Теоретические основы страхования. Страховые риски. Законодательство. Договора

По форме уплаты страховой взнос подразделяется на единовременный, текущий, годовой. В личном страховании выделяют срочные (уплачиваемые в течение определенного промежутка времени) и пожизненные (уплачиваемые ежегодно в течение всей жизни страхователя) годовые страховые взносы.

По времени уплаты страховые взносы подразделяются на авансовые платежи и предварительный взнос. В некоторых видах страхования выделяют первоначальный взнос, который должен составлять не менее 50 % от общей суммы взноса.



ТЕМА 5. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

Вопрос 1. Действующий порядок страхования имущества субъектов хозяйствования

страхование риск рынок имущество

К особенностям имущественного страхования относится то, что под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, понимаются такие объекты гражданских прав, в отношении которых может существовать интерес в их сохранении, т. е. которые могут быть утрачены полностью или частично либо повреждены в результате стечения обстоятельств. Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (либо когда налицо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования) называется комбинированным или комплексным.

Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Однако наличие одного лишь фактора (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т. е. не нарушен имущественный интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате.

Цель имущественного страхования - возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, сто страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью имущественного страхового интереса ко времени наступления страхового случая. Как, правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью возмещения вещи в том качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования. Таким образом, страховая стоимость - это, обычно, восстановительная стоимость вещи за вычетом износа. Классическая концепция страхования состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости].

К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования:

-наличие страхового интереса, то есть юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в том, что застраховано;

-высшая добросовестность, т. е. обязанность страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих значение при исполнении договора;

-возмещение, когда страхователь имеет право получить только компенсацию ущерба, произошедшего в результате страхового события, но не прибыль;

-суброгация, т. е. переход к страховой компании право на получение возмещения от виновного лица после производства ею страховой выплаты;

-контрибуция, т. е. наличие определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования;

-непосредственная причина, т. е. право страховой организации выплачивать возмещение ущерба только по тем страховым событиям, которые указаны в полисе.

В условиях рыночных отношений повышается роль страховой защиты имущества субъектов хозяйствования. Договоры добровольного страхования имущества заключаются с предприятиями независимо от их формы собственности.

Объектами страхования являются основные средства, оборотные средства. Возможно заключение договоров трех видов: основного, дополнительного и специального. Договор страхования может быть заключен как в полной балансовой или договорной стоимости имущества, так и в определенной доле (проценте). Могут заключаться договоры страхования части имущества (отдельного объекта, вида имущества).

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах, и результатов осмотра, а при страховании крупных и технически сложных объектов - экспертизы имущества. К заявлению страхователем прилагается опись страхуемого имущества.

Страховыми случаями являются повреждение или гибель застрахованного имущества в результате стихийных бедствий, пожаров, аварий, а также хищение, уничтожение или повреждение имущества в результате умышленных неправомерных действий третьих лиц, кража со взломом (грабеж), угон средств транспорта. По соглашению между сторонами перечень принимаемых на страхование рисков может быть уточнен или расширен. Увеличение набора рисков влечет за собой повышение страхового тарифа.

При страховании имущества страховая сумма по договору не должна превышать его действительной стоимости (страховой стоимости).

Весь комплекс вопросов и возможных ситуаций по заключению, исполнению и прекращению действия договоров различных видов страхования имущества подробно оговорены в правилах страхования. Правила, допуская различия, все же имеют тенденцию к унификации, особенности в части перечня объектов страхования, набор рисков, объема страховой ответственности, порядка компенсации ущерба. Выполнение сторонами необходимый действий и расчетных операций (уплата взносов, вступление договора в силу и выдача полиса, подача заявления о страховом случае, выплата возмещения и др.) заранее очерчены строгими временными рамками. Большинство требований и положений едины для всех видов имущественного страхования.

При наступлении страхового случая страхователю необходимо принять возможные меры к спасению и сохранению имущества, незамедлительно известить страховщика, а также компетентные органы (МВД, МЧС) путем подачи письменного заявления. Страхователь должен аргументировано доказать факт наступления страхового случая, размер претензий по ущербу, обеспечить права на предъявление иска к виновной стороне, если она имеется. Для этого привлекается информация метеослужбы, следственных органов, ветеринарной службы и др. Выплатой страхового возмещения полностью исчерпываются обязательства страховщика перед страхователем в связи с возникшим страховым случаем.

Страховые отношения достаточно жестко регулируются нормативными правовыми актами Республики Беларусь. В данных документах оговорены возможные ситуации, касающиеся всех видов страхования, когда страховщик обязан отказать в выплате страхового возмещения, хотя страхователь и понес убытки. Не подлежит выплате страховое возмещение, если страховой случай произошел вследствие: умышленных действий страхователя или лица, в наступление страхового случая, исключая действия, совершенные в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны; всякого рода военных действий, военных мероприятий и их последствий, гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискаций, реквизиций, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных либо гражданских властей: прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации и радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной энергии.

Страховщик также вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:

- сообщил страховщику заведомо ложные сведения или не сообщил известных ему сведений и сокрыл таким образом обстоятельства, находящиеся в причинной связи с наступлением страхового случая;

- не известил страховщика своевременно, имея возможность, о наступлении страхового случая или создал препятствия страховщику в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

- допустил грубую небрежность, а также нарушил правила противопожарной безопасности, правила хранения и перевозки огнеопасных и взрывоопасных веществ и предметов.

Вопрос 2. Особенности обязательного страхования сельскохозяйственных культур, сельскохозяйственных животных и птицы

В целях обеспечения экономической и продовольственной безопасности государства, создания благоприятных условий для развития аграрного сектора экономики, защиты имущественных интересов производителей сельскохозяйственной продукции с 1 января 2008 г. Указом Президента Республики Беларусь от 31 декабря 2006 г. № 764 в Республике Беларусь введено обязательное страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы.

Страховщиком по обязательному страхованию сельскохозяйственной продукции является Белгосстрах.

Страхователями по обязательному страхованию сельскохозяйственной продукции являются юридические лица, основной вид деятельности которых - выращивание (производство) сельскохозяйственных культур, скота и птицы, а также юридические лица, обособленные подразделения которых выращивают (производят) сельскохозяйственные культуры, скот и птицу, имеют обособленный баланс и текущий (расчетный) либо иной банковский счет в части этой деятельности.

Объектом обязательного страхования сельскохозяйственной продукции являются имущественные интересы страхователя, связанные:

с гибелью принятых на страхование сельскохозяйственных культур;

с гибелью (падежом), вынужденным убоем (уничтожением) принятых на страхование скота и птицы.

Перечень сельскохозяйственных культур, скота и птицы, подлежащих обязательному страхованию, ежегодно утверждается Президентом Республики Беларусь.

Обязательному страхованию не подлежат:

сельскохозяйственные культуры, которые страхователь высевал в течение 3-5 лет, предшествующих заключению договора обязательного страхования сельскохозяйственной продукции, но ни в одном году не получал продукцию (урожай);

сельскохозяйственные культуры, пораженные болезнями;

скот и птица, не обеспеченные надлежащим присмотром со стороны страхователя, когда не соблюдаются в данной местности установленные в соответствии с законодательством правила по уходу, кормлению, содержанию и использованию скота и птицы, вследствие чего им угрожают гибель (падеж), вынужденный убой (уничтожение);

больные скот и птица;

скот, находящийся в положении дородового или послеродового залеживания;

скот и птица, при последнем исследовании которых на инфекционные болезни установлена положительная реакция;

скот и птица в тех местностях или организациях, где установлен карантин по инфекционному заболеванию, до его отмены, за исключением случаев страхования скота и птицы таких видов, которые не восприимчивы к данному заболеванию.

Страховыми случаями по обязательному страхованию сельскохозяйственной продукции являются:

по страхованию урожая сельскохозяйственных культур - гибель сельскохозяйственных культур в результате пожара, вымокания, выпревания, вымерзания, засухи, заморозка, иных опасных гидрометеорологических явлений;

по страхованию скота и птицы - гибель (падеж), вынужденный убой (уничтожение) в результате инфекционных заболеваний, включенных в перечень, утверждаемый Министерством сельского хозяйства и продовольствия, пожара, взрыва, опасных гидрометеорологических явлений, разрушения (повреждения) мест содержания скота и птицы, а также вынужденный убой (уничтожение) скота и птицы по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с проведением мероприятий по борьбе с эпизоотией, за исключением гриппа птиц.

Страховой стоимостью считается:

по страхованию урожая сельскохозяйственных культур - стоимость урожая этих культур, рассчитываемая страховщиком в порядке, установленном Министерством финансов по согласованию с Министерством сельского хозяйства и продовольствия, исходя из средней урожайности культуры с 1 гектара за последние 5 лет, среднереализационных цен на урожай этой культуры, сложившихся в году, предшествующем году заключения договоров обязательного страхования урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы (далее в настоящей главе ? договоры обязательного страхования сельскохозяйственной продукции), представляемых ежегодно не позднее 1 марта страховщику Министерством статистики и анализа, и площади, с которой запланировано получение урожая;

по страхованию скота и птицы - их балансовая (по скоту и птице, по которым начисляется амортизация, - остаточная) стоимость согласно данным учета страхователя на 1-е число месяца, в котором заключается договор обязательного страхования сельскохозяйственной продукции.

Страховая сумма по договору обязательного страхования сельскохозяйственной продукции устанавливается в размере страховой стоимости урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы отдельно по каждому виду сельскохозяйственной культуры, скота и птицы.

Если по договору обязательного страхования сельскохозяйственной продукции была произведена страховая выплата по одному из видов сельскохозяйственной культуры, скота и птицы, то страховая сумма по этому виду сельскохозяйственной культуры, скота и птицы уменьшается на сумму страховой выплаты.

Страховые тарифы по обязательному страхованию сельскохозяйственной продукции ежегодно утверждаются Президентом Республики Беларусь.

Страховой взнос уплачивается безналичным путем в следующем порядке:

5 процентов рассчитанного страхового взноса - страхователем единовременно при заключении договора обязательного страхования сельскохозяйственной продукции;

95 процентов рассчитанного страхового взноса - страховщику в порядке, установленном Советом Министров Республики Беларусь, за счет средств республиканского фонда поддержки производителей сельскохозяйственной продукции, продовольствия и аграрной науки, предусмотренных на эти цели:

по страхованию урожая сельскохозяйственных культур - не позднее 1 августа года, в котором должен быть убран урожай данной сельскохозяйственной культуры;

по страхованию скота и птицы - не позднее 1 декабря года заключения договора обязательного страхования сельскохозяйственной продукции, за исключением случая, указанного в части третьей настоящего пункта.

При наступлении страхового случая до полной уплаты страхового взноса страховщик производит выплату страхового возмещения:

по страхованию урожая сельскохозяйственных культур - пропорционально сумме фактически уплаченного на дату составления акта о страховом случае страхового взноса;

по страхованию скота и птицы - независимо от суммы фактически уплаченного ему страхового взноса, если размер страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, не превышает страховую сумму по договору обязательного страхования сельскохозяйственной продукции.

В случае, если по страхованию скота и птицы размер страхового возмещения равен страховой сумме по договору обязательного страхования сельскохозяйственной продукции, то страховщик выплачивает страховое возмещение не ранее дня уплаты всего рассчитанного по этому договору страхового взноса. При этом неуплаченная часть страхового взноса перечисляется страховщику единовременно на основании направленного в установленном порядке требования об уплате полной суммы страхового взноса по договору обязательного страхования сельскохозяйственной продукции ранее установленных сроков в связи с выплатой страховой суммы по этому договору в полном объеме.

Днем уплаты страхового взноса является день поступления его на счет страховщика.

Вопрос 3. Прочие виды страхования имущества

Некоторые страховщики при разработке правил страхования исключают из объектов страхования транспортные средства, другое имущество, которое выделяется в отдельные виды страхования. На практике применяется такой вид, как страхование имущества юридических лиц от огня и других опасностей (огневое страхование).

При страховании транспортных средств предприятий основными рисками являются:

- повреждение и уничтожение транспортного средства в результате стихийных бедствий (наводнения, затопления, урагана и т.п.) ;

- дорожно-транспортные происшествия (авария, столкновение, наезд, опрокидывание, падение);

- пожар, самовозгорание, врыв;

- попадание камней и падение предметов, груза при погрузке;

- противоправные действия третьих лиц, а также угон.

Страхование транспортных средств, предприятий может проводиться на следующих условиях:

- «полное каско», т.е. страхование транспортных средств от всех вышеуказанных рисков;

- «частичное каско» - страхование транспортных средств от отдельных рисков.

При определении размера страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, учитывается специфика данного вида страхования, а также общие правила, предъявляемые к договорам страхования имущества предприятий.

Сравнительно новой областью имущественного страхования, возникшей в связи с развитием науки, техники и технологий, является страхование технических рисков.



ТЕМА 6. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАН

Вопрос 1. Социально-экономическая роль страховой защиты собственности граждан

Согласно Положения о порядке выдачи лицензий на страховую и посредническую деятельность к видам и разновидностям добровольного имущественного страхования граждан относятся:

- страхование наземных транспортных средств;

- страхование строений;

- страхование жилых помещений (квартир);

- страхование домашнего имущества;

- страхование животных;

- прочие разновидности страхования имущества, принадлежащего гражданам.

Цель имущественного страхования физических лиц - обеспечение финансовой безопасности и семьи при наступлении определенных неблагоприятных событий, связанных с утратой, гибелью или повреждением застрахованного имущества, либо непредвиденными расходами. Страхователями являются физические уплачивающие страховые взносы и вступившие в конкретные страховые отношения со страховой организацией.

Обязательное страхование - одна из форм страхования, при которой страховые отношения между страхователем и страховщиком возникают по инициативе государства в силу требований законодательства к физическим лицам, обязанным вносить средства для обеспечения общественных интересов. В обязательном страховании, инициатором которого выступает государство, не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, но на каждого из участников распространяется принцип обязательства, то есть страхователь обязан уплатить страховой взнос, а страховщик - выплатить страховое возмещение во всех предусмотренных страховых случаях.

Действие обязательного страхования в имущественном страховании начинается независимо от уплаты страхового взноса, однако это не означает освобождение от него. Неуплаченные страховые взносы взыскиваются в судебном порядке, а при наступлении страхового случая удерживаются из страхового возмещения с начисленной пеней, если страховые взносы не были уплачены в срок.

Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения их имущества в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий.

Страхование имущества граждан осуществляется в обязательной форме, если того требуют, главным образом, запросы общества, а также в добровольной. Особенность обязательного имущественного страхования состоит в том, что наряду с адресным возмещением ущерба каждому непосредственно потерпевшему, обеспечиваются социально-экономические интересы и гарантии в сохранении и приумножении национального богатства. Соотношения между применяемыми формами страхования в республике изменялись. Долгое время обязательной форме принадлежала весьма заметная роль в страховании имущества граждан (строения, некоторые виды животных), а в 1994-1997 гг. страхование проводилось лишь в добровольной форме. Однако необходимость восстановления обязательного страхования имущества граждан, и в первую очередь принадлежащих им строений, так называемого имущества первостепенной важности, оставалось актуальной. Ведь потеря жилых помещений, других построек сразу же влечет крайне бедственное положение семьи и каждого индивида.



Вопрос 2. Страхование строений, принадлежащих гражданам

Проведение обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам, возложено на БРУСП «Белгосстрах» на основе Указа Президента РБ от 25.08.2006 г. № 530 «О страховой деятельности» и Указа Президента РБ от 25.08.2006 г. № 531 «Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования».

Обязательному страхованию подлежат: жилые дома, хозяйственные (подсобные) постройки, непосредственно примыкающие к ним.

Страхователи: граждане Республики Беларусь и лица без гражданства, которым строения принадлежат на праве собственности.

Не подлежат обязательному страхованию: ветхие строения; садовые домики (дачи); гаражи (за исключением вышеуказанных); строения, принадлежащие гражданам, место пребывания которых неизвестно; приватизированные квартиры в многоквартирных жилых домах.

Страхование проводится на случай уничтожения или повреждения строений в результате пожара, взрыва, землетрясения, удара молнии, сильного ветра (в т. ч. шквала, урагана, смерча), града, наводнения, паводка, выхода подпочвенных вод, просадки грунта, обвала, оползня, аварии отопительной и канализационных сетей, падения пилотируемых летательных аппаратов, а также на случаи, когда для прекращения распространения пожара либо в связи с угрозой стихийного бедствия было необходимо разобрать строения и перенести их на другое место.

Страховая сумма составляет 50% страховой оценочной стоимости объектов (страховой оценки), определяемой по их действительной стоимости. Совместно с Белгосстрахом и страхователем оценку стоимости строений производят организации, подведомственные Минжилкомхозу Республики Беларусь на основе соответствующих норм и методов оценки зданий и строений.

Учет, определение страховой стоимости строений, исчисление страховых взносов проводится Белгосстрахом по состоянию на 1 января.

Страховой тариф по обязательному страхованию строений составляет 0,15% от страховой суммы.

Страховые взносы вносятся страхователями до 1 ноября каждого года, после этого страховщик может подать в суд для взыскания страховых взносов.

Дополнительно к обязательному страхованию строения могут быть застрахованы и в добровольной форме в пределах оставшихся 50% их страховой стоимости (оценки) у любого другого страховщика.

На страхование принимаются строения физических лиц, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу:

жилые дома;

хозяйственные постройки (сараи, бани, гаражи, погреба, летние кухни);

садовые домики;

дачи;

приватизированные квартиры в многоквартирных жилых домах.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон в пределах действительной стоимости строений. Для строений, подлежащих обязательному страхованию, действительная стоимость определяется исходя из страховой стоимости, принятой для целей обязательного страхования. При этом страховая сумма не должна превышать разницу между страховой стоимостью строения и страховой суммой, определенных договором обязательного страхования этого строения.

Страховая сумма может быть установлена как в национальной валюте Республики Беларусь, так и в иностранной валюте.

Договор страхования заключается на срок от 1 до 12 месяцев включительно.

Страхователю, заключавшему договоры страхования строений в течение 2-х предыдущих лет подряд и не получавшему страховое возмещение, предоставляется скидка со страхового взноса в размере 5% за каждый последующий год, но не более 50%.

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Расходы в целях уменьшения убытков возмещаются страховщиком пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Незамедлительно сообщить о случившемся в компетентные органы (милиции, госпожнадзору, аварийной службе и т. д.);

В течение 3 рабочих дней письменно заявить о наступлении страхового случая страховщику;

Сохранять строения в том виде, в каком они оказались в результате страхового случая.

Страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, но не выше страховой суммы, обусловленной договором страхования на основании акта о страховом случае.

Ущербом считается:

В случае уничтожения, утраты строений - страховая сумма, установленная по договору страхования за минусом стоимости остатков от уничтоженных строений, пригодных для использования в строительстве с учетом обесценения.

В случае повреждения строений - стоимость их восстановления на основании сметы (расчета), составленной представителем страховщика по ценам и тарифам на день составления сметы, за исключением затрат на реконструкцию или улучшенную отделку или на основании счетов, квитанций, предъявленных страхователем на отдельные предметы строения, подлежащие ремонту или замене в результате страхового случая.

По строениям, подлежащим обязательному страхованию, страховое возмещение выплачивается в размере ущерба с учетом суммы выплаченного страхового возмещения по договору обязательного страхования строений, но не выше страховой сумы, обусловленной договором страхования.

В случае, если договор страхования заключен не в полной стоимости строения, а в определенном проценте от нее, то и выплата страхового возмещения производится в таком проценте от суммы ущерба в каком строение было застраховано.

Страховое возмещение выплачивается страховщиком, как правило, в течение 10 рабочих дней со дня составления акта о страховом случае.

Вопрос 3. Страхование домашнего имущества

Страхование домашнего имущества осуществляется только в добровольной форме. Страхователями выступают граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства.

На страхование принимаются принадлежащие страхователю и членам его семьи предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве (домашнее имущество). Застрахованными считаются также элементы отделки и оборудования квартиры (помещения), движимость, то есть велосипеды, лыжи, детские коляски, охотничье оружие и др. Обычно в договоре выделяются отдельные группы имущества (мебель, ковры, книги; одежда, обувь, посуда; электробытовые приборы; теле-, видео-, радиотехника, фотоприборы; изделия из драгоценных металлов, камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, при условии предоставления страховщику документов компетентных органов об их оценке; прочее имущество), которые страхователь может по выбору застраховать. Одновременно с домашним имуществом могут быть застрахованы элементы отделки и оборудования квартиры (помещения).

Все домашнее имущество подразделяют на несколько однородных по составу групп и на страхование может быть принята отдельная группа, ряд групп или все группы. Как правило, выделяют: предметы домашнего хозяйства, обихода и быта; видеоаппаратура, компьютеры, спутниковые антенны; коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, а также другое имущество. Домашнее имущество считается застрахованным во всех жилых и подсобных помещениях, а также на принадлежащем страхователю земельном участке по адресу, указанному в договоре страхования.

Следует иметь в виду, что многие материальные ценности, по своей сути являющиеся домашним имуществом, по разным причинам не включаются в сферу данного вида страхования.

Не принимаются на страхование:

Документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, слайды и фотоснимки (факт гибели или похищения имущества трудно установить);

Комнатные растения, посевы;

Изделия из драгметаллов, камней, монеты, ордена, медали; золото, платина и серебро в самородках и т. п.;

Имущество, страхование которого проводится на условиях других правил (строения, животные, транспортные средства).

Имущество, находящееся в ненадлежащих местах;

Имущество, находящееся в аварийных строениях, проживание в которых запрещено.

Имущество, находящиеся в сараях, подвалах, на лестничных площадках и чердаках, которые по своему назначению не должно находиться в данных местах.

Страховыми рисками является предполагаемая утрата (гибель) или повреждение домашнего имущества в результате стихийных бедствий, пожара, взрыва, аварий систем водоснабжения и отопления, а также кражи имущества, несчастных случаев и неправомерных действий третьих лиц.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон отдельно по каждой группе домашнего имущества и в целом по договору страхования в пределах действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Для уникальных и антикварных предметов, коллекций, картин страховая сумма устанавливается в размере их полной стоимости, указанной компетентной организацией с обязательным их осмотром.

При страховой сумме не выше 500 долл. США по курсу НБ Республики Беларусь на день заключения договора страхования имущество, как правило, может приниматься на страхование без описи и без осмотра.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования впоследствии не может быть оспорена, за исключением случаев, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страхового взноса возврату не подлежит. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему в связи с этим убытков в размере, превышающем сумму полученного от страхователя страхового взноса.

В случае, когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе оссуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховой стоимости.

Страховой взнос определяется страховщиком по страховым тарифам с применением корректировочных коэффициентов, связанных с наличием факторов, влияющих на степень страхового риска.

Срок страхования по данному виду страхования - от 1 до 12 месяцев включительно.

Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба за минусом, франшизы, установленной в договоре страхования, но не более страховой суммы.

Ущербом считается:

В случае полной утраты (гибели) домашнего имущества - страховая сумма, установленная по договору страхования.

В случае уничтожения (похищения) отдельных предметов имущества - действительная стоимость данных предметов, определённая в описи, составленной при заключении договора страхования, при отсутствии таковой - действительная стоимость данных предметов на день страхового случая.

В случае повреждения имущества, ущерб равен разнице между действительной стоимостью имущества, указанной в описи, составленной при заключении договора страхования, при отсутствии таковой - действительной стоимостью поврежденных предметов на день страхового случая, и стоимостью данного имущества с учетом обесценения (потери качества и ценности) в результате страхового случая.

Договор страхования, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца срока, указанного в страховом полисе, в размере разницы между страховой сумой и выплаченным возмещением.

ЗСАО «Бролли» предлагает страховой продукт - «ДОМОВОЙ». Полис предусматривает полный комплекс страховой защиты для квартиры, имущества в ней и элементов отделки жилого помещения. Договор страхования заключается на 1 год.

Страховое покрытие

Для конструкции квартиры в жилом доме:

Пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей, даже если удар молнии или взрыв газа не вызвали пожара.

Противоправные действия третьих лиц (кроме кражи со взломом и грабежа).

Для домашнего имущества и элементов отделки жилого помещения:

Пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей, даже если удар молнии или взрыв газа не вызвали пожара.

Повреждение водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем и залив водой из соседних помещений.

Противоправные действия третьих лиц (кроме кражи со взломом и грабежа).

Кража со взломом и грабеж.

Комбинации рисков являются фиксированными и не подлежат изменению. Договор страхования заключается по системе первого риска, т. е. Выплата страхового возмещения производится в размере реального ущерба, но не более установленных страховых сумм.

Страхователь по своему усмотрению может выбрать один из трех страховых полисов: стоимостью 25 долл. США в год (максимальная сумма, которая будет выплачена при наступлении страхового случая, - 13 000 долл. США), 50 долл. США (максимальная сумма выплат - 26 000 долл. США ) и 70 долл. США (соответственно 39 000 долл. США), ориентируясь на стоимость своей квартиры вместе с имуществом и отделкой помещения.

Без описи каждый объект домашнего имущества (набор предметов) считается застрахованным на максимальную страховую сумму - 500 долл. США, свыше данной суммы страхование осуществляется только по описи, которая прилагается к страховому полису.

Преимущества данной программы:

1. Возможность страхования квартир без осмотра и без составления описи страхуемого имущества.

2. Возможность страхования в валюте защищает сумму от инфляции.

3. Выплаты производятся в течение 10 дней после подписания страхового акта.



Вопрос 4. Прочие виды страхования

Страхование животных

Объектами страхования могут быть: крупный рогатый скот в возрасте от 6 месяцев; лошади - в возрасте от 1 года; свиньи - в возрасте от 4-х месяцев; овцы и козы - в возрасте от 6 месяцев.

Страхование животных производится на случай их гибели в результате болезней и стихийных бедствий.

Договор страхования заключается на 1 год.

Принятые на страхование животные считаются застрахованными по адресу, указанному в страховом свидетельстве, а также на месте их выпаса.

Договор страхования вступает в силу через 10 дней после уплаты взноса наличными деньгами, при безналичном расчете - со дня поступления его на счет страховщика.

При наступлении страхового случая страхователь должен: принять возможные меры к спасению животных; в случае неправомерных действий третьих лиц - незамедлительно сообщить об этом в компетентные органы; в суточный срок заявить о страховом случае страховщику.

В случае гибели (падежа), уничтожения или похищения животных ущербом считается их стоимость, но не выше страховых сумм для данного вида и возвратной группы, а при вынужденном убое по распоряжению специалиста ветеринарной службы - страховые суммы за вычетом стоимости мяса, пригодного в пищу, согласно документов.

Страхование транспортных средств

Договор страхования заключается на случай гибели, повреждения транспортного средства, кражи отдельных агрегатов, частей, узлов, деталей входящих в комплект транспортного средства. Договор страхования заключается сроком на 2-11 месяцев, или на год.

Страховая сумма устанавливается в пределах действительной стоимости объекта страхования на момент заключения договора.

При наступлении страхового случая размер страхового возмещения определяется страховщиком на основании составленного им акта осмотра поврежденного объекта страхования, сметы на его ремонт. После составления акта, сметы и получения всех необходимых документов, выплата страхового возмещения производится в семидневный срок.

В различных страховых компаниях предлагается разнообразные условия страхования транспортных средств. По соглашению между Страхователем и Страховщиком возможно заключение договора страхования по одному из следующих вариантов:

1. Автокаско "Классический".

Договор страхования заключается сроком на 1 год. С сотрудниками посольств, консульств, иностранных представительств и членами их семей - нерезидентами Республики Беларусь на срок от 1 месяца до 1 года включительно.

По варианту Автокаско "Классический" возможно заключение договора страхования на следующих условиях:

а)Страховая сумма устанавливается в размере страховой стоимости транспортного средства. Договор заключается с применением безусловной франшизы, на условии возмещения ущерба без учета износа подлежащих замене частей, деталей транспортного средства при их повреждении в результате страхового случая. По такому договору на страхование принимаются транспортные средства со сроком эксплуатации до 5 лег. Расчет тарифа производится с применением повышающего коэффициента.

б)Страховая сумма устанавливается в размере страховой стоимости транспортного средства. Договор заключается с применением безусловной франшизы на условии возмещения ущерба с учетом износа подлежащих замене частей, деталей транспортного средства при их повреждении в результате страхового случая.

в)Страховая сумма устанавливается в размере менее страховой стоимости транспортного средства. Франшиза не применяется. Договор заключается на условии возмещения ущерба с учетом износа подлежащих замене частей, деталей транспортного средства при их повреждении в результате страхового случая. Страховое возмещение выплачивается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, установленных договором страхования.

2. Автокаско "Летний".

Страховая сумма устанавливается в размере страховой стоимости транспортного средства. Договор заключается с применением безусловной франшизы, на условии возмещения ущерба с учетом износа подлежащих замене частей, деталей транспортного средства при их повреждении в результате страхового случая. Заключение договора осуществляется на период с 01 апреля по 31 октября сроком действия не менее 6 месяцев.

3.Автокаско "На выходной день".

Страховая сумма устанавливается в размере страховой стоимости транспортного средства. Договор заключается с применением безусловной франшизы, на условии возмещения ущерба с учетом износа подлежащих замене частей, деталей транспортного средства при их повреждении в результате страхового случая. Срок действия договора 1 год. По договору страхования автокаско "На выходной день" в период страхования, обозначенный в страховом полисе, транспортное средство считается застрахованным с 12 ч. 00 мин. пятницы по 24 ч. 00 мин. воскресенья, а также с 00 ч. 00 мин. по 24 ч. 00 мин. праздничных дней, официально объявленных нерабочими.

4.Автокаско "До первой выплаты".

Страхованию подлежит риск утраты (гибели) или повреждения транспортного средства. Страховая сумма устанавливается в размере:

а)равном или эквивалентном 500 USD - для легковых автомобилей производства СНГ со сроком эксплуатации не старше 8 лет;

б)равном или эквивалентном 1000 USD - для легковых автомобилей производства стран дальнего зарубежья со сроком эксплуатации не старше 8 лет.

Срок страхования 1 год. Франшиза не применяется. Действие договора распространяется на территорию Республики Беларусь. Договор заключается на условии возмещения ущерба с учетом износа подлежащих замене частей, деталей транспортного средства при их повреждении в результате страхового случая. Действие договора страхования прекращается с момента выплаты страхового возмещения.

5.Страхование дополнительного оборудования.

Страховая сумма устанавливается только в размере страховой стоимости. Франшиза не применяется. Срок страхования 1 год. Договор заключается на условии возмещения ущерба с учетом износа.



ТЕМА 7. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Вопрос 1. Социально-экономическая роль личного страхования

Личное страхование может сыграть важную роль в планировании финансовой стороны жизни человека. Личное страхование обеспечивает защиту физических лиц от рисков, угрожающих их жизни, здоровью и трудоспособности.

Личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения. Личное страхование является, как правило, добровольным. Особенности личного страхования

В личном страховании жизнь, здоровье, трудоспособность не имеют стоимостной оценки, поэтому:

· Страховая сумма определяется по соглашению сторон и зависит от величины страхового взноса, который может заплатить страхователь;

· Применяется термин «страховое обеспечение», так как речь идет об оказании некоторой материальной помощи человеку или его близким;

· В договоре участвует еще одна сторона - застрахованный, смерть или утрата трудоспособности которого затрагивают имущественные интересы страхователя;

· В страховании жизни при построении тарифа и формировании резерва взносов за основу принимается демографическая статистика (таблицы смертности);

· Разрыв во времени между уплатой взносов и получением страховой суммы дает возможность страховщику использовать взносы как инвестиционные ресурсы и налагает обязательства учитывать в расчетах тарифа норму доходности.

Договор личного страхования может быть заключен как в отношении страховой защиты страхователя, так и третьего лица - застрахованного. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными только физические лица. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (ГК РБ. Ст. 845, п.2).

По договору личного страхования предусматривается выгодоприобретатель - получатель страховой суммы на случай смерти страхователя (застрахованного лица). При отсутствии в договоре личного страхования выгодоприобретателя он считается заключенным в пользу застрахованного лица. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (ГК РБ. Ст. 820, п.2). При этом замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного, допускается лишь с согласия этого лица (ГК РБ. Ст. 846).

Договоры личного страхования могут иметь накопительный (сберегательный) характер (пенсионное страхование), не иметь его (страхование от несчастных случаев), а также предусматривать оба варианта, например, в случае смешанного страхования жизни.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (ГК РБ. Ст. 835, п.2).

Страховые выплаты в личном страховании называют страховым обеспечением.

Классификация личного страхования производится по различным признакам:

· по форме страхования - обязательное, добровольное;

· по характеру риска - страхование на случай дожития или смерти, страхование на случай утраты трудоспособности, страхование медицинских расходов;

· по числу лиц, указанных в договоре, - индивидуальное страхование (страхователем выступает отдельно взятое физическое лицо), коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц);

· по длительности страхового обеспечения - краткосрочное (до 1 года), среднесрочное (1-5 лет), долгосрочное (5-15 лет);

· по форме выплаты страхового обеспечения - с единовременной выплатой страховой суммы, с выплатой страховой суммы в виде рентных платежей;

· по форме уплаты страховых взносов - страхование с уплатой единовременных взносов (премий), страхование с периодической уплатой взносов (ежегодных, ежеквартальных, ежемесячных).

Личное страхование является дополнением к социальному страхованию и социальному обеспечению, через которые реализуется минимум государственной социальной защиты граждан. Причем в отличие от других отраслей страхования здесь возможно одновременное заключение нескольких договоров, покрывающих одинаковые риски.

Вопрос 2. Страхование жизни

Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного, а также несчастный случай.

Страхование жизни является особо продолжительным, иногда рассчитанным на всю жизнь застрахованного. Временное страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течении всей жизни и т.д., заключается обычно на длительный срок, в течении которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

Договор страхования жизни обуславливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица - застрахованный и выгодоприобретатель.

Страхователь - это лицо, которое заключается и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

Застрахованный по договору о страховании жизни - это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом.

Страхование жизни только на случай смерти не имеет широкого распространения. Оно, как правило, совмещается в одном виде страхования, содержащем страховую защиту на случай утраты трудоспособности, пенсионного обеспечения, смерти или гибели. Такое страхование именуется как «смешанное страхование жизни».

Вопрос 3. Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Несчастный случай - физическое повреждение, следствием которого является травма, ранение, увечье, а также временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть. В качестве несчастных случаев могут признаваться случайные, внезапные, непреднамеренные случаи, происшедшие со страхователем или застрахованным в период действия договора и сопровождающиеся потерей здоровья, болезнью, смертью.

Наиболее характерными признаками данных страховых событий является их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды этого страхования относятся к рисковой категории страхования.

Потребность в таком страховании обусловлена конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто изменяются, и объективными негативными закономерностями, с которыми человек нередко встречается в своей жизни. Особую актуальность страхования от несчастного случая и болезней приобретает страхование туристов и путешественников, спортсменов и др.

Если следствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму.

Вопрос 4. Обязательные формы личного страхования

Обязательные виды личного государственного страхования регламентируются нормативно-правовыми актами. К ним относятся личное страхование: военнослужащих и военнообязанных; персонала МВД, МЧС; прокурорских работников, судей; работников государственной налоговой инспекции, служащих госаппарата; ветеринарных специалистов и других специалистов с повышенным профессиональным риском.

Обязательное личное страхование соответствующих категорий работников проводится на случай смерти, ранения, увечья, заболевания, полученных при исполнении служебных обязанностей. Проведение этого страхования возложено на Белгосстрах и осуществляется за счет бюджетных средств.

С 1 января 2004 г. в Республике Беларусь введено обязательное страхование от несчастных случаев и профессиональных заболеваний на производстве, которое осуществляется за счет средств субъектов хозяйствования.

В республике осуществляется обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь.

Вопрос 5. Медицинское страхование. Страхование пенсий

Медицинское страхование--форма социальной защиты населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования--гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопления средств и финансировать профилактические мероприятия. Данное страхование в Республике Беларусь осуществляется в добровольной форме, оно бывает коллективным и индивидуальным.

Поступательное развитие рынка медицинских и страховых услуг, расширение сферы различных видов предпринимательской деятельности в лечебно-профилактических учреждениях (ЛПУ) делают насущно необходимым совершенствование практики добровольного страхования применительно к деятельности ЛПУ. Обеспечение защиты здоровья населения, а также интересов медицинских организаций возможно уже сегодня на основе осуществления различных видов добровольной страховой деятельности.

...