Операции банка с физическими лицами

Размещено на http://allbest.ru

Негосударственное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Русско-Британский Институт Управления»

Факультет заочного обучения

Кафедра «Экономики и финансов»

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Банковское дело»

по направлению 080100.62 «Экономика»

Операции банка с физическими лицами

Проверил: к.э.н., ст. преподаватель Смирнова Н.А.

Выполнил: студент группы Э-37

Пархомчук О.П.

Челябинск, 2014

Оглавление

Введение

1. Теоретические аспекты операций коммерческого банка с физическими лицами

1.1 Сущность и виды операций коммерческого банка с физическими лицами

1.2 Назначение и роль операций коммерческого банка с физическими лицами

2. Общая характеристика деятельности ОАО «Челиндбанк»

3. Операции ОАО «Челиндбанк» с физическими лицами

4. Совершенствование операций ОАО «Челиндбанк» с физическими лицами

Заключение

Список используемой литературы

Введение

Банк - основная структурная единица сферы денежного обращения.

Современный банк - это универсальное предприятие. Банки стремятся развивать как можно больше видов операций и услуг.

В современных условиях развитие банковского сектора во многом осуществляется за счет увеличения доли услуг, предоставляемых коммерческими банками физическим лицам, или иными словами - розничных банковских услуг.

Стремительный рост розничных банковских услуг, наблюдающийся в настоящее время, обостряет межбанковскую конкуренцию, что требует от банков все большей ориентации на потребителей.

В условиях кризисных явлений мировой финансовой системы для России актуальной задачей становится поиск внутренних источников финансирования. А для банков важнейшим из таких источников является привлечение сбережений населения.

Банк, размещая и покупая кредитные ресурсы, несет ответственность за состояние финансовых средств как юридических, так и физических лиц (вкладчиков). Насколько правильно будут использованы денежные ресурсы банком, настолько будет увеличено экономическое благосостояние предприятий и граждан, а в целом и всего государства.

Особенность банковских операций состоит в том, что они носят не столько денежный оттенок, сколько имеют свойство самовозрастающей стоимости. Ресурсы, полученные от вкладчиков, не бесплатны для кредитного учреждения, поэтому они должны быть использованы так, чтобы не только возвратить их владельцам, но и получить приращение, достаточное для уплаты процентов по вкладам, компенсации расходов и оставить хотя бы минимальную прибыль для себя.

Цель курсовой работы рассмотреть операции, осуществляемые коммерческим банком с физическими лицами.

В соответствии с целью были поставлены следующие задачи:

- рассмотреть теоретические аспекты операций коммерческого банка с физическими лицами;

- проанализировать деятельность ОАО «Челиндбанк» и эффективность осуществляемых им операций с физическими лицами;

- предложить совершенствования по предложенной теме;

- проанализировать эффективность предложенных совершенствований.

Объектом исследования является ОАО «Челиндбанк».

Предмет исследования - операции ОАО «Челиндбанк»

Теоретической и методологической основой написания курсовой работы послужили: инструктивные материалы; сборники нормативных актов, относящиеся к деятельности банка. При написании курсовой работы применялись следующие методы: сравнение, монографическое исследование, метод документальной проверки, графический метод, метод отклонений.

скоринговый банк кредитование депозит

1. Теоретические аспекты операций коммерческого банка с физическими лицами

1.1 Сущность и виды операций коммерческого банка с физическими лицами

В современной рыночной экономике важную роль в оказании услуг и формировании дохода играют коммерческие банки. Коммерческий банк -- негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции).

К операциям коммерческого банка с физическими лицами в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1в ред. Федеральных законов от 11.07.2011 N 200-ФЗ, с изменениями, внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П относятся:

1. Привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).

Банковский вклад (или банковский депозит) -- сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом. Существуют следующие виды банковских вкладов и депозитов:

1) Вклад до востребования -- депозит без указания срока хранения, который возвращается по первому требованию вкладчика.

2) Срочный вклад -- депозит под проценты, внесённый на определённый срок и изымаемый полностью по истечении обусловленного срока.

Срочные депозиты менее ликвидны, чем сберегательные вклады до востребования, но приносят более высокий процент дохода.

По договору банковского вклада любого вида, банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Также возможны различные конструкции вклада: депозит с возможностью пополнения, частичного изъятия; возможно оформление вклада в пользу третьих лиц.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно или до дня досрочного закрытия вклада вкладчиком. Как правило вкладчик имеет возможность распоряжаться начисленными процентами: либо изымать их по истечению периодов выплаты процентов, указанного в договоре, либо присоединять их к общей сумме вклада (капитализация процентов), увеличивая сумму вклада, на которую начисляются проценты.

Возможны различные конструкции вклада: депозит с возможностью пополнения, частичного изъятия; возможно оформление вклада в пользу третьих лиц.

2. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Коммерческие банки вправе осуществлять операции по переводам денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов на основании выданных лицензий, предусматривающих в числе разрешенных банковских операций операции по кассовому обслуживанию физических и лиц. Порядок осуществления операций по переводу денежных средств регулируется ГК РФ, а также Положением об осуществлении безналичных расчетов физическими лицами N 222-П, Положением о безналичных расчетах в РФ N 2-П, особо следует выделить положения Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле». Первоначально физическое лицо оформляет и подписывает документ на перечисление денег, это может быть, например, квитанция на оплату коммунальных услуг. В этом случае возможны два варианта, когда форму документа устанавливает банк и когда получатель средств самостоятельно определяет форму этого документа. В любом случае в указанном документе должны быть указаны реквизиты, необходимые для перечисления денежных средств. При перечислении денежных средств физическим лицом в расчетном документе указываются полностью фамилия, имя, отчество физического лица, а также его ИНН (при наличии) либо адрес места жительства (регистрации) или места пребывания либо дата и место рождения.

Следующим этапом является заполнение платежного поручения банком.

Для осуществления перевода уже поэтому платежному поручению между банком и получателем денежных средств должен быть заключен договор о приеме платежей физических лиц. Банки осуществляют операции по переводу денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета на основании представленных физическим лицом документов. При осуществлении перевода в адрес одного получателя платежное поручение может быть заполнено банком - отправителем платежа на общую сумму с последующей передачей заполняемых физическими лицами документов в соответствии с условиями договора, предусматривающего обязательство банка - отправителя платежа направлять документы получателю платежа, а также ответственность банка-отправителя за неисполнение обязательства.

3. Расчетно-кассовое обслуживание физических лиц и ведение банковских счетов.

Расчетно-кассовые операции - ведение счетов физических лиц и осуществление расчетов по их поручению. Сущность расчетно-кассовых операций коммерческих банков с физическими лицами заключается в оперативном, точном, высокотехнологичном осуществлении расчетов в налично-денежной и безналичной форме в соответствии с действующим банковским законодательством, нормативными документами Банка России и внутрибанковскими правилами и документооборотом конкретного банка.

Банковский счёт -- счёт, открываемый банком юридическим или физическим лицам для их участия в безналичном денежном обороте и аккумулировании на счёте безналичных денежных средств для целевого использования. Банковский счет открывается по заявлению и на основании договора с физическим лицом коммерческого банка. По нему проводятся банковские операции в соответствии с его распоряжениями. Закрывается такой счет тоже по заявлению физического лица.

Банковское право предусматривает и такие операции, которые могут проводиться без открытия счета. Физические лица могут переводить деньги (за исключением почтовых переводов) через банки и при этом не открывать банковские счета. (П. 9 ст. 5) Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Но это исключение из общего правила.

В настоящее время все эти вопросы регулируются Инструкцией Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)".

В соответствии с нормами Главы 2, Инструкции Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" банки открывают следующие виды счетов физических лиц:

1) Расчетный счет открывается для совершения денежных операций физическими лицами и используется для:

- зачисление суммы полученного кредита;

- осуществление расчетов с банками по выплате кредитной суммы и процентов по ней;

- перечисление заработной платы и другой выплаты;

- осуществление различных расчетных операций.

2) Текущий счет открывается банком для снятия средств и используется физическими лицами, занимающимися хозяйственной деятельностью. На этот счет можно вносить средства и осуществлять любые расчетные операции. Этот счет может принести сравнительно небольшую прибыль, если получать проценты с имеющихся на нем средств. Текущий счет может стать вспомогательным средством для получения кредита.

3) Депозитный счет, или вкладной счет открывают на основе договора банковского вклада для хранения временно свободных средств. По условию договора счет открывается на определенный период с выплатой установленной процентной ставки и суммы вклада в конце срока. Процентная ставка такого счета может начисляться по уровню годового процента и методом сложного процента, когда из процентов вклада растут новые проценты до бесконечности в течении срока договора.

4) Валютный счет необходим для осуществления операций в иностранной валюте. Иностранной валютой считаются законно действующие денежные средства в соответствующем государстве.

5) Ссудный счет используется для учета предоставленных и возвращенных кредитов.

6) Карточный счет существует для учета операций по банковской карте физического лица.

Существует также банковский счет до востребования: это значит, что снимать и вкладывать средства можно в любое время. На этот вид банковского счета начисляются самые минимальные проценты.

Расчетно-кассовые операции делятся на операции наличными и операции безналичными денежными средствами.

Безналичные операции (платежи) необходимы постольку, поскольку основная масса денег, принадлежащих как самим банкам, так и их клиентам, пребывает в безналичной форме, то есть постоянно находиться в движении и числится на счетах других субъектов экономики, которые временно используют их в своей деятельности.

Осуществление безналичных расчетов по счетам клиентов происходит следующих формах, установленных законодательством:

а) расчеты платежными поручениями;

б) расчеты по аккредитиву;

в) расчеты чеками;

г) расчеты по инкассо.

В соответствии с данными формами расчетов, платежные операции могут осуществляться с применением соответственно: платежных поручений, аккредитивов, чеков, платежных требований, инкассовых поручений.

4. Кредитование физических лиц.

Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших видов банковской деятельности. Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируется главой 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ. Основным понятием здесь является кредит.

Кредит - это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К принципам кредитования относятся: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность.

Принцип возвратности кредита заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) и с процентами. Подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и возможность промежуточного погашения ссуды.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленный договором срок, говоря об обеспеченности ссуд, следует иметь в виду наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства.

Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие-заемщик должно внести в банк определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств.

По целям кредитования кредиты делятся на:

1) Кредит на потребительские нужды (потребительский кредит) - это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров. Разновидность данного банковского продукта - товарный кредит, который выдается на покупку определённого товара, чаще всего, в торговых точках работками кредитных организаций.

2) Автомобильный кредит -- кредит на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит -- разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое.

3) Ипотечное кредитование - займ на покупку жилья (квартира, дом) как на вторичном, так и на первичном рынке. Разновидность ипотеки - ипотечный потребительский кредит. Это сочетание признаков и ипотечного кредита и потребительского кредита.

4) Нецелевой кредит на потребительские нужды - банк выдает средства заемщику средства на любые цели. Особая разновидность этого банковского продукта - кредитная карта, именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети.

Есть и другие типы розничных кредитов - ссуда на образование, отдых, на неотложные нужды и т.д.

По способу погашения:

1) Кредит, погашаемый в рассрочку (например, ипотека);

2) Кредит, погашаемый единовременно (например, нецелевой экспресс-кредит).

Эффективность операций банка с физическими лицами выражается, в первую очередь, в уровне их доходности, что определяет положительный совокупный результат работы во всех сферах хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности. За счет доходов банка от таких операций покрываются его операционные расходы, включая административно-управленческие, формируется прибыль банка, размер которой определяет уровень дивидендов, увеличение собственных средств и, в свою очередь, новое развитие операций с физическими лицами.

1.2 Нормативно-правовое регулирование операций коммерческого банка с физическими лицами

Нормативно-правовое регулирование банковской деятельности в сфере операций с физическими лицами осуществляется с помощью следующих документов:

1. Конституции Российской Федерации;

2. Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации";

3. Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1в ред. Федеральных законов от 11.07.2011 N 200-ФЗ, с изменениями, внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П;

4. Гражданским кодексом РФ.

5. Положением «Об осуществлении безналичных расчетов физическими лицами N 222-П»;

6. Положением «О безналичных расчетах в РФ N 2-П»;

7. Положением ЦБ РФ №318-П от 24 апреля 2008 г. «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты банка России в кредитных организациях на территории РФ»; Положением ЦБ РФ №39-П от 26 июня 1998 г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками»;

8. Инструкцией Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)";

9. Инструкцией ЦБ РФ от 16 сентября 2010 г. N 136-И «О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками, номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц».

1.3 Назначение и роль операций коммерческого банка с физическими лицами

Назначение операций коммерческого банка с физическими лицами состоит в следующем:

- обеспечение ресурсами деятельности банка;

- формирование дополнительных источников средств для

производительного использования в экономике;

- увеличение доходов физических лиц, получающих банковские проценты по вкладам;

- рост собственного капитала банка;

- создание резервных фондов страхования банковских операций.

Операции осуществляются коммерческими банками с целью получения прибыли при одновременном поддержании необходимого уровня ликвидности банка и оптимального распределения рисков по отдельным видам операций.

Итак, на основе операций коммерческих банков с физическими лицами формируется подавляющая часть их ресурсов, используемых для краткосрочного и долгосрочного кредитования субъектов хозяйствования и населения. Это достигается с использованием различных инструментов и источников привлечения средств, что позволяет поддерживать потенциал банка в плане проведения операций на адекватном уровне, а также гибко реагировать на финансовые потребности клиентуры. С точки зрения роли и функций банка в экономике важнейшее значение имеет долгосрочная составляющая ресурсной базы банка, поскольку именно она определяет способность кредитного учреждения покрыть потребность клиента в финансировании капитальных вложений и расширенном воспроизводстве уставных фондов. Поэтому банки должны быть сориентированы на усиление долгосрочной составляющей своих ресурсов, а государство - предпринимать стимулирующие меры для активизации привлечения свободных ресурсов экономики на длительные сроки.



2. Общая характеристика деятельности ОАО «Челиндбанк»

ОАО «Челиндбанк» был зарегистрирован в Государственном банке Российской Федерации 16 октября 1990 года. Банк зарегистрирован и осуществляет свою деятельность по следующему адресу: ул. Карла Маркса 80, 454091, Челябинск Российская Федерация.

Основным видом деятельности Банка являются коммерческие и розничные банковские операции на территории Российской Федерации. Сегодня ОАО «Челиндбанк» является крупнейшим банком Челябинской области. Банк входит в ТОП-100 российских банков по величине активов и собственного капитала, а также в первую десятку крупнейших банков Уральского федерального округа.

ОАО «Челиндбанк» обслуживает розничных и корпоративных клиентов, предлагая наряду с универсальными банковскими продуктами десятки специализированных программ для развития производства. Особое внимание уделяется программам кредитования малого и среднего бизнеса. Банк осуществляет свою деятельность на основании следующих лицензий:

1. Генеральная лицензия Банка России №485 от 13.08.2012г. (13.08.2012г., дата перерегистрации лицензии в связи с изменениями в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», первая Генеральная лицензия получена 10.07.1992г.)

2. Лицензия на осуществление банковских операций: привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, а также осуществление других операций с драгоценными металлами в соответствии с законодательством Российской Федерации № 485 от 16.09.2002 г.

3. Лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг:

- на осуществление брокерской деятельности №074-02800-100000 от 16.11.2000 г.,

- на осуществление дилерской деятельности №074-02840-010000 от 16.11.2000 г.,

- на осуществление депозитарной деятельности № 074-02873-000100 от 24.11.2000г.

4. Лицензии, выданные Управлением ФСБ России по Челябинской области:

- на распространение шифровальных (криптографических) средств № 154Р от 29.04.2010г.

- на осуществление деятельности по техническому обслуживанию шифровальных (криптографических) средств №155 X от 29.04.2010г.

- на предоставление услуг в области шифрования информации № 156У от 29.04.2010г.

5. Компании Visa на осуществление торгового эквайринга на территории Челябинской области

6. Сертификат соответствия PCI DSS

ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» является членом:

- Ассоциации Российских банков;

- Ассоциации региональных банков «Россия»;

- Ассоциации участников вексельного рынка;

- Ассоциации промышленных предприятий и банков Челябинской области (ПРОМАСС);

- Южно-Уральской торгово-промышленной палаты (ЮУТПП);

- Челябинской региональной общественной организации «Союз промышленников и предпринимателей»;

- Челябинского регионального объединения работодателей «Союз промышленников и предпринимателей";

- Принципиальным членом платежной системы Visa (с 1996 года).

В сентябре 2004 года ОАО «Челиндбанк» вошел в систему обязательного страхования вкладов и включен в реестр банков-участников системы под номером 1.

ОАО «Челиндбанк» обеспечивает доступное, качественное и эффективное удовлетворение потребностей населения Российской Федерации в банковских продуктах и услугах, всемерное содействие формированию и функционированию современной национальной кредитно-финансовой системы России.

Оценим производственно-экономическую характеристику и финансовое состояние ОАО «Челиндбанк»

Проанализируем динамику и структуру активов, обязательств и собственных средств банка, представленных в таблицах 1,2 и составленным по данным Бухгалтерского баланса (публикуемая форма) на 01.10.2013г.

Таблица 1. Динамика и структура активов ОАО «Челиндбанк»

Наименование статей	Отчетный период
	01.10.13	01.10.12
Средства в кредитных организациях	1 498 417	920 202
Чистая ссудная задолженность	22 810 205	20 429 037
Чистые долгосрочные вложения в ценные бумаги и доли	736 991	551 771
ИТОГО: ПРОИЗВОДИТЕЛЬНЫЕ АКТИВЫ	25 045 613	21 901 010
Денежные средства и счета в Центральном банке РФ	874 038	844 170
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	3 196 286	3 221 981
Прочие активы	322 371	297 168
ИТОГО: НЕПРОИЗВОДИТЕЛЬНЫЕ АКТИВЫ	4 392 695	4 363 319

Анализируя данные таблицы-1 видим, что сумма активов банка в 2013 г. увеличились на 14% по сравнению с 2012 г. Это связано в первую очередь с увеличением по статье «Денежные средства и счета в ЦБ РФ», кроме этого почти в 1,3 раза увеличились чистые вложения в ценные бумаги для перепродажи, произошло увеличение в 1,6 раза по статье «Средства в кредитных организациях» и в 1,08 по статье «Прочие активы».



3. Операции ОАО «Челиндбанк» с физическими лицами

Банк предлагает клиентам - физическим лицам практически полный спектр услуг, представленных на российском розничном рынке банковских услуг. При разработке рыночной стратегии на розничном рынке Банк учитывает востребованность существующих услуг, их доходность, изучает потребности клиентов, тенденции, складывающиеся на розничном рынке России.

Традиционной услугой для населения является прием средств во вклады. За 23 года работы на данном рынке Банк зарекомендовал себя как надежная финансовая структура, выполняющая свои обязательства в любых экономических условиях. Поэтому, население Челябинской области доверяет свои средства Банку.

Количество счетов, открытых клиентам - физическим лицам на основании договора банковского счета и банковского вклада по состоянию на 01.01.2014г. составило 1,1 млн. штук. Продуктовый ряд Банка представлен вкладами в трех основных валютах - российский рубль, доллар США и Евро.

Рост объемов и доходов от розничного кредитования, увеличение доли розничного кредитного портфеля в общем кредитном портфеле Банка остается одним из стратегических направлений деятельности Банка на период до 2015 года.

Средства, привлеченные от клиентов, выросли за 2013 год на 9,7% и достигли 25,1 млрд. руб. В структуре привлеченных средств клиентов преобладают вклады физических лиц, их доля составляет 74,8%. За 2013 год вклады физических лиц выросли на 10,6% и достигли 18,8 млрд. руб. Срочные вклады населения составляют основу ресурсной базы Банка. По состоянию на 01.01.2014г. срочные вклады населения составили 15,6 млрд. руб. В структуре срочных вкладов вклады на срок свыше года составляют более 14 млрд. рублей. Остатки средств на карт-счетах по состоянию на 01.01.2014г. составили 2,5 млрд. руб. Средства, привлеченные от предприятий и организаций, увеличились на 7,1% и составили 6,3 млрд. руб., в том числе депозиты юридических лиц - 1,6 млрд. руб.

Динамика вкладов физических лиц представлена на рисунке 1.

Рис. 1. Динамика вкладов физических лиц

Банк предлагает вклады до востребования и на различные сроки, вклады с разнообразными условиями начисления процентов и хранения средств, пенсионные вклады. В течение года Банк постоянно совершенствовал условия по вкладам граждан, предлагая клиентам не только выгодное размещение денежных средств, но и дополнительные услуги и улучшенные технологии обслуживания.

При открытии срочного вклада в рублях «Щедрая зима» на срок 366, 777 или 1111 дней с повышенными процентными ставками, вкладчик получал в подарок дебетовую карту VISA Electron, бесплатное подключение к системе «Интернет - Банк» и СМС-информированию, а также возможность бесплатного оформления кредитной карты VISA Classiс.

В рамках акции «Дарим деньги» была проведена лотерея среди вкладчиков, открывших срочный вклад. Победитель лотереи получил денежное вознаграждение в размере 100% от суммы средств на его вкладном счете.

Физические лица - участники акции «Счастливое число 13», оформившие одноименный срочный вклад в валюте РФ на срок 1111 дней с дифференцированной процентной ставкой до 13% годовых и с ежемесячной выплатой процентов, бесплатно получали дебетовую карту VISA Electron, а также бесплатное подключение к системе «Интернет - Банк» и услуге СМС - информирования.

В рамках кредитования физических лиц ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» предоставляет следующие кредиты физическим лицам:

- Потребительский кредит;

- Нецелевой кредит;

- Кредит под залог приобретаемой техники и/или оборудования;

- Кредит на строительство жилья для граждан;

- Кредит в форме овердрафта по банковскому счету Клиента.

В целях повышения конкурентоспособности кредитных продуктов для физических лиц Банк в течение 2013 года проводил различные акции для населения, разрабатывал специальные предложения, пакетные продукты. По условиям акции по потребительскому кредитованию «Все идет по плану!» при оформлении потребительского кредита клиенту дополнительно предоставлялась кредитная карта с льготным периодом кредитования до 55 дней и осуществлялось бесплатное подключение к системе «Интернет-Банк». В 2013 году значительно вырос ипотечный кредитный портфель, что обусловлено гибкой процентной политикой Банка, разнообразной линейкой ипотечных продуктов, оперативностью рассмотрения кредитных заявок. В прошедшем году Банк снижал процентные ставки по ипотечным кредитам на приобретение жилья на вторичном рынке. В Банке действовало спецпредложение в отношении квартир, приобретаемых в строящихся домах со сроком сдачи в текущем году: после окончания строительства ставка на оставшуюся часть кредита снижалась в зависимости от срока кредитования и размера первоначального взноса.

В 2013 году клиентам Банка также была предложена акция «Жилищное решение» на цели, связанные с улучшением жилищных условий и покупку недвижимости. В целом программа «Жилищное решение» предоставляет заемщикам широкие возможности использования кредитных средств, в том числе на приобретение дачных домов, земельных участков и гаражей, покупку недвижимости за рубежом, ремонт и прочие крупные приобретения под залог жилой недвижимости.

Внедрен новый продукт «Коммерческая ипотека», рассчитанная на клиентов-участников «зарплатных проектов» Банка.

В рамках программы «Корпоративная ипотека» количество выданных ипотечных кредитов выросло с 6 на 01.01.2011 г. до 437 по состоянию на 01.01.2014 г.

Банк активно кредитует сотрудников предприятий, заключивших с Банком договор о перечислении заработной платы на пластиковые карты Банка, а также предлагает продукт «Кредитование по кредитным картам в рамках «зарплатных проектов». Данная категория заемщиков является менее рискованной с точки зрения оценки платежеспособности. Удельный вес кредитов, предоставляемых в рамках «зарплатных проектов» составляет в розничном кредитном портфеле около 50%. Количество предприятий, сотрудникам которых предоставлены кредиты, за два года выросло в 1,7 раза до 2 439.

Банк активно развивает и совершенствует высокотехнологичные виды услуг. Количество пользователей - физических лиц системы «Интернет-Банк» по состоянию на 01.01.2014 года превысило 36 тысяч, увеличившись за год на 86,8%.

Банк эмитирует несколько типов карт, рассчитанных на различные категории клиентов: VISA Electron, VISA Classic, VISA Gold, VISA Business, VISA Platinum. Общее количество эмитированных карт на 01.01.2013г. превысило 271 тыс. карт VISA.

За 2013 год банком выдано кредитов на сумму 21.2 млрд рублей, что на 12,2 % превышает объемы выдачи прошлого года. В структуре выданных кредитов 25 % - кредиты, предоставленные физическим лицам 5,3 млрд рублей. Остальные - кредиты, выданные юридическим лицам.

Таким образом, можно сделать вывод, что:

1. За 2013 год вклады физических лиц в сравнении с 2012 годом выросли на 10,6%, что свидетельствует об эффективности операций по привлечению денежных средств физических лиц во вклады.

2. Спрос на услугу «Банк-Клиент» за 2013 г. вырос на 86,8%, то есть операции по рассчетно-кассовому обслуживанию физических лиц также эффективны.

3. ОАО «Челиндбанк» только 25 % кредитов от общего их количества предоставляет физическим лицам, следовательно, целесообразно совершенствовать операции по кредитованию, чтобы повысить эффективность кредитования физических лиц и прибыль банка от данных операций.



4. Совершенствование операций ОАО «Челиндбанк» с физическими лицами

В предыдущей главе мы выяснили, что совершенствования следует проводить в сфере кредитования физических лиц. Итак, для этого, с целью привлечения населения для получения кредитов, а также для повышения дохода ОАО «Челиндбанк» можно предложить следующие направления:

1) Скоринг-кредитование.

Система скоринга для оценки кредитоспособности - это прежде всего тот или иной вид математической модели, позволяющей присваивать конкретному потенциальному заемщику, каждый из которых описывается рядом параметров, некоторую величину, призванную оценить кредитное качество заемщика.

Кредитование банками физических лиц сегодня становится массовым явлением. Современная экономическая ситуация подталкивает банки к расширению кредитного предложения. Наряду с понижением процентной ставки простота оформления и скорость предоставления кредита становятся факторами конкурентной борьбы банков за клиентов.

Банковская кредитно-скоринговая система не сводится к покупке или разработке одной или нескольких скоринговых таблиц и должна рассматриваться, прежде всего, как инструментальная среда, позволяющая разрабатывать разные модели кредитного скоринга для различных кредитных продуктов и разных постановок задач.

Эффективность скоринговой системы можно оценить с помощью показателей рентабельности и прибыльности кредитного портфеля. Процент невозврата в принципе является в таких условиях второстепенным показателем, так как основная задача банка - обеспечить заданную прибыльность при зафиксированном уровне риска.

Для банков как при разработке собственных скоринговых систем, так и при покупке систем, предлагаемых на рынке, принципиально важно оценить эффективность скоринговой системы. Методология ее построения обусловливает вероятность ошибок, что и определяет, в конечном счете эффективность системы. Более точно эффективность скоринговой системы может быть оценена с позиции вероятности ошибок первого и второго рода:

- ошибка первого рода: кредитоспособный заемщик квалифицируется скоринговой системой как некредитоспособный;

- ошибка второго рода: некредитоспособный заемщик квалифицируется скоринговой системой как кредитоспособный.

Соотношение этих ошибок может быть различным у различных скоринговых систем. При принятии решения о покупке или внедрении скоринговой системы (независимо от глубины и нестандартности теоретических обоснований методов, на которых она базируется) необходимо оценить эффективность последней. Обычно это осуществляется в два этапа:

На обучающей выборке проводится настройка скоринговой системы. Необходимо отметить, что при формировании обучающей выборки соотношение числа погашенных в срок и проблемных кредитов должно соответствовать реальному соотношению за последний период (год или полугодие).

На контрольной выборке (данные этой выборки не использовались при настройке системы скоринга) осуществляется оценка ошибок первого и второго рода.

По результатам второго этапа принимается решение о приемлемости скоринговой системы к внедрению исходя из требований, установленных банком для уровней ошибок первого и второго рода.

Основная цель внедрения скоринга - снижение кредитных рисков. Схема использования скоринговой системы такова: по существующим в банке (без учета скоринговой системы) критериям осуществляется предварительный отбор заемщиков (первый шаг процедуры отбора). Затем заемщик подвергается оценке со стороны скоринговой системы (второй шаг процедуры отбора). По итогам обоих шагов процедуры отбора уровень просроченной задолженности в отобранном множестве потенциальных заемщиков, признанных кредитоспособными, можно рассчитать снижение доли проблемных кредитов в портфеле. При принятии решений необходимо оценить процент отказа в предоставлении кредита от числа обратившихся и прошедших первый шаг процедуры и взвесить приемлемые структуру распределения и уровни ошибок первого и второго рода. В общем случае для самых приближенных оценок может использоваться линейная функция полезности вида:

U = S (е₀ - е₂ е₀) - М е₁ d

где S - объем кредитного портфеля;

e₀ - уровень просроченной задолженности по портфелю до внедрении

скоринговой системы;

e₁ - уровень ошибок первого рода;

e₂ - уровень ошибок второго рода;

М - количество кредитов в портфеле;

d - объем доходов по одному погашенному в срок кредиту (в среднем по портфелю).

Смысл функции U состоит в том, чтобы оценить в денежном выражении баланс доходов (вследствие уменьшения доли просроченной задолженности) и потерь (вследствие отказа кредитоспособным заемщикам) от внедрения скоринговой системы. Значение функции U должно также анализироваться совместно с рассмотрением цен (затрат на разработку) и расходов на внедрение и актуализацию скоринговой системы. Конкретный вид и структура функции полезности будет выбираться каждым банком с учетом собственной рыночной стратегии и кредитной политики.

Допустим затраты на приобретение и актуализацию скоринговой системы составят около 150 млн. р. Затраты на разработку нового программного обеспечения для внедрения системы скоринга в банке составят 50 млн. р.

Рассчитаем эффект от внедрения скоринговой системы на примере ОАО «Челиндбанк », исходя из того, что ошибки первого рода составят 6 %, а ошибки первого рода - 4 %, пусть годовая прибыль от кредитования - 14,2 млрд. р., прибыль с одного клиента - 2,156 млн. р., общее количество кредитов в портфеле - 41 673, сумма налогов с чистой прибыли - 200 млн. р.

U = 408 400 000 000 р. (0,012 - 0,0006) - 41 673 0,04 2 156 000 р. = 1 061 880 480 р.

Таким образом, чистая прибыль составит 861 млн. р. (1 061 млн. р. - 200 млн. р.). Следовательно, можно сделать вывод об увеличении прибыли от кредитования на 6,07 % (861 880 480 р. / 14 200 000 000 р. 100).

Говоря о перспективах развития и внедрения скоринговых систем, необходимо констатировать, что это направление деятельности будет развиваться параллельно с развитием системы бюро кредитных историй и применяться скоринговые системы будут во всех видах розничного кредитования как операциях, несущих кредитный риск. [15]

2) Разработка новой программы кредитования.

Данный метод основывается на разработке новой программу кредитования в ОАО «Челиндбанк » на банковскую пластиковую карточку с предоставлением овердрафта. Главным преимуществом кредитных карт перед классическими кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Подбор потенциальных клиентов для рассылки писем с необходимыми пакетами документов для заполнения можно произвести на основе выбора клиентов с положительной кредитной историей, оформивших ранее кредиты на приобретение техники. Например, возьмем:

- первоначальная сумма кредита на приобретение техники не менее 1 млн. р.;

- процент погашенной суммы кредиты не менее 50 %;

- отсутствие просроченной задолженности по кредиту более чем на 10 дней;

- отсутствие иной негативной информации о клиенте.

Таким образом, мы сможем отобрать клиентов с достаточной платежеспособностью и положительной кредитной историей, тем самым значительно улучшая качество кредитного портфеля по данной программе.

Учитывая эти факторы, отменяем обязательное наличие справки о доходах для оформления кредита. Это в свою очередь значительно ускорит рассмотрение заявления и повысит привлекательность данного кредита на рынке кредитования.

В состав предлагаемого пакета документов буду входить:

- предложение на оформление кредита с указанием в нем всех условий по данному виду кредитования и контактных номеров телефонов;

- заявление-анкета;

- согласие на получение кредитного отчета;

- конверт обратной досылки.

После выявления количества потенциальных клиентов, удовлетворяющих всем условиям для рассылки, необходимо разбить этот массив на равные партии для отправки. Таким образом, проводя анализ каждой из партий, мы сможем разрабатывать мероприятия по совершенствованию данного предложения. Далее, основываясь на анализе конкурентных предложений, можно установить, например, следующие условия и тарифы по данной программе:

- лимит овердрафта для всех потенциальных клиентов в размере 3 млн. р.;

- ежемесячная комиссия за обслуживание карточки - 20 000 р.;

- снятие наличных средств - 3 % от суммы снятия, в банкоматах других банков - минимум 6 тыс. р.;

- расторжение договора ранее, чем через три месяца после начала пользования кредитом - 50 тыс. р.;

- срок действия карты - до трех лет.;

- срок погашения каждой использованной части кредита (транша) 720 дней.

Для подготовки списка потенциальных клиентов и рассылки пакетов с предложениями предлагаю заключить договор со сторонней организацией. Банк должен будет предоставить доступ к базе клиентов по программе, подготавливать все необходимые материалы и осуществлять контроль за ходом осуществления рассылки. За оказание услуг данной организацией предлагаю установить вознаграждение в размере 2 % от суммы лимитов овердрафтов по заключенным договорам в результате рассылки. Планируемые поступления заявлений составят 25 % от общего количества предложений. За год предлагаю выслать 60 тыс. конвертов, по 5 000 тыс. ежемесячно. Рассчитаем планируемые затраты на материалы и упаковку в таблице 2. [21]

Таблица 2. Затраты на материалы

Наименование	Количество, шт.	Цена, р.	Стоимость, р.
Конверт	60 000	500	30 000 000
Конверт для обратного досыла		200	12 000 000
Упаковка		100	6 000 000
Бланки		300	18 000 000
Итого	60 000	1 100	66 000 000

Рассчитаем вознаграждение организации за год.

Количество поступивших заявлений составит 15 тыс. шт. С учетом того, что данное предложение высылалось только клиентам с положительной кредитной историей процент отказа возьмем 6,66 %. В этом случае за год будет оформлено 14 тыс. кредитов на общую сумму 42 млрд. р. Вознаграждение организации в этом случае составит 840 млн. р.

Так как оформить кредит по данной программе можно будет только проанализированным клиентам и только по предложению банка, можно избежать расходов на рекламу продукта.

Таким образом, совокупные расходы на реализацию данной программы кредитования составят 906 млн. р.

Рассчитаем средний доход с одного клиента за первый год по данной программе кредитования при условии погашения кредита за два года:

- разовая комиссия за снятие наличных средств составит 90 тыс. р.

- ежемесячная комиссия за обслуживание карт-счета составит 240 тыс.р.

- сумма процентов составит 450 тыс. р.

Доход за первый год пользования кредитом составит 780 тыс. р.

Совокупный доход с 14 тыс. клиентов составит 10,92 млрд. р. Прирост кредитного портфеля от внедрения данной программы составит 10,28 % за год.

Допустим общее число клиентов-пользователей пластиковых карт составляет 92 000. Кредитные карты в этом массиве занимают 40 %, что в абсолютном выражении составляет 36 800 карточек. После выхода продукта прирост кредитных карт составит 14 000 или 38 %. Процент кредитных карт в общем количестве пластиковых карт составит 47,9 (50 800/106 000).

Произведем расчет окупаемости проекта в таблице 3.

Таблица 3. Расчет окупаемости проекта

Показатель	Сумма, млн. р.
1 Проектирование	50
2 Руководство проектом	10
3 Материалы	66
4 Выплаты по договорам посредникам	840
5 Прочие расходы	40
6 ФОТ	156
Продолжение
8 Отчисления в резерв	15
9 Процентные доходы	6 300
10 Комиссионные доходы	4 620
11 Налог на прибыль	1 775
12 Экономический эффект	7 568

Совокупные расходы с учетом налога на прибыль составят 3322 млн. р., совокупные доходы - 10 920 млн. Следовательно, экономический эффект от внедрения данного мероприятия составляет 7 568 млн. р.

Рассчитаем прибыльность проекта:

7 568 000 000 / 3 322 000 000 = 228 %

Таким образом, после выхода на рынок нового вида кредита за первый год работы мы сможем увеличить кредитный портфель на 10,28 %; увеличить долю овердрафтных кредитов с использованием пластиковых карт в структуре кредитного портфеля с 21,9 % до 29,3 %; увеличить долю кредитных карт в общем количестве пластиковых карт с 40 % до 47,9 %; получить экономический эффект в размере 7,568 млрд. р.

На основании проведенных расчетов видим, что предложенные совершенствования, а именно скоринг-кредитование и разработка новой кредитной программы, повышают эффективность операций кредитования, таким образом, увеличивая доходы банка от кредитного обслуживания физических лиц и увеличивая долю кредитов с физическими лицами в общей структуре кредитного портфеля.

Заключение

В данном курсовом проекте были рассмотрены теоретические аспекты операций коммерческого банка с физическими лицами, проведен анализ производственно-экономической характеристики ОАО «Челиндбанк» и эффективности операций банка с физическими лицами.

Из всего вышеизложенного можно сделать следующие выводы:

§ К операциям коммерческого банка с физическими лицами в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1в ред. Федеральных законов от 11.07.2011 N 200-ФЗ, с изменениями, внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П относятся: Привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок). Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. Расчетно-кассовое обслуживание физических лиц и ведение банковских счетов. Кредитование физических лиц.

2. ОАО «Челиндбанк» осуществляет следующие операции с физическими лицами: Привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок). Расчетно-кассовое обслуживание физических лиц и ведение банковских счетов. Кредитование физических лиц.

3. ОАО «Челиндбанк» является платежеспособным, экономически устойчивым, а его активы и обязательства ликвидными и рентабельными, поэтому финансовый менеджмент в нем является стабильным и экономически эффективным.

4. Установленные бизнес-планом ОАО «Челиндбанк » на 2010 год плановые задания по привлечению средств физических лиц были перевыполнены на 49,3% по сравнению с 2009 г., что свидетельствует об эффективности операций по привлечению денежных средств физических лиц во вклады. Количество частных клиентов увеличилось на 52,6 % и на 01.01.2010 составило 1,5 млн. и по итогам 2009 года спрос на услугу «Банк-Клиент» в 2010 г. вырос на 65,5%, то есть операции по рассчетно-кассовому обслуживанию физических лиц также эффективны. ОАО «Челиндбанк » только 6,8 % кредитов от общего их количества предоставляет физическим лицам, следовательно, целесообразно совершенствовать операции по кредитованию, чтобы повысить эффективность кредитования физических лиц и прибыль банка от данных операций.

5. Для совершенствования операций ОАО «Челиндбанк » можно предложить следующие направления:

- Скоринг-кредитование;

- Разработка новой программы кредитования с предоставлением овердрафта на банковскую кредитную карточку.

Предложенные совершенствования по операциям с физическими лицами ОАО «Челиндбанк » повышают эффективность операций кредитования, таким образом, увеличивая доходы банка от кредитного обслуживания физических лиц и увеличивая долю кредитов с физическими лицами в общей структуре кредитного портфеля.



Список использованной литературы

1. Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации".

2. Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1в ред. Федеральных законов от 11.07.2011 N 200-ФЗ, с изменениями, внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П.

3. Положением «Об осуществлении безналичных расчетов физическими лицами N 222-П».

4. Положением ЦБ РФ №318-П от 24 апреля 2008 г. «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты банка России в кредитных организациях на территории РФ».

5. Положением ЦБ РФ №39-П от 26 июня 1998 г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».

6. Инструкцией Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)".

7. Антонов П.Г., Пессель М. «Денежное обращение, кредиты, банки [Текст]: учебник / П.Г.Антонов, М. Пессель, Р. Белоусов» - М.,2011 г.

8. Ачкасов, А.И. «Активные операции коммерческих банков», М.: Консалт-Банкир, М: 2011 г.

9. Балабанов И. Г., «Финансовый анализ и планирование хозяйствующего субъекта» М.: Финансы и статистика, 2010 г.

10. «Банковское дело: Учебник» . - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и. статистика, 2011 г.

11. Колесников В.И. «Банковское дело» - М.: Финансы и статистика, 2010 г.

12. «Кредит и кредитный рынок // Финансы и кредит: Учебник / Под ред. проф. М. В. Романовского, проф. Г. Н. Белоглазовой» -- М.: Высшее образование, 2011 г.

13. Кудашева Ю.С. «Оценка конкурентоспособности коммерческих банков» // Деньги и кредит. - 2011 г.

14. Литвякова В.М., «О методах анализа и контроля за состоянием ликвидности в кредитных организациях// Деньги и кредит» М: 2011 г.

15. Лунтовский Г.И., «Проблемы и перспективы развития банковского сектора России // Деньги и кредит» М: 2010 г.

16. Масленченков Ю.С., «Банк партнер предприятия: расчётно-платежные и хеджирующие операции. Учебное пособие рекомендованное Минобразования РФ для студентов экономических специальностей» - М.: ЮНИТИ, 2011 г.

17. Севрук, В.Т. «Анализ кредитоспособности»/ В.Т. Севрук / Деньги и кредит, 2011 г.

18. Власов И. П. «Кредитование физических лиц», М, 2011 г.

19. Челноков В.А., «Банки и банковские операции. Учебник для вузов» Москва: Высшая школа, 2010 г.

20. Черкасов В.Е., «Банковские операции: финансовый анализ» Москва: Консалтбанкир, 2011 г.

21. Усоскин В.М. «Современный коммерческий банк. Управление и операции» М.: Все для вас, 2009 г.

Размещено на Allbest.ru

...