Основные проблемы и пути улучшения современной банковской системы России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Значение банковской системы для экономики трудно переоценить. Недаром банковскую систему часто сравнивают с кровеносной системой экономического организма, доносящей финансовые ресурсы - эту «кровь» экономики - до каждого органа и каждой «клетки». Банковская система связывает воедино производство и сферу распределения товаров и услуг, обслуживает интересы производителей и потребителей. От того, насколько устойчиво работает финансовая инфраструктура, напрямую зависит и благосостояние каждого гражданина страны в отдельности, и положение страны на международной арене. Другими словами, эффективное функционирование банковской системы государства - один из важнейших факторов обеспечения национальной безопасности и национального суверенитета.

Мировой финансово-экономический кризис, поразивший глобальную экономику осенью 2008 года, наглядно продемонстрировал, насколько важное значение правительства основных развитых стран мира, международные экономические институты придают обеспечению устойчивости банковской системы. Первоочередные усилия государственной власти, в том числе и в России были направлены на поддержание банковской системы, на стабилизацию положения Правительством РФ в 2008 г. потрачены колоссальные деньги - более 2 трлн. рублей. Безусловно, эти меры являются оправданными - только так можно было избежать полного коллапса экономики и больших социальных проблем.

Банковская система является одной из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности труда. Данный аспект определяет актуальность выбранной темы курсовой работы.

Целью работы является определение особенностей современной банковской системы России вследствие глобального финансового кризиса. На основании поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть историю формирования банковской системы России;

- раскрыть ее структуру, основные принципы функционирования;

- выявить состояние современной российской банковской системы;

- определить особенности современной банковской системы России;

- наметить основные проблемы и пути улучшения современной банковской системы России.

Объектом исследования работы является современная банковская система России, предметом - ее состояние вследствие глобального финансового кризиса.

Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы. В работе были использованы монографические источники, учебные пособия, научные статьи и сообщения, справочные материалы.

1. Теоретические аспекты функционирования банковской системы

1.1 Понятие банковской системы, история формирования

Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства, предоставляет их во временное пользование в виде кредитов, является посредником во взаимных платежах и расчетах между юридическими и физическими лицами, производят кассовое обслуживание физических и юридических лиц, осуществляют другие операции с деньгами и денежным капиталом.

Банковская система государства - не просто совокупность различных банков, действующих на территории данной страны. Это еще и элементы организации и управления, которые в своем единстве обеспечивают устойчивость и способствуют развитию данной системы. В современной трактовке понятия банковской системы выделяются три основных блока:

- фундаментальный блок, включающий банки как денежно-кредитный институты и правила банковской деятельности;

- организационный блок, объединяющий виды банков и небанковских кредитных организаций, организационные основы банковской деятельности, банковскую инфраструктуру;

- регулирующий блок, в который входят: государственное регулирование банковской деятельности, банковское законодательство, нормативные положения Центрального банка, инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.

Услуги в финансовой сфере появились практически сразу же после того, как человеческая цивилизация изобрела деньги в качестве эквивалента товарной стоимости и на смену натуральному обмену пришли товарно-денежные отношения. Деньги нужно было хранить, обменивать, вести учет. В древности роль хранителей чужих денег часто выполняли храмы, (в частности, на Руси - церкви и монастыри). В средние века широкое развитие получило меняльное дело и ростовщичество (одалживание излишков денег в долг). К этому времени можно отнести формирование такой важной сферы банковского дела, как кредитные услуги, хотя определенные формы кредитования существовали еще в античные времена. С появлением в XVI-XVII вв. безналичных расчетов возникла еще одна важная функция банков - обеспечение платежей между субъектами экономической деятельности. Таким образом, в Европе банки как кредитно-финансовые учреждения сформировались к XVII в. Причем возникли банки как частные коммерческие предприятия торгово-рыночной инфраструктуры, и лишь затем появились банки государственные.

В России запоздалое развитие капиталистических отношений привело к тому, что первые банки были образованы как казенные (государственные). Так, Указ 1733 г. «О правилах займа денег из Монетной конторы» разрешал Монетной конторе из своих «капитальных денег» выдавать займы под залог изделий из золота и серебра. Залоги «неисправных должников» переплавлялись для последующей чеканки монет. Первый «настоящий» банк России - Государственный Заемный банк был учрежден императорским Указом 13 мая 1754 г. Фактически под этим названием были одновременно созданы два банка, для дворянства и для купечества. Последний должен был обеспечивать крупных российских купцов, связанных с внешней торговлей, дешевым кредитом за счет государственных средств - так власть укрепляла свое влияние, как в экономической, так и в социальной сфере (8, С.62).

Долгое время развитие российской банковской системы, как и всей экономики, шло по так называемой «догоняющей модели» - институты, сформировавшиеся в развитых странах, появлялись в нашей стране с опозданием на 200-300 лет, при этом внедрение новых технологий проводились «сверху» при непосредственном участии государства. К 1870 г. в России функционировали всего 7 акционерных коммерческих банков с капиталом 37 млн. рублей. Последовавший через 10-20 лет после отмены крепостного права годы бурный рост акционерного капитала и банковской системы также происходил во многом под государственным контролем, таким образом, власть пыталась бороться с огромным количеством спекуляций и коррупцией чиновников (8, С.66).

Экономический подъем в конце 1890-х годов и в 1909-1913 гг., в итоге которого Россия оказалась в числе пяти ведущих держав мира, во многом был связан с притоком в страну иностранного капитала и высокой кредитно-инвестиционной активностью российских банков. При относительно небольшом количестве (в 1900 г. в России действовали 42 коммерческих банка, в 1914 г. - 50), российские акционерные коммерческие банки обладали разветвленной сетью отделений, и по сумме баланса к значительно опережали все другие банковские учреждения, в том числе Государственный банк. Банки активно кредитовали ведущие отрасли экономики: металлургию, машиностроение, нефтяную, цементную, сахарную, текстильную промышленность, железнодорожное строительство, экспорт зерна.

В советский период истории нашей страны банки функционировали в условиях централизованной распределительной экономики. В такой модели все банки являются государственными, и отвечает по их обязательствам государство. Фактически банки создавались для обслуживания отдельных отраслей народного хозяйства или финансирования крупных государственных проектов.

1.2 Структура банковской системы России

Современная банковская система России возникла одновременно с распадом СССР в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Она основана на рыночных принципах, но, в силу недостаточной развитости кредитно-финансового сектора российской экономики, представляет собой систему переходного типа от централизованной к рыночной.

Банки в Российской Федерации создаются и действуют на основании Федерального закона от 7 июля 1995 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 21 марта 2002 г.) в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций. Основными принципами организации банковской системы РФ, закрепленными в законодательстве, являются:

- двухуровневая структура;

- осуществление банковского регулирования и надзора Центральным банком;

- универсальность деловых банков;

- коммерческая направленность их деятельности.

Двухуровневая структура предполагает четкое разделение функций между Центральным банком РФ, учреждения которого образуют первый уровень и деловыми (коммерческими) банками, составляющими второй уровень (рис.1).

Центральный банк осуществляет выпуск денег в обращение (эмиссию); обеспечивает стабильность национальной валюты - рубля (что закреплено в Конституции РФ), надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Задача коммерческих банков состоит в обслуживание клиентов, юридических и физических лиц, предоставление им услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные операции, операции с иностранной валютой, драгоценными металлами). Центральный банк, таким образом, не может напрямую выходить на рынок банковских услуг и конкурировать с коммерческими банками. В свою очередь, коммерческие банки не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики.

Центральный банк РФ - Банк России является органом банковского регулирования и надзора, в отличие от большинства европейских стран (в их числе Германия, Великобритания, Франция), где соответствующие полномочия переданы специальным органам банковского надзора. Банк России устанавливает нормы и правила банковской деятельности, осуществляет надзор за их соблюдением, проводит инспекционные проверки. Банк России выдает и отзывает лицензии на осуществление банковских операций, регистрирует филиалы банков на территории РФ, выдает разрешения на открытие заграничных филиалов, а также на участие и капитале кредитных организаций-нерезидентов.

Рис.1. Организационная структура банковской системы России

Принцип универсальности деловых банков означает, что все действующие на территории РФ банки имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции. Допускается сочетание краткосрочного кредитования с инвестициями в корпоративные ценные бумаги. Такой принцип организации банков существует в большинстве европейских стран, в отличие от принципа специализации банков, действующем в США, Японии, Канаде, где банкам до недавнего времени было запрещено одновременно заниматься краткосрочным кредитованием и долгосрочным инвестированием капиталов - операции с ценными бумагами в таких банковских системах производят специализированные инвестиционные банки. Таким образом, в России специализация банка по видам его операций никак не связана с законодательной базой - это дело самого банка (5, С.102).

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является получение прибыли. При этом необходимо отметить, что максимальная прибыльность банка не тождественна максимальной эффективности - наиболее прибыльные операции связаны и с наибольшими рисками.

1.3 Состояние современной российской банковской системы

Современная банковская система РФ включает в себя Банк России и кредитные организации, имеющие лицензию Банка России. При этом в соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности» в РФ возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации. Не включаются в состав банковской системы кредитные кооперативы, кредитные союзы, инвестиционные фонды, ломбарды, лизинговые фирмы и т.п. Законодательством РФ допускается создание объединений банков - банковских групп и банковских холдингов.

Кредитные организации, входящие в банковскую систему, могут создавать некоммерческие союзы и ассоциации, цели и задачи которых связаны с защитой интересов организаций-членов и координацией совместной деятельности. В РФ крупнейшей ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ). Она объединяет около 80% банковских учреждений России, которым принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих кредитных организаций и свыше 93% всех активов российской банковской системы. По состоянию на 21 июля 2009 г. Ассоциация российских банков насчитывает 752 члена, в том числе 573 кредитные организации, которые имеют 2964 филиалов. Банки - члены АРБ и их филиалы осуществляют свою деятельность во всех регионах Российской Федерации (17, С.8).

В банковскую систему России входят различные по принадлежности капитала банки: частные, основанные на капитале юридических и физических лиц, банки с государственным участием; банки с участием иностранного капитала. Банк России является на 100% государственным - все его имущество и весь капитал находятся в федеральной собственности. В банках с государственным участием доли уставного капитала принадлежат Банку России, органам исполнительной власти, государственным унитарным предприятиям.

В банковских системах переходного типа, в том числе в России, банки с государственным участием играют стабилизирующую роль, являются активными проводниками государственной кредитно-финансовой политики, поддерживают доверие к банковской системе и выполняют задачи по кредитования экономики в условиях высоких финансовых рисков.

Банки с иностранным участием - это банки, в уставном капитале которых определенная доля принадлежит нерезидентам - юридическим и физическим лицам. Часть банков контролируется иностранным капиталом - их контрольные пакеты акций принадлежат нерезидентам. Присутствие в банковской системе России банков с иностранным участием способствует притоку иностранных инвестиций в экономику нашей страны, привлечению новых финансовых технологий, появлению на рынке современных банковских продуктов, что весьма положительно влияет на качественное развитие банковской системы России.

Количественные показатели банковской системы Российской Федерации на сегодня таковы: на 15 декабря 2009 г. в списке Центрального банка РФ насчитывалось 1198 кредитных организаций, зарегистрированных на территории России, из них 1134 банка и 64 небанковских кредитных организаций. У 105 организаций отозвана лицензия, у 9 - аннулирована. За первое полугодие количество кредитных организаций сократилось на 25.

В условиях мирового финансового кризиса положение банковской системы РФ можно охарактеризовать как стабильное, но сложное. Падение промышленного производства, отток капитала из страны, снижение реальных доходов населения, рост безработицы негативно сказывается на ликвидности банковского сектора. По мнению аналитиков, далеко не все банки переживут кризис - прогнозируется закрытие 200-300 коммерческих банков. Усилятся процессы слияния, укрупнения капитала. Неизбежно и увеличение государственного регулирования в кредитно-финансовой сфере.

В Антикризисной программе правительства на 2010 год одним из семи приоритетных направлений объявлено «формирование мощной финансовой системы как надежной основы для развития национальной экономики». Предусматривается возможность выделения в 2010 году 495 млрд. рублей на поддержку банковской системы, в том числе 280 млрд. рублей - на капитализацию банков, 215 млрд. рублей - фондирование за счет Фонда национального благосостояния. При этом предоставление государственной поддержки будет увязано с кредитованием реального сектора (15, С.12).

Таким образом, успешный выход из кризиса и рост экономики России невозможен без сохранения и развития национальной банковской системы, приближения ее к стандартам экономически развитых стран. Скорейшее восстановление и наращивание капитальной базы банковской системы, концентрация национального банковского капитала являются важнейшими предпосылками достижения глобальной политической цели превращения России в современную развитую страну с конкурентоспособной экономикой.

2. Особенности современной банковской системы России

2.1 Особенности денежно-кредитной политики Банка России

Денежно-кредитная политика - совокупность мероприятий в области денежного обращения и кредита, направленных на регулирование экономического роста, сдерживание инфляции, обеспечение занятости и выравнивания платежного баланса.

На современном этапе Центральный банк России дал свое определение денежно-кредитной политики: Денежно-кредитная политика, формируемая в условиях двухуровневой банковской системы, представляет собой совокупность целей и действий по защите национальной денежной единицы, которые ставит перед собой и проводит центральный банк, используя специальные инструменты воздействия на политику коммерческих банков.

Характер и особенности денежно-кредитной политики Банка России зависят от конкретной ситуации в экономике, от состояния финансов и денежного обращения в стране. Особенностью России является резкое изменение принципов и условий осуществления денежно-кредитной политики в результате кризиса августа 1998 г. В этом смысле использование одних и тех же эконометрических уравнений для двух периодов - до и после кризиса - некорректно. Поэтому временной интервал исследования ограничим посткризисным периодом.

Еще одной особенностью российской ситуации является тот факт, что в дополнение к двум основным целевым показателям - инфляции и ВВП, Центральный банк России при проведении своей политики принимает в расчет поведение обменного курса. Как следует из полученных зависимостей, динамика курса рубля является одной из целевых переменных в правиле денежной политики и, более того, выступает определяющим фактором в уравнении, описывающем поведение Банка России на валютном рынке.

Такая ситуация характерна для стран с высоким уровнем открытости экономики (т.е. ориентированных на экспорт и имеющих значительную долю импортной составляющей в потреблении). К их числу может быть отнесена и Россия. Не случайно, параллельно с основной задачей поддержания низкого уровня инфляции перед Центральным банком России неизменно стоит задача регулирования динамики обменного курса.

В последние годы удается сохранить положительную динамику развития экономических отношений. Но в большинстве своем, благоприятные условия складываются лишь из-за сохранения высоких цен на сырьевых рынках. Общеизвестно, что развитость экономики определяется развитостью денежно-кредитных отношений в ней. Поэтому в настоящее время трансформация денежно-кредитных отношений является весьма актуальной.

Центральный банк России (Банк России) - крупнейший финансовый центр, который через систему экономических рычагов воздействует на различные сектора экономики. Основной функцией Банка России является проведение общенациональной денежно-кредитной политики (распределение денежных ресурсов и формирование влияния на денежный рынок). Центральный банк не ведет операции с деловыми фирмами или населением.

Его клиентура - коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет разнообразные услуги.

Банк России определяет общую денежно-кредитную политику страны, и от эффективности его функционирования зависит эффективность финансово-кредитной системы в целом. Проведение денежно-кредитной политики невозможно без стабильно функционирующих финансовых рынков, основным действующим звеном которых является кредитная система. Поэтому необходимо рассматривать денежно-кредитную политику Банка России в неразрывной связи с целями развития всей банковской системы страны.

В настоящее время деятельность Центрального банка в России определяется специальным Федеральным законом от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) Принятие этого Закона сыграло известную роль в начале периода реформирования в России. С тех пор накоплен определенный опыт работы Банка России (как позитивный, так и негативный) (12, С.22).

Успешное выполнение всех функций Центрального банка России - необходимое условие эффективного развития рыночной экономики Российской Федерации. Выполнение Банком России его основных функций предполагает необходимость контроля и надзора над деятельностью кредитных организаций. Банк России сочетает проведение денежно-кредитной политики с надзором за работой кредитных организаций, являясь, практически, единственным надзорным органом в стране.

Передача надзорных функций от Банка России другим органам власти не противоречит мировой практике. По мере развития отечественных финансовых рынков она может быть в известной мере осуществлена и в нашей стране.

Еще одной особенностью деятельности Банка России является превалирование в денежно-кредитном регулировании таких инструментов, как агрегат денежной массы М2 и валютных интервенций при недостаточно активном использовании процентной политики.

Система рефинансирования Банком России кредитных организаций имеет свою специфику. В мировой практике широко распространено рефинансирование в форме учета (покупки) векселей у коммерческих банков. Процесс рефинансирования коммерческих банков в России был запущен в 1992 году. В тот период векселя еще не играли заметной роли, и Банк России начал выдавать кредиты на рыночных условиях уполномоченным коммерческим банкам на основании решений Правительственной комиссии по вопросам финансовой и денежно-кредитной политики.

Курс Банка России на развитие рыночных механизмов экономического регулирования отразился затем в организации (с февраля 1994 г.) кредитных аукционов, с введением которых ограничивалось административное установление процентных ставок и объемов кредитов центрального банка. В 1996 году был введен еще один инструмент рефинансирования банков - ломбардное кредитование.

Среди особенностей деятельности Банка России следует выделить также то, что его уставный капитал и иное имущество являются 100%-ной федеральной собственностью.

Центральный банк разрабатывает денежно-кредитную политику, прежде всего потому, что она позволяет регулировать, управлять, рационально организовывать отношения между финансовыми посредниками и реальной экономикой по поводу возвратного движения денежных средств, так как именно кредитные отношения в современных условиях превалируют над чисто денежными (в развитой рыночной экономике практически отсутствуют налично-денежные расчеты).

Формирование денежно-кредитной политики в переходной экономике России обусловлено взаимодействием двух групп факторов: во-первых, спецификой особого этапа развития, а именно осуществлением перехода от планово-централизованной экономической системы к современной смешанной экономике рыночного типа, и, во-вторых, конкретными социально-экономическими и политическими условиями, в которых осуществляется этот переход.

Особенности экономической политики государства в переходный период связаны с тем, что еще не сформирована устойчивая экономическая система, обладающая свойством саморегуляции и саморазвития. В современной смешанной экономике государственное регулирование наряду с рыночным образует единый механизм и, дополняя друг друга, обеспечивает функционирование целостной системы.

Влияние второй группы факторов на денежно-кредитную политику связано с исходными социально-экономическими и политическими условиями, в которых осуществляется переход к новой экономической системе. Переходные процессы в экономике России сопровождаются спадом производства, безработицей, разрывом хозяйственных связей. Экономическая дестабилизация проявляется в дисбалансе совокупного спроса и предложения, инфляции, значительном дефиците государственного бюджета.

Таким образом, снижение процентной ставки создает благоприятные условия для инвестиций, а расширение производства приведет к сокращению безработицы. Эта денежно-кредитная политика получила название политики дешевых денег. Борьба с инфляцией требует проведения политики дорогих денег, в основе которой лежит сжатие денежной массы. Для этого Центральный банк повышает резервные требования и учетную ставку, в ходе операций на открытом рынке продает государственные ценные бумаги. Сокращение предложения денег вызывает рост процентной ставки и соответственно удорожание финансовых ресурсов. В целом политика дорогих денег направлена на ограничение кредитования новых проектов, снижение инвестиционной активности и темпов роста производства.

2.2 Банковская система России: ситуация сегодня

Дмитрий Медведев доволен состоянием российской банковской системы. В числе «правильных решений», которые приняли российские власти, президент Дмитрий Медведев назвал решение помочь банковской системе. «Она начала колебаться в какой-то момент. В результате этой поддержки, прямой поддержки ряда банков, появления дополнительного количества денег на межбанковском рынке наша банковская система выстояла. И сейчас она чувствует себя вполне нормально, - заявил глава государства в интервью Первому каналу в воскресном выпуске программы «Время».

«За счет того, что мы совладали с ситуацией в банковской сфере, мы смогли направить часть кредитов, часть дополнительных денежных средств, которые были выделены по антикризисной программе, на поддержку отдельных производств и отдельных предприятий, - подчеркнул президент. - Мы же сохранили почти все виды дотаций, почти все виды поддержки. Допустим, по ряду аграрных кредитов. Я имею в виду так называемое субсидирование кредитной ставки, когда часть вот этой ставки до 95% (а то и до 100%) берет на себя государство. А сельхозпроизводитель платит совсем немного. Поэтому, справившись с ситуацией в финансовом секторе, мы, по сути, создали более или менее сносные условия для работы промышленности и сельского хозяйства. Вот это было важнейшее звено» (4, С.12).

Медведев особо отметил, что «в целом сельское хозяйство, конечно, тоже недополучило часть кредитов». По его словам, возникли «пробки», которые мы вынуждены были в ручном режиме подкручивать». «Я имею в виду ситуацию в банковском секторе, - уточнил президент. - Непрохождение денег и так далее. Хотя, еще раз повторяю, сельское хозяйство в силу того, что даже в кризис потребление продуктов существенно не уменьшается, оно все-таки выстояло лучше, чем промышленность. И из этого нужно будет извлечь и определенные уроки. Это означает, что потенциал нашего сельского хозяйства очень высок. Мы должны обязательно вкладывать туда деньги, не говоря уже о том, что на деревне проживает больше трети жителей нашей страны».

По словам главы Банка России Сергея Игнатьева, инфляция в 2010 году составит 6,5-7,5%. По его словам, инфляция за последние 12 месяцев в марте составила 6,5%. В то же время С.Игнатьев сообщил, что сейчас динамика денежной массы совместима с инфляционными ориентирами на текущий год (10, С.26).

По его словам, в настоящее время снижению инфляции способствует два фактора: умеренная динамика денежной массы и тенденция повышения номинального курса рубля после девальвации. Он напомнил, что денежная масса /агрегат М2/ за 2009 год выросла на 16%, за последние 12 месяцев /апрель 2009 г. - апрель 2010 г./ денежная масса выросла на 32%. «Пока динамика денежной массы нас не беспокоит, предшествующие 6 месяцев она сократилась на 16%», - сказал С.Игнатьев. Он также отметил, что динамика денежной массы имеет восстановительный характер и, по его мнению, сопоставима с инфляционным ориентиром 6,5-7,5%.

Говоря о валютном курсе рубля, С. Игнатьев подчеркнул, что он «ведет себя вполне прилично». Он напомнил, что Центробанк планомерно снижал ставку рефинансирования с апреля 2009 г. с 13% до 8,25% в настоящее время. Он сообщил, что банки также снижают ставку кредитования для своих заемщиков, хотя этот процесс остается болезненным. «В целом ситуация в банковском секторе нормализовалась, серьезных системных рисков я не вижу», - заключил он.

Игнатьев не видит серьезных препятствий для возобновления роста кредитного портфеля банковского сектора в 2010 г. Говоря о перспективах банковского кредитования в 2010 г, С.Игнатьев отметил: «Я не вижу никаких серьезных препятствий для возобновления роста кредитного портфеля банковского сектора. Ликвидности более чем достаточно. Достаточность капитала в целом по банковскому сектору до кризиса с 1 сентября 2008 г. составляла 14,5%, на 1 марта 2010 г. - 20,5%. Проблема плохих долгов постепенно смягчается. Экономика понемногу начинает расти», - сказал С.Игнатьев. Он отметил, что по оценкам ЦБР прирост кредитного портфеля в 2010 г. может составить 15%.

По словам С.Игнатьева, ситуация в банковском системе в основном нормализовалась. «Серьезных системных рисков в настоящее время я не вижу», - сказал он. Говоря об итогах 2009 г, С.Игнатьев отметил, что активы банковского сектора за 2009 г. увеличились лишь на 5%, при том, что за 2008 год активы увеличились на 39%. Прибыль банков в 2009 г. сократилась вдвое и составила 205 млрд. руб. «Столь значительное снижение прибыли объясняется масштабным формированием резервов на возможные потери. Прибыль банков до формирования резервов на возможные потери не только не сократилась, но и возросла на 46%», - сказал С.Игнатьев. Вклады физических лиц в 2009 г. выросли на 27%, «что совсем неплохо», - отметил глава ЦБР. Кредитная активность банков на протяжении 2009 г. оставалась очень низкой. Кредиты нефинансовым организациям в 2009 г. выросли на 0,3%, при том, что годом ранее они выросли на 34%. Кредиты физлицам в 2009 г. сократились на 11%, при том, что годом ранее наблюдался их рост на 35% (10, С.27).

Что касается 2010 г., в январе и феврале кредитный портфель банковского сектора снизился примерно на 1%. «Сейчас мы располагаем информацией за март по всем банкам, за исключением Сбербанка, который представит отчетность позднее. Судя по этой информации, в марте кредитный портфель несколько увеличился - примерно на 1,5%. Пока трудно сказать то ли это случайность, то ли - перелом тенденции», - сказал С.Игнатьев. По его словам, «разрыв» в динамике депозитной базы, которая с начала 2009 г заметно выросла, и динамике кредитного портфеля, который сократился, объясняется в основном двумя обстоятельствами: во-первых, банки быстро погашали свою задолженность перед ЦБР и иностранными кредиторами, во-вторых, банки накопили большую рублевую ликвидность. На 1 апреля 2010 г. сумма рублевых остатков на корреспондентских счетах в ЦБ, депозитах в Банке России, приобретенных банками облигаций ЦБР составила 1 трлн. 778 млрд. руб., при том, что год назад эта сумма составляла 607 млрд. руб. /рост почти в 3 раза/.

Что касается «плохих» долгов, С.Игнатьев отметил, что просроченная задолженность по кредитам нефинансовым организациям и населению в начале 2009 г. росла очень быстро /более 20% в месяц/. В середине 2009 г. произошло заметное замедление роста просроченной задолженности, а после 1 декабря рост остановился. «В последние месяцы появились явные признаки сокращения просроченной задолженности», - сказал С.Игнатьев. С 1 января по 1 апреля 2010 г. /без учета Сбербанка/ просроченная задолженность по кредитам нефинансовым организациям и населению снизилась на 1%. «Возможно просроченная задолженность по российским стандартам отчетности - это не самый лучший индикатор «плохих» долгов. Есть и другие. Но я думаю, что динамика этих других индикаторов будет примерно такая же», - отметил С.Игнатьев. По его словам, новых решений по нормализации ситуации с просрочкой принимать нет необходимости (17, С.9).

ЦБ РФ рассматривает возможность установления повышенных коэффициентов риска по заемщикам банков, не раскрывших свою информацию на сайте ФНС. «Как вы знаете, при оценке кредитного риска на конкретного заемщика - юридического лица банк часто предлагает ему представить копию квартальной бухгалтерской отчетности, сдаваемой заемщиком в налоговую службу. И такая копия с отметкой налоговой службы обычно представляется. Но, как показывают наши проверки, нередко предоставленные копии не соответствуют документам, сдаваемым в налоговые органы. Недобросовестные лица, представляя бухгалтерскую отчетность в налоговые органы, хотят показаться бедными и несчастными, чтобы занизить налоговые платежи. А предоставляя отчетность они хотят занизить оценку кредитного риска, принимаемого банком», - пояснил он.

В связи с этим Банк России внес в Министерству финансов предложение, чтобы на официальном сайте ФНС России создать информационный ресурс, который содержит квартальную бухгалтерскую отчетность юридических лиц, представивших в налоговые органы свое согласие на раскрытие этой информации. Доступ к этому ресурсу будут иметь все заинтересованные лица. Как отметил С.Игнатьев, предварительно эта идея обсуждалась с руководством ФНС и «серьезных технических проблем похоже что нет, принципиально идея была поддержана».

«Если это предложение будет реализовано, мы предполагаем установить дифференцированные коэффициенты риска при расчете достаточности капитала банка: пониженные коэффициенты риска по заемщикам, чья бухгалтерская отчетность раскрывается на сайте ФНС России и повышенные коэффициенты риска по заемщикам, не давшим соглашение на раскрытие этой информации», - сказал С.Игнатьев (17, С.8).

Таким образом, несмотря на имеющиеся проблемы в области функционирования банковской системы, сегодняшнее состояние российских банков не вызывает опасений.

2.3 Банковская система: перспективы выхода из кризиса

Банковская система сейчас находится на перепутье. Многие аналитики пророчат, что пресловутая вторая волна кризиса начнется именно в банковском секторе в связи с большим объемом плохих долгов и стагнацией рынка кредитования. Как же банки могут избежать такого негативного для них развития событий?

Вице-президент ФБК по банковскому аудиту Алексей Терехов выделил три главных тенденции. Во-первых, усиливается роль регулятора рынка: в частности, речь идет о создании законодательного механизма оценки деловой репутации. Во-вторых, получает свое развитие концепция консолидированного надзора и взаимодействия с аудиторами. И в-третьих, проектом не предусмотрено требование раскрытия экономической информации. «Таким образом, многие вопросы, в частности, по раскрытию информации, оценке рисков остаются вне планируемых Банком России мероприятий на 2010 год», - заключил г-н Терехов (рис.2.) (12, С.23).

Рис.2. Динамика привлечение банками вкладов физических лиц и доля Сбербанка на рынке вкладов

В подходах к банковскому надзору со стороны ЦБ не происходит поворота, полагает председатель совета директоров МДМ-банка Олег Вьюгин: «Банк России получает статическую информацию. Хотя лично мне было бы гораздо интереснее понимать, как будут выглядеть денежные потоки в будущем - это то, что дает отчетность по МСФО», - отметил бывший зампред ЦБ. Другая проблема, по его словам, связана с тем, что «российская власть не определилась, какой она видит банковскую систему; есть некие конъюнктурные движения, однако комплексного видения нет».

Касаясь перспектив восстановления банковской системы, Олег Вьюгин заявил, что «восстановления, скорее, можно ожидать на рынке потребительского кредитования, нежели на рынке корпоративных кредитов. В целом же, рынок будет оживать по локальным направлениям и нишевым продуктам», - считает эксперт. В подтверждение этой тенденции вице-президент ФБК Алексей Терехов отметил, что, по его опыту, сразу несколько банков сегодня, например, собираются выйти на рынок автокредитования.

Что же делать с плохими долгами, которые по приблизительным экспертным оценкам составляют около 15% всех выданных кредитов? Как показывает мировая практика и, в частности, пример Швеции, лучшим способом являет выкуп плохих долгов государством на определенных условиях, полагает Олег Вьюгин. Отягощенные плохими долгами банки - уже не банки, а скорее коллекторские агентства или компании по управлению активами. Если банки оставить один на один с их долгами, то они будут решать эту проблему, но это займет много времени, полагает председатель совета директоров МДМ-Банка (11, С.16).

Таким образом, ситуация с банковскими вкладами в России достаточно стабильная. Несмотря на сегодняшние негативные тенденции на рынке, есть основания смотреть оптимистично на будущее российской финансовой системы.

3. Основные проблемы и пути улучшения современной банковской системы России

Банковское сообщество отмечает три основных проблемы банковской системы России - сравнительно низкую капитализацию, недостаточность долгосрочных финансовых ресурсов и высокую административную нагрузку. По словам член совета Ассоциации российских банков Александра Попова, помочь решить проблему капитализации смогут упрощение для банков процедуры эмиссии ценных бумаг и освобождение от налогов той части прибыли, которая направляется на пополнение собственного капитала.

Расширение модели рефинансирования Центрального банка поможет решить другую «беду банковской системы» - «краткосрочность» финансовых ресурсов, считает Попов (11, С.17).

Третьей основной проблемой банковского сектора Попов назвал уровень издержек, которые несут банки, в том числе вследствие административной нагрузки. В связи с этим предлагается ослабить надзор за банками и их филиалами на региональном уровне и усилить консолидированный надзор, сообщил представитель Ассоциации российских банков. По его словам, надзор за многофилиальными банками осуществляется Центральным банком фактически на двух уровнях: со стороны региональных управлений Банка России и консолидированный надзор в Москве, и такая система надзора очень затратна для банков. «Двухуровневая система надзора для Росбанка стоит ежегодно около $15-20 миллионов», - сказал Попов.

В числе нормативных проблем он также назвал необходимость банков проверять кассовую дисциплину своих клиентов, отметив, что это не должно быть функцией банков.

Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:

1. Вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.

2. Российская банковская система не является инвестиционно-привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.

3. Низкий уровень монетизации экономики , что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.

4. Недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг.

5. Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы.

6. Отсутствие адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются центральным элементом всей кредитной системы страны и т.д.

Уже сейчас размер убытков мировой банковской системы почти в три раза превысил все имевшие место ранее. А это значит, что на восстановление банкам потребуется значительно больше времени. Очевидно, что кризис будет затяжным. Но насколько?

Несмотря на сегодняшние негативные тенденции на рынке, есть основания смотреть оптимистично на будущее мировой финансовой системы. В отношении России моделью развития кризисных процессов может выступить Казахстан, переживший начало финансового кризиса на год раньше, в августе 2007 года. Основные тренды в развитии очень похожи, однако, учитывая большую зависимость банковского рынка Казахстана от мировых процессов, глубина его падения более существенна, чем прогнозируется в России.

Безусловно, структуру и состав банковской системы в России ожидают существенные изменения в связи с кризисом. Консолидация банковской системы в пользу крупнейших игроков на рынке, преимущественно банков с государственным участием, уже вполне очевидная тенденция. К тому же, вследствие кризиса ликвидности и закрытия международных источников финансирования, «миграция» клиентов между банками в поисках финансирования будет усиливаться, что создаст уникальные возможности по формированию клиентской базы.

И все же, несмотря на перспективы развития и наличие определенных положительных результатов, к сожалению, по своему размеру и уровню развития банковская система в России по-прежнему находится даже не в первой десятке. Размер совокупных активов банковской системы на октябрь 2009 года равнялся около 980 млрд. долларов, что почти в десять раз ниже, чем активы банковского сектора Германии или Великобритании, и в несколько раз ниже совокупных активов одного из частных банков первой пятерки в мировой классификации. Суммарный объем банковских активов в России по отношению к ВВП к концу 2008 года достиг 61%, а на сегодня составляет порядка 65% ВВП. В странах Восточной Европы этот показатель находится на уровне 60-80% от ВВП, в Евросоюзе - более 250%, а в США - более 285% от ВВП. То есть «кредитный пузырь» практически отсутствует, а вот резервы для роста есть (18, С.332).

Меняется не только структура банковской системы, но и процессы, происходящие в ней. Например, существенно меняется бизнес-модель, сформировавшаяся в банках на протяжении двадцатилетней истории развития. Если раньше основное внимание уделялось операционному подходу, активно развивалось продуктовое предложение, внедрялись новые (для России) услуги, то сегодня происходит изменение банковской модели в сторону клиентоориентированности. При этом сам банковский продукт становится более простым, нацеленным на массовую аудиторию и надежную привязку клиента к банку.

В контексте указанных изменений необходимо сказать и о процессе консолидации. Речь идет о создании как целых бизнес-альянсов, так и отдельных совместных программ с компаниями, работающими с тем же клиентским сегментом, но по другим продуктам или видам услуг.

Кризис диктует необходимость оценки отраслей с точки зрения наиболее и наименее подверженных влиянию кризиса. Отрасли, предприятия которых имеют положительную кредитную историю и наименее низкие ожидания по потерям, должны стать приоритетными с целью минимизации кредитного риска. Несмотря на перспективы развития и наличие определенных положительных результатов, к сожалению, по своему размеру и уровню развития банковская система России по-прежнему находится даже не в первой десятке. Повышение качества управления банком еще один необходимый фактор роста эффективности. Большое количество цифр, плохая структурированность в подаче информации могут привести к искажению текущей картины, что влечет принятие неверных решений. Кроме того, до сих пор ряд банков проводят анализ прибыльности и рентабельности на поверхностном уровне, без учета показателей, давно принятых в международной практике, основываясь лишь на далеких от совершенства российских стандартах бухгалтерского учета и отчетности. Второй ошибкой ряда банков при построении системы управления является игнорирование важности имеющейся информации о клиентах, отраслях, а именно создание информационной базы, ее непрерывное обновление. В наиболее выигрышном положении оказываются те, кто обладает не просто массивом информации, но и эффективными средствами ее обработки и использования.

Безусловно, перечисленные меры не являются панацеей от финансовой нестабильности, они должны осуществляться в комплексе с общеэкономическими мерами и в рамках общей экономической политики.

Заключение

Эффективное функционирование банковской системы государства - один из важнейших факторов обеспечения национальной безопасности и национального суверенитета. Банковская система государства - не просто совокупность различных банков, действующих на территории данной страны. Это еще и элементы организации и управления, которые в своем единстве обеспечивают устойчивость и способствуют развитию данной системы. В условиях мирового финансового кризиса положение банковской системы РФ можно охарактеризовать как стабильное, но сложное. Падение промышленного производства, отток капитала из страны, снижение реальных доходов населения, рост безработицы негативно сказывается на ликвидности банковского сектора.

Рассмотрев устройство банковской системы Российской Федерации, можно прийти к выводу, что это очень сложная структура, все элементы которой тесно связаны между собой. Нормальное развитие экономики просто невозможно без хорошо функционирующей банковской системы, то есть, банков, пользующихся доверием клиентов и обслуживающих их быстро, надежно и рационально.

Для экономического процветания необходимо всемерно развивать и укреплять банковскую систему страны, но обеспечивать при этом строгий контроль за размерами кредитной системы, надежностью банков и порядочностью их руководителей, чтобы в экономике не появились необеспеченные деньги, а граждане и фирмы охотно пользовались банковскими услугами и готовы были хранить в банках свои сбережения. Необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики, т.к. за банками - будущее нашей страны, здоровье нашей экономики, процветание и благосостояние жизни страны в целом.

Список использованной литературы

банковский политика денежный кредитный

1. Федеральный закон от 10.07.2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с дополнениями и изменениями).

2. Федеральный закон от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» (в последующих редакциях).

3. Инструкция Банка России от 16.01.2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков».

4. Антонов А. Вызовы 2009 года в банковской системе России // Банковское обозрение для бизнеса. - 2009. - №2/5. - С.11-13.

5. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2008. - 223 с.

6. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, 2008. - 304 с.

7. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. А.Г. Куликова. - М.: КНОРУС, 2009. - 468 с.

8. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. В.В.Иванова, Б.И.Соколова. - М.: ТК Велби, Проспект, 2009. - 240 с.

9. Ермаченко И. Банковская система: перспективы выхода из кризиса // Российская газета. - 2009. - №28. - С.17-18.

10. Кравченко И. Российская банковская система после кризиса // Банковское обозрение. - 2009. - №5/8. - С.26-27.

11. Лидер В.В. Надежность банков: крупные, средние, мелкие / В.В. Лидер // Банковское дело, 2008.- №2. - С.15-18.

12. Максимова Р. Банковская система России: выход из кризиса // Банковское обозрение. - 2010. - №2. - С.22-24.

13. Международные экономические отношения: учебник / под ред. Б.М. Смитиенко. - М.: Инфра-М, 2009. - 148 с.

14. Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело: учебник / пер. с англ. - М.: ИНФРА-М , 2008. - 260 с.

15. Молчанов А.А., Тавасиев А.В. Банковская система России: какой ей быть? / А.А. Молчанов // Бизнес и банки. - 2009. - №2. - С.12.

16. Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма / пер. с нем. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 118 с.

17. Савельев Л. Банки России: надежда доминирует // Банкир. - 2010. - №1. - С.8-9.

18. Усов В.В. Деньги. Денежное обращение. Инфляция: учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. - 528 с.

19. Челноков В.А.Деньги, кредит, банки: учебное пособие. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 306 с.

20. Шенаев В.Н. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. Часть 1. Деньги и денежное обращение. - М.: МБИ, 2006. - 329 с.

Размещено на Allbest.ru

...