Зарплатные проекты могут предлагаться клиентской службой учреждения банка как уже обслуживающимся в банке организациям, так и вновь привлекаемым клиентам. Для улучшения продуктивности целесообразно привлекать, какую либо специальную маркетинговую технологию.

Преимущества использования зарплатной схемы:

- выплата заработной платы через карты является разновидностью безналичной выплаты заработной платы, и, таким образом, основной смысл схемы - минимизация налично - денежного оборота в организации. Это, в свою очередь:

- сокращение труда бухгалтерской службы и кассиров;

- минимизация рисков, связанных с хранением наличных в кассе;

- конфиденциальность при выплатах (меньше персонала осведомлено о размерах выплат);

- скорость (день в день) выплаты денег независимо от размера фонда оплаты труда, кассового плана организации, имеющегося запаса наличных в обслуживающем Банке, количества сотрудников.

- совместное использование с различными финансовыми схемами может дать экономию на налогах;

- формирование имиджа компании как прогрессивной и западно-ориентированной. Карта - кусочек имиджа;

- карта - инструмент дифференцированного отношения к персоналу и инструмент управления мотивацией. Тип выпущенной карты («Standart», «Gold») может подчеркнуть место сотрудника в служебной иерархии, степень доверия к сотруднику, срок службы в компании и т.д.;

- банкомат на территории организации - удобство обслуживания сотрудников, «выдача зарплаты в валюте» по желанию и, опять же, имидж организации;

- остатки на карточных счетах сотрудников и обороты по зачислению на карточные счета - хороший вклад в репутацию организации перед банком и является хорошей преамбулой для, например, услуг по корпоративному кредитованию;

- ведение карточных счетов в валюте предоставляет сотрудникам инструмент накопления доходов. При этом, учитывая безналичный характер начислений, один процент налог на покупку наличной иностранной валюты не взимается.

Дополнительные плюсы зарплатной схемы с элементами кредитования (овердрафтное кредитование карточных счетов сотрудников):

- кредитная карта - это инструмент:

- «привязки» персонала к работодателю;

- поощрения персонала работодателем;

- наработки кредитной истории сотрудником;

- наработки кредитной истории организацией.

- возможность получения денег за счет овердрафта уменьшает чувствительность персонала к регулярности выплаты заработной платы организацией. То есть возможна своего рода «подкредитовка» для покрытия краткосрочного дефицита оборотных средств;

- возможность для организации краткосрочного кредитования сотрудника, не уменьшая собственных оборотных средств.

Несмотря на указанные выше преимущества, зарплатные схемы для организации и ее сотрудников в ряде случаев несут определенные сложности на этапе внедрения и в процессе обслуживания.

Сложности:

- зарплатная схема стоит организации денег, причем живых, а не косвенных «расходов на обслуживание налично-денежного обращения», которые, как правило, никто не считает. Реальный экономический эффект для организации может проявиться, когда сотрудников не менее 300 чел.;

- организация может занять позицию по принципу «все расходы - на сотрудников». Такое отношение в целом не мешает внедрению проекта. Однако это может вызвать неприятие и сопротивление персонала:

- карточная технология может оказаться в новинку как для финансово-бухгалтерской службы, так и для сотрудников, особенно низкооплачиваемых или работающих по трудовым соглашениям. Это обстоятельство также может привести к последствиям, указанным выше;

- перспектива перехода на любую безналичную форму выплат возбуждает синдром недоверия к банковской системе как таковой у сотрудников организации. Это зачастую парадоксально касается и руководства организации, когда дело доходит до их личных денег;

- безналичная форма выплат - намного более доступная форма денежного потока с точки зрения различных контролирующих органов. Поэтому для организации, выплачивающей зарплату «в конверте», переход на карты означает необходимость увеличить расходы на фонд оплаты труда (на сумму ранее минимизированных налогов). Именно поэтому переговоры зачастую развиваются в сторону необходимости предложить какую-то финансовую схему, оптимизирующую налогообложение.

Этапы и методы подготовки и заключения соглашения.

Методика строится исходя из того, что зарплатный проект - относительно сложное коммерческое мероприятие, главными характерными чертами которого являются:

- долгосрочность взаимоотношений;

- длинный период внедрения и болезненный период отказа (в случае неудачи);

- необходимость целевых инвестиций со стороны Банка и клиента (не всегда, но часто);

- необходимость решения коммуникационных и других технических проблем (в случае требований организации по установке банкомата или организации операционной кассы);

- необходимость проведения экономических расчетов и подбора тарифных параметров для формирования экономически оправданного предложения.

Таким образом, договоренность должна достигаться в несколько этапов (встреч, раундов переговоров):

- выяснение ключевых данных, необходимых для оценки целесообразности проекта для банка и формирования коммерческого предложения:

- наличие требования партнера по инфраструктуре (банкоматы, операционные кассы) и их привязка к местам географической сосредоточенности сотрудников организации;

- фонд заработной платы (иных выплат);

- требования (пожелания) по типам (в разбивке по количеству) выпускаемых карт;

- выяснение вопроса о том, устраивает ли клиента обслуживание счетов его работников при существующем месторасположении филиала.

Экономический анализ проекта - зарплатный проект, будучи реализованным, приносит доход, эквивалентный доходу от размещения вложенных средств на депозит со ставкой 15 процентов годовых (пороговая ставка может меняться). При этом расчетный срок проекта не должен быть меньше трёх лет.

В случае если соотношение не выполняется, проект должен быть подвергнут анализу на предмет сокращения затрат:

- сокращение элементов инфраструктуры (например, клиенту может быть предложено, приобрести банкоматы за свой счет).

Одним из критериев эффективности зарплатного проекта может служит величина средних ежемесячных поступлений на картсчет. В качестве грубой оценочной величины можно считать, что зарплатные проекты с использованием карточной технологии эффективны. Процесс внедрения зарплатного проекта в значительной степени зависит от его объема, географической распределённости и требований по созданию инфраструктуры. Сроки могут варьироваться от одного месяца (например, для организации из 50 человек без дополнительных требований) до четырех лет (пример - внедрение зарплаты в организации для 100 тыс. работников).

Внедрение зарплатного проекта раскладывается на два параллельно выполняемых процесса:

1) выпуск карт сотрудникам и начало операций;

2) создание и начало работы инфраструктурных элементов:

- операционной кассы;

- банкомата.

Перечисление заработной платы сотрудников на пластиковые карты является современным и удобным способом выплаты зарплаты, как для самой организации, так и для сотрудников предприятия. Реализация «зарплатных проектов» входит в пакет услуг, которые предоставляет ОАО «РГС Банк» своим корпоративным клиентам, и является частью комплексного обслуживания юридических лиц. Сегодня «зарплатными проектами» пользуется большинство корпоративных клиентов ОАО «РГС Банк», заключающих договор на расчетно-кассовое обслуживание.

Преимущества перечисления зарплаты сотрудников предприятия на пластиковую карту ОАО «РГС Банк»:

- не требует от предприятия дополнительных затрат, т. к. изготовление и обслуживание пластиковых карт производится бесплатно;

- не требует от предприятия открытия расчетного счета;

- решает проблему депонирования средств;

- оптимизирует работу бухгалтерии;

- сокращает расходы на инкассацию;

- снижает риски транспортировки и хранения наличности;

- обеспечивает удобство для сотрудников;

- сохраняет конфиденциальность заработной платы;

- предоставляет возможность выбора из двух международных платежных систем «MasterCard» («Cirrus» / «Maestro») и «VISA» («Electron»).

ОАО «РГС Банк» предлагает пластиковые карты международных платежных систем «Visa International» и «MasterCard Worldwide». Предусмотрены карты разных категорий - выбор зависит от предпочтений и индивидуальных потребностей каждого клиента:

1) «Visa Unembossed» / «Mastercard Unembossed».

Аналог карты Mastercard Standard, данные которой (номер, владелец, дата) напечатаны, но не эмбосированны.

Предназначены для безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных денежных средств только через электронные устройства - электронные терминалы и банкоматы.

Отсутствие обязательной авторизации карты для покупок на небольшие суммы (порядка 20 - 50 долларов США).

Возможность делать покупки, не выходя из дома, - через сеть интернет или даже по телефону;

2) «Visa Classic / MasterCard Standard».

Широкий спектр предоставляемых услуг.

Самые популярные и распространенные банковские карты в мире. Отличаются оптимальным соотношением стоимости и спектра предоставляемых услуг.

Обслуживаются как электронными устройствами (банкоматы и терминалы), так и механическими (импринтеры).

С помощью такой карты можно забронировать номер в гостинице или арендовать автомобиль.

Возможность делать покупки, не выходя из дома, - через сеть интернет или даже по телефону;

3) «Visa Gold, Platinum» / «MasterCard Gold, Platinum».

Банковские карты премиум - класса, которые смогут подчеркнуть состоятельность ее владельца и его высокое положение в обществе.

Высокое качество обслуживания.

Обладают всей функциональностью классических карт, дополнительно включают ряд специальных предложений - скидки и льготы при оплате товаров и услуг:

Круглосуточная служба поддержки держателей премиальных карт платежных систем «Visa» и «Mastercard»;

4) Чиповые карты «Visa Gold», «Platinum» / «MasterCard Gold», «Platinum» с технологией бесконтактной оплаты.

Банковские карты премиум - класса, выпускаемые по предложению банка.

- совмещают обычную магнитную полосу и чип - микропроцессор;

- обеспечивают высокий уровень безопасности при осуществлении оплаты картой товаров и услуг (с чипа невозможно считать данные);

- позволяют осуществлять оплату товаров и услуг в одно касание - достаточно на мгновение поднести карту к ридеру на кассе торговой точки;

- при сумме покупки до 1000 рублей не требуют введения «PIN» - кода или подписи на чеке.

Обладают всей функциональностью классических карт, дополнительно включая ряд специальных предложений - скидки и льготы при оплате товаров и услуг: «Visa» - привилегия «MasterCard» - избранное.

Обеспечены круглосуточной поддержкой держателей премиальных карт.

Для защиты от мошенничества ОАО «РГС Банк» предлагает следующие условия использования электронного средства платежа:

1) никогда не сообщать ПИН - код третьим лицам, в том числе родственникам, знакомым, работникам кредитной организации, кассирам и лицам, помогающим в использовании карты;

2) ПИН - код необходимо запомнить или в случае, если это является затруднительным, хранить его отдельно от карты в неявном виде и недоступном для третьих лиц, в том числе родственников, месте;

3) никогда ни при каких обстоятельствах не передавать карту для использования третьим лицам, в том числе родственникам. Если на карте нанесены фамилия и имя физического лица (то есть карта именная), то только это физическое лицо имеет право использовать карту;

4) при получении карты расписаться на ее оборотной стороне в месте, предназначенном для подписи держателя карты, если это предусмотрено. Это снизит риск использования карты без согласия её владельца или в случае ее утраты;

5) Нужно быть внимательным к условиям хранения и использования карты. Не подвергать карту механическим, температурным и электромагнитным воздействиям, а также избегать попадания на нее влаги. Карту нельзя хранить рядом с мобильным телефоном, бытовой и офисной техникой;

6) с целью предотвращения неправомерных действий по снятию всей суммы денежных средств с банковского счета целесообразно установить суточный лимит на сумму операций по карте и одновременно использовать средства дополнительного контроля за проведенными операциями (например, оповещение посредством «SMS» - сообщений или иным способом);

7) при получении просьбы, в том числе со стороны работника кредитной организации, сообщить персональные данные или информацию о карте (в том числе ПИН - коде) не сообщать их;

8) не рекомендуется отвечать на электронные письма, в которых от имени кредитной организации (в том числе банка) предлагается предоставить персональные данные. Не следует проходить по ссылкам, указанным в письмах (включая ссылки на сайт кредитной организации), так как они могут вести на сайты мошенников;

9) в целях информационного взаимодействия с банком рекомендуется использовать только реквизиты средств связи (мобильных и стационарных телефонов, факсов, интерактивных «web» - сайтов/порталов, обычной и электронной почты и пр.), которые указаны в документах, полученных непосредственно в банке;

10) нужно помнить, что в случае раскрытия ПИН - кода, персональных данных, утраты карты существует риск совершения неправомерных действий с денежными средствами на банковском счете со стороны третьих лиц.

11) существуют повышенные риски мошеннических действий по карте после использования карт на территории таких стран как Таиланд, Вьетнам, Доминиканская республика, Ямайка, Болгария, Украина. Банк рекомендует быть внимательнее при использовании банковских карт в банкоматах и точках быстрого питания в Италии, Испании и Греции. В этих странах зарегистрировано самое большое количество компрометации карт.

2.3 Перспективные направления рынка пластиковых карт

Одним из перспективных направлений развития карточного бизнеса в России эксперты все чаще называют технологии бесконтактных платежей. Эти технологии разработаны, в первую очередь, для ускорения процесса оплаты по картам. Здесь не надо расписываться на чеке или вводить «PIN»-код: достаточно просто прикоснуться картой к терминалу.

Технологии бесконтактных платежей («PayPass» у системы «MasterCard», «PayWave» - у «VISA») предназначены для совершения небольших покупок.

Банковские пластиковые карты являются инструментом получения прибыли и организации отложенной и эффективной функционирующей системы безналичных расчётов.

Банк, приступающий к выпуску банковских пластиковых карт, может при определённых затратах на создание сети обслуживания обеспечить приток значительных финансовых ресурсов. Пути получения банком прибыли также будут зависеть от его политики. В связи с этим для формирования направлений совершенствования рынка пластиковых карт банки должны поставить перед собой следующие задачи:

- привлечение новых клиентов, как физических лиц, так и корпоративных клиентов и реализация зарплатных проектов;

- улучшение обслуживания клиентов;

- оформление и выпуск новых пластиковых карт;

- разработка новых привлекательных для клиентов тарифов;

- внедрение новых банковских технологий;

- проведение чётко сформулированной рекламы в СМИ.

Внедрение новых банковских продуктов и технологий связанно с активной работой банка по расширению спектра услуг для клиентов и выходом на новые рынки и технологии. К таким банковским продуктам можно отнести:

- «SMS» - информирование, уведомление о движении денежных средств на счёте;

- интернет - банкинг, возможность совершать банковские операции через глобальную сеть интернет в режиме реального времени.

Работу с клиентами - юридическими лицами можно построить следующим образом:

- в первую очередь уделить особое внимание привлечению на обслуживание крупных предприятий, организаций бюджетной сферы, что приведёт к расширению клиентской базы и привлечению новых клиентов;

- активная и целенаправленная работа с заёмщиками банка в тесном взаимодействии с кредитным управлением и управлением корпоративных клиентов и бюджетов;

- большее привлечение на обслуживание по банковским картам организаций бюджетной сферы (органы власти и управления, здравоохранения, социальной сферы и так далее).

Так же необходимо расширить социальные карточные проекты.

Главная задача социальных карточных проектов - надежность и доступность по обеспечению гражданина социальными льготами непосредственно на месте оказания услуги и предоставление достоверной информации об этом соответствующим государственным органам для проведения необходимых выплат из бюджета.

Реализация социального проекта на основе использования пластиковых карт обеспечивает государству:

- целевое и адресное предоставление льгот гражданам;

- учет предоставленных льгот для планирования бюджета, прогнозирование бюджетных расходов и социально-экономических процессов;

- экономию в целевом использовании бюджетных средств;

- разработку механизмов предоставления льгот в денежном выражении и обеспечения адресных выплат гражданам;

- автоматизацию процессов обслуживания льготных категорий населения;

- создание и ведение единого социального реестра жителей;

- возможность интеграции региональных систем с аналогичными системами других регионов.

Одновременно социальный проект позволит банкам обеспечить:

- получение технологии, легко применимой в различных сегментах рынка;

- привлечение на банковское обслуживание новых групп клиентов;

- предоставление более широкого спектра услуг существующим клиентам;

- увеличение оборотов по картам банка;

- расширение сети приема карт;

- кардинальное улучшение имиджа банка.

По привлечению клиентов - физических лиц можно порекомендовать следующие меры:

- внедрение новых карточных продуктов;

- уделить особое внимание «VIP» - клиентам и клиентам со средним уровнем доходов.

Для привлечения клиентов и удобства использования банковских пластиковых карт нужно проводить следующие действия:

- улучшать качество обслуживания клиентов в офисах банков;

- разработать и применять индивидуальные условия и тарифы по обслуживанию карточных счетов к каждому корпоративному клиенту;

- развивать и продвигать услуги «SMS» - информирования и интернет - банкинга;

- развивать совместные дисконтные программы и программы скидок с рядом крупных торговых сетей, при оплате покупок в магазинах.

Привлечение новых клиентов для продвижения карточных программ, расширение количества услуг предоставляемых клиентам банка должно являться основной задачей для всех банков Российской Федерации. Работа по развитию карточного бизнеса, должна проводиться непрерывно, несмотря на необходимость значительных вложений в оборудование, что приведёт к наиболее эффективным результатам и получению высокой прибыли.

Электронные системы, открывающие доступ к колоссальным финансовым средствам, являются весьма привлекательным объектом для злоумышленников, поставивших перед собой цель замены, разрушения или нелегального использования ресурсов таких систем. Поэтому необходимо осуществлять защиту банковской информационной базы, а следовательно, и держателей пластиковых карт:

1) защита аппаратуры и носителей информации от похищения, повреждения и уничтожения. Эта задача - часть общей проблемы защиты имущественных прав банковской организации. Для борьбы с угрозами этого вида используется традиционный комплекс организационно-технических мероприятий: физическая охрана и ограничение доступа к аппаратуре и носителям данных;

2) защита информационных ресурсов от несанкционированного использования. Для этого применяются средства контроля включения питания и загрузки программного обеспечения, а также методы парольной защиты при входе в систему;

3) защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа. Обеспечивает защиту конфиденциальности, целостности и готовности информации автоматизированных служб системы;

4) защита информации в каналах связи и узлах коммутации. Блокирует угрозы, связанные с пассивным подключением к каналу («подслушивание»), предотвращает активное подключение с фальсификацией сообщений или ретрансляцией истинных сообщений, а также препятствует блокировке каналов связи. Дл...