Ипотечное кредитование: сущность, значение, развитие в России и Вологодской области

Размещено на http://www.allbest.ru/

Департамент образования Вологодской области

БОУ СПО ВО «Вологодский аграрно-экономический колледж»

Курсовая работа

по «Организация кредитной работы»

На тему «Ипотечное кредитование: сущность, значение, развитие в России и Вологодской области»

Выполнила студентка

531 группы

Кустова Анастасия Андреевна

Проверила:

Митенёва Алёна Леонидовна

Вологда, 2014



Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические основы ипотечного кредитования

1.1 Сущность и значение ипотечного кредитования

1.2 Проблемы и пути развития ипотечного кредитования в России

Глава 2. «Ипотечное кредитование: сущность, значение, развитие в России и Вологодской области»

2.1 Ситуационный анализ доступности ипотечного кредитования населению Вологодской области

Заключение

Список литературных источников



Введение

В связи с переходом к рыночным принципам решения вопросов обеспечения жильем одной из существенных проблем социально-экономического развития России стал многократный разрыв между размером текущих денежных поступлений граждан (зарплата, предпринимательский доход) и высокой стоимостью объектов жилой недвижимости.

В условиях заметного снижения возможностей государства и предприятий по финансированию жилищного строительства в стране сложилась ситуация, когда большая часть населения не имеет возможности улучшить свои жилищные условия. Если раньше для граждан главным способом решения жилищной проблемы являлось получение государственного жилья, то сегодня эта задача решается в основном путем приобретения или строительства жилья за счет собственных сбережений. Между тем, жилищный вопрос в наибольшей степени затрагивает группы населения с низкими и средними доходами, которые не в состоянии единовременно внести все средства за приобретаемое жилье.

В настоящее время с помощью ипотечного кредитования должна решаться проблема обеспечения населения жильем. С помощью механизма ипотеки произойдет приток средств на рынок жилья, оживится строительство и сопряженные с ним секторы промышленности, расширятся рабочие места, повысятся доходы населения и бюджетов всех уровней. Поэтому необходимо использовать те реальные условия и возможности, которыми располагают регионы, создавать необходимые организационные правовые и финансовые предпосылки для подъема массового строительства жилья с использованием рыночных и государственных механизмов регулирования процессов в этом социально важном секторе экономики.

Ипотека является тем звеном экономики, которое обладает возможностью обеспечить взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками, финансово-строительными компаниями и предприятиями стройиндустрии и направлять финансовые средства в реальный сектор экономики.

Исходя из вышесказанного, актуальность темы курсовой работы обусловлена: во-первых, значимостью ипотечного жилищного кредита в решении актуальной проблемы социально-экономического развития России - обеспечения собственным жильем основной части населения страны. Во-вторых, недостаточным исследованием многих методологических и теоретических вопросов функционирования ипотечного жилищного кредита.

Основная цель курсовой работы заключается в исследовании и выявлении проблем ипотечного жилищного кредитования.

Задачи: кредитование ипотечный ситуационный

· раскрыть теоретические основы ипотечного кредитования;

· выяснить, на какой стадии развития находится сегодняшнее ипотечное кредитование, а именно: проблемы и перспективы развития;

· проанализировать доступность ипотечного кредитования населению Вологодской области.

Объектом исследования выступает рынок ипотечного кредитования в России и Вологодской области, предметом - ипотечное жилищное кредитование. Научной и методической основой работы послужили законодательные и иные нормативные акты, работы отечественных ученых и специалистов по ипотечному кредитованию, а также труды по экономике, финансам, теории кредита.

Практическая значимость исследования определяется тем фактом, что ипотечное кредитование жилья является одним из основных сегментов банковского бизнеса. Данные теоретические аспекты, представленные в работе, может использовать современное поколение.

Цели и задачи определили структуру данного исследования: работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы.



Глава 1. Теоретические основы ипотечного кредитования

1.1 Сущность и значение ипотечного кредитования

В условиях хронического недостатка государственных средств, традиционной задачей для органов власти всех уровней стало привлечение внебюджетных ресурсов в сферу жилищного. Наиболее примитивным решением «квартирного вопроса» специалисты в области недвижимости считают развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования.

Ипотека (от греч. Hypotheka - залог) - залог недвижимого имущества, главным образом земли и строений, с целью получения ипотечной ссуды. При ипотечном залоге имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника [1, С. 210].

Ипотечное кредитование - кредитование под залог недвижимости, служащей обеспечением исполнения основного денежного обязательства должником - залогодателем перед кредитором - залогодержателем, который приобретает право в случае неисполнения должником основного обязательства, обеспеченного залогом, получить удовлетворение за счет заложенного недвижимого имущества, собственником (владельцем) которого остается.

В экономическом отношении ипотека - рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) экономически нецелесообразны. Ипотека позволяет привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных экономических и социальных проектов. Иначе говоря, ипотека может стать мощным инструментом экономического подъема региона или целого государства [2, С. 56].

В функциональном плане ипотека представляет собой систему специфических финансовых, производственных, потребительских, организационных, нормативно-правовых инструментов и механизмов. В организационном плане ипотека - это определенный набор участников, взаимоотношения между которыми определяются их функциями в ипотечной системе. В динамическом отношении ипотека представляет собой ипотечный процесс.

Ипотечная система - совокупность участников ипотечного процесса, взаимодействующих между собой посредством определенного набора ипотечных инструментов под воздействием и с помощью ипотечных механизмов в целях удовлетворения собственных экономических интересов. Рефинансирование ипотечных кредитов - процесс привлечения кредиторами с использованием различных способов долгосрочных инвестиционных ресурсов для выдачи ипотечных кредитов заемщикам на первом уровне ипотечной системы. Рефинансирование может осуществляться через накопительные вклады населения на счетах банка-кредитора, через продажу банком закладных на первичном рынке или через эмиссию ипотечных ценных бумаг, которая может осуществляться как банком-кредитором, так и компанией-инвестором, которая самостоятельно оперирует с данным видом ценных бумаг, размещая их на фондовом рынке как высоко ликвидные и доходные ценные бумаги.

Следует выделить функции ипотечного кредитования и особенности такого рода кредита, которые дают ему право преимущественно перед другими способами кредитования.

Функции, выполняемые ипотечным кредитованием:

- функция финансового механизма привлечения инвестиций в среду материального производства;

- функция обеспечения возврата заемных средств;

- функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

- функция формирования капитала в виде закладных, производственных ипотечных ценных бумаг и др.

Отличительные особенности ипотечного кредита:

- обязательность обеспечения залога;

- длительность срока предоставления кредита;

- ипотечный кредит считается относительно низкорисковой банковой операцией [3, С. 15-16].

Пример многих стран показывает, что оздоровление экономики зачастую сопровождается развитием ипотечного кредитования. Ипотека влияет на преодоление кризиса следующим образом.

Развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики. Ипотека способствует реализации построенных домов, рост же строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения и т.д. Промышленное ипотечное кредитование дает возможность модернизировать производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции и, следовательно, к увеличению экономического потенциала страны.

Развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности. Ипотека влияет на проблему занятости (дополнительные рабочие места в строительстве и других отраслях) и помогает удовлетворить потребность населения в жилье [4, С. 56-57].

Вступивший в силу 16 июля 1998 года Федеральный закон №102-ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» существенно повлиял на процесс формирования отечественного ипотечного рынка. В соответствии с данным законом ипотека имеет место тогда, когда обеспечением обязательства служит недвижимость. В указанном законе (ч. 2 ст. 1) также указана норма о том, что по обязательству, обеспеченному залогом, залогодателем может быть как сам должник, так и лицо, не участвующее в этом обязательстве [5, С. 10].

Участие третьего лица в залоговых правоотношениях показательно тем, что в данном случае, также как и в ситуации, когда залогодатель и должник выступают в одном лице, существенным условием является объект недвижимости, предоставляемый в качестве залога третьим лицом, а не то, какие отношения существуют между таким залогодателем и основным должником, например по кредитному договору. [2, С. 55].

Закон также однозначно определяет, что заложенная недвижимость остается у залогодателя, и этим подчеркивается одно из главных условий ипотеки, по которому залогодатель владеет и пользуется имуществом, т.е. имеет место залог не только с оставлением имущества у залогодателя, но и с сохранением его оборота, имеющего соответствующие ограничения.

В ст. 2 Закона «Об ипотеке» приведен перечень обязательств, обеспечиваемых ипотекой. Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного - на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом. [6, С. 12].

В п. 1 ст. 3 Закона «Об ипотеке» содержится перечень требований, которые могут обеспечиваться ипотекой:

а) уплата залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке;

б) уплата кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами), если ипотека установлена в обеспечении исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов;

в) уплата (если в договоре не предусмотрено иное) залогодержателю сумм, причитающихся ему:

- в возмещение убытков в качестве неустойки вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

- в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

- в возмещение судебных и иных расходов, вызванных обращением взыскания недвижимости на заложенное имущество;

- в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если в договоре не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества [7, С. 14].

В связи с вышесказанным, ипотечный кредит - одна из разновидностей кредита - долгосрочная ссуда, выдаваемая под залог земли и другого недвижимого имущества (главным образом строений). Ипотечный кредит распространен в странах, где существует частная собственность на землю, и является важным каналом финансирования, например, аграрного сектора экономики, так как собственных капиталов фермеров зачастую недостаточно для покупки современной техники, для мелиорации и для других нужд. Следует отметить, что ипотечный кредит имеет строго целевое назначение, предоставляется на длительный период на условиях равнодолевого погашения. Годовые проценты по ипотечному кредиту сравнительно низкие, а процентные ставки дифференцируются в зависимости от финансового положения заемщика [5, С. 13]

Ипотечный банк - кредитно-финансовое учреждение, специализирующееся на выдаче долгосрочных ссуд (ипотечного кредита) под залог недвижимости - земли и различных строений. Ресурсы ипотечного банка складываются из собственных накоплений и ипотечных облигаций - долгосрочных ценных бумаг, выпускаемых под обеспечение недвижимым имуществом и приносящих фиксированный процент. В современных условиях функции ипотечного банка могут выполнять коммерческие и сельскохозяйственные банки, страховые компании и другие кредитно-финансовые учреждения.

Ипотечное кредитование, бесспорно, перспективное направление банковской деятельности. Ипотечный банк является относительно устойчивым и рентабельным экономическим институтом. Ипотечные банки на национальном уровне обычно объединяются в ассоциации. Создание в рамках ассоциации ипотечных банков дополнительных резервов, гарантирующих вклады, помещенные в ипотечные банки, также укрепляет банковскую систему.

Для привлечения кредитных ресурсов в сферу долгосрочного ипотечного жилищного кредитования необходимо создать в стране благоприятную экономико-политическую обстановку, разработать необходимую законодательно-нормативную базу и повысить уровень благосостояния населения. Один из центральных вопросов - стандартизация процедур выдачи и обслуживания ипотечных кредитов, правил оценки платежеспособности заемщиков, а также финансовых инструментов для привлечения средств [8, С. 5-6].

1.2 Проблемы и пути развития ипотечного кредитования в России

Для развития ипотечного кредитования в нашей стране существует ряд факторов, которые являются наиболее благоприятными для отдельных субъектов ипотеки.

Так, например, для населения можно выделить следующие благоприятные факторы:

· разгосударствление жилищного фонда (доля государственной собственности составляет около 8%) и сосредоточение домовладений в личной собственности (около 46%), что позволяет гражданам использовать доходы от продажи имеющегося жилья для оплаты взносов за вновь приобретенное жилье;

· возникновение среднего класса (около 16% населения), т.е. слоя населения, имеющего высокую кредитоспособность и достаточные доходы для обслуживания и возврата ипотечных кредитов;

· изменение структуры спроса населения на жилье, обусловленное не только требованиями к размеру жилой площади, а все большими требованиями к планировке и качеству жилья, типу и местоположению здания, социальному положению соседей;

· повышение подвижности населения в пределах территории страны;

· рост понимания значимости недвижимости как объекта вложения сбережений, важного условия стабильности жизни и обеспечения старости.

Для предпринимателей тоже существуют определенные благоприятные факторы. Это:

· разгосударствление строительного комплекса и обострение конкуренции, в том числе со стороны иностранных подрядчиков;

· острая заинтересованность в преодолении спада в экономике и увеличении объемов жилищного строительства;

· стремление к модернизации предприятий стройиндустрии и улучшению технологий строительства для обеспечения возросших потребностей покупателей жилья и укрепления конкурентоспособности в соперничестве с иностранными подрядчиками и поставщиками;

· возникновение сети новых предпринимательских структур, обслуживающих рынок жилья (риелторы, оценщики, регистраторы), заинтересованных в увеличении покупок населением жилья на основе ипотечного кредитования.

Для банков этими благоприятными факторами являются:

· укрепление законодательной и нормативной базы ипотечного кредитования;

· выполнение ведущими банками пробных (пилотных) проектов ипотечного кредитования и обучения специалистов ипотечному делу;

· стимулирование со стороны государства финансирования реального сектора экономики и инвестиционных потребностей населения;

· активизация государственных и местных органов власти в поддержке проектов ипотечного кредитования граждан;

· создание инфраструктуры рынка недвижимости;

· создание структур вторичного рынка ипотечных кредитов (Агентство по жилищному ипотечному кредитованию).

Благоприятными факторами для органов государственной и местной власти являются следующие факторы:

· появление новой возможности решения жилищной проблемы;

· укрепление и расширение среднего класса, рост занятости населения и связанное с этим повышение социальной стабильности в обществе;

· оживление деловой активности на рынке жилья, в строительной отрасли и других, связанных с ней секторах народного хозяйства.

Однако в нашей стране в настоящее время ипотечные отношения не приобрели того размаха и той зрелости, какими им надлежит быть. Поэтому актуален анализ причин, сдерживающих становление и развитие таких отношений.

Факторы, негативно влияющие на отечественный ипотечный рынок:

· целенаправленная широкомасштабная реклама достоинств американской модели ипотечного кредитования;

· пассивность всех ветвей власти в создании развитого поля в отношении ипотечных отношений, прежде всего в сфере ипотечного жилищного кредитования и придании ему на этой основе стабильности;

· отсутствие заметных подвижек со стороны властных структур в формировании осмысленных экономических механизмов для обеспечения устойчивой финансовой базы ипотечных отношений, исходя из имеющихся внутренних ресурсов. Несмотря на все имеющиеся сложности с финансами, их в стане вполне достаточно (однако в большинстве мест и случаев неиспользуемых по объективным и субъективным обстоятельствам), чтобы уже на начальном этапе развернуть вполне масштабное и динамичное возрождение национального ипотечного рынка;

· российские банки демонстрируют стойкое нежелание включаться в долгосрочное кредитование, в том числе и под залог недвижимости, из-за отсутствия квалифицированных кадров, способных управлять рисками, из-за отсутствия капитала, в связи с низкой доходностью (по меркам отечественных банкиров) от деятельности по ипотечному кредитованию;

· структуры, так или иначе занимающиеся проблемами ипотеки, ориентированы на использование только своего потенциала.

Многие специалисты склонны видеть причины проблем не в самой ипотечной системе, а в общих экономических показателях. Мировая практика свидетельствует, что ипотека перспективна там, где годовая инфляция не превышает 6% в национальной валюте. До тех пор, пока разница между доходами населения и стоимостью недвижимости будет столь велика, массовость не станет отличительной чертой ипотеки.



Глава 2. «Ипотечное кредитование: сущность, значение, развитие в России и Вологодской области»

2.1 Ситуационный анализ доступности ипотечного кредитования населению Вологодской области

В настоящее время в числе первоочередных задач социально-экономического развития стоит задача формирования рынка доступного жилья через повышение платежеспособного спроса населения с помощью развития ипотечного кредитования и увеличение объемов жилищного строительства.

Чтобы выработать целевые ориентиры для строительного и банковского секторов, определить перспективы улучшения жилищных условий населения, необходимо иметь прогноз развития жилищного строительства и жилищного рынка, а также оценку возможностей населения на приобретение жилья.

Социологический опрос, проведенный в 2013 году, свидетельствует, что в ближайшие годы планируют приобрести жилье порядка 17 % населения Вологодской области. Вместе с тем, платежеспособный спрос ежегодно сокращался в период с 2008 по 2011гг. вследствие превышения индекса потребительских цен над темпами роста реальных располагаемых доходов, и только в 2012 году данная тенденция сменилась ростом благосостояния жителей региона (рис. 1).

Валовые доходы населения Вологодской области за 2008-2012 гг. увеличились на 65,9 %, потребительские расходы -- на 31,8 % (рис. 2), что свидетельствует о тенденции населения области к сбережению.



Рис. 1. Динамика индексов потребительских цен и реальных денежных доходов населения в Вологодской области в 2008-2012 гг., % [19]

Рис. 2. Динамика валового дохода и потребительских расходов населения Вологодской области в 2008-2012 гг., руб. [19]

За 2008-2012 гг. доля сбережений во вкладах и ценных бумагах в структуре расходов жителей Вологодской области увеличилась на 4,3 п. п. Наибольшую же долю составляет покупка товаров и оплата услуг (более 60 %). Расходы на приобретение недвижимости выросли, однако их удельный вес в структуре расходов не превысил отметку в 3 % (табл. 1).



Таблица 1. Структура расходов населения Вологодской области, %

Показатель	2008 г.	2009 г.	2010 г.	2011 г.	2012 г.	2012 к 2008 г., п. п.
Покупка товаров и оплата услуг	67,1	60,7	63,6	68,6	68,6	1,5
Обязательные платежи	15,2	13,3	12,6	13,6	13,7	-1,5
Сбережения во вкладах и ценных бумагах	2,4	4,7	6,3	4,4	6,7	4,3
Расходы на покупку недвижимости	1,3	1,2	3,0	2,8	2,6	1,3
Превышение доходов над расходами	11,2	13,8	4,6	7,2	н/д	-4,0*
*2011 к 2008 гг., п. п. [19]

В то же время, имеющиеся резервы, выраженные в превышении доходов населения над расходами, являются потенциальными ресурсами, которые могут быть затрачены на улучшение качества жизни, в том числе на приобретение жилья.

Данные опроса также позволили определить, что не удовлетворены жилищными условиями более 60 % населения Вологодской области. Причинами ее являются нехватка жилой площади, недостаточно комфортное жилье, а также его отсутствие.

В свою очередь, развитие жилищного строительства, по мнению руководителей строительных компаний Вологодской области, сдерживают низкий платежеспособный спрос населения, высокие налоги, трудности с получением согласований на строительство.

Вместе с тем, администрации городов и строители по-разному оценивают затраты, связанные с получением разрешения на строительство. В среднем данные затраты оцениваются на уровне 12-22 % от общей стоимости строительства. В согласовании исходно-разрешительной документации, экспертизе проектной документации и предоставлении разрешения на строительство участвуют в среднем 35 организаций. Этот процесс занимает около 10 месяцев. При снижении административных барьеров объем вводимого жилья может быть увеличен в среднем на 30 % по сравнению с прогнозами, основанными на сохранении существующей ситуации в строительстве [9, С. 20].

Однако ситуация такова, что в 2012 году на территории Вологодской области было сдано в эксплуатацию только 389,1 тыс. квадратных метров жилой площади (71 % к уровню 2008 года). Среднерыночная цена достигла 43000 руб. за квадратный метр при средней фактической стоимости строительства 30745 руб.

При этом более 90 % всего приобретенного жилья в 2012 году было осуществлено за счет заемных средств. В 2013 году данная тенденция сохранилась и по состоянию на 01.09.2013 года было выдано 6241 жилищных кредита объемом 7,5 млрд. руб. по средневзвешенной ставке 12,5 % на срок 169,4 месяцев, в том числе 5924 ипотечных кредита на сумму 7,4 млрд. руб. по ставке 12,4 % на срок 171,6 месяцев.

За последние пять лет на рынке банковских услуг Вологодской области значительно возросла конкуренция. Это произошло в связи с более чем двукратным ростом количества учреждений, выдающих ипотечные кредиты. Однако на снижение банковской процентной ставки это не оказало столь значительного влияния, и она стабилизировалась в районе 12 %.

Вместе с тем, корреляционно-регрессионный анализ основных параметров ипотечного кредитования показал, что наибольшее влияние на конечную величину ежемесячного платежа оказывает изменение ставки по кредиту, что является существенным резервом повышения доступности приобретения жилья за счет заемных средств банков. Анализ субъективного восприятия изменения параметров кредитования, исходя из результатов опроса, подтверждает данный факт и отражает наиболее существенное изменение заинтересованности населения к возможности улучшения собственных условий проживания за счет ипотеки.

Для расчета существующего уровня доступности ипотечного кредитования населению Вологодской области воспользуемся формулой 1:

, (1)

где

TI -- минимальный совокупный доход семьи, руб. в месяц

LTV -- доля заемных средств в стоимости приобретаемого жилья, %

P -- средняя рыночная стоимость 1 м² жилья, руб.

i -- процентная ставка по кредиту, %

t -- срок кредита, лет

PI -- доля платежа по жилищному кредиту в доходах семьи, %

d -- м² соответствующие стандартам обеспечения жилыми помещениями (табл. 2)

Таблица 2. Стандарты обеспечения жилой площадью в РФ

Количество членов семьи, чел.	Стандарт обеспечения, м2
1	33
2	42
По 18 м2 на члена семьи из трех и более человек [19]

Расчет показывает, что для приобретения жилья за счет заемных средств при первоначальном взносе 10 % стоимости имущества, средней рыночной стоимости 45 тысяч рублей за 1 м², по ставке 12 % годовых при сроке кредита 30 лет и доле платежа по кредиту равной 35 % семье из 1 члена семьи необходимо иметь доход не менее 39278 руб., для семьи из двух человек -- 50000 руб., для семьи из трех человек -- 64273 руб. плюс 21424 руб. на каждого последующего члена семьи (табл. 3). Однако доля населения Вологодской области с таким уровнем месячного дохода очень мала.

Таблица 3. Расчет минимального совокупного дохода семьи для приобретения жилья за счет ипотечного кредита

Количество членов семьи, человек	TI, руб. на семью	TI, руб. на одного члена семьи
1	39278,2	39278,2
2	49990,6	24995,3
3	64273,6	21424,5
4	85698,1	21424,5
5	107122,7	21424,5

Исходя из дифференциации населения Вологодской области по уровню денежных доходов, доступным приобретение жилья за счет заемных средств для семьи из одного члена будет лишь 9 % населения, для семьи из двух членов семьи -18,5 %, для трех и более членов семьи -- 20,5 %. При этом, если учесть, что в семьях из трех и более человек есть неработающие (дети, учащиеся, студенты, пенсионеры), чей доход если и имеет место быть, то балансирует в районе прожиточного минимума, процент домохозяйств кому доступно приобретение жилья по кредиту составляет лишь несколько процентов.

Вместе с тем, решение жилищной проблемы путем повышения доступности ипотечного (жилищного) кредитования может стать локомотивом отечественной экономики, создав сотни тысяч новых рабочих мест, в том числе и в малом бизнесе. Нам нужны рыночные институты, которые активизируют поиск ресурсов на местном уровне, помогут расширить стимулы для трудовой деятельности, для формирования достойных условий жизни, благоприятной социально-психологической среды. Собственный дом, собственное благоустроенное, качественное жилье важны не только как условия жизнедеятельности, но и как условия позитивного мироощущения людей. Формирование среднего класса с его позитивными жизненными установками -- залог стабилизации в обществе, достижения социального мира.



Заключение

На основании вышеизложенного, можно сделать краткие обобщающие выводы.

Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.

Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране. Особое место ипотечного кредитования определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе.

Одной из основных задач банков в рыночной экономике является превращение сбережений населения в инвестиции в реальный сектор экономики. Ипотека позволяет мобилизовать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством.

Зарубежный опыт и опыт российских регионов, где развивается ипотека, показывает, что ипотечное кредитование обладает как минимум четырехкратным мультипликативным эффектом, то есть каждый рубль кредита в конечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее четырех рублей средств населения. Поэтому благодаря ипотеке можно задействовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на руках населения в виде наличной иностранной валюты и объемы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать восстановлению доверия к государственным и коммерческим банкам, поскольку граждане, кредитующиеся в банке, как правило, держат в нем свои депозитные и расчетные счета.

Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.

Развитие системы ипотечного жилищного кредитования не может не оказать положительного влияния на развитие строительного комплекса страны и смежных с ним отраслей. Вливание крупных сумм внебюджетных средств в покупку и строительство жилья способно дать «второе» дыхание строительному комплексу страны. Бурный рост строительства недорогого жилья может и должен привести к расширению производства отечественных стройматериалов, разработке новых строительных технологий, архитектурных проектов, развитию многих смежных отраслей экономики страны.

В современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.



Список литературных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. №51-ФЗ (ред. от 06.12.2011 г., с изм. от 27.06.2012 г.) // «Собрание законодательства Российской Федерации. - 16.07.2012. - №29. - Ст. 4167

2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2.12.1990 г. №395-1 (ред. от 29.06.2012 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 02.07.2012. - №27. - Ст. 3588

3. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение ЦБ РФ от 26.03.2004 г. №254-П // Вестник Банка России. - №28. - 07.05.2004

4. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) / К.Л. Астапов // Деньги и кредит. - 2012. - №4. - С. 42-48

5. Боровкова В.В. Экономика недвижимости / В.В. Боровкова, В.А. Мокин, О. Пирогова. - СПб.: Питер, 2010. - 415 с.

6. Будаков Д.Ю. Проблемы ипотечного кредитования / Д.Ю. Будаков // Деньги и кредит. - 2012. - №9. - С. 18-20

7. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - 2-е изд. перераб. и доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 668 с.

8. Василенко П. Итоги года на рынке ипотечного кредитования / П. Василенко // Рынок ценных бумаг. - 2012. - №11 (338). - С. 3-29

9. Оценка масштабов и динамики изменения платежеспособного спроса на жилье и объемов жилищного строительства в России. -- М.: Институт экономики города, 2008. -- 20 с.

10. Поварова, А. И. О налоге на недвижимость / А. И. Поварова // Проблемы развития территории, 2012. -- № 3. -- С. 20-32.

11. Поварова, А. И. Пути формирования рынка доступного жилья в регионе: отчет о НИР / А. И. Поварова, А. М. Черевко. -- Вологда: ИСЭРТ РАН, 2010. -- 150 с.

Размещено на Allbest.ru

...