Пластиковые карточки, как средство платежа

Размещено на http://www.allbest.ru/

Пластиковые карточки, как средство платежа

Банковская пластиковая карточка-средство платежа, позволяющее своему владельцу оплатить товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получить наличные деньги, а также получить другие дополнительные услуги и воспользоваться определёнными дополнительными преимуществами (скидки, призы и др.).

Одна из классификаций кредитных карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой. В качестве основных достоинств пластиковых карт следует выделить следующие:

-Оперативное получение средств;

Размещено на http://www.allbest.ru/

-Безопасность хранения средств;

Размещено на http://www.allbest.ru/

-Возможность использования до 4 личных банковских счетов в любых видах валют; Размещено на http://www.allbest.ru/

-Избавление от проблем декларирования средств при поездке за границу и безопасности хранения наличных сумм в пути;

Размещено на http://www.allbest.ru/

-Получение дохода - Банк начисляет проценты на остатки средств на личных банковских счетах и другие.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Что представляет собой пластиковая карточка…

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки -- обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные -- имя, номер счета и др. -- могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом.

Известно, что кредитные карточки выполняют две основные функции:

1) они являются инструментом платежа (как и другие виды платежных карточек -- расчетные или дебетовые);

2) они выступают инструментом (средством) доступа к заемным средствам, предоставляемым банками или иными финансовыми учреждениями держателям карточек, которые и используют их, исходя из собственных потребностей и предпочтений.

Уже в 1970 году свыше 90 миллионов человек успешно пользовались карточками Банк Американд (в настоящий момент VISA).

В настоящее время оборот одного из самых крупных элементов пластиковых карточек - VISA International - достиг отметки в триллион долларов, а общее число выпущенных карт во всем мире этой компанией составило 572 миллиона. Международная кредитная система VISA International занимает лидирующее положение как в мире, так и в Казахстане. Преимущества VISA перед наличными деньгами - это общие преимущества пластиковых денег. банковский пластиковый карточка кредитный

Касаясь достоинств банковских пластиковых карточек, нельзя не отметить, что они успешно заменяют пользователям наличные деньги, позволяют банкам аннулировать средства держателей карточек, затрудняют злоумышленникам пути завладения чужими денежными средствами, выступают в ряде случаев как средство кредитования. Следует указать, что для держателей карточек есть возможность оперирования ими за границей, осуществления конвертаций по выгодному курсу, не указывать «карточные» деньги в таможенной декларации, пользоваться скидками при приобретении товара.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карточки в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом «технологической революции» в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриального развития стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть «стандартными» или «золотыми». Корпоративные предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация а не индивидуальные владельцы карточек.

Карточки туризма развлечений и отдыха (travel & entertaiment cards). Это «платежные» карточки, согласно произведенной выше терминологии. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы (American Express, Dinners Club). Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или услуг, а также предоставляют владельцам карт различные льготы при по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены товара, страхованию жизни и т.д. Главные отличия этого вида карточек от банковских кредитных карточек заключается во -первых, в отсутствии разового лимита на покупки и, во-вторых, обязанности владельца карточки погасить задолженность в течении месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельца карточки взимается повышенный процент.

Карточки для банковских автоматов (ATM cards). Это разновидность дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах и т.д. При наличии карточки деньги можно получать в любое время суток и по праздничным, выходным дням. Некоторые типы автоматов выполняют более широкий круг операций помимо простого снятия денег со счета; они позволяют вносить деньги на вклад, делать взнос на погашение ссуды, получить выписку о состоянии банковского счета, переводить деньги с одного счета на другой и т.д.

Частные платежные карточки предприятий торговли и услуг. Применение этих карточек ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений, например цепью универмагов, системой заправочных станций определенной компании. Кредит предоставляет сама компания, она же получает процент по ссудам. Начиная с 70-ых годов получили распространение банковские частные карточки (bank private cards), с помощью которых можно совершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но выпуск карточек, выдача кредита по покупкам и расчеты по оплате торговых счетов осуществляет банк - участник соглашения. Иногда карточки такого рода выпускается для членов определенных профессиональных групп (пилотов, адвокатов) или лиц, связанных общими интересами (например филателистов). Их называют «клубными» карточками.

Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой. Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки.

Наиболее распространенными платежными карточками являются карточки международных систем, их доля составляет 89.7%, доля карточек локальных систем - 10.3%. По-прежнему наиболее распространенными на территории Казахстана являются платежные поручения и платежные карточки.

Лидерство на казахстанском рынке международных платежных систем принадлежит VISA (85% рынка по оборотам и 62% - по количеству эмитированных карт). Второе место у Mastercard (15 и 38% соответственно).

Чтобы продвигать в Казахстане новые продукты, платежные системы, некоторые банки создают искусственный ажиотаж вокруг рынка кредитных карт, преувеличивая его масштабы и значимость и описывая ситуацию не иначе как: «Казахстан переживает бум кредитных карт», «кредитные карты прочно вошли в жизнь казахстанцев», «бешеные темпы роста».

Сейчас наблюдается определенное насыщение рынка потребительскими кредитами, потребности людей изменились - они хотят использовать удобства кредитных карт при покупке еды, мебели и бытовой техники для новых квартир, бензина для автомобиля. По данным исследования, проведенного компанией IMCA по заказу MasterCard, казахстанские граждане склонны тратить с кредитных карточек денег на 30% больше, чем с дебетовых.

Перспективы развития пластиковых карт в Республике Казахстан

По оценкам экспертов, рынок кредитных карт будет расти за счет следующих ресурсов:

1. активное развитие кобрендинговых проектов с торговыми сетями, выходящими в крупные города; 2. расширение целевой аудитории за счет привлечения средних по уровню дохода слоев населения и потенциальных банковских клиентов; 3. формирование относительно новых продуктов - мультифункциональных карт, совмещающих свойства дебетовых и кредитных; 4. увеличение льготного периода, рост кредитного лимита.

По мнению банковских специалистов, пользование банковскими услугами в нашей стране ограничивает ряд факторов.

1. недоверие к банкам (до 35% представителей среднего класса сомневаются в их надежности); 2. незнание банковских продуктов (до 20% представителей среднего класса плохо осведомлены о них); 3. низкое качество обслуживания (около 15% представителей среднего класса не удовлетворены набором и качеством услуг, временем и технологиями обслуживания).

Рынок пластиковых платежных карточек в Казахстане далек от насыщения и совершенства. Сегодня он в основном представлен платежными карточками ряда крупных банков второго уровня. Широкое распространение получили зарплатные проекты. Пластиковые карточки используют в основном для получения наличных денег, а также для выдачи различных выписок, перевода денег с карточки на карточку. С одной стороны, безналичные расчеты могут заменять собой банкнотное обращение. С другой стороны, развитие пластиковых карт приводит к сокращению потребности в наличных деньгах и к экономии издержек обращения. Чем крупнее платеж, тем сильнее проявляются эти преимущества. Однако, если сумма уплаты незначительна, то более экономичен взнос наличными. Установить точно грань, когда преимущества наличного платежа переходят в его недостатки, довольно трудно.

Размещено на Allbest.ru