Современная система банковского кредитования и ее виды

Чувствительность потребительских кредитов к росту ВВП оказалась практически нулевой, зато чувствительность к изменению реальной ставки процента здесь - наибольшая: рост реальной процентной ставки на 1 п.п. может дать сокращение потребительского кредитования на 0,7% в долгосрочной перспективе. При увеличении реальной ставки на 1 п.п. темпы роста ипотечных кредитов сократятся на 0,2 п.п., общие темпы роста кредитования физических лиц - на 0,3 п.п. Увеличение притока капитала на 1 п.п. ВВП приводит к росту темпов кредитования на 0,6 процентных пункта.

Краткосрочный и долгосрочный прогноз

Прогноз роста различных типов кредитов на 2013 - 2015 годы показывает, что при замедлении темпов роста и неизменном уровне номинальных процентных ставок по кредитам будет наблюдаться замедление темпов роста основных категорий кредитов для населения к концу 2013 г. (до 33,3% - для потребительских кредитов и 27% - для ипотечных). В 2014 г. при ускорении экономической активности и снижении оттока капитала, согласно прогнозу, рост потребительского кредитования может незначительно ускориться. При этом данные оценки не могут учесть ухудшение качества заемщиков в результате неравномерного накопления задолженности у населения, отмечают аналитики.

В то же время результаты оценки долгосрочного соотношения задолженности по потребительским кредитам, реального ВВП и реальной ставки процента, показывают, что начиная со второй половины 2012 г. объемы данного вида кредитования существенно превышают свое равновесное значение, что должно, как считают в ЦМИ Сбербанка, вызывать коррекцию темпов роста кредитования в сторону снижения в ближайшей перспективе.

3. СОВРЕМЕННАЯ СИСТЕМА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

банковский кредит потребительский процентный

3.1 ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Современная эффективная банковская система - это банковская система, которой, во-первых, свойственны качественное выполнение основных функций банковской системы в экономике: сохранность вкладов; финансовое посредничество, то есть перераспределение капитала, рисков и доходов в экономике; агрегирование и сохранение банками экономической информации. Во-вторых, что не менее важно, это наличие спроса на банковские услуги и способность банковской системы предоставлять такие услуги вовремя и качественно. Банковская система должна уметь делать то, что необходимо экономике.

Возникновение глобального финансового кризиса представляет собой не случайное, а закономерное явление, связанное с долгосрочными тенденциями мирового политического и экономического развития. В то же время нынешний кризис имеет свои особенности и отличительные черты, связанные с далеко зашедшими процессами глобализации, региональной политической и экономической интеграции, глобальной миграции и т.д. Во многом порожденный этими специфическими процессами, он является важным рубежом в мировом развитии.

Его природа сложна и многогранна. Это не просто финансовый ("банковский") или экономический ("ипотечный", "продовольственный", "энергетический" и т.д.) кризис. Это кризис прежнего мироустройства, прежнего мирового порядка, и прежде всего - неолиберальной модели глобализации в том виде, как она сформировалась к концу XX в. К числу наиболее важных черт этой модели относятся доминирующая роль США как мирового экономического, политического и военного лидера, полное отделение в экономике финансовой сферы от производственной и связанное с этим наличие огромного количества ничем не обеспеченных финансовых активов. Глобальный экономический кризис выявил проблематичность в существующих моделях банковских систем. В то же время большинство государств оказались не готовыми к пересмотру прежней модели банковской системы и в настоящее время не имеют эффективной стратегии преодоления кризиса.

Нынешний кризис, как и все прошлые, в Западной региональной цивилизации, непосредственно порождён принципами построения и функционирования кредитно-финансовой системы, принятыми в ней и во второй половине ХХ века распространившимися из неё в процессе глобализации вместе с её культурой в другие регионы планеты (включая и Россию). банк конкуренция либерализация глобализация.

Наиболее характерными чертами в развитии зарубежных банковских систем, на сегодняшний день, являются:

- дерегулирование финансовых рынков и либерализация банковского законодательства;

- вторжение крупных нефинансовых корпораций в банковское дело;

- повышение конкуренции банков и небанковских кредитных учреждений;

- дезинтеграция - утрата банками традиционных функций посредничества;

- появление виртуальных банков;

- интернационализация и глобализация в банковском деле - появление и быстрое закрепление на финансовом рынке господства транснациональных банковских гигантов;

- финансовые инновации;

- универсализация и диверсификация в банковской деятельности;

- миниатюризация банков;

- использование повсеместно электронных денег.

Дерегулирование финансовых рынков и либерализация банковского законодательства заключается в содержании законодательных реформ, имевших место в большинстве стран с развитой рыночной экономикой. Реформы были направлены на смягчение или полную отмену таких ограничений и запретов в области финансовой деятельности, как:

- территориальная экспансия банков (открытие новых учреждений, расширение филиальной сети, создание холдингов и т.п.);

- регулирование процентных ставок и тарифов на финансовые услуги (отмена предельных ставок по активным и пассивным операциям);

- введение в практику новых финансовых инструментов и новых видов обслуживания (например, открытие так называемых "гибридных" счетов, сочетающих характеристики текущего счета (счета до востребования) и срочного счета, предполагающего получение процентов владельцем счета);

- запрет на выполнение операций с корпоративными ценными бумагами для коммерческих банков, который был отменен, в частности, в США.

Принятие этих законодательных ограничений на разных исторических этапах имело целью оградить банковское дело от чрезмерного риска, разрушительной конкуренции, опасности лавинообразного развития банкротств, чреватых серьезными потерями для клиентов банков и для экономики в целом. Однако специфическое сочетание многих причин: резкое усиление конкуренции со стороны небанковских финансовых посредников и, как результат, падение прибыльности банков по сравнению с их соперниками; инфляция, сделавшая нетерпимой дальнейшую фиксацию цены банковских услуг, и, наконец, бурный рост финансовых инноваций в виде производных финансовых инструментов и услуг - диктовало необходимость отмены запретов и ослабления административного контроля над деятельностью банковских учреждений.

Вторжение крупных нефинансовых корпораций в банковское дело также имело свои особенности. Крупные финансовые компании, такие как General Electric, Ford Motors Company и другие создали "небанковские банки" - финансовые учреждения, выполняющие некоторые банковские функции. Сделано это для того, чтобы обойти строгое банковское законодательство, регламентирующее банковские операции, и иметь возможность страховать, работать с корпоративными ценными бумагами, лизингом и недвижимостью, осуществлять консалтинг, то есть выполнять те функции, которые официально банкам были запрещены. Это позволило финансовым конгломератам захватить банковский бизнес, что привело к повышению конкуренции банков и небанковских кредитных учреждений.

Вследствие прямого выхода крупных промышленных фирм на рынки капитала, минуя финансовых посредников, через продажу на рынке своих коммерческих бумаг (краткосрочных необеспеченных обязательств), банки потеряли значительную долю рынка депозитов и кредитов, что заставило их искать иные источники доходов, следствием чего явилась дезинтеграция - утрата банками традиционной функции посредничества и поиск новых функций и форм работы, способных компенсировать утраченные позиции. Выходом явилось стремительное вовлечение банков в торговлю ценными бумагами, в частности, секьюритизация - продажа активов. Оформленных в виде ценных бумаг, банкострахование - слияние секторов страхования жизни и розничного банковского бизнеса, а также появление виртуальных банков.

Виртуальные, или кибербанки (также встречаются понятия "прямые" банки, домашний банкинг) позволили приблизить банковские услуги клиентам, сделать работу более комфортной для обеих сторон. Благодаря такой форме функционирования банки снизили издержки, сэкономив на обслуживающем персонале, с точки зрения маркетинга - сегментировали рынки и банковские продукты, повысили качество предоставляемых услуг, ускорив расчеты, пополнили информационные базы банков данными о финансовом поведении клиентов.

Интернационализация и глобализация в банковском деле - появление и быстрое закрепление на финансовом рынке господства транснациональных банковских гигантов - процесс стремительного расширения сферы деятельности крупных банков за пределы национальных границ, сопровождающийся созданием сети зарубежных филиалов и повышением доли операций с иностранными клиентами. Сегодня не новость объединение немецких и японских финансовых супергигантов, слияние американских и японских банковских институтов.

Одним из парадоксов современного развития мировой банковской системы является то, что, несмотря на все меры регулирования и контроля (осуществляемые как на национальном уровне, так и в глобальном масштабе), банковская система никогда еще не была столь нестабильна, как в последние годы. Существующие методы регулирования банковской деятельности нередко считаются неадекватными, слишком грубыми, что требует дополнительных усилий по разработке новых приемов и методов оценки банковских рисков. А настоящий банковский кризис в мире и в России в том числе прямое тому подтверждение.

Причинами этого явления, по нашему мнению, являются как внутренние - повышенная рискованность банковского бизнеса по сравнению с другими отраслями экономики, так и внешние. Среда (Средой, в которой функционируют банки, мы называем их экономическое, политическое окружение, законодательные основы их деятельности, социально-экономический, психологический климат, географическую среду, информационную среду и т.д.), в которой функционируют банки развивается, изменяется очень быстро. Прежде всего, имеется в виду развитие финансовых инноваций и рост объемов новых финансовых продуктов и услуг, что приводит к возрастанию рисков практически на всех финансовых рынках (денежных и рынках капиталов).

В целом финансовые инновации стали одним из мощных факторов, повлиявших на развитие современного банковского дела. Их можно проклассифицировать на организационные инновации (транснациональные и виртуальные банки), инновации продуктов (фьючерсы, опционы, свопы, секьюритизация) и инновации процессов (мультипродукт - предоставление одной и той же услуги разными способами: получение кредита классическим способом, через пластиковую карту, векселем в виде овердрафта, с использованием домашнего банкинга и т.д.)

Универсализация и диверсификация в банковской деятельности характеризуется предоставлением кредитными учреждениями максимального спектра услуг максимально возможному спектру клиентов. Это необходимо для компенсации убытков одного филиала или одного вида деятельности за счет другого, то есть для минимизации рисков в банковской деятельности, которые были, есть и будут особенностями работы кредитного учреждения во все времена.

Статистические данные свидетельствуют о том, что банки США и Великобритании в последние годы имели излишек капитала (превышение требований Базельского соглашения). В результате в настоящее время банки избирают различную тактику:

- одни банки приобретают другие банки и расширяют собственную филиальную сеть;

- другие банки увеличивают активы и, соответственно, испытывают на себе возросший уровень риска;

- третьи стремятся возвращать средства своим акционерам, а не увеличивать активы.

Подобный подход позволяет снизить банковские риски и, соответственно, повысить доходы и ликвидность банка.

Одновременно наблюдается существенное возрастание рисков, связанных с банковской деятельностью, что ставит проблему "риск - ликвидность" в центр управления банковскими операциями.

Важной мировой тенденцией современности можно назвать миниатюризацию банков.

Для справки: Среди крупнейших компаний мира в первой десятке банков нет, а во второй - HSBG и Bank of Tokyo. Среди 25-ти крупнейших компаний Европы - лишь 5 банков.

Уже сегодня создаются банки, которые будут иметь наибольшее влияние в ближайшем будущем. По сравнению с современными мегабанками банки будущего будут значительно меньше по своим размерам, что дает нам право называть их микробанками. На мой взгляд, именно эти банки станут массовым явлением и впишут свою страницу в историю успешного банковского бизнеса XXI века. Это будут мелкие кредитные институты, имеющие значительно меньше сотрудников, чем только персонал существующих сегодня Департаментов информационных технологий (IT - департаментов) мегабанков. Тем не менее, микробанки будут глобальными игроками на рынке, имея лишь небольшие офисы и подчиняясь в своей деятельности законодательствам сразу нескольких стран. Они смогут выполнять широкий спектр банковских операций и услуг практически из любой точки земного шара, существуя практически полностью в киберпространстве - это так называемые виртуальные банки для обслуживания виртуального мира.

По моему мнению, основной вопрос надежности, стабильности банков - это не только вопрос размеров его собственного капитала, а в большей степени - проблема качества управления им.

Электронные наличные станут деньгами будущего. В этой связи правительства считают, что чем больше операций будет совершаться в электронной форме, тем больше возможностей они получат для контроля за операциями своих граждан по переводам денежных средств и смогут восполнить пробелы своих систем, используемых в глобальном масштабе для предотвращения ухода от налогов.

Но уже сейчас очевидно, что этим надеждам не суждено сбыться не только из-за огромного числа осуществляемых банками операций, что не даст возможности проводить их реальный мониторинг, но еще и потому, что банки в большинстве своем будут все в большей степени оперировать в офшорных зонах. Они смогут даже проводить свои операции параллельно из разных точек земного шара, с тем, чтобы уйти от национального банковского контроля и надзора.

В современных условиях, чтобы избежать дестабилизации национальных кредитно-банковских систем проводятся следующие антикризисные меры, которые практически полностью совпадают во всех странах, которые так или иначе затронул кризис:

- рекапитализация банков;

- предоставление стабилизационных кредитов;

- меры по реструктуризации банковской системы, включая содействие объединению банков и их национализацию;

- снижение процентной ставки практически до нуля;

- резкое расширение вплоть до 100% гарантий по вкладам физических лиц в банках;

- меры по расчистки балансов банков, включая предоставление гарантий по проблемным активам и др.

Эти антикризисные меры можно также отнести к современным тенденциям, присущим банковским системам различных стран.

На мой взгляд, причины мирового банковского кризиса обусловлены самой современной экономической моделью. Как бы долго аналитики не искали основную причину экономического и финансового кризиса, очевидно одно - крах мировой экономики происходит в результате ее несовершенства. Причина кризиса, по моему мнению. Должна быть достаточно весомой, это серьезный изъян, делающий всю экономическую систему, в том числе и банковский сектор, несовершенной, подверженной кризисам.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ