Договор страхования как основание для возникновения страхового обязательства

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Понятие страхования и виды страховых обязательств

1.1. Понятие страхования

1.2. Формы страхования и основные виды обязательств по страхованию

Глава 2. Договор страхования как основание для возникновения страхового обязательства

2.1. Понятие и юридическая природа договора страхования

2.2. Стороны договора страхования

2.3. Заключение договора страхования

2.4. Исполнение договора страхования

2.5. Изменение договора страхования

Заключение

Список литературы



Введение

Право частной собственности предоставляет возможность неограниченному кругу субъектов гражданских правоотношений стать собственниками имущества и имущественных прав. Вместе с тем титул собственника помимо реализации прав собственности возлагает на него бремя по содержанию и сохранению этих объектов от их утраты и повреждения, с целью дальнейшего извлечения выгоды и иных жизненных благ в процессе эксплуатации и использования вышеуказанных объектов.

Помимо блага, извлекаемого от использования имущества и имущественных прав, человечество в лице каждого индивидуума обладает и другим ценным благом - жизнью и здоровьем. Причем приобретение, сохранение и улучшение права на полноценный и здоровый образ жизни в полной мере зависит от воли каждого индивидуума.

Вышеперечисленные блага составляют социально-экономическую основу жизни каждого человека и общества в целом. Вместе с тем в природе и в повседневной жизни происходят случайные и непредсказуемые явления и события, которые влекут или могут повлечь негативные последствия, связанные с утратой или ухудшением вышеперечисленных благ людей. Причем эти явления и события, как правило, находятся вне зоны их контроля, что полностью исключает возможность их предотвращения.

Таким образом, человек постоянно находится в зоне риска потери или повреждения своего имущества, либо здоровья. Поэтому важными задачами общества являются своевременное распознавание рисков и проведение соответствующих мероприятий по уменьшению степени риска. Естественно, что любой собственник, любой человек заинтересован в обеспечении сохранности своего имущества, жизни, здоровья и хотел бы иметь возможность компенсировать нанесенный ущерб при наступлении страхового случая. Эта заинтересованность является субъективной основой возникновения страхования.

Защитить себя и свое имущество человек может, создав запасы и резервы в той или иной форме.

Однако, возмещение понесенных убытков возможно лишь в том случае, когда стороны в высшей степени добросовестно подходят к заключению и исполнению страхового обязательства, а суды - надлежащим образом защищают права пострадавшей стороны в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства его контрагентом.

Страхование, выполняя универсальную обеспечительную функцию в сохранении материальных благ и физических, а также духовных сил и жизни человека, тем самым приобретает важнейшую социальную ценность.



Глава 1. Понятие страхования и виды страховых обязательств

1.1 Понятие страхования

страхование обязательство договор

Поскольку в жизни человека происходят события, наносящие материальный ущерб и несущие реальную угрозу, перед ним еще с древних времен встала задача найти способы противодействия их влияния.

Первые признаки страхования появились в древнем мире. Суть страхования была в заключении соглашений о рассредоточении между заинтересованными сторонами риска возможного ущерба. Особенностью данных отношений являлось отсутствие страховых взносов, возмещение убытка осуществлялось путем раскладки суммы ущерба, понесенного одним из участников соглашения, на всех его членов. Впоследствии страховые отношения начинают строиться на основе регулярных взносов участников соглашения, что приводит к предварительному накоплению денежного фонда, который используется для возмещения возникшего ущерба. Страховое обеспечение осуществлялось через профессионально-корпоративные организации, которые защищали имущественные интересы своих членов. Данные системы страховой защиты долгое время существовали параллельно.

Страхование в средние века отличалось более широким и конкретным перечнем страховых случаев, четким перечнем условий договора, разделялось на личное и имущественное.

Страхование в эпоху капитализма приобретает коммерческий характер. Первый этап связан с появлением страхового договора и страхового полиса. Второй этап связан с появлением специализированных страховых обществ, предлагающих помимо морского страхования новый вид - страхование жизни. Третий этап характеризуется развитием крупного предпринимательства (картелей и концернов).

Основными чертами, характеризующими становление и развитие современного рынка страховых услуг, являются:

- увеличение капиталов и активов страховых компаний;

- существенный рост объема страховых операций;

- многообразие видов страхования;

- обязательное страхование;

- система страховых посредников;

- система государственного контроля и надзора;

- страховые компании становятся инвесторами;

- глобализация страхового рынка.

Страхование в России распространялось медленнее, чем в других европейских странах. Начало проведения страховых операций связано с появлением филиалов английских страховых компаний и созданием государственной страховой экспедиции при Заемном банке. Законодательно была закреплена государственная монополия на проведение страхования от огня. В 19 веке наметился подъем акционерного страхования и появились общества взаимного страхования и иностранные компании. После Октябрьской революции начался процесс национализации страхования в стране, страховые общества были ликвидированы, а имущество и денежные средства перешли государству. Постепенно возобновлялось имущественное страхование, которое позднее стало иметь обязательный характер. Страхование в советский период шло по принципу «от предложения к спросу».

В современной России важной задачей стало формирование цивилизованного страхового рынка.

События в нашей стране за последние годы существенно изменили экономический уклад жизни населения и государство в целом. Появились целые прослойки собственников: предприниматели, коммерсанты, бизнесмены, владельцы квартир, дач. Обладание собственностью и деньгами не только позволяет пользоваться дополнительными благами (жить в роскошных коттеджах, отдыхать за границей, путешествовать по миру), но и связано с риском случайного повреждения или гибели имущества, заболевания (смерти), финансовых потерь, причинения вреда (ущерба) третьим лицам.

В таких условиях страхование является оптимальным способом защиты имущественных интересов всех категорий граждан и хозяйствующих субъектов.

Слово «страхование» имеет различные значения:

- в переносном смысле страховать - предохранять от чего-либо неприятного, нежелательного;

- в специальном значении страховать - обеспечивать от возможного ущерба путем периодических взносов специальному учреждению, которое выплачивает денежное возмещение в случае такого ущерба;

- это система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств которого возмещается ущерб и выплачиваются иные денежные суммы в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других событий.

С экономической точки зрения, страхование - это совокупность экономических отношений по поводу образования, распределения и использования страховых фондов денежных средств, которые необходимы для покрытия непредвиденных расходов.

В условиях рыночной экономики существенно возросла роль страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширен перечень страховых услуг. В современной экономике страхование выполняет двоякую роль: как средство защиты от неблагоприятных событий (страховых случаев), так и вид деятельности, приносящий прибыль.

Страхование, как отмечает В.В. Шахов, это система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками).

Страхованию как экономической категории присущ ряд признаков, а именно: наличие перераспределительных отношений, наличие страхового риска, формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков, солидарная ответственность всех страхователей за ущерб, возвратность страховых платежей, самоокупаемость страховой деятельности.

Страхование является важным фактором стимулирования хозяйственной активности в условиях рыночной экономики, которое создает для всех участников рыночных отношений равные права, стремление получить выгоду. С данной стороны страхование можно рассматривать как форму финансового посредничества, в результате которого создаются специальные фонды средств, которые идут на возмещение ущерба от случайных явлений. Страхование можно рассматривать как экономический рычаг, посредством которого происходит перераспределение денежных средств в экономике страны. Страхование может быть представлено в виде целого пласта общественно-экономических отношений, изучаемых комплексом научных дисциплин, взаимообусловливающих друг друга.

Страховые резервы, образуемые за счет страховых взносов, инвестируются в строительство, государственные ценные бумаги, промышленность и т.д. Поэтому урегулирование взаимоотношений между субъектами страхования является стабилизирующим фактором, который поможет государству решить часть экономических проблем.

Таким образом, страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. (ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», далее - Закон ) и выполняет следующие функции: предупредительную, восстановительную, сберегательную, инвестиционную, контрольную. В рамках любой из них осуществляется движение денежных средств, распределение (перераспределение) денежной формы стоимости, поскольку страхование - специфическая часть финансов общества.

1.2 Формы страхования и основные виды обязательств по страхованию

Итак, обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско - правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых услуг.

Рассмотрим классификацию страхования.

Особенности объекта страхового обязательства лежат в основе выделения двух форм страхования: имущественного и личного.

Как самостоятельная форма имущественное страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, способности к труду, пенсионного обеспечения граждан.

Следует учитывать, что имущественное и личное страхование имеют в своей основе универсальную обеспечительную сущность (функцию). В одном случае она проявляется в возмещении понесенных убытков, в другом - в выплате определенной денежной суммы независимо от наличия или отсутствия убытков.

Обязательное страхование отличается следующими характеристиками:

- в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество;

- круг страхователей указывается в соответствующем законе (или ином правовом акте) с возложением на них обязанности по страхованию жизни, здоровья или имущества других определенных в законе лиц - застрахованных лиц - либо своей гражданской ответственности (как договорной, так и деликтной) перед другими лицами;

- страхование осуществляется за счет страхователя;

- страховое обязательство оформляется договором страхования, который подлежит принудительному заключению в силу императивного предписания закона.

- ГК устанавливает гарантии прав лиц, в пользу которых по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, предусматривая для страхователей строгие последствия нарушения правил о таком страховании;

- основные элементы данного страхования - объекты страхования, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм - определяются законом (или в установленном им порядке).



Глава 2. Договор страхования как основание для возникновения страхового обязательства

2.1 Понятие и юридическая природа договора страхования

Договор страхования - это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию) либо страховую сумму (по личному страхованию).

Договор страхования направлен на возмещение потерь участника гражданского оборота при наступлении определенных событий. Эта направленность выделяет страхование как самостоятельный тип договора со специфической правовой базой. В рамках данного типа договора выделяются отдельные его виды, каждый со своей правовой базой, что продиктовано различными правовыми факторами. Так, личное и имущественное страхование выделены в зависимости от того, с чем связано наступление страхового случая: с причинением вреда личности или имуществу выгодоприобретателя Выгодопреобретатель - это лицо, которое в соответствии с договором или законодательством об обязательном страховании имеет право на получение страховой выплаты.. Страхование можно также разделить на добровольное и обязательное. Каждый из этих видов договора страхования имеет специальную правовую регламентацию, обусловленную экономически.

По своей юридической природе договор страхования является:

- реальным (с момента уплаты страховой премии), но по соглашению сторон может быть консенсуальным;

- возмездным;

- двусторонне обязывающим (взаимным);

- может быть договором в пользу третьего лица, если в нем в качестве субъекта присутствует выгодоприобретатель или застрахованное лицо;

- каузальным;

- алеаторным (рисковым);

- публичным (договор личного страхования);

- срочным.

Договор страхования имеет определенные черты сходства с целым рядом других договоров, например, с договорами хранения, купли-продажи, поставки, займа, поклажи, поручительства и другими смежными договорами. Однако принципиальные различия между договором страхования и перечисленными выше договорами настолько глубоки, что, безусловно, выделяют его в самостоятельный вид договора.

Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.

2.2 Стороны договора страхования

Сторонами обязательства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь.

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Для приобретения статуса страховщика необходимо соблюдение требований о минимальном размере оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности.

Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только федеральным законом не чаще одного раза в два года при обязательном установлении переходного периода.

Лицензия является документом, удостоверяющим право ее владельца на осуществление страховой деятельности, действие которого распространяется на определенную территорию в пределах границ Российской Федерации, имеет бессрочный характер и предоставляется страховщику только на осуществление непосредственно страховой деятельности. Не подлежит лицензированию деятельность, носящая вспомогательный, обслуживающий характер (оценка страховых рисков, определение размера ущерба, размера страховых выплат). В случае нарушений страховщиками требований страхового законодательства может быть приостановлено или ограничено действие лицензии, а также произведен ее отзыв.

В качестве страховщиков могут выступать как государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации. Крупнейший государственный страховщик - Российская государственная страховая компания - Росгосстрах - создана в форме акционерного общества открытого типа.

Отдельные страховые организации функционируют как закрытые акционерные общества или имеют статус обществ с ограниченной ответственностью. Другие формы юридических лиц не получили распространения на российском страховом рынке.

При осуществлении страховой деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых брокеров (ст. 8 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Страховой агент - постоянно проживающий на территории Российской Федерации и осуществляющий свою деятельность на основании гражданско-правового договора физического лица или российские юридические лица (коммерческие организации).

Страховой агент - представитель страховщика, действующий (с соблюдением правил гл. 10 ГК) в рамках предоставленных ему полномочий, круг и характер которых может быть весьма разнообразным. Однако основная деятельность страхового агента - аквизиционная (лат. acquirere - прибавлять, приобретать) - заключение договоров страхования («продажа страховых полисов»).

Страховой брокер - постоянно проживающий на территории Российской Федерации и зарегистрированный в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя физического лица или российского юридического лица (коммерческой организации), который действует в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляет деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестаховщиком) и страхователем (перестахователем), а также с исполнением указанных договор.

Другой стороной в обязательстве по страхованию выступает страхователь.

Страхователем (полисодержателем) признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).

Страховая защита путем приобретения статуса страхователя предоставляется как российским гражданам и юридическим лицам, так и иностранным гражданам, лицам без гражданства и иностранным юридическим лицам (абз. 4 п. 1 ст. 2 ГК, п. 1 ст. 5, ст. 34 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В отдельных видах страхования закон императивно устанавливает специальную фигуру страхователя: при обязательном государственном страховании функции страхователей выполняют исключительно федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (абз. 2 п. 1 ст. 969 ГК).

Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица - выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель (бенефициар) - это лицо, которое в соответствии с договором или законодательством об обязательном страховании имеет право на получение страховой выплаты.

Застрахованное лицо - физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования, либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда.

Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу, являясь в этом случае одновременно застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Возможно заключение договора без указания выгодоприобретателя - тогда выгодоприобретателем считается сам застрахованный (в случае его смерти - его наследники). В договоре может быть указан и конкретный выгодоприобретатель при наличии застрахованного лица. На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом необходимо письменное согласие застрахованного лица (поскольку возможность получения ими страховых сумм зависит от наступления страхового случая с застрахованным лицом). При несоблюдении данного требования договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников. Письменное согласие застрахованного лица требуется для замены выгодоприобретателя по договору личного страхования (ч. 1 ст. 956 ГК), а возможность замены самого застрахованного лица допускается лишь с согласия этого лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК) (что объясняется сущностью отношений в личном страховании).

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК).

В обязанности страхователя входят: своевременная уплата страховой премии, сообщение важных для страховщика сведений, забота о сохранности имущества, минимизация ущерба, уведомление о наступлении страхового случая, уведомление об изменении условий страхования, уведомление о досрочном расторжении договора, обеспечение суброгации. Правами страхователя являются: получение страховых выплат при наступлении страхового случая, получение информации, долгосрочное расторжение договора, право назначения выгодоприобретателя. К обязанностям страховщика относятся: ознакомление клиента с правилами страхования, своевременное производство выплат, возмещение расходов по предотвращению (уменьшению) ущерба, неразглашение страховой информации, уведомление о досрочном расторжении договора, перезаключение договора страхования по требованию клиента. Правами страховщика являются: проверка состояния объекта страхования, оценка риска, отказ от исполнения договорных обязательств.

2.3 Заключение договора страхования

Любой договор страхования, даже на сумму менее 10 МРОТ, должен быть заключен в простой письменной форме.

Несоблюдение простой письменной формы договора страхования влечет его недействительность (ничтожность). Исключение из этого правила установлено для договоров обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК): оно может осуществляться непосредственно на основании законов или иных нормативных актов (т.е. без договора). Но даже тогда, когда при осуществлении такого страхования заключается договор, многие условия последнего устанавливаются исходя из содержания законов или иных правовых актов. Поэтому при несоблюдении простой письменной формы договора обязательного государственного страхования применяется общее правило, установленное п. 1 ст. 162 ГК РФ.

Первый способ - составление одного документа, подписанного сторонами (п. 2 ст. 434 ГК), он применяется главным образом тогда, когда нужно согласовать индивидуальные условия для конкретного страхователя. Разумеется, единый документ должен содержать все существенные условия договора страхования.

Второй способ - вручение страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страхователь выражает желание заключить договор страхования (вызов на оферту) путем подачи страховщику устного или письменного заявления. Если заявление сделано письменно и содержит все существенные условия договора страхования, оно также может рассматриваться как оферта (ст. 435 ГК). В остальных случаях сделанное заявление не связывает будущего страхователя.

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - это подписанный страховщиком документ, который содержит все существенные условия договора страхования. Полис не является ценной бумагой.

Договор считается заключенным в момент принятия страхователем страхового полиса. Страхователь акцептует оферту страховщика (передаваемый им полис), соглашаясь принять его, что должно быть подтверждено распиской в получении полиса, остающейся у страховщика.

Передача подписанного полиса в случае, когда письменное заявление страхователя содержало все существенные условия договора, рассматривается как акцепт и не требует выражения воли на его принятие, т.е. договор страхования заключается путем обмена документами, исходящими от сторон (п. 2 ст. 434 ГК).

Применение при заключении договора страхования различных стандартных форм (проформ) договора или полиса по отдельным видам страхования (Приложение В) является одним из случаев использования примерных условий договора (ст. 427 ГК). Подобные условия для страхователя необязательны, а их применение дает ему право воспользоваться мерами защиты, предусмотренными п. п. 2 и 3 ст. 428 ГК РФ, поскольку заключенный договор будет договором присоединения. Причем не имеет значения, кем утверждены стандартные формы договора страхования (страхового полиса) - самим страховщиком или объединением страховщиков.

Страховой полис является основным доказательством факта заключения договора страхования. Необходимость предъявления страхового полиса страхователем для получения в связи с наступившим страховым случаем обозначенных в нем страховых выплат не превращает страховой полис в ценную бумагу. Страховой полис не предоставляет правомерному держателю права требовать исполнения того, что написано на этой бумаге. Страховой полис является исключительно принадлежностью страхового требования: бумага следует за требованием, а не требование за бумагой, как это имеет место в ценной бумаге. Не является страховой полис ценной бумагой и тогда, когда он составлен на предъявителя. В этом последнем случае можно говорить о страховом полисе как о легитимационной бумаге. Для получения страховой выплаты требуется наличие ряда юридических фактов: своевременная уплата страховой премии, наличие страхового интереса и страхового риска в период действия договора, наступление страхового случая, помимо умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), и др.

Исходя из изложенного, страховой полис - это документ, выдаваемый страховщиком, подтверждающий достигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем.

2.4 Исполнение договора страхования

Исполнение договора страхования предполагает осуществление сторонами договора прав и обязанностей по нему.

Основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии. ГК определяет страховую премию как плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

В основе определения размера страховой премии лежит сложный экономико-математический механизм построения страховых тарифов - «главного нерва страхового дела», обеспечивающий финансово-экономическую устойчивость страховых операций и служащий основой формирования страхового фонда.

Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Страховщики, осуществляющие договорное страхование, вправе самостоятельно разрабатывать и применять страховые тарифы, используя систему математических и статистических закономерностей наступления обстоятельств, приобретающих значение страховых случаев, - теорию актуарных расчетов. При этом страховщик обязан представить (наряду с другими документами) структуру тарифных ставок, утвержденную руководителем страховой организации, для получения лицензии на осуществление страховой деятельности. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон Страховая премия может вноситься как единовременно, так и в рассрочку (оплата страховой премии частями - страховыми взносами). Условиями конкретных договоров страхования могут быть предусмотрены различные последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК): редукция (уменьшение) размера страховой суммы, прекращение договора с правом получения выкупной суммы (части уплаченных взносов) и др.

Страховщик полностью доверяется сообщенной страхователем информации об условиях принимаемого страхового риска и возможностях реализации его в страховой случай. Поэтому страхование подчинено принципу наивысшего доверия сторон (лат. uberrima fides - высокая степень доверия) - общепризнанному в законодательстве, доктрине и правоприменительной практике как континентальной, так и англосаксонской правовой системы. Будучи основанным на абсолютной взаимной добросовестности сторон, страховое обязательство приобретает тем самым конфиденциальный характер.

Предусматриваемый в обязательстве по страхованию страховой риск должен быть таким обстоятельством, наступление которого возможно (заранее известная невозможность наступления того или иного обстоятельства делает страхование бессмысленным), однако сторонам неизвестно, превратится ли эта возможность в действительность. Неизвестность наступления может относиться как к самому обстоятельству (нельзя заранее предвидеть, произойдет ли пожар, ураган, техногенная авария или катастрофа и т.п.), так и лишь к моменту его наступления (смерть человека).

Исходя из изложенного, страховой риск - это обстоятельство (юридический факт) - событие или действие - вероятное и случайное, от последствий наступления которого проводится страхование и указание на которое составляет конститутивный элемент страхового обязательства.

Поскольку страховщик не располагает возможностью определить степень (величину) страхового риска (отсутствует соответствующая информация или специальные сведения об объекте страхования), страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных существенных обстоятельствах, позволяющих оценить степень риска. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абз. 2 п. 1 ст. 944 ГК).

Однако обязанность получения надлежащей информации о степени страхового риска возлагается не на страхователя, а на страховщика. Поэтому п. 2 ст. 944 ГК специально предусматривает, что в случае заключения договоров страхования при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Изменение существенных обстоятельств является основанием для изменения договора страхования или его расторжения, если иное не предусмотрено договором. Помимо этого страховщик вправе при изменении условий договора потребовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска.

Возможность для страховщика требовать изменения или расторжения договора личного страхования по указанным основаниям допускается лишь в случае, когда она прямо предусмотрена в самом договоре. Наступление обстоятельства, определенного в качестве страхового риска, означает его превращение в страховой случай.

Страховой случай - это реализованный страховой риск, что, однако, исключает какое-либо их отождествление, а тем более рассмотрение как совпадающих понятий. Страховой риск - всегда только возможность или вероятность наступления определенного обстоятельства; страховой случай - обстоятельство, уже наступившее, совершившееся. Поэтому страховой риск и страховой случай соотносятся не как общее и частное, а как обобщенная и конкретизированная категории.

В связи с тем, что с наступлением страхового случая связывается предоставление страховых выплат, страховой случай должен быть точно установлен. Поэтому на страхователе лежит обязанность незамедлительного уведомления страховщика (или его представителя) о наступлении страхового случая. Аналогичная обязанность возлагается и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, при его намерении воспользоваться правом на страховую выплату.

Основная обязанность страховщика, противостоящая основной обязанности страхователя по уплате страховой премии, - предоставление страховых выплат при наступлении страхового случая. Осуществление страховщиком страховых выплат завершает развитие обязательства по страхованию, воплощая его функциональное назначение.

Существенное значение для определения размера страховых выплат приобретает страховая сумма.

Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Правила, которым подчиняется установление страховой суммы, различны для договоров имущественного и личного страхования.

В договорах личного страхования страховая сумма определяется самими сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению (п. 3 ст. 947 ГК). Эта принципиальная особенность объясняется отсутствием критерия, позволяющего определить точный размер страхового интереса (не представляется возможным оценить действительную стоимость нематериальных благ).

Превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью как единственное отступление от указанного правила допускается в имущественном страховании одного и того же объекта от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК).

Традиционно применяемая в имущественном страховании денежная форма страхового возмещения может быть по соглашению сторон заменена компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения (п. 4 ст. 10 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

После наступления страхового случая страхователь может воспользоваться правом на абандон (фр. abandon - отказ), т.е. заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество и получить полную сумму страхового возмещения. Институт абандона, исторически сложившийся в практике морского страхования и закрепленный законодательно, может быть предусмотрен и условиями конкретного договора имущественного страхования.

Страховщик обязан произвести страховую выплату и в случаях нарушения страхователем своей основной обязанности по периодической уплате страховых взносов, если такой порядок внесения страховой премии предусмотрен в договоре страхования и в период просрочки наступил страховой случай, произведя зачет соответствующих сумм (п. 3 и 4 ст. 954 ГК).

Страховщик подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения также за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, т.е. в результате применения мер публичного порядка. Тем не менее, в обоих случаях ГК допускает принятие такого рода рисков на страхование по специальному закону или договору, тем самым, позволяя удовлетворить любой связанный со страхованием имущественный интерес.

2.5 Изменение и расторжение договора страхования

Срок действия договора страхования влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно по этому достижение соглашения о сроке действия договора относится к его существенным условиям. Чем длительнее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования.

Договор страхования начинает действовать с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п.1 ст.957 ГК). Договор страхования распространяется на страховой случай, происшедшие после его вступления в силу, если только в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п.2 ст.957 ГК).

Договор страхования действует в течении предусмотренного в нем срока, после чего прекращается (ст.408 ГК). Однако особенность договора страхования как рискового состоит в том, что он может быть исполнен двумя способами: несением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая или осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора. В обоих случаях договор страхования прекращается исполнением.

По общему правилу изменение и расторжения договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК, законами или договором. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. При изменении договора обязательства сторон продолжают действовать в измененном виде.

Помимо оснований, которые являются общими для всех гражданско-правовых договоров, ГК содержит специфические основания расторжения договора, свойственные только договору страхования, именуя эти случаи "досрочным прекращением договора страхования".

Договор страхования может быть досрочно прекращен (расторгнут) в следующих случаях:

1) Неуплата страхователем страховой премии или ее части в установленные сроки.

2) Если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай (п.1 ст.958 ГК РФ). К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью. При таком досрочном прекращении договора страхования страховщику принадлежит право на часть страховой премии в соответствующей пропорции к фактическому периоду действия страхования (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК).

3) Ликвидация страховщика в установленном законом порядке.

4) Ликвидация страхователя - юридического лица или смерти страхователя - физического лица, кроме случаев, предусмотренных п.2 ст.934 ГК.

5) Когда страхователь (выгодоприобретатель) отказался от договора (расторг договор в одностороннем порядке).

6) Если страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст.959 ГК).

За страхователем (выгодоприобретателем) сохраняется право в любое время отказаться от договора страхования, если к моменту отказа отсутствуют обстоятельства, ввиду которых устанавливалось страхование (п. 1 ст. 958 ГК), причем уплаченная страховая премия остается у страховщика, если иное не предусмотрено договором (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК).

Страховщик вправе также требовать в судебном порядке расторжение консенсуального договора страхования при существенном его нарушении, что может иметь место при неуплате страхователем страховой премии к установленному сроку. Договор может быть расторгнут и по мотиву неуплаты очередного страхового взноса, если такое основание будет предусмотрено самим договором.

Соглашение об изменении или расторжении договора должно быть совершено в письменной форме.

Если договор страхования расторгнут по соглашению сторон, то стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения договора, при условии, что иное не было предусмотрено соглашением сторон, это означает, что страховщик не обязан возвращать страхователю полученную от него страховую премию, если иное не предусмотрят своим соглашением.

Предложение или требование о досрочном прекращении договора не может быть заявлено страховщиком после того, как ему стало известно о наступившем страховом случае, в силу которого он обязан произвести страховую выплату.

Исковая давность при страховании имеет некоторые особенности. Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст.195 ГК). Так, иск, по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет (ст.966 ГК), в данном случае ГК устанавливает сокращенный срок исковой давности, в отношении которого распространяется действие ст. 198-207 ГК. К требованиям, вытекающим из договора личного страхования, применяется общий срок исковой давности, т.е. три года.



Заключение

На современном этапе развития Российской Федерации возрастает потребность граждан и организаций различных форм собственности в защите своих имущественных интересов и нематериальных благ. Предоставить гарантии восстановления нарушенных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказать позитивное влияние на укрепление финансов государства, освободить бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев может страхование. Поэтому в современных условиях развитие страхового механизма защиты имущественных интересов различных субъектов приобретает наибольшую актуальность и практическую значимость.

Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.

Договор страхования является взаимным, возмездным, реальным, алеаторным (рисковым), с ограниченной ответственностью страховщика.

Договор страхования должен содержать обязательные условия, при отсутствии которых договор считается не заключенным. При этом условия, содержащиеся в правилах и не включенные в текст договора страхования, являются обязательным для страхователя в случае, если возможность их применения указана в договоре (страховом полисе) и правила изложены единым текстом с договором, на его оборотной стороне либо приложены к нему. Сам договор (страховой полис) должен содержать отметку о вручении правил страхователю.

В заключение отметим, что составление и подписание любого договора должно сопровождаться всесторонним анализом его положений, в том числе и на предмет его соответствия нормам действующего законодательства и интересам сторон.



Список литературы

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года// Российская газета, № 237, 1993 год.

2. Гражданский Кодекс РФ (часть 2) от 26.01.1996 № 14-ФЗ ст. 936, п. 2 (ред. от 14.06.2012)//Федеральный Закон РФ от 14.06.2012 № 78-ФЗ//СЗ РФ от 18.06.2012, № 25, ст. 3268.

3. Федеральный закон РФ от 25.12.2012 № 267-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской федерации»//СЗ РФ, 31.12.2012 № 53 (ч. 1), ст. 7592

4. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право// Статут, 2009. - С.363-364.

5. Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования (вопросы доказывания) // "Журнал российского права", 2011, № 6.-с. 48.

6. Демидова Г.С. "К вопросу о понимании содержания договора страхования" // Юрист. - 2008. - № 10. - С. 17.

7. Дубровская И. Актуальные вопросы страхования//ЭЖ-Юрист, 2013, № 2.

8. Мезенцев А. Страхование по доброй воле [Текст]//Расчет.- 2008.-№ 8.- С.33.

9. Родионова О.Ф. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием // " Налоги". - 2011,- № 1. - С. 15.

10. Рябикин В.И. Актуарные расчеты// Статут, 2010. - С.65.

11. Шиминова М.Я. Основы страхового права России// М.: ЗАО Юстицинформ. 2009, с. 516.

Размещено на Allbest.ru

...