Банковская система РФ

Размещено на http://www.allbest.ru/

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ, ЕЁ СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И СТРУКТУРА

1.1 Понятие и признаки банковской системы

1.2 Правовое регулирование банковской сферы в России

2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

2.1 Прибыль и рентабельность

2.2 Капитал Российских банков

3. ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ НАСОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ



ВВЕДЕНИЕ

Современный уровень развития российского банковского сектора отражает сложившийся характер структурных преобразований в экономике, степень развития финансового рынка. К характерным чертам в развитии банковского сектора России в последние годы следует отнести суммарный рост капитализации банков, опережающие темпы развития операций кредитования и активное развитие банками операций по размещению и привлечению средств населения. На рынке произошел рост многообразия предоставляемых банками услуг, появились новые методы обслуживания и привлечения клиентов. В условиях ужесточения конкурентной борьбы банки для укрепления своих позиций на рынке повышают оперативность работы, создают "уникальные" банковские продукты, внедряют новейшие банковские технологии. банк коммерческий капитал прибыль

Актуальность темы . Современные экономические преобразования в России связаны с трансформационными процессами в ключевых сферах экономики, в том числе и в банковской системе. Однако, все эти процессы происходят на фоне нестабильного развития внешней среды. Мировой экономический кризис показал уязвимость финансовой системы и необходимость дальнейших ее изменений в целях обеспечения устойчивости банковской системы и ее основных субъектов.

Глубокие структурные изменения в современной российской экономике заставляют по-новому взглянуть на состояние и перспективы развития современных форм и отдельных сегментов банковской системы России. Сегодня существует реальная необходимость придать новый импульс институциональному развитию банковской системы. Российскому рынку нужна современная банковская система, способная оказывать всю совокупность банковских услуг, быть центром рыночного регулирования экономики.

Объектом исследования является банковская система России.

Предметом исследования является процесс развития российской банковской системы.

Целью данной курсовой работы является рассмотрение основных проблем современных российских банков.

В ходе исследования были поставлены следующие задачи:

дать понятие банковской системы Российской Федерации;

изучить структуру российской банковской системы;

выявить современное состояние банковской системы России;

проанализировать основные проблемы развития банковской системы России;

Курсовая работа состоит из введения, в котором обосновывается актуальность выбранной темы, основной части состоящей из трех глав - в первой дается общая характеристика современной российской банковской системы, во второй анализируются программные документы; в третьей - рассматриваются основные проблемы банков России на современном этапе. В конце работы дается заключение, содержащее выводы по проведенному исследованию.



1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ, EЕ СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И СТРУКТУРА

1.1 Понятие и признаки банковской системы

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Современная банковская система РФ состоит из двух уровней:

1 уровень - Центральный банк Российской Федерации;

2 уровень - кредитные организации, филиалы, представительства иностранных банков.

Первый уровень представлен Центральным банком РФ, второй - кредитными организациями, филиалами и представительствами иностранных банков.

Признаки банковской системы:

- включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

- имеет специфические свойства;

- способна к взаимозаменяемости элементов;

- является динамической системой;

- выступает как система "закрытого" типа;

- обладает характером саморегулирующейся системы;

- является управляемой системой.

Практически во всех государствах законодательство устанавливает двухуровневую структуру банковской системы, где на вершине находится Центральный банк страны, а на втором уровне - иные банки, отвечающие требованиям, предъявляемым национальным законодательством.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. [9,с. 458]

К банковским операциям относятся:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдача банковских гарантий;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

- выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

- осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

- лизинговые операции;

- оказание консультационных и информационных услуг др.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Статьей 15.26 Кодекса РФ об административных правонарушениях устанавливается административная ответственность за осуществление кредитной организацией производственной, торговой или страховой деятельности.

Кредитные организации в свою очередь, подразделяются на две группы банки и небанковские кредитные организации. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

По состоянию на 01 мая 2013 года в России действуют 895 коммерческих банков.

Общее число зарегистрированных банков на 01 мая 2013 года равно 1024, но из них 129 банков, у которых отозвана или аннулирована лицензия на осуществление банковских операций и которые пока не исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций.

Одним из элементов банковской системы РФ являются иностранные банки. Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Банковская система РФ функционирует на основе ряда принципов.

Законность.

Функционирование банковской системы должно осуществляться в строгом соответствии с действующим законодательством. Особая роль в правотворчестве принадлежит Центральному Банку РФ, который праве принимать правовые акты, обязательные для всех кредитных организаций.

Стабильность и надежность банковской системы.

Стабильность банковской системы обеспечивается путем создания резервов. На стабильность банковской системы направлена система обязательного страхования банковских вкладов физических лиц, введенная ФЗ Кредитная организация обязана организовывать внутренний контроль, обеспечивающий надлежащий уровень надежности, соответствующей характеру и масштабам проводимых операций.

Гласность банковской системы.

Согласно статье 8 ФЗ "О банках и банковской деятельности", кредитная организация обязана публиковать по формам и в сроки, которые устанавливаются Банком России, следующую информацию о своей деятельности: ежеквартально - бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, информацию об уровне достаточности капитала, о величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов; ежегодно - бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках с заключением аудиторской фирмы (аудитора) об их достоверности.

Самостоятельность и независимость кредитных организаций.

Кредитная организация не отвечает по обязательствам государства. Государство не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства. Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Сохранность банковской тайны.

Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией.

1.2 Правовое регулирование банковской сферы в России

К нормативно-правовым актам, регулирующим деятельность банковской системы в России, стоит относить:

1. Конституцию РФ - в частности, закрепленный в ней принцип независимости ЦБ РФ от других государственных органов при реализации функции обеспечения стабильного курса рубля

2. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1, используемый также в следующем виде: «О банках и банковской деятельности» -- закрепляющий, в частности, значение основных структурных единиц системы

3. Федеральный закон от 10.07.2003 №86 - ФЗ в следующей формулировке: «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», закрепивший правовой статус ЦБ, величину уставного капитала, порядок формирования и функции органов управления и Национального банковского совета в частности, урегулировавший отношений ЦБ с кредитными учреждениями.

4. Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ, имеющую следующую формулировку: «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», закрепивший, среди прочего, порядок образования и дальнейшей деятельности организации, ответственной за осуществление функций обязательного страхования вкладов (называемое также «АСВ» -- Агентство по страхованию вкладов).

5. Федеральный закон от 03.02.1996 №17-ФЗ или закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»

Банк России выполняет следующие функции:

- во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику;

- монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

- является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

- устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации; устанавливает правила проведения банковских операций;

- осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

- осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России; принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

- осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп; регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами; осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

- организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

- устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации; устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

- принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

- устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу,

- приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты. (Функции по выдаче, приостановлению и отзыву разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты Банк России будет выполнять со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений в Федеральный закон "О лицензировании отдельных видов деятельности");

- проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

- осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законом.



2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

2.1 Прибыль и рентабельность

Динамика прибыли в первой половине 2013 года оказалась заметно хуже, чем в аналогичном периоде 2012 года. За шесть месяцев 2013 года банки РФ заработали на 3% меньше, чем в январе-июне 2012 года, - 491 млрд руб.

Основными причинами снижения прибыли по банковской системе страны стали увеличение процентных расходов из-за удорожания фондирования, поднятие нормы резервирования по необеспеченным потребительским ссудам, а также опережающий рост просроченной задолженности. Кроме того, введение с 1 июля 2013 года повышенных коэффициентов риска по беззалоговым кредитам с повышенной процентной ставкой принудит банки снижать ставки по предоставляемым ссудам. Это

также влечет за собой снижение прибыли от банковских операций. Однако стоит отметить, что, несмотря на все возникающие сложности, финансовый результат второго квартала оказался лучше показателя за апрель-июнь прошлого года. Во втором квартале 2013 года банки заработали на 5.4% больше, чем в аналогичном периоде 2012 года. Слабый результат в первом полугодии - во многом следствие неудачного первого квартала, когда банки заработали на 10.6% меньше, чем в январе-марте 2012 года. На фоне роста активов и одновременного снижения прибыли рентабельность банковской системы имеет явный негативный тренд. Если по итогам первого полугодия 2012 года и в целом за прошлый год средняя рентабельность активов была на уровне 2.3%, то в первом полугодии 2013 года она опустилась до 2%, что близко к результату достаточно неспокойного 2010 года (1.9%). Стоит отметить, что по мировым меркам даже текущий пониженный уровень рентабельности российских банков является вполне приличным, однако до кризиса 2008-09 годов рентабельность банков в России превышала 3.5%.

По по итогам 2013 года рентабельность активов банковского сектора будет на уровне 1.9-2.0%, то есть на 15-20% ниже результата прошлого года.

2.2 Капитал Российских банков

В первой половине текущего года прирост собственного капитала впервые с 2009 года обогнал аналогичный показатель по активам и составил 7.4%. На 1 июля объем собственных средств банковской системы РФ достиг 6.57 трлн руб. Однако это не остановило продолжающееся падение норматива достаточности Н1, который на 1 июля был равен 13.5%, что на 0.2

процентных пункта ниже, чем на 1 января 2013 года. Подобная динамика Н1

объясняется изменениями, связанными с порядком расчета рыночного риска

по ценным бумагам и повышением уровня резервирования по потребительским ссудам.

Согласно рейтингу банков по объему собственного капитала на 1 июля 2013, по итогам первой половины 2013 из 859 банков-участников рейтинга 221 банк или 25.7% сократили объем собственных средств, остальные - увеличили. Причем в первом квартале 2013 года банки в большей степени наращивали капитал, чем во втором. С января по март рост собственных средств был продемонстрирован 73.6% от общего числа представленных в рейтинге кредитных организаций, с апреля по июнь - 67.1%. Скорее всего, подобная динамика связана как с традиционными выплатами дивидендов во втором квартале, так и необходимостью создания дополнительных резервов по потребкредитам, что диктуется вступившим в силу с 1 марта 2013 года Указанием Центробанка РФ N 2947-У от 24 декабря 2012 г., связанным с повышением уровня резервирования по потребительским ссудам. Сокращение показателей по нормативу Н1 в январе-июне 2013 года продемонстрировали почти 70% из представленных в рейтинге банков. В результате постоянного снижения норматива достаточности к 1 июля 2013 года число банков с нехваткой капитала (Н1 меньше 12%) достигло исторического максимума. 21.8% банков из числа представленных в рейтинге продемонстрировали значение Н1 меньше 12%, что больше, чем на 1 августа 2012 года, когда был установлен предыдущий «рекорд» - 19.8%. На начало текущего года нехватка собственных средств была зафиксирована у 12.6% от представленных в рейтинге банков. [ 17, Источник: ЦБ РФ, расчеты РИА Рейтинг]

Крупнейшие банки страны в первой половине текущего года увеличивали собственный капитал в большей степени, ем остальные. Так,

первая сотня лидеров банковской отрасли показала рост собственных средств на 8.3%. Еще быстрее увеличивали собственный капитал десять крупнейших

банков страны - на 10.2% за первую половину 2013 года. Абсолютными лидерами по увеличению собственного капитала выступили два традиционных лидера российской банковской системы - Сбербанк России и

ВТБ. Два этих банка обеспечили 59% от абсолютного прироста капитала всей

банковской системы России.

Однако по-прежнему более сложная ситуация по сравнению со всей отраслью остается у лидеров банковского сектора - из тридцати крупнейших

банков нехватку капитала на 1 июля 2013 года испытывало тринадцать. На 1

января 2013 года таких банков было 11. Наименьшее значение Н1 в данной

группе банков как на 1 июля, так и на 1 января зафиксировано у НБ "ТРАСТ"

(ОАО) (10.15% на 01.07.13).

Высокими темпами в первом полугодии 2012 года увеличивали капитал среди 100 крупнейших такие банки, как "Сетелем Банк" ООО, ООО "Фольксваген Банк РУС", ООО "Экспобанк", ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" - на 46.3%, 45.5%, 40.3% и 34.3% соответственно.

Источниками увеличения собственных средств стали: "Сетелем Банк" ООО - уставный капитал, ООО "Экспобанк" - уставный капитал и прибыль, ООО "Фольксваген Банк РУС" - прибыль, ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" - прибыль и субординированный кредит.

Наибольшее сокращение капитала среди крупнейших банков отмечено

у АКБ "НРБанк" (ОАО), ООО "Русфинанс Банк", ОАО АКБ "Пробизнесбанк", ОАО "МДМ Банк" - на 18.8%, 11.3%, 9.9%, 9.7%. Причинами снижения капитала у АКБ "НРБанк" (ОАО) и ОАО "МДМ Банк"

выступили убытки кредитных организаций, у ООО "Русфинанс Банк" - вероятнее всего, выплата дивидендов, У ОАО АКБ "Пробизнесбанк" - в основном, вложения в доли дочерних организаций.

Банковский капитал в России находится под давлением со стороны двух тенденций. Во-первых, наблюдается падение прибыли, которое связано с необходимостью формировать дополнительные резервы по потребительским ссудам, в том числе из-за роста просроченной задолженности по ним. Во-вторых, повышение коэффициентов риска по беззалоговым кредитам населению приведет к заметному снижению достаточности капитала у банков, активно их предоставляющих. В результате розничные банки, с одной стороны, вынуждены наращивать капитал, чтобы компенсировать снижение достаточности, а с другой, не могут полагаться только на прибыль в этом плане. Поэтому это может привести уже в ближайшее время к увеличению числа банков, проводящих допэмиссию своих акций, а также получающих помощь от акционеров другими путями (субординированные кредиты, безвозмездная передача имущества от акционеров и т.д.).



3. ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

Динамика развития банковского сектора Российской Федерации за последние десять лет (2003--2013 гг.) свидетельствует о его стремительном темпе развитии, что позволило значительно расширить предложение банковских услуг в Российской Федерации.

В банковском бизнесе в последние годы мы наблюдаем немного разные тенденции в сфере кредитования нефинансового сектора и кредитования населения. В сфере нефинансового сектора увеличился номинальный валовой внутренний продукт -- 16--18 % в год, что свидетельствует о стабильности банковского сектора, так как он не должен отрываться от динамики роста экономики. А в сфере кредитования населения на первое место нужно поставить тенденции, связанные с преодоление эффекта насыщения спроса, с одной стороны, а с другой, также возможен рост в сфере потребительского кредитования [1, с. 3].

Перспективы развития данного сектора экономики во многом зависят от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед банковским сектором. Можно заметить, что недостатки банковского сектора России, хоть и имеют свои особенности, во многом повторяют недостатки экономической модели страны в целом. Основными проблемами развития банковского сектора России являются:

· низкая капитализация;

· ограниченные возможности банковской системы в сфере кредитованию экономики страны;

· региональные и отраслевые диспропорции в экономике;

· макроэкономическая нестабильность;

· ненадёжность банковской системы страны;

· институциональные проблемы;

· непрозрачность и высокая концентрация банковской системы.

На перспективы развития банковского сектора страны влияют как внутренние, так и внешние факторы. К внутренним факторам развития в первую очередь нужно отнести решение обозначенных выше проблем, а к внешним -- в краткосрочной и среднесрочной перспективе -- ситуацию с мировым финансово-экономическим кризисом и ситуацию на финансовых рынках мирового масштаба, что во многом определяет состояние банковского сектора РФ.

Для развития банковского сектора, главной целью Правительства РФ и Центрального Банка РФ на среднесрочную перспективу является дальнейшее усиление его роли в экономике, в частности, повышение качества и расширение перечня предоставляемых банковских услуг предприятиям и населению, повышение качества управления, дальнейшее повышение прозрачности деятельности отдельных кредитных организаций и всего сектора в целом, создание условий по недопущению использования кредитных организаций с целью легализации и финансирования терроризма и доходов, полученных преступным путем.

Следует отметить, что достижение данной цели необходимо для развития и повышения конкурентоспособности экономики России на международной арене.

Главную роль в системе финансового посредничества РФ играют банки, которые по экономическому потенциалу существенно превосходят других участников финансовых рынков.

Банковский сектор в своем развитии за последние 20 лет прошел большой путь, но пока не достиг требуемого уровня развития конкурентной среды. Последние 10 лет для банковского сектора, в целом, стали годами бурного развития и расширения предложения банковских услуг предприятиям и населению, но вместе с тем сохраняются проблемы ведения банковского бизнеса, вследствие чего конкурентоспособность банковского сектора остается недостаточной.

Для повышения конкурентоспособности банковского сектора требуется повышение уровня защиты частной собственности.

Для дальнейшего развития банковского сектора России, направленного на улучшение деятельности банков, необходимы дополнительные усилия со стороны Правительства РФ.

Первая половина 2013 года характеризуется ограничением расходов физических лиц и замедлением темпов роста потребительского кредитования. Это следует воспринимать как положительный факт, поскольку без должного роста доходов населения высока вероятность появления финансового пузыря.

Темп роста банковских активов за месяц замедлился и составил всего 0,9 %. Темп прироста активов тоже снизился до минимального с весны 2011 г. и составил 17,4 %.

Можно предположить, что падение темпов роста ресурсной базы стало основной причиной замедления темпов роста совокупного объема ресурсов.

Регулятивный капитал российского банковского сектора за июль вырос на 0,9 %. Вместе с тем увеличились активы, взвешенные с учетом риска на 1,6 %. Это привело к снижению норматива до 13,4 %. При этом снижение произошло из-за двух крупнейших банков -- Сбербанка и ВТБ. Капитал Сбербанка вырос на 0,8 %, а его достаточность уменьшилась на 0,1 %, а капитал ВТБ, наоборот, сократился на 1,8 % (с 13,2 до 13,1 %), что привело к снижению уровня его достаточности на 0,7 % (с 15,2 до 14,5 %) [3, с. 38].

Объем прибыли банковского сектора в июле 2013 г. составил 80 млрд. руб. Прибыль без учета операций с резервами на возможные потери достигла максимальной величины за последние более чем три года и составила 136 млрд. руб. Это соответствует о рентабельности банковских активов в 1,8 % и рентабельности собственных средств в 16,3 %. Рентабельность банков продолжает снижаться с максимальных уровней в посткризисный период, достигнутых летом 2011 года.

Вклады физических лиц в банках за июль 2013 г. выросли на 0,8 % (129 млрд. руб.), что на 0,3 % ниже, чем в июне. Годовой темп прироста данного показателя в июле увеличился на 0,8 % (с 20,0 до 20,8 %). Это связано с тем, что в предшествующем году темп прироста вкладов населения был еще ниже -- 0,2 %. Объем рублевых средств населения снизился до 0,6 % [5].

Средства на банковских счетах корпоративных клиентов сократился на 0,5 % (на 57 млрд. руб.). Годовые темпы их прироста по итогам июля составили 15,8 %. В основном это сокращение затронуло текущие и расчетные счета. Их объем за июль снизился на 1,2 %. Оборот срочных депозитов, наоборот, вырос на 0,7 %, в результате чего доля срочных депозитов в общем объеме средств корпоративных клиентов увеличилась на 54 % [5].

Обязательства банка по депозитам Минфина России за июль текущего года выросли на 6,6 % (40 млрд. руб.) и составили 639 млрд. руб., а задолженность перед Банком России на 11,7 % (271 млрд. руб.) и достигла 2,6 трлн. руб. Таким образом, общая господдержка банковского бизнеса превысила 6,1 % от банковских активов (3,2 трлн. руб.) [3, с. 39].

Вследствие проведения первого аукциона по предоставлению кредитным организациям кредитов Банка России, обеспеченных активами или поручительствами, по плавающей процентной ставке, произошел значительный рост рефинансирования банковского сектора со стороны Банка России. Это позволило банкам по низкой процентной ставке получить долгосрочные ресурсы сроком на 12 месяцев.

По кредитам, обеспеченным активами или поручительствами на срок до одного года фиксированная ставка сейчас составляет 7,5 % годовых.

Кредитная задолженность физических лиц выросла на 248 млрд. руб. (на 2,6 %) за июль 2013 г. Годовые темпы прироста по итогам месяца продолжали замедляться и составили и составили 33,1 % [5].

Несмотря на это замедление роль кредитования в конечном потреблении домашних хозяйств усиливается. За период с начала 2013 года составили 27 % от расходов домашних хозяйств на товары, платные услуги и общественное питание.

Доля просроченных кредитов за рассматриваемый уровень не поменялась и осталась на уровне 4,4 %, а отношение резервов к кредитному портфелю сократилась с 7,3 до 7.2 % (на 0,1 п.п.) [3, с. 39].

Общий объем задолженности корпоративных клиентов в июле 2013года вырос на 2,2 % (на 437 млрд. руб.). Годовые темпы прироста данного показателя хоть и увеличились на 0,8 %, но все равно остаются низкими (13,9 %) [5].

Почти все участники первой десятки показали прирост своих активов за год. Только у Юникредит Банк зафиксировано падение на 7 %, но это не помешало ему остаться в десятке лидеров рейтинга по чистым активам.

А что касается Сбербанка, то его чистые активы за год выросли почти на 19 процентов.

В десятку лидеров рейтинга по чистым активам также вошли: Газпромбанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Банк Москвы, Номос-Банк, Райффайзенбанк, Росбанк [4].

В январе 2011 года было принято Заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 05.04.2011 «О стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года». В Заявлении Правительства Российской Федерации и Банка России говорится: «Преодолев кризис, российский банковский сектор во втором полугодии 2010 года вновь вышел на траекторию поступательного развития. «…» Повышение качества банковской деятельности, включающее расширение перечня и улучшение способов предоставления услуг, установление важнейшим приоритетом банковской деятельности качества предоставляемых услуг и устойчивости ведения бизнеса должно стать главным содержанием реформы банковского сектора на сегодняшнем этапе его развития. Указанные изменения представляют собой переход от преимущественно экстенсивной модели к интенсивной модели банковского развития» [2, с. 1].

Главным источником наращения прибыли кредитных организаций является потребительское кредитование, чьи темпы роста снижаются лишь незначительно, учитывая даже негативное влияние регулятора и применяемые меры. Можно ожидать, что выход на розничный рынок банковских услуг в один момент будет связан с исключительно серьезными финансовыми вливаниями, поэтому не всем участникам хватит места, так как основные «места» будут уже заняты. Похожая ситуация произошла незадолго до кризиса, когда в нашу страну пришло большое количество иностранных кредитных организаций, планировавших вырасти не за счет крупных инвестиций, а благодаря быстрому росту рынка и незначительной конкуренции. Но, в силу воздействия кризиса и необходимости проведения серьезного инвестирования для завоевания необходимой доли рынка большинству из этих кредитных организаций пришлось уйти.

По итогам последних лет растет отношение управленческих и организационных расходов к кредитному портфелю, а чистая процентная маржа снижается. В современных условиях, когда все сложнее покрывать расходы на ведение деятельности, банки будут стараться увеличить объем осуществляемых операций, что приведет к росту количества выданных кредитов различным категориям заемщиков и обострению конкуренции.

В наше время банки и регуляторы встречаются с таким распространенным явлением, как мошенничество. Повышение уровня защищенности частной собственности, в том числе, формирование стандартных юридических конструкций, которые защищают интересы кредиторов, увеличение эффективности судебной системы с точки зрения сроков и качества принимаемых решений, требуется для повышения конкурентоспособности российского банковского бизнеса.

Наличие нерешенных проблем и возникновение новых угроз в банковском секторе обуславливает необходимость продолжения реализации Правительством Российской Федерации и Центральным Банком структурных мероприятий по дальнейшему развитию банковского сектора, по продолжению его реформирования и приданию этому процессу «второго дыхания». В основном, неблагоприятное состояние управления, включая и корпоративный аспект, и управление рисками, использование различных манипулятивных схем, низкий уровень ответственности владельцев и менеджмента за качество принимаемых решений, погоня за прибылью в ущерб финансовой устойчивости, вовлечение кредитных организаций в противоправную деятельность и другие проблемы являются характерными для экстенсивной модели развития банковского сектора. Задача перехода от экстенсивной модели развития банковского сектора к преимущественно интенсивной должна стать приоритетной как для российского Правительства и Банка России, так и для кредитных организаций.

Положительным фактором развития можно считать присутствие иностранного капитала в банковском секторе Российской Федерации способствующее усилению его конкуренции на российском рынке банковских услуг. Принятие мер ограничительного характера в отношении участия иностранного капитала в банковском секторе РФ возможно лишь для обеспечения на российском рынке банковских услуг справедливой конкуренции без ущерба для интересов банковского обслуживания организаций и населения в рамках достигнутых международных договоренностей.

Положительные тенденции не исключают определенные проблемы, негативно влияющих на качество предоставления банковских услуг и уровень доверия потребителей к кредитным организациям в системе современного рынка банковских услуг. Для разрешения этих проблем необходимо совершенствование законодательства Российской Федерации.

По вопросам развития банковского сектора российское Правительство и Банк России активно повышают взаимодействие с международными организациями. Проблема приведения в соответствие с международной практикой критериев деловой репутации руководителей и членов совета директоров кредитных организаций продолжает оставаться актуальной.

Ситуация с прозрачностью структуры собственности кредитных организаций в последние годы стала улучшаться.

Для решения существующих проблем банковского сектора необходимо:

· повысить эффективность аккумулирования сбережений и трансформации их в инвестиции банковским сектором;

· увеличить роль банковского сектора;

· улучшение конкурентоспособности кредитных организаций России;

· повышение системной устойчивости российского банковского сектора;

· значительное расширение предоставляемых банковских услуг населению и предприятиям, в особенности для лиц, живущих в удаленных регионах, где слабая степень развития банковского обслуживания, применяя современные банковские и информационные технологий, упрощая и расширяя перечень инструментов кредитования малого бизнеса;

· исключить вовлечение кредитных организаций в незаконную деятельность, в частности, по легализации доходов, полученных финансирования терроризма и преступным путем;

· увеличить размер собственных средств кредитных организаций;

· повысить прозрачность деятельности российских кредитных организаций;

· совершенствовать взаимодействие ЦБ РФ с налоговыми, таможенными и правоохранительными органами для получения о клиентах более точной и полной информации;

· совершенствовать залоговое законодательство, а также обеспечить защиты прав банков.

Реализация данных мер будет способствовать качественному улучшению условий кредитования и поможет стать прочной основой сбалансированного роста и устойчивого развития российской экономики.

Итак, банковский сектор Российской Федерации хоть и отстает по показателям от зарубежных, но, тем не менее, стремиться стать конкурентоспособней и приблизиться к мировым стандартам. За счет относительно высоких процентных ставок российский банковский сектор выглядит весьма привлекательным.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, изучив состояние российской банковской системы на современном этапе и рассмотрев основные проблемы ее развития можно сделать следующие выводы:

В структуру банковской системы РФ включены все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России и Центральный Банк РФ.

К основным принципам организации банковской системы России относятся двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков, коммерческая направленность деятельности банков.

В банковской системе РФ Центральный банк - элемент, который контролирует и регулирует деятельность остальных элементов - кредитных организаций.

По итогам 2013 года:

банковский сектор демонстрировал рост по объему активов, кредитов, и вкладов. В частности, к 1-му декабрю 2013 года за год темп роста активов составил 18%, рост кредитов нефинансовым организациям экономики был равен 14,3 процента. Уверено повысился и показатель роста вкладов граждан, он составил 21%;

постепенно повышается и качество управления рисками, а все опасения по поводу неустойчивости банковской сферы абсолютно беспочвенны;

активы банков, лицензии у которых были отозваны в уходящем году составили менее 1 процента от общих активов банковского сектора;

Несмотря на это проблемы в банковской сфере все же есть. Основной проблемой вывод капитала за рубеж по сомнительным основаниям. По оценкам Банка России, в 2012 году объем такого вывода составил 39 млрд долларов США, за 9 месяцев 2013 года - около 22 млрд долларов США.

По оценкам Центобанка за 2012-2013 гг. из РФ только через страны Таможенного союза было выведено порядка 47 млрд долларов США.

Еще одна значимая проблема банковского сектора -- обналичивание денежных средств, как серьезный фактор риска легализации доходов, полученных преступным путем, уклонения от уплаты налогов и таможенных платежей, получения коррупционных доходов и финансирования терроризма.

Ежегодные объемы обналичивания в России исчисляются сотнями миллиардов рублей. А по основаниям исключительно нарушения закона о противодействии отмыванию доходов в 2013 году было отозвано 8 лицензий кредитных организаций.

Банк России продолжит совершенствование регулятивных требований к оценке рисков, в том числе по нетранспарентным сделкам, сделкам с аффилированными лицами, сделкам, ведущим к повышенной концентрации рисков. Будет продолжена работа по развитию и реализации содержательных подходов к оценке экономического положения банков в целях выявления проблем в их деятельности на ранних стадиях возникновения и своевременного применения необходимых корректирующих мер.



СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Банковский сектор России: некоторые актуальные вопросы регулирования [Текст] / М.И. Сухов // Деньги и кредит. - 2013. - № 4. - С.

2. Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года». Проект // Официальный сайт Министерства финансов РФ. - [Электронный ресурс] -- Режим доступа. -- URL: http://minfin.ru/

3. Российский банковский сектор / Хромов М. // Эволюция развития России. -- 2013. -- № 9.

4. Сервис выбора услуг банков и страховых компаний -- [Электронный ресурс] -- Режим доступа. -- URL: http://www.sravni.ru/banki/rating/

5. Центральный банк Российской Федерации. -- [Электронный ресурс] -- Режим доступа. -- URL:http://www.cbr.ru/

6. Федеральный закон " О Центральном банке Российской федерации (Банке России)", от 19 октября 2011 г.-Правовая Система Гарант, 2011 г.

7. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. № 395-1 (действующая редакция от 19.05.2013).- Правовая Система Гарант, 2011 г.

8. Банковское дело /Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Банковский и биржевой НКЦ, 2013.

9. Банковское дело /Под ред. Е.П. Жаровской, М.: ОМЕГА, 2013.- 440 с.

10. Деньги, кредит, банки: учеб. - 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008. - 848 с.

Размещено на Allbest.ru

...