Депозитные операции коммерческого банка ОАО "Сбербанк России" в г. Череповце

Структура Череповецкого отделения №1950 ОАО «Сбербанка России», входящего в Северо-Западный банк Сбербанка России:

- Управляющий, 3 заместителя управляющего отделением, Менеджер ПСС; Сектор общественных связей; Планово-экономический отдел; Сектор ресурсов; Отдел ценных бумаг; Отдел кредитования корпоративных клиентов; Сектор краткосрочного кредитования; Сектор кредитования малого бизнеса; Сектор инвестиционного кредитования и проектного финансирования; Сектор финансирования строительных проектов; Сектор организации кредитных операций; Отдел сопровождения и оформления банковских операций; Отдел кредитования частных клиентов; Отдел корпоративных клиентов; Сектор по работе с корпоративными клиентами; Сектор расчетно-кассового обслуживания корпоративных клиентов; Отдел вкладов и расчетов населения; Сектор организации обслуживания клиентов; Сектор расчетно-кассового обслуживания населения; Отдел банковских карт; Отдел валютных и неторговых операций; Сектор организации валютных операций; Сектор валютного контроля; Отдел по работе с персоналом; Отдел бухгалтерского учета и отчетности; Сектор сводной отчетности; Сектор учета и контроля розничных операций; Сектор расчетов по коммунальным платежам населения;

Сектор последующего контроля за вкладными операциями; Сектор налогообложения и формирования налоговой отчетности; Сектор по начислению и выплате военных пенсий; Сектор по учету хозяйственных операций; Сектор по учету внутрибанковских операций; Расчетный центр; Отдел информатики и автоматизации банковских работ; Сектор внедрения программных средств; Сектор информационно-вычислительных сетей и систем связи; Юридический отдел; Отдел безопасности и защиты информации; Сектор защиты информационных технологий; Сектор экономической безопасности; Сектор финансового мониторинга; Отдел инкассации; Административный отдел; Отдел внутреннего контроля; Отдел кассовых операций; Сектор организации кассовой работы; Сектор пересчета денежной наличности и ценностей; Операционный отдел; Сектор обслуживания юридических лиц и бюджетов; Сектор обслуживания физических лиц; Отдел по работе с проблемными активами; Филиальная сеть.

2.2 Анализ финансово-хозяйственной деятельности ОАО «Сбербанка России»

Далее я провожу анализ по структуре активов и пассивов ОАО «Сбербанка России». Для анализа, я составляю сравнительно аналитический баланс, что показано на рис. 2.1.

По рисунку видно, что удельный вес активов, приносящих доход, составляет на 01.01.11 г. - 79,37%, на 01.01.12 г. - 80,25%, на 01.01.13 г. - 80,95%.

Удельный вес активов, не приносящий доход, составляет на 01.01.11 г. - 20,63%, на 01.01.12 г. - 19,75%, на 01.01.13 г. - 19,05%. Наибольший удельный вес в структуре активов занимают активы, приносящие доход (чистая ссудная задолженность).

На основе сравнительного аналитического анализа я делаю вывод о том, что за 2011 год активы банка уменьшились на 661 млн. руб. или на 2,66% к уровню 2010 г., а за 2012 год увеличились на 667 млн. руб. или на 2,66% к уровню 2011 г.

Рис. 2.1 Сравнительный анализ активов за 2012 год

Структуру пассивов я проанализировала в виде диаграммы (рис. 2.2).

Рис. 2.2 Структура пассивов ОАО «Сбербанка России» на 01.01.2013 года

Наибольший удельный вес в структуре пассивов занимают привлеченные средства. Их удельный вес на 01.01.11 г. составил 91,37%, на 01.01.12 г. - 91,77%, на 01.01.13 г. - 91,82%. Привлеченные средства увеличились за 2011 год на 0,4% к уровню 2010 г., а за 2012 год увеличились на 0,05% к уровню 2011 года.

Доля собственных средств в структуре пассивов составляет на 01.01.11 г. 3,13%, на 01.01.12 г. - 2,62%, на 01.01.13 г. - 2,75%. За 2011 год доля собственных средств снизилась на 145 млн. руб. или на 32,17% к уровню 2010 г., а за 2012 год - увеличилась на 50 млн. руб. или на 14,29% к уровню 2011 г. Удельный вес заемные средства в структуре пассивов баланса банка на 01.01.11 г. составляет 19,73%, на 01.01.12 г. - 16,98%, на 01.01.13 г. - 18,67%. За 2011 год произошло снижение заемных средств на 753 млн. руб. или на 15,25% к уровню 2010 г., за 2012 год - увеличение на 498 млн. руб. или на 11,90% к уровню 2011 г. Наибольший удельный вес в структуре пассивов занимают «Вклады физических лиц», которые составляют на 01.01.11 г. - 56,66%, на 01.01.12 г. - 58,29%, на 01.01.13 г. - 57,09%. Темп прироста в 2011 г. составил 23 млн. руб. или 0,14% к уровню 2010 г., а в 2012 г. - 83 млн. руб. или 0,64% к уровню 2011 г.

Показатели, характеризующие структуру активов и пассивов Череповецкого отделения №1950 ОАО «Сбербанка России», я показала в таблице 2.1.

Таблица 2.1

Показатели структуры активов и пассивов отделения 8638/0146

Коэффициент	Экономическое содержание коэффициента	2011	2012	2013
1	2	3	4	5
К1	Доля работающих активов в активах-нетто	79,28	79,71	79,85
К2	Доля самостоятельно размещённых средств в работающих активах	100,00	100,00	100,00
К3	Доля срочной ссудной задолженности юр. лиц в работающих активах	76,07	75,18	75,43
К4	Доля срочных ссуд физ. лицам в работающих активах	23,93	24,82	24,57
К5	Доля вложений средств в ценные бумаги в работающих активах	0,00	0,00	0,00
К6	Доля просроченной задолженности ссудной задолженности	0,06	0,03	0,02
К7	Доля собственных средств и резервов отделения в пассива-нетто	8,75	9,83	9,51
К8	Доля неоплачиваемых обязательств в общей сумме привлеченных средств	12,70	14,47	14,77
К9	Доля средств физ. лиц в общей сумме привлеченных средств	62,01	64,13	62,19
К10	Доля средств юр. лиц в общей сумме привлеченных средств	15,33	17,09	16,51
К11	Доля средств, привлеченных в обращаемые долговые обязательства, в общей сумме привлеченных средств	0,13	0,14	0,13

На основании данных табл. 2.1 я делаю вывод о том, что доля работающих активов в активах-нетто (К1) представлена на достаточно высоком уровне (79%), что свидетельствует о том, что банк работает достаточно эффективно.

К2 - доля самостоятельно размещенных средств в работающих активах за весь период оставалась неизменной и была максимально высокой (100%), это говорит о том, что банк эффективно использует все собственные средства (выдача кредитов и ссуд), а следовательно, увеличивается доход банка.

К3 - доля срочной ссудной задолженности юридических лиц в работающих активах за 2011 - 2013 гг. находилась на уровне 75%, это значит, что из общего объема выданных кредитов, 75% приходится на кредиты юридическим лицам, что свидетельствует об инвестиционном развитии банка.

К4 - доля срочных ссуд физическим лицам в работающих активах, находится на уровне 24% и свидетельствует о том, что банк больше работает с юридическими лицами.

К5 - доля вложений средств в ценные бумаги в работающих активах равна 0%, банк не вкладывает средства в ценные бумаги.

К6 - доля просроченной задолженности в ссудной задолженности не составляет и 1%, кроме того этот показатель за три года снижался, это свидетельствует о том, что кредиторы вовремя возвращают банку свои обязательства.

К7 - доля собственных средств и резервов отделения в пассивах-нетто, находится на уровне 9%.

К8 - доля неоплачиваемых обязательств в общей сумме привлеченных средств находится на уровне 14%, это говорит о том, что у банка есть обязательства перед клиентами.

К9 - доля средств физических лиц в общей сумме привлеченных средств, за 2012 год выросла с 62,01% до 64,13%, а за 2013 год снизилась до 62,19%, это говорит о том, что достаточно большая часть населения доверяет банку свои сбережения.

К10 - доля средств юридических лиц в общей сумме привлеченных средств за 2012 год выросла с 15,33% до 17,09%, а за 2013 год снизилась до 16,51%, т.е. организации не так хорошо доверяют свои денежные средства банку.

К11 - доля средств, привлеченных в обращаемые долговые обязательства, в общей сумме привлеченных средств за анализируемый период составляла 0,13%, это говорит о том, что банк в большей степени работает с краткосрочными проектами, и не вкладывает денежные средства в инвестиции.

На основании Отчета о доходах и расходах, я группирую доходы и расходы Банка, это показано в таблице.2.2.

Таблица 2.2

Структура доходов ОАО «Сбербанка России»

№ п/п	Вид доходов	Удельный вес, %
		2011	2012	2013
1	Процентные доходы	43,81	41,50	40,47
2	Доходы от банковских операций и других сделок	8,54	8,20	8,16
3	Операционные доходы	45,07	48,14	49,38
4	Прочие доходы	2,58	2,16	1,99
	Итого	100	100	100

На основании приведенных мною данных в таблице.2.2 видно, что в структуре доходов наибольший удельный вес занимают процентные доходы и операционные доходы. За анализируемый период доля процентных доходов в общем объеме доходов Банка снизилась с 43,81% в 2011г. до 40,47% в 2013 г. Доля операционных доходов увеличилась с 45,07% в 2011 г. до 49,38%. Так как процентные доходы составляют доходы от ссуд, предоставленных клиентам, то можно сделать вывод, что имеет место снижение объема кредитования.

Структуру расходов ОАО «Сбербанка России» я представила в таблице 2.3.

Таблица 2.3

Структура расходов ОАО «Сбербанка России»

№ п/п	Вид доходов	Удельный вес, %
		2011	2013	2013
1	Процентные расходы	14,47	12,55	12,19
2	Расходы по банковским операциям и другим сделкам	0,02	0,09	0,14
3	Операционные расходы	85,32	87,20	87,53
4	Прочие доходы	0,19	0,16	0,14
	Итого	100	100	100

Рис. 2.3 Детализированная структура расходов



На основании предложенных мною данных в таблице2.3 можно сказать, что в структуре расходов наибольший удельный вес занимают операционные расходы. За анализируемый период доля операционных расходов в общем объеме доходов Банка увеличилась с 85,32% в 2011 г. до 87,53% в 2013

Из проделанного мною анализа детальной структуры операционных расходов 2012 года видно, что большую долю расходов составляют «Отрицательная переоценка» - 42,83%, «Другие операционные расходы» - 37,89%. Незначительная доля расходов принадлежит «Комиссионным сборам» - 0,06%. Изменение прибыли Череповецкого отделения ОАО «Сбербанка России» представлено в таблице 2.4.

Таблица 2.4

Динамика прибыли ОАО «Сбербанка России» за 2011-2013 годы.

Показатель	Значение, млн. руб.	Абсолютное изменение, млн. руб.	Темп роста, %
	2011	2012	2013	2012	2013	2012	2013
Прибыль	460	312	365	-148	53	-32,17	16,99

В 2011 году прибыль по Банку снизилась к уровню 2011 года на 148 млн. руб. или на 32,17%. В 2013 году прибыль увеличилась к уровню 2012 года на 53 млн. руб. или темп прироста составил 16,99%.

Показатели структуры доходов и расходов я привела в таблице.2.5.

Таблица 2.5

Показатели структуры доходов и расходов

Коэффициент	Экономическое содержание коэффициента	2011	2012	2013
К12	Доля процентных доходов в общей сумме доходов	43,81	41,50	40,47
К13	Доля процентных расходов в общей сумме расходов	14,47	12,55	12,19
К14	Коэффициент покрытия непроцентных расходов непроцентными доходами	77,37	73,04	74,12
К15	Доля общих административно-хозяйственных расходов в общей сумме расходов	13,07	11,41	11,13

Согласно приведенным мною данных в таблице 2.5. К12 - доля процентных доходов в общей сумме доходов составляет 43,81% в 2011 году, 41,50% - в 2012 году и 40,47% - в 2013 году, то есть доля процентных доходов снижается.

К13 - доля процентных расходов в общей сумме доходов за анализируемый мною период так же снижается с 14,47% в 2011 г. до 12,19% в 2013 г.

К14 - Коэффициент покрытия непроцентных расходов непроцентными доходами составляет в 2011 г. 77,37%, в 2012 г. - 73,04%, в 2013 г.- 74,12%.

К15 - доля общих административно-хозяйственных расходов в общей сумме расходов составляет 13,07% в 2011 г., 11,41% в 2012 г., 11,13% в 2013 г., за анализируемый период доля АХР снижается.

Коэффициенты, характеризующие эффективность финансово-хозяйственной деятельности я представила в таблице 2.6.

Таблица 2.6

Коэффициенты, характеризующие эффективность финансово-хозяйственной деятельности

Коэффициент	Экономическое содержание коэффициента	2011	2012	2013
Ср АР	Средняя величина работающих активов
Ср АН	Средняя величина активов-нетто
Ср ПС	Средняя величина привлеченных средств
К20	Коэффициент рентабельности активов-нетто	1,83	1,24	1,45
РА	Рентабельность работающих активов	2,30	1,56	1,83
К21	Показатель доходности работающих активов	6,69	7,71	8,65
К22	Показатель стоимости привлеченных средств	1,65	1,88	2,10
К24	Коэффициент затрат	5,63	10,90	10,71
К25	Чистый операционный доход	2670	3280	3789
К27	Доля комиссий в чистом операционном доходе	8,24	7,84	7,60
К28	Уровень затрат по резерву	4,00	6,02	6,49
К29	Уровень прочих доходов и расходов	0,37	0,38	0,40
К30	Уровень комиссий	1,10	1,29	1,45
К32	Коэффициент эффективности использования привлеченных средств

На основании табл. 2.6 можно сделать вывод, рентабельность работающих активов за анализируемый период неравномерна. В 2012 году падает до 1,56 по сравнению с уровнем 2011 года равным 2,30, но в 2013 году наблюдается рост рентабельности до 1,83. Показатель доходности работающих активов в анализируемом периоде увеличивается с 6,69 в 2011 г. до 8,65 в 2013 г., что является положительной динамикой.

В целом, по данным проведенного мною анализа, финансовое состояние Банка могу охарактеризовать как стабильное. Деятельность банка приносит ему прибыль, которая имеет тенденцию к росту, что является основной целью коммерческого банка. Работа с населением традиционно является основным направлением работы Банка. На основании проведенного анализа, ссуды физическим лицам в работающих активах, находятся на уровне 24%, а доля средств физических лиц в общей сумме привлеченных средств - 62,19%. Необходимо совершенствовать работу с физическими лицами для повышения результативности финансово-хозяйственной деятельности.

Банк осуществляет прием платежей населения, включая плату за жильё и коммунальные услуги, налоги и другие платежи в бюджет и государственные внебюджетные фонды. Для этого активно внедряются использование биллинговых технологий и устройств самообслуживания. Банк наращивает свое присутствие на рынке денежных переводов. Более половины переводов приходится на срочные денежные переводы «БЛИЦ».

Развиваются международные срочные денежные переводы «БЛИЦ», совершаемые между подразделениями Сбербанка России и филиальной сетью дочерних банков в Казахстане, на Украине, в Беларуси. В целях развития трансграничных денежных переводов осуществляются срочные международные переводы через одну из крупнейших международных систем - MoneyGram. Сбербанк успешно конкурирует с другими банками в сегменте безналичного зачисления заработной платы и пенсий на счета по вкладам и счета банковских карт. Активно внедряется перевод на карты пенсий социальных пенсионеров и пенсионеров силовых ведомств. Развитие операций с банковскими картами одно из приоритетов развития Банка. С точки зрения объема комиссионных доходов эти операции - второй по значимости вид услуг.

2.3 Анализ депозитного портфеля череповецкого отделения 8638/0146 ОАО «Сбербанка России»

Существует множество способов сохранить и приумножить свои сбережения, тем не менее, банковские депозиты, то есть денежные средства, внесенные в банк клиентами - частными и юридическими лицами на определенные счета и используемые ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством являются самыми популярными формами частных инвестиций. Именно поэтому анализ депозитных операций является важным элементом депозитной политики банка. Депозиты населения имеют большое значение в ресурсной база Череповецкого отделения №1950. Они составляют основную часть привлеченных ресурсов банка. Ассортимент депозитных продуктов, предлагаемых в ОАО «Сбербанке России», традиционно очень широк. В настоящее время Сбербанк предлагает следующие виды вкладов, которые можно поделить на три основных группы:

- срочные вклады.

- вклады для расчетов.

- пенсионные вклады.

Более подробно описание вкладов я представила в Приложении 8-10. Сумма первоначального взноса на многие виды вкладов предусмотрена в размере 1000 руб., за исключением вкладов «Управляй» - 30 000 руб., «Подари жизнь» - 10 000 руб.

Из данных, приведенных мною в Приложении 8 видно, что уровень процентной ставки зависит от двух основных факторов:

- от суммы, размещаемой на депозите.

- от срока размещения вклада.

Чем больше сумма и срок - тем выше процентная ставка.

Анализ существующих депозитов Сбербанка показывает, что процентная ставка имеет довольно широкий диапазон, уровень процентных ставок по некоторым видам вкладов невысокий, так как банк несет дополнительные расходы, связанные с содержанием данных депозитов (операции пополнения и снятия). Вклады, предложенные мною в Приложении 9, используются в проведении платежей и ежедневного использования.

Минимальная сумма вклада - 10 руб. Есть специальные виды вкладов для пенсионеров, они представлены в Приложении 10.

Все предлагаемые вклады не подлежат налогообложению, исходя из того, что доходы в виде процентов, получаемые налогоплательщиками, не облагаются налогом, если:

- проценты по рублёвым вкладам выплачиваются в пределах сумм, рассчитанных, исходя из действующей ставки рефинансирования Банка России (8,25% на 01.02.2013 г.), увеличенной на пять процентных пунктов.

- установленная ставка по вкладам в иностранной валюте не превышает 9%.

Таблица 2.7

Структура депозитного портфеля Череповецкого отделения №8638/0146 ОАО «Сбербанка России»

Виды депозитов	Сумма на 01.01.11 г.	Уд. вес,%	Сумма на 01.01.12 г.	Уд. вес, %	Сумма на 01.01.13 г.	Уд. вес, %	Темп роста, %
Депозиты	14820205	100	14815452	100	14730427	100	99,43
Депозиты юридических лиц	604329	4,1	580131	3,9	403268	2,7	69,51
Депозиты физических лиц	14215876	95,9	14235321	96,1	14327160	97,3	100,65



Рис. 2.4 Структура депозитного портфеля

Согласно табл. 2.7 на конец 2012 года депозитный портфель ОАО «Сбербанка России» составил 14730427 тыс. руб., что выше уровня 2011 года на 91839 тыс. руб. или на 0,65%, уровня 2010 года - на 11284 тыс. руб. или на 0,78%. Удельный вес депозитов физических лиц составил 97,3% от общего объема депозитов.

Структура депозитного портфеля по срокам Череповецкого отделения ОАО «Сбербанка России» представлена мною в таблице 2.8.

Таблица 2.8

Структура депозитного портфеля по срокам Череповецкого отделения ОАО «Сбербанка России»

Наименование	Сумма на 01.01.11 г., тыс. руб.	Уд. вес,%	Сумма на 01.01.12 г., тыс. руб.	Уд. вес,%	Сумма на 01.01.13 г., тыс. руб.	Уд. вес,%	Темп роста,%
Депозиты физических лиц	14215 876	100	14235 321	100	14327160	100	100,6
В т.ч. по срокам: - до востребования	146 230	1,03	145 327	1,02	144803	1,01	99,64
- до 30 дней	2 196	0,02	5 348	0,04	23758	0,17	444,2
- от 31 до 90 дней	294 482	2,07	271 438	1,91	229464	1,60	84,54
- от 91 до 180 дней	392 399	2,76	401 407	2,82	391342	2,73	97,49
От 181 до 1 года	3084 324	21,7	3158305	22,19	3264323	22,78	103,4
- от 1 года до 3 лет	8325 934	58,6	8329367	58,51	8338066	58,20	100,1
- свыше 3 лет	1970 311	13,9	1924129	13,52	1935404	13,51	100,6

Рис. 2.5 (а) Структура депозитного портфеля за 01.01.11 год

Рис. 2.5 (б) Структура депозитного портфеля за 01.01.12 год

депозитный операция коммерческий банк



Рис. 2.5. (в). Структура депозитного портфеля за 01.01.13 год

Согласно данным табл. 2.8 и рис. 2.5 (а,б,в), наиболее привлекательными депозитными операциями у населения являются депозиты на срок от 1 года до 3 лет. На конец 2012 года их объем составил 8 338 066 тыс. руб., что выше уровня 2011 года на 8699 тыс. руб. или на 0,1%, уровня 2010года - на 12132 тыс. руб. или на 0,15%.

Их удельный вес составил 58,2% в общем объеме депозитов физических лиц. Вторыми по значимости являются депозиты от 181 дня до 1 года с удельным весом 22,78%.

Практически невостребованными по моему мнению остаются депозиты со сроком до 30 дней, так как удельный вес у них составляет 0,17%. Поэтому я могу сделать вывод о том, что самый доступный для клиентов депозит от 1 года до 3 лет, чем больше сумма и срок вклада, тем выше процентная ставка и доход для клиентов.

Укрепление рубля в течение года сказалось также на сберегательном настроении населения, предпочитавшем размещать средства в рублевые вклады. С учетом ситуации на рынке и текущих потребностей в валютных и рублевых ресурсах в течение года Банк неоднократно вносил изменения в свою ценовую политику: в январе, мае и августе снижались процентные ставки по вкладам в рублях; в августе были увеличены процентные ставки по вкладам в долларах США. С целью стимулирования притока вкладов на более короткие сроки снижение процентных ставок по вкладам с длинными сроками было более значительным.

Так из всего многообразия вкладов, наиболее востребованными в 2012 году были вклады: «Управляй» - удельный вес в общем объеме вкладов составил 28,50%; «Универсальный Сбербанка России» на 5 лет - 11,26%. Из предложенных вкладов пенсионеров: «Пенсионный-плюс Сбербанка России» на 3 года - удельный вес составил 22,65%; «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России» от 1 года до 2 лет - 6,50%; «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России» на 2 года - 6,06%; «Пенсионный депозит Сбербанка России» от 2 до 3 лет - 5,77%.

Структура валютных вкладов за 2012 год представлена на рис. 2.6.

Рис. 2.6 Структура валютных вкладов на 01.01.13 год

Согласно данным табл.2.6 можно сказать, что валютные вклады по видам валют примерно одинаковы. Удельный вес вкладов в долларах США составил 52,69%, в ЕВРО - 47,31% от общего объема валютных вкладов. В 2012 году расходы Банка по депозитам клиентов - физических лиц составили 456913 тыс. руб., что выше уровня 2011 года на 47589 тыс. руб. или на 11,63%, уровня 2010 года - на 96900 тыс. руб. или на 26,92%.

Глава 3. Совершенствование депозитной политики ОАО «Сбербанк России»

3.1 Внедрение нового вклада для состоятельных клиентов

Внедрение инноваций всегда связывается с потребностями рынка. Специалисты банка определяют, какие виды новых банковских продуктов, или услуг должны обеспечить нужную долю рынка, какие продукты требуют модернизации с тем, чтобы была обеспечена сбалансированность краткосрочных и долгосрочных программ. Банку необходимо не только четко и быстро реагировать на новые тенденции, но также воздействовать на клиентуру для быстрой реакции на его нововедения. Оценив работу Череповецкого отделения №1950 ОАО «Сбербанка России», я заметила его сильные и слабые стороны. Филиал занимает высокое положение на рынке привлеченных средств от населения, успех Банка напрямую связан с устойчивым развитием страны и общества. Бренд Банка узнаваем, вкладчики доверяют Банку, который на рынке банковских услуг уже 170 лет. Чтобы точнее определить слабые стороны Банка был проведен опрос населения. Я опросила 50 человек, из 50 я выбрала три анкеты-опроса по депозитам, которые я дополнила в (Приложения12).

Таблица 3.1

Результаты опроса за период с 19 по 24 декабря 2012 года

Вопрос	Ответы	Доля,%
Где вы храните свободные деньги?	На депозите в банке	28,1
	Вкладываю в недвижимость	6,7
	Покупаю акции, облигации	3,6
	Вкладываю в золото	9,9
	Все уходит на жизнь	51,7
Что из перечисленного Сбербанку нужно сделать в первую очередь?	Установить больше банкоматов в моем городе/поселке	19,5
	Открыть больше отделений в моем городе/поселке	3,2
	Избавиться от очередей	41,0
	Продлить часы работы	12,3
	Улучшить обслуживание	12,8
	Расширить количество предлагаемых услуг	8,2
	Отремонтировать офисы	3,0
Почему Вы открываете вклад в Сбербанке?	Небольшой процент начисления по вкладу	52,5
	Уже открыт	19,5
	Обслуживаюсь в другом банке	4,9
	Нет средств для открытия депозита	16,7
	Нет необходимости	6,4
Что вас не устраивает больше всего в офисах Сбербанка?	Работа персонала	11,2
	Отсутствие информации о продуктах и услугах банка в доступной и понятной сфере	8,0
	Очереди	71,8
	Время работы	9,0

По данным опроса видно, что из всех опрошенных 28,1% хранят деньги на депозите; 20,2% вкладывают деньги в акции, недвижимость и золото; 52,9% не открывают счет в Сбербанке из-за низкого процента по вкладам; у 4,9% вклад открыт в другом банке; 41% считают, что Сбербанку в первую очередь нужно избавиться от очередей; 71,8% не устраивает больше всего в офисах Сбербанка очередь.

Из сказанного я делаю вывод о том, что Сбербанку необходимо совершенствовать депозиты физических лиц и сокращать время обслуживания клиентов. Сведения о банковских депозитах физических лиц представлены в табл. 3.2.

Таблица 3.2

Сведения о банковских депозитах и других привлеченных средствах физических лиц в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах

	Вклады (депозиты) физических лиц на 01.01.13 г.
	Всего, млн. руб.	В том числе
		В рублях	В иностранной валюте и драгоценных металлах
Северо-западный федеральный округ	1 103 957	886123	217 834
Вологодская область	18 667	17 151	1 516

На основании табл. 3.2 по состоянию на 01.01.13 г. в Вологодской области на банковских депозитах находилось 18667 млн. руб. Доля Череповецкого отделения №1950 составила 83,53%. По результатам опроса 20,2% респондентов вкладывают деньги в акции, недвижимость и золото, значит, они обладают средствами, которые хотели бы выгодно вложить, но процентная ставка по депозитным счетам их не привлекает. Поэтому я определяю, каков удельный вес во всех действующих в Банке депозитах занимают вкладчики с высоким уровнем дохода, т.е. выше 500 тыс. руб.

Депозиты, предлагаемые банком для высокодоходных клиентов в Череповецком отделении ОАО «Сбербанка России», представлены в таблице 3.3.

Таблица 3.3

Депозиты для высокодоходных клиентов

Банк	Вид вклада	Сумма вклада (руб.)	Срок вклада	%
Банк «Российский капитал»	«VIP вклад»	650 000	3, 6 месяцев, 1 и 2 года	8,8 - 10,7
«Приватбанк»	«Депозит VIP»	250000	6 и 12 месяцев	8 - 9
«Росбанк»	«РОСБАНК - SOCIETE GENERALE»	3000000	6 месяцев	4,15
«otBank»	«Особое отношение»	2500000	366 дней	8
«РосЕвроБанк»	«VIP плюс»	1000000	367 дней	8
«Ge Money Bank»	«Верный»	1000000	3,6,9 месяцев, 1,2 и 3 года	6,45 - 8,45
«Славия Банк»	«Доходный»	700000	180 дней, 368 дней	7 - 10
Россельхозбанк	«Агро - VIP»	500000	180 дней, 1 год, 540 дней	6 - 7,25
ВТБ 24	«Приоритет»	1000000	181,365 дней	8 - 8,5

Так как ставка рефинансирования Банка России с 14.09.2012 г. составляет 8,25%, плюс дополнительно пять процентных пунктов, то ни один из предлагаемых депозитных вкладов по Вологодской области не превышает предельный процент. Рыночная ситуация такова, что наиболее быстрыми темпами растут крупные депозиты, начиная с 1 млн. руб. - это сегменты высокодоходных клиентов. У Сбербанка в этих сегментах исторически самая низкая доля рынка. Происходит структурный сдвиг, чтобы увеличивать свою долю в этом сегменте рынка, необходимо двигаться быстро. Доказано, что в Череповецком отделении №1950, доля Высокодоходных клиентов имеет динамику на повышение. Рынок банковских услуг многообразен, для привлечения дополнительных Высокодоходных клиентов предлагается ввести новый депозит «Максимальный»: срок вклада - 1 год; валюта вклада - рубли РФ; минимальная сумма - 1 000 000 рублей РФ; порядок начисления процентов - по окончании срока вклада; условия досрочного расторжения - не предусмотрено; пополнение и частичное снятие - не предусмотрены.

Это эксклюзивное предложение, поэтому данный вклад не подлежит широкой рекламе и должен продаваться с помощью индивидуальных звонков клиентам. Большинство банков испытывают ряд проблем и теряют значительные ресурсы именно на стадии взаимоотношений с реальными и потенциальными клиентами. Данная проблема проявляется в комплексе аспектов, таких, как низкое качество оказания услуг клиентам, отсутствие информации у потенциальных и действительных клиентов об услугах банка. Иногда сотрудники банка при работе с клиентом не имеют четких установок на приоритетность сотрудников одного подразделения об услугах других служб.

Как правило, отсутствуют единые стандарты предоставления услуг клиентам. Предложенный вид вклада ориентирован большей частью на состоятельных клиентов, так как положение состоятельных клиентов с легальным капиталом растет. По различным оценкам, на сегодняшний день охвачено от 5% до 15% состоятельных клиентов. И уже через два года эта цифра вырастет вдвое. Поэтому банк начинает борьбу за состоятельных клиентов, стараясь предложить как можно больше интересных условий для вложения их денежных средств. Для состоятельных клиентов важно, чтобы вложение денег было выгодно (приносило постоянный доход), надежно (риск был минимален), была возможность изъять из вложения по первой необходимости. В моем случае видом исчисления дохода являются простые проценты, когда в качестве расчета используется фактический остаток вклада и с установленной периодичностью, исходя из предусмотренного процента, происходит расчет и выплата по вкладу.

Простые проценты исчисляются следующим образом:

П=Р х I х n / 100 К (1)

Где П - сумма начисленных процентов.

Р - первоначальная сумма привлеченных денежных средств.

I - годовая процентная ставка.

N - срок вклада.

К - количество дней в календарном году (365 или 366).

Таким образом, по состоянию опроса по услуге «Сбербанк Премьер» все 100% ВК заинтересованы предлагаемым продуктом и готовы к его использованию. Поэтому можно утверждать, что предложенное мероприятие позволит увеличить количество депозитов на 50 счетов.

Таким образом, сумма привлечения вкладов в год составит:

Сумма привлечения=Число счетов х Размер вклада

50 х 1 000 млн. руб.=500 000 тыс. руб.

Это только по одному ВСП, а в составе Череповецкого отделения №8638/0146 по области на сегодня их количество составляет 104.

На основе прогнозных данных о динамике объемов вклада Череповецкого отделения №8638/0146, я определила объемы планируемых к открытию депозитов для физических лиц на период 2011 и 2013 гг. (Приложение 11).

Оценка указанных параметров произведена для двух вариантов: без учета новых видов депозита; с учетом предлагаемых мероприятий. Таким образом, внедрение нового вида депозита позволит Сбербанку увеличить объем привлеченных средств на 500 000 тыс. руб. в 2013 году.

Для оценки эффективности предлагаемого мероприятия необходимо провести расчет влияния его на финансовый результат деятельности Банка. Далее я рассчитала предполагаемый экономический эффект от внедрения нового мероприятия.

Сумма привлечения = Число счетов х Размер вклада

50 х 1 000 тыс. руб. = 500 000 тыс. руб.

Сумма расходов = Сумма привлечения х Процентная ставка

500 000 тыс. руб. х 10% = 50 000 тыс. руб.

Норматив обязательного резерва, установленный Банком России для кредитных организаций по обязательствам перед физическими лицами в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, составляет

Чистая сумма привлечения = Сумма привлечения - 4,25%

500 000 - 50 000 = 450 000тыс. руб.

Действующие кредитные программы представлены в таблице 3.4.

Таблица 3.4

Кредитные программы Череповецкого ОАО «Сбербанка России»

№ п/п	Вид кредитной программы	% ставка
1	Потребительский кредит без обеспечения	14 - 20
2	Потребительский кредит под поручительство физических лиц	12,20 - 19,00
3	Потребительский кредит без обеспечения для пенсионеров	13,20 - 19,00
4	Потребительский кредит под поручительство физических лиц для пенсионеров	13,20 - 16,15
5	Автокредит на покупку нового автомобиля	11,60 - 15,50
6	Автокредит на покупку подержанного автомобиля	12,40 - 16,25



На основании данных таблицы3.4., я высчитала среднюю процентную ставку по кредитным программам. Средняя процентная ставка равна 15,18%. Находим доход на чистую сумму привлечения:

Доход = Чистая сумма привлечения х Средняя процентная ставка по

размещенным ресурсам = 450 000 х 15,18% = 68 310тыс. руб.

Расход от привлечения = 50 000 тыс. руб.

Прогнозное значение прибыли за год = Доход - Расход -68 310- 50 000

= 18 310тыс. руб.

Предложенный продукт не только увеличит остаток вкладов на счетах физических лиц, но и поднимет рейтинг Сбербанка в глазах своих клиентов. Ценовая составляющая депозитной политики является одной из важнейших предпосылок, обеспечивающих его успешную деятельность в условиях рынка.

3.2 Изменение условий вклада с целью привлечения новых вкладчиков

В целях расширения ресурсного потенциала Сбербанку России необходимо активизировать свою депозитную политику, поскольку именно проведение грамотной депозитной политики позволит обеспечить постепенное наращивание депозитного портфеля. Так, для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов Сбербанк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при размещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Я считаю, что способ выплаты процентов целесообразнее всего использовать для вкладов с базовым сроком не более 1 года, поскольку при более длительном хранении средств банку придется выплатить большие суммы процентов, что значительно увеличит процентные расходы на данный момент времени и может носить рисковый характер. Выплату процентов вперед можно установить по вкладу «Сохраняй», который является фирменным предложением Сбербанка. Данный вклад разработан специально для постоянных клиентов и позволяет зафиксировать высокую ставку на весь срок действия вклада, этот вид вклада представлен в таблице3.5.

Таблица 3.5

Тарифные ставки по вкладу «Сохраняй»

Минимальный первоначальный взнос	От 1 000 руб.
Срок вклада	От 1 мес. До 3 лет
Максимальный размер процентной ставки (% годовых)	До 8,69% руб.
Максимальный размер процентной ставки с учётом капитализации	До 9,64% руб.
Валюта вклада	Рубли, долл. США, евро

Таким образом, в соответствии с данными табл.3.5, по данному вкладу предлагается 2 варианта вложения средств. Первый вариант является пополняемым (пополнение возможно в течение всего срока хранения вклада, за исключением двух последних месяцев) и открывается сроком от 6 месяцев до 3 лет. Второй представляет собой срочный вклад и предлагает размещение средств сроком от 1 года до 3 лет. Вместе с тем анализ, проведенный мною в Череповецком Сбербанке России, показал, что средства в данный вид вклада привлекаются в незначительных масштабах. Так, в 2012 г. объем вкладов «Сохраняй» составил всего 28 штук. Из которых в октябре было осуществлено 18, в ноябре - 8, а в декабре - 11 штук.

Таким образом, режим выплаты процентов во время открытия вклада с целью компенсации инфляционных потерь, при котором вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход, позволит Сбербанку сделать вклад наиболее привлекательным для клиентов и значительно расширит объем привлекаемых средств. Данный вклад по-прежнему будет являться фирменным предложением банка. Однако он станет срочным, а возможность пополнения будет отсутствовать. Средства во вклад можно будет вносить на срок от 3 месяцев до 1 года. В связи с новым предложением по вкладу «Сохраняй» с 02.10.12 по 30.11.12 был проведен опрос всех клиентов, обратившихся в Череповецкое отделение...