3) Сохранение ограничения доли участия иностранного капитала. Согласно условиям вступления России в ВТО, доля средств нерезидентов повышена с 25 до 50% (в 1990-е гг. этот показатель составлял 12%), а затем планируется полностью отменить такое ограничение. Хотя можно привести несколько примеров, когда именно закрытость банковского сектора позволила добиться колоссальных успехов как по темпам роста экономики, так и по наращиванию капитала и активов кредитных учреждений (Япония и Китай). Для большинства развитых европейских стран характерна незначительная доля средств нерезидентов в банковском секторе (около 20%), при этом иностранным банкам разрешается осуществлять все виды банковских операций, но при выполнении требований по минимальной величине депозитов клиентов-физических лиц. Вместе с тем, следует признать позитивным решение о внесении в законодательство норм, определяющих уведомительный порядок приобретения одного процента акций кредитных организаций и разрешительный порядок приобретения более 10% акций кредитных организаций как для резидентов, так и для нерезидентовю

4) Учитывая, что российские коммерческие банки предпочитают работать с «короткими» деньгами, создать условия для долгосрочного долгового внешнего финансирования организаций, в том числе за счет расширения используемых инструментов - лизинга, проектного финансирования.

5) Сохранение присутствия государства в нескольких банках, осуществляющих кредитование реального сектора и физических лиц (в Китае до сих пор наиболее значимыми являются государственные банки, что не помешало трем банкам страны войти в рейтинг 25 крупнейших банков мира).

6) Совершенствование платежной системы страны. С одной стороны, важным представляется расширение Банком России системы валовых расчетов в режиме реального времени, совершенствование системы тарифов, внедрение единых стандартов электронных документов и др. С другой стороны необходимы изменения в позиции Банка России по регулированию частных платежных систем, с помощью которых производятся внутри- и межбанковские расчеты (пока же банк выступает только в качестве консультанта). В этом отношении можно опираться на опыт развитых и некоторых развивающихся стран, в которых центральные банки более активно участвуют в контроле за состоянием платежных систем. Так, полномочия центрального банка в области регулирования частных платежных систем включают в себя (***):

* утверждение платежных систем банков и правил их использования (Франция,

Норвегия, Сингапур, Гонконг);

* введение условия функционирования для участников платежных систем

(Франция, Норвегия, Сингапур, Гонконг, Австралия);

* введение центральным банком штрафных санкций для участников платежной

Системы (Австралия, Австрия, Канада, Норвегия, Швейцария, Гонконг,

Сингапур, США) и т.д.

7) Содействие созданию в стране специализированных кредитных организаций: инвестиционных и ипотечных банков, кредитных союзов, функционирующих в том числе на рынке микрокредитования. В развитых странах для этих целей созданы специализированные инвестиционные банки, деятельность которых подпадает под особый режим законодательного регулирования, в том числе и в области налогообложения.

8) Усиление контроля за деятельностью коммерческих банков со стороны регулирующих органов, а также разработка и внедрение системы оценки и предотвращения рисков банковской системы. Определенные сдвиги в этом направлении уже имеются: с 1 января 2008 года каждый коммерческий банк курируется представителем Центрального Банка России.

9) Создание условий для скорейшего внедрения требований принципа Базеля-II по управлению рисками банковской сферы, позволяющих повысить доверие клиентов и, в первую очередь, физических лиц.

10) Изменение единых требований по отношению к «столичным» и региональным банкам с учетом тенденции сокращения количества банков данного региона при увеличении в нем присутствия банков других регионов. Наиболее целесообразно установить для региональных банков, капитал которых соответствует минимальному уровню, пониженные нормативы обязательного резервирования (соответственно 2% и 3%), а также предоставлять банкам кредиты Центрального Банка на более льготных условиях.

11) Наладить систему рефинансирования коммерческих банков, с предоставлением им возможности привлечения необходимых денежных средств на долгосрочной основе на внутреннем рынке, а не за рубежом.

Это лишь некоторые проблемы, решение которых позволит российским банкам в преддверии вступления страны в ВТО и мощного притока иностранного капитала не только выжить, но и составить конкуренция иностранным банкам.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций ЦБ и всех остальных банков. ЦБ РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с кредитными организациями, а также с Правительством РФ, органами государственной власти, государственными внебюджетными фондами. ЦБ не имеет права осуществлять банковские операции с не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих ЦБ). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п. В процессе своего функционирования эти банки должны выполнять нормативы и требования ЦБ РФ по уровню капитала, созданию резервов и др. Для административно-командной системы была характерна одноуровневая банковская система, когда один банк (Госбанк СССР) определял объем и структуру денежной массы в обращении, т.е. выполнял функции денежно-кредитного регулирования, и осуществлял кредитование народного хозяйства, устанавливая порядок и условия выдачи и погашения кредитов предприятиям различных отраслей.

В Стратегии развития банковского сектора, утвержденной Правительством РФ и ЦБ РФ, определено, что ориентирами преобразования является достижение показателей, представленных в таблице 4 (Приложение Г). Сроки достижения целей и решения ближайших задач по реформированию банковского сектора, динамика количественных параметров зависят во многом от темпов и характера экономического развития и структурных преобразований в российской экономике по следующим, основным для банковского сектора показателям: реальный объем и структура ВВП; динамика инфляции, валютного курса и рыночных ставок процента; уровень монетизации экономики, сокращение доли бартерных сделок, неденежных и наличных форм расчетов. Для результативности реформ необходима координация действий Правительства РФ и ЦБ РФ при заинтересованном участии самих кредитных организаций в соответствии с макроэкономическими тенденциями российских и международных финансовых рынков.

Одной из главных задач, определенных Программой, является укрепление и совершенствование банковской системы, которой отводится важная роль в. продвижении России по пути рыночных реформ. Проведение дальнейшей реструктуризации позволит повысить функциональное значение банковской системы в экономике страны. Сильная обновленная банковская индустрия способна обеспечить кредитную поддержку реструктуризации нефинансового сектора, а также создание и функционирование инновационных сетей, представляющих собой перспективное направление интеграции хозяйствующих субъектов всех отраслей экономики. До недавнего времени вопросам повышения эффективности кредитного процесса в Российской Федерации не уделялось должного внимания, как со стороны регулирующих органов, так и со стороны участников рынка. Российские банки только начинают осознавать значение эффективно организованной инфраструктуры кредитования для оптимизации затрат и снижения рисков.

В ближайшие годы формирование полноценной инфраструктуры кредитования будет одним из важных условий оптимизации кредитных портфелей по затратам, рискам и доходности. В силу этого большое значение приобретает укрепление законодательных и институциональных основ инфраструктуры кредитного процесса, что предполагает обсуждение этих вопросов внутри банковского сообщества, а также его диалог с Центральным Банком России, с государственными органами законодательной и исполнительной власти.

Стремительное развитие рынка потребительского кредитования и необходимость снижения кредитных рисков обуславливают важность изучения кредитного процесса в банке.

Учитывая динамику прошлых лет, дальнейшая либерализация условий выдачи кредитов Сбербанком России в условиях нарастающей конкуренции приведет к увеличению объемов выданных кредитов в 2012 году почти вдвое и соответственно к увеличению кредитного портфеля банка. Увеличение кредитного портфеля и ссудной задолженности банка приводит к увеличению риска непогашения основного долга и процентов по выданной ссуде (кредитного риска) и росту издержек кредитования. Кредитный риск обуславливается факторами, лежащими как на стороне клиента, так и на стороне банка.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

Приложение Б

Кредитные организации России (на начало года)

Источник: Российский статистический сборник. 2012, с. 659

Приложение В

Объемы кредитных средств, выданных банками России

Размещено на Allbest.ru