и граждан законодательством РФ предусматриваются налоговые льготы.

В программу «амбулаторно-поликлиническая помощь» входит оказание медицинской помощи на дому Застрахованному, который по состоянию здоровья и характеру заболевания не может посетить поликлинику, нуждается в постельном режиме, наблюдении врача. Программа включает вызов врача на дом, врачебный осмотр и постановку диагноза, назначение необходимого лечения, выдачу листков нетрудоспособности и выписку рецептов, при необходимости организацию госпитализации в стационар, из числа предусмотренных договором страхования.

Страховая премия. При заключении коллективного договора страхования Страховые компании предоставляют значительные скидки от стоимости индивидуального договора страхования ДМС. Из нашего опыта рекомендуемое число сотрудников для получения значительного дисконта должно составлять от 10 человек. Чем больше сотрудников, тем значительнее скидка по договору. Стоимость полиса так же может варьироваться от количества медицинских учреждений, оказывающих медицинские услуги по договору. Ниже приведена примерная стоимость полиса ДМС для малых коллективов в компании партнере Ресо-гарантия.

добровольный медицинский страхование

2.1 Правила добровольного медицинского страхования

I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. В соответствии с гражданским законодательством, нормативными документами органа осуществляющего государственный надзор за страховой деятельностью Российской Федерации настоящие Правила регулируют отношения, возникающие между Страховщиком, Страхователем, Застрахованными и Лечебно-профилактическими учреждениями по поводу осуществления добровольного медицинского страхования.

1.2. Страховщик - осуществляет страховую деятельность в соответствии с выданной органом государственного страхового надзора Российской Федерации лицензией.

1.3. Страхователи - юридические лица любых организационно-правовых форм, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации, и дееспособные физические лица, заключившие со Страховщиком договор добровольного медицинского страхования.

1.4. Страхователи - юридические лица заключают со Страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (Застрахованных лиц).

Страхователи - физические лица заключают со Страховщиком Договоры страхования в свою пользу или о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

1.5. На условиях настоящих Правил заключаются договоры страхования в пользу Застрахованных в возрасте от 0 до 90 лет, если иное не оговорено в договоре страхования.

Страховщик имеет право отказать в заключении договора страхования в пользу лиц, старше 65 лет.

1.6. Страхованию, если иное не оговорено в договоре страхования не подлежат инвалиды 1-2 групп; граждане, состоящие на учете в наркологических, психоневрологических диспансерах; больные СПИДом; больные онкологическими заболеваниями.

Если в период действия договора страхования обнаруживается, что застрахованными являются указанные выше лица, то договор в отношении данных Застрахованных лиц считается не действительным с момента его заключения, если иное не оговорено договором страхования.

1.7. Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о Страхователе, застрахованном лице, состоянии их здоровья, имущественном положении. За нарушение тайны страхования Страховщик, в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения, несет ответственность в порядке, предусмотренном нормами гражданского законодательства Российской Федерации.

1.8. Страховщик заключает договоры добровольного медицинского страхования в соответствии с программами страхования, согласно которым гарантирует организацию и финансирование по всему миру медицинских услуг определенного вида и качества в медицинских учреждениях, предусмотренных договором страхования с учетом положений настоящих Правил.

Программа страхования отражает обязательства Страховщика по организации и оплате различных видов медицинской помощи, предоставление которых гарантируется застрахованному при возникновении страхового случая.

Страховая компания вправе заключать договоры страхования на основе:

программы амбулаторной помощи,

программы стационарной помощи,

программы стоматологической помощи,

программа скорой и неотложной медицинской помощи,

программы экстренной медицинской помощи,

комплексной программы,

программы дородового наблюдения беременных женщин в амбулаторных условиях,

программы комплексного дородового наблюдения беременных женщин,

программы ведения родов и послеродового периода,

программы восстановления и реабилитации как дополнительной программы к любой из программ страхования, перечисленных в пунктах 1-9.

II. ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ

2.1. Объектом добровольного медицинского страхования является имущественный интерес лица, о страховании которого заключен договор страхования (Застрахованного лица), связанный с расходами, вызванными обращением Застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу страхования.

III. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ И ОБЪЕМ СТРАХОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

3.1. Страховым случаем является предусмотренное настоящими Правилами событие, совершившееся в период действия договора страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика осуществить выплату страхового обеспечения в размере полной или частичной компенсации расходов Застрахованного лица, вызванных обращением его в медицинские учреждения за медицинскими и иными услугами, включенными в программу медицинского страхования

3.2. В соответствии с настоящими Правилами страховым случаем является обращение Застрахованного за получением медицинских и иных услуг в течение периода действия Договора страхования в медицинское учреждение из числа предусмотренных договором страхования при остром заболевании, обострении хронического заболевания, инфекции, при родах, травме, отравлении и других состояниях, требующих медицинской помощи, предусмотренной Договором страхования.

3.3. Договор страхования может быть заключен на условиях:

3.3.1. гарантированного предоставления и оплаты медицинских услуг, предусмотренных программой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения, оказывающих первичную (доврачебную), амбулаторно-поликлиническую, консультативную и диагностическую помощь, использующих методы традиционной медицины, а также осуществляющих экспертную медицинскую деятельность - (программы амбулаторной помощи); Медицинская помощь, предусмотренная данной программой, может оказываться в лечебном учреждении, на дому и по месту работы застрахованных лиц.

3.3.2. гарантированного предоставления и оплаты медицинских услуг, предусмотренных программой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения, оказывающих медицинскую помощь в терапевтическом, хирургическом и других специализированных отделениях стационара с возможностью оказания Застрахованному лицу диагностических обследований, лечения, хирургических операций, проведения экспертной медицинской деятельности и оказанием другой необходимой помощи в связи с болезнью, родами или в результате несчастного случая; лечебно-восстановительной терапии в отделениях реабилитации или санаторно-курортных условиях (программы стационарной помощи)

Программа стационарной помощи может включать:

экстренную стационарную помощь

плановую стационарную помощь

экстренную и плановую стационарную помощь

3.3.3. гарантированного предоставления и оплаты медицинских услуг, предусмотренных программой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения, оказывающих амбулаторную терапевтическую и хирургическую стоматологическую помощь (программа стоматологической помощи);

3.3.4. гарантированного предоставления и оплаты медицинских услуг, предусмотренных программой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения, оказывающих скорую и неотложную медицинскую помощь (программа скорой и неотложной медицинской помощи);

3.3.5. гарантированного предоставления и оплаты медицинских услуг, предусмотренных программой медицинского страхования, учреждениями здравоохранения, оказывающих скорую и неотложную медицинскую помощь, а также экстренную стационарную помощь (программа экстренной медицинской помощи);

3.3.6. гарантированного предоставления и оплаты медицинских услуг, предусмотренных программой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения, указанных в п.3.3.1, 3.3.2., 3.3.3, 3.3.4, (комплексная программа);

3.3.7. гарантированного предоставления и оплаты медицинских услуг, предусмотренных программой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения, оказывающих акушерско-гинекологическую помощь (программа дородового наблюдения беременных женщин в амбулаторных условиях);

3.3.8. гарантированного предоставления и оплаты медицинских услуг, предусмотренных программой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения, оказывающих акушерско-гинекологическую помощь, скорую и неотложную помощь, стационарную помощь (программа комплексного дородового наблюдения беременных женщин),

3.3.9. гарантированного предоставления и оплаты медицинских услуг, предусмотренных программой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения, оказывающих акушерско-гинекологическую помощь, (программа ведения родов и послеродового периода),

3.3.10. гарантированного предоставления и оплаты медицинских услуг, предусмотренных программой медицинского страхования, в учреждениях лечебно-восстановительной терапии, в отделениях реабилитации или санаторно-курортных учреждениях (программа восстановления и реабилитации).

Условия гарантированного предоставления и оплаты медицинских услуг, предусмотренных программой медицинского страхования, в учреждениях лечебно-восстановительной терапии, в отделениях реабилитации или санаторно-курортных учреждениях включаются в договор страхования только в том случае если в нем в качестве основного (базового) покрытия предусмотрено одно или несколько из условий страхования, предусмотренных в пунктах 3.3.1-3.3.9 настоящих правил страхования.

3.4. Перечень медицинских услуг по Договору страхования может ограничиваться или расширяться (в рамках залицензированных Правил страхования и Приложений к ним и/или, не противореча действующему законодательству), по соглашению между Страхователем и Страховщиком.

Перечень медицинских услуг в рамках конкретной залицензированной программы, а также любое сочетание залицензированных программ может быть указано в договоре страхования с оригинальным названием. 3.5. В соответствии с Договором страхования Страховщик принимает на себя обязательство организовать и оплатить медицинские услуги, оказанные Застрахованным в лечебных учреждениях, предусмотренных договором страхования, по существующим технологиям в соответствии с условиями договора страхования, в пределах обусловленной в нем страховой суммы.

Страховщик гарантирует оплату медицинских услуг, предусмотренных настоящими Правилами и соответствующими Программами, являющимися неотъемлемой частью Правил, предоставляемых медицинскими учреждениями в РФ и за рубежом. При этом организация оказания медицинских услуг в зарубежных медицинских учреждениях может осуществлять как на основе прямых договоров Страховщика с зарубежными медицинскими учреждениями, так и через российские медицинские учреждения либо при посредничестве сервисных медицинских компаний, однако во всех перечисленных случаях оплата таких услуг будет считаться обоснованной при надлежащем оформлении документов и наличии у медицинского учреждения, оказавшего медицинские услуги, соответствующих регистрационных сертификатов, лицензии (аккредитации, разрешения и т.п.), которые необходимы ему по законодательству местонахождения учреждения для осуществления им деятельности и не противоречат действующему законодательству РФ с точки зрения признания его медицинским учреждением. Медицинское учреждение, с которым Страховщик заключил соответствующий договор на оказание застрахованным медицинских услуг, в случае отсутствия у него по прейскуранту и (или) роду деятельности (специализации) соответствующих услуг, может организовать оказание таких медицинских услуг в других медицинских учреждениях. При этом письменное согласие Страховщика на этот счет является обязательным, если иное не предусмотрено договором между Страховщиком и медицинским учреждением.

3.6. Страховщик не несет страховой ответственности, если Застрахованное лицо обратилось в медицинское учреждение:

3.6.1. по поводу получения травматического повреждения или иного расстройства здоровья, наступившего в связи с совершением Застрахованным действий, в которых судом установлены признаки умышленного преступления; травм, ожогов, отморожений, острых отравлений ядовитыми растениями, химическими веществами, недоброкачественными продуктами, лекарствами, повреждений внутренних органов, полученных Застрахованным в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или психического заболевания.

3.6.2. в связи с умышленным причинением себе телесных повреждений, в том числе с покушением на самоубийство;

3.6.3. за получением услуг, препаратов, лечения, включая любой период пребывания в стационаре или амбулаторного лечения, которые не были рекомендованы лечащим врачом Застрахованного;

3.6.4. в случае применения косметической или пластической хирургии, если иное не прямо не оговорено договором страхования;

3.6.5. по поводу хирургической коррекции зрения, если иное не оговорено в договоре страхования;

3.6.6. по поводу алкоголизма, токсикомании или наркомании;

3.6.7.венерических заболеваний и заболевания любой формой СПИДа в любой его стадии.

3.6.8. по поводу особо опасных инфекций: натуральной оспы, чумы, холеры, сибирской язвы, сыпного тифа;

3.6.9. по поводу психических болезней независимо от сроков выявления.

3.7. Страховщик не производит выплат в связи с заболеваниями и травмами, вызванными:

а) воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

б) военными действиями, а также маневрами или иными военными мероприятиями;

в) гражданской войной, народными волнениями всякого рода или забастовками;

г) стихийными бедствиями;

д) террористическими актами, если иное не оговорено в договоре страхования.

3.8. Страховщик не оплачивает медицинскую помощь и медицинские услуги, полученные по инициативе Застрахованного лица в медицинских учреждениях, не определенных договором страхования.

IV. СТРАХОВАЯ СУММА

4.1. Страховая сумма на всех или на каждого Застрахованного по Договору страхования определяется Страховщиком и Страхователем по соглашению сторон исходя из программы, выбранной Страхователем, возраста Застрахованного лица, срока действия договора страхования и т.д. и не может быть ниже минимальной суммы, установленной Страховщиком для каждой из программ страхования.

4.2. Страхователь вправе в период действия договора страхования по согласованию со Страховщиком изменить страховую сумму и/или расширить перечень предоставляемых медицинской программой услуг (однако, не выходя за рамки залицензированных Правил страхования и Программ, являющихся неотъемлемой частью Правил) путем оформления на условиях настоящих Правил дополнительного соглашения с указанием условий внесения соответствующих изменений.

4.3. В случаях, если стоимость медицинских услуг превышает размер страховой суммы, помощь оказывается за счет выделения Страхователем дополнительных средств Страховщику, при этом Страхователь и Страховщик заключают дополнительное соглашение и Страхователь оплачивает страховую премию в размере, предусмотренном дополнительным соглашением.

4.4. Страховщик вправе устанавливать отдельные лимиты ответственности - по отдельным программам, видам медицинских услуг, группам Застрахованных и т.п.

4.5. Договором страхования может быть предусмотрена франшиза - условная или безусловная - в процентах от страховой суммы (лимита ответственности) либо от суммы выплаты или в твердой сумме. Договор страхования может также устанавливать временную франшизу, то есть период времени, в течение которого оплата полученных медицинских услуг находится на собственном удержании Страхователя (Застрахованного лица).

V. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ

5.1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные Договором страхования.

5.2. При определении размера страхового взноса, подлежащего уплате по Договору страхования, Страховщик применяет разработанные им и согласованные с органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью тарифы, определяющие величину страхового взноса, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования, характера страхового риска, состояния здоровья Застрахованного лица

5.3. Страховой взнос может быть уплачен наличными денежными средствами или путем перечисления на расчетный счет Страховщика путем безналичных расчетов.

Форма проведения расчетов определяется в Договоре страхования.

5.4. Уплата страховой премии производится единовременно за весь срок страхования или в рассрочку

5.5. Страхователь обязан уплатить Страховщику страховую премию (первый взнос) в 5-дневный срок (если иное не предусмотрено Договором страхования) с момента подписания Договора страхования.

5.6. В случае неуплаты очередного страхового взноса, в оговоренные Договором страхования сроки, Страховщик имеет право досрочно расторгнуть договор страхования и потребовать возмещения причиненных убытков.

5.7. Договором страхования могут быть определены условия, когда обязательства Страхователя уплатить страховую премию и обязательства Страховщика выплатить страховое обеспечение, подлежат оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной договором сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах.

Заключение

Подведем итог, добровольное медицинское страхование является дополнительной программой к установленному объёму медицинской помощи, что действует для лиц, указанных страхователями в качестве выгодополучателей. ДМС осуществляется за счёт средств определённого бюджета, личных взносов граждан, взносов работодателя. Следует отметить, что ДМС страхует не здоровье, но затраты на лечение; последние возмещаются застрахованному обыкновенно или по этапу медицинского вмешательства (фармакология, диагностика, стационар), или по видам оказанной медицинской помощи (стоматология, гинекология, косметология, случай смерти), или по долям расходов на оплату оказанной медицинской помощи (полное возмещение, процентное возмещение, возмещение в пределах определённой суммы).Добровольное медицинское страхование принято подразделять на индивидуальное (учитывающее сложность конкретного заболевания конкретного лица) и на коллективное (учитывающее риск возникновения определённых заболеваний у группы лиц).Платные медицинские услуги предоставляются гражданам медицинскими учреждениями в рамках заключённых договоров в виде профилактической, лечебно-диагностической, реабилитационной, протезно-ортопедической и зубопротезной помощи. Для осуществления данного вида деятельности медицинскими учреждениями необходимо наличие у них соответствующего сертификата и лицензии. Государственные и муниципальные медицинские учреждения оказывают платные медицинские услуги населению по специальному разрешению соответствующего органа управления здравоохранением.

Платными медицинскими услугами являются:

1 виды медицинской помощи, не включённые в перечень гарантированных государством и субъектом РФ;

2 медицинские услуги, предоставляемые по желанию граждан, свыше установленных стандартов объемов медицинской помощи, утвержденных Министерством здравоохранения и социального развития Российской Федерации;

3 медицинские услуги, предоставляемые в плановом порядке гражданам, не имеющим права на их бесплатное получение.

Добровольное медицинское страхование для персонала предприятий - это простой, доступный, а, благодаря налоговым льготам, и экономически выгодный для компаний способ обеспечения своих сотрудников качественной медицинской помощью, в дополнение к медицинским услугам, гарантированным государством. Выгоды очевидны:

сокращаются потери рабочего времени, вызванные болезнями работников;

снижается «текучка» кадров;

повышается престижность рабочих мест компании.

Особенности налогообложения предприятия при заключении договора добровольного медицинского страхования

При заключении договора по ДМС предприятие имеет налоговые льготы, а именно:

Взносы по договорам добровольного медицинского страхования, заключаемым на срок не менее года, включаются в состав расходов в размере, не превышающем 6% от суммы расходов на оплату труда, уменьшая налогооблагаемую базу по налогу на прибыль (п.16 ст. 255 НК РФ ).

При определении налоговой базы по налогу на доходы физических лиц не учитываются суммы страховых взносов, уплаченные работодателями за своих работников по договорам ДМС (п.3 ст.213 НК РФ).

Есть разные компании и разные услуги пусть каждый выбирает что ему удобно.

Размещено на Allbest.ru

...