Перспективы развития кредитования на жилищное строительство

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки Челябинской области

Государственное бюджетное образовательное учреждение

Среднего профессионального образования

Челябинский колледж информационно-промышленных технологий и художественных промыслов.

Курсовая работа

по ПМ.02 «Осуществление кредитных операций»

МДК 02.01 «Организация кредитной работы»

По теме: «Перспективы развития кредитования на жилищное строительство»

Выполнила: Якупова Р.Р

Студентка 303 группы

Проверила: Пылина И.В.

Челябинск 2014



Оглавление

Введение

1.1 Понятие ипотеки и ипотечного кредитования

1.2 Регулирование ипотечного кредитования

1.3 Нормативно- правовая база ипотечного кредитования

2. Анализ финансово-экономических показателей деятельности коммерческого банка на примере «Райффайзенбанк»

2.1 Организационно- экономическая характеристика банка

2.2 Комплексный анализ деятельности коммерческого банка

3. Мероприятия по улучшению «Перспективы развития кредитования на жилищное строительство»

Заключение

Список использованных источников



Введение

В условия мирового финансового кризиса решения вопросов обеспечения жильем одной из существенных проблем социально-экономического развития России стал многократный разрыв между размером текущих денежных поступлений граждан (зарплата, предпринимательский доход) и высокой стоимостью объектов жилой недвижимости.

В условиях заметного снижения возможностей государства и предприятий по финансированию жилищного строительства в стране сложилась ситуация, когда большая часть населения не имеет возможности улучшить свои жилищные условия. Если раньше для граждан главным способом решения жилищной проблемы являлось получение государственного жилья, то сегодня эта задача решается в основном путем приобретения или строительства жилья за счет собственных сбережений. Между тем, жилищный вопрос в наибольшей степени затрагивает группы населения с низкими и средними доходами, которые не в состоянии единовременно внести все средства за приобретаемое жилье.

В настоящее время с помощью ипотечного кредитования должна решаться проблема обеспечения населения жильем. С помощью механизма ипотеки произойдет приток средств на рынок жилья, оживится строительство и сопряженные с ним секторы промышленности, расширятся рабочие места, повысятся доходы населения и бюджетов всех уровней. Поэтому необходимо использовать те реальные условия и возможности, которыми располагают регионы, создавать необходимые организационные правовые и финансовые предпосылки для подъема массового строительства жилья с использованием рыночных и государственных механизмов регулирования процессов в этом социально важном секторе экономики.

Ипотека является тем звеном экономики, которое обладает возможностью обеспечить взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками, финансово-строительными компаниями и предприятиями стройиндустрии и направлять фин. средства в реальный сектор экономики.

Становление ипотеки в России стало, прежде всего, следствием определенной стабилизации экономического положения, поскольку ипотечное кредитование рассчитано на длительный срок и возможно только в условиях достаточно устойчивого экономического развития страны. Именно поэтому, с государственной точки зрения, развитие ипотеки является не самоцелью, а будет способствовать решению многих макроэкономических задач, поскольку заставляет всех субъектов этого процесса ориентироваться на длительный период взаимодействия, делая их заинтересованными в содействии экономической стабильности. Таким образом, чтобы ипотека стала действенным фактором повышения экономической стабильности, необходимо активное участие государства в соответствующих процессах.

В настоящее время еще не полностью сформировался необходимый для эффективного использования механизма ипотечного кредитования набор условий. Это приводит к тому, что при ипотечном кредитовании в сложившейся обстановке необходимо учитывать высокий уровень различных рисков, парирование которых приводит к определенным экономическим потерям. Именно поэтому такая важная цель, стоящая перед ипотекой, как создание условий для снижения стоимости кредитов, доступных для физических и юридических лиц, пока не достигнута. Ипотека станет эффективным финансово - экономическим механизмом только в том случае, если она будет выгодной для всех субъектов процесса ипотечного кредитования. Для этого необходимо, чтобы она экономически выгодно отличалась от других способов кредитования, имеющихся в настоящее время в России.

Исходя из вышесказанного, актуальность темы данной работы обусловлена: значимостью ипотечного жилищного кредита в решении актуальной проблемы социально-экономического развития России - обеспечения собственным жильем основной части населения страны и необходимостью разработки конкретных практических рекомендаций по совершенствованию и развитию ипотечного жилищного кредитования в России, активизации проявления его социально-экономической роли.



1.1 Понятие ипотеки и ипотечного кредитования

Ипотека -- это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

Обязательство должника может быть не только банковским, но и обязательством, основанным на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда и т. п.

Ипотека характеризуется следующими отличительными чертами.

· Во-первых, ипотека, как и всякий залог, -- это способ обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства -- займа или кредитного договора, договора аренды и т. д. Следовательно, ипотека базируется на основном обязательстве, так как без него она теряет смысл.

· Во-вторых, в качестве предмета ипотеки всегда выступает недвижимость. К недвижимому имуществу относятся земельные участки и все, что прочно с ними связано: предприятия, жилые дома, другие здания, сооружения.

· В-третьих, предмет ипотеки всегда находится во владении должника. Он же остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества, но лишается права распоряжения им, по крайней мере без согласия кредитора, на время залогового периода.

· В четвертых, договор кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется специальным документом -- закладной, которая сопровождается нотариальным удостоверением и государственной регистрацией.

· В-пятых, при значительном превышении стоимости залога над суммой выданного кредита ипотека дает возможность получить дополнительные ипотечные ссуды под залог того же имущества (вторая, третья ипотека). Права ипотечных кредиторов по одному и тому же недвижимому имуществу удовлетворяются в порядке регистрации ипотеки, т. е. внесения записи о регистрации ипотеки в специальные ипотечные книги.

· И наконец, в случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества с публичных торгов. При реализации имущества, заложенного по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими кредиторами в размере суммы, указанной в закладной.

Из сказанного следует, что можно выделить следующие принципы ипотеки:

1. гласности, или публичности, -- доступ каждого заинтересованного лица к информации, содержащейся в ипотечной книге;

2. специальности -- возможность установления ипотеки только к определенной недвижимости и в определенном объеме;

3. достоверности -- записи в публичных книгах означают, что в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных;

4. старшинства -- преимущество одного закладного права перед другим в зависимости от времени внесения его в ипотечную книгу;

5. бесповоротности -- ипотека прекращается лишь в случаях, прямо предусмотренных в законе или договоре;

6. неприменимости погасительной давности к занесенным в ипотечную книгу правам.

Таким образом, ипотечный кредит -- это кредит, обязательство, возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой).

Ипотечное кредитование -- это целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу выдачи, продажи и обслуживания ипотечных кредитов.

Несмотря на интернациональный характер института залога недвижимого имущества, ипотека в разных странах имеет свое место и смысл. Вследствие чего в каждой стране действует свое специфическое законодательство по регулированию отношений в данной сфере. Различия во многом обусловлены состоянием, развитостью и особенностями земельного законодательства. Например, в США, где залог недвижимости используется очень широко, в том числе и в аграрном секторе, собственно под ипотекой понимается кредитование только в жилищной сфере. Во Франции же право на непосредственное владение землей принадлежит потомственным аристократам, все остальные граждане обладают правом аренды земельных участков, в связи с чем здесь действуют принципы ипотечного кредитования, вобравшие в себя национальное своеобразие.

1.2 Классификация ипотечных кредитов

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам.

1. По объекту недвижимости:

o земельные участки;

o предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

o жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

o дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

o воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты;

o объекты незавершенного строительства.

2. По целям кредитования:

o приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства; приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку. Как правило, кредиты на приобретение готового жилья предоставляются единым разовым платежом;

o на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное обустройство земельного участка (прокладку коммуникационных сетей);

o строительство и приобретение готового жилья с целью инвестиций. Данное кредитование строительства жилья происходит поэтапно: каждый последующий платеж осуществляется только после завершения его предыдущего этапа.

3. По виду кредитора:

o банковские;

o небанковские.

4. По виду заемщиков:

o как субъектов кредитования:

§ кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям;

§ кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;

o по степени аффилированности заемщиков кредиты могут предоставляться:

§ сотрудникам банков;

§ сотрудникам фирм -- клиентов банка;

§ клиентам риэлтерских фирм, клиенты;

§ лицам, проживающим в данном регионе;

§ всем желающим.

5. По способу рефинансирования. Ипотечным кредитованием занимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов (табл. 1.1).

6. По срокам кредитования. В ряде стран классификация кредитов различается по срокам (см. табл. 1.2).

7. По способу амортизации долга:

o постоянный ипотечный кредит;

o кредит с переменными выплатами;

o кредит с единовременным погашением согласно особым условиям.

8. По виду процентной ставки:

o кредит с фиксированной процентной ставкой;

o кредит с переменной процентной ставкой.

9. По возможности досрочного погашения:

o с правом досрочного погашения;

o без права досрочного погашения;

o с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.

10. По степени обеспеченности (величине первоначального платежа). Сумма кредита может составлять от 50 до 100% стоимости заложенного имущества.

Кроме того, ипотечные кредиты могут быть:

· обычные и комбинированные (выдаваемые несколькими кредиторами);

· субсидируемые и выдаваемые на общих условиях.

· При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты:

· 1. Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства.

· 2. Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны.

· 3. Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при эмитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных и т.д. закладных оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).

· В экономическом отношении ипотека - это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов.

· Особенно следует выделить функции ипотечного кредитования и особенности такого рода кредита, которые дают ему преимущество перед другими способами кредитования.

· Функции, выполняемые ипотечным кредитованием, можно сформулировать следующим образом:

· * функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;

· * функция обеспечения возврата заемных средств;

· * функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

· * функция формирования многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.

1.3 Регулирование ипотечного кредитования

Решение жилищного вопроса и обеспечения населения Российской Федерации достойными условиями проживания является одной из основных задач, стоящих перед государством уже на протяжении длительного времени. В условиях рыночной экономики и той ситуации, которая сложилась в нашей стране в настоящее время, граждане должны сами искать способы решения своих жилищных проблем. Одним из основных инструментов, который выбрало государство для помощи гражданам в приобретении жилья, стало ипотечное кредитование. Значение ипотеки и, соответственно, регулирующего ее законодательства для экономики и гражданского права нашей страны, а также для хозяйствующих субъектов и отдельных граждан весьма велико. Задача состоит в установлении оптимального баланса прав, создающего систему кредитования рентабельной и наименее рискованной для банков, а также доступной и безопасной для граждан-заемщиков.

Для внедрения и развития ипотеки в РФ в 1997 г. было создано ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК). В 1998 г. был принят Федеральный закон от 16.07.2013 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [12]. В начале 2011 г. постановлением Правительства РФ была одобрена «Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ». Далее в 2012 г. вышло постановление Правительства РФ от 17.09.2012 г. № 675 «О федеральной целевой программе «Жилище» на 2002--2013 гг.» [9]. В 2003 г. был принят Федеральный закон от 11.11.2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» [13]. С наступлением кризисных явлений в российской экономике в конце 2012 г. было принято решение о создании ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов». Целью данной структуры является помощь заемщикам, испытывающим трудности с погашением ипотечных кредитов, и реструктуризация взятых должниками на себя обязательств [1, с. 48].

Формирование определенной правовой базы во взаимосвязи с ежегодными устойчивыми темпами роста российской экономики и возможностью отечественных кредитных организаций привлекать финансовые ресурсы из-за рубежа обусловили увеличение объемов и количества реализуемых ипотечных кредитов с начала 2011-х гг. Весомую роль в этом сыграло АИЖК, рефинансируя выдаваемые банками кредиты. Несмотря на кризис 2008--2012 гг., когда объемы выдачи ипотечных кредитов заметно сократились, с 2013 г. стал наблюдаться устойчивый рост реализации данного банковского продукта. И, если в 2011 г. высокие показатели роста ипотечного кредитования можно было объяснить эффектом низкой базы периода кризиса, то показатели 2013 г. свидетельствуют о том, что ипотека в России уверенно восстанавливается. При этом, несмотря на восстановление докризисных объемов ипотечного кредитования, доступность этого механизма для большинства граждан остается на крайне низком уровне. На это оказывает влияние и общий низкий уровень доходов населения, и высокая процентная ставка по ипотечным кредитам. По оценкам компании PennyLaneRealty, Россия по стоимости ипотечного кредита занимала в 2012 г. 47-е место из 60 возможных [1, с. 49] (см. таблицу 1). Из-за недоступности и дороговизны доля ипотеки в ВВП России не превышает в настоящий момент 3 %, в то время как в некоторых странах Европы она достигает 100 %.

Говоря о перспективах дальнейшего развития ипотеки в РФ, в первую очередь необходимо выделить основные условия или факторы, влияющие на политику банков по этому виду кредитования.

Таблица 1

Объем выданных ипотечных кредитов в РФ за 2008--2013 гг

Показатель годы:	2008	2009	2010	2011	2012	2013
Объем выданных ипотечных кредитов, по данным Банка России, млрд. руб	263,6	556,5	65,8	152,5	380,1	713,0
Доля АИЖК в стоимостном выражении, %	10,26	7,06	1,65	18,86	10,86	0,01
Доля сделок с ипотекой на рынке жилья, по данным Росрегистрации, %	9,50	15,60	16,90	11,90	14,60	17,60
Отношение объема ипотечной задолженности к ВВП, %	0,90	1,80	2,69	2,60	2,50	2,71

Первое условие экономического характера -- доступность для кредитных организаций долгосрочных финансовых ресурсов. Соответственно для стабильной реализации данного продукта кредитным организациям необходимо либо привлечение долгосрочных ресурсов, либо доступность механизмов рефинансирования. Для решения обозначенной проблемы время от времени предлагаются какие-либо решения, как, например, введение безотзывных вкладов. Но даже эта довольно спорная мера на стадии проекта. Если говорить о возможностях рефинансирования кредитными организациями ипотечных кредитов, то здесь основными инструментами, применяемыми в мировой практике, являются секьюритизация (одна из форм привлечения финансирования путём выпуска ценных бумаг, обеспеченных активами, генерирующими стабильные денежные потоки) и выпуск ипотечных ценных бумаг. Для этого было создано АИЖК и принят в 2013 г. Федеральный закон от 11.11.2013 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах». Однако для дальнейшего развития данного института требуется принятие отдельного закона «О секьюритизации», проект которого был разработан Ассоциацией региональных банков России еще в 2008 г. [1, с. 49].

Вторым условием, влияющим на политику банков в области ипотечного кредитования, являются залоговые правоотношения. Особенностью ипотечного кредита является обеспеченность возврата залогом недвижимого имущества. Это существенно снижает риски для кредитных организаций. Однако и здесь для кредитных организаций существуют определенные риски. Федеральным законом от 06.12.2012 г. № 405-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части совершенствования порядка обращения взыскания на заложенное имущество» были внесены принципиальные изменения в отношения по залогу при ипотечном кредитовании. Пункт 5 ст. 61 данного закона звучит так: «Если залогодержатель в порядке, установленном настоящим ФЗ, оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее залогодателю жилое помещение, а стоимости жилого помещения недостаточно для полного удовлетворения требования залогодержателя, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается. Задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной, если размер обеспеченного ипотекой обязательства меньше или равен стоимости заложенного имущества, определенной на момент возникновения ипотеки» [1, с. 50].

Таким образом, изменения состоят в том, что банк не может требовать оплаты от заемщика, который перестал платить по кредиту и был вынужден отдать кредитной организации квартиру в счет долга. Задолженность в таком случае будет считаться погашенной вне зависимости от стоимости жилья в данный момент. Для заемщиков эти изменения, безусловно, носят позитивный характер, т. к. раннее были ситуации, когда после продажи ипотечной квартиры, являющейся предметом залога, заемщики продолжали оставаться должниками (в частности из-за штрафов, пеней, небольшого первоначального взноса). Тем не менее для кредитных организаций в связи с названными изменениями в законодательстве риски повышаются [1, с. 50].

Следующим важным фактором, влияющим на кредитную политику банков, является наличие современной правовой базы, регулирующей общие вопросы взаимоотношений кредитных организаций и заемщиков. В ближайший перспективе общие вопросы взаимоотношений кредитора и заемщика должен урегулировать закон о потребительском кредитовании. О необходимости принятия данного закона говорят уже достаточно долго, за это время увидело свет несколько вариантов проекта названного закона. Последний из проектов был разработан Министерством финансов РФ и размещен 30.03.2012 г. на официальном сайте министерства.

Также нормативным актом, который может быть принят в ближайшее время и, по крайней мере, косвенно затронет отношения в сфере ипотечного кредитования, станет закон «О деятельности по взысканию просроченной задолженности». Минэкономразвития России 30.12.2013 г. опубликовало на своем сайте проект данного закона. По замыслу авторов, принятие законопроекта будет способствовать развитию в РФ добросовестной деятельности по взысканию просроченной задолженности, укреплению финансовой дисциплины, а также установлению механизмов правовой защиты участников гражданского оборота. Это, безусловно, затронет и отношения в сфере ипотечного кредитования.

Одним из ключевых моментов для юридической судьбы залоговых правоотношений, включая ипотечные, является обращение кредитором-залогодержателем взыскания на предмет залога (предмет ипотеки) в условиях несостоятельности (банкротства) залогодателя. Именно в направлении обеспечения приоритетной защиты прав и законных интересов кредиторов-залогодержателей в условиях конкуренции их с конкурсными кредиторами первой и второй очереди отечественным законодателем были сделаны самые решительные шаги (ст. 138 ФЗ от 26 октября 2012 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в ред. от 18 июля 2012 г.) в ред. ФЗ от 30 декабря 2013 г. № 306-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество») [2, с. 55].

Особенностью развития ипотечного жилищного кредитования за период с 2006--2013 гг. является изменение структуры состава ипотечных кредитов. Проведенный анализ структуры ипотечного рынка позволил выявить растущий уровень концентрации ипотечных портфелей у ведущих участников ипотечного рынка. По данным экономиста А.Н. Саврукова в 2006 г. на долю 10 кредитных организаций -- лидеров рынка приходилось 46 % представленных ипотечных кредитов, то в 2007 г. -- 54 %, в 2008 г. -- 66 %, а в 2013 г. -- 73,4 %.

Как свидетельствует статистика Банка России, основным лидером на рынке ипотечного жилищного кредитования в 2013 г. был Сбербанк России, объем выданных им ипотечных кредитов составил 320712 млн. руб., а это 54,75 % от всех выданных кредитов на ипотечном рынке. И если в начале 2012 г. доля Сбербанка России в стоимостном выражении на рынке ипотечного кредитования составляла 42,7 %, то в 2013 г. она возросла до 45 %. Также доминирующая роль на рынке ипотечного жилищного кредитования в 2013 г. принадлежала банку ВТБ 24, объем выданных ипотечных кредитов которого составил 80382 млн. руб. (10,03 % на ипотечном рынке). При этом доля данного банка в объемах выдаваемых ипотечных кредитов сократилась с 16 до 11,2 %. Усилили свои позиции Газпромбанк, нарастив долю в кредитовании до 6,4 % и уже в 2013 г. объем выданных им ипотечных кредитов составил 45690 млн. руб. (4,59 % на ипотечном рынке). В целом удельный вес АИЖК и банков с государственным участием на ипотечном рынке возрос с 63 % в 2010 г. до 76,9 % в 2013 г. [11, с. 47].

Проведенный анализ рынка ипотечного жилищного кредитования в Оренбургской области позволил сделать следующие выводы: рынок кредитов и ипотеки в Оренбурге и в Оренбургской области, также как и в других регионах страны, довольно полно представлен филиалами и представительствами известных банков страны, среди которых можно выделить Агроимпульс, Русь, Газпромбанк, Камабанк, Мечел-банк, Форштадт, Региональный кредит, Агропромкредит, Альфа-Банк, Банк Оренбург, Промсвязьбанк и многие другие.

С начала 2012 года населением Оренбургской области по ипотечным программам получено 3,2 тысячи кредитов на сумму 3,8 млрд. рублей, что в 1,9 раза больше, чем в соответствующем периоде 2011 года. Доля ипотечного жилищного кредитования составила 14,2 % объема всех выданных физическим лицам области кредитов против 10,9 % за аналогичный период прошлого года [4].

Банковские программы по предоставлению ипотечных кредитов в Оренбурге и Оренбургской области довольно многообразны и рассчитаны для физических лиц с разным уровнем дохода. Максимально возможный срок, на который банки предоставляют населению ипотеку, составляет 50 лет.

Ипотечные программы отличаются требованиями к залоговому обеспечению, наличию гражданства у заемщика, сроками рассмотрения заявок и пр. Некоторые банки, в частности Русь [5], в своих программах ипотечного кредитования исходят из того, что заемщик должен быть старше 18 лет, в других банках, в частности Промсвязьбанке, нижний возрастной предел должен составлять 21 год [6].

В установлении верхнего возрастного предела в банках также существуют различия. Например, согласно требованиям одной из ипотечных программ Сбербанка, на получение кредита может претендовать гражданин до 75 лет [7], а у ипотечной программы МДМ Банка (бывший УРСА Банк) возрастной ценз снижен до 60 лет [8].

Условия кредитования физических лиц на приобретение жилья улучшились. Средневзвешенный срок ипотечных жилищных кредитов, выданных в рублях, увеличился с 17 лет 11 месяцев на 1 мая 2012 года до 18 лет 3 месяцев на ту же дату 2012-го. Средневзвешенная процентная ставка сократилась с 12,1 % до 9,6 % [4].

По указанным критериям Оренбургская область демонстрировала наиболее выгодные условия для заемщиков по сравнению с другими субъектами, входящими в состав Приволжского федерального округа. В целом по России условия кредитования ипотечных жилищных кредитов были жестче: средневзвешенная процентная ставка -- 12 %, срок кредитования -- 14 лет 9 месяцев [4].

В заключение отметим, что для качественного развития в РФ ипотечного кредитования требуется как изменение в правовом урегулировании данной сферы, так и экономические преобразования, направленные на увеличение реальных доходов населения. Обязательным условием при этом должно являться увеличение темпов строительства жилья для преодоления существующего дисбаланса между спросом и предложением.



1.4 Нормативно- правовая база ипотечного кредитования

1. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН О «ЦЕНТРАЛЬНОМ БАНКЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» (БАНК РОССИИ)

2. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН О «БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ»

3. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН О «КРЕДИТНЫХ УСЛОВИЯХ»

4. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН О «СТРАХОВАНИИ ВКЛАДОВ»

5. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН ОБ «ИПОТЕЧНЫХ ЦЕННЫХ БУМАГАХ»

6. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН О «СОДЕЙСТВИИ РАЗВИТИЯ НА ЖИЛИЩНОЕ СТРОИТЕЛЬСТВО»

7. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН ОБ ИПОТЕКЕ (ЗАЛОГЕ НЕДВИЖИМОСТИ)

1) Статья 7. Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Правила подготовки нормативных актов Банка России устанавливаются Банком России самостоятельно.

Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России - "Вестнике Банка России", за исключением случаев, установленных Советом директоров. Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы.

Не подлежат государственной регистрации нормативные акты Банка России, устанавливающие:

курсы иностранных валют по отношению к рублю;

изменение процентных ставок;

размер резервных требований;

размеры обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп, а также для некредитных финансовых организаций в соответствии с настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами;

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)

2) Статья 2. Банковская система Российской Федерации и правовое регулирование банковской деятельности

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.

(в ред. Федерального закона от 14.03.2013 N 29-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

3) Статья 18. Совет директоров выполняет следующие функции:

1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики, проект основных направлений развития финансового рынка и основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и представляет эти документы для рассмотрения в Национальный финансовый совет, а также Президенту Российской Федерации, в Правительство Российской Федерации и Государственную Думу в соответствии со статьями 45 и 45.3 настоящего Федерального закона, обеспечивает выполнение основных направлений денежно-кредитной политики и основных направлений развития финансового рынка;

(п. 1 в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

1.1) рассматривает вопросы развития финансового рынка Российской Федерации;

(п. 1.1 введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 251-ФЗ)

2) утверждает годовую финансовую отчетность Банка России, рассматривает аудиторское заключение по годовой финансовой отчетности Банка России и заключение Счетной палаты Российской Федерации по результатам проверки счетов и операций Банка России, на которые распространяется действие Закона Российской Федерации "О государственной тайне", и представляет указанные материалы в составе годового отчета Банка России в Национальный финансовый совет и Государственную Думу;

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3) утверждает отчет о деятельности Банка России, готовит анализ состояния экономики Российской Федерации в соответствии со статьей 25 настоящего Федерального закона и представляет указанные материалы в составе годового отчета Банка России в Национальный финансовый совет до представления в Государственную Думу;

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4) рассматривает и представляет в Национальный финансовый совет на утверждение на очередной год с расчетами и обоснованиями не позднее 1 декабря предшествующего года:

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)

4) Статья 5. Вклады, страхование которых осуществляется в соответствии с настоящим Федеральным законом

1. В соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

2. В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

(в ред. Федеральных законов от 22.12.2008 N 270-ФЗ, от 28.12.2013 N 410-ФЗ)

5) Статья 3. Ипотечное покрытие

1. Ипотечное покрытие могут составлять только обеспеченные ипотекой требования о возврате основной суммы долга и (или) об уплате процентов по кредитным договорам и договорам займа, в том числе удостоверенные закладными, и (или) ипотечные сертификаты участия, удостоверяющие долю их владельцев в праве общей собственности на другое ипотечное покрытие, денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, а также государственные ценные бумаги и недвижимое имущество в случаях, предусмотренных частью 1 статьи 13 настоящего Федерального закона.

4. Размер ипотечного покрытия определяется путем суммирования размера требований, суммы денежных средств и стоимости (денежной оценки) иного имущества, составляющих ипотечное покрытие. Размер ипотечного покрытия должен определяться в порядке, установленном Центральным банком Российской Федерации (далее - Банк России).

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)

6) Статья 3. Цели деятельности, задачи и функции Фонда

1. Целями деятельности Фонда являются содействие развитию жилищного строительства, иному развитию территорий, развитию объектов инженерной инфраструктуры (в том числе объектов инфраструктуры связи), объектов социальной инфраструктуры, транспортной инфраструктуры (далее - объекты инфраструктуры), производства строительных материалов, изделий, конструкций для жилищного строительства и содействие созданию промышленных парков, технопарков, бизнес-инкубаторов в целях формирования благоприятной среды жизнедеятельности человека и общества, в том числе безопасных и благоприятных условий проживания для всех категорий граждан 5.1) осуществляет передачу в безвозмездное срочное пользование земельных участков Фонда, предназначенных для строительства общежитий, необходимых для обеспечения образовательного процесса в федеральных государственных образовательных организациях высшего образования и среднего профессионального образования, на срок строительства таких общежитий;

(п. 5.1 введен Федеральным законом от 30.12.2012 N 290-ФЗ, в ред. Федерального закона от 02.07.2013 N 185-ФЗ)

7) Статья 25. Погашение регистрационной записи об ипотеке

3. При погашении регистрационной записи об ипотеке в связи с прекращением ипотеки закладная аннулируется в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Аннулированная закладная передается ранее обязанному по ней лицу по его требованию.

Регистрационная запись об ипотеке имущества, изъятого для государственных или муниципальных нужд, погашается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, если иное не определено Федеральным законом от 1 декабря 2007 года N 310-ФЗ "Об организации и о проведении XXII Олимпийских зимних игр и XI Паралимпийских зимних игр 2014 года в городе Сочи, развитии города Сочи как горноклиматического курорта и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".

(абзац введен Федеральным законом от 07.05.2013 N 101-ФЗ

Приложение 1

1. Анализ структуры и динамики балансовых данных банка согласно действующим формам публикуемой отчетности

Таблица 1

Динамика активов Банка, тыс. руб

№	Наименование статей	01.01.Х	01.01.ХХ	Изменение	Темп роста, %
1	Денежные средства	9012312	10388376	1376064	115,3
2	Средства в Центробанке	9009940	24976372	15966432	277,2
2.1.	Обязательные резервы в Центральном Банке РФ	4349961	6212658	1862697	142,8
3	Средства в кредитных организациях за вычетом резервов	1634160	17751791	16117631	1,086
4	Чистые вложения в торговые ценные бумаги	21828325	33712131	11883806	154,4
5	Чистая ссудная задолженность	225615316	310988645	85373329	137,8
6	Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения	1592141	2062406	470265	129,5
7	Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи	11027455	3753627	-7273828	34,03
8	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	6127632	6826210	698578	111,4
9	Требования по получению процентов	203986	1518248	1314262	744,3
10	Прочие активы	3784110	6594830	2810720	174,3
11	Всего активов	289835377	418572636	128737259	144,4

Изм: 10388376-9012312=1376064

Темп.роста: 10388376:9012312*100=115,3

Вывод:

Таблица 2

Структура активов Банка, %

№	Наименование статей	01.01.Х	01.01.ХХ	Изменение
1	Денежные средства	3.1	2.5	-0.6
2	Средства в Центробанке	3.1	5.9	2.8
2.1.	Обязательные резервы в ЦБРФ	1.5	1.5	0
3	Средства в кредитных организациях за вычетом резервов	0.6	4.2	3.6
4	Чистые вложения в торговые ценные бумаги	7.5	8	0.5
5	Чистая ссудная задолженность	77.8	74.3	-3.5
6	Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения	0.5	0.5	0
7	Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи	3.8	0.9	-2.9
8	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	2.1	1.6	-0.5
9	Требования по получению процентов	0.07	0.4	0.33
10	Прочие активы	1.3	1.6	0.3
11	Всего активов	100%	100%	---

10388376: 418572636 *100=2.5

9012312 :289835377 *100= 3.1

Вывод:

Таблица 3

Динамика пассивов банка, тыс. руб

№	Наименование статей	01.01.Х	01.01.ХХ	Изменение	Темп роста, %
12	Кредиты, полученные от Центрального Банка РФ	0	0	0	0
13	Средства кредитных организаций	100363830	170075831	69712001	169.5
14	Средства клиентов (некредитных организаций)	157467244	203537451	46070207	129.3
14.1.	в т. ч. вклады физических лиц	67910597	99624580	31713983	146.7
15	Выпущенные долговые обязательства	3283234	55789	-3.227445	1.7
16	Обязательства по уплате процентов
17	Прочие обязательства
18	Резервы на возможные потери по срочным сделкам …
19	Всего обязательств (12+13+14+15+16+17+18)
20	Средства акционеров
20.1.	Зарегистрированные обыкновенные акции
20.2.	Зарегистрированные привилегированные акции
20.3.	Незарегистрированный уставный капитал неакционерных кредитных организаций
21	Собственные акции, выкупленные у акционеров
22	Эмиссионный доход
23	Переоценка основных средств
24	Расходы и риски, влияющие на собственные средства
25	Фонды и прибыль прошлых лет, оставленная в распоряжении кредитной организации
26	Прибыль (убыток) за отчетный период
33	Всего источников собственных средств (20-21+22+23-24+25+26)
34	Всего пассивов (19+33)

Таблица 4

Структура пассивов банка, %

№	Наименование статей	01.01.Х	01.01.ХХ	Изменение
12	Кредиты, полученные от Центрального Банка РФ
13	Средства кредитных организаций
14	Средства клиентов (некредитных организаций)
14.1.	в т. ч. вклады физических лиц
15	Выпущенные долговые обязательства
16	Обязательства по уплате процентов
17	Прочие обязательства
18	Резервы на возможные потери по срочным сделкам …
19	Всего обязательств (12+13+14+15+16+17+18)
20	Средства акционеров
20.1.	Зарегистрированные обыкновенные акции
20.2.	Зарегистрированные привилегированные акции
20.3.	Незарегистрированный уставный капитал неакционерных кредитных организаций
21	Собственные акции, выкупленные у акционеров
22	Эмиссионный доход
23	Переоценка основных средств
24	Расходы и риски, влияющие на собственные средства
25	Фонды и прибыль прошлых лет, оставленная в распоряжении кредитной организации
26	Прибыль (убыток) за отчетный период
33	Всего источников собственных средств (20-21+22+23-24+25+26)
34	Всего пассивов (19+33)	100%	100%	---



2. Анализ пассива баланса коммерческого банка

актив пассив ипотечный кредитование

Таблица 5

Анализ достаточности капитала банка, %

Наименование статей, формула	Значение	Измене-ние	Рекомендуемое значение
Числитель	Знаменатель	01.01.Х	01.01.ХХ
Норматив достаточности капитала (Н 1)				min 10-11%
Доля капитала в валюте баланса
Капитал	Валюта баланса
Достаточность капитала по депозитам				min 10%
Капитал	Средства клиентов
Коэффициент покрытия ссудной задолженности
Капитал	Ссудная задолженность
Коэффициент защищенности капитала (или коэффициент иммобилизации)				? 50%
Защищенный капитал	Капитал
Коэффициент достаточности капитала по показателю избыточности
Избыточный капитал	Капитал

Таблица 6

Динамика обязательств банка, тыс. руб

№	Наименование статей	01.01.Х	01.01.ХХ	Изменение	Темп роста, %
1	Кредиты, полученные от Центрального Банка РФ (статья 12 пассива баланса)
2	Средства кредитных организаций (статья 13)
3	Средства клиентов (юридических лиц) (статья 14 за минусом статьи 14.1)
4	Вклады физических лиц (статья 14.1)
5	Выпущенные долговые обязательства (статья 15)
6	Прочие обязательства (сумма статей 16, 17, 18)
7	Всего обязательств

Таблица 7

Структура обязательств банка, %

№	Наименование статей	01.01.Х	01.01.ХХ	Изменение
1	Кредиты, полученные от Центрального Банка РФ
2	Средства кредитных организаций
3	Средства клиентов (юридических лиц)
4	Вклады физических лиц
5	Выпущенные долговые обязательства
6	Прочие обязательства
7	Всего обязательств	100%	100%	---

Таблица 8

Оценка стоимости ресурсной базы (обязательств) в периоде 01.01…..

Статья обязательств	Значение, тыс. руб.	Удельный вес, %	Процентные расходы	Значение, тыс. руб.	Удельный вес, %	Стоимость ресурсов, %
1	2	3	4	5	6	7
Кредиты, полученные от ЦБ РФ (ст. 12)			По средствам полученным от Центрального банка
Средства кредитных организаций (ст. 13)			По средствам привлеченным от кредитных организаций
Средс...

Подобные документы

• Перспективы развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ

  Сущность и специфические черты ипотеки. Классификация, инфраструктура рынка ипотечного кредита. Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в РФ. Предоставление ипотечного кредита коммерческого банка на примере банка "Санкт-Петербург".
  
  дипломная работа [287,4 K], добавлен 25.03.2011
  

• Ипотечное кредитование (на примере ЗАО "ВТБ 24")

  Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования. Изучение принципов организации и функционирования, правовых и экономических основ деятельности банка. Анализ основных показателей деятельности коммерческого банка по ипотечному кредитованию.
  
  отчет по практике [155,6 K], добавлен 02.06.2014
  

• Состояние и перспективы развития ипотечного кредитования

  Основы организации ипотечного кредитования. Внедрение и развитие ипотечного кредитования в Республике Казахстан. Характеристика основных направлений деятельности коммерческого банка. Перечень документов, предоставляемых заемщиком для оформления займа.
  
  дипломная работа [362,8 K], добавлен 28.07.2009
  

• Развитие ипотечного жилищного кредитования в РФ

  История развития ипотечного кредитования. Основные модели ипотечного жилищного кредитования в РФ. Практические аспекты ИК на примере филиала акционерного коммерческого СБ РФ г. Казань. Проблемы развития системы ипотечного кредитования и пути решения.
  
  дипломная работа [143,8 K], добавлен 21.03.2011
  

• Анализ деятельности коммерческого банка

  Анализ структуры и динамики пассивов (по источникам формирования) и активов (по направлениям размещения) банка. Оценка баланса и отчета о прибылях и убытках банка с помощью системы коэффициентов и обобщающих показателей эффективности его деятельности.
  
  контрольная работа [276,5 K], добавлен 02.06.2010
  

• Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования

  Теоретические основы и сущность ипотечного кредитования. Краткая характеристика и экономический анализ акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации. Основные проблемы и способы улучшения условий ипотечного кредитования в РФ.
  
  дипломная работа [131,2 K], добавлен 09.05.2011
  

• Ипотечное жилищное кредитование как перспективное направление кредитования в РФ

  Анализ основных тенденций рынка ипотечного жилищного кредитования в России на современном этапе. Практика ипотечного жилищного кредитования банка ВТБ-24. Основные направления совершенствования и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования.
  
  дипломная работа [1,3 M], добавлен 21.06.2014
  

• Ипотечное кредитование в России (российская практика и опыт зарубежных стран)

  Понятие, виды и история развития ипотечного кредитования. Опыт зарубежных стран в этой сфере, государственная поддержка. Анализ состава, структуры активов и пассивов коммерческого банка. Анализ его кредитного портфеля. Проблемы ипотечного кредитования.
  
  курсовая работа [105,9 K], добавлен 18.12.2014
  

• Роль коммерческого банка в развитии ипотечного кредитования на примере ОАО "МДМ Банк"

  Понятие, виды, этапы развития ипотечного кредитования. Зарубежный опыт, методики и кредитные риски. Краткая экономическая характеристика деятельности ОАО "МДМ Банк", анализ кредитной политики. Проблемы ипотечного кредитования, пути совершенствования.
  
  дипломная работа [173,0 K], добавлен 03.01.2012
  

• Деятельность коммерческого банка "Сбербанк России" на рынке ипотечного кредитования

  Задачи и функции основных участников рынка ипотечного жилищного кредитования. Основные стандарты и требования к долгосрочным ипотечным жилищным кредитам. Ипотечные продукты коммерческого банка "Сбербанк России" и главные условия их предоставления.
  
  курсовая работа [118,3 K], добавлен 17.10.2013
  

• Анализ активов банка и их структуры в финансовом менеджменте

  Сущность, классификация и характеристика основных активных операций коммерческого банка. Методы управления качеством банковских активов и принципы кредитования. Анализ и оценка активов банка с точки зрения их ликвидности на примере ОАО "Запсибкомбанк".
  
  курсовая работа [30,6 K], добавлен 15.09.2009
  

• Кредитная деятельность коммерческого банка в современных условиях

  Сущность и виды кредитных операций коммерческого банка, характеристика процесса управления ими. Оценка кредитоспособности заемщиков как важный компонент деятельности коммерческого банка, предложения по повышению эффективности ипотечного кредитования.
  
  дипломная работа [302,2 K], добавлен 15.06.2015
  

• Трастовые операции кредитных учреждений (на примере ЗАО "Райффайзенбанк")

  Понятие трастовых операций коммерческого банка, их виды и классификация. Структура траст-отдела коммерческого банка. Основные направления по совершенствованию его в ЗАО "Райффайзенбанк". Перспективы развития и совершенствования трастовых услуг в РФ.
  
  дипломная работа [832,0 K], добавлен 20.11.2013
  

• Анализ деятельности коммерческого банка

  Изучение понятия эффективности деятельности коммерческого банка и общих методических подходов, используемых при оценке эффективности его деятельности. Анализ структуры активов и пассивов банка, показателей его прибыльности на промере "КБ Кыгрызстан".
  
  курсовая работа [235,5 K], добавлен 25.06.2012
  

• Инвестиционная политика коммерческого банка

  Сущность и нормативно-правовые основы разработки и реализации инвестиционной политики коммерческого банка. Анализ основных показателей финансово-экономической деятельности исследуемого банка, проблемы и перспективы развития его инвестиционной политики.
  
  дипломная работа [247,6 K], добавлен 10.12.2017
  

• Управление ликвидностью коммерческого банка

  Сущность и понятие ликвидности, баланс коммерческого банка, классификация активов и пассивов баланса с точки зрения ликвидности. Нормативно-правовая база, регулирующая ликвидность кредитной организации. Управление ликвидностью в кризисных условиях.
  
  курсовая работа [85,2 K], добавлен 12.12.2010
  

• Анализ рынка ипотечного кредитования коммерческого банка ОАО "УРАЛСИБ"

  Характеристика деятельности ОАО "УРАЛСИБ". Оценка динамики операций кредитования в коммерческом банке. Выявление проблем ипотечного кредитования. Информационные технологии, применяемые в коммерческом банке. Организационные работы с ипотечными кредитами.
  
  отчет по практике [84,3 K], добавлен 02.06.2014
  

• Проблемы финансовой оценки устойчивости коммерческого банка (на примере Астраханского ОСБ №8625)

  Экономические основы осуществления финансовой оценки устойчивости коммерческого банка. Показатели надежности банка. Оценка балансовых показателей деятельности, пассивов и активов. Направления совершенствования оценки устойчивости коммерческого банка.
  
  дипломная работа [152,1 K], добавлен 25.12.2012
  

• Оценка эффективности финансовой деятельности коммерческого банка

  Исследование устойчивости коммерческого банка в период кризиса. Анализ структуры и динамики ссудных операций, показателей прибыльности, уровня рентабельности, доходности активов. Характеристика эффективности финансовой работы банка ООО КБ "Наратбанк".
  
  дипломная работа [105,9 K], добавлен 03.01.2012
  

• Специфика финансов коммерческого банка

  Понятие, сущность, цели и задачи финансов коммерческого банка. Роль финансов в укреплении устойчивости коммерческого банка. Характеристика основных показателей деятельности коммерческого банка. Проблемы функционирования финансов коммерческого банка.
  
  курсовая работа [41,8 K], добавлен 09.10.2011
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам