Банковские услуги

Размещено на http://allbest.ru

Новосибирский государственный аграрный университет

Кафедра Финансов и Статистики

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По дисциплине «Деньги. Кредит. Банки»

Банковские услуги

Выполнила студентка 2 курса

Гр.У-4241 шифр УБ-12091

Муравьева Ю.Л

НОВОСИБИРСК 2014

Содержание

Введение

1. Кредит и его функции, значение кредитных операций коммерческого банка

2. Виды кредитов банка ЗАО «ВТБ 24»

3. Депозиты

Заключение

Список литературы

Введение

Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Оказание кредитных услуг - это важнейшая функция банка. Кредитные операции, наряду с приемом денег во вклады, являются для банка той группой операций, которые конституируют сущность банка в отличии от спекулятивных операций с ценными бумагами. Значимость кредитных операций для банка вытекает из определения коммерческого банка как финансового посредника. Коммерческие банки привлекают свободные денежные средства, высвобождающиеся в хозяйственном процессе, и предоставляют их во временное пользование контрагентам, нуждающемся в дополнительном капитале для осуществления своего хозяйственного процесса. Осуществляя кредитные операции, банк формирует свой кредитный портфель. Кредитная деятельность банка имеет постоянный характер, поскольку в силу своей природы для эффективного функционирования банку необходимо постоянно размещать имеющиеся в его распоряжении средства. Пока существуют коммерческие банки, вопросы, связанные с кредитованием, не потеряют своей актуальности.

Кредитные операции являются основным источником доходов банков. При этом предрасположенность физических лиц к кредитованию превышает склонность к сбережениям в банковской системе, т.е. население становится чистым заемщиком. В условиях инфляции и нереальности создания надежных накоплений, кредит является единственным источником денежных средств. С другой стороны, для банков большое значение имеет и то обстоятельство, что по мере разбухания кредитных портфелей и увеличения объемов ссудной задолженности возрастают риски и издержки кредитования.

коммерческий банк кредит депозит

1. Кредит и его функции, значение кредитных операций коммерческого банка

Кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу передачи ссуженной стоимости.

Покупая ресурсы на свободном рынке кредитных ресурсов и продавая их предприятиям (фирмам), коммерческие банки оказывают прямое влияние на развитие национальной экономики. За счет кредитов на предприятиях обеспечивается организация как текущего хозяйственного оборота, так и расширенное воспроизводство основного капитала (основных фондов), создания дополнительных производственных мощностей и целых промышленных объектов.

Главной целью коммерческого банка является получение прибыли. Следовательно, одной из главных функций является мобилизация временно-свободных денежных средств и кредитование экономики. Кредитование осуществляется через кредитные ресурсы - ресурсы банка, которые в силу сложившихся обстоятельств не были направлены на осуществление активных операций, но могут быть переданы на условиях обеспеченности, срочности, возвратности и платности хозяйствующим субъектам. Однако не все мобилизованные средства могут быть использованы банком для предоставления кредитов. Объем средств, свободных для совершения активных операций, представляет собой кредитный потенциал - это величина мобилизованных средств за вычетом резерва ликвидности, с учетом риска.

Место и роль кредита и кредитных операций в экономической системе общества определяется, прежде всего, выполняемыми им функциями:

Перераспределительная функция. Это временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер национальной экономики перераспределяются в другие которые получают более высокую прибыль.

Экономия издержек обращения. У многих хозяйствующих субъектах существует временной разрыв между вложением капмтала и получение выручки. Банки выдают кредит на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств. Тем самым процесс производства не прекращается,происходит ускорение оборачиваемости капитала. А следовательно экономятся общие издержки обращения.

Ускорение концентрации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования.

Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчетов с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства.

Обслуживание товарооборота. В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и так далее, он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международных рынках. Наиболее активную роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

Ускорение научно-технического прогресса. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно - технических организаций, спецификой которых всегда является больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка.

Посредством использования функций кредита экономические субъекты и общество в целом добиваются эффективности производства, ускорения обращения и роста доходов. В силу этого выяснение функций кредита имеет большое практическое значение для обеспечения таких условия, при которых они проявлялись бы наиболее эффективно.

2. Виды кредитов банка ЗАО «ВТБ 24»

Банк ВТБ 24 -- один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Он входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируемся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

Сеть банка формируют 1023 офиса в 72 регионах страны. Мы предлагаем клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике.

В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна нашим клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.

Акционерами ВТБ 24 (ЗАО) являются Банк ВТБ (открытое акционерное общество) -- доля в уставном капитале 99,8988%, миноритарные акционеры-общая доля в уставном капитале -- 0,1012%. Уставный капитал ВТБ 24 (ЗАО) составляет 74 394 400 589 (Семьдесят четыре миллиарда триста девяносто четыре миллиона четыреста тысяч пятьсот восемьдесят девять) рублей.

Коллектив банка придерживается ценностей и принципов международной финансовой группы ВТБ. Одна из главных задач группы -- поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России.

Деятельность ВТБ 24 осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 15.10.2012 г. Мы рассмотрим только некоторые виды кредитов, которые предоставляют банки.

Потребительский кредит - это кредит который предоставляется непосредственно частным физическим лицам (домашним хозяйствам). Объектами кредитования в данном случае являются товары, которые приобретаются частным физическим лицом, то есть потребительские цели. Такими товарами могут служить предметы бытовой техники, инструменты, мебель и прочее. Кредит этого вида характерен высокими процентными ставками и низкими суммами предостовляемыми в качестве кредита заемщику. ВТБ предлагает несколько программ потребительского кредита (таб.1) и расчет одной из программ таб.(1.1).

Таблица 1. Потребительские кредиты предлагаемые ВТБ 24

Рассмотрим на примере одну из программ:

заемщик является владельцем зарплатной карты ВТБ 24, имеет ежемесячный доход в сумме 35000 рублей и хочет взять кредит в сумме 100000 рублей на срок 6 месяцев, 1год или 2 года.

Таблица 1.1 Расчет процентной ставки по кредиту ВТБ 24 «Кредит наличными»

Автокредит - это кредит который предоставляется как частным так и юридическим лицам непосредственно для приобретения автомобильной техники. Объектами кредитования в данном случае являются автомобильная техника.

Кредит этого вида характерен более низкими процентными ставками и более высокими суммами предостовляемыми в качестве кредита заемщику, чем при потребительском кредите. Виды автокредита представлены в (таб.2).

Таблица 2. Автокредиты кредиты предлагаемые ВТБ 24

Рассмотрим на примере одну из программ: заемщик имеет ежемесячный доход в сумме 35000 рублей и хочет взять автокредит «АвтоСтандарт» на новый автомобиль стоимостью 500000 рублей и первоначальным взносом 150000 рублей по срок 3года или 5 лет (таб.2.1).

Таблица 2.1 Расчет процентной ставки по автокредиту ВТБ 24 «АвтоСтандарт»

Ипотека - это кредит который предоставляется как частным

так и юридическим лицам непосредственно для приобретения недвижимости. Объектами кредитования в данном случае являются недвижимость. Кредит этого вида характерен самыми низкими процентными ставками, более высокими суммами и более длительным сроком кредитования, предостовляемыми в качестве кредита заемщику, чем при остальных видах кредитования. Этот вид кредита является наиболее надежным (таб.3).

Таблица 3. Иипотечные кредиты предлагаемые ВТБ 24

Кредит малому бизнесу

Кредит этого вида предоставляется как юридическим лицам так и частным предпринимателям непосредственно для различных целей, таких как приобретение оборудования, выплаты заработной платы сотрудникам и прочее.

Объектами кредитования в данном случае являются нужды бизнеса. Данный вид кредита характерен высокими суммами кредитования, предостовляемыми в качестве кредита заемщику. Кредит этого вида является реально действенным методом оздоровления экономики в целом. Виды автокредита представлены в (таб.4).

Таблица 4. Ипотечные кредиты предлагаемые ВТБ 24

Овердрафт - это кредит который предоставляется банком для оплаты расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства с расчетного счета заемщика в полном объеме, то есть автоматически предоставляет заемщику кредит на сумму, превышающую остаток средств. Погашением овердрафта является средства поступающие на счёт заемщика.

Для работников компаний, у которых заключено соглашение с банком ВТБ 24, предоставляется зарплатная карта, представляющая собой обыкновенную дебетовую пластиковую карту, на которую перечисляется зарплата.

Овердрафт до 50% от зарплаты (но максимум 300 тысяч рублей).За использование овердрафта ВТБ 24 установлена процентная ставка 20% годовых.

Так же банк ВТБ 24 предлагает кредитные банковские карты со льготным периодом кредитования более 17 видов, с кредитными суммами лимитом до 300000, 600000, 2000000 рублей. Процентные ставки от 17 до 24%, с льготным периодом до 50 дней.

Банк ВТБ 24 -Согласно статистическим данным февраля 2013 года, опубликованным Центробанком РФ, и входят в десятку лучших отечественных банков по всем показателям.

Основная задача банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения.

Согласно статистическим данным, занимает второе место в рейтенге банков по кредитам физическим лицам на 01.10.2013года и составляет 1038,32 млдр. рублей. Рейтинг банка ВТБ 24 приведен в (таб.5).

Таблица 5. Рейтинг банка ВТБ 24

3. Депозиты

Международная банковская практика рассматривает депозиты как все возможные виды и формы внесения (привлечения или размещения) денежных средств на счетах банка. Сумму депозита, на которую в соответствии с условиями депозитной сделки начисляются проценты, называют номиналом депозита. Собственник депозита является депонентом.

Объектом депозитных операций выступают взносы, которые на определенное время привлекаются на депозитные счета в банк. Это средства, переданные на условиях, определенных двусторонним соглашением.

Депозиты - это один из самых безопасных способов преумножить денежные средства, получив с них дополнительный доход. Некоторые коммерческие банки предлагают достаточно высокие процентные ставки, достигающие 13-ти процентов годовых. Отыскать более высокие ставки практически невозможно. Безопасность вкладов обеспечивается государственной программой страхования, в которой участвуют все кредитные организации Российской Федерации. Если Центробанк отберёт у банка лицензию, страховая организация выплатит вкладчикам вложенные средства. Таким образом, вложение средств в банки считается абсолютно безопасной операцией, в особенности, если банк достаточно крупный и известный.

Депозитный счёт - это счёт, открываемый на имя вкладчика. На него помещаются вкладываемые средства, сюда же производится начисление процентов. Некоторые банки предоставляют возможность перечислять проценты на другой карточный или депозитный счёт - это очень удобно, если хочется сохранить основную сумму в неприкосновенности. Приятным дополнение к вкладу станет ежемесячная капитализация, позволяющая прибавить начисленные проценты к основной сумме вклада, что позволит увеличить прибыль вкладчика.

В теории кредитования используются разные подходы к классификации депозитов. Сложность проблемы состоит в том, что банковская практика постоянно выделяет новые виды депозитов, которые часто объединяют в себе характерные особенности и признаки существующих прежде видов. Безусловно, формирование таких гибридных видов депозитов усложняет определение для них конкретного места в общей схеме классификации банковских депозитов.

Депозиты подразделяют на депозиты до востребования; срочные на определенный срок; сберегательные взносы населения и сберегательные (депозитные) сертификаты.

Депозиты до востребования -- это обязательства, которые не имеют конкретного срока. Вклады до востребования могут быть изъяты в любое время по первому требованию вкладчика. Это средства, которые находятся на текущих, бюджетных счетах коммерческих банков и используются собственниками в зависимости от потребности в этих средствах. Условия уплаты процентов по остаткам средств по таким счетам определяются в двусторонних соглашениях при открытии этих счетов. По вкладам до востребования начисляется низкий процент.

Взносы до востребования размещают те, кому нужны средства в ликвидной форме для осуществления текущих расчетов. К данному виду депозитов относятся также так называемые чековые депозиты, при которых средства снимаются со счета с помощью чеков.

Срочные депозиты -- это обязательства, которые имеют определенный срок. Это средства, которые сохраняются на депозитных счетах в банке на протяжении срока, определенного в депозитном соглашении. Как правило, взносы на определенный срок размещаются в больших суммах. Банки выплачивают по срочным депозитам более высокий процент, чем по депозитам до востребования. Сбережение средств на срочных депозитах выгодно как клиенту, так и банку. Банки пользуются привлеченными средствами на протяжении продолжительного и, главное, заведомо обусловленного (известного им) срока. Это дает банку возможность увеличивать объемы кредитных ресурсов.

К срочным депозитам в банковской практике относят депозиты овернайт -- депозиты, привлеченные банком на срок не более одного операционного дня (без учета нерабочих дней банка). Срочными депозитами являются также средства, полученные от других коммерческих банков как депозит (вклад) на конкретный срок.

Сумма, сроки и условия приема срочных депозитов определяются банком - заемщиком соответственно его финансовым возможностям по согласованию с вкладчиком. Особенности привлечения вкладов на срочные депозитные счета регулируются внутренними положениями коммерческих банков.

Разновидностью долгосрочных депозитов на определенный срок являются депозитные сертификаты. Депозитный (сберегательный) сертификат -- это письменное свидетельство коммерческого банка о депонировании денежных средств, которое удостоверяет право вкладчика или его правопреемника на получение после окончания установленного срока суммы взноса и процентов по нему; это письменное свидетельство банка о внесении депонентом денежных средств на депозит. Выпуск сберегательных (депозитных) сертификатов по своему экономическому содержанию подобен привлечению любого другого срочного депозита.

Сберегательные вклады -- это вклады населения, размещаемые в банках с целью сохранения и накопления. Для этого вида депозита характерно наличие специальной сберегательной книжки, которая выдается банком вкладчику и в которой фиксируются операции со сберегательным вкладом. Собственник, как правило, обязан предъявить сберегательную книжку, чтобы положить деньги на счет или снять их. В нашей стране на обслуживании сберегательных вкладов населения специализируется Сберегательный банк.

К ценным бумагам банков как виду депозитов относят: акции и облигации акционерных обществ, которые относятся к коммерческим банкам; акции и облигации, которые находятся на сохранении в банке и приняты в обеспечение займов, и т.п.

В общей системе банковских депозитов выделяют также так называемые специальные вклады. К ним относятся: средства, зарезервированные на отдельных счетах для проведения аккредитивных расчетов и расчетов с помощью лимитированных чековых книжек; средства для факторинговых операций; средства для межбанковских расчетов; кредиторская задолженность и т.п. Большое значение имеют межбанковские депозиты, которые предоставляются в границах корреспондентских отношений между банками. Временно свободные средства в банке возникают из-за отсутствия необходимого спроса на кредитном рынке или невыгодности размещения кредитных ресурсов среди клиентов. Часто межбанковские депозиты играют роль инструмента налаживания более тесных и доверительных корреспондентских отношений между банками.

Иногда банки используют в своей деятельности так называемые гарантийные депозиты. Они открываются по требованию банка-кредитора в случае, если у него существуют сомнения относительно обесценения активов, переданных банку для обеспечения предоставленного кредита, или есть риск неплатежеспособности клиента-заемщика. Особенностью гарантийных депозитов является то, что инициатором их создания выступает сам банк, а не депонент.

В наибольшей мере отвечает требованиям обеспечения надлежащей ликвидности баланса коммерческого банка привлечение срочных депозитов. Отсюда вытекает одна из наиболее важных задач банка --заинтересовать клиентов в сохранении их денежных средств на срочных депозитных счетах.

Коммерческие банки постоянно сталкиваются с серьезной конкуренцией на рынке денежных ресурсов при привлечении депозитов. Побеждают в этой конкурентной борьбе те банки, которые предложат клиентам наиболее удобные и выгодные депозитные схемы. Важную роль в мотивации клиентов к вложению денежных средств играет уровень процента по данному виду депозита. Коммерческий банк может предлагать, кроме процента, дополнительные финансовые льготы своим клиентам.

Активность банков в области вкладов обеспечивается требованиями Центробанка. В зависимости от текущей денежно-кредитной политики государства, он либо привлекает вклады, либо делает упор на кредитовании. Он же регулируется процентные ставки по кредитам и вкладам. Кредиты Банка России и депозиты - это один из главнейших источников дохода любых коммерческих и государственных банков.

Заключение

Анализ основных тенденций российского банковского сектора свидетельствует о высоких темпах развития такого направления деятельности кредитных организаций, как кредитование физических лиц. При этом следует отметить, что увеличение объемов потребительского кредитования во многом способствует росту ВВП и повышению уровня жизни населения, что является приоритетными задачами в области социально-экономического развития России.

Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его.

Предоставление кредитов - основная функция банков, осуществляемая для финансирования бизнеса, физических лиц и государственных органов. Уровень и качество кредитной деятельности банков - решающий фактор макроэкономики и ее эффективности, так и кредиты - существенный источник финансирования основного и оборотного капитала. Эффективность кредитной деятельности банков зависит от качества кредитного портфеля. На данный момент кредитный портфель банка «ВТБ 24» характеризуется высоким темпом роста.

Список литературы

1. Владимирова М. П. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие для студ. Вузов по экон. спец. - М.: Кнорус, 2008.

2. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2008.

3.Федеральный закон от 3.02.1996 г. № 17-ФЗ «О банках банковской деятельности» от 3.02.96.

4.Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Размещено на Allbest.ru