Функционирование банковской системы

Таким образом, ситуация на рынке банковских услуг противоречива. Существует группа «олигополистов». Здесь конкуренции не наблюдается: имеющийся у крупных банков доступ к дешевым ресурсам (вклады населения, «нефтедоллары», открытые «линии» со стороны западных кредиторов) позволяет им кредитовать своих заемщиков по низким ставкам, и зарабатывать не на высокой марже, а на объемах.

Остальные «игроки» поставлены в довольно жесткие условия. Малые и средние банки вынуждены оперировать на узком сегменте рынка, прибегая ко всем возможным способам конкурентной борьбы. Для многих участников рынка единственным методом привлечения клиента становится готовность очень быстро выдавать «бланковые» кредиты (иначе невозможно обосновать высокий процент), ничем не обеспеченные Так продолжается до очередного кризиса, который обрушивает рынок и «вычищает» некачественные активы, вместе с некапитализированными банками-неудачниками. Убытки при этом терпят, в основном, клиенты. Затем рынок снова наводняется аналогичными.

Российской банковской системе присуща и территориальная диспропорциональность.Урбанистический характер структурирования российских банков проявился в столичной концентраци вновь образованных коммерческих банков, 79,5% из числа которых сосредоточились в 6 из 12 территориально-экономических районах (согласно районированию, принятому ГСУ РФ). А именно половина в Москве, а остальные в областных центрах Северо-Кавказского, Уральского, Западно-Сибирского, Дальневосточного и Поволжского районов.

По плотности банков (по одному банку на 6000 жителей от 18 лет и старше) Москва поднялась формально на уровень типичного западного города, где на 6000 жителей приходился 1 банк. Однако эта «европейская» плотность не отражала реальную емкость депозитно-кредитного рынка, так как вклады москвичей не могли поддержать функционирование даже самого мелкого банка. Поэтому создание коммерческих банков в Москве не было связано с привлечением денежных сбережений населения и кредитной экспансией, проводимой на этой основе.

Созданные в разные годы коммерческие банки примерно в равной доле распределялись по основным городам страны, за исключением Москвы и Московской области, где с 1990 по 1995 г. учреждалось от трети до половины банков, регистрируемых в целом по стране.

Особенность Московского региона состояла в том, что здесь создавались относительно крупные и средние банки, в то время как в других регионах доминировало создание малых и средних банков, на которые более медленно действовал фактор повышения требований Центрального банка к размерам уставного капитала резервов коммерческих банков. Эти усилия, тем не менее, не смогли воспрепятствовать тенденции распространения вируса локальных банковских кризисов, двигавшихся с периферии в центр из сектора мелких банков к более крупным организациям, таким как Тверьуниверсалбанк, Кредобанк, Уникомбанк и другие.

Следствием такого процесса стала ситуация, когда более 85% всех банковских активов и свыше 60% всего банковского капитала принадлежат кредитным организациям Москвы Банковское обозрение. - 2002. - №2, - с. 14-15.. Во многих российских регионах современный спектр банковских услуг могут представлять только отделения Сбербанка.

Проведенный нами анализ позволяет сделать вывод о том, что в настоящее время наблюдается доминирование внутрисистемного интереса банковской деятельности (микроуровень) над интересом рыночной системы в целом (макроуровень). Это выражается в том, что, не проявив себя как эффективные институты финансового посредничества, российские банки научились использовать многообразные источники доходов, слабо связанные с их системной функцией.

В настоящее время множество российских банков представляют свои услуги в Интернете. Основными сдерживающими факторами развития Интернет-банкинга в России являются недостаточно широкое распространение Интернета, невысокая степень доверия к электронным каналам в части их надежности, а также, что важно, низкая востребованность банковских услуг населением.

Активизация конкуренции в российской банковской системе предполагает решение вопроса места в ней иностранных банков. В банковскую сферу России поступает определенный объем иностранного капитала. Зарегистрированы банки, уставный капитал которых полностью или частично сформирован за счет взносов иностранных инвесторов. Доля кредитов, полученных российскими банками от зарубежных банков, составляет более 60% общей суммы межбанковских заимствований.

Об эффективности деятельности иностранных банков можно косвенно судить по следующим данным. По итогам 2003 г. на долю иностранных дочерних банков, работающих в России, приходилось 12% полученной всей банковской системой, чистой прибыли (при доле этой группы в активах 7,7%). Уровень рентабельности их активов составил 3,6%, а капитала - 30%, что существенно выше аналогичных показателей по всем российским банкам: 2,3% и 15% соответственно. Удельный вес просроченной задолженности по кредитам небанковским заемщикам (0,5%) почти в три раза ниже среднего показателя по банковской системе в целом Деньги и кредит. -- 2004: - № 8. - С. 52..

В целом, на наш взгляд, расширение присутствия иностранных банков в России (в различных институциональных формах) в рамках четко продуманной и последовательно проводимой стратегии их допуска основанной на балансе, с одной стороны, национальных интересов, а с другой - интересов иностранных инвесторов, будет способствовать повышению конкурентоспособности, как банковской системы, так и российской экономики в целом.

Подведем некоторые итоги. Основные направления реформы российской банковской системы во многом вытекают из тенденций ее развития после кризиса 1998 года. К ним относятся: недостаточная ликвидность банковской системы; преобладание краткосрочных пассивов и несоответствие их потребностям экономики в долгосрочных кредитах; недостаточный уровень взаимодействия банковской системы и промышленности; недостаточный уровень доверия инвесторов и вкладчиков к банковской системе; проблемы прозрачности отчетности банков и соблюдения прав акционеров.

Банковская реформа не может быть обособлена от концепции реформирования национальной экономики. Некоторые из проблем развития этой сферы являются по сути дела «проекцией» общих негативных явлений в России на банковскую систему. В связи с этим реформа банковской системы не может представлять собой какую-то «обособленную область» экономической политики, а должна проводиться лишь в рамках единой концепции реформирования национальной экономики. Более того, развитие системы должно естественным образом вытекать из экономических реформ.

Заключение

Таким образом, мы делаем следующие выводы:

Рассмотрение всей совокупности банков именно как системы предполагает соблюдение ряда условий, по сути являющихся базовыми признаками самого понятия “система”, к которым относятся:

наполненность, т.е. наличие ряда элементов, в целом образующих совокупность относительно замкнутый комплекс

структурированность, группировка отдельных элементов в сегменты, уровни со сходными классификационными признаками

целостность системы как наличие элементов, причём достаточное для стабильного, эффективного функционирования всех необходимых сегментов, уровней и всех элементов, их наполняющих

взаимосвязанность, взаимодействие между отдельными элементами

Банковская система отражает сложное понятие, при этом она может быть рассмотрена и структурирована с ряда позиций, и в первую очередь как организационная и как институциональная схема, кроме того, особое значение имеют подходы, структурирующие систему по функциям, взаимосвязям, иерархии, а также по специализации (ориентации), комплексности, сферам реализации и т.д.

Институциональная схема включает совокупность отдельных элементов, т.е. организационных структур (учреждений и организаций), прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности, их состав, задачи, функции и операции, сферы, взаимосвязи и иерархию.

Организационная схема объединяет функционирующие в данном государстве виды и формы кредитов, в которых участвуют учреждения банковского типа. Схема структурируется по формам кредита и характеру участия банков.

Банковская система характеризуется наличием следующих признаков и свойств:

1. Банковская система не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В неё нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для неё самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчинённых единому целому. Это означает, что её отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости взаимозаменяться. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной, так как появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему могут при этом влиться новые части, восполняющие специфику целого. Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в банковской системе исчезает первый ярус - центральный банк, вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платёжных средств проводить банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и коммерческим банкам.

4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Необходимо отметить два момента: во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, покупают денежные ресурсы друг у друга, оказывают друг другу и иные услуги, к примеру, участвуют в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывают объединения и союзы.

5. Банковская система не является системой закрытого типа. В полном смысле её нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Тем не менее она закрыта в том смысле, что, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует “банковская тайна“. В соответствии с законодательством банки не имеют прав давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система является самоорганизующейся, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к автоматическому изменению банковской политики.

7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчётен парламенту либо исполнительной власти. Коммерческие банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

Что касается ситуации в российской банковской системе, проведенный нами анализ показал существенные проблемы, вытекающие в основном из преобладания микроэкономических интересов отрасли над макроэкономикой региона в целом. Мы выделили следующие «тонкие места» в банковской системе РФ:

1. Недостаточная ликвидность банковской системы

2. Преобладание краткосрочных пассивов и несоответствие их потребностям экономики в долгосрочных кредитах

3. Недостаточный уровень взаимодействия банковской системы и промышленности

4. Недостаточный уровень доверия инвесторов и вкладчиков к банковской системе

5. Проблемы прозрачности отчетности банков и соблюдения прав акционеров

6. Проблемы, вызванные технологическим прогрессом в банковской сфере, разработка программного обеспечения, степеней защиты, работа с рисками.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 15 июля 2002 г. - №28. - Ст. 2790. (в ред. от 10.01.2003г.);

2. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 5 февраля 1996 г. - №6. - Ст. 492. (в ред. от 30.06.2003г.)

1. Банковские системы регионов в 2000 году: Башкортостан, Мордовия, Новгородская область, Новосибирская область // Вестник АРБ. - 2001 г. - №8.

2. Банковские системы в реформирующихся экономиках. Россия в контексте зарубежного опыта. -- СПб., ДБ. -- 2001г.

3. Банковское дело. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000 г.

4. Банковское дело . - под редакцией Г.Н. Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой.- СПб.:Питер, 2003

5. Банковское обозрение. - 2002. - №2.

6. Вестник АРБ. - 2002 г. - №8. - С. 16-17.

7. Глазьев С. ЦБ РФ: цена «независимость». // Российский экономический журнал 2001 №№5-6.

8. Деньги и кредит. -- 2004. -- № 8.

9. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: Учебник. - М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 1997.

10. Захаров В.С. Становление системы коммерческих банков России // Деньги и кредит. - 1998. -№8. -С.24-27.

11. Константинов Ю.А., доктор экономических наук, советник президента Ассоциации «Россия», профессор Московского банковского института Условия взаимодействия банковских систем // Банковское дело, Ежемесячный журнал для специалистов банковского дела , № 7 июль, 2005 г.

12. Ольсевич Ю.Я. О национальном экономическом мышлении // Вопросы экономики. - 1996 г. - №9.

13. Тавасиев А. М., Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе России. - М.: ЮНИТИ, 2001

14. Управление инвестициями / Под общей ред.В.В. Шеремета. - Т.1. - М.: Высшая школа, 1998 г.

15. Шумпетер Й. Теория экономического развития (Исследование предпринимательской прибыли, капитала, кредита, процента и цикла конъюнктуры) /Пер. с нем. Вст. статья А.Г. Милейковского и В.И.Бомкина. общ. Ред. акад. А.Г. Милейковского. - М. Прогресс, 1982.

16. Эриашвили Н.Д. Банковская система РФ. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

Размещено на Allbest.ru