Рынок пластиковых карт

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Финансово-кредитный рынок (иначе, рынок капитала) - сфера рыночных отношений, где формируется и осуществляется движение денежных ресурсов для обеспечения капиталом производственных и непроизводственных инвестиций. С функциональной точки зрения, через данный рынок осуществляется аккумуляция, распределение и перераспределение денежных средств в масштабах национальной экономики. Не всякая денежная сумма представляет собой капитал. Деньги трансформируются в капитал при наличии следующих условий:

- во-первых, это должны быть временно свободные денежные средства, которые не направляются на нужды потребления;

- во-вторых, это должны быть потенциально включенные в экономический оборот средства, способные обеспечить получение дохода на первоначально вложенную сумму.

Таким образом, на финансово-кредитном рынке присутствуют только денежные средства, выступающие в форме капитала. Денежный рынок, согласно нашей позиции, включает в себя всю совокупность потоков средств денежного хозяйства страны.

По этой причине дефиницию "денежный рынок" следовательно бы расширить и определить как "денежно-финансовый рынок". Аргументировать такой подход можно двойственной природой денежного потока, проявляющейся в его использовании для оценки как доходности, так и ликвидности предприятия. Концепция доходности, и ликвидности денежного потока позволяет рассматривать денежно-финансовый рынок как совокупность форм взаимодействия субъектов платежных и расчетных отношений, персонифицирующих, с одной стороны, спрос на денежный капитал и его предложение, с другой стороны, спрос на краткосрочные ликвидные платежные средства и их предложение для осуществления трансакций и погашения обязательств, возникающих в результате текущей деятельности субъектов хозяйствования.

Посредством взаимодействия денежного и товарного рынков в рыночной экономике осуществляется кругооборот платежных средств, преобразование платежных ресурсов в инвестиции, в оборотный капитал, реализующий будущую капитальную стоимость, являющуюся источником платежных средств для следующего кругооборота, а также трансформация финансовых активов в платежные ресурсы с учетом приоритетов их ликвидности через механизм денежного рынка. Причем объем и структура инвестиций в основной капитал, генерируя длительность и структуру делового цикла, непосредственно влияют на объем краткосрочных платежных средств хозяйства, структуру их краткосрочной капитализации, уровень ликвидности.

Различают потенциальный и реальный спрос на денежные средства. Потенциальный спрос отражает величину аккумулированных экономическими субъектами свободных денежных средств, которые могут быть использованы как средство платежа, - это потенциальный денежный капитал. Реальный платежный спрос характеризует действительную потребность хозяйственных субъектов в денежных платежных средствах и представляет собой платежные ресурсы, которые непосредственно предназначены для осуществления платежей - планируемое погашение обязательств.

Предложение платежных средств составляет совокупность их объектов - объектов финансовой деятельности предприятий во всех их формах: денежных средств (наличные и безналичные), части имущественных фондовых ценностей (акций), долговых фондовых ценностей (облигации) и долговых денежных обязательств (векселя, депозитные сертификаты, банковские акцепты) и др. Объекты платежей представляют спрос на платежные средства.

На денежном рынке осуществляется движение платежных потоков. Он характеризуется предложением денежного капитала со стороны инвесторов, выступающих в роли продавцов, и спросом на платежные ресурсы со стороны субъектов авансирования и платежей, выступающих в роли покупателей. Несмотря на разнообразие форм платежных ресурсов, они являются результатом одного из двух процессов, составляющих основу формирования денежного хозяйства страны:

- текущего денежного обращения, организуемого государством, как источник краткосрочного капитала и других ликвидных платежных средств;

- накопления капитала как источника среднесрочных и долгосрочных капиталов, представляющих инвестиционный фактор в развитии экономики.

Обмен платежными ресурсами на рынке денежного капитала производится исходя из ожидаемой от них отдачи в будущем, которая должна превосходить имеющийся доход или уровень ликвидности.

Денежный рынок предполагает процесс обмена объектов финансовой деятельности. На этом рынке спрос на платежные ресурсы представляют субъекты платежей, выступающие как покупатели платежных средств, а их предложение - инвесторы или другие участники платежных отношений, являющиеся продавцами объектов платежных отношений - продавцами объектов платежных ресурсов для субъектов платежей.

Объекты платежных ресурсов составляют особый вид товаров, представленных элементами денежного капитала, которые в отличие от других видов товаров используются в различных сферах экономической деятельности с целью получения дохода.

Платежные ресурсы, как и платежные потоки, качественно различны. Они могут существовать в кредитной форме (кредитные ресурсы), в" финансовой форме (финансовые ресурсы) и в денежной форме.

Определенные виды платежных потоков и платежных ресурсов в силу их связанности в трансакционной форме не могут непосредственно обращаться в финансово-кредитном сегменте денежного рынка. В странах с развитой экономикой они обычно замещаются на рынке долговыми обязательствами или свидетельствами о вложении капитала, дающими право на присвоение дохода (долговыми и долевыми ценными бумагами). Обращаясь на финансово-кредитных рынках, финансовые инструменты, возникшие на основе реального оборотного капитала и являющиеся его представителями, приобретают самостоятельное значение, собственные формы и закономерности функционирования. При этом происходит выделение двух основных форм функционирования рынка: в форме оборота краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного капиталов и в форме опосредующих перелив капиталов финансовых активов.

Основным фактором, определяющим в конечном счете общее состояние и масштабы денежного рынка, выступает формирование спроса на денежные средства и их предложение, определяемые масштабами и характером перераспределительных процессов в общественном воспроизводстве.

Западные экономические теории при анализе проблем денежного рынка нередко исходят из модели рынка с "совершенной конкуренцией" которому внутренне присущи подвижность, дискретность спроса на платежные средства и их предложения. Несмотря на различия в подходах к выбору объекта исследования и, соответственно, в трактовке основных рыночных связей и зависимостей, в любом случае в качестве основополагающего условия функционирования денежного рынка, обеспечивающего возможность его сбалансированности и регуляции, рассматривается способность спроса и предложения реагировать на изменившуюся рыночную ситуацию.

Анализ рассматриваемой закономерности предполагает выявление действия механизмов, формирующих

и изменяющих равновесие на денежном рынке, факторов, обусловливающих изменчивость денежного спроса и предложения. Спрос на денежные средства в качестве средства платежа характеризуется высокой степенью подвижности и формируется под воздействием целого комплекса факторов, среди которых можно условно выделить макро- и микроэкономические факторы.

На макроэкономическом уровне факторами, определяющими спрос на денежные средства, являются национальный объем производства, уровень и динамика цен, распределение получаемых доходов на потребление и сбережение, ожидаемый темп инфляции, конъюнктура финансово-кредитного сегмента денежного рынка, налоговая и процентная политика государства, обменный курс денежной единицы, скорость обращения денег, динамика экономической и политической ситуации и др. Рассмотрим основные макроэкономические факторы, влияющие на спрос на денежные средства как средства платежа.

Важным макроэкономическим показателем, воздействующим на спрос на денежные средства, является объем произведенного национального продукта. Его увеличение при прочих равных условиях ведет к возрастанию спроса на деньги и наоборот. Этот показатель отражает величину спроса на денежные средства, необходимые для осуществления хозяйственной деятельности, авансирования оборотных средств, выплаты заработной платы, для покупки товаров в розничной торговле, т.е. на платежные средства страны в целом.

Уровень и динамика всех видов цен привязаны к отдельному конкретному товару, поэтому спрос на деньги корреллируется со спросом на товар, но зависит от уровня и динамики цен. Если цены растут при том же количестве товаров, спрос на деньги увеличивается в соответствии с ростом цен. В таком же направлении действуют изменения величин накопления, денежных доходов населения. Вместе с тем определяющее значение имеют не столько абсолютные размеры этих показателей, сколько относительные: соотношение между накоплением и потреблением в рамках используемого национального продукта, распределение полученного дохода на сбережение и потребление.

Сбережения, под которыми в рыночной экономике, как известно, понимается часть дохода, не используемая для потребления, являются источником расширения платежного оборота предприятий. Величина реальных ресурсов для сбережений, которыми располагает экономика на каждом конкретном этапе ее развития, в решающей степени зависит от того, какие приоритеты лежат в основе распределения произведенного продукта - текущее потребление или накопление и измеряется остатками денежных средств на счетах предприятий, организаций, банков, личных счетах граждан, срочных и страховых депозитах.

В свою очередь, изменение нормы сбережений существенно влияет на сдвиги в структуре общественного продукта. При уменьшении нормы сбережений происходит рост потребления и уменьшение общего объема денежных средств в хозяйственном обороте предприятий, в результате чего выбытие оборотного капитала предприятий превышает его инвестирование. Это вызывает нарушение денежного равновесия в экономике. По мере уменьшения сбережений сокращается кредитный потенциал их использования в платежном обороте хозяйствующих субъектов. Объемы производства, инвестиций в оборотный капитал, платежных ресурсов и их потребление также снижается. Происходит восстановление равновесия платежных потоков на более низком уровне их ликвидности.

Увеличение нормы сбережений обусловливает другой сценарий экономического развития, характеризующийся падением уровня потребления и увеличения уровня инвестиций. Рост инвестиций в оборотный капитал через определенный временной лаг приводит к накоплению, в том числе и платежных ресурсов, уровень накопления и инвестиций в оборотный капитал повышается до тех пор, пока не достигнет оптимального с позиций ликвидности, платежеспособности и финансовой устойчивости экономики значения.



1. Теоретические основы функционирования рынка пластиковых карт

1.1 Понятие пластиковых карт. История возникновения пластиковых карт

рынок пластиковая карта

Обслуживание налично-безналичного оборота денежной системы любой страны обходиться достаточно большими затратами (например, в России около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения). Безналичное обращение, безусловно, доминирует, обуславливая все большую дематериализацию денежного обращения. Безналичный платежный оборот в России составляет более 60 %. Причинами этого являются: сокращение издержек обращения; ускорение денежного оборота; удобство безналичных расчетов. Однако в некоторых сферах экономической жизни не все виды безналичных расчетов универсальны и требуют времени на подготовку документов и другие услуги.

В таких условиях все большее предпочтение отдается сравнительно новой форме безналичного расчета - расчетов по пластиковым картам и электронным расчетам, что позволяет снизить затраты на подготовку и доставку документов, информации о клиенте, ускорить время прохождения платежей.

Пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Для обеспечения идентификации владельца используются:

- логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку;

- имя держателя карточки, номер его счета;

- срок действия карточки;

- может присутствовать фотография держателя и его подпись и прочие данные.

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. В пластиковых картах со штрих - кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со штрих - кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными-в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа.

История возникновения пластиковых карт начинает свой отсчет с идеи Эдуард Беллами в книге "Взгляд в прошлое", вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы, на базе сильно развитого потребительского кредита частных лиц. Они предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность привлечь к себе на постоянную основу наиболее богатых и постоянных клиентов.

Появились карты оплаты на бумажных носителях. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы).

В послевоенные годы Второй мировой войны появились пластиковые карточки таких известных компаний как "Дайнерс клаб", затем American Express, VISA, Master Card на основе автоматизированных систем расчетов с их использованием. В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация о владельце, банке-эмитенте и другие данные.

1.2 Общая характеристика мировых и российских платежных систем, сформированных для работы с пластиковыми картами

Платежной системой называется совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д. Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания. Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках-членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

В настоящий момент наиболее известны следующие мировые платежные системы:

-Visa;

-MasterCard;

-American Express;

-Diners Club.

Visa - крупнейшая международная платежная система. Ежегодный оборот по картам Visa превышает 3 трл. долл. США. Карты Visa принимаются более чем в 150 странах мира. Visa играет решающую роль во внедрении новых платежных продуктов и технологий в интересах 21 тыс. финансовых учреждений, состоящих ее членами, а также в интересах владельцев карт Visa.

Показатели MasterCard Europe значительно выросли в 2004 году, что свидетельствует об успешной деятельности компании. В минувшем году европейские держатели карт использовали 111 млн. карт с логотипами MasterCard для совершения почти 4,8 млрд. операций. Совокупный оборот по картам составил 321 млрд. евро, что на 14,2% больше аналогичного показателя 2003 года.

Diners Club International - одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений. Термин T&E подразумевает определенную сферу использования карточки: транспорт, гостиницы, рестораны, индустрия развлечений, прокат автомобилей. Держатель карточки Diners Club International гарантированно получает удобства, привилегии и скидки в указанной сфере.



2. Состояние, динамика и проблемы развития рынка банковских пластиковых карт в России

2.1 Возникновение и развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации

Объем операций по картам в РФ за прошедший год составил 1,88 трлн. руб. Сумма, безусловно, внушительная, однако существенная ее часть приходится на операции снятия наличных по зарплатным картам, соотношение которых к операциям в торгово-сервисной сети составляет порядка 89 к 11 на сотню совершаемых операций. Следует отметить тенденцию к росту размера совершаемых операций по картам: усредненная сумма одной транзакции в I квартале составляла 2939 руб., во II квартале-3008 руб., в III квартале- 3131 руб., а по итогам IV квартала составила 3257 руб.

Лидерами по эмиссии являются банки Москвы и Московской области, выпустившие 11,3 млн. карт (32% эмиссии всех карт), вторую строчку занимают банки Санкт-Петербурга, эмитировавшие 2,57 млн. карт (свыше 7% общей эмиссии), а на третьем и четвертом местах расположились банки Тюменской области, выдавшие 1,79 млн. карт (5%), и Свердловской области- 1,46 млн. карт (4%).

В то же время сохраняется отставание России от стран с развитым карточным рынком: если на тысячу жителей в США приходится порядка 2000 платежных карт, в странах ЕС - около 800, то в России этот показатель пока не превышает 200 карт.

Важным фактором увеличения безналичных платежей является рост количества предприятий торговли и услуг, принимающих к обслуживанию платежные карты, а также появление банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.п. Это способствует увеличению доли платежей, совершенных с использованием карт на предприятиях торговли и услуг, в совокупном объеме платных услуг населению, общественного питания и розничного товарооборота.

По мнению Ассоциации российских банков, платежные карты становятся для населения страны неотъемлемым атрибутом современного образа жизни, и карточный бизнес уже сейчас представляет из себя часть общих услуг розничного характера (и не только банковского).

2.2 Нормативно-правовое регулирование обращения пластиковых карт

Единственным специальным нормативно-правовым актом, устанавливающим общие принципы регулирования, является подзаконный акт Банка России - Положение Центрального банка Российской Федерации от 9 апреля 1998 г. №23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" (далее - Положение №23-П).

В Положении № 23-П отмечено, что банковская карта выдается клиенту на основании заключенного с ним договора. Положение не регулирует специальным образом отношения между держателем карточки и эмитентом. Такие отношения относятся к чисто гражданско-правовым отношениям, а регулирование таких отношений находится за пределами компетенции Банка России установленной ст.4 закона "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)". К таким отношениям следует применять правовые нормы, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации (далее ГК).

В настоящее время лиц, уличенных в незаконном использовании пластиковых карт, пытаются привлекать к уголовной ответственности по статье о мошенничестве. В силу ряда обстоятельств доказательство самого факта мошенничества с использованием пластиковой карты сопряжено с определенными трудностями. Известны случаи, когда лица, задержанные при попытке снять наличные деньги по поддельной карточке, отпускались по решению прокурора со следующей мотивировкой: "за отсутствием состава преступления", т.е., иными словами, данное деяние не рассматривается как уголовно наказуемое, т.к. не предусмотрено действующим УК.

2.3 Особенности функционирования и динамика развития рынка банковских пластиковых карт

Российский рынок пластиковых банковских карт возник относительно недавно, но на волне "зарплатных проектов", он демонстрирует впечатляющие темпы роста. По оценкам Центробанка, на 01.07.2005 г. было выпушено 42,5 млн. пластиковых карт, что в 1,5 раза больше, чем в 2004 г. по оценкам экспертов, количество карт в 2006 г. достигнет отметки 54,8 млн. Для сравнения, в США в 2006 г. планируется выпустить 71,3 млн. пластиковых карт.

Рынок платежных карт в Российской Федерации активно развивается в современных условиях. Каждый второй банк занимается эмиссией и (или) эквайрингом банковских карт, которых по состоянию на 1 октября 2005 г. эмитировано более 28 млн. (с начала года их количество увеличилось на 37,5%). В день совершается более 1 млн. операций по картам, а ежедневный оборот превышает 3 млрд. руб.

В структуре рынка пластиковых карт на долю международных платежных систем приходится свыше 65% карт, выпущенных в нашей стране. Из локальных российских платежных систем наиболее заметно присутствие систем STB card (эмитировано 2,6 млн. карт) и Золотой Короны (1,6 млн. карт). Данные об эмиссии платежных карт Union Card не раскрываются.

Сегмент кредитных карт относительно невелик - 4,2% на июль 2005 г., однако его темпы роста выше (прирост за год составил 82% при 50% по дебетовым картам). Именно карточное кредитование, по прогнозам экспертов, станет приоритетным направлением для российских банков и вытеснит потребительские кредиты.

Среди особенностей российского рынка кредитных карт можно отметить следующие:

Во-первых, достаточно незначительный разброс в оценках: для семи из десяти банков различия в эффективности их работы не превышают 8%. То есть по итогам аудита качества обслуживания можно сделать вывод о том, что большинство банков - участников предлагают новую услугу примерно на одинаковом уровне. В то же время важно отметить наличие неиспользованного потенциала в 30%, что демонстрирует незрелость формирующегося рынка кредитных карт и слабую дифференциацию формата предлагаемых услуг, вследствие невысокой конкуренции в сегменте.

Во-вторых, банки, которые не предлагают своим клиентам классические кредитные карты (Райффазенбанк, Уралсиб и Внешторгбанк) показывают довольно высокий уровень качества консультирования по процессу консультирования по данным видам услуг.

Рассмотрим более подробно участников рынка пластиковых карт и особенностей сделок с ними. Так, среди жителей Москвы 18-60 лет обладателями кредитных карт являются; 18,1% (или 940 тыс. чел.). Чаще всего респонденты отмечали, что банком-эмитентом их кредитной карты являются Альфа-банк, Банк Москвы, МДМ-банк и Сити-банк.

Три четверти кредитных карт относятся к системам Visa и MasterCard. Примерно треть владельцев кредитных карт приобрели их в текущем году и чуть менее половины - за последние 1-2 года.

Максимальный ожидаемый, спрос на пластиковые карты, составляет в Москве 9,5%, или 440 тыс. единиц. Рассмотрим некоторые характеристики пользователей кредитных карт.

Среди владельцев кредитных карт -выше среднего доля мужчин, почти две трети из них относятся к возрастной группе 24-40 лет, столько же имеют высшее образование, более 90% работают. Примерно две трети относят себя к среднему классу - имеют общесемейный доход 50 тыс. руб. (при среднем по выборке 36 тыс. руб.). Около двух третей владельцев кредитных карт имеют автомобиль, более 80% - домашний компьютер.

Потенциальные потребители кредитных карт отличаются несколько большей долей респондентов в возрасте 24-40 лет (более 70%), в два раза ниже доля респондентов 41-50 лет (15 и 30% соответственно).

Распространенное мнение о том, что обладатели пластиковых карт в России используют их раз в месяц -для получения зарплаты, - оказалось неверным. Во всяком случае, те россияне, которые имеют доступ в Интернет, пользуются банковскими картами вполне цивилизованно. Статистический опрос показал, что лишь 6 процентов держателей карт просто забирают с них зарплату. 50 процентов держателей и расплачиваются картой, и снимают с нее деньги. Обычно используют ее для оплаты 17%. А снимают наличные по мере надобности - 6% в 59,7% россиян, участвовавших в проведенном экспертами ROMIR Monitoring опросе, ответили, что пластиковых карт у них нет. Ими почти не пользуются россияне пенсионного возраста (97%), респонденты с начальным образованием (98%) и низким уровнем дохода (92 %).

Исследование также показало, что чем крупнее город, тем больше в нем доля граждан, имеющих пластиковые карты. Так, в мегаполисах банковскими карточками пользуются 26% проживающих в них россиян, а в сельской местности - 6 %.

Как свидетельствуют результаты исследования рынка пластиковых карт, почти половина обладателей пластиковых карт в России имеют стаж пользования от года до трех лет. Из них 86 % сказали, что пластиковая карта-это вполне удобное средство расчета. Так, среди молодежи (18-24 года) такой вариант ответа указали 90 % опрошенных, а среди пенсионеров-62 %. Об удобстве пользования пластиковыми картами также несколько чаще говорили россияне с высшим образованием и высоким уровнем дохода.

Также, в 2005 г. на 67 % по сравнению с 2004 г. увеличилось использование карт для оплаты через платежную систему Интернет.

Таким образом, рынок пластиковых карт в целом по России стабильно развивается.

2.4 Проблемы обращения банковских пластиковых карт

Проблемы развития рынка пластиковых карт в России заключаются в очень большой растяжности страны. Много людей, большая территория - банкам очень сложно строить сети банкоматов и терминалов. Поэтому отдаленные регионы, особенно с небольшим количеством населения являются фактически оторванными от мира.

Но все же перспективы рынка пластиковых карт в России очень большие: населения большое, городов-миллионников много, значит, это все - потенциальные клиенты, которые рано или поздно станут клиентами реальными и приобщаться к мировой финансовой системе, именно такой, какой она является во многих цивилизованных странах мира.

Исследования показывают, что одна из основных проблем, возникающих перед кредитными организациями на рынке банковских карт,-это привлечение предприятий торговли к обслуживанию операций с банковскими картами. Магазины и предприятия сферы обслуживания зачастую отказываются принимать при оплате товаров и услуг платежные карты, в том числе из-за нежелания повышать прозрачность своего бизнеса, нести дополнительные затраты на оборудование, платить торговую комиссию, обучать персонал.

Также, возникают значительные проблемы и при расчетах пластиковыми картами:

- возможность использования карты незаконным владельцем до ее блокировки;

- несанкционированный доступ к средствам на карте, используя ее персональные данные;

- риск взлома платежных систем "хакерами";

- мошенничество по выдаче "липовых" пластиковых карт и другие.

Потери от теневого бизнеса на рынке пластиковых карт составляет 0,5 -1,5 млрд. долл. ежегодно. Так, 2004 году, потери банков США от незаконного использование кредитных карточек составили около 1 миллиарда долларов, потери России по разным оценкам экспертов - 5-4 млн. долл.



3. Направления совершенствования и тенденции развития российского рынка банковских пластиковых карт

Для создания общих оптимальных условий развития рынка пластиковых карт в России необходимо предпринять следующие меры:

- совершенствование законодательной базы в сфере денежно-кредитной политики;

- усиление стимулов инвестиционной активности;

- совершенствование налоговой системы;

- снижение инфляции и проведения политики сдерживания цен;

- внедрение и совершенствование электронного денежного обращения;

- развитие и применение широкого спектра форм безналичного обращения;

- усиление контроля над законностью наличного и безналичного оборота для предотвращения возможных противоправных действий и другие.

Для повышения скорости и эффективности оборачиваемости денежных средств в пластиковых картах очень важно развитие механизма предоставления гарантий. В настоящее время это предоставление государственных гарантий. Однако только государственными гарантиями нельзя полностью обеспечить потребности коммерческих структур в гарантиях.

Важным в области защиты операций на рынке с пластиковыми картами является и контроль информационных связей между банковскими автоматами и центром обработки информации, контроль работы банковского персонала. Среди методов защиты пассивных кредитных карточек известны следующие:

- нанесение дополнительной полосы с узором, выполненным магнитными чернилами;

- идентификация карточки долгоживущими радиоизотопами;

- исполнение карточки из материала, чувствительного к нагреванию и сжатию (это поможет избавиться от некоторых примитивных способов копирования информации пассивных карточек).

По прогнозам экспертов, именно карточное кредитование станет приоритетным направлением для российских банков и вытеснит потребительские кредиты. Число кредитных карт к 2008 г. может составить 15-20 млн. единиц, что на порядок выше нынешних 1,8 млн. единиц.

В ближайшее время (по оценке) доля кредитных карт в общем объеме эмиссии существенно возрастет за счет расширения партнерства банков и торговых сетей по продаже товаров в кредит, интенсивной рекламы кредитных карт.

Таким образом, улучшение организации конъюнктуры рынка пластиковых карт в России приведет к укреплению и стабилизации безналично-денежной системы в целом, что, в свою очередь, окажет положительное влияние на весь комплекс экономических процессов в стране.

Учитывая вышеизложенные факторы, сдерживающие развитие национальной системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, рассчитывать на широкомасштабное внедрение в ближайшие годы банковских пластиковых карточек без внесения соответствующих корректив в стратегию работы по продвижению этого платежного инструмента нельзя; возможности банков в дальнейшем росте масштабов эмиссии карточек практически исчерпаны.

Для расширения эмиссии банковских пластиковых карточек и увеличения их популярности среди населения проводится работа по организации эмиссии кредитных карточек, созданию для них необходимой нормативно-правовой базы.

Расширение объемов эмиссии и использования банковских пластиковых карточек в платежном обороте будет способствовать:

· увеличению ресурсной базы банков, и, соответственно расширению возможностей кредитования экономики;

· сокращению налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание;

· увеличению прибыли и окупаемости затрат на создание инфраструктуры;

· повышению платежной культуры населения и росту платежеспособного спроса населения.

Широкое использование банковских пластиковых карточек населением республики позволит:

- повысить личную безопасность и удобство при расчетах на предприятиях торговли (сервиса) за товары (услуги);

- получать дополнительный доход в виде процентов от суммы денежных средств, размещенных на карточке;

- упростить получение потребительского кредита в банке-эмитенте.

Опыт по развитию технической инфраструктуры, обслуживающей банковские пластиковые карточки, накопленный банками за предыдущие годы, показывает, что пока усилия банков не привели к должным результатам. Трудности банков, связанные с развитием инфраструктуры, обусловлены следующими факторами:

- необходимостью крупных финансовых вложений, которыми на сегодняшний день банки не располагают. Денежные средства прежде всего необходимы для закупки и поддержания в работоспособном состоянии дорогостоящих аппаратно-программных комплексов (банкоматы, платежные терминалы, программное обеспечение и другие), организации каналов связи, закупки заготовок пластиковых карточек;

- выполнением банками не свойственных им функций (процессинг), что влечет за собой существенное увеличение штата сотрудников, работающих с пластиковыми карточками;

- дублированием затрат на развитие параллельных сетей банкоматов.

Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод, что развитие системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек является одним из основополагающих направлений развития платежной системы нашей страны.



Заключение

В условиях обострившейся конкуренции на рынке розничных услуг, банки и платежные системы стали больше внимания уделять повышению качественных характеристик своих продуктов, стимулируя клиентов совершать покупки с использованием карт, в том числе путем предоставления овердрафта по счетам для расчетов с использованием платежных карт. И банки ищут новые пути завоевания рынка, они пытаются заинтересовать клиента с тем, чтобы он пользовался картой как можно чаще.

Платежная карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Первые карты были сделаны в США в 1920-1930 г.г. на бумажных носителях и предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка.

Сегодня рынок пластиковых карт представлен следующими разновидностями карт: кредитные и дебетовые; индивидуальные и корпоративные; пластиковые карты с магнитной полосой или со встроенной микросхемой; пластиковые карты, основанные на разных механизмах хранения данных, обычные пластиковые карты, серебряные и золотые.

Рынок пластиковых карт - это совокупность операций по выпуску, обращению различных видов карт и круг учреждений по их обслуживанию, включающий в себя все платежные системы. Для благополучного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

К основным платежным системам относятся, например, система "Золотая Корона", MasterCard, STB card, Интернет, собственные платежные системы банков России.

Российский рынок пластиковых карт возник относительно недавно, но сегодня он динамично развивается - на 01:07.2005 г. было выпушено 42,5 млн. пластиковых карт, что в 1,5 раза больше, чем в 2004 г., в день совершается более 1 млн. операций по картам, а ежедневный оборот превышает 3 млрд. руб.

Несмотря на устойчивое развитие рынка пластиковых карт как в целом по России, так и отдельно по регионам, данный сегмент экономики также подвержен влиянию негативных факторов - несовершенство законодательной базы в данной области экономики, повышенный риск мошенничества, недоверие населения к использованию пластиковых карт, сложности и завышенная цена обслуживания пластиковой карты и другие.

Подводя итоги, можно сделать вывод, что положительные тенденции, складывающиеся на рынке пластиковых карт, несмотря на имеющиеся проблемы, позволяют строить оптимистичные прогнозы на ближайшую перспективу, как по количественным показателям, так и по качественным характеристикам. Дальнейшее сохранение активной маркетинговой политики кредитных организаций и платежных систем, расширение функциональности банковских продуктов с использованием пластиковых карт повысит популярность этого платежного инструмента среди населения, следовательно, интенсивность его применения в и вседневной жизни. Все это позволит увеличить объемы безналичных платежей с использованием карт и сократить имеющиеся диспропорции в объемах наличного и безналичного оборота в сфере розничных платежей в Российской Федерации.



Список использованных источников и литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая (с изменениями) // Собрание законодательства Российской Федерации. 2006. №32. Ст. 3301.

2. Налоговый Кодекс РФ. (Ч 2 Статья 149)

3. Федеральный закон от 02.12.2005. "О банках и банковской деятельности". // Собрание законодательства РФ. 2008. В редакции ФЗ от 03.02.2009.

4. Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности"

5. Сборник законодательных актов РФ. - М.: Юрист, 2009. - 689 с.

6. Положение №23-п "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" Банка России от 09.04.1998.

7. Положение Центрального банка Российской Федерации от 09.04.1998 г. №23_П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" (с изменениями) // Вестник Банка России. 2008. 15 апр. №23

8. Положение №23-п "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" Банка России от 09.04.1998.

9. Гучко, А.А. Расчеты банковскими пластиковыми карточками // Банковский вестник. - 2003 - № 2/259. - С. 5-52.

10. Данилин, В.А., Бармапова О.Р. Рынок банковских карт-проблемы и перспективы // Деньги и кредит. - 2005. - №12. - С.18-22.

11. Пластиковые карты: Практическая энциклопедия /А.А.Андреев, Е.Л.Быстрова и др.; Под ред. А.А.Андреева. - М.: Издательская группа "БДЦ-Пресс", 2009.- 576 с.

12. Visa Internationa /Российский рынок пластиковых карточек, №9, 2004.

13. VISA International в России /Мир карточек №9, 2005

14. UEPS /Универсальные Электронные Платежные Системы, 2006.

Размещено на Allbest.ru

...