Современное состояние страхового рынка России. Страховые продукты, продаваемые в комплексе с банковскими услугами

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Введение

Страхование - особый вид экономической деятельности, связанный со снижением или перераспределением рисков между физическими лицами (страхователями) и специализированными организациями (страховщиками).

Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых взносов и выплат страхователям в случае нанесения ущерба застрахованной собственности. При этом страховые взносы не могут быть рассмотрены как прибыль страховых компаний, так как за счет взносов формируются страховые резервы, из которых выплачиваются страховые возмещения.

В современной экономической практике развитых стран мира резервные фонды страховых компаний являются вторым по значимости кредитным ресурсом экономики после банковских депозитов. Страхование является также стимулом деловой активности, обеспечивая фирмам возможность вкладывать в производство те средства, которые пришлось бы направлять на образование собственного резервного фонда для покрытия возможных убытков.

Между тем страхование в нашей стране не стало еще механизмом, обеспечивающим безопасность общества в условиях становления рыночных отношений. Если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня в Российской Федерации уже появляются признаки того, что страхование становится важнейшим сегментом рыночных экономических отношений. Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность посредством механизма финансовой защиты.

1. Современное состояние страхового рынка России

1.1 Краткая характеристика страхового рынка РФ: его участники и структура

В нашей стране страхование еще не стало механизмом, обеспечивающим равновесное состояние общества в условиях становления рыночных отношений. Тем не менее, если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня есть все признаки того, что страхование становится одним из наиболее значимых сегментов рыночных отношений.

Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством механизма финансовой защиты. Котировка российских страховщиков соответствует определенным международным страховым стандартам, страховые продукты и в количественном, и в качественном отношении отвечают потребностям населения. Возможен их выход на внешний рынок, а страховая отрасль вписывается в экономику страны.

Страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи являются страховые услуги и формируются спрос, предложение на них. Он характеризуется как сложная многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка.

Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Основная функция страхового рынка - компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д.

В соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" участниками страхового рынка являются:

· страхователи, застрахованные лица;

· страховые организации;

· общества взаимного страхования - форма организации страхового фонда на основе централизации средств через паевое участие его членов;

· страховые агенты - физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными ему полномочиями;

· страховые брокеры - юридическое или физическое лицо, которое должно зарегистрироваться в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на базе поручений страхователя или страховщика;

· федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;

· объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Субъектами страхового дела являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и т.п. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

1.2 Состояние страхового рынка

Страховой рынок современной России за период своего развития претерпевал существенные изменения по составу и качеству представленных на нем операторов. В соответствии с п. 2 ст. 4.1 Федерального закона от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 29.11.07 г.) субъектами страхового дела в России считаются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.

В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2011 года было зарегистрировано 572 страховые организации, из них 3 не проводили страховые операции и 63 не предоставили отчет о своей деятельности.

Годом ранее на рынке работало 618 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 7,4%, или 46 компаний. Количество компаний, которые находятся на страховом рынке, но не собирают страховые премии (их сборы равны нулю) сократилось с 26 в 2010 до 24 - в 2011 году.

Концентрация страхового бизнеса растет. ТОП-10 компаний в 2011 года собрали 46,1% всех премий, на рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО (ДС+ОСАГО) - 58,0%. На рынке ДС+ОСАГО ТОП-10 страховщиков заключили 57,6% от общего количества договоров.

Общий объем собранной премии в 2011 года составил 1267,9 млрд. руб. (рост на 21,8% по сравнению с 2010 годом), объем выплат - 888,4 млрд. руб. (рост на 15,6%). Увеличение премий по сравнению с 2010 годом наблюдается во всех видах страхования. Выплаты выросли во всех видах, за исключением страхования жизни, имущества и страхования предпринимательских и финансовых рисков.

Доля обязательных видов страхования в общей премии по сравнению с 2010 годом осталась на прежнем уровне - 56,4%. ОМС занимает 47,7% рынка, страхование имущества - 26,3%, личное - 11,5%, ОСАГО - 8,1%. Значительных изменений в структуре премии по сравнению с 2010 годом не произошло.

За счет средств населения в 2011 г. было собрано 319,9 млрд. руб. (рост на 18,9%), выплачено - 161,3 млрд. руб. (рост на 1%). Премии за счет юридических лиц выросли на 19,9% по сравнению с 2010 годом и составили 343,7 млрд. руб. Выплаты увеличились на 6,1%, и составили 141,9 млрд. руб. Доля премий за счет средств граждан в общих сборах осталась на прежнем уровне - 48,2%.

Согласно статистическим данным по итогам деятельности страховщиков за 2012год (по состоянию на 18 апреля 2013 года) в едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2012 года зарегистрированы 469 страховщиков, из них 458 страховых организаций и 11 обществ взаимного страхования.

Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 457 страховщиков, 6 _ не проводили страховые операции, 6 _ не представили статистическую отчетность по форме № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховщика" за январь-декабрь 2012 года по электронной почте.

Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2012 год составила соответственно 812,47 и 370,78 млрд руб. (121,5 % и 121, 4 % по сравнению с 2011 годом).

Темп роста страховых премий и выплат по обязательным видам страхования и общей суммы страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2012 год по сравнению с предыдущим годом рассчитан без учета обязательного медицинского страхования за 2011 год.

Таблица 1 - Общие сведения о страховых премиях и выплатах за 2012 год

Таблица 2 - Страховые премии и выплаты по добровольному личному страхованию

Таблица 3 - Страховые премии и выплаты по добровольному страхованию имущества

Таблица 4 - Страховые премии и выплаты по добровольному страхованию гражданской ответственности

Таблица 5 - Страховые премии и выплаты по обязательным видам страхования (кроме обязательного медицинского страхования)

Таблица 6 - Страховые премии и выплаты (кроме обязательного медицинского страхования) по федеральным округам

К сожалению, российский страховой рынок развит гораздо слабее, чем рынки стран Западной Европы и США. Так, в Великобритании страховщики предлагают более 9000 условий страхования8, а на российском рынке имеется немногим более 100 различных правил страхования. Кроме того, некоторые международные страховые группы имеют в своем составе соответствующие структуры по распространению передового опыта. Например, в 2007 году специализированное подразделение по развитию страховых продуктов американской страховой группы Эй Ай Джи (AIG Product Development) запускало новый страховой продукт каждые 15 дней, увеличив за счет этого сборы брутто-премии на 300 млн. долларов США. В швейцарской страховой группе Zurich Financial Services имеется специализированное подразделение, которое занимается как продвижением зарекомендовавших себя страховых продуктов с рынка одной страны на рынок другой страны. Так и разработкой новых инновационных страховых продуктов, таких, как, например, страхование ответственности в сфере улавливания и хранения двуокиси углерода (Carbon Capture and Sequestration Liability Insurance) и финансовых гарантий в области геологического хранения (Geologic Sequestration Financial Assurance).

2. Страховые продукты, продаваемые в комплексе с банковскими услугами и продуктами

2.1. Кредитное страхование. Страхование коммерческих и экспортных кредитов. Потребительский кредит

По сравнению с большинством других областей страхования страхование кредитов возникло относительно недавно, поскольку оно не признавалось в течение достаточно долгого времени. В результате постоянно растущего с середины 60-х годов числа случаев несостоятельности (неплатежеспособности), которые практически скачком увеличились с началом волны несостоятельностей в 1973 году, в последующие годы возник большой спрос на этот вид страхования.

В понятие «страхование кредитов» входят следующие разделы страхования:

Страхование делькредере:

- страхование коммерческого кредита;

- страхование кредитов под средства производства и предметы потребления;

- страхование экспортных кредитов;

Поручительства и гарантии;

Страхование от убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия.

Общим для всех разделов страхования кредитов является то, что страховщик возмещает потерю денег, однако это не так, если он: возмещает непогашение дебиторской задолженности из-за несостоятельности в разделе делькредере. Выступает гарантом по обязательствам должника или в страховании от убытков, которые возникают из-за чрезмерного доверия, несет ответственность по растратам и хищениям сотрудников на предприятии.

Предметом страхования (кроме страхования от убытков, которые могут возникать из-за недоверия к действительности договора) всегда является дебиторская задолженность, возникшая в связи с поставками товаров или услуг. Кредитные страховщики, таким образом, не занимаются непогашением финансовых кредитов.

Страхование коммерческих кредитов.

Страхуется краткосрочная, револьверная дебиторская задолженность из поставок товаров и услуг по отношению к покупателям внутри страны. За счет этого страхователь постоянно получает в качестве услуги от страховщика кредитов необходимую информацию о солидности своих покупателей и соразмерности предоставленных или желаемых кредитных сумм.

Страхование кредитов на приобретение средств производства и предметов потребления.

Эта область занимается покрытием поставок средств производства по среднесрочным платежным соглашениям. Поэтому данный раздел в рамках «банковской деятельности» является партнером сберегательных касс и банков. При этом страхуются распорядительные кредиты для получателей заработной платы и пособий, мелкие кредиты и ссуды на приобретение в ремесленной и частной сферах.

Страхование экспортных кредитов.

В этом разделе страхуется краткосрочная, револьверная, а также среднесрочная дебиторская задолженность по поставкам средств производства на экспорт. Страховое покрытие предоставляется для экономического риска (потери из-за несостоятельности), так что здесь прежде всего страхуются экспортные сделки с индустриально развитыми странами. Дебиторская задолженность по поставкам государственным организациям, заказчикам в странах с государственной торговлей, например, восточный блок, и покупателям в странах, где политическая ситуация оказывает сильное влияние на экономический риск - т.е. в развивающихся странах - не страхуется частными кредитными страховщиками. Такого рода политические риски страхуются исключительно государством.

Поручительства и гарантии.

При так называемом поручительском страховании выдаются поручительства и гарантии органам власти и частным заказчикам внутри страны и за рубежом. Сюда относятся и консалтинг по всем вопросам формулирования соответствующих текстов договоров.

Страхование от убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия.

Эта область охраняет предприятия от имущественных ущербов, которые умышленно наносятся им неверными сотрудниками (например, из-за растраты, кражи, измены и мошенничества).

Предмет и функции страхования делькредере.

С помощью страхования делькредере можно широко охватить постоянно существующие риски убытков из-за неоплаты дебиторской задолженности вследствие неплатежеспособности заказчика. Частное кредитное страхование покрывает экономический риск, возникающий для продавца вследствие предоставления кредитов в связи с поставкой товаров и услуг. На переднем плане находится дебиторская задолженность из поставок товаров. Но здесь речь может идти и об услугах, связанных с поставками товаров и средств производства, и о других услугах, например, экспедиционные услуги, отсрочка платежей за перевозку груза, аренду компьютеров и лизинг.

Кредитный страховщик работает в трех сферах делькредере (страхование коммерческого кредита, страхование экспортных кредитов, страхование кредитов под средства производства и потребительские товары) на основе одного и того же:

Ущербы предупреждаются при помощи текущего наблюдения за кредитами;

При всеже наступающих потерях от неплатежеспособности происходит возмещение ущерба;

Размер ущерба значительно уменьшается за счет участия в судебном производстве по банкротству.

Сервисная услуга страховщика кредитов заключается в том, что он наблюдает за экономической и финансовой ситуацией включенных в страхование заказчиков. Застрахованный поставщик сразу ставится в известность о критическом развитии событий. Страховщик кредитов может формировать общую (гармоничную) оценку кредита, поскольку он может получить обширную информацию из различных источников. Особое значение имеет то, что его информируют о поведении заказчика при платежах многим другим застрахованным поставщикам. При этом постоянно осуществляется анализ балансовых документов заказчика и оценивается другая актуальная информация о состоянии в отрасли. В экспортных сделках привлекаются соответствующие данные от зарубежных кредитных страховщиков. Таким способом страховщик кредитов получает обширные данные о состоянии выплат кредитов. Ни одному поставщику не удастся получить столь же многозначительную информацию от всех своих заказчиков.

2.2 Страхование банковских вкладов и депозитов

Депозиты -- денежные средства, размещенные в кредитной организации и подлежащие возврату по первому требованию вкладчика или по истечении срока с оплатой процентной ставки. В банковском деле под депозитами понимается широкий спектр привлеченных ресурсов: срочные депозиты, депозиты до востребования, сберегательные вклады населения, сберегательные и депозитные сертификаты. Срочные депозиты -- вклады, по которым устанавливается определенный срок хранения. Депозиты до востребования -- вклады, изымаемые частично или полностью в любой срок по требованию вкладчика. Сберегательные вклады населения -- срочные вклады населения или вклады до востребования в зависимости от условий договора. Сберегательные и депозитные сертификаты -- ценные бумаги, удостоверяющие сумму вклада, размещенного в кредитной организации на определенный срок.

Страхование вкладов и депозитов можно отнести к подвиду страхования инвестиций. Депозиты можно отнести к инвестициям по двум признакам. Во-первых, согласно Федеральному закону №39-ФЗ от 25 февраля 1999 г. "Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений" (с изм. и доп. на соотв. дату) инвестиции -- это в том числе денежные средства, вкладываемые в объекты предпринимательской и (или) иной деятельности в целях получения прибыли. Поэтому срочное размещение денежных средств в кредитных организациях с начислением процентов можно отнести к инвестициям. Подтверждением этому тезису служит страховая инвестиционная деятельность, предлагающая получение дополнительных доходов, в частности, от размещения денежных средств в банках. Во-вторых, депозиты -- неотъемлемый атрибут всех этапов инвестиционного проекта. На подготовительном этапе происходит сбор денежных средств и их хранение в кредитных организациях. На этапе реализации и финансирования проекта, кроме непосредственно хранения денежных средству происходит аккумулирование средств для оплаты контрактов, таможенных пошлин, сборов, налогов, взносов и т.п. На этапе получения прибыли депозиты используются как средство хранения будущих дивидендов от реализации проекта.

Одним из методов обеспечения возвратности вкладов и депозитов является страхование. Страхование предоставляет кредиторам банка гарантии возврата вложенных средств, повышает степень доверия и к банковской системе, и к отдельным банкам, предотвращает кризис банковской ликвидности, а также служит инструментом управления инвестиционными рисками в процессе взаимодействия с кредитными организациями. Эти факторы стали основой создания многочисленных систем страхования вкладов и депозитов -- важных составляющих финансовых отношений практически всех стран с развитой рыночной экономикой.

Основные положения страхования вкладов.

1. Цели модели добровольного страхования вкладов и депозитов.

Цели данной модели практически совпадают с целями Закона, это:

- защита прав и законных интересов граждан и юридических лиц;

- укрепление доверия к банковской и страховой системам Российской Федерации;

- привлечение денежных средств в экономику России.

2. Основные принципы функционирования.

Основными принципами функционирования модели являются:

- добровольность участия -- вкладчик может отказаться от страхования своего вклада (депозита);

- минимизация риска наступления неблагоприятного события;

- юридическая и финансовая прозрачность -- банк выдает полис конкретной страховой компании; в нем по желанию вкладчика может быть указан выгодоприобретатель; вкладчик имеет возможность выбора страховой компании среди тех, кто сотрудничает с банком; финансовая отчетность банка и страховой компании публикуются в средствах массовой информации; и банк, и страховая компания осуществляют свою деятельность в соответствии с требованиями законодательства и надзорных органов.

3. Объект страхования.

Вклады граждан от 100 тыс. руб. и депозиты юридических лиц на любую сумму в рублях и иностранной валюте на фиксированный срок (например, на 6, 9 или 12 мес.). Фиксированный срок выбран не случайно, так как на вкладах граждан до востребования, как правило, находятся суммы менее 100 тыс. руб., подпадающие под действие Закона. Важно и то, что банк заинтересован в долгосрочных пассивах, а страховая компания -- в большем объеме страховых премий за ту же страховую услугу. Отсюда и минимальный срок размещения, например, в 6 мес.

4. Предмет страхования.

Предмет страхования -- первый ключевой момент модели. Предметом страхования могут выступать: имущественные интересы кредитора (вкладчика) банка (ст. 930 и 931 ГК РФ), ответственность банка по договору (ст. 932 ГК РФ), предпринимательский риск гражданина или юридического лица (ст. 933 ГК РФ). В зависимости от выбранной схемы определяется формальный плательщик страховой премии. Формальный потому, что в любом случае страховую премию выплачивает банк. Однако он это делает либо за счет прибыли, страхуя свою ответственность по договору, либо вкладчик дает банку распоряжение застраховать свое имущество (денежные средства) или предпринимательский риск за счет начисленных процентов (при неизменной общей величине процентной ставки по вкладу), что представляется более сложным в организационном отношении.

5. Страховщик.

Страховщиком выступает страховая компания или иная организация, соответствующая требованиям ГК РФ и Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп. на соотв. дату).

6. Страхователь.

Страхователь -- один из наиболее важных аспектов модели. В Законе страхователем определен банк, а выгодоприобретателем -- вкладчик (его представитель). В предлагаемой модели добровольного страхования вкладов и депозитов страхователем может выступать банк (при страховании ответственности по договору), гражданин или юридическое лицо (при страховании имущества или предпринимательского риска). В любом случае банк проходит предварительную процедуру проверки страховой компанией, а также действует в рамках установленного лимита и после заключения соответствующих договоров.

7. Выгодоприобретатель.

Выгодоприобретателем в зависимости от выбранной схемы страхования может выступать как сам вкладчик, или выгодоприобретатель, обозначенный в договоре страхования, так и любое другое лицо в случае страхования "за счет кого следует", в случае которого выдается полис на предъявителя (ст. 930 ГК РФ).

8. Страховой тариф.

Определение страхового тарифа -- прерогатива страховых актуариев. Расчеты показывают, что тарифная ставка может составлять 0,4-0,5% при вкладе на 6 мес. и 0,7--0,8% при вкладе на 12 мес. Рисковая составляющая тарифа минимальна, основу тарифа составит нагрузка.

Нетрудно подсчитать, что процентная ставка банка по привлеченным средствам снизится в среднем менее чем на 1%, в связи с этим возникает вопрос: пойдет ли банк на это ради привлечения дополнительных средств? Ответ любого коммерческого банка будет положительным. Данные страховые тарифы рассчитаны по вкладам в рублях. Следовательно, внедрение данной модели кроме коммерческой и социальной функций выполняет и общеэкономическую функцию -- укрепление рубля как средства накопления. Тарифная ставка по вкладам в валюте также может быть рассчитана.

9. Франшиза.

Появление франшизы в модели добровольного страхования вкладов произошло благодаря Федеральному закону "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Франшиза при страховании вкладов граждан составляет 100 тыс. руб., при страховании депозитов юридических лиц франшизы нет.

10. Страховой случай.

Страховым случаем могут быть признаны как обстоятельства, указанные в ст. 8 Закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (отзыв лицензии Банка России или введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов), так и условия, определенные в Правилах страхования страховщиков, например решение арбитражного суда о признании банка банкротом. Последнее обстоятельство представляется более обоснованным, так как Банк России может через определенное время вернуть банку лицензию на осуществление банковской деятельности.

11. Порядок выплаты возмещения.

Выгодоприобретатель (страхователь) обязан сообщить о неисполнении банком своих обязательств в течение 5 банковских дней. Затем вкладчик обращается в арбитражный суд, а после вынесения положительного решения представляет в страховую компанию следующие документы:

- заявление о выплате по установленной страховой компанией форме;

- документы, подтверждающие права на получение возмещения;

- копии договоров с банком;

- заявление в арбитражный суд;

- решение арбитражного суда о возврате вкладчику вклада (депозита).

Как видно, список необходимых документов невелик и не требует значительных материальных и временных затрат. Получение возмещения может происходить как в самой страховой компании, так и в кассах уполномоченных банков.

12. Управление рисками страховой компании.

Это ключевой момент модели добровольного страхования вкладов (депозитов). У любого страховщика остается главный вопрос: каким образом можно реализовать право на оценку и минимизацию рисков самой страховой компании, как того требует ст. 945 ГК РФ? Наиболее простыми решениями проблемы можно считать перестрахование, лимитирование и диверсификацию. Однако перестрахование финансовых рисков на современном страховом рынке почти не практикуется, а принципы лимитирования и диверсификации рисков остаются неясными. Различные типы инструментов по управлению рисками страховой компании будут рассмотрены подробнее в следующей главе курсовой работы.

13. Процедура страхования.

Страхование может осуществляться во всех филиалах (отделениях) банка, там, где производится оформление вкладов и депозитов. Страховая компания обеспечивает банк бланками полисов, правилами страхования, программным обеспечением, другими необходимыми материалами, что технически несложно, так как данная процедура отлажена после введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

14. Порядок расчетов между банком и страховой компанией, информация о проданных полисах, расходы на рекламу определяются по договоренности.

Заключение

При выходе российской экономики из состояния депрессии потребность в страховых услугах будет расти вместе с ростом объемом хозяйственной деятельности. Во многих отраслях страхование является необходимой предпосылкой экономического роста, его составной компонентой. Это относится, в частности, к инвестициям в жилищное строительство, которое финансируются ипотечным кредитованием и гарантируются в значительной части страхование жизни заемщика в пользу кредитора. Поэтому более чем скромные объемы российского страхования отнюдь не свидетельствуют об отсутствии у него огромного потенциала развития.

Среди показателей развития страхования в той или иной стране чаще всего используют показатели, характеризующие долю страхования в ВНП, уровень застрахован нести потенциальным рискам, число договоров на душу населения и т.п. По первым двум показателям Россия не может претендовать на достойное место среди других стран. Сегодня страховой рынок России имеет ряд проблем, среди которых можно выделить не развитость в нашей стране страхования банковских вкладов.

Наличие развитой и доступной системы страхования, в том числе банковских вкладов, является важнейшим индикатором качества жизни в развитых странах. Поэтому я считаю, что создание механизма гарантирования вкладов граждан должно выступать первостепенной задачей. В противном случае невозможно обеспечить устойчивость банковской системы, уменьшить ее подверженность резким колебаниям конъюнктуры рынка и защитить от негативных психологических ожиданий населения. Восстановление доверия к банкам будет способствовать усилению притока денежных ресурсов на банковские счета и обеспечит дополнительный внутренний источник развития экономики. Тенденции развития страхового рынка свидетельствуют о постепенном переходе от количества предоставляемых услуг к повышению их качественного уровня, комплексному обслуживанию страхователей.

делькредере страховой финансовый

Список используемой литературы

1. Основы страхования: учебник/ А.А. Гвозденко. - М.: Финансы и статистика, 2006 - 320с.

2. Федеральный закон от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 29.11.07 г.).

3. Черных С.И. Страхование вкладов физических лиц в коммерческих банках. // ЭКО. 2007, № 7.

4. Ахмаев А.Г. Страхование вкладов физических лиц. // Право и экономика. 2006, №11.

5. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России - М.: БЕК, 2007 - 187с.

Размещено на Allbest.ru