Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Реферат

Введение

1. Развитие пластиковых карточек в Республике Беларусь

1.1 Статистические исследования по применению пластиковых карточек в развитых странах

1.2. Статистические данные по выпуску и обращению пластиковых карточек в Республике Беларусь

1.3. Общая характеристика пластиковых карточек и операций с ними

1.4. Операции через банкомат

1.5. Расчеты с ОТС

1.6. Технические требования к оборудованию обслуживающему пластиковые карточки

1.7. Обязанности держателя пластиковой карточки

1.8. Основные обязанности эмитента пластиковых карточек

2. Международные пластиковые карточки в Республике Беларусь (Данные приведены по данным ОАО АСБ Беларусбанк)

2.1. Международные карточки VISA Electron и Maestro

2.2. Международные пластиковые карточки VISA Gold, MasterCard Gold или VISA Classic, MasterCard Mass

3. Зарубежный опыт использования пластиковых карточек

Заключение

Литература

Реферат

Банковские пластиковые карточки и их использование в международных платежных системах.

Изучены и подробно описаны научно-технологический прогресс и инновации как в сфере выпуска и использования пластиковых карточек, а также выявлено влияние оборота осуществляемого с использованием пластиковых карточек на экономическое состояние и рост благосостояния страны.

Представлена национальная инновационная инфраструктура РБ, ее политика и институционально-правовая база. Проведен основательный анализ развития пластиковых карточек, внедрения в массы инновационных технологий в Республике Беларусь, который показал перспективный инновационный потенциал страны, и поддержку государства по увеличению использования пластиковых карточек. Проанализирована динамика развития инноваций в стране, а также международное научно-техническое сотрудничество. Указаны задачи и цели стоящие перед инновационной политикой РБ, пути и методы их решения, а также выявлены факторы, препятствующие внедрению инноваций в экономику РБ.

Определено место инноваций и научно-технологического прогресса в повышении использования пластиковых карточек на мировом рынке, а также за счет этого уменьшение наличной денежной массы.

Das referat

Die bank-plastikkarten. Und ihre nutzung in den internationalen zahlungssystemen.

Es sind eben sind detailliert beschrieben der wissenschaftliche-technologische Fortschritt und die Innovationen wie in der Sphдre der Ausgabe und der Nutzung der Plastikkarten detailliert beschrieben, sowie es ist der Einfluss der Wendung verwirklicht mit der Nutzung der Plastikkarten auf den цkonomischen Zustand und die GrцЯe des Wohlstands des Landes enthьllt.

Es ist die nationale innovative Infrastruktur RB, ihre Politik und die institutionelle-rechtliche Basis vorgestellt. Es ist die grьndliche Analyse der Entwicklung der Plastikkarten, der Einfьhrung in die Massen der innovativen Technologien in der Republik WeiЯrussland, der das perspektivische innovative Potential des Landes gezeigt hat, und die Unterstьtzung des Staates nach der VergrцЯerung der Nutzung der Plastikkarten durchgefьhrt. Es ist die Dynamik der Entwicklung der Innovationen im Land, sowie die internationale wissenschaftlich-technische Zusammenarbeit analysiert. Es sind die Aufgaben und die Ziele stehend vor der innovativen Politik RB, die Wege und die Methoden ihrer Lцsung angegeben, sowie es sind die Faktoren, die die Einfьhrung der Innovationen in die Wirtschaft РБ behindern enthьllt.

Ist die Stelle der Innovationen und des wissenschaftlichen-technologischen Fortschritts in der Erhцhung der Nutzung der Plastikkarten auf dem weltweiten Markt, sowie auf Kosten davon die Verkleinerung der verfьgbaren geldlichen Masse bestimmt.

Введение

Во всем мире наблюдается бурный рост карточных технологий: если в конце XX в. платежными карточками пользовались миллионы граждан, то в начале XXI в. счет идет на миллиарды. Не стала исключением и Республика Беларусь. Массовое применение пластиковой карточки как инструмента безналичных расчетов на современном этапе общественного развития стало возможным благодаря вниманию, которое уделяется данному инструменту со стороны банковских учреждений и деятельности банков по развитию этого бизнеса. Общей тенденцией для всех развитых стран является увеличение доли электронных платежных услуг, предоставляемых банками.

Все больше потребителей, совершая свои ежедневные покупки, предпочитают безналичный способ их оплаты. Конкурируя между собой и постоянно совершенствуя свои продукты, участники рынка платежных карточных систем развивают их в целом.

Банковская пластиковая карточка стала одним из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг. Ее применение позволяет снижать себестоимость оказываемых клиентам услуг, а также расширять их спектр. Кроме того, она способствует сокращению наличного денежного оборота, ускорению движения денежных средств между клиентами, пополнению ресурсной базы банков, расширяет возможности роста товарооборота и производства, повышает безопасность оборота денег в стране и платежную культуру граждан.

Основную роль субъекта, направляющего и регулирующего как законодательство, так и порядок работы с пластиковыми карточками (в виде инструкций для банков) в Республике Беларусь, берет на себя Национальный Банк Республики Беларусь. Он определяет правовое поле, политико-административные условия, экономическую политику, включая развитие инфраструктуры использования пластиковых карточек, создание конкурентных условий, а также инновационную, структурно-инвестиционную, бюджетно-налоговую, ценовую и кадровую политику.

Можно выделить следующие цели работы:

- описать существующие на сегодняшний день виды и возможности пластиковых карточек;

- определить, что можно взять для себя из опыта других стран;

- показать состояние нашей системы пластиковых карточек на сегодняшний день и изложить некоторые пути ее становления и оздоровления.

Задачами по развитию системы пластиковых карточек являются:

- увеличение инфраструктуры обслуживания пластиковых карточек;

- повышение грамотности пользователей пластиковыми карточками;

- увеличение заинтересованности различных групп населения в пользовании пластиковыми карточками;

- увеличение возможностей пластиковых карточек по проведению различных операций как дистанционно, так и при появлении в банке.

При написании курсовой работы были использованы различные источники, включая статьи в специализированных изданиях, такие как «Пищик И.А. Карточный бизнес в Беларуси и перспективы формирования национальной платежной системы // Банкаўскі веснік - 2008 - №1 -C 39-44 статистическая литература, периодические экономические издания, Интернет-ресурс данные сайта Национального Банка, сайта Беларусбанка.

1. Развитие пластиковых карточек в Республике Беларусь

1.1 Статистические исследования по применению пластиковых карточек в развитых странах

Всего в Республике Беларусь на 1 апреля 2008 года было выпущено 5 127 248 пластиковых карт, в том числе 5 115 682 -- для физических лиц. В настоящее время карточки принимаются на всей территории республики в 7015 торговых точках, 2085 банкоматах, 2986 пунктах выдачи наличных и 1518 инфокиосках.

В исследованиях Clobal Insight Inc., касающихся экономик развитых стран, отмечаются положительные моменты от применения электронных банковских услуг в макроэкономическом масштабе, способствующие повышению эффективности экономики и ее росту. Одним из них является увеличение расходов потребителей.

Так, на основе расчетов, проведенных Clobal Insight Inc., увеличение существующей доли электронных платежей в стране на 10% приводит к увеличению потребительских расходов на 0,5%.

Вторым положительным моментом является экономия издержек. По подсчетам той же организации, сеть электронных платежей по сравнению с системами, основанными на бумажных носителях информации, способствует экономии издержек на уровне, равном 1% ВВП в год. Этот уровень достигается за счет увеличения скорости обращения денег, уменьшения времени расчетов и снижения стоимости осуществления платежей. Так, в США экономия от применения электронных платежей составляет порядка 60 млрд. долл. ежегодно, в Великобритании -- 10 млрд. долл., в Беларуси она могла бы составить около 750 млн. долл.

Третьим неоспоримым преимуществом систем электронного перевода денежных средств является аккумулирование капитала и создание потенциально мощного ресурса для роста экономики за счет перевода наличных денежных средств на счета в банки и формирование инвестиционных фондов невысокой стоимости. Так, по данным американских экономистов, благодаря инвестиционной активности банков в США увеличение их ресурсной базы на 10% способствует росту ВВП в этой стране более чем на 1% в год.

1.2 Статистические данные по выпуску и обращению пластиковых карточек в Республике Беларусь

Карточный бизнес в Беларуси является относительно молодым и развивающимся. Но, как показывает практика, платежной карточке в Беларуси понадобилось всего несколько лет, чтобы из сугубо имиджевого предмета, свидетельствующего о технологической продвинутости банка-эмитента, превратиться в инструмент предложения широкого спектра розничных банковских услуг. Национальный банк Республики Беларусь, понимая важность этого сегмента рынка для экономики страны, уделяет ему постоянное внимание.[5]

Развитие национальной системы безналичных расчетов на основе электронных платежных инструментов является важным направлением работы по сокращению налично-денежного оборота и издержек на его организацию, пополнению ресурсной базы банков, повышению прозрачности и полноты учета расчетных операций, повышению платежной культуры населения страны и его безопасности.

Вопросы развития системы безналичных расчетов постоянно находятся в центре внимания Правления Национального банка. Они нашли отражение в ряде совместных с Правительством Республики Беларусь постановлений, принятых за последние 10 лет. Наиболее развивающимся сегментом рынка безналичных расчетов по розничным платежам в Беларуси является направление, связанное с банковскими пластиковыми карточками и электронными деньгами.

Главными управлениями Национального банка по областям и г. Минску, банками проводится соответствующая организационная работа.

Лидером является ОАО "АСБ Беларусбанк", на долю которого приходится 54% от объема эмиссии в республике.

На протяжении 2000--2005 гг. в нашей стране реализовывались региональные программы развития безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Эта работа проводилась в рамках реализации банками "зарплатных" проектов. В результате за 5 лет эмиссия выросла более чем в 41 раз, количество установленных банкоматов -- в 17 раз, количество платежных терминалов в организациях торговли (сервиса), принимающих карточки при оплате за реализуемые товары (услуги), -- в 6,4 раза.

Учитывая, что темпы прироста эмиссии карточек в обращении значительно превышали темпы прироста качества объектов программно-технической инфраструктуры в течение 2006--2007 гг., основные усилия банковского сообщества и органов государственной власти были сосредоточены на развитии программно-технической инфраструктуры, позволяющей использовать банковскую карточку не только для получения заработной платы наличными, но и как инструмент для проведения населением безналичных расчетов за товары и услуги. Эта работа продолжается и в настоящее время.

В 2006 г. Советом Министров Республики Беларусь и Национальным банком были утверждены Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006--2010 годы (далее -- Государственная программа) и План мероприятий по переходу сферы торговли и услуг на безналичный расчет с организацией системы стимулирования установления терминального оборудования и безналичных расчетов с помощью пластиковых карточек на 2006--2010 годы (далее -- План мероприятий). Эти документы содержат комплекс мер по доведению к 2011 г. доли безналичных расчетов в сфере розничных платежей не менее чем 30%.

В результате реализации мер, предусмотренных Государственной программой и Планом мероприятий, удалось выйти на опережающие темпы прироста количества платежных терминалов и инфокиосков против темпов прироста эмиссии карточек.

За 2007 г. эмиссия карточек увеличилась более чем на 942 тыс. (прирост 24%), количество платежных терминалов в организациях торговли (сервиса) (далее -- ОТС) -- на 3166 единиц (прирост 52%), инфокиосков -- на 383 (прирост 39%), банкоматов -- на 484 единицы (прирост 31%).

На 1 апреля 2008 г. банками Республики Беларусь эмитировано более 5,1 млн. карточек международных и внутренних систем расчетов, установлено 2085 банкоматов, 1518 инфокиосков, 7015 ОТС оснащены 10 038 платежными терминалами.

За I квартал 2008 г. прирост эмиссии составил более 302 тыс. карточек (6,3%), терминалов в ОТС -- 833 единицы (9,1%), инфокиосков -- 158 (11,6%), банкоматов -- 59 единиц (2,9%).

Вместе с тем показатели развития сети объектов программно-технической инфраструктуры, позволяющих использовать карточку для безналичной оплаты товаров и услуг, пока еще далеки от международных. Статистические данные подтверждают этот тезис.

Если на 1 января 2008 г. в Беларуси на 1 млн. жителей приходилось 1 073,9 платежного терминала в ОТС, то на начало 2006 г. в Венгрии -- 4 078,9; в Чехии -- 6 122,8; в Германии -- 6 906,4; в Великобритании -- 16 183,3; во Франции -- 17 463,4 платежного терминала. Очевидно, что по данному показателю мы значительно отстаем от стран Европы.

Недостаточно развитая сеть платежных терминалов является одним из главных негативных факторов, влияющих на показатель доли безналичных расчетов с использованием карточек в Беларуси.

Так, по состоянию на 1 января 2008 г. доля безналичных операций в общем объеме операций с использованием карточек в белорусских рублях составила 36,9% по количеству операций и 6,9% -- по сумме операций. Пять лет назад у нас данные показатели составляли 12,6 и 3,2% соответственно.

Конечно, рост есть, но он недостаточен для выполнения нормативов Государственной программы. Для сравнения: в России доля безналичных операций с использованием карточек уже на 1 октября 2007 г. составляла по сумме операций 9,9%, в Казахстане по состоянию на 1 января 2008 г. -- 11,2%. По итогам I квартала 2008 г. доля безналичных операций с использованием карточек в Республике Беларусь составила по сумме операций 9% (по количеству операций -40%).

Решение проблемы увеличения доли безналичных расчетов в розничном товарообороте лежит в двух плоскостях.

1. Создание технической инфраструктуры применения банковских пластиковых карточек и доведение ее до нормативного уровня.

2. Рациональное и эффективное использование уже созданной сети платежных терминалов.

Хотя темпы создания сети платежных терминалов и опережают темпы эмиссии карточек, но они недостаточны. В торговле находится более 10 тысяч терминалов (10 038 единиц), поэтому задачу доведения обеспеченности терминалами до нормативного уровня необходимо решить в короткие сроки.

Национальным банком проведен анализ прогнозных показателей по эмиссии и развитию терминальной сети по состоянию на 1 января 2009 г. На эту дату на один платежный терминал в ОТС будет приходиться около 465 карточек. Эти цифры говорят о том, что планы по развитию терминальной сети на 2008 г. не напряженные и требуют корректив в сторону увеличения. Надо иметь в виду, что к концу 2009 г. организациям торговли и банкам в целях выполнения заданий Государственной программы по доведению доли безналичных расчетов при совершении розничных платежей до 30% к 2011 г. количество платежных терминалов необходимо утроить и довести не менее чем до 30 тыс. единиц.

Считается, что координирующую роль в работе по развитию терминальной сети в ОТС и доведению ее до нормативного уровня должны взять на себя Министерство торговли, Белорусский республиканский союз потребительских обществ и органы исполнительной власти в областях, предусмотрев использование всех источников финансирования.

Банки, в свою очередь, при условии экономически обоснованной тарифной политики на эквайринг и формирования тарифов на данный вид банковских операций на договорной основе выразили готовность в течение 2008--2010 гг. вложить необходимые денежные средства в развитие сети платежных терминалов в ОТС. Такое предложение было высказано 15 февраля 2008 г. на совещании в Национальном банке с участием руководителей банков и главных управлений Национального банка по областям и представлено в Министерство экономики для информирования Совета Министров Республики Беларусь.

Вместе с тем для увеличения доли безналичных расчетов только установки в ОТС терминального оборудования недостаточно. Особое внимание необходимо уделить его эффективному использованию.

Поэтому на данном этапе развития безналичных расчетов надо активнее внедрять систему поощрительных мер, стимулирующих держателей карточек к проведению ими безналичных расчетов за товары и услуги.

Банками проделана определенная работа в этой области (рекламные акции, скидки, подарки, премии, призы). Однако принимаемых ими мер недостаточно. Держатель карточки идет за покупкой не в банк, а в ОТС и способствует увеличению безналичного розничного товарооборота. Поэтому работу по стимулированию безналичных расчетов должны вести не только банки, но и торговля. Важную роль в развитии системы безналичных расчетов играет тарифная политика.

По сравнению с размерами комиссионных вознаграждений за эквайринг, взимавшихся банками в 2004 г. и в первом полугодии 2005 г. (на уровне 2-- 3%), в 2007 г. банками значительно снижены эти размеры.

Однако размеры применяемого комиссионного вознаграждения за эквайринг не позволяют компенсировать банкам расходы, возникающие при проведении данной банковской операции. Общая сумма убытка от эквайринговой деятельности составила за 2007 г. 7,1 млрд. рублей (аналогичная ситуация имела место в 2006 г.).

Двухлетняя практика стимулирования ОТС к активизации деятельности в направлении развития системы безналичных расчетов путем снижения банками размеров комиссионного вознаграждения за эквайринг не дала должного роста безналичных расчетов в сфере торговли (сервиса).

Банки--эмитенты карточек готовы активно участвовать в стимулировании клиентов за безналичные операции оплаты товара или услуги с ипользованием карточки и возвращать на карт-счета определенную сумму денежных средств.

Однако в настоящее время такого рода поощрения банки могут проводить только за счет собственной прибыли. Поэтому Национальным банком (письмо от 19.02.2008 № 03-16/21) предложено Министерству экономики совместно с Министерством финансов рассмотреть вопрос о включении таких расходов банков в затраты, принимаемые для целей налогообложения прибыли.

Кроме того, для повышения заинтересованности населения предложено рассмотреть вопрос о внесении в статью 12 Закона Республики Беларусь "О подоходном налоге с физических лиц" дополнения в части освобождения от налогообложения сумм денежных средств, полученных физическими лицами от банков, в рамках программ лояльности за проведение данными лицами безналичной оплаты товаров (услуг) с использованием банковских пластиковых карточек.

Поддержка предложений Национального Банка позволила бы решить проблему заинтересованности держателей карточек в проведении безналичных расчетов.

В республике имеются определенные резервы и по наращиванию эмиссии банковских пластиковых карточек.

Если рассмотреть показатели эмиссии в Республике Беларусь по регионам, можно отметить, что значительный отрыв приходится на г. Минск -- 0,84 карточки на душу населения, тогда как по областям данный показатель колеблется в пределах от 0,49 в Гомельской области (максимальный показатель) до 0,31 карточки на душу населения в Минской области (минимальный показатель). В среднем по республике этот показатель составил 0,49 карточки.

В Украине на 1 января 2008 г. данный показатель составил 0,9, в России -- 0,7 карточки на душу населения.

Еще в начале 2006 г. данный показатель в Чехии и Венгрии составлял 0,73; во Франции -- 1,31; в Германии -- 1,37; в Великобритании -- 2,73 карточки на душу населения. Как видим, наши показатели даже на сегодняшний день ниже, чем в государствах ЕС два года назад и в Украине и России в настоящее время.

Имеют место региональные различия в части программно-технической инфраструктуры для совершения операций с использованием карточек.

Если оценивать результаты работы регионов по использованию карточек для безналичных платежей, то можно отметить, что максимальное количество безналичных операций на 1 карту приходится на г. Минск -- 29,3. Из областей по данному показателю лидирует Гомельская (16,1 операции), а наименьший показатель в Витебской области (13,2 операции).

В настоящее время операции безналичной оплаты можно осуществлять не только в инфокиосках и платежных терминалах в ОТС, но и в банкоматах, терминалах, установленных в пунктах выдачи наличных (кассы банков, терминалы в РУП "Белпочта"). Если оценивать эффективность использования всего оборудования, то можно отметить, что максимальное количество безналичных операций на одну точку обслуживания осуществляется в г. Минске -- 7762 операции за 2007 г., тогда как максимальное значение этого показателя по регионам -- 3523 операции в Гомельской области, минимальное -- в Минской области -- 2095 операций. По сумме операций на точку обслуживания также лидирует г. Минск -- 136,7 млн. бел. руб. за 2007 г. Среди областей -- лидер Могилевская область (60 млн. бел. руб.).

Данная ситуация свидетельствует о значительных резервах в использовании имеющихся в областях объектов инфраструктуры для проведения безналичных платежей, задействовать которые должны банки совместно с ОТС.

Подавляющее большинство находящихся в обращении карточек являются дебетовыми -- 93%. На долю же кредитных карточек приходится пока только 7% эмиссии.

Кредитная карточка предназначена в первую очередь для расчетов в безналичной форме за приобретаемые товары (услуги) и может рассматриваться как важнейшее направление роста безналичных расчетов в розничной торговле. Банкам необходимо активизировать работу по увеличению их выпуска. Кроме того, следует отметить, что внедрение кредитных карточек способствует увеличению потребления, что, в свою очередь, стимулирует экономический рост.

Быстрое увеличение числа пользователей мобильной связи и Интернета, развитие рынка Интернет-торговли и видов предлагаемых банками услуг на основе использования пластиковых карточек для проведения безналичных платежей в инфокиосках, банкоматах и платежных терминалах также способствуют развитию системы безналичных расчетов.

В соответствии с требованиями законодательства Республики Беларусь эмиссию электронных денег на территории нашей страны вправе осуществлять только белорусские банки. В настоящее время это ОАО "Белгазпромбанк" и ОАО "Технобанк". Основным потребителем такого финансового продукта, как электронные деньги, являются физические лица.

Всего за 2007 г. указанными банками эмитировано электронных денег на сумму 2,02 млрд. бел. руб. Операций погашения электронных денег в результате оплаты товаров, услуг и выдачи наличных денег осуществлено на сумму 1,9 млрд. бел. руб.

С использованием электронных денег производится оплата услуг связи, Интернет-провайдеров, туристических услуг, а также оплачиваются товары народного потребления, в том числе топливо для автомобилей, продукты питания, бытовая техника и т.д.

Для совершения указанных платежей банки предлагают населению также возможность использования дополнительных сервисов в привязке к карт-счету и иным счетам клиентов в банках (Интернет-банкинг, СМС-банкинг).

Согласно представленной банками информации, в 2007 г. с использованием CMC-банкинга клиентами проведено 5,4 млн. операций на сумму 3,9 млрд. бел. руб. С использованием Интернет-банкинга проведено более 137 тыс. операций на сумму 3,2 млрд. бел. руб.

Эти цифры позволяют сделать вывод о том, что пока и электронные деньги, и технологии электронного банкинга достаточного развития не получили. Над этой проблемой сейчас работают Главное управление платежной системы Национального банка и Комитет платежной системы Ассоциации белорусских банков.

Сегодня сделаны первые шаги по дальнейшему развитию внутренней системы безналичных расчетов "БелКарт". Согласно Программе мер, по решению акционеров проведена реорганизация системы путем присоединения ЗАО "Платежная система "БелКарт" к ОАО "Банковский процессинговый центр". Начата опытно-промышленная эксплуатация карточек "Бел-Карт" с магнитной полосой.

Чтобы обновленная платежная система "БелКарт" действительно стала национальной, необходимо значительно увеличить не только количество карточек, но и количество точек обслуживания. Вся терминальная и банкоматная сеть должны быть адаптированы как для приема карточек международных платежных систем, так и карточек "БелКарт".

Все более жесткие требования предъявляются к безопасному и надежному функционированию систем безналичных расчетов на основе пластиковых карточек. Эти вопросы имеют не только экономический, но и социальный характер. По бесперебойной работе банкоматов, инфокиосков и платежных терминалов, по качеству оказываемых услуг у населения сегодня формируется доверие к электронным платежным инструментам и банковской системе в целом.

В связи с этим ОАО "Банковский процессинговый центр" и банкам необходимо постоянно поддерживать в актуальном состоянии планы обеспечения непрерывной работы, совершенствовать вопросы защиты информации, проводить работу по повышению грамотности населения в части безопасного использования пластиковых карточек.

Одним из важнейших факторов, влияющих на работу программно-технических комплексов и на качество предоставления услуг, являются качество и надежность каналов связи.

Серьезная проблема, возникающая при организации каналов связи при установке оборудования по обслуживанию держателей пластиковых карточек, обусловлена громоздкостью процедуры согласований. Проблема касается в основном установки банкоматов и инфокиосков на площадях сторонних организаций.

Процесс строительства волоконно-оптических линий связи может занимать от 10 до 16 месяцев, при этом на согласование документации в различных инстанциях уходит от 6 до 11 месяцев.

Нельзя признать отвечающей целям Государственной программы практику установки банкоматов в ОТС, оснащенных терминальным оборудованием для безналичной оплаты товаров (услуг) с использованием карточек. Такой подход не стимулирует увеличение доли безналичных расчетов. Мало уделяется внимания развитию системы безналичных расчетов также со стороны СМИ.

Одним из важных направлений деятельности банков является информирование населения о преимуществах использования банковских пластиковых карточек для расчетов в сфере торговли и сервиса.

Кроме того, банки постоянно совершенствуют работу по повышению уровня обслуживания клиентов, в том числе в части доступности информации по вопросам совершения операций с использованием банковских пластиковых карточек

Сложившиеся темпы роста доли безналичных расчетов не обеспечивают выход к 2011 г. на задания Государственной программы. Для ее успешного выполнения необходимо в 2008--2010 гг. обеспечить ежегодный прирост суммы безналичных платежей по карточкам не менее 8 процентных пунктов, а также принять необходимые меры по расширению в ОТС объема продаж дорогостоящих товаров с оплатой их чеками и платежными поручениями.

В целях широкого внедрения кредитных карточек нужно также активизировать работу Кредитного бюро Национального банка Республики Беларусь в части накопления в нем информации по физическим лицам. Массовая эмиссия кредитных карточек позволит уйти от выдачи розничных кредитов наличными деньгами. Кроме того, кредитование по карточкам, помимо уже названных в данной статье преимуществ, позволит более эффективно контролировать движение средств по банковским счетам, а также бороться с кредитным мошенничеством и отмыванием денег.

1.3 Общая характеристика пластиковых карточек и операций с ними

Как платежный инструмент пластиковые карточки с магнитной полосой представляют собой средство удаленного доступа к банковскому карт-счету, а в этом качестве -- средство для составления первичных документов.

Особенностью банковских карт с магнитной полосой является обязательное наличие карт-счета. Карт-счет открывается на имя владельца -- физического или (для корпоративных карточек) юридического лица. Это особенно важно, поскольку во многих белорусских организациях выдача зарплаты работникам, командировочных и т.п. осуществляется через карт-счета. Но эти карт-счета принадлежат организациям-нанимателям только в случае корпоративных карт. Как определенное техническое решение пластиковые карты с магнитной полосой представляют собой носитель информации. Основная часть этой информации хранится на трех магнитных дорожках карты в цифровой форме. Дополнительно, в обычной аналоговой форме на карточке содержатся сведения о владельце, банке-эмитенте, сроке действия, номере карты и т.д. Если карточка не предназначена лишь для электронной обработки, то для составления карт-чеков механическим путем часть такой информации наносится на нее путем выдавливания (эмбоссирования).

В соответствии с международным стандартом ISO 7813 на магнитной полосе карты:

на первой дорожке записываются: номер карты; ФИО владельца карты; срок истечения действия карты; сервис-код (максимальная длина записи -- 89 символов);

на второй дорожке записываются: номер карты; срок истечения; сервис код (40 символов). Сервис код -- это код из двух цифр, определяющий допустимые для данной карты типы операций, например, 03 -- только операции через банкомат; 20 -- операции требуют авторизации у эмитента и т.д.;

3) на третьей дорожке (стандарт ISO 4909) размещаются в том числе: номер карты; код валюты; максимальная сумма, авторизуемая за период; сумма, допустимая к авторизации в текущий период; начало периода (в виде одной цифры года и трех цифр дня в году); продолжительность периода в днях (2 цифры); количество доступных попыток представления ПИН-кода (одна цифра, начальное значение -- 3); параметры контроля ПИНа (до шести цифр, определяющих алгоритм, ключ и результат вычислений, используемые для автономной проверки ПИН-кода); тип карт-счета и сервис-ограничение (2 цифры); срок действия (4 цифры); секретный номер карты (некий упрощенный вариант цифровой подписи содержимого магнитной полосы)[1].

Информация на первой и второй дорожках предназначена исключительно для считывания и многократного воспроизведения ее в содержании электронных платежных документов. Обновляться по воле владельца она не может. Информация на первой дорожке фактически дублируется на второй, но на первой есть дополнительные реквизиты. Третья дорожка содержит часть данных со второй и дополнительные данные, связанные с возможностью обновлять на ней информацию[2].

С использованием магнитной карточки возможно совершение двух традиционных видов операций: 1) снятие наличных через банкомат (реже -- обменный пункт); 2) расчеты с организацией торговли и сервиса (далее -- ОТС) за товары (работы, услуги).

1.4 Операции через банкомат

Банкомат -- это электронно-механический программно-технический комплекс, обеспечивающий выдачу и (или) прием наличных денежных средств, совершение в соответствии с локальным нормативным актом банка других операций, не противоречащих законодательству Республики Беларусь, с использованием карточки, а также регистрацию этих операций [4]. Это достаточно технически сложная система, о чем говорит хотя бы приблизительная стоимость одного банкомата -- около 30 000 долларов США.

При использовании пластиковых карточек, как и любых других современных инструментов и электронных технологий, важнейшее значение имеют вопросы доверия и безопасности. Исторически их решения вначале находились на технологическом уровне и лишь затем находили правовое урегулирование. Но и сейчас они несут на себе технологическую нагрузку:

аутентификация -- это процесс, в рамках которого выполняется проверка личности пользователя компьютера или сети, который фактически подтверждает, что пользователь именно тот, за кого себя выдает. Аутентификация может быть: а) по вещественному признаку (т.е. средством выступает определенная вещь, которая принадлежит пользователю -- ключ подписи, сама карта); б) по запоминаемому признаку на основе информации, известной пользователю (ПИН-код, кодовая фраза, персональный идентификатор); в) по личному признаку на основе характеристик, зависящих от физических свойств или качеств пользователя (биометрические характеристики, отпечатки пальцев, снимок сетчатки глаз, геометрия руки, голос, черты лица, манера вводить текст и динамические характеристики подписи);

идентификация -- процедура, определяющая, известен ли конкретный пользователь системе;

3) авторизация -- предоставляет конкретному пользователю доступ к определенным системным ресурсам.

В сделках с банковскими картами используются аутентификация и (чаще всего) авторизация. Идентификация применяется в дистанционных Интернет-сделках в тех случаях, если стороны используют услуги независимого сертифицирующего центра или выполняющего аналогичные функции банка. пластиковый карточка беларусь банкомат

Качественное и количественное удостоверение права распоряжения счетом (авторизация) разделены во времени. Когда речь идет о разовом платеже на незначительную сумму, банк-эмитент доверяет авторизацию от его имени (удостоверение прав держателя) процессинговому центру платежной системы. Такая авторизация называется stand in authorisation. Для этого банк-эмитент передает процессинговому центру некоторые из своих специальных ключей шифрования, по которым можно расшифровать определенные верификационные значения данных, считанных с картинки. Банк-эмитент или процессинговый центр вначале расшифровывают полученное сообщение целиком. Затем на специальных ключах банка-эмитента расшифровывают верификационные значения и сравнивают полученные данные с данными первой группы. Их совпадение удостоверяет право владельца карточки распоряжаться счетом.

При оформлении каждого платежа специальная вычислительная система банкомата выполняет две распечатки на бумажных носителях:

1. Первая содержит краткую информацию: дату платежа; сумму платежа и идентификационные данные банкомата (адрес месторасположения; индивидуальный номер и др.). По своим юридическим качествам она идентична кассовому чеку, может служить судебным доказательством совершения сделки через банкомат. Согласно п. 4 ст. 468 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее -- ГК) если банкомат используется для приобретения знаков оплаты или обмена валют, то к сделке применяются правила о розничной купле-продаже.

2. Вторая содержит более подробную информацию о сделке, фактически полностью дублируя содержание платежного документа в электронной форме. Когда лента заканчивается, банкомат автоматически прекращает работу и посылает обслуживающему эквайре-ру специальное сообщение. Рулон полностью заполненной ленты изымается из банкомата эквайрером, проверяется на целостность и опечатывается для хранения в архиве в течение срока исковой давности[4].

1.5 Расчеты с ОТС

Расчеты с ОТС за проданные товары (оказанные услуги) осуществляются держателями карточек через специальные технические устройства -- платежные (или POS-) терминалы. Чаще всего они электронные, хотя устаревшие технологии используют еще механические терминалы (импринтеры).

POS (Point-of-Sale) - терминал -- специализированный микрокомпьютер с энергонезависимой памятью для хранения информации о транзакциях и нестандарстной переферией: карт-ридером (иногда несколькими: одним -- для чтения магнитной полосы, одним или двумя -- для обмена с микросхемой карты), принтером для печати чеков, встроенным модемом, а также несколькими портами, позволяющими подключать терминал к выделенной линии или связывать несколько терминалов в локальную сеть. Некоторые POS-терминалы включают только минимальный набор компонентов, другие же компоненты, такие как принтер и(или) картридер, для обмена с микросхемой карты, подключаются как отдельные устройства.

В части оформления платежных документов в электронной форме он фактически является миниатюрным банкоматом. Как и банкомат, POS-терминал имеет устройства считывания электронной информации с магнитной полосы карточки, клавиатуру, мини-экран и печатающее устройство. Однако POS-терминалы в отличие от банкоматов не выполняют в автоматическом режиме действия, которые помимо оформления платежа позволяют считать сделку купли-продажи завершенной. Они позволяют только оформить платежные документы в электронной форме при участии владельца карточки и ОТС и направить их в банк. Если банкомат -- это автоматический продавец и кассир, то POS-терминал всего лишь вход в электронную среду для проведения безналичного платежа в электронной форме.

Практические особенности платежа посредством POS-терминала являются чем-то средним между оформлением карт-чека (слипа) и платежом через банкомат.

В подтверждение операций, оформляемых как с использованием банкомата, так и терминалов, составляется первичный учетный документ -- карт-чек (слип), содержащий следующие реквизиты [4]:

а) идентификационный код пункта выдачи наличных денежных средств (организации торговли (сервиса), банкомата, платежно-справочного терминала самообслуживания);

б) дату и время совершения операции;

в) сумму операции;

г) код или наименование валюты операции;

д) сумму вознаграждения банка-эквайера;

е) код, подтверждающий авторизацию операции;

ж) реквизиты карточки и (или) карт-счета в соответствии с локальным нормативным актом банка-эмитента и (или) правилами платежной системы;

з) подпись держателя карточки (при составлении карт-чека в пункте выдачи наличных денежных средств, организации торговли (сервиса);

и) подпись кассира (при составлении карт-чека в пункте выдачи наличных денежных средств).

При этом, реквизиты под буквами «д», «е», «з», «и» указываются в карт-чеке, если это предусмотрено локальным нормативным актом банка-эмитента и (или) банка-эквайера и (или) правилами платежной системы.

В юридической литературе отмечается, что карт-чек (слип) сочетает в своем содержании (и товарный чек -- документ, оформляющий договор купли-продажи, и оборотный платежный документ, удостоверяющий право требования к банку в правоотношении банковского счета.

При этом: 1) слип содержит в себе требование к банку; 2) подписывая слип, покупатель оформляет письменную форму сделки. Но для розничной купли-продажи письменная форма договора купли продажи не обязательна. Договор считается заключенным с момента получения кассового или товарного чека либо иного документа, подтверждающего оплату. Поэтому некоторые российские специалисты считают, что слип -- оборотный платежный документ, выставленный на банк.

Вместе с тем, карт-чек может содержать все необходимые реквизиты товарного чека (который оформляется при продаже непродовольственных товаров с гарантийным сроком), и который должен иметь следующие реквизиты:

наименование торгового предприятия;

сорт (артикул) проданного изделия;

дату составления (продажи);

фамилию продавца и подпись.

Карт-чек представляет собой первичный учетный документ, однако не всегда укладывающийся в обязательные требования, предъявляемые к нему Законадательством Республики Беларусь «О бухгалтерском учете и отчетности»: объективно на карт-чеке банкомата, например, не может быть такого обязательного реквизита, как указание должности лиц, ответственных за совершение хозяйственной операции и правильность ее оформления, их фамилии, инициалы и личные подписи. Причем карт-чек совмещает в себе как качество оправдательного документа (подтверждает факт совершения хозяйственной операции, например, покупки в ОТС), так и распорядительного (на его основании оформляются платежные инструкции, по которым банком-эквайрером (эмитентом) кредитуется счет продавца, дебетуется СКС владельца, осуществляется межбанковское урегулирование).

Сходство карт-чека с кассовым и товарным чеками касается только одного аспекта -- доказательства заключения договора купли-продажи. Но есть между ними и серьезные различия: кассовый и товарный чеки удостоверяют прием денежных средств (т.е. исполнения денежного обязательства покупателем). Тогда как карт-чек, выданный ОТС, такое обязательство по оплате покупки (в зависимости от того, производилась ли авторизация, это может быть как обязательство покупателя, так и банка-эмитента или эквайрера) только порождает.

Электронный документооборот, осуществляемый при расчетах с использованием магнитных карточек, подлежит криптографической защите. Такая криптографическая защита информации в электронных вычислительных и телекоммуникационных системах расчетов посредством платежных карточек обеспечивает три основные функции:

формирование дискреционных данных на первой и второй дорожках магнитной полосы платежной карточки (верификационных значений ПИНа и прочих данных, записанных на указанных дорожках в соответствии с международным стандартом ISO 7813, необходимых для проведения авторизации);

шифрование и расшифрование сообщений и документов в электронной форме, которыми обмениваются в автоматическом режиме электронные вычислительные системы торговых точек (банкоматы и POS-терминалы) и системы обслуживания их организаций-эквайреров;

шифрование и расшифрование сообщений и документов в электронной форме, которыми обмениваются в автоматическом режиме процессинговые центры и эмитенты (эквайреры)[2].

1.6 Технические требования к оборудованию обслуживающему пластиковые карточки

полную совместимость электронных платежных систем, т.е. торговцы и потребители должны иметь возможность соединения с эмитентами и любыми терминалами, которые в состоянии обрабатывать данный вид карт;

электронные платежные терминалы должны регистрировать, контролировать и передавать платежи;

торговцы вправе установить один мультикартный (т.е. обслуживающий карты нескольких эмитентов) терминал, либо выбрать терминал по своему усмотрению, включая право определять условия его использования (аренда или приобретение в собственность).

С точки зрения безопасности основным положением Рекомендации в этой сфере является безотзывность платежа с использованием банковской карты. Также установлено правило, согласно которому передаваемая с использованием карты информация не должна наносить ущерб тайне личной жизни клиентов. В частности, объем передаваемой информации должен быть лимитирован в той степени, в которой это необходимо для чеков и денежных переводов.

Наконец, эта Рекомендация регулирует равный доступ к системе. В частности, отказ торговой точке в таком доступе возможен только на законных основаниях.

Рекомендация Комиссии ЕС «О платежных системах, в частности, касательно отношений между держателем и эмитентом карточек» определяет основные права и обязанности сторон. К числу последних относятся обязанности эмитента:

составить договор, написанный ясным простым языком, который исчерпывающим образом определяет права и обязанности сторон;

включить в его текст условия об оплате услуг, характере операций и сроках их проведения;

указать в договоре порядок дебетования и кредитования счета. Если эти записи проводятся не одновременно с проведением

операции, необходимо указать сроки их совершения;

*если использование карты предполагает выставление счетов клиенту, в договоре необходимо указать сроки такого выставления.

1.7 Обязанности держателя пластиковой карточки

принятие всех разумных мер для сохранности карт и иных реквизитов (в частности ПИН-кода), например, воздержание от записи последнего на самой карте;

немедленное уведомление эмитента об утрате карты или несанкционированной транзакции;

обязательство воздерживаться от отзыва платежа.

Эта Рекомендация также устанавливает ответственность сторон. Так, основаниями ответственности эмитента перед держателем являются:

невыполнение (неправильное выполнение) эмитентом операций, причем даже в случае, когда устройство, используемое держателем, находится вне контроля эмитента;

совершение эмитентом операций, не санкционированных держателем.

В первом случае ответственность эмитента ограничивается суммой неисполненной (неправильно исполненной) транзакции, во втором -- суммой, необходимой для возвращения держателя в первоначальное положение.

Так же к обязанностям держателя можно отнести следующие правила пользования пластиковыми карточками:

использовать платежный инструмент в соответствии с установленными правилами, в особенности в части безопасности;

без промедления извещать эмитента об утрате карточки и совершенных ошибочных записях;

не оставлять и не записывать код в легко доступных местах;

*не отменять поручения на перевод, кроме случаев, когда на момент выдачи такого поручения сумма перевода не была определена.

Ответственность сторон, включая предельный размер ответственности, в Рекомендации от 30.07.1997 аналогична установленной Рекомендацией от 17.02.1988. Дополнительно на держателя возлагается риск убытков в связи с неуполномоченным использованием карты третьими лицами, если операция была совершена без физического присутствия платежного инструмента или его электронной идентификации. При этом использование секретных кодов или иных аналогичных средств само по себе не влечет возложение ответственности на держателя.

Эмитент несет ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) поручений держателя даже в случаях, когда операция совершена на оборудовании, не находящемся под прямым контролем эмитента. В объем ответственности входят суммы неисполненных или недолжным образом исполненных поручений держателя с любыми применимыми процентами, а также суммы, необходимые для восстановления держателя в первоначальном положении, если больший размер ответственности не установлен договором либо применимым национальным законодательством [8].

В законодательстве ЕС имеется специальный блок вопросов, посвященный так называемым дистанционным договорам (заключаемым в том числе в Интернете и предусматривающим платеж с помощью пластиковой карточки). Не всякий договор может заключаться подобным образом. Например, согласно Директиве 2000/31/ЕС от 08.06.2000 о некоторых правовых аспектах услуг информационного общества, в том числе электронной коммерции на внутреннем рынке (ст. 9 Директивы), заключение договоров с использованием электронных средств может не допускаться в отношении договоров:

передающих права на недвижимость, за исключением прав аренды;

требующих участия суда, государственных органов или лиц публичных профессий;

договоров поручительства и залога ценных бумаг;

договоров, регулируемых семейным и наследственным правом.

Поскольку такие договоры затрагивают интересы потребителей, в ряде стран принимаются специальные меры по защите их интересов. Так, Директива 97/7/ЕС о защите потребителей в отношении дистанционных договоров (дистанционная продажа) предусматривает, что: «В отношении любого дистанционного договора у потребителя должен иметься срок, как минимум 7 рабочих дней, в течение которых он вправе отказаться от договора без штрафа и объяснения любых причин (ст. 6(1)). Если стороны не договорились об ином, поставщик должен исполнить заказ, максимум в течение 30 дней (ст. 7(1)). Государства-участники обеспечивают меры, позволяющие потребителю: требовать аннулирования платежа, если производилось мошенническое использование его платежной карты в связи с дистанционными договорами; в случае мошеннического использования -- требовать восстановления или возврата уплаченных сумм (ст. 8). Использование поставщиком автоматических вызывающих систем без человеческого вмешательства, а также факсов требует предварительного согласия потребителя (ст. 10)».

Бремя доказывания в случае несанкционированного использования карточки лежит на эмитенте, который должен доказать, что операция была должным образом документирована и отражена, и что она не была связана с техническими поломками и прочими неполадками (п. 6.2 Рекомендации).

Рекомендация не предусматривает ответственности держателя перед эмитентом, что, однако, не исключает ее возможность в соответствии с применимым договорным правом.

Риск держателя в связи с утратой, кражей или копированием ограничивается суммой операций, совершенных до сообщения об этом эмитенту, но не может превышать 150 ЭКЮ. Однако, это ограничение не применяется, если держатель проявил грубую неосторожность, или в его действиях присутствовало мошенничество, или он не исполнил договорных обязательств по сохранности карты и извещению эмитента[11].

Рекомендация Комиссии ЕС «О сделках, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов, их эмитентах и держателях» применяется к сделкам, совершаемым с использованием электронных платежных инструментов, под которыми понимаются: 1) «средства удаленного доступа» -- устройства, позволяющие их владельцу давать поручения на переводы средств, находящихся на банковском счете, получателю (помимо магнитных карт, это также средства удаленного доступа по телефону и компьютеру); 2) «электронные деньги» -- отличный от средств удаленного доступа платежный инструмент в виде карты или памяти компьютера, позволяющий нести изменяемую информацию о денежных единицах в электронной форме и осуществлять переводы средств, а также получать наличные в банкоматах или в соответствующих банках.

То есть принципиальное отличие двух видов платежных инструментов в наличии (персонифицированные карты) либо отсутствии (неперсонифицированные) банковского счета. Если перевод с банковских счетов на носитель электронных денег возможен, то к таким видам электронных денег Рекомендация применяется в полном объеме, если нет -- в ограниченном.

Рекомендация преимущественно регулирует отношения между эмитентом и держателем, которые обязательно должны строиться на основании письменного договора. В частности, это означает запрет эмитенту на предоставление держателям платежных инструментов без их на то согласия. Изменение эмитентом в одностороннем порядке условий договора допускается, как правило, только после уведомления держателя, при условии, что в течение установленного эмитентом периода (не меньше месяца), держатель не заявит о расторжении договора.

...