Характеристика ипотеки в Кыргызской Республике

4. Снизить ставки государственной пошлины, утвержденные постановлением Правительства КР от 18 июля 1994 года № 521 - подпункт е) пункта 3 (совершение нотариальных действий в уполномоченных на то учреждениях, а также за выдачу копий (дубликатов) нотариально удостоверенных документов государственная пошлина) с 300 сом до 100 сом.

5. Внести изменения в Жилищный кодекс касательно возможности выселения во внесудебном порядке при неисполнении условий договора ипотеки, предусмотренных Законом КР «О залоге». 6. Внести изменения в Налоговый кодекс КР, об исключении из налогооблагаемой базы: а) сумм ипотечных кредитов, б) доходов с ценных бумаг по ипотеке, в) процентов за предоставление и обслуживание ипотечных кредитов. Данная норма исключает двойное налогообложение заемщиков, т.к. их сбережения ранее облагались подоходным налогом (в виде вычетов из заработной платы), способствует развитию ипотечного кредитования, а также побуждает работодателей легализировать реальные расходы по оплате труда работников.

Заключение

Тема ипотечного кредитования крайне актуальна, однако до сих пор правительству не удавалось сделать ипотеку массовой. Виной тому низкие доходы населения, высокая инфляция, отсутствие необходимой правовой базы для развития ипотеки. Были намечены также серьезные цели и поставлены реализуемые задачи, для того чтобы, в конечном счете, с помощью ипотеки разрешить жилищные проблемы граждан страны. По мнению специалистов, если наши власти действительно реализуют выдвинутые задачи, то в ближайшие несколько лет ипотека (ипотечное кредитование) станет, доступна большинству жителей Кыргызстана.

Важно отметить, что развитие ипотечного кредитования у нас в стране получило активную и всестороннюю поддержку на высшем государственном уровне, в администрациях субъектов КР создаются комиссии, а при национальном правительстве расширяет свое влияние Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Ипотечный рынок не стоит на месте, бурно развивается, и как следствие, - динамичное изменение его структуры. На первый план выходят специализированные банки, обладающие длинными финансовыми ресурсами.

Мировой опыт показывает, что решение проблемы создания надежной и ресурсной базы в наших условиях может быть решено путем принятия национального закона «Об ипотечных эмиссионных ценных бумагах», а также предусмотренные в законе об ипотеке возможности оформления закладной при ипотеке в силу закона.

Если бы в ближайшее время удалось бы принять и внедрить в практику вот два обозначенных способа появления долгосрочных ресурсов, то это, естественно, дало бы возможность создать вторичный рынок ипотечных кредитов, на котором бы инвесторы могли вкладывать свои средства длинные и дешевые и, таким образом, можно было бы организовать замкнутую систему выдачи ипотечных кредитов и продажу их инвесторам с целью пополнения кредитной и ресурсной базы банков, выдающих эти ипотечные кредиты. Банки очень приветствуют и ждут появления закона о внешних эмиссионных ценных бумагах, поскольку это, наверное, будет сейчас прорывной так момент, связывающий рынок недвижимости с фондовым рынком.

Также к существенным причинам сдерживающим развитие ипотеки в Кыргызстане являются: нерешенность ряда правовых вопросов, связанных не только с введением нового национального закона «Об ипотечных эмиссионных ценных бумагах»; высокие кредитные и процентные риски; отсутствие долгосрочных и относительно дешевых ресурсов; недостаточно высокий уровень доходов и отсутствие достаточных накоплений населения, экономическая нестабильность предприятий-работодателей, неразвитость инфраструктуры ипотечного рынка, позволяющей повысить надежность системы долгосрочного жилищного кредитования и создать предпосылки для привлечения инвестиций в эту сферу.

Очень важная проблема, на мой взгляд, в плане создания сети и развития вообще ипотеки широкомасштабной - это подготовка кадров. Сегодня, по сути дела, этим никто не занимается. Немножко мы занимаемся, немножко другие занимаются, а какой-то такой целенаправленной, системной работы в данном случае нет. И для того, чтобы ипотека на самом деле стала таким широким явлением в Кыргызстане, мне кажется, либо Агентство по ипотечному жилищному кредитованию должно взять на себя функцию вот этого координатора, то есть не только заниматься рефинансированием, но и другими проблемами, связанными с информационным обеспечением всей деятельности, связанными с подготовкой кадров и так далее, либо какой-то национальный центр.

Все эти задачи безусловно должны быть разрешены в ближайшее время. Прежде всего, должна быть разработана Национальная программа развития ипотечного кредитования в Кыргызстане. Необходимо завершить создание целостной законодательной базы, связанной со сделками в жилищной сфере, и соответственно обеспечить реализацию принятых законов на территории всех субъектов Кыргызской Республики.

Таким образом, для развития ипотечного кредитования в Кыргызстане должна быть создана соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сделать значительный шаг вперед в решении жилищной проблемы.

Создание и развитие ипотечного кредитования поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы.

В настоящее время банки играют более активную роль в экономике. Посредничество банков в реальном секторе увеличивается. Некоторые банки внедряют новые продукты, такие как ипотека, лизинг, долгосрочные ссуды, в которых нуждаются клиенты. Но, к сожалению таких банков мало и к ним относятся только, те банки, которые имеют иностранный капитал или полностью иностранные банки. Процентные ставки снижаются с -50%, действовавших всего лишь несколько лет назад, теперь можно заимствовать по ставкам в два раза ниже. Улучшенный банковский надзор и общая стабильность коммерческих банков способствует развитию доверия вкладчиков. В целом проведенное исследование свидетельствует о стабильной ситуации на рынке банковских услуг. В деятельности коммерческих банков наблюдались следующие позитивные изменения:

- укрепление капитальной базы банков, как основы расширения масштабов банковской деятельности и фактора, способствующего повышению доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков;

- рост основных показателей системы коммерческих банков;

- рост показателей, характеризующих уровень финансового посредничества системы коммерческих банков;

- рост объема вкладов, привлекаемых от населения;

- увеличение доходности капитала. Представительство банков за пределами столицы особенно слабо развиты. Нет полной прозрачности владельцев, получающих прибыль, а корпоративное управление остается слабым, что вызывает беспокойства в отношении кредитования связанных со сторон на привилегированных условиях. Существует тенденции, характеризующие низкое качество управления в коммерческих банках; это проявляется в неэффективной кредитной и ипотечной политике коммерческих банков. В результате снижается качестов кредитного портфеля.

При этом необходимо отметить концентрацию кредитных ресурсов в определенных сферах и отраслях экономики, усиливающую подверженность банков кредитному риску. В частности, кредиты в иностранной валюте, выданные банками под импортные операции, в условиях значительного изменения валютного курса оказались объектом потенциального риска невозврата. Высоко рискованным видом банковских вложений также стали кредиты выданные в иностранной валюте тем заемщикам, у которых основной источник доходов формируется в национальной валюте. Таким образом, перекосы в кредитной политике коммерческих банков, несбалансированность рисков и прибыльности ухудшали финансовое положение банков.

Анализ кредитных вложений в экономику за последние 5 лет (2007-2011 гг.) постоянно растут, хотя последние годы темпы роста значительно замедлился. Так, в 2011 году по сравнению с 2007 годом кредитные вложения увеличились на 22474 миллиона сомов; с 2008-м -14920,4; с 2009-м -9282,2 и с 2010 годом на 6716,1 миллионов сомов. Такая же динамика роста наблюдается и по кредитам для целей бизнеса, потребительским кредитам физическим лицам и прочим кредитам.

В то время, выданные ипотечные кредиты имеют тенденцию к сокращению. Так, если в 2007году этих кредитов выданы на сумму 3409,1 миллионов сомов, то в 2008-м -3252,7 миллионов сомов, в 2010-м - 2797,5 миллионов сомов, и в 2011 году -3178,5 миллионов сомов.1 . По сравнению с 2007 годом уменьшение составил 230,6 миллионов сомов. Наибольшая сумма ипотечных кредитов выдана в 2008 году - 3618,0 миллионов сомов.

В общей сумме кредитных вложений в экономику более одной третей части занимает кредиты для целей -бизнеса--72,5 процента в 2011 году, и по сравнению с 2007 годом выросли на два пункта. Вслед этих кредитов в структуре общих вложений составляют потребительские кредиты- 8,8%. На долю ипотечных кредитов приходится в 2011 году лишь 6,4% выданных сумм и по сравнению с 2007 годом они уменьшились на половину. Это говорит о том, что был всплеск после принятия Закона о залоге. Но за анализируемый период их доля из года в год сокращаются, что свидетельствует о свертывании (уменьшении) ипотечного кредитования в республике.

В 2008 году выданы ипотечные кредиты на 367,6 млн. сомов, в 2009 году 220,3 млн.сомов, в 2010 году 421,2 млн. сомов, в 2011 году 393,3 млн.сомов и в 2012 году 1 541,1 млн.сомов или соответственно рост составил 25,7, 170,0 и 40,6 млн. сомов, за исключением 2010 года, когда самая большая сумма кредита. Процентный рост составил по сравнению 2008 года на 1,069%, 2009 года на 1,78%, 2010 года 0,93%, 2011 года 1,15%.

в 2008 году выданы ипотечные кредиты на 917,7 млн. сомов, в 2009 году 345,4 млн.сомов, в 2010 году 496,8 млн. сомов, в 2011 году 1 119,6 млн.сомов и в 2012 году 1 541,1 млн.сомов или соответственно рост составил 25,7, 170,0 и 40,6 млн. сомов, за исключением 2010 года, когда самая большая сумма кредита. Процентный рост составил по сравнению 2008 года на 1,67%, 2009 года на 4,46%, 2010 года 3,1%, 2011 года 1,37%.

Список литературы

1. Закон о национальном банке Кыргызской Республики от 29.07.1997 Разумова И.А. «Ипотечное кредитование», 2-е изд. - СПБ: Питер 2009

2. Кудряцев В.А. «основы организации ипотечного кредита»,1998.

3. Хлестков Л.И. «История ипотеки», Киев, 1998.

4. МакНотон Д., Балтроп К.Дж.. Банковские учреждения в развивающихся

5. Закон о банках и банковских деятельностей в Кыргызской Республике от 29.07.1997

6. О внесении изменений и дополнений в закон Кыргызской Республики «О банках и банковских деятельностей в КР» от 26.03.2003// Эркинтоо 1.04.2003

7. «Кредитование»: Пер. с англ.--К: Торгово -издательское бюро ВНУ,1994

8. Бабич А.М., Павлова Л.Н. «Финансы»: Учебник. -- М.: ИД ФКБ-ПРЕСС, 2000

9. Бектенова Д.Ч. «Финансы и кредит». Учебник для студентов экономических факультетов. КРСУ--Бишкек, 2009

10. Брук Н. «Банковское дело и финансирование инвестиций». Том 1:Теории и концепции. Материалы Института Экономического Развития Всемирного Банка, Washington D.C., 1999

11. Брук Н. «Банковское дело и финансирование инвестиций». Том 2:Практика и стратегия. Материалы Института Экономического Развития Всемирного Банка, Washington D.C., 1995

12. Горемыкин В.А. «Ипотечное кредитование». МГИУ, 2007

13. Гуртов В. «Проблемы становления ипотечного кредитования в России» Аль-Пари,2000

14. Д. МакНотон. Банковские учреждения в развивающихся странах. Том 1: «Укрепление руководство и повышение чувствительности к переменам», Washington D.C., 1994

15. Жукова Н. «Рынок ипотечных кредитов», 2008

16. Касъяненко Т.Г., Бузова И.А. «Ипотечно-инвестиционный анализ при ипотечном кредитовании». Учебник пособие. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2001

17. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 1998

18. МакНотон Д., Балтроп К.Дж.. Банковские учреждения в развивающихся странах. Том 2: «Интерпретация финансовых отчетов », Washington D.C., 1994

19. Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. «Современные деньги и банковское дело»:Пер. с англ. - М.: ИНФРА--М,2000

20. Озиус М.Е., Путнам Б.Х. «Банковское дело и финансовое управление рисками». Материалы Института Экономического Развития Всемирного Банка, Washington D.C., 1992

21. Поляк Г.Б. Финансовый учебник для вузов; - 4-е изд., перераб. и доп.--М.: ЮНИТИ.-ДАНА, 2011

22. Мусакожоев Ш.М., Мейманов К.М. Экономика Кыргызской Республики: Учебное пособие.- Бишкек: УЦ НИИЭ МФ КР, 1997

23. Романовский М.В., Врублевский О.В., Сабанти Б.М. «Финансы»: Учебник для вузов. Юрайт--М, 2002

24. Словарь банковских и финансовых терминов Англо-русский. Часть 1, 1993

25. Словарь банковских и финансовых терминов Англо-русский. Часть 2, 1993

26. Страйк Р., Косарева Н.Б. « Жилищное ипотечное кредитование в условиях современной России»// Деньги и кредит, 1995

27. Тарасевич Е.И. «Финансирование инвестиций в недвижимость» СПб.: Изд-во СПбГТУ, 1996

28. Абдымаликов К. Экономика Кыргызстана (на переходном этапе): Учебник.- Бишкек: «Бийиктик», 2010

29. Ужегов А.Н. «Квартира в кредит: ипотечная сделка». СПб.: Питер, 2001

30. Цылина А.Г. « Ипотека: жилье в кредит», Москва 2001

31. Янкина И.А. «Деньги, кредит. Банки». Практикум: учебник. КНОРУС, 2010

32. Койчуев Т. К. «Экономика Кыргызской Республики» учебное пособие для вузов, Бишкек, 2003.

33. Койчуев Т.К., Орузбаев А.О., Кумскова Н.Х. и др. Экономика Кыргызской Республики: Уч. пос. для вузов. Бишкек, 2003. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник под редакцией Сенчагова В.К., Архипова А.И. - М. Проспект, 1999.

24. http:// www.google.ru

25. http://www.akm.ru/rus/temp/ipoteka.htm

26. http://www.google.kg

27. http://www.bankir.kg

28. http://www.gosstroy.gov.ru/txt/Hypoteque/History.htm

29. http://www.ipoteka.spb.ru/miropit.html

30. http://www.mia.ru/wrabus.htm

31. http://www.ovk.ru/refs.

Источники

[1] Г. А. Цылигна Ипотека: жилье в кредит. - М.: Финансы и статистика, 2002. с. 13

[2] Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - СПб.: Питер, 2001. с. 87-88

[3] Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - СПб.: Питер, 2001. с. 89-92

[4] Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. - СПб.: Питер, 2000. с. 165-167

[5] Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ [6] Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - СПб.: Питер, 2001. с. 59

[7] Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - СПб.: Питер, 2001. с. 60-61

[8] Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - СПб.: Питер, 2001. с. 66

[9] Цылина А.Г., Ипотечное кредитование и риски //Жилищное строительство. - 2001 г. - № 5.

[10] Цылина А.Г., Ипотечное кредитование и риски //Жилищное строительство. - 2001 г. - № 5.

[11] Цылина А.Г., Ипотечное кредитование и риски //Жилищное строительство. - 2001 г. - № 5

[12] Калянана Л. Ипотека в ожидании третьего пути.//Эксперт. - 1999 г. - №

[13] Голицин Ю. Вечный квартирный вопрос.// Эксперт. - 2000 г. - № 12

[14] Калянана Л. Ипотека в ожидании третьего пути.//Эксперт. - 1999 г. - №

[15] Красиков А. Жилье в кредит.// Твой новый дом. - 2002. - № 10

[16] Калянана Л. Ипотека в ожидании третьего пути.//Эксперт. - 1999 г. - №

[17] Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в Кыргызстане. - М.: Финансы и статистика, 1999. с. 377-380

[18] Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - СПб.: Питер, 2001. с. 108-115

[19] Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - СПб.: Питер, 2001. с. 115-116

[20] Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - СПб.: Питер, 2001. с. 94-95

[21] Рубченко М. Наша задача - создать ликвидный рынок ипотечных бумаг.//Эксперт. - 2002 г. - № 37

[22] Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - СПб.: Питер, 2001. с.174-175

Размещено на Allbest.ru