Развитие банковского сектора РФ

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

За последние 10 лет банковский сектор продемонстрировал высокие темпы роста, которые позволили существенно расширить предложение банковских услуг в Российской федерации.

Мероприятия, реализованные правительством РФ и Банком России в рамках стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008г., позволили укрепить устойчивость банковского сектора, повысить к нему доверие кредиторов и вкладчиков.

Наряду с оперативными действиями Правительства РФ и Банка России это позволило предотвратить угрозу системного кризиса в банковском секторе 2008г.

Тем не менее, кризис отчетливо показал необходимость продолжения усилий по реформированию банковского сектора РФ. Основным содержанием реформы банковского сектора на нынешнем этапе его развития должен быть переход от преимущественно экстенсивной модели деятельности банков к интенсивной модели. Последняя характеризуется активным использованием информационных и банковских инноваций, наличием развитой инфраструктуры и предоставлением на этой основе широкого перечня современных банковских услуг для населения и предприятий, высоким уровнем конкуренции, транспарентности и рыночной дисциплины участников, развитыми системами корпоративного управления и управления рисками.

Для достижения указанной цели Правительством РФ и Банком России принята стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2015 года.

Правительство РФ и Банк России будут и впредь предпринимать совместные активные действия для формирования современного банковского сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики.

Актуальность темы заключается в том, что для определения перспектив развития банковской системы России необходимо рассмотреть ее современное состояние, выявить основные проблемы.

Объектом курсовой работы является состояние перспективы развитие устойчивости банковской системы России.

Предметом являются - проблемы в сфере банковского регулирования и банковского надзора.

Целью данной работы является выявление и обобщение современных тенденций развития банковской системы РФ, рассмотрение основных проблем их развития и пути их решения. Исходя из цели данной курсовой работы, сформулированы основные задачи :

- Рассмотреть признаки российской модели развития банковского бизнеса;

- Изучить проблемы в сфере банковского регулирования и банковского надзора;

- Проанализировать меры по совершенствованию банковского регулирования и банковского надзора.

Информационной базой для выполнения работы послужили: законодательные и нормативные акты, научная и учебно-методическая литература, периодические издания, статистические данные.

банковский кредитный регулирование надзор

1. Цели и задачи Правительства Российской Федерации и Центрального банка РФ по развитию банковского сектора РФ

1.1 Основные характеристики развития банковского сектора РФ и проблемы деятельности кредитной организации

Основной целью Правительства РФ И Банка России в деле развития банковского сектора РФ на среднесрочную перспективу является дальнейшее усиление его роли в экономике с учетом обеспечения системной устойчивости как всего банковского сектора в целом, так и отдельных кредитных организаций в частности, повышение качества и расширение перечня предоставляемых банковских услуг населению и предприятием, повышение качества управления, в том числе к управления банковскими рисками, дальнейшее повышение транспарентности деятельности отдельных кредитных организаций и всего сектора в целом, создание условий по недопущению использования кредитных организаций в целях легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

Основным условием достижения указанной цели является изменение модели банковского бизнеса в России.

С момента зарождения в конце 80-х годов прошлого века и до настоящего времени российский банковский сектор развивался в основном в рамках экстенсивной модели. Основными характеристиками данной модели являются ограниченный перечень и недостаточное качество предоставляемых банковских услуг, агрессивная политика на рынке активов и обязательств, их низкая диверсификация, высокая концентрация рисков, недостаточный уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях.

Преимущественно экстенсивный характер развития оказал негативное влияние на состояние устойчивости банковского сектора, что проявилось в условиях международного финансового кризиса и потребовало принятие правительством РФ и Банком России мер по обеспечению системной стабильности.

Антикризисные позволили преодолеть кризис ликвидности в банковском секторе, обеспечить капитализацию кредитных организаций, начать процедуры финансового оздоровления, что позволило в короткие сроки обеспечить повышение устойчивости российских кредитных организаций и предотвратить снижение доверия населения к банковской системе.

Одновременно очевидной стала необходимость более решительного перехода от преимущественно экстенсивной модели развития российского банковского сектора к интенсивной.

За период реализации стратегии 2008,т.е. за последние 4-5 лет, существенно изменились характеристики развития банковского сектора РФ. Их изменение соответствует достаточно динамичному развитию как отдельных российских кредитных организаций, так и целых сегментов рынка банковских услуг.

В целом для банковского сектора РФ последнее десятилетие было годами бурного роста и расширения предложения банковских услуг населению и предприятиям.

Вместе с тем,наряду с существенным ростом показателей развития банковского сектора РФ в последние годы обострились проблемы ведения банковского сектора, основой из которых остается слабая конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом.

Низкая способность российских банков к конкуренции с ведущими кредитными организациями стран Европы, Америки и Азии на международных финансовых рынках, слабая степень развития конкуренции как на рынках отдельных финансовых и банковских- продуктов и услуг, так и конкуренции между различными сегментами указанных рынков обусловлены следующим факторами: 1) ограниченностью ресурсной базы российских кредитных организаций; 2)ее краткосрочным характером; 3)высокими издержками банковской деятельности(включая значительные непрофильные расходы кредитных организаций, в целом высокие административные издержки кредитных организаций); 4)недостатками в правовых условиях и практики осуществления банковского регулирования и банковского надзора.

Наличие нерешенных проблем и возникновение новых угроз в банковском секторе свидетельствует о необходимости продолжения реализации правительством РФ и Банком России структурных мероприятий по его развитию, по дальнейшему продолжению реформирования банковского сектора и приданию этому процессу «второго дыхания»

В условиях финансового кризиса в конце 2008-2009гг. наиболее остро проявились нерешенные проблемы деятельности кредитных организаций.

В качестве отдельных проблем российских кредитных организаций можно отметить:

- Неудовлетворительность состояние управления, включая как корпоративный аспект, так и управление рисками ( в результате, как правило, для российских кредитных организаций характерна ориентация на обслуживание бизнеса владельца);

- Использование различных манипулятивных схем (что приводит к недостоверности учета и отчетности в отдельных банков, к искажению информации об их работе, к появлению так называемых «непрозрачных» направлений деятельности, оценка и анализ которых являются затруднительными как для надзора и регулирующих органов, так и для участников рынка);

- Низкий уровень ответственности владельцев и менеджмента за качество принимаемых решений, погоня за прибылью в ущерб финансовой устойчивости

- Вовлечение кредитных организаций в противоправную деятельность и другие проблемы

Как правило, вышеуказанные проблемы являются характерными для экстенсивной модели развития банковского сектора

1.2 Существенные признаки российской модели развития банковского бизнеса

Существенными признаками, характеризующими современную модель российского банковского бизнеса и определяющими вектор ее развития, на сегодняшний день являются следующие.

- Высокая степень концентрации депозитов населения и средств юридических лиц в нескольких крупных банках с заметным государственным участием в уставном капитале. Это, прежде всего такие банки как Сбербанк России ОАО, ОАО банк ВТБ и ВТБ 24(ЗАО). За редким исключением, степень доверия населения и бизнеса кредитным организациям, имеющим существенное государственное участие в капитале остается выше, чем к частным банкам

- Структурная слабость рынка межбанковского кредитования создает высокие риски возникновения новых кризисов ликвидности в банковском секторе.

- Высокий уровень «плохих кредитов» в банковских балансах, связанный со значительными трудностями по обслуживанию ранее взятых кредитов корпоративными и частными заемщиками.

Таким образом, основные причины кризисных явлений в российском банковским секторе имеют внутренний характер.

Вместе с тем, возможностей решать задачу по «купированию « имеющихся рисков банковской деятельности старыми методами (прежде всего, мерами государственной поддержки банковского сектора, в том числе путем выделения средств федерального бюджета на капитализацию отдельных кредитных организаций, организаций допуска банков к счетам федерального бюджета и др.) практически не осталось.

1.3 Переход от экстенсивной модели банковского сектора к интенсивной модели

Для интенсивной модели развития банковского сектора характерны следующие признаки:

- Высокий уровень конкуренции, как на банковском рынке, так и на рынке финансовых услуг в целом.

- Высокая степень транспарентности и рыночной дисциплины кредитных организаций и иных участников рынка.

- Наличие разветвленной современной инфраструктуры, обеспечивающей своевременное и качественное предоставление банковских услуг потребителям.

- Высокая степень капитализации банковского сектора.

- Развитые системы корпоративного управления и управления рисками, обеспечивающие взвешенность управленческих решение и своевременную идентификацию всех рисков, а так же консервативную оценку возможных последствий их реализации.

- Ответственность владельцев, членов советов директоров и топ-менеджеров банков за качество принимаемых стратегических и операционных решений , за сбалансированное ведение и устойчивости бизнеса, за достоверность публикуемой и предоставляемой в органы контроля и надзора информации.

Задача перехода от экстенсивной модели развития банковского сектора к интенсивной должна стать приоритетной как для правительства РФ и Банка России, так и для кредитных организаций.

Правительство РФ и Банк России подготовят план реализации стратегии на среднесрочную перспективу. В свою очередь, от кредитных организаций потребуется существенное расширение инвестиций в передовые банковские технологии и продукты, а так же в современные финансовые инструменты.

Смена моделей развития банковского сектора РФ потребует от правительства РФ и Банка России реализации комплекса соответствующих мероприятий, направленных на:

- Создание условий, обеспечивающих развитие конкуренций на всех сегментах финансового рынка, в т.ч. всестороннее развитие уже имеющихся форм небанковского финансового посредничества;

- Создание соответствующей инфраструктуры, отвечающей самым современным требованиям, в том числе в рамках работы правительства РФ и Банка России по созданию международного финансового центра в г.Москве, на основе использования передовых банковских технологий, развития системы бюро кредитных историй, системы регистрации залогов, национальной платежной системы и других, в том числе значимых, платежных систем;

- Качественное изменение подходов к формированию банковского надзора и регулирования, в том числе в части приведения их в соответствии с международными стандартами и требованиями;

- Реализация мер по консолидации банковского сектора и повышению конкурентоспособности кредитных организаций.

Новые задачи по переходу к интенсивной модели развития банковского сектора потребуют существенного изменения условий его функционирования и внутренней структуры, а так же смены подходов к организации банковского надзора и регулирования банковской деятельности в РФ.

По результатам реализации стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года российская банковская система по всем основным аспектам будет соответствовать международным стандартам.

При этом к 2015 году российской банковской системой могут быть достигнуты следующие совокупные показатели деятельности:

2. Основные направления совершенствования банковского регулирования и надзора в Российской Федерации

2.1 Проблемы в сфере банковского регулирования и банковского надзора

Правительство РФ и Банк России исходят из того, что система регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций в РФ в ближайшие годы должна стать более централизованной и эффективной.

Будет продолжена работа по приведению полномочий Банка России в соответствии с предъявленными к банковскому регулированию и банковскому надзору международными требованиями и стандартами.

Правительство РФ и Банк России также намерены рассмотреть вопросы организации и функционирования банковского регулирования и банковского надзора в РФ с учетом уроков финансового кризиса 2008-2009 годов, международно признанных норм и лучшего мирового опыта, с учетом особенностей организации и функционирования российского рынка банковский услуг.

Особое внимание будет удалено вопросам организации банковского регулирования и банковского надзора, в том числе в части реализации содержательного подхода к оценке рисков кредитной организации, использования в этих целях мотивированного суждения, осуществления надзора на консолидированной основе, расширения перечня применяемых Банком России мер надзорного реагирования.

Проблемы, появившиеся в деятельности банковского сектора РФ, свидетельствуют о недостатках осуществления Банком России банковского регулирования и банковского надзора. Такими системными недостатками остаются ограниченность правовых возможностей Банка России по реализации содержательного подхода к оценке рисков и ситуации в кредитной организации, а также невозможность использования в этих целях профессионального(мотивированного суждения).

В надзорной работе имеют место элементы формального подхода к оценке рисков и состояния кредитной организации.

В существенной степени не отвечают международно признанным подходам российского законодательства в части осуществления надзора на консолидированной основе. Не полностью соответствуют международным стандартам и перечень имеющихся в распоряжении Банка России мер надзорного регулирования.

Необходимо уточнить функции и компетенцию совета директоров, закрепив требования об обеспечении добросовестного и квалифицированного выполнения членами исполнительных органов и совета директоров своих функций, в т.ч. в отношении организации систем управления рисками, а также об обеспечении объективности при принятии советом директоров решений по стратегически важным для кредитной организации вопросам.

Продолжают оставаться актуальной проблема приведения в соответствие с международной практикой критериев деловой репутации руководителей и членов совета директоров кредитных организаций, а так же установление ответственности руководителей и членов совета директора, причастных к нарушениям кредитной организацией банковского законодательства и нормативных актов Банка России, которые своими действиями способствовавших серьезному ухудшению финансового положения кредитной организации, доведению ее до банкротства и/или отзыва лицензии на осуществление банковских операций.

Для реализации указанных целей требуется внесение изменений в законодательные акты, предусматривающие наделение Банка России соответствующими полномочиями.

Организации надзора за деятельностью кредитных организаций на консолидированной основе должно быть уделено особое внимание. Повышение эффективности консолидированного надзора базируется на надлежащей осведомленности органа банковского надзора, а также участников финансового рынка об организационной структуре банковских групп, принимаемых ими рисками и способности управлять ими.

Важной предпосылкой усиления надзора на консолидированной основе становится развитие взаимодействия органа банковского надзора и федеральных органов исполнительной власти, уполномоченных осуществлять надзор за финансовыми организациями, входящими в качестве участников в банковские группы, банковские холдинги. Правительство РФ и Банк России намерены провести работу по созданию организационных основ такого взаимодействия.

Правительство РФ и Банк России в целях повышения транспарентности банковской системы также будут проводить работу по совершенствованию требований к раскрытию кредитными организациями, банковскими группами и банковскими холдингами информации о своей деятельности. Реализация данной задачи предполагает приближение указанных требований к международно признанным подходам.

Финансовый кризис выявил области деятельности российских банков, наиболее уязвимые с точки зрения подверженности их риску.

Один из урока кризиса состоит в том, что повышение концентрации рисков является самостоятельным фактором, существенно снижающим устойчивость банков на индивидуальной и системной основе. В связи с этим Банку России предстоит подготовить и реализовать меры по ограничению концентрации финансовых рисков в деятельности кредитных организаций.

Кризис также показал, что стоимость активов кредитных организаций и принимаемого ими обеспечения часто завышена, что приводит к недооценке рисков. В связи с этим Банк России проведет работу по созданию регулятивных условий для более адекватных оценок кредитными организациями качество активов.

Банк России и в дальнейшем будет последовательно создавать условия, обеспечивающие повышение качества банковского капитала.

Необходимо на законодательном уровне обеспечить единообразие надзорных требований и требований к участию в системе страхования вкладов на основе международных принципов надзора и применения мер воздействия.

2.2 Меры по совершенствованию банковского регулирования и банковского надзора.

Будет продолжена работа по реализации основополагающих принципов эффективного банковского надзора и по внедрению положений Базеля ll в практику банковского надзора и регулирования в РФ. Одним из важнейших направлений данной работы будет совершенствование нормативно-правовой базы в целях более полной реализации принципов организации управления рисками в кредитных организациях.

В рамках выполнения РФ принятых на высшем уровне обязательств по реализации решений «Группы 20», будет обеспечена реализация одобренных международным сообществом предположений совета по финансовой стабильности и Базельского комитета по банковскому надзору. Реализация соответствующих предложений в РФ будет осуществляться с учетом специфики российской экономики и особенностей российского банковского сектора, в том числе по следующим вопросам:

- Повышение качества капитала;

- Сдерживание процикличности;

- Разработка и реализация макропруденциальных подходов;

- Укрепление стандартов отчетности;

- Реформирование компенсационных практик для обеспечения финансовой стабильности;

- Трансграничное финансовое оздоровление или банкротство системно значимых кредитных организаций.

При этом в среднесрочной перспективе наиболее важное значение приобретает реализация в российской системе банковского регулирования и банковского надзора положений документов Базельского комитета по банковскому надзору, направленных на повышение качества капитала и требований к ликвидности.

Правительство РФ и Банк России рассмотрят вопросы совершенствования системы допуска капитала на рынок банковских услуг и контроля Банка России за крупными приобретениями акций кредитных организаций. Особое внимание будет уделяться вопросам соблюдения инвестором всех требований законодательства. Правительство РФ и Банк России рассмотрят вопросы формирования системы мер воздействия к инвесторам, осуществившим приобретения с нарушением законодательства.

Будет продолжена работа по закреплению в законодательстве положений, направленных на повышение требований к руководителям кредитных организаций и их филиалов и усиление контроля со стороны Банка России за соответствием руководителей установленным требованиям, а также работа по обеспечению функций Банка России по предотвращению допуска к участию в капиталов банков лиц с неудовлетворительным финансовым положением и деловой репутации, включая полномочия по контролю за крупными приобретениями акций кредитных организаций. Требуется провести работу по законодательному закреплению за Банком России полномочий по обработке и ведению персональных данных в связи с исполнением данных функций.

Для упрощения процедур размещения акций кредитных организаций среди широкого круга инвесторов будут реализованы меры, направленные на обеспечение благоприятных условий публичного размещения акций, а также на упрощение процедуры регистрации эмиссии ценных бумаг.

Необходимо решить оставшуюся законодательную проблему для ускорения процедур слияния и присоединения, связанную с невозможностью осуществить в настоящее время присоединение обществ с ограниченной ответственностью к акционерным обществам.

На нынешнем этапе развития банковского сектора предполагается сохранить сложившиеся условия инвестирования иностранного капитала

В последние годы улучшилась ситуация с прозрачностью структуры собственности кредитных организаций. Благодаря изменениям в регулировании отношений в области страхования вкладов физических лиц в банках РФ, информация о структуре собственности банков - участников системы страхования вкладов стала доступна не только Банку России как надзорному органу, но и гражданам-потребителям банковских услуг.

С участием банковских ассоциаций и банковского сообщества будут выработаны отраслевые критерии транспарентности, требования и отраслевые стандарты по раскрытию кредитными организациями информации. Работа по подготовке таких критериев и стандартов, а также требование по обеспечению их соблюдения должна стать одним из основных направлений деятельности российских банковских ассоциаций.

Предстоит также определить механизмы обеспечения контроля за прозрачностью структуры собственности при осуществлении публичного размещения кредитными организациями акций за пределами РФ. Правительство РФ и Банк России с участием экспертного сообщества намерены изучить лучший международный опыт в указанной сфере и подготовить соответствующие предложения.

Банк России предложит внедрение в практику международного признанных подходов к организации банковского надзора в РФ. Дальнейшее развитие получит применение в надзоре за деятельностью кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов содержательных подходов.

Будет обеспечено развитие «второго контура» надзора, то есть осуществление дополнительного контроля со стороны центрального аппарата Банка России за развитием ситуации в системно значимых кредитных организациях, а также развитие института кураторов банков. Указанные меры будут осуществляться в комплексе с иными мерами по всем направлениям надзорной деятельности.

Учитывая результаты работы уполномоченных представителей в кредитных организациях, получивших средства государственной поддержки, предлагается использовать данный инструмент(направление уполномоченных представителей Банка России в отдельные кредитные организации) при осуществлении банковского надзора.

В процессе организации надзорной деятельности Банком России будет уделяться особое внимание:

- Наличию у кредитных организаций адекватных характеру и масштабу деятельности современных систем корпоративного управления и управление рисками;

- Наличию должного контроля со стороны совета директоров и топ-менеджеров за деятельностью кредитной организации, качеством принимаемых стратегических и операционных решений, сбалансированным ведением и устойчивостью бизнеса, достоверностью публикуемой и предоставляемой в органы контроля и надзора информации;

- Оценке степени транспарентности деятельности кредитных организаций, включая оценку прозрачности структуры собственности.

Банк России обеспечит все условия для развития системы профессиональной подготовки специалистов дистанционного надзора и инспектирования.

В рамках оптимизации надзорной нагрузки на кредитные организации и повышения качества инспекционной деятельности целесообразно продолжить совершенствование процедур организации проверок кредитных организаций на основе унификации подходов к их организации и проведению по всем направлениям деятельности кредитных организаций.

Банку России предстоит осуществить переход к поэтапной централизации инспекционной деятельности в Банке России, чтобудет способствовать обеспечению независимости и эффективности банковского надзора, устранению регионального влияния со стороны местных администраций и бизнеса на процедуры и решения в области банковского надзора.

С учетом позитивного опыта осуществления процедур финансового оздоровления государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» должна сохранить соответствующие полномочия на постоянной основе. Одновременно необходимо урегулировать ряд вопросов, возникающих в ходе исполнения ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011года» включая процедуры передачи вкладов населения в финансово устойчивые банки, а также ответственность бывших владельцев и руководителей санируемых банков.

Важной задачей в решении проблемы предотвращения банкротства крупных банков в соответствии с принципами межгосударственного сотрудничества по антикризисному управлению совета финансовой стабильности, которую будет решать Банк России, является обеспечение разработки системно образующими банками планов снижения рисков деятельности и планов кризисного финансирования в рамках своих планов. В частности, необходимо обеспечить законодательные условия санирования банков частными инвесторами без привлечения средств государства, аналогичные финансовому оздоровлению с участием Агентства, обеспечения непрерывности или восстановления деятельности.

Основной целью таких планов является обеспечение непрерывности деятельности в случае кризиса без поддержки государства, в связи с чем план должен предусматривать сценарий аварийного пополнения ликвидности или прекращения деятельности.

Банк России с участием банковских ассоциаций и привлечением экспертного общества продолжит работу по анализу международного опыта в сфере предупреждения несостоятельности кредитных организаций, а также по изучению возможностей его применения в российской практике.

Учитывая, что развитие российской системы страхования вкладов должно базироваться на последовательном совершенствованию ее основных параметров, будет продолжено изучение лучшего международного опыта, рекомендованного к применению и обобщенного в основополагающих принципах для эффективных систем страхования депозитов. Правительство РФ и Банк России с участием Агентства рассмотрят возможности использования данного опыта с учетом особенностей российской практики.

Размещено на Allbest.ru