Современное страхование страхового рынка России. Страхование детей

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ЧЕЛЯБИНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

ФАКУЛЬТЕТ ЗАОЧНОГО И ДИСТАНЦИОННОГО ОБУЧЕНИЯ

Кафедра учета и финансов

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

Дисциплина «Страхование»

Тема «Современное страхование страхового рынка России. Страхование детей»

Выполнил: Булатова И.В.

Проверила: Эйстре Е.П.,

Челябинск 2012

Оглавление

1. Краткая характеристика детского страхования

2. Состояние развития детского страхования в РФ

3. Факторы, определяющие величину страховой премии

4. Проблемы развития страхования детей

4.1 Экономические факторы, сдерживающие развитие страхования детей

4.2 Влияние экономического кризиса

Заключение

Список литературы

1. Краткая характеристика детского страхования

Страхование -- это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между их участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения вероятного ущерба, нанесенного субъектам хозяйствования, или выравнивания потерь в доходах в связи с последствиями произошедших страховых случаев.

К добровольному страхованию детей относятся:

- Страхование детей от несчастных случаев;

- Добровольное медицинское страхование детей;

- Накопительное страхование детей.

Рассмотрим каждый вид подробнее.

Страхование детей от несчастных случаев.

По договору страхования от несчастных случаев страховое возмещение выплачивается, если ребенок получил телесное повреждение в результате непредвиденных обстоятельств, например, перелом, вывих, растяжение, сотрясение мозга, ожог, обморожение. Также к числу страховых случаев причисляются отравление, укусы животными, змеями, ядовитыми насекомыми. А вот расстройство здоровья из-за инфекционных болезней страховым случаем не считается.

Обычно программы страхования детей от несчастного случая имеют базовую и расширенную версии. Базовая версия обеспечивает страховую защиту по ограниченному перечню рисков. Расширенная версия позволяет усилить страховую защиту, добавляя по своему желанию те или иные страховые риски из предложенного страховой компанией перечня.

Стоимость полиса страхования детей от несчастного случая зависит от срока, на который вы заключаете договор, перечня рисков и выбранного размера страховой суммы. Возраст и состояние здоровья ребенка при расчете стоимости полиса, как правило, не имеют значения.

Добровольное медицинское страхование детей.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) детей гарантирует ребенку предоставление услуг в платных медицинских учреждениях. Варианты набора медицинских услуг могут быть самыми разными.

Комплексный договор ДМС дает право на дому пользоваться услугами врача-педиатра, делать прививки, сдавать анализы, вызывать неотложную (скорую) помощь, консультироваться, обследоваться и лечить ребенка амбулаторно и в стационаре.

Можно приобрести ребенку полис ДМС на определенный вид услуг, например, на стоматологическую помощь, личного педиатра, экстренную медицинскую помощь, стационарное обслуживание.

Каждая услуга по ДМС детей оплачивается отдельно. Кроме того, на стоимость полиса ДМС влияет состояние здоровья ребенка, поэтому обязательным условием заключения договора страхования будет заполнение медицинской анкеты либо медицинское обследование. Причем плата за один и тот же вид услуг в договоре ДМС изменяется в зависимости от возраста ребенка. Например, малышам чаще всего требуется обслуживание педиатра на дому. Соответственно, эта услуга для ребенка до 7 лет обойдется дороже, чем для подростка.

Программы ДМС нередко разрабатываются с учетом возрастных особенностей детей. Чаще всего встречаются специальные программы ДМС для детей до года, от 0 до 3 лет, для подростков от 14 лет.

Накопительное страхование детей.

Программы накопительного страхования детей традиционно используются для того, чтобы гарантировать ребенку средства на учебу, свадьбу или же просто материальную поддержку для начала взрослой жизни. Соответственно заключив договор на длительный срок при сравнительно небольших расходах сумма страховой выплаты увеличивается.

Кроме того, накопительное страхование работает и как страховка от несчастного случая. В этом отношении программы накопительного страхования делятся на два вида. Одни предусматривают выплату страхового возмещения только в случае смерти или получения травмы застрахованным ребенком. Другие программы гарантируют аналогичную страховую защиту как ребенку, так и страхователю - человеку, который оплачивает страховку.

Застраховать можно ребенка любого возраста. Действие страховки может заканчиваться по достижении ребенком определенного возраста, например, 17-ти лет, или когда он вступит в брак.

2. Состояние развития детского страхования в РФ

Общая сумма страховых премий за минувший 2010 год выросла на 6.8% и превысила отметку в 1 трлн руб. Выплаты также увеличились, но более скромно - всего на 4.7%, и составили 771.14 млрд руб. - таков результат очередных уточненных данных по страховому рынку России, представленных Федеральной службой страхового надзора (ФССН) за 2010 год.

По данным ФССН, по состоянию на 31 декабря 2010 года в едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрированы 625 страховщиков, из них 618 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования. При этом данные были получены от 617 страховщиков, из которых 2 не проводили страховые операции, а 6 не представили статистическую отчетность по форме № 1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-декабрь 2010 года» по электронной почте. При подготовке рейтинга были учтены данные только по первым 500 участников, показавшим наибольшие объемы страховых премий за 2010 год.

В первой графе указано название, которое носит страховая компания или группа компаний. Во второй - сколько было собрано страховых премий, в тысячах рублей. В третьей - сколько компания сделала страховых выплат. В последней колонке рассчитан уровень доходности компании - то есть, на сколько прибыль страховщика превышает затраты.

Таблица 1 Рейтинг компаний, занимающихся детским страхованием

Отметим, что по уровню доходности основные страховые компании, занимающиеся детским страхованием, имеют очень высокие показатели и входят в TOP рейтинга страховых компаний РФ.

3. Факторы, определяющие величину страховой премии

Договор страхования представляет собой двустороннюю сделку, согласно которой страхователь уплачивает страховой взнос, а страховщик обязуется выплатить страховую сумму при наступлении указанных в договоре событий. Страховая премия -- цена этой сделки, и с точки зрения определения ее величины необходимо подчеркнуть следующее: она уплачивается в начале договора страхования, а выплата страховой суммы, как правило, происходит через некоторое время (если вообще имеет место). События, в случае наступления которых страховщик обещает выплатить страховую сумму, могут носить только случайный характер.

Величина премии должна быть достаточной, чтобы:

- покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;

- создать страховые резервы;

- покрыть издержки страховой организации на ведение дел;

- обеспечить определенный размер прибыли.

На практике в договоре страхования могут присутствовать следующие случайные факторы:

- возможность наступления страхового случая (рисковые виды страхования, срочное страхование на случай смерти);

- возможность невыполнения страхователями своих финансовых обязательств перед страховщиком;

- момент наступления страхового случая (пожизненное страхование на случай смерти);

- величина ущерба (все виды страхования, носящие компенсационный характер).

Сумма страхового возмещения в каждом случае страхования детей соответствует определенному проценту от размера страховой суммы по договору. Если ребенку будет необходимо пройти курс лечения в больнице в связи с последствиями несчастного случая, страховая компания выплатит возмещение за каждый день пребывания в стационаре. Максимальный размер страхового возмещения выплачивается, если ребенок становится инвалидом, или в случае его смерти.

В большинстве полисов страхования от несчастного случая установлена франшиза - размер минимального убытка, который не оплачивается страховой компанией. Это значит, что в случае непродолжительного расстройства здоровья ребенка из-за несчастного страховая выплата не предусмотрена.

Выплата страхового возмещения ребенку или страхователю, пострадавшему от несчастного случая, никак не влияет на размер суммы, которая выплачивается ребенку по окончании срока действия договора. На примере это выглядит следующим образом. По условиям страхования ребенок к 18 годам получает 100 тыс. рублей. Однако общая сумма страховой защиты равняется 300 тыс. рублей. Это значит, что страховка гарантирует выплату возмещения на сумму до 200 тыс. рублей, если здоровью ребенка или страхователя будет нанесен ущерб, или в случае смерти страхователя.

Большинство программ накопительного страхования детей гарантируют, что если страхователь умрет или станет инвалидом первой группы и не сможет продолжать выплачивать взносы по страховке, полис все равно будет действовать до окончания срока страхования. Но ребенку полностью выплатят сумму, на которую его застраховали, когда срок действия договора накопительного страхования закончится.

4. Проблемы развития страхования детей

4.1 Экономические факторы, сдерживающие развитие страхования детей

Развитие страхования в России движется по экстенсивному пути, прежде всего за счет обязательных видов.

Наблюдается отсутствие внимания, твердого и стойкого желания, а также веры в развитие страхования жизни как внутри страхового сообщества, так и со стороны законодателей/регуляторов.

Страхование жизни является своеобразным «сельским хозяйством» индустрии финуслуг.

Сохраняющаяся макроэкономическая нестабильность, прежде всего высокая инфляция, отрицательные реальные процентные ставки в сочетании с отсутствием значимых налоговых льгот для физических и юридических лиц, серьезно усложняет работу по продвижению долгосрочного страхования жизни.

Слабые возможности лоббирования, вследствие неразвитости рынка и доминировании компаний по универсальному страхованию. В результате страховщики жизни были практически выключены из обсуждения вопросов развития отрасли, а также из участия в таких важнейших и значительных по размерам сегментов, как Пенсионная система РФ и система социального страхования;

Несовершенство нормативно-правового регулирования страховой отрасли, в т.ч. классификации видов страхования, налогообложении страховых операций и т.д.;

Отсутствие ясной и четко прописанной в законодательстве возможности предлагать современные популярные программы страхования жизни (например, инвестиционное страхование, страхование от потери работы для заемщиков кредитов).

Недоверием со стороны потенциальных страхователей к индустрии финансовых услуг в целом и к институту страхования в частности, включая негативный опыт в отношении отдельных страховщиков.

Негативная ситуация на кадровом рынке, связанная с нехваткой специалистов, обладающих достаточными знаниями и навыками, позволяющими развивать страховой бизнес, в том числе в соответствии с международными стандартами.

Нездоровая конкуренция внутри страхового рынка и прежде всего за дистрибуцию, в результате которой вместо количество и качество профессиональных посредников растет только их стоимость, что приводит к снижению прибыльности и платежеспособности страховых компаний;

Отсутствие необходимой статистической информации как со стороны государства, так и наработанной страховым сообществом.

4.2 Влияние экономического кризиса

детский страхование премия экономический

Можно сказать, что рынок страхования жизни в России медленно, но уверенно стабилизируется, и есть все предпосылки к успешному развитию в будущем. Повышению уровня стабильности и надежности компаний способствуют как естественные факторы (в результате конкурентной борьбы на рынке остаются сильнейшие), так и ужесточение нормативного регулирования на рынке страхования жизни. Рынок страхования жизни на данный момент стал более консолидирован. Сейчас происходит жесткий отсев недобросовестных страховщиков, что в целом делает рынок стабильнее и благоприятнее для развития честных его участников.

Специфика продуктов страхования жизни заключается в том, что их цель - это защита жизни и здоровья клиента. Если рассматривать кризис как фактор, оказавший в силу создания стрессовой ситуации воздействие на самочувствие человека, вызвавшее временную нетрудоспособность, в этом случае возрастает актуальность программ страхования от несчастного случая и болезней (включающих эти риски).

Кризис как экономическое явление показал актуальность долгосрочных договоров страхования жизни и, надо заметить, не оказал влияния на способность страховой компании отвечать по своим обязательствам. Для добросовестных страховщиков, ведущих грамотную инвестиционную политику, нынешняя ситуация, наоборот, послужит хорошим подспорьем в увеличении клиентской базы.

Как и в прошедшие, так и в последующие годы лучшие позиции останутся за теми страховщики, которые продолжают упорно работать: создавать новые продукты страхования, предоставлять клиентам качественные услуги, развивать представительства в регионах России, а , возможно, и за рубежом. Во всяком случае, для себя мы ставим именно такие ориентиры.

Российский рынок страхования жизни потерял порядка 19 % - по большей части за счет кредитного и кэптивного сегментов. Следует отметить, что рынок страхования жизни чувствует себя значительно стабильнее многих других сегментов индустрии финансовых услуг. Важно и то, что в связи с низким проникновением потенциал рынка остается значительным.

Любому профессионалу понятно, что существовавшие в течение долгого времени стратегии страховщиков, основанные на стремлении получить крупную долю рынка любой ценой, ушли в прошлое. «Блицкрига» на нашем рынке не будет, поэтому многие страховщики решили значительно сократить розничное направление и сконцентрироваться на менее затратных каналах дистрибуции.

Безусловно, и бизнес нашей компании испытал на себе влияние кризиса, которое выразилось в снижении сбора премий. Главной причиной тому стал рост расторжений в первом полугодии минувшего года, вызванный тяжелым финансовым положением некоторых клиентов. Но хочу подчеркнуть, что сегодня мы видим улучшение ситуации: количество досрочных расторжений практически вернулось к докризисному. В результате, мы смогли полностью восстановить основные финансовые показатели и заработали рекордную прибыль.

Сегодня на долю компании проходился почти 17 % российского рынка страхования жизни. Кризис заставил нас перегруппировать свои силы с тем, чтобы быть готовыми эффективно развивать бизнес в новом экономическом цикле.

Рынок страхования жизни в России растет и будет продолжать расти, несмотря на какие-то кризисные явления. Уровень проникновения страхования жизни в нашей стране чрезвычайно низок (пока у нас в лучшем случае 5 человек из 100 застрахованы), так что даже при нулевом росте экономики все равно будет возможность находить и привлекать новых клиентов. Хорошие накопительные программы или программы защиты от различных рисков, связанных с жизнью и здоровьем, будут востребованы, а значит, развиваться мы будем в любом случае.

Заключение

Страхование - стратегически важный элемент экономической системы. Оно позволяет создавать крупные инвестиционные ресурсы, освобождает государственный бюджет от необходимости возмещения убытков от непредвиденных событий, повышает социальную защищенность граждан. Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. В развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Система страхования в России в настоящее время еще не окончательно сформирована и продолжает свое развитие. На мой взгляд, одна из главных проблем - невозможность точного прогнозирования экономического развития России, как следствие - недоверие граждан к долгосрочному вложению денег. В нашем обществе, в отличие от стран со сложившимся институтом страхования, отсутствует страховая культура населения и, по результатам социологических исследований, обнаруживается низкий уровень информированности людей в области страхования.

К числу основных направлений развития сферы страхования относятся:

· совершенствование законодательной базы и механизма защиты интересов страхователя;

· повышение надежности системы страхования;

· увеличение финансового потенциала российских страховщиков;

· создание эффективных сфер для размещения временно свободных средств страховых компаний;

· повышение уровня платежеспособности страхователей;

· появление стимулов для заключения договоров страхования;

· повышение страховой культуры и информированности населения.

Развитие сферы страхования в этих направлениях поможет ей стать неотъемлемым и значимым звеном финансовой системы России.

Рынок личного страхования имеет большой потенциал. Являясь частью экономической системы, он во многом зависит от нее. В то же время, активно развиваясь, личное страхование способно стать важнейшим элементом роста экономики. Россия имеет все возможности для завоевания большой доли мирового рынка страхования, поскольку находится в выгодном положении по сравнению с другими странами - обладает огромными человеческими ресурсами.

Список литературы

1. Абрамов В.Ю. Страхование [Текст]: теория и практика / В. Ю. Абрамов. - М.: Волтерс Клувер, 2007 .

2. Архипов А.П., Гомелля В.., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс / под ред. Е.В. Коломина - М..: Финансы и статистика, 2007.

3. Гвозденко А. А. Основы страхования [Текст]: учебник для вузов / А. А. Гвозденко. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006.

4. Никулина Н.Н. Страхование. Практикум: учеб. пособие / Н.Н. Никулина, С.В. Березина. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 271с.

5. Сахирова Н.П. Страхование: учеб. пособие.- М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007. - 744с.

6. Страхование [Текст]: учебник / С. Б. Богоявленский [и др.]; под ред. Т. А. Федоровой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономистъ, 2006.

7. Страхование: учебник/ под ред. Т.А. Федоровой. - 3-е изд., перераб. и доп.. - М.: Магистр, 2008. - 1006с.

8. Яковлева Т.А. Страхование: Элементарный курс: Учебное пособие / Т. А. Яковлева, О. Ю. Шевченко. - М.: Экономистъ, 2004.

Размещено на Allbest.ru