Современные проблемы развития денежного обращения, кредитной и банковской системы

В результате проведенных Банком мероприятий жилищное кредитование значительно опередило по темпам роста другие виды кредитования частных клиентов. Общий остаток ссудной задолженности по жилищным кредитам Банка за год увеличился в 2,1 раза и достиг 153,7 млрд. Рублей, а их доля в ссудном портфеле населения выросла на 6,9 п. -- до 22,1%.

Рис. 5. Структура кредитного портфеля частных клиентов по видам кредитов

В целом за 2008 год частным клиентам выдано кредитов на сумму свыше 500 млрд. рублей -- в 1,5 раза больше, чем в предыдущем году. Остаток ссудной задолженности физических лиц на конец года приблизился к 700 млрд. рублей, а число заемщиков Банка преодолело рубеж в 8 млн. человек. Удельный вес ссуд населению в структуре кредитного портфеля Сбербанка за год увеличился с 24,4 до 25,6%, что подтверждает приоритетность данного направления бизнеса для банка.

В структуре ссудного портфеля физических лиц основную долю -- 70,9% -- по-прежнему занимает кредит «На неотложные нужды», который на сегодняшний день является наиболее универсальным кредитным продуктом банка. Остаток задолженности по данному виду кредитов на 1 января 2009 года составил 492,5 млрд. рублей, увеличившись за год в 1,3 раза.

Сокращение себестоимости кредитных операций, уменьшение стоимости привлекаемых ресурсов в результате изменения ситуации на рынке, низкий уровень инфляции, стабильность национальной денежной единицы по отношению к ведущим мировым валютам позволили банку в августе 2008 года снизить процентные ставки по рублевым кредитам физических лиц в среднем на 1--3%. Это решение стало одним из главных факторов, повысивших степень доступности кредитных продуктов Банка для населения.

Особый акцент в области потребительского кредитования Банк делает на таких аспектах, как повышение качества и скорости обслуживания клиентов, развитие альтернативных каналов продаж и максимальное удовлетворение потребностей различных категорий заемщиков.

Оставаясь крупнейшим оператором российского рынка розничных банковских услуг, Сбербанк России продолжил в 2008 году работу по продвижению и дальнейшему совершенствованию своего продуктового ряда, внедрению новых продуктов, а также повышению качества обслуживания клиентов. Несмотря на высокую конкуренцию на рынке, Банк обеспечил рост объемов предоставляемых физическим лицам услуг по всем направлениям: приему платежей, осуществлению денежных переводов, перечислению заработной платы и пенсий, валютно-обменным операциям, операциям с драгоценными металлами и монетами из драгоценных металлов, выпуску и обслуживанию пластиковых карт и др.

Наиболее значимой услугой Банка с точки зрения объемов операций остается прием платежей населения. Объем принятых платежей физических лиц за 2008 год увеличился в 1,3 раза и составил 668 млрд. Рублей. Общее количество принятых платежей превысило 893 млн., причем увеличилась доля услуг, оказываемых с использованием биллинговых технологий и устройств самообслуживания.

Продолжился рост присутствия Банка на рынке денежных переводов. В отчетном году было исполнено более 8,7 млн. Поручений клиентов на перевод денежных средств в рублях и иностранной валюте на общую сумму более 200 млрд. Рублей, что превосходит показатель предыдущего года в 1,6 раза. В значительной мере рост объемов переводов обусловлен внедрением в феврале 2005 года новой услуги -- БЛИЦ-системы срочных денежных переводов, быстро завоевавшей популярность у клиентов: в 2008 году Банком осуществлено 676 тыс. Таких переводов на сумму более 28 млрд. Рублей.

Существенно возросли объемы перечисляемой в банк заработной платы. В 2008 году в качестве заработной платы в Банк поступило свыше 1 трлн. Рублей -- в 1,5 раза больше, чем в предыдущем году. Количество лиц, получающих заработную плату через структурные подразделения Сбербанка России на основе договоров между предприятиями и Банком, на конец года достигло 12,9 млн. Человек.

Это равно 18,6% от общей численности экономически активного населения страны.

Одним из основных приоритетов Банка по-прежнему остается работа с пенсионерами. Общая сумма выплаченных в 2008 году пенсий выросла на 20,8% и составила около 560 млрд. Рублей. По данным на конец отчетного года через структурные подразделения Сбербанка России получали пенсии 14,2 млн. Пенсионеров, что составляет более трети их общего числа.

В 2008 году Банк сохранил за собой статус лидера на рынке пластиковых карт. Результаты активной работы Банка в этом сегменте бизнеса приведены в таблице 3.

Результаты работы Сбербанка на рынке пластиковых карт

В результате проведенного комплекса бизнес-мероприятий в 2008 году объем валютно-обменных операций с наличной иностранной валютой составил 17,1 млрд. Долларов США, что на треть больше показателя за предыдущий год. При этом в условиях изменения сберегательных и инвестиционных приоритетов населения указанный рост был обеспечен в основном за счет покупки наличной иностранной валюты. Количество структурных подразделений, осуществляющих покупку и продажу наличной иностранной валюты, увеличилось за год на 706 единиц и составило около 7,7 тыс. единиц.

Объем продаж дорожных чеков в 2008 году вырос в 1,4 раза и превысил 700 млн. долларов США. В отчетном году Банком проведена кампания по продаже дорожных чеков без взимания комиссии с покупателей (с последующим возмещением комиссии Сбербанку России компанией American Express).

За 2008 год Сбербанк России открыл свыше 58 тыс. клиентских обезличенных металлических счетов в золоте, серебре, платине и палладии, что превосходит аналогичный показатель 2007 года более Чем в 3,5 раза. Общее количество таких счетов достигло 90 тыс., а остатки на них на конец года составили 8,6 млрд. рублей. Суммарные объемы розничных операций по покупке-продаже золота и серебра в слитках в 2008 году выросли на 11% и превысили 80 т.

Банк расширил свое присутствие на рынке коллективных инвестиций. Количество пунктов приема заявок на приобретение, погашение и обмен паев паевых инвестиционных фондов увеличилось с 287 до 324 п.п. Клиентам предлагаются паи 14 паевых инвестиционных фондов, находящихся под управлением пяти управляющих компаний. Объем продаж паев за год составил 3,0 млрд. рублей -- в 3,3 раза больше, чем в 2007 году.

Дальнейшее развитие получила услуга предоставления в аренду клиентам индивидуальных сейфов. Количество сдаваемых в аренду индивидуальных сейфов за год выросло на 17,2% и достигло 115,7 тыс. единиц.

Важным направлением работы Сбербанка России остается обслуживание корпоративных клиентов. За 2008 год остаток средств корпоративных клиентов увеличился на 41,6% и достиг 825,8 млрд. рублей. При этом выросли как остатки на расчетных, текущих и бюджетных счетах, так и денежные ресурсы, привлеченные в депозиты и ценные бумаги Сбербанка России (векселя и депозитные сертификаты). Доля средств корпоративных клиентов в привлеченных средствах Банка на конец отчетного года составила 26,3%.

На 1 января 2009 года на расчетно-кассовом обслуживании в Сбербанке России находились 1,4 млн. Корпоративных клиентов, включая индивидуальных предпринимателей. Общее количество клиентов, проводивших операции по своим счетам, составило около 1 млн., увеличившись за год более чем на 65 тыс.

Сбербанк России обслуживает предприятия и организации всех основных видов экономической деятельности: торговли, сельского хозяйства, строительства, транспорта, связи, обрабатывающих производств, добычи полезных ископаемых, финансовой деятельности, страхования и т. д. Основу клиентской базы Банка формируют представители среднего и малого бизнеса; количество крупных клиентов, обслуживаемых Банком, на конец отчетного года составило 1 656 предприятий -- на 180 больше, чем год назад.

Сбербанк России является крупнейшим кредитором российской экономики -- на его долю приходится каждый третий рубль, предоставленный банковским сектором страны предприятиям и организациям. По состоянию на конец отчетного года объем кредитного портфеля корпоративных клиентов Банка составил более 1,9 трлн. рублей, при этом темп его прироста (37,3%) существенно превысил темп прироста экономики страны (6,7%). Основой кредитного портфеля корпоративных клиентов Банка по-прежнему являются вложения в базовые виды деятельности -- на них приходится 83,2% всего портфеля.

Сбербанк продолжает кредитовать эффективные предприятия всех секторов народного хозяйства независимо от размеров и формы собственности, в результате чего сложившаяся отраслевая структура кредитного портфеля корпоративных клиентов Банка остается близкой к структуре ВВП страны.

При кредитовании корпоративных клиентов Банком активно используются универсальные кредитные продукты: кредиты на пополнение оборотных средств и на финансирование производственной деятельности, инвестиционных и строительных проектов, кредиты на финансирование экспортных и импортных операций, овердрафтные и вексельные кредиты, займы в драгоценных металлах, кредиты недропользователям и др. При этом с учетом изменения рыночных условий и накопленного опыта Банк ведет непрерывную работу по совершенствованию предлагаемых кредитных продуктов.

Рис. 6. Структура кредитного портфеля корпоративных клиентов Сбербанка РФ

Рис. 7. Структура ВВП России

В 2008 году предприятиям и организациям было выдано кредитов на инвестиционные цели на общую сумму 338,7 млрд. рублей, что почти в 2 раза превышает аналогичный показатель предыдущего года. Начато финансирование новых инвестиционных проектов в различных отраслях экономики, среди которых строительство трубопровода, обустройство месторождения, создание телекоммуникационного оператора, реконструкция взлетно-посадочной полосы аэропорта, строительство литейно-прокатного комплекса и др. На конец отчетного года ссудный портфель Банка в части инвестиционного финансирования составил 460,1 млрд. рублей.

Банк активно сотрудничает с компаниями по финансированию проектов в области жилищного строительства, строительства торговых комплексов, развития торговых сетей, возведения многофункциональных и офисных комплексов. Общая площадь объектов, строительство которых финансируется за счет кредитных ресурсов Сбербанка, достигла 22,9 млн. кв. м., увеличившись по сравнению с прошлым годом на 58%. Остаток ссудной задолженности по данному направлению за год вырос более чем в 2 раза -- до 187,6 млрд. рублей.

В целом в 2008 году темп прироста кредитов, выданных на реализацию инвестиционных и строительных проектов, превысил темп прироста совокупного кредитного портфеля корпоративных клиентов и составил 63,2%, что свидетельствует о расширении доступа заемщиков Банка к долгосрочным кредитным ресурсам, направляемым на развитие и модернизацию различных отраслей экономики страны.

В отчетном году увеличилось число операций по выдаче недропользователям, ювелирным предприятиям и иным потребителям займов в драгоценных металлах. За 2008 год было оформлено 877 таких займов совокупным объемом, эквивалентным 1,7 млрд. рублей. За весь период предоставления займов в драгоценных металлах (с середины 2004 года) клиентам выдано 1 348 займов совокупным объемом более 4,9 млрд. рублей в эквиваленте.

В 2008 году Банк продолжал сотрудничество как с крупными корпоративными клиентами, так и с предприятиями, относящимися к малому и среднему бизнесу. Ссудная задолженность крупной корпоративной клиентуры за год увеличилась почти на 300 млрд. рублей и достигла 929 млрд. рублей, ссудная задолженность клиентов, представляющих средний бизнес, приблизилась к 700 млрд. рублей. Сохранился опережающий рост задолженности предприятий малого бизнеса -- в 2008 году она возросла на 40,7% до 290 млрд. рублей.

Укрепилось сотрудничество Сбербанка с администрациями республик, краев и областей Российской Федерации в сфере финансирования программ, направленных на развитие экономики регионов, повышение их инвестиционной привлекательности, создание современной инфраструктуры, стабилизацию социального климата. За 2008 год Сбербанк России предоставил исполнительным органам власти различных уровней (включая муниципальные образования) кредиты на сумму 25,3 млрд. рублей, что на 42,9% больше аналогичного показателя 2007 года. По итогам года задолженность по кредитам, выданным исполнительным органам субъектов Российской Федерации и муниципальным образованиям, возросла до 16,7 млрд. рублей.

В целях поддержания ликвидности и эффективного управления свободными денежными средствами Сбербанк России осуществляет операции на рынке межбанковского кредитования. На конец отчетного года остаток ссудной задолженности банков составил 88,3 млрд. рублей -- 3,3% совокупного кредитного портфеля Банка.

В работе с корпоративными клиентами банк стремится к установлению долгосрочных партнерских отношений, адаптируя весь спектр имеющихся продуктов и услуг к насущным потребностям предприятий.

Проводится целенаправленная работа по увеличению количества организаций, перечисляющих заработную плату своим сотрудникам через Сбербанк России. За год количество предприятий, заключивших с Банком договоры на перечисление заработной платы, возросло с 88 до 110 тыс. В рамках таких договоров в Сбербанк России в отчетном году переведено заработной платы на сумму 976 млрд. рублей.

Сбербанк России обслуживает операции по контрактам между резидентами и нерезидентами на поставку товаров, выполнение работ, оказание услуг и передачу результатов интеллектуальной деятельности, а также по договорам комиссии между резидентами в рамках внешнеторговых сделок. Объем подобных операций в 2008 году достиг 100,3 млрд. Долларов США, что на 59,2% превышает уровень предыдущего года. При этом объем платежей по контрактам на экспорт и импорт товаров в рамках оформленных Банком паспортов сделок составил 68 млрд. долларов США -- на 45,3% больше, чем в 2007 году. Функции агента валютного контроля за экспортно-импортными операциями клиентов исполняли 644 филиала Сбербанка России.

Рис.8. Ссудная задолженность юридических лиц в разрезе групп клиентов

Активно развиваются услуги инкассации, оказываемые Сбербанком России своим клиентам -- юридическим и физическим лицам, кредитным организациям и их клиентуре. Общее число клиентов, пользующихся данной услугой Банка, на конец 2008 года превысило 57 тыс. За отчетный год подразделениями инкассации Банка было перевезено денежной наличности и других ценностей в размере 8,5 трлн. Рублей, что почти на четверть больше объемов 2007 года. На 1 января 2009 года Банк обслуживал более 117 тыс.точек (год назад -- 106 тыс.).

В 2008 году свыше 230 профессиональных участников рынка драгоценных металлов имело в Сбербанке России обезличенные металлические счета в золоте, серебре, платине и палладии, при этом по сравнению с 2007 годом число клиентов Банка увеличилось более чем в 2,2 раза. Развивая операции по обезличенным металлическим счетам, Сбербанк использует преимущества своей разветвленной филиальной сети, а также позитивный опыт сотрудничества с крупными, средними и мелкими клиентами, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в филиалах Банка. В условиях высокой волатильности цен на мировом рынке драгоценных металлов обезличенные металлические счета позволили увеличить скорость проведения операций, выйти на новый уровень банковских технологий, сократить издержки и увеличить ликвидность вложений в драгоценные металлы.

В отчетном году Сбербанк России продолжал оказывать своим клиентам брокерские услуги на рынках акций, государственных ценных бумаг, субфедеральных, муниципальных и корпоративных облигаций. Суммарный объем клиентских операций за год составил 88 млрд. рублей. Были востребованы и предоставляемые Банком услуги доверительного управления активами.

Сущность банка полнее раскрывают его функции. Каковы основные функции банка?

Первой и основной функцией банка является функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используются им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы остается у первоначального кредитора (клиентов банка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение -- лицензия.

Вторая функция банка -- функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов; Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала.

Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

Третья функция банка -- посредническая функция. Под ней понимается

деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может по крупицам аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту.

Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы.

Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция с учетом всего этого становится скорее функцией трансформации ресурсов.

Разумеется, банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права увеличивать кредит всякому клиенту, который в нем нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же повышенный риск невозврата кредита, связанный прежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.

ГЛАВА III. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СБЕРБАНКА РФ В РАМКАХ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ ГОСУДАРСТВА

Свою деятельность Сбербанк проводит в соответствии с Концепцией развития: Концепцией развития 2000, Концепцией 2005, Концепцией 2010.

Сберегательный Банк Российской Федерации - старейший банк страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР. Новые экономические реалии, рыночные реформы начала 90-х годов требовали серьезных изменений в работе Банка, быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию. Главными задачами первых лет деятельности в новых условиях стали задачи сохранения целостности системы Банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы, обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов. Решение этих задач стало возможным благодаря жесткой централизации структуры управления Банком.

К 1996 году период гиперинфляции закончился, и экономическая ситуация в стране существенно изменилась. Основная задача Банком была решена: система Сбербанка России устояла и сохранила основу. Банк сформировал стабильную ресурсную базу, нарастил потенциал отделений и филиалов. Перед Банком встала задача эффективного управления привлекаемыми ресурсами. Принятая в 1996 году собранием акционеров Концепция развития Сбербанка России до 2000 года была нацелена на трансформацию в универсальный коммерческий банк, в частности, через развитие банковского обслуживания корпоративных клиентов с сохранением специализации и лидерства на рынке розничных услуг. Концепция подчеркивала приоритетность участия Банка в решении актуальных и сегодня общенациональных задач оздоровления денежно-кредитных отношений, развития отечественной экономики, участия в крупных государственных проектах, имеющих важное социальное значение.

Правильность определенного Концепцией направления развития была подтверждена во время кризиса финансовой системы страны в 1998 году. Сбербанк России не только подтвердил репутацию самого надежного банка страны, пройдя кризис с минимальным уровнем потерь, но и обеспечил доступ к банковским услугам значительному количеству новых клиентов. Реализуя принятую Концепцию, Сбербанк России к 2000 году значительно укрепил свои позиции на приоритетных сегментах рынка. Сбербанк России сохранил лидирующие позиции на рынке розничных банковских услуг, доля в общем объёме рублевых вкладов населения достигла 87%. Несмотря на падение реальных доходов населения и отставание законодательной базы, Банк последовательно развивает кредитование физических лиц, и в объеме банковских кредитов, полученных населением страны, на долю Сбербанка России приходится более 20%. Существенно укрепились позиции Банка в обслуживании корпоративных клиентов: доля Банка на рынке составляет около 25%, более 1 миллиона юридических лиц - клиенты Сбербанка России. Банк продолжает активно работать на рынке внутренних и внешних государственных обязательств, корпоративных ценных бумаг.

Наращивая присутствие на приоритетных сегментах финансового рынка, Банк стремился обеспечить адекватное увеличение собственного капитала, диверсифицировать ресурсную базу, улучшить структуру активов, повысить рентабельность работы. Размер капитала на начало 2000 года составил 29,6 млрд. рублей. Прирост капитала, в основном, обеспечивался чистой прибылью Банка, которая только в 1999 году составила 8,4 млрд. руб. Существенно изменилась структура привлеченных средств. С 1995 года доля корпоративных клиентов в привлеченных средствах увеличилась более чем в 4 раза. Качественно изменилась и структура активов Банка. Определенная Концепцией политика приоритетного направления инвестиций в реальный сектор экономики реализовалась в значительном росте кредитного портфеля Банка, который на начало 2000 года составил 46% от размещенных средств, превысив объем вложений Банка в государственные ценные бумаги. Кредитный портфель Банка превышает 30% общего объема кредитов юридическим лицам. Значительно сократились объемы межбанковских кредитов, которые на текущий момент представляют собой, в основном, инструмент управления краткосрочной ликвидностью. Последовательно наращивается участие Банка в сфере инвестиционного кредитования и проектного финансирования. Объем инвестиционных долгосрочных кредитов на начало 2000 года превысил 10,5 млрд. рублей и 320 млн. долларов.

Курс на трансформацию в универсальный коммерческий банк потребовал значительного расширения набора банковских продуктов и услуг, предоставляемых физическим лицам и корпоративным клиентам. Произошло существенное развитие бизнеса банковских карт (доля на рынке - более 20%), количество эмитированных карточек превысило 1,5 миллиона, динамично развивается собственная эквайринговая сеть. Выросли объемы операций с драгоценными металлами (доля на первичном рынке - 20%), которые включают кредитование добычи золота и серебра, реализацию драгоценных металлов населению, Банку России, экспорт и продажу на мировых финансовых рынках. Продолжено совершенствование расчетной системы Сбербанка России, которая сегодня ежедневно обрабатывает более ста тысяч межрегиональных платежей. Значительное развитие получили казначейские операции Банка на денежном и фондовом рын-ках, созданы Дилинг-центр и Депозитарий Сбербанка России.

Существенно изменилась система управления Банком. Обеспечивается единая процентная политика, учитывающая региональные особенности, действует централизованная система контроля, учета и управления рисками, управления финансовыми потоками и ликвидностью. Разработана и постоянно совершенствуется современная методическая и регламентная база операций Банка, утверждены подходы к развитию новых видов бизнеса. Единая система нормативов и лимитов обеспечивает необходимую децентрализацию управления в сочетании с усилением вертикальной системы контроля. На постоянной основе ведется работа по совершенствованию организационной структуры Банка, оптимизации филиальной сети.

Предпринятые меры позволили Банку, не имея льгот и преференций, работая с другими банками в рамках единой, установленной Банком России нормативной базы, стать лидером на большинстве сегментов рынка, успешно конкурировать с крупными коммерческими кредитными организациями на российском рынке банковских операций и услуг.

Цели, поставленные в 1996 г. Концепцией развития Банка на период до 2000 г., достигнуты, намеченные стратегические задачи выполнены, создана необходимая основа для дальнейшего развития. Условия политической стабилизации и начала экономического роста в стране дают Банку новые возможности роста, увеличения вклада в развитие экономики и банковской системы России. Лидирующие позиции Банка на основных сегментах финансового рынка, накопленные финансовые ресурсы, технологический и кадровый потенциал, создают основу для планирования развития Банка на среднесрочную перспективу и требуют постановки стратегических целей и задач Банка, приоритетных направлений его развития на ближайшие пять лет.

Выявленные проблемы обусловили основные направления деятельности Сбербанка в Концепции развития до 2005 г.

Стабилизация политической ситуации, положительные тенденции в экономике России создают основу для расширения инвестиций в реальную экономику и требуют ускорения темпов роста ресурсной базы Сбербанка России. В качестве основных источников привлечения средств Банк определяет:

Сбережения населения - главный и наиболее стабильный инвестиционный ресурс.

Средства юридических лиц - наиболее динамично растущая составляющая пассивов Банка.

Средства, привлекаемые на международных финансовых рынках, - долгосрочный пассив для расширения финансирования инвестиционных проектов.

Главными задачами Банка в сфере привлечения ресурсов на период до 2005 года являлись:

Сохранение лидирующего положения на рынке привлечения сбережений граждан, стимулирование сберегательной и инвестиционной активности населения путем предоставления вкладчикам Банка возможности выбора эффективных форм сбережений, соответствующих клиентским требованиям к ликвидности, доходности и надежности, обеспечивающих прирост и накопление вложенных средств. Сохранение приоритетных ценовых условий по вкладам для наименее социально защищенных групп населения.

Сохранение и возможное увеличение доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов, формирование у клиентов долгосрочных предпочтений в использовании услуг Банка.

Содействие привлечению в экономику России иностранных инвестиций, диверсификация ресурсной базы Банка, в том числе за счет осуществления внешних заимствований.

С целью создания ресурсной основы для расширения активных операций, инвестиций в реальный сектор экономики и снижения собственных про-центных рисков в качестве основных приоритетов при формировании ресурсной базы Банк выделял: удлинение сроков привлечения средств, снижение общей стоимости ресурсов, оптимизацию структуры привлечения ресурсов по параметрам "цена - срок - риск переоценки или досрочного отзыва".

Привлечение средств физических лиц во вклады и на счета банковских карт

Последствия социально-политической и экономической нестабильности и инфляционные ожидания, характерные для посткризисного периода, серьезно затрудняют проблему выбора населением эффективных форм сбережений. Высокий уровень доверия населения к работе Сбербанка России в сочетании с доступностью и привычностью используемых форм хранения средств способствуют постепенному преодолению склонности хранить сбережения в наличной форме. По мере замедления темпов инфляции, ускорения роста производства, сокращения сумм задолженности по выплате заработной платы и пенсий, снижения ставок налогообложения доходов граждан, возможности Банка по привлечению средств населения будут возрастать.

Политика Банка в области привлечения будет направлена на сохранение лидирующего положения на рынке вкладов физических лиц. Сбережения населения по-прежнему будут являться основой ресурсной базы. Банк предложит новые финансовые продукты для физических лиц, разработанные на основе оценки макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности определенных условий по вкладам. Предлагаемые Банком вклады будут учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, и будут рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода.

Процентная политика Банка по срочным депозитам физических лиц будет направлена на предложение процентных ставок, учитывающих рыночные условия, резервные требования Банка России, что обеспечит вкладчикам прирост и накопление вложенных средств. В числе приоритетов процентной политики будет увеличение доли долгосрочных депозитов. Стремление вовлечь "матрацные" средства населения в хозяйственный оборот приводит к необходимости повышения привлекательности и стимулирования роста не только рублевых, но и валютных вкладов. Реализация такой процентной политики позволит Банку существенно сократить процентный и валютный риски. Оптимизируя структуру вкладов по срокам привлечения, Банк будет учитывать риск возможности безусловного досрочного отзыва депозита вкладчиком, что предусмотрено Гражданским Кодексом.

Многолетний опыт работы Банка на рынке вкладов физических лиц, разветвленная филиальная сеть, обеспечивающая повсеместную доступность услуг Банка, сложившиеся стереотипы поведения и мотивы сбережений разных групп населения исторически обусловили формирование клиентской базы Банка в основном за счет граждан пенсионного возраста. Учитывая социальную миссию, Банк сохранит приоритетные ценовые условия по вкладам для данной группы клиентов.

Банк рассматривает как целевую группу потенциальных клиентов экономически активное население страны и молодежь. Банк продолжит разработку и внедрение комплекса мер, направленных на привлечение на обслуживание данной группы клиентов, стимулирование их сберегательной активности. Банк предложит соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработает продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха. Привлечению и закреплению данной группы клиентов, созданию системы долгосрочного взаимовыгодного партнерства Банка и клиента будет способствовать развитие программ поддержки индивидуальных операций на финансовых рынках, доверительное управление средствами клиента, финансовый консалтинг, брокерское и агентское обслуживание, использование передовых информационных технологий, в том числе и Интернета. Наряду с тиражированием стандартных конкурентоспособных банковских продуктов, ориентированных на широкие слои населения, будет предложено индивидуальное обслуживание и вкладные продукты для состоятельных клиентов.

Сбербанк России расширил выпуск карт международных платежных систем, ориентированных на средний класс и состоятельных клиентов; международных дебетовых карт и микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ для перечисления зарплат, пенсий и социальных выплат. Улучшение уровня сервиса, возможности использования Интернет-технологий и мобильной телефонной связи, развитие эквайринга позволят превратить банковские карты в массовый продукт и обеспечат значительное увеличение потоков денежных средств с использованием банковских карт и остатков на клиентских карточных счетах. Банк планирует рост остатков на счетах банковских карт до 3-5% от общего объема привлечения средств физических лиц. В качестве наиболее приоритетного направления Банк выделяет работу с предприятиями, университетами, институтами по предложению зарплатных проектов.

Привлечение средств юридических лиц на расчетные, текущие счета и депозиты

С целью улучшения структуры привлеченных ресурсов и предоставления конкурентоспособных ценовых условий для инвестиций в реальный сектор экономики, Банк ставит одной из основных задач в области привлечения средств сохранение и увеличение доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов. Планируется увеличение доли средств, привлеченных от корпоративных клиентов на расчетные и текущие счета и депозиты, до уровня не менее 25% в структуре привлеченных средств Банка, что также будет способствовать снижению процентного риска и повышению объемов непроцентных доходов Банка. Поставленную цель предполагается достичь на основе формирования долгосрочных отношений и взаимовыгодного сотрудничества с клиентами. Банк планирует сформировать и тиражировать стандартный портфель банковских продуктов для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса, доступный во всех регионах России.

Для средних и крупных компаний Банк создаст систему комплексного обслуживания с учетом потребностей клиента, предложит весь спектр банковских продуктов и услуг, принятых в международной банковской практике. Обслуживание данной группы клиентов будет развиваться на основе гибких технологий, предусматривающих максимальную адаптацию технологических возможностей Банка к требованиям клиента. Банк будет обращать особое внимание на качество обслуживания, скорость совершения операций, развитие системы "Клиент-Банк". При формировании продуктового ряда, процентной и тарифной политики будут учитываться региональные особенности.

Во взаимоотношениях с бюджетными организациями, бюджетами различных уровней Банк будет придерживаться принципа предоставления полного набора качественных банковских операций и услуг по минимальным ценам. Банк разработает и внедрит специальные условия обслуживания, ориентированные на страховые компании и негосударственные пенсионные фонды, региональные биржи.

Развитие долгосрочных партнерских отношений с клиентами и комплексность в предоставлении услуг позволят сократить риск колебаний остатков на счетах корпоративных клиентов Банка, сделают их более предсказуемыми и планируемыми.

Основным итогом деятельности Банка в рамках намеченной стратегии явилось достижение стабильного финансового результата. В качестве одной из стратегических задач Банк определил значение отношения прибыли к капиталу на уровне не менее 20%, что позволит обеспечить акционерам Банка уровень доходности, соответствующий рыночным условиям, при сохранении умеренного риска вложений.

Расширение деятельности по кредитованию реального сектора экономики и населения позволило Банку поддерживать достаточный уровень процентной маржи. При этом Банк, следуя принципу умеренного консерватизма, не планирует осуществлять вложения с повышенной степенью риска и, соответственно, не ожидает существенного увеличения процентной маржи.

Итогом реализации поставленных стратегических задач по развитию услуг и внедрению комплексного подхода к обслуживанию клиентов должно было стать ускорение темпов роста доли непроцентных доходов в чистом операционном доходе Банка.

Особое внимание было уделено оптимизации непроцентных расходов на основе дальнейшей реорганизации филиальной сети и внедрения современных банковских технологий. Совершенствование системы управления рисками и повышение качества активов Банка снизит вероятность возможных убытков.

Обеспечение роста прибыли Банка является основным источником наращивания капитала. Банк рассматривает увеличение капитала как необходимое условие для соответствия возрастающим потребностям российских предприятий в получении кредитных ресурсов значительных объемов и сроков. Необходимость увеличения капитала также вызвана внедрением современных информационных технологий и совершенствованием материально-технической базы Банка.

В целях повышения рентабельности и снижения уровня совокупных рисков особое внимание уделялось сокращению иммобилизованной доли капитала.

Все намеченные направления были успешно выполнены Сбербанком., что позволило делать оптимистические прогнозы и разработать Стратегию развития 2010 г.

Для преодоления проблем, выявленных при анализе Концепции развития Сбербанка в разные годы, руководство выбрало следующие пути.

Выбрав работу с клиентами в качестве главного приоритета деятельности и сосредоточив усилия на наращивании объемов продаж банковских продуктов и услуг на основе существенного улучшения качества обслуживания населения и юридических лиц, банк значительно приблизился к достижению целей и решению задач, поставленных Концепцией развития Сбербанка России до 2014 г:

- Объем чистой прибыли в 2008 году составил 31,2млрд.руб.,что в 1,8 раза превышает уровень 2007 года и больше суммарного финансового результата за предыдущие два года работы Банка.

- Собственный капитал Банка достиг 118,5 млрд. руб., увеличившись за год на23,9%. Единственным источником роста капитала является чистая прибыль.

- Активы - нетто возросли на 319,8 млрд. руб., или на 40,1%,что в 1,4 раза выше прироста за 2008 год. Валюта баланса-нетто превысил 1,1трлн.рублей.

- Рост объема активов сопровождался ростом прибыльности работы Банка. Прибыль на одного работника возросла в 1,6 раза и достигла 175,3 тыс.руб. Рентабельность работающих активов выросла за год с 3,1%до 4,0%,что существенно превышает уровень показателей крупнейших розничных многофилиальных банков мира.

- Банк выполнил все ежегодные целевые ориентиры Концепции, а по ряду направлений значительно приблизился к контрольным показателям 2010 года.

Высокие финансовые показатели Банка предопределили высокие темпы роста рыночной стоимости акций Банка (251,6%), которые существенно опережали динамику роста цен российского фондового рынка.

Вклады населения по-прежнему остаются основой ресурсной базы Сбербанка, их объем увеличился за 2008 г.в 1,4 раза и превысил 693,0 млрд.рублей.

Следуя тенденциям рынка, Банк в августе 2008 г., после снижения Банком России ставки рефинансирования, снизил ставки по вкладам населения, что не отразилось на темпах роста ресурсной базы. Годовой прилив средств во вклады на 37,7% превысил уровень 2007 г., а их доля в привлеченных средствах на конец 2007 года составила 71,7%.

С целью расширения ресурсной базы долгосрочного инвестиционного кредитования и проектного финансирования в августе 2007 г. Банк ввел новые долгосрочные вклады, прилив на которые составил 36,0 млрд.рублей.

Учитывая опережающий рост сбережений населения в иностранной валюте и интерес вкладчиков к сбережению средств в евро, Банк предложил гражданам полный набор вкладных продуктов в евро со сроками от «до востребования» до 5 лет. Это позволило обеспечить увеличение доли вкладов в евро в структуре валютных вкладов с 2,7%до 5,3%.

В 2008г. преодолена тенденция снижения доли Банка на рынке привлечения средств юридических лиц. Начиная с марта 2007г. этот показатель ежемесячно растет, что является результатом активной работы с корпоративной клиентурой. За год объем привлеченных средств юридических лиц возрос на 54,1%,что многократно превышает темпы прироста в 2008 г., и достиг 238,6 млрд. руб. Более половины прироста средств корпоративных клиентов обеспечено за счет прилива на расчетные, текущие и бюджетные счета.

В 2008 г. снова возрос интерес к ценным бумагам Сбербанка России, после неудачного проведения SPO Сбербанка в 2007 г. Так, к началу 2007 г. акции Сбербанка были существенно переоценены рынком, поскольку долгое время это был фактически единственный российский банк c реальным free float, обладающий суверенным кредитным рейтингом. Именно поэтому многие инвесторы, стремящиеся инвестировать акции в российский финансовый сектор, не видя альтернативы, вкладывали деньги в акции Сбербанка, обеспечивая им чрезмерный рост. После появления других банковских эмитентов инвесторы начали перекладываться в их активы, что и сделало неизбежным падение акций Сбербанка.

В результате в 2008 г. доля ценных бумаг в привлеченных средствах Банка возросла с 4,3 до 5,7%,а объем привлеченных средств достиг 54,8 млрд. рублей.

Кредитный портфель Банка за 2008 г.увеличился в 1,4 раза и достиг 596,3 млрд.руб. Доля срочной ссудной задолженности в структуре работающих активов Банка на конец года достигла 63,6%.

Основу кредитного портфеля составляют вложения в реальный сектор экономики (рост за год с 380,2 млрд.руб.до 495,0 млрд.руб.),на которые приходится 83% от общего объема предоставленных кредитов.

За 2008 г.объем долгосрочной (свыше 3 лет) ссудной задолженности юридических лиц вырос на 79,5%и достиг 11,2%кредитного портфеля Банка .Более трети (34,3%)кредитных ресурсов выдано на срок свыше года.

Под влиянием негативных последствий финансового кризиса произошло ослабление сегодняшних конкурентных преимуществ Сберегательного Банка. Это затронуло принципиальный фактор его работы - наличие эксклюзивной государственной гарантии сохранности и возврата вкладов граждан. Восстановление ликвидности и рост капитализации устойчивых банков и финансовых компаний, расширение деятельности известных банков- нерезидентов, реальное обеспечение законодательных требований к раскрытию банковской информации повысят конкуренцию по привлечению сбережений населения. В сегодняшней ситуации обострен вопрос о выравнивании условий обслуживания частных вкладчиков. В настоящее время, когда Сберегательный Банк сосредоточил подавляющее число вкладов населения (67%), ему, по сути, государственная гарантия не нужна, ибо сохранность частных вкладов в Сберегательном Банке достигается за счет устойчивости его положения в системе розничных банковских услуг. Вероятно, с учетом этого обстоятельства последовало заявление руководства Сберегательного Банка о готовности к отказу от государственной гарантии по частным вкладам. Законодательное введение общей системы гарантии вкладов населения в российских банках ограничило преимущество Сбербанка в этой сфере. Тогда усилилась конкуренция между коммерческими банками по привлечению сбережений граждан. Этот процесс сопровождается изменением процентов по вкладам. В результате этих изменений возникла новая ситуация с неблагоприятными последствиями для Сбербанка. У него возросли издержки по привлечению вкладов населения. Какая-то доля клиентов Сбербанка ушла в другие банки, где процентный доход по вкладам будет выше. Приток в Сбербанк новых вкладов физических лиц может замедлиться. А это отразится на доходности Сбербанка, в результате и возникнет проблема выбора стратегии: сократить участие в финансовом рынке или инвестировать крупные финансовые ресурсы в разработку для физических лиц полного спектра банковских услуг, отвечающих международным стандартам. На сегодняшний день Сбербанк действует в обоих направлениях, добиваясь коммерческой оптимизации капиталовложений с усилиями по привлечению сбережений граждан.

Следует ожидать, что из-за снижения конкурентоспособности Сбербанка на рынке депозитов физических лиц его доля в объеме аккумулированных всеми банками страны вкладов населения уменьшится примерно вдвое. При этом основу частной клиентуры Сбербанка будут составлять граждане с малыми и средними доходами, прежде всего пенсионеры, чьи вклады сегодня формируют почти 60% привлеченных банком средств физических лиц. Отток части вкладчиков из Сбербанка ослабит другое его нынешнее конкурентное преимущество перед действующими коммерческими банками - наличие огромных финансовых ресурсов. Это обстоятельство может ограничить возможности Сбербанка по кредитованию корпоративных клиентов, федеральных структур и органов исполнительной власти субъектов Федерации, кредитно-финансовых организаций. Осложнится также приоритетное участие Сбербанка в реализации правительственных программ внутренних и внешних заимствований, обслуживании федерального бюджета, формировании золотовалютных резервов страны, сдерживании инфляционных процессов, осуществлении масштабных государственных и инвестиционных и социальных проектов.

Несмотря на значительные изменения в структуре пассивов, основной объем привлеченных средств по-прежнему составляют вклады населения. Безусловное выполнение обязательств перед клиентами в период кризиса, конкурентные процентные ставки, а также накопленный опыт работы с населением позволяют рассматривать вклады как относительно стабильный источник формирования пассивов Банка. Значительно снизилась доля вкладов до востребования, вырос объем срочного привлечения, который в кризисный период показал себя как более устойчивый. Вместе с тем, возросла доля социально-ориентированных вкладов в общем объеме вкладов населения, что привело к увеличению стоимости привлеченных средств физических лиц.

Высокие темпы расширения клиентской базы юридических лиц обеспечили удешевление общей ресурсной базы Банка, но привели к сокращению средних сроков привлечения средств. В результате дисбаланс структуры активов и пассивов Банка по срокам продолжает сохраняться.

В структуре привлеченных средств отсутствуют долгосрочные внешние заимствования, цена которых в настоящее время на внешнем рынке значительно превышает текущую стоимость пассивов Банка.

Сбербанк России, являясь лидером рынка розничных услуг населению, не в полной мере использует возможности продажи пакетов комплексных услуг всем категориям граждан. Слабо реализуются конкурентные преимущества (собственная расчетная система, разветвленная сеть филиалов) и в работе Банка на рынке обслуживания юридических лиц. Отсутствие стратегии работы с определенными группами клиентов, разрозненность предоставляемых услуг и отсутствие разумного баланса между продажей стандартных видов услуг и индивидуальным обслуживанием, недостаточная гибкость тарифной политики и слабое развитие маркетинга не позволяют эффективно использовать имеющиеся возможности и требуют скорейшего пересмотра. Объемы оказываемых услуг не соответствуют месту Банка в банковской системе страны и должны быть существенно увеличены.

Сбербанк России обладает уникальными возможностями по одновременному продвижению набора услуг на всей территории России с меньшими затратами за счет консолидации расходов на внедрение новых технологий и проведение рекламных кампаний. Данное преимущество используется слабо, в Банке не сформирован системный подход к изучению проблем и потребностей клиента, отсутствуют отработанные программы тиражирования отдельных продуктов, единая служба маркетинга.

В настоящее время в работе со средствами массовой информации усилия Банка в основном направлены на опровержение необъективной информации, а не на создание имиджа Банка и формирование предпочтений существующих и потенциальных клиентов. Необходимо существенно расширить информационный поток, создаваемый в инициативном порядке, более активно использовать электронные средства массовой информации

Широкая филиальная сеть дает возможность комплексного обслуживания в едином стандарте расположенных в разных регионах подразделений крупных предприятий, холдингов, финансово-промышленных групп. Наличие филиалов Банка по всей территории России, расположенных в различных экономических регионах и часовых поясах, позволяет эффективно маневрировать ресурсами. Единая сеть создает уникальные условия для обмена и внедрения позитивного опыта, дает возможность тиражирования типовых структур управления, продуктов и технологий.

В то же время, четырехзвенная система управления Банком зачастую не позволяет обеспечить требуемую скорость проведения операций. Кроме того, очевидна неоднородность филиалов, отделений и территориальных банков по своему экономическому потенциалу. Опыт последних лет свидетельствует о положительных результатах начавшегося процесса укрупнения и объединения филиалов, в том числе территориальных банков. Существующая жесткая привязка сферы деятельности территориальных банков к административным границам субъектов Российской Федерации не позволяет эффективно обслуживать товарно-финансовые потоки экономического региона в целом и участвовать в реализации региональных экономических программ.

Банк обладает технической вооруженностью, позволяющей ему успешно решать задачи сегодняшнего дня. Вместе с тем, учитывая новые задачи, которые стоят перед Банком, необходимо дальнейшее развитие и постоянное совершенствование ключевых банковских технологий. Неоднородность развития телекоммуникационной инфраструктуры и систем связи регионов, различия в кадровом потенциале регионов затрудняют проведение Банком единой технологической политики и требуют дополнительных затрат на создание собственной технологической инфраструктуры, развитие собственной спутниковой системы связи.

Прогнозируемое развитие Интернет-технологий может несколько ослабить конкурентные преимущества Банка в собственной технологической инфраструктуре и создать реальную угрозу увеличения риска технологической неконкурентоспособности, что требует от Банка принятия адекватных мер. Сочетание системы типа “Клиент-Банк” на базе Интернет-технологий и собственной надежной расчетной системы, обеспечивающей необходимую скорость проведения платежей, позволит Банку соответствовать требованиям информационной безопасности расчетов с использованием Интернета и выйти на лидирующие позиции в данной технологической сфере.

Сложившиеся связи с профильными учебными заведениями, система целевых стипендий Банка в ВУЗах, работа Академии Сбербанка России и действующие программы повышения квалификации персонала позволяют проводить отбор и целевую подготовку кадров. Вместе с тем, по ряду регионов и направлений квалификация персонала недостаточна, отсутствуют системы, стимулирующие карьерный рост молодых кадров. Требует совершенствования система оценки квалификации персонала. Недостаточно эффективны системы морального и материального стимулирования, мотивации персонала, что создает риск потери перспективных кадров и может привести к неоправданным затратам на подготовку и обучение.