Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Понятие и сущность обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в России

страхование гражданский правовой возмещение

Начнем с того, что разберем все стороны обязательного страхования владельцев автотранспортных средств, и выясним, что же оно из себя представляет.

Страхование может быть рассмотрено с нескольких точек зрения:

юридической, социальной и естественно экономической.

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающих совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при наступлении страхового случая.

Экономическая сторона страхования имеет такие функции как:

формирование специализированного страхового фонда денежных средств,

возмещение ущерба,

предупреждение и минимизация ущерба.

Социальная цель страхования это защита имущественных интересов лиц от неблагоприятных обстоятельств. Говоря о страховании гражданской ответственности, страховой фонд создается из взносов страхователей, однако, выплаты из него производятся, как правило, не страхователям, а лицам, потерпевшим от деятельности страхователей, в этом случае, социальной целью страхования является возмещения ущерба потерпевшему лицу. Поэтому при страховании гражданской ответственности необходимо учитывать и социальный аспект, ставя его на первое место.

С юридической стороны, страхование - это правовые отношения между страховщиком и страхователем, обязательство, целью которого является получение страхователем страховой суммы, при наступлении страхового случая.

Юридически, отношения по страхованию ответственности оформляются договором между страховщиком и страхователем. Целью договора страхования ответственности является то, чтобы снять с причинителя вреда бремя расходов по возмещению ущерба, за нанесение которого на него возлагается ответственность. [28, с. 12]

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств является самым распространенным видом страхования, а так же самым прибыльным. В СССР идея введения этого закона обсуждалась в 60-хх годах XX века, но тогда от внедрения такого страхования было решено воздержаться. Вернулись к разработке этого закона в 1993-94 годах, когда в Государственную Думу стали поступать различные версии соответствующего законопроекта. Финальный этап разработки закона пришелся на 2000-2002 годы. В 2000-ом году законопроект в первом чтении был рассмотрен Государственной думой. Окончательно обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, пришло в Россию 1 июля 2003 года со вступлением в силу Федерального закона №40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». [7, с. 6]

Страхование автогражданской ответственности представляет собой страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Последними являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный ему третьему лицу в связи с использованием автотранспортного средства. Страхователем может выступать владелец автотранспортного средства, ответственный в нанесении вреда имуществу или здоровью третьих лиц, или лицо, на которое такая ответственность может быть возложена (ст. 931 ГК РФ). Данный вид страхования требует получения страховщиком отдельной лицензии, выданной в соответствующем порядке. Потерпевший не является стороной договора страхования, но признается субъектом страхового правоотношения, так как становится лицом, в пользу которого заключается договор страхования (выгодоприобретателем).

По условиям договора страхования страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователям третьими лицами претензий о возмещении вреда, причиненного им в результате возникновения страхового случая и выразившегося в смерти, причинении вреда здоровью и (или) уничтожении (повреждении) имущества.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. [13, c. 1]

Договоры отдельных российских страховых компаний на практике предполагают различную трактовку этого понятия. В одних случаях под этим термином понимают событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам, являющееся или могущее служить основанием для возникновения и предъявления требований третьих лиц к страхователю в возмещении причиненного им вреда, а также непосредственно связанное с деятельностью страхователя. В других случаях страховым случаем считается факт предъявления страхователю физическим или юридическим лицом имущественной претензии в установленном законодательством порядке о возмещении ущерба, нанесенного страхователем при осуществлении своей застрахованной деятельности, имущественным интересам третьего лица.

Подробный перечень страховых случаев устанавливается по соглашению сторон при заключении конкретных договоров страхования. Но чаще всего страховщики в этом договоре лишь оговаривают события, за которые они ответственности нести не будут, считая, что все остальные случаи причинения вреда третьим лицам, попадающие под общую трактовку понятия страхового случая, являются предметом их ответственности. Договоры отдельных страховых компаний исключают ответственность за ущерб, возникший в следствии:

- всякого рода военных действий и военных мероприятий и их последствий, гражданской войны, военных действий и забастовок;

- умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителей, а также нарушений кем-либо из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, правил противопожарной охраны, правил хранения огнеопасных или взрывчатых веществ или предметов;

- управления средством транспорта лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии опьянения или под воздействием наркотиков;

- использования средств транспорта для обучения, а также участия в соревнованиях и состязаниях на скорость, проверки скорости или испытания на прочность;

- непреодолимой силы или стихийного бедствия (ураганы, ливневые дожди, снежные бури и т.д.).

Ответственность страховых компаний в России, как правило, не распространяется на следующие требования третьих лиц к страхователю о возмещении ущерба:

- заявленного на основе договоров, контрактов, соглашений, или по согласованию со страхователем;

- заявленного сверх объемов и сумм возмещения, предусмотренных действующим законодательством;

- возникшего в результате умышленных действий страхователя, направленных на причинение вреда;

- связанного с не устранением страхователем в течение оговоренного со страховщиком срока обязательств, заметно повышающих степень риска, на устранение которых указывал страховщик;

- связанного с незаконными действиями страховых организаций и их должностных лиц;

- связанного с военными действиями, требованиями террористов, вооруженными конфликтами и т.п.;

- связанного с ущербом, причиненным за пределами территории страхования, установленной в договоре страхования;

- предъявляемого страхователями, ответственность которых застрахована по одному и тому же договору друг к другу.

При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик берет на себя установленную гражданским законодательством обязанность страхователя возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств. При наступлении страхового случая наступает страховая ответственность страховщика. Она включает:

- удовлетворение обоснованных, то есть подлежащих возмещению в соответствии с действующим на территории страхования законодательством, требований третьих лиц и отклонение необоснованных, а также проверка таких требований страховщиком;

- возмещение необходимых и целесообразных расходов по предварительному выяснению обстоятельств предполагаемых страховых случаев и степени виновности страхователя и внесудебной защиты страхователя при предъявлении ему требований в связи с такими случаями;

- возмещение расходов по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям, если передача дела в суд была проведена с уведомления и согласия страховщика или если страхователь не мог избежать передачи дела в суд;

- возмещение необходимых и целесообразных расходов по спасению жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен ущерб, или уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем;

- оплату обеспечения выполнения обязательств, связанных с причинением вреда третьим лицам.

В условиях договора, как правило, оговаривается регион, в пределах которого действует страховое покрытие - территория страхования, вне которой страховщик ответственности не несет. Это связано со спецификой в местном законодательстве, а также обусловлено различиями в законодательстве и практике в России и в зарубежных странах или отдельных регионах России.

В отличие от западноевропейских стран, где лимиты страхования обычно определены законодательным путем, в России лимиты устанавливаются договором страхования. Формулировки при этом могут быть следующими: «…по договору страхования устанавливаются предельные суммы выплат страхового возмещения по каждому страховому случаю. Выплаты страхового возмещения на один страховой случай ни при каких ситуациях не могут превысить установленную величину лимита ответственности…».

Однако встречается и совершенно иная трактовка лимитов страхования, когда страховщик устанавливает минимально возможную сумму страхования на одного водителя. Это связано с желанием страховщика установить минимальную сумму премии, при которой страховщик согласен предоставлять данный вид услуг. Ведь сумма страховой премии рассчитывается в зависимости от суммы договора.

Практика показывает, что на данный момент средний размер страховки в России составляет около: 50 тыс. руб. на один страховой случай, но владельцы автотранспортных средств пользуются страховками от 5 до 150 тыс. руб.

Некоторые компании устанавливают лимиты, зависящие от количества пострадавших в ДТП. Например, при одном пострадавшем этот лимит может составлять 5 000 долл., при двух - 8 000 долл., при трех - 12 000 долл.

Отдельные лимиты устанавливаются и на судебные издержки и прочие затраты, предусмотренные договором страхования.

Договоры страхования ответственности, как правило, заключаются на основании письменного заявления страхователя, в котором он должен сообщить обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения риска по договору, и ответить на поставленные страховщиком вопросы. Типичным составом вопросов, выявленных на основании опроса 30 крупнейших российских страховых компаний, являются:

- общие сведения о страхователе.

- подробная характеристика деятельности.

- характер взаимоотношений с другими страховыми организациями (заключались ли договоры с другими страховщиками, применялись ли в отношении страхователей какие-либо льготы).

- сведения о предъявляемых страхователю претензий третьими лицами за последнее время, случаи нанесения вреда третьим лицам.

- условия, на которых страхователь хочет заключить договор страхования (лимит ответственности, франшизы, дополнения к типовым условиям).

- сведения об автотранспортном средстве (марка, регистрационные данные, условия его эксплуатации, мощность двигателя).

- сведения о страховании самого транспортного средства.

- сведения о квалификации водителя, водительском стаже, количестве лет безаварийной езды.

Если во время действия договора возникают какие-либо обстоятельства, которые могут увеличить степень риска по договору, страхователь обязан сообщить о них страховщику. Если в дополнение к перечисленным в заявлении рискам появляются новые аналогичного рода, то договор страхования распространяется на них в полном объеме. Если же новый риск не имеет никакого отношения к включенным ранее в объем ответственности, то для распространения на него объема ответственности необходим дополнительный страховой взнос. [12, c. 6]

При страховании ответственности владельцев транспортных средств чаще всего устанавливается абсолютная величина страхового взноса за каждое транспортное средство. Наибольшее распространение в России получили регрессные ставки, когда в зависимости от величины страховой суммы изменяется и ставка.

Применение подобной шкалы связано с тем, что с увеличением страховой суммы страховщики рискуют большей частью аккумулированных средств.

Плата за страхование может быть оговорена согласованием сторон. Например, страховой взнос может составить 3,5% страховой суммы за водителей со стажем от 2 лет и 5% - со стажем менее 5 лет. В данном случае критерий квалифицированного разграничения связан с условиями, определенными Правилами дорожного движения Российской Федерации.

Страховая сумма может зависеть и от страны-производителя транспортного средства. Владельцы иномарок вынуждены платить за страхование гражданской ответственности в среднем на 0,5% больше. Среди причин данного явления можно назвать более высокий уровень дохода страхователей-владельцев иномарок, более частое пренебрежение владельцев иномарок правилами дорожного движения (согласно статистике), большую мощность двигателя иномарок по сравнению с российскими автомобилями и т.п.

Кроме того, большое значение при заключении договора страхования имеет и порядок внесения страховых взносов (единовременно или в рассрочку). Если страховая премия уплачивается в рассрочку, то в договоре обязательно указывается порядок внесения взносов, неисполнение же порядка уплаты страховой премии, а также ее части, как правило, дает право страховщику отказаться от своих обязательств и считать договор страхования расторгнутым.

В дополнение к основным условиям договора страховые компании для привлечения клиентов устанавливают отдельные льготы и преимущества страхователям. Например, все расчеты могут производиться в условных единицах, не подверженных инфляционному процессу. Комплексное страхование дает скидку 10-15%, продление договора на новый срок также обеспечивает скидку. Кроме того, определенные преимущества имеет страхование юридическими лицами всего автопарка.

Многие компании предлагают сразу три вида расчетов страховой премии:

- определение страховой премии, ее оплата, расчет и выплата возмещения в российских рублях.

- определение страховой суммы и расчет страхового возмещения в долларах США (на день заключения договора), а оплата страховой премии и выплата возмещения в российских рублях.

- определение страховой суммы, оплата страховой премии, расчет и выплата возмещения в долларах США.

При наступлении страхового случая страхователь обязан в кратчайший срок (1-7 дней) подробно в письменном виде известить об этом страховщика. Такое же сообщение страховщику должно быть сделано в случае проведения компетентными органами расследования, возбуждения уголовного дела, наложения ареста, выдачи постановления о штрафе или возмещении ущерба, предъявления к страхователю других требований в связи со страховым случаем, включая назначение судебного разбирательства, а также при появлении у страхователя потребности в содействии со стороны страховщика при назначении адвокатов или при получении иной правовой помощи.

Страхователь обязан оказывать страховщику возможное содействие в судебной и внесудебной защите, предоставлять всю доступную информацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба. В случае если страховщик сочтет необходимым назначение своего адвоката или иного уполномоченного лица для участия в разбирательстве в связи со страховым случаем, страхователь должен выдать ему доверенности или иные документы, необходимые для защиты интересов страховой организации и страхователя. При этом условия страхования чаще всего предусматривают право, но не обязанность страховщика представлять интересы страхователя в судах или иным образом осуществлять правовую защиту страхователя в связи со страховым случаем. Если страховщик отказывается от представления интересов страхователя, он обязан возместить последнему фактические расходы по оплате адвокатов, защищающих его интересы в таких процессах. Страхователь имеет право без согласия страховщика выплачивать возмещение, признавать частично или полностью требования, предъявляемые ему, в связи со страховым случаем, а также принимать на себя какие-либо прямые или косвенные обязательства по урегулированию таких требований. [11, c. 3]

Выплата по договору страхования осуществляется страховщиком лицу, в пользу которого заключен договор, то есть потерпевшему (п. 3 ст. 931 ГК РФ). Однако договором могут быть предусмотрены случаи, когда выплата производится страхователю. Страховщик может возместить страхователю произведенные расходы в связи с возмещением вреда потерпевшему в порядке досудебного решения вопроса об обязанности страхователя возместить вред. При этом страховщик оговаривает случаи, когда страхователь возмещает ущерб самостоятельно (например, если сумма возмещения не превысит предусмотренного в договоре размера). Выплата страхового возмещения страхователю должна производиться в данном случае только после того, как он представит доказательства произведенных расходов.

Претензии о возмещении вреда могут быть урегулированы до судебного разбирательства. Тогда страховщик признает случай страховым и производит выплаты страхового возмещения без судебного решения. Документальное основание - страховой акт, составленный на основе документов, подтверждающих факт причинения вреда и возникших в связи с этим у страхователя обязательств, а также согласие страхователя, страховщика и потерпевшего с суммой возмещения. Такой порядок страховых выплат на практике применяется, если сумма возмещения вреда не очень велика и имеется достаточно оснований (наличие официальных документов компетентных органов), чтобы считать причинение вреда установленным. Если же согласие не достигнуто, либо не представляется возможным определить факт страхового случая, спор решается в суде, соответственно основанием для осуществления страховой выплаты является решение суда.

Договором страхования должен быть установлен точный срок, в течение которого страховщик осуществляет страховую выплату. Нарушение страховщиком обязанностей по страховой выплате в установленный срок является основанием для предъявления к нему санкций, предусмотренных законодательством (ст. 17 Закона «О страховании»). [4]

2. Правовое урегулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Источниками регулирующие область страхования гражданской ответственности являются Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, основным же нормативно-правовым актом, регулирующим данную сферу правоотношений, является Федеральный закон №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Данный Закон состоит из 34 статей, сгруппированных в шесть глав. В первой главе обусловлены основные понятия, используемые для целей настоящего Закона, а также основные принципы обязательного страхования: гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в установленных пределах: всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств; не допускается использование на территории России транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по страхованию своей гражданской ответственности перед третьими лицами; экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в безопасности дорожного движения.

Определяются условия и порядок осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Закон возлагает на владельцев транспортных средств обязанность за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Выполнить эту обязанность необходимо не позднее чем через пять дней после возникновения права пользоваться транспортным средством.

Подтверждением законопослушного владельца транспортным средством является специальный договор. Его условия должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования. По такому договору является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев. При заключении договора владельцам транспортных средств выдается полис и специальный знак государственного образца. [29, c. 1]

Объектом обязательного страхования - является имущественный интерес, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при его использовании на территории России. Это правило не действует при возникновении ответственности вследствие причинения вреда при использовании другого транспортного средства, а не тем, которое указано в договоре обязательного страхования, и еще в десяти случаях, которые указаны в законе.

Страховщиком является представитель страховой организации, который вправе заключать договора по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Такое право подтверждается лицензией, выданной федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Многие путают страхование автогражданской ответственности при ДТП с комплексным ?автострахованием кроме ответственности. Оно является добровольным, и плата за страхование автомобиля не устанавливается государством. Этот вид страхования нужен для того, чтобы потерпевший в результате ДТП мог получить компенсацию. По договору комплексного страхования кроме ответственности страховая компания берет на себя обязательство за предварительно уплаченную страховую премию, возместить в пределах страховой суммы понесенные страхователем убытки от повреждения, утраты или гибели автомобиля в результате страховых случаев. Компенсации виновнику ДТП новым правилом не предусмотрены. Но теперь и он будет защищен от значительных расходов по возмещению ущерба потерпевшему. Эти функции возьмет на себя страховая компания. Полис добровольного страхования, не сможет заменить полисы обязательного страхования. Правила и тарифы по добровольному страхованию отличаются в разных страховых компаниях. Тарифы и правила обязательного страхования едины для всей страны (приведены в таблице 1).

Таблица 1. ТОП 10 компаний на рынке ОСАГО за 1 квартал 2014

По итогам первого квартала видно, что передел рынка ОСАГО продолжается. Ингосстарх со второй позиции (1 квартал 2013 года) сместился на пятую. Снижение своей доли на рынке компания сделала сознательно. Также у некоторых компаний мы видим высокий уровень выплат, что характерно для ситуации, когда поступление новых премий сократилось, а обязательства по еще действующим договорам остаются на прежнем уровне.

В целом первая десятка страховых компаний держит более 73% рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. [30, c. 1]

3. Условия и правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Для эксплуатации автотранспортного средства, его владелец должен заключить договор обязательного страхования своей гражданской ответственности за вред, который может быть причинен при использовании транспортного средства (п. 1 ст. 4 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств).

Использование транспортного средства без страхования гражданской ответственности влечет административную ответственность в соответствии со ст. 12.37 КоАП. Не обязаны страховать свою ответственность владельцы автотранспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км в час, и другие лица, перечисленные в п. 3 ст. 4 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Страхователем выступает владелец транспортного средства, под которым понимается собственник, а так же лицо, владеющее имуществом на праве хозяйственного ведения, оперативного управления или ином законном основании (право аренды, управление транспортным средством по доверенности и т.п.).

Водитель, управляющий транспортным средством, может быть назван в договоре страхования в качестве застрахованного лица (например, страхователем является мать, а застрахованным лицом - сын). В договоре могут быть указаны несколько застрахованных лиц или может содержаться ссылка на неограниченное число лиц, допущенных страхователем к управлению транспортным средством. Необходимо, однако, иметь в виду, что действие договора распространяется и на те случаи, когда транспортным средством на законном основании управляет водитель, даже не названный в страховом полисе (п. 2 ст. 15 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств).

Владелец транспортного средства обязан застраховать свою ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после приобретения права владения (п. 2 ст. 4 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств). Эта обязанность не возлагается на тех владельцев (застрахованных лиц), риск ответственности которых застрахован иными лицами (страхователями).

Выгодоприобретателями признаются лица, жизни, здоровью или имуществу которых причинен вред при использовании транспортного средства (например, владелец другого транспортного средства, пешеход, пассажир), а также их наследники. Водитель, попавший в дорожно-транспортное происшествие, обязан сообщить другим участникам этого происшествия сведения о страховании его ответственности.

По общему правилу выгодоприобретатель обращается за страховым возмещением к страховщику, который застраховал риск ответственности причинителя вреда (система косвенного страхового возмещения). Вместе с тем согласно п. 1 ст. 14.1 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, потерпевший вправе обратиться за страховым возмещением к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность самого потерпевшего (система прямого возмещения убытков), при условии, что вред причинен лишь имуществу в результате дорожно-транспортного происшествия с участием двух транспортных средств, владельцы которых застраховали свою ответственность по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

В этом случае страховщик производит страховую выплату от имени страховщика, застраховавшего ответственность причинителя вреда (п. 4 ст. 14.1, ст. 26.1 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств).

Страховщиком выступает страховая организация, которая имеет соответствующую лицензию и входит в профессиональное объединение страховщиков (п. 2 ст. 21, ст. 24 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств). В каждом субъекте Федерации у страховщика должен быть филиал (представительство, представитель) для урегулирования страховых убытков, т.е. для рассмотрения заявлений о наступивших страховых случаях и осуществления страховых выплат (п. 1 ст. 21 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств).

Договор заключается на типовых условиях, содержащихся в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые утверждены постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. №263.

Договор является публичным договором (ст. 1 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств) и заключается путем выдачи страховщиком страхователю страхового полиса по установленной Правительством РФ форме (п. 3 ст. 15 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств)*(795). Срок страхования составляет один год с возможностью его продления в порядке, установленном п. 1 ст. 10 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Страховая премия уплачивается единовременно при заключении договора страхования, а ее размер определяется на основании страховых тарифов, установленных Правительством РФ (ст. 8, 9 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств)*(796). Если страхователем выступает гражданин, то по его инициативе договор может быть заключен с учетом ограниченного использования транспортного средства, а именно - управления им только указанными в страховом полисе водителями и (или) сезонное использование транспортного средства (п. 1 ст. 16 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств). В случае заключения такого договора размер страховой премии подлежит уменьшению.

Страховым случаем служит возникновение у страхователя (застрахованного лица) обязанности возместить вред, причиненный при использовании транспортного средства, за исключением случаев, когда это произошло вследствие загрязнения окружающей среды, при движении транспортного средства по внутренней территории организации, в ходе соревнований, и других обстоятельств, указанных в п. 2 ст. 6 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Не возмещается вред, причиненный страхователем или застрахованным лицом, при использовании транспортного средства, не указанного в страховом полисе.

Вред возмещается в пределах установленной законом страховой суммы по каждому страховому случаю независимо от их количества в течение срока страхования (ст. 7 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств). При этом вред жизни и здоровью каждого потерпевшего возмещается в пределах 160 тыс. руб.*, а вред имуществу одного потерпевшего - в пределах 120 тыс. руб. (при наличии нескольких потерпевших - 160 тыс. руб. на всех потерпевших). Максимальный размер разовой страховой выплаты составляет 400 тыс. руб. (240 тыс. руб. плюс 160 тыс. руб.), если в результате наступления страхового случая вред причинен жизни, здоровью и имуществу нескольких потерпевших. В сумму подлежащего компенсации вреда не включается упущенная выгода и моральный вред (подп. «б» п. 2 ст. 6 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств).

Размер страховой выплаты в случае причинения вреда жизни и здоровью определяется предписаниями ст. 1085-1091 ГК с учетом особенностей, предусмотренных п. 49-56 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Что касается размера страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу, то он определяется на основании осмотра поврежденного имущества и проведения независимой экспертизы (оценки). Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу (оценку) в срок не более пяти рабочих дней со дня обращения потерпевшего, если иной срок не оговорен страховщиком и потерпевшим. При просрочке страховщика потерпевший может самостоятельно организовать проведение независимой экспертизы (оценки). Стоимость экспертизы включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком (п. 5 ст. 12 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств). Страховщик вправе отказать в страховой выплате полностью или частично, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы (оценки), не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер страховых убытков (п. 6 ст. 12 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств).

При наступлении страхового случая страхователь (застрахованное лицо) и выгодоприобретатель обязаны сообщить об этом страховщику (п. 2 и 3 ст. 11 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств).

Водители транспортных средств, причастные к дорожно-транспортному происшествию, заполняют бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии и направляют их страховщику в порядке, установленном п. 41 и 42 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Для получения страховой выплаты выгодоприобретателю необходимо подать страховщику заявление с приложением документов, подтверждающих наступление страхового случая с участием застрахованного лица (страхователя), размер ущерба и страховой интерес выгодоприобретателя. Документом, подтверждающим наступление страхового случая с участием потерпевшего и застрахованного лица (страхователя), является справка о дорожно-транспортном происшествии, которая выдается органом милиции, отвечающим за безопасность дорожного движения.

Без участия сотрудников милиции могут оформляться документы о дорожно - транспортном происшествии при одновременном наличии следующих условий:

- вред причинен только имуществу;

- в дорожно-транспортном происшествии участвовало два транспортных средства, ответственность владельцев которых застрахована по системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- обстоятельства причинения вреда, характер и перечень видимых повреждений не вызывают разногласий у участников дорожно-транспортного происшествия и зафиксированы в извещениях о дорожно-транспортном происшествии. Размер страховой выплаты в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия милиции не может превышать 25 тыс. руб. (п. 10 ст. 11 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств).

В течение 30 дней со дня получения от потерпевшего необходимых документов страховщик составляет акт о страховом случае и выплачивает страховое возмещение или отказывает в страховой выплате. При просрочке в выплате или направлении мотивированного отказа страховщик обязан уплатить выгодоприобретателю пени в размере 1/75 ставки рефинансирования Центрального банка России за каждый день просрочки от установленной законом страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. Сумма пени не должна превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему (абз. 1-3 п. 2 ст. 13 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств). До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик может по заявлению потерпевшего произвести часть страховой выплаты, которая соответствует фактически определенной части причиненного вреда (абз. 4 п. 2 ст. 13 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств).

По соглашению с выгодоприобретателем страховщик в счет страховой выплаты может организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества (абз. 5 п. 2 ст. 13 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств).

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств по общему правилу не сопровождается суброгацией. На основании ст. 14 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик приобретает право регресса против причинителя вреда (страхователя или иного лица, риск ответственности которого застрахован по договору) в случаях, если:

- вред причинен жизни и здоровью потерпевшего умышленными действиями причинителя;

- причинитель вреда управлял транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения;

- причинитель скрылся с места дорожно-транспортного происшествия;

- имеют место иные обстоятельства, перечисленные в ст. 14 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Право регресса возникает в момент осуществления страховой выплаты потерпевшему и представляет собой требование страховщика о компенсации его расходов, связанных с рассмотрением заявления выгодоприобретателя о страховой выплате и с уплатой страхового возмещения.

Если пострадавший от дорожно-транспортного происшествия не получил страховое возмещение по причине несостоятельности страховщика, отзыва у страховщика лицензии, неизвестности причинителя вреда или отсутствия у него страховых отношений по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, то потерпевшему причитается притязание против профессионального объединения страховщиков на компенсационную выплату (ст. 18, 19 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств). Размер и порядок такой выплаты в целом соответствуют размеру и порядку выплаты страхового возмещения страховщиком. По этому притязанию предусмотрен двухлетний давностный срок, исчисляемый с момента причинения вреда (п. 6 ст. 18 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств).

Обязательное страхование банковских вкладов физических лиц. Учитывая социальную значимость обеспечения сохранности банковских вкладов физических лиц, законодатель установил систему обязательного страхования этих вкладов. Отношения по такому страхованию регулируются Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (с изм. и доп.) (далее - Закон о страховании вкладов)*(798). Предписания гл. 48 ГК применяются к отношениям по обязательному страхованию вкладов постольку, поскольку Законом о страховании вкладов не установлено иное (ст. 970 ГК). Предписания Закона об организации страхового дела на эти отношения не распространяются (п. 5 ст. 1 Закона об организации страхового дела).
Хотя в Законе и говорится о страховании вклада, рассматриваемый вид страхования является страхованием риска договорной ответственности банка по возврату вкладчику суммы вклада с начисленными процентами (п. 1 ст. 840 ГК)*(799). Особенности этого вида страхования проявляются в основании возникновения и регламентации страховых отношений, а также в личности страховщика.

Страховые отношения возникают в силу закона при заключении договора банковского вклада (счета) между физическим лицом и банком, включенным в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов. В этом случае договор страхования не заключается, а страховые отношения регулируются непосредственно Законом о страховании вкладов (п. 3 ст. 5 Закона о страховании вкладов).

Обязательное страхование вкладов не распространяется на счета физических лиц, открытые для занятия предпринимательской деятельностью, на банковские вклады на предъявителя и т.д. (п. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов).

По данному виду страхования страхователем выступает банк, выгодоприобретателем - вкладчик, а страховщиком - Агентство по страхованию вкладов, образованное в форме государственной корпорации.

В соответствии со ст. 8 Закона о страховании вкладов страховым случаем признается отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка при наличии у него признаков ухудшения финансового состояния (п. 1 ст. 26 Федерального закона от 25 февраля 1999 г. «О несостоятельности (банкротстве) кредитной организации») (с изм. и доп.).

Притязание на страховую выплату возникает у вкладчика в момент наступления страхового случая (п. 1 ст. 9 Закона о страховании вкладов). Размер страховой выплаты составляет 100% суммы вкладов, не превышающей 100 тыс. руб. плюс 90% от суммы вкладов в банке, которая превышает 100 тыс. руб., но в совокупности не более 400 тыс. руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 тыс. руб., то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам (п. 2 и 3 ст. 11 Закона о страховании вкладов). При определении суммы страховой выплаты учитываются сумма банковского вклада и подлежащие уплате на день наступления страхового случая заемные проценты. Суммы санкций не учитываются. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, то размер страхового возмещения определяется в отношении каждого банка отдельно.

Требования о выплате страхового возмещения должны быть представлены вкладчиками Агентству по страхованию вкладов до окончания конкурсного производства или до окончания действия моратория.

Банки уплачивают Агентству страховые взносы в порядке и размерах, установленных ст. 36 Закона о страховании вкладов. К Агентству по страхованию вкладов в порядке суброгации переходит требование вкладчика к банку в пределах выплаченного страхового возмещения. В остальной части требование к банку сохраняется за вкладчиком. [25, c. 23]

4. Методика оценки ущерба и форма страхового возмещения

Существует распространенное и достаточно обоснованное мнение о том, что методика оценки размера ущерба и вытекающие отсюда разногласия относительно сумм выплат - источник ключевой темы в судебных спорах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, между страховщиками и потребителями. Кроме создания единой методики оценки ущерба, Российский союз автостраховщиков видит и другие пути облегчения взаимодействия участников рынка данного вида страхования.

Напомним, что 10 лет назад в рамках реализации закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, задача по разработке методики оценки ущерба была поставлена правительством перед Минтрансом РФ, однако работа выполнена так и не была, поэтому законодатели, воспользовавшись нынешней ситуацией внесения Госдумой поправок в закон об «автогражданке», решили закрепить данную функцию за Российским союзом автостраховщиков. Желающих же участвовать в согласовании и утверждении документа оказалось предостаточно: помимо Центробанка, на эту роль претендуют сразу три ведомства, включая все то - же Министерство транспорта.

В настоящее время участники рынка обязательного страхования автогражданской ответственности используют одновременно четыре методики оценки ущерба, ни одна из которых официального статуса не имеет, причем этот подход реализуют и страховщики, и независимые эксперты, что порождает расхождения в оценках по одному и тому же событию в разы. [14]

Стремясь ускорить подготовку жизненно необходимого рынку документа, РСА приступил к выработке положений в инициативном порядке; госведомства, в свою очередь, занялись обсуждением возможного порядка согласования и утверждения нового документа (согласовывать разрабатываемый РСА документ намерены Минтранс, Минэкономразвития и Минфин).

Следует также отметить, что результатом усилий госведомств уже стали разногласия в предполагаемом порядке утверждения документа при общем принципиальном согласии в том моменте, что выполнение самой работы - почетное право и обязанность союза автостраховщиков. Единогласны все и в том, что методика РСА по оценке ущерба на транспорте должна получить статус официального документа - с тем, чтобы в решении споров суды могли бы на него ориентироваться.

Центробанк и Служба Банка России по финансовым рынкам (СБРФР) склоняются к упрощенному варианту утверждения (самостоятельное утверждение после экспертного обсуждения), что должно упростить и процедуру собственно принятия методики, и процедуру внесения в нее изменений в будущем.

Придерживаться положений методики при определении размеров ущерба на автотранспорте будут и страховщики, формируя размер дальнейших выплат. Внедрение документа предположительно потребует также внесения некоторых изменений в правила профессиональной деятельности страховщиков обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Среди других предложений РСА по усовершенствованию взаимоотношений участников рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств - создание страхового омбудсмена и обязательный претензионный порядок, предписывающий невозможность обращения страхователя в суд до извещения им страховой компании о наступлении страхового случая. [16]

Для того чтобы внедрить такие новшества, потребуется внести не только оговорку о вмешательстве страхового омбудсмена в заключаемые договоры «автогражданки», но и поправку в закон об обязательном страхованием гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, которая принуждала бы держателя полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в безоговорочном порядке обращаться в первую очередь к страховщику. Далее предполагается такая схема взаимодействия: при неудовлетворенности страхователя решением страховщика о выплате дело направляется на рассмотрение омбудсмена, и только при неразрешимости ситуации - в суд.

Цель всех предлагаемых преобразований - упрощение процедуры разрешения споров, устранение сомнительных претензий, имеющих признаки мошенничества, наконец, исключение посредничества так называемых «автоюристов», сегодня, неплохо зарабатывающих на спорах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. [15]

Размещено на Allbest.ru