Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Уральский институт экономики управления и права

Специальность: финансы и кредит

Отчёт по учебно-исследовательской практике

на тему: «Реформирование банковской системы»

Выполнил:

студент группы 301

Екатеринбург, 2004

Введение

Банковский сектор часто упрекают в том, что он недостаточно активно выполняет некоторые свои функции. А особенно выполнение операций со сбережениями населения и обеспечение их модификации в эффективные вложения в различные отрасли экономики. На что же в действительности могут рассчитывать банки? Что сами предлагают населению? И что изменилось в этом секторе за последние три года?

В. Алексеев. За банками «присмотрят» кураторы ЦБ. Экономика и жизнь №6, 2003

Центральный банк России предложил ряду своих территориальных управлений провести эксперимент по внедрению института кураторов кредитных организаций. Кураторство будет вводиться в десяти регионах России. В числе «экспериментальных» - Волгоградская, Калининградская, Новосибирская, Омская Пермская, Саратовская, Свердловская области, Республика Башкирия, а также Москва и Санкт-Петербург. Как сообщается в письме руководства Банка России, новый институт внедряется с целью совершенствования методов надзора за кредитными организациями. Обязанности куратора кредитной организации включают в себя осуществление надзора за одной или несколькими кредитными организациями. Кураторы должны будут давать оценку финансовой стабильности банковских учреждений, качеству способу организации управления и внутреннего контроля, на основании составленных сведений. Но это будет возможно только в том случае, если руководство территориальных правлений Центробанка снабдит кураторов всей имеющейся информацией по курируемой организации. Накопленную информацию куратор будет использовать в целях анализа финансового состояния банка и обнаружения проблем на раннем этапе их появления.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с последующими изменениями от 3 февраля 1996 года) право осуществлять банковскую деятельность возникает у кредитной организации только после получения специального разрешения Банка России. Однако на февраль 2003 года детально обозначить условия эксперимента не представляется возможным, так как механизм реализации собственных рекомендаций Центральный банк Российской Федерации до регионов не довёл.

Кто в конкурентах… Экономика и жизнь № 13, 2003

Насыщенность региональных рынков банковскими услугами в 2,3-3,9 раза уступает Москве, и это открывает возможность продвижения московских банков, но затрудняет пришествие региональных банков в столицу, где сильна конкуренция по уже существующим услугам и требуются значительные инвестиции для завоевания рынка. Масштабы прямого участия иностранного капитала в банковской системе за прошедший год практически не изменились. Доля нерезидентов в её совместном зарегистрированном уставном капитале на 1 января 2003 года составила 5,29 %. Конкурируя между собой, банки пытаются удержать клиентов и с помощью кредитования, делая при этом не совсем выгодные клиенту предложения. А западные банки, наоборот, делают потенциальным заёмщикам очень хорошие предложения.

При данных обстоятельствах невелика вероятность того, что собственный капитал будет энергично повышаться. А на дутом капитале в условиях конкуренции, особенно с иностранными банками, долго не продержаться.

Когда интересы пересекаются. Экономика и жизнь № 47, 2003

В 21-ом веке банковская система стала рассматривать население, а именно частного клиента, не только как важнейший источник финансовых ресурсов, но и как перспективного заёмщика. На это в большей степени повлияла конкуренция между многочисленными российскими банками. Объём привлечённых вкладов за период с начала 2002 года до августа 2003 увеличился в 1,95 раза в рублях и в 1,81 - в валюте и составил соответственно 872 и 440,7 млрд. рублей. Кредитование частных лиц за этот период развивалось даже более высокими темпами. В 2,4 раза увеличился объём кредитов, выданных населению в рублях, и в 2,38 раза - в иностранной валюте. Банкам в данных условиях приходится конкурировать как в отношении ставок по вкладам, так и условий их обслуживания.

Такая организация банковской системы, на мой взгляд, выгодна обеим сторонам кредитных отношений. Клиент попадает в сферу интересов розничного банковского бизнеса, перед ним расширяются возможности выбора банка для хранения сбережений и пользования другими услугами данной организации. Российские банки же совершают активную работу для привлечения клиентов, осуществляют масштабные розничные проекты, расширяют комплекс банковских услуг, при этом, стараясь снизить их себестоимость, тем самым, совершенствуя банковскую систему.

Л. Назарова. Кредитные резервы. Экономика и жизнь № 50, 2003

В 2003 году отмечен рост доли кредитов в активах банковского сектора, а также соотношения кредитов и ВВП. При этом, осмысливая увеличение кредитных рисков, Банк России усиливает контроль над качеством капитала банков и поддержанием его уровня, соответствующего кредитным рискам, над современным и абсолютным созданием банками резервов на возможные потери. Но высокие кредитные риски и дефицит долгосрочных ресурсов тормозит развитие кредитных операций. Но в тоже время процесс усовершенствования ресурсной базы кредитных организаций набирает силу: обязательства банков со сроками погашения свыше 1 года по состоянию на начало 2003 г. Составили 14,5 % от общей величины обязательств против 7,3 % на начало 2000 г.

Для того чтобы решить проблему долгосрочных ресурсов необходимо наладить систему страхования вкладов. Соответствующий законопроект уже принят Госдумой, и на 2004 год эта проблема уже решена. Это Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 117-ФЗ «о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Эта система, по моему мнению, защищает права и законные интересы вкладчиков банков Р.Ф., укрепляет доверие к банковской системе Р.Ф. и стимулирует привлечение сбережений населения в банковскую систему Р.Ф.

Новая стратегия для банковского сектора. Экономика и жизнь № 7, 2004

Версия стратегии банковского сектора предусматривает повышение конкурентоспособности российских банков, снижение издержек в этом секторе. А в частности акцент сделан на развитие трёх сегментов: кредитовании малого бизнеса, ипотеке и потребительском кредитовании. Также был дан стимул для открытия филиалов в регионах. По мнению Председателя Правительства РФ М. Касьянова, банковский сектор должен развиваться в три раза быстрее, чем экономика в целом.

Но эта стратегия будет в полной мере осуществлена только при усиленном контроле в банковской сфере. Для начала же необходимо упростить процедуры слияния и поглощения банков, решить проблемы консолидации банковских учреждений, увеличения их капитала, а также ответственности и надёжности банков.

Стимул к конкуренции. Экономика и жизнь № 15, 2004

Для осуществления работы по привлечению вкладов граждан банку необходимо войти в систему страхования вкладов. Не вошедшие в эту систему банки по истечению указанного в Законе срока уже не могут работать на рынке привлечения частных вкладов.

Если судить по зарубежному опыту, то введение системы защиты вкладов должно увеличить долю вкладов в размере гарантированной суммы. В этих условиях, соответственно, обострится конкуренция между банками. Соответственно повысится качество банковского обслуживания. А с течением времени конкурентная борьба будет вестись не между московскими и региональными банками, а внутри группы банков-лидеров. Можно ожидать, что заинтересованность в оптимизации своих отчислений в Фонд страхования будет стимулировать банки предлагать крупным вкладчикам различные программы обслуживания, новые банковские продукты.

Александр ТУРБАНОВ. «Без реальной ответственности порядка в банковской системе не будет…». Экономика и жизнь № 22, 2004

В текущем году многие банки станут участниками системы страхования вкладов. События вокруг Содбизнесбанка ещё раз наглядно показали необходимость такой системы. Так как, такая система стоит на защите интересов не только массового вкладчика, но и самих банков. Также необходимо и основательное усовершенствование этой системы. Ввиду того, что российское законодательство несовершенно, и ответственность за противодействие надзорному органу в нашей стране весьма незначительна. Так, по кодексу об административных правонарушениях за воспрепятствование деятельности временной администрации предусмотрен штраф до 3 тысяч рублей, тогда как из банка переводятся миллиарды. Очевидно, что в ближайший период будут готовиться поправки в Уголовный кодекс. Думаю, что банковское сообщество не должно остаться в стороне от происходящего, и само заинтересовано дать оценку действий Содбизнесбанка, причиняющих урон всей банковской системы.

На сегодняшний день уже завершён основной организационный этап, приняты базовые документы по функционированию системы. Подготовлены документы о порядке расчёта банком страховых взносов. Если взять статистистические данные, то мы увидим, что в структуре баланса большинства банков доля вкладов населения превышает 50%, а это означает, что сбережения населения являются ключевым ресурсом для их развития. И, по моему мнению, совершенно очевидно, что перспективы развития финансов региональных банков находятся в круге интересов системы страхования вкладов, так как в региональных банках вклады населения выше на 9 %, чем в Москве. банк конкуренция кризис страхование

Люксембургский опыт для уральских банкиров. Капитал № 144 (607), 2004. Стр. 2

16 сентября 2004-го года в Атриум Палас Отеле прошла Международная конференция на тему «Новые тенденции в области управления риском и их значение для промышленных предприятий, финансовых и банковских структур». Старший вице-президент Кредитбанка Ави Бюрстин отметил, что свердловская область - это динамично развивающийся регион, и, поэтому, банки области могут столкнуться с проблемами управления риском. Целью организации данного предприятия являлось установление контактов для дальнейшего сотрудничества. На конференции присутствовали около ста представителей банковского сектора, страховых компаний, крупных промышленных холдингов и вузов Свердловской области. Среди основных причин нестабильных результатов работы банка в 50% случаев было отмечено возникновение кредитного риска, а в 35% на нестабильной работе банка сказывается операционный риск. Рыночный риск в этой структуре занимает 15 %. Для того, чтобы устранить эти причины нужно научиться управлять операционным риском. Для этого были предложены три варианта: с помощью метода базовых индикаторов, с использованием стандартизированных подходов и подходов на основе углублённых измерений, инструментами которого являются счётные карты, и на основе распределения убытков и страхования рисков. Метод углублённых измерений хоть и является самым сложным, но имеет свои преимущества. Например, демонстрация высококвалифицированной работы по управлению рисками, подобающей регулирующему аппарату. Также, благодаря эффективной оценке риска и лучшему размещению капитала, более приемлемой становится тарификация финансовых услуг. Благодаря счётным картам, легко обеспечивается механизм для оценки степени подверженности банка движущим силам риска, оценки особенности сферы внутреннего контроля банка внутри его стержневых процессов, общих направлений. Результатом же использования счётных карт должно стать распространение информации о риске среди всех сотрудников банка. Целью страхования риска является снижение рисковости неплатёжеспособности, снижение нестабильности доходов. Но, так как сегодня мало страховых компаний, которые занимаются страхованием рисков, то следует понимать, что страхование это не первостепенная мера в способе организации управления рисками.

Говоря о трудностях внедрения системы риск-менеджмента в российских банках, региональный глава инвестиционного департамента, старший вице-президент Кредитбанка Ави Бюрстин отметил, что в России слишком много банков, и они рассредоточены. Большое количество банков очень малы, и уровень их капитализации очень низок, потому они подвержены различным банковским рискам. Ввиду этого, банки нужно либо ликвидировать, либо объединять.

По моему мнению, чрезвычайно необходимо разрабатывать систему риск-менеджмента, которая позволит дать оценку качеству и результативности работы банка, так как, практически операция объединения банков очень рискованная, тем более в России, ведь здесь банковский бизнес ещё не совсем прозрачен и у приобретаемых банков может быть много долгов или прочих обязательств.

Алексей БАЙБАКОВ. ЦБ вынужден играть на повышение курса доллара. Коммерсантъ № 146, 2004

9 августа 2004 года курс доллара поднялся до максимальной с 5 января отметки - 29,26 руб. По словам трейдеров, рынок двигают спекулянты под чутким наблюдением ЦБ. По подсчётам аналитиков, до конца года доллар должен вырасти ещё как минимум на 3%. Но говорить о значительных интервенциях со стороны Центробанка не приходится, они представляют из себя скромные по объёму закупки валюты. По мнению аналитиков, рост последних дней является ни чем иным, как спекуляцией в расчёте на дальнейший рост курса с помощью ЦБ. Известно, что руководство ЦБ обещало сдержать укрепление реального эффективного курса рубля в рамках 7% по итогам года. Вероятнее всего ЦБ намеревался повысить курс доллара ещё как минимум на 3% от текущего уровня, а летнее затишье как раз подходящее для этого время.

Петр РУШАЙЛО. Банк России кризис закрыл условно досрочно. Коммерсантъ № 152, 2004

Банк России опубликовал очередной ежемесячный обзор состояния российского финансового рынка. Из него следует, что банковский кризис ликвидности преодолён. 7июля в обзоре рынка ЦБ признал сложности, возникшей банковской системе, которые начались ещё в мае. Таким образом, пусть неявно, но впервые с начала массовых проблем у банков, ЦБ от полного отрицания наличия кризиса перешёл к пропаганде собственных усилий по его преодолению. В продолжение антикризисной политики ЦБ предложил скупать госбумаги на открытом рынке, увеличив объём подобных операций втрое - до 423,3 млн. руб., но сохранять при этом на прежнем уровне объём кредитования банков под залог ценных бумаг в рамках сделок репо.

В результате напряжённость в банковском секторе, сохранившаяся с июня и усиленная неблагоприятной ситуацией с ликвидностью, была нивелирована к концу первой декады месяца действиями Банка России, направленными на стабилизацию ситуации в банковской сфере, что, однако, не позволило предотвратить взлёт ставок на межбанковском рынке. Таким образом, банк Росси считает, что напряжённость на рынке межбанковского кредитования ликвидирована. Тогда остаётся непонятным, почему до сих пор российские банки продолжают вымирать. А значит, кризис закрыт только для тех банков, которых он изначально не коснулся. Клиентам же остальных банков остается надеяться, что «антикризисный» отчёт ЦБ вышел аккурат в годовщину крупнейшего в российской истории финансового коллапса в силу чисто случайного совпадения.

www.interpress-media.ru

21-22 августа 2003 года в городе Сочи состоялась Первая Всероссийская конференция финансовых директоров предприятий. Во встрече приняли участие руководители крупнейших кредитных организаций России: банка «ГЛОБЭКС», Международного банка развития, Ханты-мансийского банка, Сургутнефтегазобанка, Газэнергопромбанка, Росдорбанка. На конференции образовалась инициативная группа финансистов, которая решила учредить Ассоциацию финансовых менеджеров. Возглавил оргкомитет по созданию ассоциации издатель журнала «Финансы России» Константин Петрович Клименко. В попечительный совет ассоциации вошли представители парламента, ряда федеральных министерств и ведомств.

Заключение

Эффективность реализации нововведений в банковской системе во многом будет определяться уровнем законодательной деятельности Центрального Банка. Предоставляя кредитным организациям больше самостоятельности и возможности для манёвра в работе, Банк России ужесточает надзор над их деятельностью, в частности в отношении отчётности, контроля акционеров банка, системы риск-менеджмента, а также противодействия отмыванию доходов, полученных незаконным путём.

Размещено на Allbest.ru