Организация, оформление и учет автокредитования по системе trade-in

Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа

по дисциплине «Осуществление кредитных операций»

Тема: Организация, оформление и учет автокредитования по системе trade-in

студентке III курса группы

Гурьевой Анне Сергеевне

План курсовой работы

Оглавление

Введение

Глава 1. Теоретические основы автокредитования по системе trade-in

1.1 Понятие и актуальность автокредитования trade-in

1.2 Нормативно-законодательное регулирование автокредитования

1.3 Документальное оформление автокредитования по системе trade-in

Глава 2. Оформление и учет автокредитования по системе trade-in на примере

2.1 Характеристика, кредитная политика, кредитный портфель ОАО Сбербанк России

Введение

Актуальность темы курсового исследования обусловлена тем, что кредитование в настоящее время стало наиболее популярным. Поэтому появилось много банков, которые предлагают различные виды кредитования, а так же различные кредитные линии. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование. Приобрести автомобиль хочется многим, однако не многие могут позволить себе приобретение авто за наличные. Приобрести машину можно в кредит, что гораздо удобнее, нежели годами собирать на свою колесную мечту. То есть автомобиль Вы приобретаете за деньги банка, а после выплачиваете банку эти деньги с процентами. Многие банки и автосалоны выбирают автокредитование приоритетным направлением развития, а значит, растет конкуренция в этом направлении. С расширением данного рынка услуг - условия между банками по услуге автокредитование становятся все более выгодными, процентные ставки ниже, сроки принятия решения по автокредиту - короче (так называемые экспресс - кредиты). Как правило, банки выдают кредиты на покупку автомобилей, а залогом являются сами автомобили. Это делается для того, чтобы банк мог окупить свои расходы, продав автомобиль в случае невыплаты клиентом кредита. Авто обязательно страхуется клиентом, что уменьшает риск для банка и следовательно понижает процентную ставку при автокредитовании. Аналитически установлено, что автомобилей, покупаемых в кредит, будет больше на 30% по сравнению с прошлым годом. Наряду с банками, потребители также нашли множество плюсов в пользовании автокредитом - возможность купить новый автомобиль именно сейчас, а не откладывать его приобретение на будущее.35% опрошенных считают наиболее существенной возможность платить за новую покупку постепенно, ежемесячно, а не выплачивать всю сумму сразу. Для 23% автокредитование дает возможность приобрести более дорогой автомобиль, а для 2% причина обращения заключается в гарантии выплаты страхового возмещения в случае угона автомобиля.

Одним из факторов, способствующих увеличению числа покупателей, является изменение условий получения автомобиля. Раньше для получения машины в кредит нужно было довольно долго ждать, и первоначальный взнос на автомобиль был значительно выше. Сейчас же этот срок сократился до нескольких дней, а первоначальные взносы стали ниже.

Объектом исследования выступает автокредитование по системе трейд-ин, а так же объектом расследования является Сбербанк и его политика. Предметом курсовой работы является особенности совершения сделок автокредитования трейд-ин между ОАО Сбербанк и его заемщиками, клиентами заинтересованными в данном кредите. Цель работы заключается в разработке схемы кредитной работы, кредитования физических лиц в целях покупки или обмена автомобиля. Достижение поставленной цели обусловило постановку и решение следующих задач: дать характеристику понятия трейд-ин, оценить востребованность этой формы кредитования на российском рынке; рассмотреть основные законодательные и нормативные акты; дать организационно-экономическую характеристику Сбербанк России; рассмотреть в подробностях процедуру кредитования по системе трейд-ин.

При подготовке данной работы были использованы конституция РФ; гражданский кодекс и Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности».

Глава 1. Теоретические основы кредитования по системе trade-in

автокредит финансовый сбербанк

1.1 Понятие и актуальность автокредитования trade-in

Трейд-ин (англ- traid-in) представляет собой систему взаимозачета, позволяющую зачесть стоимость уже имеющегося автомобиля с пробегом в счет стоимости новой или другой автомашины с пробегом.

Что же включает в себя понятие «trade-in» на кредитные автомобили? Сегодня это относительно новая услуга на современном рынке, предполагающая предоставление возможности обмена Вашего автомобиля, приобретенного в кредит, на новый автомобиль или просто другой подержанный автотранспорт. Ранее, для того чтобы купить новый автомобиль, имея кредитный, нужно было изначально полностью погасить банковский автокредит, для того чтобы получить возможность продать машину и только лишь после этого приобрести новую.

С появлением на современном рынке данной услуги достаточно лишь обратиться в один из автосалонов официального дилера компании-автопроизводителя, получить разрешение на получение нового кредита и сдать свое авто по системе взаимозачета.

Особенностью данной программы является существенный размер первоначального обязательного взноса, который составляет, как правило, от 30 до 50% от полной стоимости нового автомобиля. Именно по этой причине при принятии решения купить новую машину предварительно следует подсчитать, хватает ли оценочной стоимости уже имеющегося автотранспорта на первоначальный взнос, даже в случае желания получить автокредит на подержанные автомобили.

При принятии решения обменять свой автомобиль с помощью системы «trade-in», нужно учитывать такие ограничения:

- юридическая чистота автомобиля: весь автотранспорт, принимаемый с помощью системы «trade-in», проходит самую тщательную проверку относительно его юридической чистоты, включающей в себя проверку кредитной автомашины с пробегом по базам розыска и угона, используя идентификационные номера;- по текущему техническому состоянию автотранспорта - эта проверка осуществляется в том случае, если получена информация о том, что автомобиль принимал участие в серьезном дорожно-транспортном происшествии, была нарушена геометрия кузова и т.д..

Большинство современных официальный дилеров автопроизводителей готовы принимать автотранспорт независимо от того, по какой именно кредитной программе он был приобретен. Они рассмотрят и автомобили, купленные путем получения обычного потребительского кредита, и машины, приобретенные через автокредит без справки о доходах.

Немалое значение при сдаче автомашины имеют срок и размер кредита. Существует довольно простая формула, с помощью которой и происходит расчет. Ее составляющими являются всего 3 цифры: стоимость нового автотранспорта, остаток средств задолженности по автокредиту, и стоимость зачета автомашины, которую предлагает клиент . При этом из стоимости нового автотранспорта вычитается стоимость старого (кредитного) автомобиля, и полученная сумма складывается с остатком задолженности по автокредиту - именно таким образом и получается новая сумма, на которую клиент и получает новый кредит, например, автокредит в сбербанке.

В отличие от России, в США давным-давно пользуются системой Trade-In. В западных странах нет авторынков, а жители не имеют представления о том, как самостоятельно можно продать машину. Старую технику в США выбрасывают, сдают на металлолом или продают за символическую цену дилерам. Последние, как правило, выставляют автомобили на аукционы, при помощи которых транспортные средства расходятся по всему миру.

Услуга Trade-In продемонстрировала эффективность в Германии во время разгара экономического кризиса. Людей приобщили к покупке новых машин, выплачивая им 2500 евро за старые модели. В странах СНГ эта услуга появилась около десяти лет назад, однако, некоторые владельцы авто до сих пор относятся к ней с осторожностью и недоверием.

Первым аргументом, характеризующим положительные стороны трейд ин, считается колоссальная экономия времени. И действительно, не нужно думать, куда сдать автомобиль и с утра до вечера ждать покупателя на авторынке. Более того, в этом случае исключаются бесчисленные разговоры с потенциальными клиентами, расспрашивающими вас о царапинках и вмятинах на кузове. Также не нужно заниматься самостоятельно оформлением документов. Получить ключи от нового заветной машины можно в течение 5-6-ти часов. Помимо прочего, автовладелец избежит общения с недобросовестными клиентами.

Стоит отметить, что согласно программе Trade-In можно не только обменять старый автомобиль на новый, но и б/у машину на аналогичную.

Таким образом, вероятней всего жители России и бывших стран СНГ в скором будущем придут к общему решению и признают популяризацию услуги Trade-In. Банки охотно предоставляют кредиты на новое авто для участников этой системы. Достаточно только определиться с выбором и оценить в экспертизе подержанный автомобиль.

1.2 Нормативно-законодательное регулирование автокредитования

Законодательные основы организации автокредитования Законодательной базой для регулирования автокредитования являются все те законы, которые регулируют деятельность банков в РФ: Гражданский кодекс РФ, Конституция РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другие федеральные законы, нормативные акты Банка России.

Кроме того в работе находится Федеральный Закон "О потребительском кредите" (проект закона от 11.11.2010).

Согласно статье 4 заемщик имеет право на получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора потребительского кредита.

До заключения договора потребительского кредита заемщику должна быть представлена кредитором следующая информация:

1) о кредиторе, включая наименование кредитной организации, адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа кредитной организации, по которому осуществляется связь с кредитной организацией, его телефон, информацию о номере лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

2) минимальный (максимальный) срок кредитования;

3) лимит кредитования, а также валюта потребительского кредита;

4) график платежей заемщика по договору потребительского кредита;

5) перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности заемщика;

6) перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при необходимости его предоставления);

7) порядок и сроки рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита;

8) условия досрочного возврата потребительского кредита;

9) право заемщика на отказ от исполнения договора потребительского кредита;

10) правила и условия использования и обслуживания заемщиком банковских карт (при использовании банковской карты);

11) размер неустойки (штрафа, пени), порядок их расчета, а также информацию о том, в каких случаях такие санкции могут быть применены;

12) имеющиеся ограничения для получения потребительского кредита;

13) информация о возможном увеличении платежей заемщика по договору потребительского кредита (увеличение размеров переменной процентной годовой ставки, неустойки (штрафа, пени));

14) информация о способах погашения задолженности по договору потребительского кредита;

15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита;

16) другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами.

После предоставления потребительского кредита кредитор обязан с периодичностью, установленной договором потребительского кредита, но не реже одного раза в месяц, бесплатно обеспечить заемщику доступ к следующим сведениям: текущий размер задолженности кредитору;

сроки и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (при невозможности точно указать последние допускается ссылка на порядок их исчисления, установленный договором потребительского кредита);соблюдение графика платежей по договору потребительского кредита;

текущий лимит кредитования [5, c.88].

Процент годовых по договору потребительского кредита может определяться с применением ставки, размер которой неизменен, и установлен в договоре потребительского кредита при его заключении (постоянная процентная ставка), либо размер которой определяется в порядке, установленном договором потребительского кредита, в том числе в зависимости от изменений условий, предусмотренных в договоре потребительского кредита.

Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменить постоянную процентную ставку и (или) порядок определения переменной процентной ставки за исключением случаев, предусмотренных законом.

Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки не позднее одного месяца до начала срока кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка.

Способы уведомления заемщика об изменении переменной процентной ставки определяются договором потребительского кредита.

Измененный график платежей по договору потребительского кредита предоставляется заемщику в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита.

Рассмотрим права и обязанности заемщика и кредитора.

Заемщик при получении и использовании потребительского кредита обязан осуществлять платежи по договору потребительского кредита в порядке и сроки, установленные договором потребительского кредита.

Заемщик может иметь иные права и нести иные обязанности в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором потребительского кредита.

Кредитор имеет право запросить у заемщика документы, необходимые для предоставления потребительского кредита и исполнения обязательств по договору потребительского кредита; Кредитор обязан: предоставлять потребительский кредит в установленном договором порядке и сроке; возместить заемщику убытки, причиненные в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Кредитору запрещается включать в договор потребительского кредита следующие условия: в качестве условия предоставления потребительского кредита заключить другой договор, за исключением договора о выдаче заемщику банковской карты, если потребительский кредит предоставляется с использованием банковской карты, договора банковского счета, который открывается с целью осуществления операций с банковской картой, и договора, обеспечивающего обязательства заемщика, с кредитором или указанным им третьим лицом, если платежи по данному договору включаются в платежи по договору потребительского кредита;

оставлять или передавать кредитору в качестве обеспечения всю сумму потребительского кредита.

Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменить условия договора потребительского кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитор может иметь иные права и нести иные обязанности в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором потребительского кредита [14, c.110].

Согласно статье 17, для оценки кредитоспособности заемщика могут использоваться методики, основанные на личном (уполномоченным лицом кредитора) или автоматизированном анализе факторов, влияющих на возврат потребительского кредита.

Кредитор вправе запрашивать информацию о кредитоспособности заемщика у третьих лиц в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором потребительского кредита.

В марте 2009 г. вступила в силу Правительственная программа льготного автокредитования на приобретение автомобилей отечественной сборки стоимостью до 350 тысяч рублей.

О программе льготного кредитования на покупку автомобиля впервые было сказано в декабре 2009 г., когда было заявлено о выделении из бюджета субсидий на данные цели в размере 2 млрд. рублей в 2009 г. и таких же сумм в 2010 и 2011 гг.

Программа субсидированного автокредитования направлена на поддержку отечественного автопрома и восстановление потребительской активности населения, которая заметно снизилась в связи с возникшим экономическим кризисом. По оценкам специалистов, автомобильный рынок на сегодняшний день является отраслью, на которой наиболее сильно отразилось влияние кризиса, что привело к значительному снижению продаж.

21.02. 2009 г. вступило в силу Распоряжение Правительства №139-р от 9 февраля 2009 г. о направлении бюджетных средств кредитным организациям, чтобы возместить выпадающие доходы по кредитам, выданным физическим лицам на покупку автомобиля. На основании данного распоряжения Министерство экономического развития России и Минпромторг разработали Правила предоставления данных субсидий, которые были утверждены Правительством РФ 19 марта, а вступили в силу 01.04. 2009 г.

Согласно этим Правилам, кредитная организация вправе претендовать на получение субсидий, если от 50% её уставного капитала принадлежит Российской Федерации или Центробанку, либо организация является по отношению к указанной кредитной организации дочерней. Кроме того, данная организация должна иметь разветвлённую филиальную сеть, охватывающую все федеральные округа России.

Кредитная организация, соответствующая всем этим требованиям может рассчитывать на ежемесячное получение средств из бюджета на возмещение выпадающих доходов в размере 2/3 ставки рефинансирования ЦБ (в настоящее время это 7,75 процента) [23, c.45].

Возмещение выплачивается на основании заявки и заверенного отчёта, подтверждающего выдачу кредитов, соответствующих условиям правительственной программы субсидированного автокредитования.

Автомобиль Peugeot 308 российского производства пополнил список машин, на которые распространяется действие государственной программы по льготному автокредитованию. Закон № 56 вступил в силу 4 февраля 2010 г. "О предоставлении в 2010 году из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями в 2009 - 2010 годах физическим лицам на приобретение автомобилей".

Таким образом, в настоящее время по данной программе можно приобрести 52 автомобиля российского производства, среди которых, помимо Peugeot, есть автомобили марок Chevrolet, Fiat, Ford, Kia, Lada, Renault, Skoda, UAZ, ГАЗ, Hyundai, ТагАЗ.

Изначально кредит выдавался только на покупку автомобилей отечественных марок стоимостью до 350 тысяч рублей и предполагал внесение первоначального взноса в размере не менее 30 процентов от цены машины. Позже планка стоимости была поднята до 600 тысяч рублей, а первоначальный взнос снижен до 15 процентов. Всего в 2009 г. планировалось выдать 150 тысяч займов, однако за девять месяцев действия программы банки выдали всего 71 тысячу 486 кредитов.

В феврале 2010 г. правительство России приняло решение о продлении госпрограммы до 2012 г. включительно.

По состоянию на 8 июля 2010 г., в рамках возобновленной программы выдано 76 тысяч 135 автокредитов и получено 166 тысяч 946 заявок на них [23, c.45].

Таким образом, процессы кредитования на территории РФ регулирует Федеральный Закон "О потребительском кредите", распоряжение Правительства №139-р от 9 февраля 2009 г.

На основании данных законов заемщик при получении и использовании потребительского кредита обязан осуществлять платежи по договору потребительского кредита в порядке и сроки, установленные договором потребительского кредита; кредитор имеет право запросить у заемщика документы, необходимые для предоставления потребительского кредита и исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

1.3 Документальное оформление автокредитования по системе trade-in

Когда заемщик берет автокредит, он должен учесть, что потребуется больше документов, чем в случае с обычным потребительским кредитом. Например, документально должно быть подтверждено, что заемные средства будут использованы по назначению, так как автокредит является целевым кредитом. Целевое использование денежных средств подтверждается чеками об оплате платежей по автокредиту, так как банк сразу оплачивает всю стоимость автомобиля автосалону, а заемщик уже работает только с банком.

Также в договоре есть пункт об обеспечении обязательств заемщика по выплатам, коим является поручительство и приобретаемое транспортное средство. Поручителем может быть любое физическое лицо, которое признает банк. В некоторых случаях поручителем может выступить юридическое лицо, тогда процедура оформления поручительства немного видоизменяется, банк уточнит вам все тонкости.

Практически любой банк перед выдачей автокредита потребует застраховать автомобиль за ваш счет полисом КАСКО, причем в определенной страховой компанией (это надо уточнять). Про страхование КАСКО и ОСАГО было сказано уже довольно много, большинство заемщиков не устраивает цена, которую страховые компании требуют со своих клиентов. Страховка КАСКО доходит до 10% от стоимости автомобиля, причем платить её нужно каждый год (правда ежегодно в цене она уменьшается). Выходом для многих заемщиков является автокредит без КАСКО, но в этом случае повышается процентная ставка и увеличиваются кредитные риски. Как вариант, можно взять потребительский кредит вместо автокредита, но свои тонкости здесь также имеются, более подробно про них мы уже писали в другой статье.

На окончательный размер кредита может повлиять то обстоятельство, что заемщик уже имеет машину, чья стоимость может стать частью стоимости покупаемого автомобиля (в случае продажи старого автмообиля). В этом случае банк предоставляет заемщику лишь сумму, недостающую на приобретение нового автотранспортного средства. Это указывается в кредитном договоре. В этом случае переплачивать вам нужно будет меньше, так как и сумма кредита и его срок заметно уменьшаются. Если вы незнакомы с таким видом автокредита как Trade-In, то обязательно почитайте про него в нашей статье про виды автокредита. Для многих заемщиков Trade-In это реальный выход из сложной ситуации, связанной с автокредитом, возможно вам тоже это дело поможет.

Особенности оформления договора по автокредитованию в конечном счете повлияют на состав пакета документов, которые от заемщика требует банк. Для автокредита вам потребуются следующие документы:

-паспорт оформляющего кредит и паспорт признанного банком поручителя;

-заявление для банка, где прописывается наименование транспортного средства транспорта, его цена согласно данным торговой организации, в которой заемщик собирается приобретать автомобиль, а также прочие необходимые данные;

-информация о доходах лица, которое является поручителем;

-документы, говорящие о доходах заемщика.

- Справка о доходах за последние полгода-год и информация об удержаниях за этот период. Требуется соблюдение формы 2 - НДФЛ работодателем заемщика или же его банком;

-анкета заемщика, заполненная по форме, предложенной банком;

-аналогичная анкета поручителя;

-документы и чеки, подтверждающие информацию о внесении заемщиком стартового взноса (размер которого чаще бывает 15-30% стоимости машины) по вкладу в банке или оплате торговой организации, реализующей автомобиль.

В перечень документов для автокредита могут входить и другие необходимые документы. Все зависит от условий кредитного договора. Заемщику никогда не следует забывать о том, что договор с банком нужно изучать очень тщательно перед тем, как подписать его, чтобы потом не обнаружились какие-либо «подводные камни», мешающие заключить сделку или увеличивающие её стоимость. Особое внимание нужно уделить незаконным банковским комиссиям, про которое обязательно нужно уточнить у сотрудников банка.

Глава 2. Оформление и учет автокредитования по системе trade-in на примере

2.1 Характеристика, кредитная политика, кредитный портфель ОАО Сбербанк России

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 июня 2010 г.). По данным журнала The Banker (1 июля 2010 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2010 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 49%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных в стране кредитов (33% розничных и 30% корпоративных кредитов).

Основными конкурентами являются: Газпромбанк; ВТБ24; Альфа-банк; Райффайзенбанк; Росбанк; Ситибанк; Уралсиб.

Как и цель любой коммерческой организации основной целью Сбербанка является извлечение прибыли. Миссия Сбербанка определяет смысл и содержание деятельности Банка, подчеркивая его важнейшую роль в экономике России:

"Миссия Банка:

·Мы даем людям уверенность и надежность, мы делаем их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты.

·Мы строим одну из лучших в мире финансовых компаний, успех которой основан на профессионализме и ощущении гармонии и счастья ее сотрудников. "

Номенклатура предоставляемых услуг: Кредитование физических и юридических лиц, Вклады, Банковские карты, Инвестиции и ценные бумаги, Переводы, Наличная валюта и дорожные чеки, Драгоценные металлы и монеты, Аренда сейфов, Онлайн услуги и т. д

ОАО "Сбербанк" - организация с вертикальной структурой управления, т.е. имеет несколько уровней управления. По типу - это функциональная структура. Организационная структура, показывает область ответственности каждого отдельного сотрудника и его взаимоотношения с другими сотрудниками, если все взаимосвязи организационной структуры применены правильно, то они ведут к гармоничному сотрудничеству и общему стремлению выполнить поставленные перед организацией цели и задачи. Функциональная организационная структура - это деление организации на отдельные элементы, каждый из которых имеет свою четко определенную, конкретную задачу и обязанности, т.е. модель предусматривает деление персонала на группы, в зависимости от конкретных задач, которые выполняют сотрудники.

Управление Сбербанком России основывается на принципе корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим собранием акционеров Банка в июне 2002 года.

Органами управления Банка являются:

Общее собрание акционеров - высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка. сбербанк россия должностной конкурент. Наблюдательный совет. Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора.

Правление Банка. Правление Банка состоит из 13 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка.

Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

19 ноября 2008 года - Сбербанк России как самый крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

· недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;

· кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

· низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

· снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;

· значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

· повышенные колебания курсов всех валют.

По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет. Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса.

Кредитование юридических лиц

В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

· поддержка следующих отраслей и секторов экономики:

o отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т.д.);

o отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т.д.);

o оборонно-промышленный комплекс;

o малый бизнес;

o сельское хозяйство;

· поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;

· кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

Управление рисками

Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

· изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;

· усиление обеспеченности кредитов:

o достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;

o операционной доходностью бизнеса;

o залогами ликвидных активов;

o гарантиями / поручительствами государства или собственников бизнеса;

· повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:

o снижение лимита максимальной долговой нагрузки;

o введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;

o расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком;

o более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

Для этого Сбербанк России усиливает внимание:

· к источникам погашения и их надежности;

· к уровню текущей ликвидности клиента;

· к уровню долговой нагрузки;

· к качеству и ликвидности обеспечения;

· к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;

· к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;

· к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

Успешная реализация коммерческих задач Банка невозможна без серьезной модернизации системы управления рисками. Наиболее существенные изменения планируются в области управления кредитными рисками юридических и физических лиц. При этом развитие систем управления процентными рисками и риском ликвидности, операционными и рыночными рисками также является важной задачей.

Кредитование физических лиц

В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:

· повышать доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения - равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

· помочь клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

· сохранять всю линейку розничных кредитных продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

· обеспечивать повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

· усиливать работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Гарантии Банка

Сбербанк России работает исключительно в соответствии с действующим законодательством. Он усиливает борьбу с коррупционным и иным незаконным давлением на наших сотрудников и непримиримы к недобросовестности в наших рядах. Для этого Банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет нам обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка России.

На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов. Масштаб и устойчивость Банка особенно явственно проявляются в периоды нестабильности на финансовых рынках. За последние годы Банком проведена большая работа, которая обеспечила окончательное формирование четырех основных групп конкурентных преимуществ Банка, а именно:

· значительная клиентская база во всех сегментах (корпоративные и розничные, крупные и мелкие клиенты) и во всех регионах страны;

· масштаб операций как с точки зрения финансовых показателей (доступные размер и дюрация операций, доступ к ресурсам, международные рейтинги, возможность инвестиций), так и с точки зрения количества и качества физической инфраструктуры (в частности, уникальная сбытовая сеть для розничных и корпоративных клиентов);

· бренд и репутация Банка, в первую очередь связанные с огромным ресурсом доверия Банку со стороны всех категорий клиентов;

· коллектив Банка и значительный накопленный опыт. Большое количество опытных квалифицированных специалистов во всех регионах России, огромный управленческий опыт в рамках одной из самых масштабных организаций в мире, процессы и системы, которые в целом справляются с задачами уникального масштаба и сложности.

В то же время работа Банка на сегодняшний день связана с рядом серьезных недостатков, без преодоления которых нельзя говорить о реализации его потенциала развития. К ним относятся:

· низкая эффективность использования двух важнейших конкурентных преимуществ Банка: сбытовой сети и клиентской базы, что связано с недостаточной организацией клиентской работы и неразвитыми навыками и системами продаж и обслуживания. Проявлениями этого являются низкий уровень перекрестных продаж, низкий уровень доходов от многих продуктов, недостаточный охват потенциальной клиентской базы;

· низкое качество обслуживания с точки зрения скорости принятия решений, сложности процессов и процедур, уровня общения и взаимодействия между Банком и клиентом, а также удобства и функциональности филиалов Банка. По мнению клиентов, Банк существенно отстает по уровню обслуживания от основных конкурентов;

· исключительно низкий уровень производительности труда. По этому показателю Банк сильно проигрывает не только банкам развитых стран (ряд которых уже пришли на российский рынок), но и банкам развивающихся рынков. Основные причины этого: излишняя громоздкость и сложность бизнес-процессов, низкий уровень специализации и разделения труда; отсутствие унификации бизнес-процессов в масштабе Банка, что делает невозможным использование экономии на масштабах и внедрение современных информационных технологий;

· недостаточно эффективные и затратные системы управления рисками. Большинство из них сегодня являются распределенными, недостаточно формализованными и плохо масштабируемыми. Также в ряде случаев баланс между контролем рисков и доходностью слишком сильно смещен в сторону недопущения рисков. В результате Банк несет высокие расходы на осуществление контроля, которые не дают ожидаемой отдачи, и недополучает доходы;

· слабые стороны корпоративной культуры Банка, прежде всего избыточный бюрократизм, недостаточная ответственность за итоговый результат работы Банка и качество клиентской работы, недостаточное стремление к совершенствованию и развитию.

21 октября 2008 года Наблюдательный совет Сбербанка России единогласно одобрил Стратегию развития Сбербанка до 2014 года - Основные направления преобразований.

Основные направления преобразований:

· Максимальная ориентация на клиента и превращение Сбербанка в «сервисную» компанию по обслуживанию индивидуальных и корпоративных клиентов;

· Технологическое обновление Банка и «индустриализация» систем и процессов;

· Повышение операционной эффективности Банка на основе самых современных технологий, методов управления, оптимизации и рационализации деятельности по направлениям за счет Производственной Системы Сбербанка, разработанной на базе технологий Lean;

· Развитие операций на международных рынках, прежде всего в странах СНГ.

Размещено на Allbest.ru

...