Ипотечное кредитование в России

Первоначальный взнос практически у всех банков опустился до 20-30% от стоимости приобретаемого жилья. Можно встретить и более низкий первоначальный взнос без предъявления каких бы то ни было дополнительных условий заемщику: АМТ Банк, Газпромбанк, банк «ДельтаКредит», Нордеа Банк, РосЕвроБанк, Сбербанк выдают кредиты с первоначальным взносом 15%. В Сбербанке и Промсвязьбанке можно получить ипотечный кредит даже без первоначального взноса, при условии дополнительного залога объекта недвижимости, имеющегося в собственности заемщика, но при этом банки требуют оценку стоимости объекта недвижимости, ПИБовские ПИБ- проектно-инвентаризационное бюро справки, все это влечет за собой дополнительные расходы и растяжку во времени.

Немало банков с подачи АИЖК предлагают ипотечные кредиты с минимальным первоначальным взносом от 10% при условии дополнительного обеспечения в виде страхования неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита. Стоимость такой страховки в настоящий момент составляет около 2% от суммы кредита. Пока доля застрахованных кредитов в общем объеме выдачи ипотеки невелика: по данным СК АИЖК за пять месяцев 2010 года было выдано примерно 600 кредитов данной категории на 1 млрд. рублей. АИЖК в конце 2010 года было выдано 11 тыс. застрахованных кредитов, а в 2012 году доля застрахованных кредитов выросла до 10% от общего объема выдачи ипотеки. 

Другие предложения ипотечных кредитов с первоначальным взносом от 10% сохраняют единичный и носят специфический характер. Чтобы получить кредит с низким первоначальным взносом, может понадобиться заложить в дополнение к приобретаемому жилью объект недвижимости, имеющийся в собственности заемщика. В других вариантах первоначальный взнос может быть ниже стандартного для программ по приобретению жилья у застройщиков из числа партнеров банка, для работников «зарплатных» и корпоративных клиентов, либо для работников материнской компании в кэптивном банке. Из крупных банков без оговорок минимальный первоначальный взнос в размере 10% от стоимости залога по кредитам на приобретение готового жилья установили только МКБ, НОМОС-Банк и Собинбанк.

Согласно официальной статистике на 1 мая 2012 г., в рамках госпрограммы все участники выдали более 40 тыс. кредитов на общую сумму 67,4 млрд. руб., выполнив программу на 44,9%. Наибольший объем кредитов -- 23 млрд. руб.-- выдал ВТБ 24, который на 100% исчерпал лимит. Близко к выполнению заявленных планов подошли "Ак Барс" (76% из 2,7 млрд. руб.), Ханты-Мансийский банк (60,4% из 6,3 млрд. руб.), Инвестторгбанк (57,2% из 6 млрд. руб.). Остальные участники выбрали существенно меньше половины лимита. Аутсайдерами программы являются "Глобэкс" (0% из 2 млрд. руб.), Новикомбанк (0% из 2,7 млрд. руб.), Сбербанк (14,3% из 30 млрд. руб.), Транскапиталбанк (16,3% из 2,8 млрд. руб.).

Не каждый человек в Российской Федерации рискнет взять ипотеку. Смущает первоначальный взнос, который должен быть выплачен полностью, а не ежемесячными платежами. Если брать ипотеку без первоначального взноса, необходимо будет заложить в дополнение к приобретаемому жилью объект недвижимости, имеющийся в собственности заемщика.

Ипотека полностью ложиться на плечи заемщику. Каждый месяц он должен будет выплачивать определенную сумму, и как тут не обойтись без риска? Человек может лишиться работы и тогда он не сможет покрыть расходы на платеж по ипотеке, при этом «просрочка» платежа повлечет за собой лишние проценты и пени, а также это подпортит кредитную историю заемщика.

Чтобы взять ипотеку человек должен получать стабильный доход. Притом его доход должен быть достаточно большим, чтобы, во-первых, банк одобрил взятие ипотеки, во-вторых, чтобы этот человек смог оплачивать ее, не боясь остаться без денег на проживание. Необходимо быть осведомленным юридической стороной данного кредитования, так как доверять кредитному брокерству небезопасно. Потому как недобросовестное брокерство в наши дни очень распространено.

Вывод:

Проанализировав современное состояние и развитие ипотечного кредитования в России, можно сделать следующие выводы:

1. Жилищная сфера остается одной из наиболее проблемных областей российской экономики. По данным Федерального агентства по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству, 61% российских семей нуждается в улучшении жилищных условий. В рыночных условиях основными источниками средств для приобретения жилья являются собственные средства граждан и ипотечные кредиты банков. Большая часть населения не обладает накоплениями для улучшения своих жилищных условий. Поэтому, ипотечное кредитование -- это практически единственное в настоящий момент средство для решения средним классом своих насущных жизненных проблем.

2. Ипотечное кредитование является не только основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает положительное влияние на экономику страны в целом. Ипотечное кредитование стимулирует спрос на рынке недвижимости и строительства, что вызывает оживление в производстве строительных конструкций и материалов, происходит модернизация строительных мощностей. Наблюдается рост занятости населения в строительной сфере, что ведет к повышению благосостояния населения страны.

Ипотечное кредитование имеет огромное значение для повышения стабильности функционирования банковской системы. Так как, кредиты, обеспеченные недвижимостью, являются менее рискованными по сравнению с другими кредитными операциями.

3. В настоящее время ипотечное кредитование в России активно развивается. Растут объемы предоставляемых ипотечных кредитов, увеличивается число банков, занимающихся ипотечным кредитованием. Происходит увеличение видов ипотечных продуктов в соответствии с потребностями клиентов.

Вместе с тем вклад ипотечных операций в финансирование покупок жилья в России остается очень низким. Развитие ипотечного кредитования в России осложнено такими факторами, как:

недостаточность "длинных дешевых денег" и неразвитость системы рефинансирования ипотечных кредитов;

несовершенство законодательной базы и судебных процедур;

высокий уровень риска при ипотечном кредитовании;

высокая стоимость ипотечных ссуд для потребителей;

низкий уровень доходов населения и проблема прозрачности доходов граждан;

низкие темпы жилищного строительства;

высокая стоимость жилья

Все эти проблемы жилищного ипотечного кредитования требуют комплексного решения.

4. В целях развития ипотеки в России необходимо найти новые источники "длинных денег" и выработать новые пути рефинансирования ипотечных кредитов.

Таким источником "длинных денег" могут стать накопительные вклады, не подлежащие досрочному закрытию, что помогло бы гражданину накопить деньги на первоначальный взнос для приобретения квартиры, а затем получить у банка кредит по ставке, согласованной при открытии счета.

Наиболее перспективным механизмом привлечения кредитных "длинных" ресурсов должны стать ипотечные ценные бумаги. Преобразовав кредитные обязательства заемщиков в ипотечные облигации, их можно будет продать сторонним инвесторам, выручив деньги на выдачу новых кредитов.

В целях рефинансирования ипотечных кредитов необходимо принятие закона, позволяющего коммерческим банкам использовать средства Государственных внебюджетных фондов, Стабилизационного фонда.

5. Для развития ипотечного кредитования необходимо совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании.

Существенное значение будет иметь практика рассмотрения судебными органами дел по заложенному недвижимому имуществу. В данном вопросе должна быть заявлена жесткая позиция судебной власти в отношении неплательщиков.

В целях защиты прав банков следует внести изменения в соответствующие законодательные акты. Следует в законодательном порядке закрепить:

получение денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, залогодержателем (банком) по договорам долевого участия граждан;

необходимость государственной регистрации договоров залога по договорам участия в долевом строительстве, прошедшим государственную регистрацию в органах Федеральной регистрационной службы.

Для снижения уровня риска при ипотечном кредитовании необходимо проводить тщательный анализ кредитной заявки заемщика, его платежеспособности. Страхование жизни заемщика и имущества также позволит повысить надежность ипотечных кредитов и снизить риск ликвидности.

6. Для решения проблемы ограниченного предложения жилья необходима реализация целого комплекса мер: развитие инженерно-коммунальной инфраструктуры земельных участков, обеспечение конкурсного характера распределения земли под застройку, развитие производственных мощностей строительного комплекса и создание эффективных механизмов финансирования строительства.

7. Рост числа банков, осуществляющих ипотечное кредитование, появление новых разнообразных ипотечных программ, приведет к росту конкуренции между банками и, как следствие, к снижению процентных ставок. В будущем продолжится дифференциация процентной ставки в зависимости от размера первоначального взноса и срока кредитования. Кредитование будет осуществляться в размере 100% от стоимости объекта недвижимости. Ипотечное кредитование станет более доступным для широкой массы населения.

Развитие ипотечного кредитования поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы.

Таким образом, ипотека является эффективным инструментом решения жилищной проблемы, важнейшим механизмом регулирования денежной массы, фактором увеличения занятости населения и одним из основных направлений в достижении экономического прогресса в целом.

Список литературы

1. Гордина О.Н. Ипотечное жилищное кредитование: опыт и проблемы / О.Н. Гордина. - Вологда: Вологодский научно-координационный центр ЦЭМИ РАН, 2008. - 88 с.

2. Грудницына Л.Ю., Козлова М.Н.//Ипотечное кредитование: в вопросах и ответах.-М.-Эксмо-2007г.

3. Демин Ю.//Все о кредитах. Понятно и просто. -Спб, изд.Питер, 2007г.

4. Жилищный кодекс Российской Федерации

5. Интерактивная программа Гарант Студент

6. Интерактивная программа Консультант Плюс

7. Информационный портал www.banki.ru

8. Клепикова Е., Романов М. Кредитование под залог объектов коммерческой недвижимости: проблемы и перспективы // Городское управление. - 2006. - № 9. - с. 66-69.

9. Кричевский Н.А., Калинин М.И. // Ипотечное жилищное кредитование- М. издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2008г.

10. Официальный сайт банка ВТБ 24 - www.vtb24.ru

11. Полонский А.М., Курченков В., Марковский А.К. Кредитование жилищного строительства в условиях перехода к рынку: проблемы и пути решения // Экономика строительства. - 2007. - № 10. - с. 43-49.

12. Рябченко Л.И. Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2007. - № 3. - с. 53-57.

13. Сайт ипотечного калькулятора http://www.realtypress.ru/output/calculator_1.html

14. Сайт о ипотеке http://www.rusipoteka.ru

15. Сайт электронной энциклопедии ru.Wikipedia.org

16. ст. 323 ГК РФ

17. ст. 45 Семейного кодекса РФ

18. ст.819 ГК РФ

19. Федеральный закон от 16 июля 1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)

Размещено на Allbest.ru