Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Проведем анализ программы эмиссии пластиковых карточек в период 2006-2008 гг. в Калининском отделении Сбербанка России.

Таблица 1 - Программа эмиссии пластиковых карточек за 2006-2008 гг. (счета в Российской валюте)

За три года деятельности банком было эмитировано 1983 пластиковых карточки по счетам в Российской валюте.

Таблица 2 - Эмиссия пластиковых карточек за 2006-2008 гг. (счета в иностранной валюте)

За три года деятельности банком было эмитировано 218 пластиковых карт по счетам в иностранной валюте.

Динамика эмиссии пластиковых карт по счетам в валюте РФ и в иностранной валюте представлена на рис. 1. Отметим, что значительный прирост числа эмитированных пластиковых карточек был связан с развитием инфраструктуры обслуживания пластиковых карточек в различных точках города и расширением клиентской базы в 2008 г.

Рис. 1. Динамика эмиссии пластиковых карт по видам в 2006-2008 гг.

Наибольшее количество пластиковых карт было выпущено в 2006 году - 1509 шт. Прирост по сравнению с предыдущим годом составил 1235 карт или 550,73%.

Рис. 2. Эмиссия пластиковых карт за 2006-2008 гг.

Для развития программы эмитирования пластиковых карточек необходимо проанализировать развитие услуг по пластиковым картам.

Таблица 3 - Развитие услуг по карточкам в период 2006-2008 гг.

В рассматриваемом периоде наблюдалась устойчивая тенденция сокращения наличного оборота и увеличения безналичного в Калининском отделении Сбербанка РФ.

Доля торгово-сервисного обслуживания увеличилась с 0,4% до 5,8% (на 5,4 пункта).

Развитию инфраструктуры обслуживания способствует увеличение числа пунктов обслуживания пластиковых карточек.

За период 2006-2008 гг. отделением была проведена работа по установке кассовых терминалов, терминалов для магазинов, а также терминалов локальной системы.

Таблица 4 - Количество трансакций с банковскими картами за период 2006-2008 гг., шт.

Всего за период 2006-2008 гг. клиентами отделения владельцами карточек было совершено 260238 трансакций. Прежде всего, данное обстоятельство связано с увеличением числа пластиковых карточек.

Динамика изменения транзакций представлена на рис. 3.

На протяжении всего рассматриваемого периода наибольшее количество трансакций совершалось через кассовые терминалы - 25478 в 2006 г. и 90987 в 2008 г. Это свидетельствует о том, что основная часть операций с пластиковыми карточками связана с обналичиванием денег. Темпы роста за рассматриваемый период составили 357,11%.

Величина трансакций, совершаемых через торговые терминалы, также выросла с 2345 в 2006 г. до 5670 в 2008 г. Темпы роста за рассматриваемый период составили 241,79%.

Величина трансакций, совершаемых через терминалы локальной системы, также выросла с 10980 в 2006 г. до 16783 в 2008 г. Темпы роста за рассматриваемый период составили 152,85%.

Рис. 3 - Динамика транзакций за период 2006 - 2008 гг.

Величина трансакций, совершаемых через банкоматы, также выросла с 5621 в 2006 г. до 21230 в 2008 г. Темпы роста за рассматриваемый период составили 377,69% - наибольшие среди всех рассмотренных групп.

Наглядное представление структуры трансакций представлено на рисунке 4.

Рис. 4. Структура трансакций в 2008 гг.

Сумма трансакций за период 2006 - 2008 гг. приведена в таблице 5.

Таблица 5 - Сумма трансакций с банковскими картами за период 2006-2008 гг., тыс. руб.

Сумма всех трансакций за период 2006-2008 гг. выросла с 72096,8 до 122068,9 тыс. руб., то есть темп роста составил 169,31%. Сумма трансакций совершаемых через кассовые терминалы выросла с 67890 тыс. руб. - в 2006 г. до 101900,1 - в 2008 гг. Величина суммы трансакций, совершаемых через банкоматы, выросла с 1289,0 тыс. руб. в 2006 г. до 16098 тыс. руб. Темп роста составил 1248,9%.

Величина суммы трансакций, совершаемых через торговые терминалы, выросла с 1450,0 тыс. руб. в 2006 г. до 2500 тыс. руб.

Темп роста составил 172,41%.

Величина суммы трансакций, совершаемых через терминалы локальной системы, выросла с 1467,1 тыс. руб. в 2006 г. до 1570,8 тыс. руб. Темп роста составил 107,06%.

Итак, наибольший темп роста суммы трансакций наблюдался по операциям, совершаемым через банкоматы.

Наглядно динамика сумм трансакций за период 2006-2008 гг. представлена на рис. 5.

Таким образом, наибольшую долю на протяжении всего рассматриваемого периода в общей сумме трансакций составляют трансакции, совершаемые через кассовые терминалы.

Рис. 5 - Динамика изменения сумм трансакций за 2006-2008 гг.

Таблица 6 - Динамика остатков денежных средств на карточных счетах за период 2006-2008 гг.

В рассматриваемом периоде выросла величина остатка на счетах в Российской валюте с 541,92 тыс. руб. - в 2006 г., до 6014,41 тыс. руб. - в 2008 г.

Иными словами рост составил 1109,83%.

По счетам в иностранной валюте в период 2006-2007 гг. наблюдалось увеличение остатков на счете с 95,30 тыс. долл. до 109,98 тыс. долл., а в период 2007-2008 гг. - снижение остатков на счете до 93,99 тыс. долл.

Наглядно динамика остатков на картсчетах представлена на рисунке 7-8.

Рис. 6. - Динамика остатков на картсчетах в период 2006-2008 гг., тыс. руб.

Рис. 7 - Динамика остатков на картсчетах в период 2006-2008 гг., в иностранной валюте

2.2 Анализ доходов банка

В заключении можно сказать, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.

На рынке представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы снижаются стоимость карты и взимаемые комиссионные за пользование ими. Возможен вариант, когда банки распространяют свои карты в виде подарка.

Большое значение приобрели льготы держателям карточки: скидки при оплате товаров и услуг, билетов в кассах аэрофлота, туристических путевок и т.д. Современная стратегия поведения банков предполагает предоставление таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с другой - не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков-конкурентов. Цены в ряде случаев устанавливаются с учетом "поведения" держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карт.

Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт России (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских карт. В России торговые предприятия не стремятся заключать договора на прием и обслуживание банковских карт, поскольку их нет в достаточном количестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении карточки, т.к. отсутствует достаточная приемная сеть.

Значительную часть эмиссии пластиковых карт составляли "зарплатные" карты, когда они раздаются "добровольно-принудительно", вопрос создания разветвленной сети по обслуживанию карт уходил на второе место. К 2001 году ситуация изменилась, банки перестали ориентироваться на экстенсивный рост и теперь отдают предпочтение качественно новым продуктам и расширению сети обслуживания банковских карт.

В качестве одной из мер, способной сделать карточки привлекательными для населения, рассматривается возможность получения денег через банкоматы. Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число держателей карточек, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карт.

Из-за особенностей экономической ситуации в стране (инфляция, кризис неплатежей, экономические риски и проч.) банки выпускают в обращение дебетовые карты. Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит под сомнение суть " кредитной сделки" и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу, платежных картах. Чем больше будет покупок по картам, тем быстрее будет развиваться рынок кредитных карт.

На российском рынке продвижение карт встретилось с рядом трудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, препятствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот.

При всех новых идеях и технологиях рынок пластиковых карт не будет стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос на "инструменты", которые в ней используются. И в этом случае новые технологии позволят достичь значительного прогресса в распространении платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.

В практической части курсовой работы был проанализирован процесс обращения пластиковых карт в Калининском отделении Сбербанка РФ. Следует отметить следующие проблемы, которые встают перед банком в настоящее время:

- низкая доля торгово-сервисного обслуживания, что говорит о плохо развитой банковской культуре горожан;

- необходимость проводить мероприятия, разъясняющие преимущества использования карточек в безналичных расчетах, рекламные акции;

- внедрение новых проектов с использованием пластиковых карт, с целью привлечения новых клиентов банка, в том числе зарплатных проектов и эквайринга.

Список использованной литературы