Страхование жизни

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Страхование жизни. Основные виды

2. Тесты

3. Задача

Список использованной литературы



Введение

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Особенности страховых отношений включают их в самостоятельную сферу финансовых отношений. Специфические страховые отношения являются объектом страховой науки. Эта наука освещает фундаментальные теории страхования, охватывающие рассмотрение его экономической сущности, функции, роли и сферы применения в современном обществе. Она изучает содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования.

страхование личный выплата ущерб



1. Страхование жизни. Основные виды

Страхование жизни - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

История личного страхования восходит к началу нашей эры. Еще в древней Индии образовывались денежные фонды для благотворительных целей, а у древних иудеев существовали коммунальные учреждения, аккумулирующие средства с целью взаимопомощи. Аналогичные фонды создавались и в Римской империи в виде коллегий. Из них оказывалась финансовая помощь членам коллегии в различных затруднительных ситуациях, в том числе и для поддержания родственников умершего.

Первым в России страхованием жизни стало заниматься учрежденное в 1846 году страховое общество «Саламандра». В советское время страхование жизни проводилось в рамках государственной монополии на страхование. До 1992 года в стране действовала единственная государственная страховая компания - «Госстрах СССР», в которой все операции совершались на основе единых правил и тарифов. Но вместе с тем успехи «Госстраха» по страхованию интересов населения, несмотря на все обвинения в «нерыночности» этой структуры, очевидны и общепризнаны.

Все обрушилось в одночасье. В начале 90-х вместе с накоплениями в сберкассах обесценились и страховые полисы. «Госстрах», оставаясь самой большой компанией в Европе, уступил лучшие сегменты страхового рынка негосударственным компаниям, процесс создания которых принял лавинообразный и неконтролируемый характер. Реанимировать классическое страхование жизни стало возможным только в 1998 году, когда к этому сегменту рынка проявили интерес крупные страховые компании.

В экономически развитых странах на страхование жизни приходится от 37% до 78% сборов премий страховых компаний и подавляющее большинство заключенных договоров страхования. Резервы по личному страхованию и особенно долгосрочному страхованию жизни являются одним из основных источников внутренних национальных инвестиций. В настоящее время страхование жизни является одной из наиболее представительных и динамично развивающихся направлений страхования.

Основные категории личного страхования. Жизнь или смерть, как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнётся в случае смерти или инвалидности. В личном страховании не может быть выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая - то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие сказанного, страхованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя, сходя из его материальных возможностей. Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные строки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты, или других предусмотренных выплат.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, то есть страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры. Договора по страхованию жизни могут заключать дееспособные физические лица в возрасте от 18 лет. Договор страхования может заключаться в пользу любых физических лиц со дня их рождения до 79 лет, но не далее достижения ими 80 лет на момент заключения договора. Инвалиды I группы на страхование не принимаются.

В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.

Страхователь - это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

Застрахованный по договору о страховании жизни - это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадение не происходит, застрахованный также должен подписать полис по страхованию на случай смерти, подтверждая, таким образом, письменно согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

Выгоприобретатель - это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойди страховой случай. Им может быть сам страхователь, предъявитель полиса, правопреемник. Выгоприобреталь может быть также особым образом указан в завещании страхователя, сделанном при жизни.

Заявление о приёме на страхование - это документ, составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем. Заявление содержит основные исходные данные: вид страхования, дополнительные гарантии, страховую сумму, срок страхования, периодичность уплаты страховых премий, дату вступления договора в страхования в силу.

Страховой полис - самый важный документ в страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает его содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным и страховщиком.

Полис содержит частные, общие и специальные условия, в числе которых имя и фамилия страхователя, другие сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др.), страховая сумма, общая сумма премий, срок платежа, место и форма оплаты, продолжительность действия договора.

Получив необходимые документы по факту страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из договора страхования.

Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком перед решением о принятии или непринятии рисков: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.

Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различными способами в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии здоровья и медицинского осмотра будущего застрахованного. Заявление о состоянии здоровья - это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных хирургических вмешательствах, травмах и т. д. Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью доверенности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

Предварительное медицинское освидетельствование, как правило, проводится до заключения договора на очень крупные суммы, а также в случаях, когда есть всякие основания полагать, что будущий страхователь намеренно искажает сведения о своём состоянии здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком.

Некоторые виды личного страхования, в частности страхование жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т. д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховальщик не имеет права расторгнуть договор.

К страховым случаям относятся:

1. дожитие страхователя (застрахованного) до окончания срока обусловленного договором;

2. смерть страхователя (застрахованного) за исключением:

когда в течение 6 месяцев со дня заключения договора страхования смерть наступила от злокачественного (онкологического) заболевания, заболевания сердечно-сосудистой системы, врожденных заболеваниях и родовых травм; в течение 2 лет, если смерть наступила от самоубийства - не считается страховым случаем.

Не выплачивается страховое возмещение, если смерть наступила от умышленных преступлений и от военных действий.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон исходя из финансовых возможностей. При дожитии до окончания срока действия договора страхования, а так же в случае смерти страхователя обеспечение выплачивается в размере страховой суммы и дополнительной суммы, размер которой определяется в зависимости от сложившегося среднего размера годового дохода от инвестирования временно свободных средств по страхованию жизни за предыдущий год. Дополнительная сумма определяется путем ежегодного начисления дохода на резерв взноса по каждому договору страхования. Страховые взносы по договору определяются страховщиком по специальным таблицам в зависимости от пола, возраста застрахованного, страховой суммы, и срока страхования. Возраст застрахованного определяется в полных годах, месяцы считаются за полный год. Страховые взносы могут быть уплачены единовременно или вносятся равными долями ежегодно 1 раз в полгода или 1 раз в квартал. Деньги могут уплачиваться наличными или безналичным расчетом. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя или в уставной форме. Выдается страховой полис после 1-го взноса. Договор вступает в силу со следующего дня со дня после уплаты 1 взноса или единовременного страхового взноса. Выплата производится в течение 5 дней со дня получения всех необходимых документов.

Классификация личного страхования может производиться по различным категориям.

По объёму риска:

страхование на случай дожития или смерти;

страхование на случай инвалидности или недееспособности;

страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

индивидуальное страхование;

коллективное страхование.

По длительности страхового обеспечения:

краткосрочное (менее одного года);

среднесрочное (1 - 5лет);

долгосрочное (6 - 15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

с единовременной выплатой страховой суммы;

с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

страхование с уплатой единовременных премий;

страхование с ежегодной уплатой премий;

страхование с ежемесячной уплатой премий.

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности его: временное страхование, пожизненное страхование, амортизационное страхование, страхование капитала и ренты в случае выживания. Риск, покрываемый этими видами страхования - это смерть застрахованного по любой причине. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. Страхование жизни на случай смерти подразделяют на 2 вида: пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок).

Застрахованными по договору пожизненного страхования может быть лица в возрасте до 65-70 лет. Размер страхового тарифа зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек, а также периода уплаты страховой премии.

При временном страховании сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т. е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65 - 70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные - люди, приближающиеся к этому возрасту.

В зарубежной практике страхование на случай жизни, называемое также сберегательным, - это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю, которым является сам застрахованный, если последний доживает до указанного срока или возраста.

Отличительной особенностью видов страхования на дожитие является наличие у страхователя права на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю.

Существуют 2 подгруппы страхования на дожитие: страхование капитала (сумм), имеющее целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке (сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей) и страхование ренты (аннуитетов), условие которого предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат (пенсионное страхование).

Смешанное страхование жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая, таким образом, дублирования договора. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование);

выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

При смешанном страховании можно объективно оценить актуально как количество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, так и количество тех, кто дожил до определенного возраста. Также полностью устраняются неудобства, которое влечет за собой заключение замедленного страхование без возмещения премий. В случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы - обстоятельство, совершенно невозможное при заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право на компенсацию. Кроме того, при смешанном страховании сочетается временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме.

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность или смерть.

Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Профессия - то важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению - взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры. Для определения по указателю класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать свою профессию и её особенности, поскольку профессии изначально имеющие одно название могут представлять собой различную степень риска. Если лицо работает более, чем по одной специальности, её риск берётся несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определенных их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.

Здоровье - важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые способствуют пришествию несчастного случая, продлевают период выздоровления, увеличивают затраты на лечение, затрудняют определение факта наступления страхового случая.

Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длиться долго. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возврату соответствует большая осторожность и меньшая подверженность риску. Страховые компании склонны определять как норму принятия риска предварительный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо было застрахованною раньше, то страхование можно продлить до 70 - 75 лет.

Кроме уже рассмотренных критериев отбора рисков, страховые компании используют также и другие факторы: спорт и другие занятия застрахованного.

Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателя страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии.

Таким образом, мы убедились, что личное страхование является крупной отраслью страхования. Объектами личного страхования являются жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования, объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Наибольшего развития получило страхование жизни и различных её вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.

2. Тесты

1. Страховая деятельность осуществляется в целях:

А. Поддержания правопорядка в государстве.

Б. Получения прибыли.

В. Накопления денежных средств.

Г. Возмещения ущерба физических и юридических лиц при наступлении неблагоприятных условий.

Ответ: Г

2. В каких формах создаются страховые фонды?

А. Централизованный страховой фонд.

Б. Фонд домашнего хозяйства.

В. Фонд самострахования.

Г. Фонд страховой компании.

Ответ: А,В,Г

3. За счет чего образуется централизованный страховой фонд?

А. За счет части прибыли, оставшейся в распоряжении предприятия.

Б. За счет большого круга его участников -- предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан.

В. За счет общегосударственных ресурсов.

Ответ: В

4. В каких случаях не нужно заключать договор автогражданской ответственности?

А. Транспортное средство (ТС) является собственностью физического лица.

Б. Конструктивная скорость ТС не более 20 км/ч.

В. Физическое лицо владеет ТС по генеральной доверенности.

Г. ТС зарегистрировано в иностранном государстве, а у собственника есть «зеленая карта».

Ответ: Б, Г (Д - по закону в таких случаях ОСАГО иметь не обязательно, однако РФ пока является членом бюро «зеленая карта», поэтому у нас пока это не действует).

5. Страховые резервы страховщиков могут быть размещены в

А. Долгосрочные инвестиционные проекты.

Б. Ценные бумаги.

В. Банковские депозиты.

Г. Приобретение интеллектуальной собственности.

Д. Денежную наличность.

Ответ: А, Б, B, Д (По закону можно размещать во всех, однако наиболее выгодно в Б и В, а % размещения в А и Д очень ограничен)

6. Какие признаки обеспечивают специфичность экономической категории страхования?

А. Случайный характер наступления разрушительного события.

Б. Выражение ущерба в натуральной форме.

В. Возмещение ущерба в натуральной и денежной формах.

Г. Объективная потребность возмещения ущерба.

Ответ: А,В,Г

7. Актуарные расчеты классифицируют на плановые и отчетные по следующему признаку:

А) по отраслям страхования;

Б) по уровню иерархии;

В) по времени;

Г) по территориям.

Ответ: А,Б,В

8. Как называют система имущественного страхования, при которой предусматривается возмещение ущерба в твердо установленных границах?

А) страхование по принципу пропорциональной ответственности;

Б) страхование по принципу ответственности по первому риску;

В) страхование по принципу предельной ответственности.

Ответ: В

9. Как называют профессионального оценщика страхового ущерба, назначенного по поручению страховой компании?

А) сюрвейер;

Б) аджастер;

В) андеррайтер;

Г) цедент.

Ответ: А

10. При заключении договора страхования была неправильно определена страховая стоимость имущества. Причем, страховая сумма превышает страховую стоимость. Действителен ли такой договор?

А) да, в любом случае;

Б) нет;

В) недействителен, в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества.

Ответ: Б

3. Задача. В результате взрыва уничтожен цех предприятия. После страхового случая имеются остатки: фундамент, стоимость которого составляет 10 % стоимости здания. Цех возведён 2 года назад, балансовая стоимость здания - 50 млн. руб. Для расчистки территории привлекались техника и люди. Стоимость затрат составила 230 тыс. руб. Действующая норма амортизации - 2,2 %. Определить ущерб завода, нанесённый страховым случаем

Решение:

Сумма ущерба определяется по формуле:

Y = - И + P - O ,

где - стоимость имущества по страховой оценке,

И - сумма износа,

Р - расходы по спасению и приведению имущества в порядок,

О - стоимость остатков имущества, пригодного для дальнейшего использования (по остаточной стоимости).

Y = 50000 - (50000*0,022*2) + 230 - (50000*0,1 - 50000*0,1*0,022*2) = = 50000 - 2200 + 230 - (5000 - 220) = 43250

Ответ: 43250 тыс. руб.



Список использованной литературы

1. Адамчук Н.Г. и др. Теория и практика страхования: Учебное пособие / Под общ. ред. К.Е. Турбиной. -- М.: Анкил, 2003.

2. Страхование. Теория и практика: Учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям (080105) «Финансы и кредит»/Н.Н. Никулина, С.В. Березина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 511 с.

3. Страхование: учебное пособие / Под ред. проф. В.И. Шахова - М.: Юнити, 2003 г.

4. Страхование: теория и практика/ Абрамов В.Ю. - М.: "Волтерс Клувер", 2007. - 512 с.

5. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 2, гл. 48 «Страхование».

Размещено на Allbest.ru

...