Структура банковской системы Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

1. Опишите структуру банковской системы Российской Федерации

1.1 Понятие банковской системы, ее признаков и структуры

1.2 Центральный банк как основной элемент банковской системы

1.3 Понятие и функции коммерческих банков

Заключение

Задача

Список литературы

1. Опишите структуру банковской системы Российской Федерации

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль. И только последние два года начали играть видную роль.

Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход. В результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Иными словами, в нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся командный стиль управления народным хозяйством, а банки настолько были загнаны в угол, потеряли свой авторитет и назначение, что в настоящее время необходимость восстановления их подлинной роли не звучит с должной убедительностью.

Можно сказать, что в нашем обществе еще только начинает складываться понимание того места, которое должны занимать банки в экономической системе управления экономикой. Вся наша теория банков - это фактический пересказ того, какие в стране существуют банки, какие операции они при этом выполняют. Обществу нужны обстоятельные, более глубокие представления о сути банка, необходима его концепция, выяснение его общественного назначения. Все это непростые вопросы, их корни заложены в истории развития банковского дела.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Цель контрольной работы - рассмотреть структуру банковской системы Российской Федерации.

1.1 Понятие банковской системы, ее признаков и структуры

Под термином «банковская система» следует понимать исторически сложившуюся совокупность дополняющих друг друга элементов (центрального банка, кредитных организаций, банковской инфраструктуры, клиентов банка), находящихся в тесных отношениях и связях между собой и с внешней средой.

Сущность банковской системы обращена к ее специфическим свойствам, проявляется через тесное взаимодействие элементов, взаимодействие с внешней средой посредством выполнения своих функций, ее архитектуре. Однако сущность банковской системы первична по отношению к своим функциям. Функции вытекают из сущности банковской системы. Сущность банковской системы определяется признаками, которые отличают ее от других систем, а именно, она является: искусственной системой, являясь результатом жизнедеятельности человека; большой системой, которая включает в себя множество элементов; сложной системой, в которой прослеживается огромное количество связей и взаимодействий; управляемой системой; иерархической системой, где присутствует несколько уровней; динамической, обладающей свойством саморазвития целенаправленной системой; по способу взаимодействия с внешней средой - открытой системой.

Архитектура банковской системы является формализацией ее сущности, переход от философского понятия к предметному представлению о сущности банковской системы. Архитектура банковской системы представляет собой набор структур банковской системы - морфологической, функциональной и процессной.

Под морфологической структурой банковской системы понимается такая форма ее организации, которая включает элементы: центральный банк, кредитные организации, банковская инфраструктура, клиенты банка (Приложение 1).

Функциональная структура банковской системы состоит из функций банковской системы, функций кредитных организаций (банков), Центрального банка.

Сущность банковской системы обращена к ее специфике, внутреннее содержание которой раскрывается через формы ее проявления, т.е. через ее функции. Банковская система, как и любая система, наделена определенным набором функций, посредством выполнения которых происходит функционирование системы как целостной организации. Однако сущность банковской системы не может быть сведена лишь к совокупности ее свойств и отношений, а именно к функциональным формам ее проявления. Функции производны от сущности банковской системы, «которая обращена не только к сущности частного, составляющих элементов, но и к их взаимодействию».

Прежде всего, банковская система выполняет регулирующую функцию, которая проявляется посредством регулирования денежного обращения в стране, объема и предложения наличных и безналичных денег, управляет системой платежей. Расширяя предложение денег, в том числе и кредитных, банковская система в периоды спада в экономике способствует расширению производства, оживлению деятельности экономических субъектов. И, наоборот, в периоды подъема, когда усиливающийся совокупный спрос увеличивает риски повышения инфляции, банковская система призвана сокращать предложение денег с наименьшим уроном для экономики страны. Стабильный и умеренный рост денежной массы является фактором обеспечения постоянного уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономическую систему самым благоприятным образом. Следовательно, банковская система обеспечивает оптимальный уровень экономического роста, выполняя при этом стимулирующую функцию. Стимулирование деятельности субъектов экономики происходит, в том числе, за счет участия банковской системы как механизма доступа на финансовые рынки. Помимо этого банковская система контролирует движение денежных потоков, противодействуя легализации нелегальных доходов, а также финансированию незаконной деятельности, выступает в качестве налогового агента, т.е. осуществляет контрольную функцию. Кредитные организации проводят анализ деятельности предприятий, ситуации в экономике, финансовых рынков, предоставляют ее предприятиям, публикуют статистическую и аналитическую информацию в периодической печати, таким образом, банковская система выполняет информационно-аналитическую функцию.

Функции банков - это функции, вытекающие из сущности банка (привлечение, размещение денежных ресурсов, размещение от своего имени и за свой счет, доверительное управление) и социально-экономические функции (общественная, финансовое посредничество).

Функции центрального банка страны включают в себя: монопольного денежно-эмиссионного центра; функцию банка правительства; банка банков (расчетный центр, кредитор последней инстанции); проводника официальной денежно-кредитной и валютной политики; в некоторых случаях (когда в стране нет специального надзорного органа) - контроля и надзора за деятельностью кредитных организаций.

Взаимодействие морфологических элементов банковской системы в ходе выполнения ими своих функций определяет банковский процесс, с точки зрения процессной парадигмы являющейся бизнес-процессом.

Банк, как элемент банковской системы, является институтом, предоставляющим услуги в особой специфической области - сфере денежного оборота, задача которого состоит в трансферте денежных средств от «вкладчиков» к «заемщикам». Вкладчики (сберегатели) являются такими хозяйственными агентами, которые имеют избыток свободных денежных ресурсов, а заемщики (инвесторы) - испытывают дефицит.

Небанковские кредитные организации являются элементами отечественной банковской системы. Следует различать понятия «финансово-кредитная организация» (ФКО) и «небанковская кредитная организация» (НКО). Если ФКО (пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные фонды и др.) - это часть парабанковской системы, которая не имеет лицензии центрального банка и не подчинена банковскому законодательству, то НКО является полноценным элементом банковской системы.

Центральный банк - это системообразующий элемент в структуре банковской системы, который вырабатывает денежно-кредитную политику и играет ведущую роль в ее практической реализации, выдает лицензии на осуществление банковской деятельности, проверяет отчетность в банках, устанавливает нормативы его деятельности и контролирует их выполнение, играет роль «банка банков»: хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других кредитных организаций, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств непосредственно через свои отделения или через специальные расчетные палаты, является банком правительства, главным расчетным центром страны, выступая при этом во многих странах независимым государственным органом управления.

Банковская система может успешно развиваться только при тесном взаимодействии элементов системы, к числу которых относят и банковскую инфраструктуру, включающую блоки:

- информационного обеспечения;

- научно-методического обеспечения;

- технологического обеспечения (состоит из технических устройств, механизмов и систем поддержки банковского процесса);

- кадрового обеспечения, нормативно-правовой базы, рынка банковских услуг.

Существенным условием включения клиентов банка, в качестве элементов банковской системы является юридическое закрепление их отношений банком, что определяется письменным договором (договор банковского счета, кредитный договор и др.). Именно в случае юридического закрепления отношений, когда клиенты банка вовлекаются в банковский процесс, они становятся полноценными элементами банковской системы. Клиенты банка могут выступать в качестве вкладчиков и заемщиков, а также в качестве домохозяйств (население), предприятий, организаций и фирм различных форм собственности (в т.ч. финансовых институтов).

Банковская система, являясь динамической, находится в постоянном движении, и клиенты банка, как составные элементы банковской системы, отражают такую динамику. Новые клиенты заключают договора на банковское обслуживание, включаясь, таким образом, во взаимодействие с другими элементами банковской системы, другие клиенты в силу определенных обстоятельств перестают обслуживаться в банках. В периоды экономических спадов часть клиентов банка в силу объективных причин терпят убытки, объявляют банкротство, ликвидируются. Наоборот, в периоды подъема, деятельность экономических субъектов расширяется, открываются новые предприятия и организации, банковская системы обретает новых клиентов.

Банковская система, выступая в качестве посредника между клиентами, у которых образовался избыток денежных ресурсов и теми, у которых их временный дефицит, перераспределяет ресурсы в пользу последних, стимулируя, таким образом, деятельность экономических субъектов.

Клиенты банка выступают в качестве вкладчиков и заемщиков, являясь основным источником формирования активов и пассивов банковской системы, участвуют в процессе деятельности банков. Теоретически, без клиентов, банковская система способна функционировать лишь в рамках капитальной базы и недепозитных источников формирования пассивов банковской системы, однако здесь возникают трудности с размещением денежных средств в отсутствии заемщиков. Таким образом, без клиентов банковская система не может функционировать и развиваться в традиционном понимании ведения банковского дела, соответственно - существовать.

Классификация банковских систем выявила основные их типы (табл. 1).

Таблица 1

Классификация банковских систем

Критерий	Тип банковской системы
По уровням организации	одноуровневая; двухуровневая; трехуровневая.
По уровню универсализации и специализации	с преобладанием универсальных банков; с преобладанием специализированных кредитных организаций.
По степени институционального развития банковской системы и рынка финансовых услуг	развитая банковская система - в условиях развитого рынка финансовых услуг; банковская система развивающейся экономической системы.
По особенностям правового обеспечения экономической системы	континентальный тип, основанный на европейском праве; англо-американский тип с разделенными функциями, построенный на основе англо-американского права; банковская система мусульманских стран, которая основана на шариатском праве.
По принципам построения экономической системы	планово-распределительная банковская система; капиталистическая (рыночная) банковская система; тип переходной банковской системы.
По цивилизационному признаку	«традиционный» (западный) тип банковской системы; мусульманский тип банковской системы.

Приведенная классификация банков уточнила современное выделение банков по видам. Так, в соответствии с критериями классификации банков и их функционального назначения, на наш взгляд, наряду с эмиссионными и коммерческими банками, следует выделить депозитные банки, а в составе банков по характеру выполняемых операций среди специализированных банков - многоотраслевые, обслуживающие преимущественно одну из отраслей и банки развития.

Банковская система каждого государства имеет свои особенности, однако общим является выполнение свойственных именно банковской системе функций и сложившаяся институциональная модель национальной банковской системы зависит от исторических, политических, социально-экономических и культурных особенностей страны.

Тенденции в развитии банковских систем складываются под влиянием современной глобализации мирохозяйственных связей, интеграции всех типов банковских систем в современную мировую экономическую систему и особенно более быстрым в последние годы вовлечением в эти процессы банковских систем развивающихся стран. Развитие банковской системы любой страны, будь то переходная, развивающаяся, или западная происходит в своем индивидуальном русле, обусловленное историческими, географическими, экономическими, политическими, социальными и культурными причинами. Однако это не приводит к уходу от складывающейся тенденции в мировой экономике, одновременно с вовлечением в мировое хозяйство происходит развитие как общепринятых и общеустановленных международных стандартов, так и традиционных для конкретной страны.

1.2 Центральный банк как основной элемент банковской системы

Банк России осуществляет свои функции в соответствии с Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и иными федеральными законами. Согласно статье 75 Конституции Российской Федерации, основной функцией Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля, а денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России. В соответствии со статьей 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России выполняет следующие функции:

- во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику;

- монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

- является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

- устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

- устанавливает правила проведения банковских операций;

- осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

- осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

- принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

- осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;

- регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

- осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

- организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

- устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

- устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

- принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

- устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты (функции по выдаче, приостановлению и отзыву разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты Банк России будет выполнять со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений в Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности»);

- проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

- осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Успешное выполнение функций Центрального банка - необходимое условие эффективного развития рыночной экономики

1.3 Понятие и функции коммерческих банков

Коммерческие банки - важнейший компонент кредитной системы. Они аккумулируют основную долю кредитных ресурсов, предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая выдачу ссуд, прием депозитов, расчеты, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.

В книге «Финансы и кредит», под редакцией А.П. Ковалева, приводится следующее определение коммерческого банка: «коммерческий банк -- это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли».

Общепринято считать функциями коммерческого банка следующее:

- аккумуляция и мобилизация денежного капитала;

- посредничество в кредите;

- создание кредитных денег;

- проведение расчетов и платежей;

- организация выпуска и размещения ценных бумаг;

- оказание консультационных услуг.

Деятельность коммерческого банка осуществляется по следующим принципам:

Коммерческий банк работает с клиентами в пределах реально имеющихся ресурсов в условиях рыночных отношений.

Банк обладает высокой степенью экономической самостоятельности при полной экономической ответственности за результаты деятельности при условии регулирования его работы косвенными экономическими методами.

Банк отвечает по своим обязательствам всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые в соответствии с действующим законодательством может быть наложено взыскание. Все риски от своих операций банк берет на себя.

Государство определяет «правила игры» для коммерческих банков, но не может отдавать им приказов.

За минувшие годы банковская система России прошла этапы активного развития и периоды кризисов.

Самая крупная группа российских коммерческих банков - около половины - это банки, организованные по инициативе отдельных групп предпринимателей. Здесь вся власть принадлежит правлениям банков, их организаторам.

Заметную роль в банковской сфере России играет примерно треть коммерческих банков - бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в их капиталах. Эти банки располагают достаточно большим собственным капиталом, активами, необходимым количеством филиалов, что позволяет им постоянно пополнять собственную кредитную базу и увеличивать обороты.

В таблице 2 представлены 10 крупнейших банков России на 1 ноября 2012 года.

Таблица 2

Крупнейшие банки РФ

№	Банк	Чистые активы, млрд руб.
1	Сбербанк России	13 351
2	Банк ВТБ	4 288
3	Газпромбанк	2 790
4	Россельхозбанк	1 607
5	Банк Москвы	1 486
6	ВТБ 24	1 445
7	Альфа-Банк	1 211
8	ЮниКредит Банк	808
9	Росбанк	682
10	Промсвязьбанк	637

Рассмотрим динамику развития банковского сектора Российской Федерации в феврале 2013 года.

После январского замедления возобновился прирост активов банковского сектора, составивший в феврале 2013 года 1,5%.

На динамику активов в феврале существенное влияние оказал рост кредитования, прежде всего - межбанковского: прирост кредитов, предоставленных кредитным организациям, составил 12,5%, при этом объем кредитов банкам-нерезидентам вырос на 20,0%.

Совокупный объем корпоративных и розничных кредитов российских банков вырос за месяц на 0,7%. При этом кредиты нефинансовым организациям увеличились на 0,4%; физическим лицам - на 1,7%. Просроченная задолженность по этим составляющим кредитного портфеля выросла на 0,1 и 1,6% соответственно. В результате удельный вес просроченной задолженности в корпоративных и в розничных кредитах на 1.03.2013 сохранился на уровне 4,7 и 4,2% соответственно.

В феврале кредитные организации нарастили портфель ценных бумаг на 1,0% в основном за счет вложений в учтенные векселя (прирост на 6,5%) и в долговые обязательства (на 0,9%); вложения в долевые ценные бумаги сократились на 1,2%.

Основным фактором увеличения ресурсной базы кредитных организаций в феврале был рост средств клиентов: объем депозитов юридических лиц вырос на 3,1%, вкладов физических лиц - на 2,3%. В то же время средства организаций на расчетных и прочих счетах сократились на 0,7%.

В феврале произошло сокращение операций с производными финансовыми инструментами (ПФИ): по ПФИ, от которых ожидается получение экономических выгод, - на 8,9%, а ПФИ, от которых ожидается их уменьшение, - на 10,3%.

В феврале задолженность кредитных организаций перед Банком России снизилась на 0,2%.

За январь-февраль 2013 года российскими кредитными организациями получена прибыль в размере 151,4 млрд. рублей, что на 17% меньше, чем за аналогичный период 2012 года.

Заключение

Банковская система - это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие.

Банки в России входят в двухуровневую систему, верхний уровень которой представлен Центральным банком Российской Федерации, а нижний - коммерческими банками.

Банковская деятельность является лицензируемым видом деятельности.

Основными законами, регулирующими банковскую деятельность в Российской Федерации, являются: Конституция Российской Федерации, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и др.

Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные части банковской системы (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и оказывать банковские услуги. банковская система россия операция

Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо органу исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, работают в соответствии с общим и специальным банковским законодательством, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который контролирует деятельность кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

Задача

Рассчитайте учетную ставку и размер дисконта по векселю предприятия номиналом 4 200 000 руб. сроком на 8 месяцев от даты составления, учтенному банком через 2 месяца после составления векселя. При этом предприятию было уплачено 3 900 000 руб.

Решение:

Учет векселя производится банком за плату. Плата, взимаемая банком за авансирование денег при учете векселя, называется учетный процент. Он представляет собой разницу между номиналом векселя и суммой, уплаченной банку при его покупке.

Используя формулу:

Вексельная сумма (номинал) = Цена реализации векселя х (1 + Срок векселя х %ставка / 365 (366))

рассчитаем учетную ставку:

4 200 000 = 3 900 000 * (1 + (180 * х / 365))

1,076923 = 1 + (180 * х / 365)

0,076923 = 180 * х / 365

х = 0,15598 или 15,6% годовых

Дисконт - разница между ценой покупки векселя и его номинальной ценой (вексельной суммой, указанной в тексте векселя).

Размер дисконта составит:

Д = Ц1 - Ц0

Д = 4 200 000 - 3 900 000 = 300 000 рублей.

Ответ: учетная ставка 15,6%, дисконт 300 000 рублей.

Задача 2

Определите общую сумму уплаченных процентов по кредиту 4 500 000 руб., предоставленному банком коммерческому предприятию 1 февраля 2011 года сроком до 30 октября 2011 года по ставке 15% годовых с условием гашения основного долга равными частями по истечении каждых 3 месяцев.

Решение:

Гашение основного долга происходит равными частями ежеквартально. Зная, что кредит выдан на 9 месяцев (3 квартала), погашаемая сумма равна:

4 500 000 / 3 = 1 500 000 рублей.

Определим общую сумму уплаченных процентов по формуле:

где, Sпроц - сумма начисленных процентов;

Sзадолж. - сумма задолженности по кредиту;

i - годовая процентная ставка по кредиту, в процентах;

Kдней задолж. - количество календарных дней наличия задолженности.

Kдней в году - количество календарных дней в году (365 или 366)

4 500 000 * (0,15 / 4) + (4500 000 - 1 500 000 * (0,15 / 4)) + (4 500 000 - 1500000-1500000 * (0,15 / 4)) = 168 750 + 112 500 + 56 250 = 337 500 рублей

Ответ: 337 500 рублей

Задача 3

Определите эффективную (фактическую) ставку кредитования, если кредит предприятию был предоставлен банком в сумме 9 млн.руб. на 8 месяцев по ставке 12% годовых, единовременная комиссия при выдаче кредита составила 30 000 руб., а размер платы за страхование залогового имущества равен 0,7% от суммы кредита.

Решение:

Эффективная процентная ставка - это сложная процентная ставка по кредиту, рассчитанная в предположении, что все платежи, необходимые для получения данного кредита, идут на его погашение.

То есть, если в результате получения кредита размером S0 заемщик вынужден совершать платежи R0, R1, R2, ..., Rn в моменты времени t0 = 0, t1, t2, ..., tn соответственно (сюда входят как платежи по самому кредиту, так и побочные комиссии, страховые выплаты и т.п.), то эффективная процентная ставка i находится из соотношения

Рассчитаем сумму общих расходов, связанных с выдачей кредита:

1) единовременная комиссия при выдаче кредита

30 000 / 9 000 000 * 100 = 0,33% за 8 месяцев или

0,33 / 8 *12 = 0,5% годовых

2) размер платы за страхование залогового имущества равен 0,7% от суммы кредита (9 000 000 * 0,7% = 63 000 рублей), следовательно, годовая ставка составит:

0,7 / 8 * 12 = 1,05%

ЭПС = 12% + 0,5% + 1,05% = 13,55%

Ответ: 13,55%

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // Собрание законодательства РФ. - 2009. - N 4. - ст. 445

2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 14.03.2013) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ. - 2002. - N 28. - ст. 2790.

3. Федеральный закон от 04.05.2011 N 99-ФЗ (ред. от 04.03.2013) «О лицензировании отдельных видов деятельности» // Собрание законодательства РФ. - 2011. - N 19. - ст. 2716

4. Аганбегян А.Г. Еще раз о новой роли банков в современных условиях // Деньги и кредит. - 2011. - N 12. - С.3-8.

5. Адамбекова А.А. Центральный банк страны как мегарегулятор финансового рынка // Деньги и кредит. - 2012. - N 10. - С.68-71.

6. Быкова Н.И. Банковская система Российской Федерации. - СПб: Петер, 2012. - 568с.

7. Жарковская Е.П. Банковское дело. - М: ОМЕГА-Л, 2011. - 624с.

8. Костерина Т.М. Банковское дело. - М: Маркет ДС, 2011. - 548с.

9. Официальный сайт ЦБ РФ // www.cbr.ru/

10. Финансы и кредит / Под ред. А.П. Ковалева .- Ростов н/Д: Феникс, 2010. - 458с.

Размещено на Allbest.ru

...