Система ипотечного кредитования на примере ОАО "СМП Банк"

страхование: страхование имущества (обязательно); личное страхование

страхование: страхование имущества (обязательно); личное страхование; страхование титула. Оценка покупаемой квартиры

Возрастные ограничения по программе ипотечного кредитования в операционном офисе Орловского филиала ОАО «СМП Банк» следующие. Возраст заемщика должен составлять от 18 до 65 лет на момент предоставления кредита, с постоянной или временной регистрацией на территории РФ. При этом трудовой стаж заемщика должен быть не менее 6 месяцев. Тип трудоустройства может быть следующим: наемные сотрудники, собственники бизнеса, индивидуальные предприниматели. Источниками дохода могут быть: основной доход, а также возможно рассмотрение дополнительного дохода (совместительство, пенсии, от сдачи недвижимости в аренду и проч.). Максимально возможное количество созаемщиков: не более 3-х человек, помимо основного заемщика.

На момент достижения заемщиком/поручителем пенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин) должно пройти не менее половины срока кредита. Доходы могут быть подтверждены как традиционным - справкой по форме №2-НДФЛ, так и косвенным образом. Сроки кредитования - от 3 до 25 лет.

Важно отметить, что Банк применяет гибкий подход к перечисленным требованиям и может предоставить подробную консультацию о возможности получения кредита.

Основными преимуществами ипотечного кредитования Банка являются:

гибкие процентные ставки и условия;

сроки кредитования от 3 до 25 лет;

индивидуальный подход к каждому клиенту -- возможность учета всех видов подтвержденных доходов;

широкие возможности каналов погашения кредита;

возможность досрочного погашения;

снижение рисков за счет страхования жизни и собственности.

За анализируемый период сумма выданных ипотечных кредитов ОАО «СМП Банк» увеличилась с 2242640 тыс. руб. в 2011 году до 5017206 тыс. руб. в 2013 году. После провального кризисного 2009 года выдача ипотечных кредитов Банком стремительно растет. Рост объёма выданных ипотечных кредитов объясняется гибкой кредитной политикой Банка, снижением процентных ставок, хорошим сервисом.

Величина выданных ипотечных кредитов в операционном офисе Орловского филиала ОАО «СМП Банк» представлена в таблице 10.

Таблица 10 - Величина выданных ипотечных кредитов.

Год	Сумма ипотечных кредитов, тыс. руб.
2011	2242640
2012	2527009
2013	5017206

Для более подробного анализа рассчитаем абсолютные темпы роста и прироста, а также абсолютное содержание одного процента прироста суммы ипотечных кредитов за 2011-2013 гг. Эти данные представлены в таблице 11.

Таблица 11 - Абсолютные темпы роста и прироста ипотечных кредитов в ОАО «СМП Банк».

Год	Сумма выданных ипотечных кредитов, тыс. руб.	Абсолютные приросты, тыс. руб.	Темпы роста, %	Темпы прироста, %	Абсолютное содержание 1 % прироста, тыс. руб.
		Цепной	Базисный	Цепной	Базисный	Цепной	Базисный
2010	2114103	-	-	100	-	-	-	-
2011	2242640	128537	128537	106,08	106,08	6,08	6,08	21141,03
2012	2527009	284369	412906	112,68	119,53	12,68	19,53	22426,40
2013	5017206	2490197	2903103	198,54	237,32	98,54	137,32	25270,09

По данным таблицы 11 видно, что прирост суммы ипотечных кредитов наблюдается на протяжении всего исследуемого периода. В 2013 году данный показатель увеличился на 2490197 тыс. руб. или 98,5% по сравнению с предыдущим годом, а по сравнению с базовым 2011 годом прирост составил 137%. Абсолютное содержание одного процента прироста в 2011 году составило 21141,03 тыс . руб., а в 2013 году уже 25270,09 тыс. руб. - изменение составило - 4129,05 тыс. руб., т.е. виден рост суммы кредитов и процентного содержания.

Анализ структуры выданных ипотечных кредитов по видам в 2011-2013 гг. представлен в таблице 12.

Таблица 12 - Структура выданных ипотечных кредитов в ОАО «СМП Банк».

Вид кредита	2011 год	2012 год	2013 год
	Объем кредитов, тыс. руб.	Доля, %	Объем кредитов, тыс. руб.	Доля, %	Объем кредитов, тыс. руб.	Доля, %
"СМП Новые метры"	714322	31,85	318244	12,59	997615	19,88
"СМП Новостройка"	438911	19,57	1123470	44,46	2347005	46,78
"СМП Доходные метры" нецелевой кредит	718933	32,06	811324	32,11	1326711	26,44
"СМП Доходные метры" целевой кредит	370474	16,52	273971	10,84	345875	6,89
Всего:	2242640	100	2527009	100	5017206	100

По данным таблицы 12 видно, что наибольшей популярностью среди населения пользуется кредит "СМП Новостройка". В 2011 году его удельный вес составил 19,5%, а с 2012 года его доля стала увеличиваться, ив 2013 году составила уже 46,8%. Это связано с тем, что резко увеличилось количество строящихся домов, на приобретение квартир в которых выдаётся ипотечный кредит. Кредит "СМП Доходные метры" целевой кредит в анализированном периоде особой популярностью у населения не пользуется.

Затем рассмотрим подробно качество кредитов, выданных под ипотеку за период 2012-2013гг.

Анализируя данные таблицы, мы можем сделать вывод о том, что общая сумма кредитов без индивидуальных признаков обесценения в 2013 году составила 4734442 тыс. руб., что в 2 раза больше чем в 2012 году. Общее количество обесцененных кредитов за анализируемый период имеет тенденцию спада - изменение составило 25,7%. Это свидетельствует об оздоровлении кредитного портфеля в целом. В данном разделе сумма непросроченных ссуд по ипотечному кредитования составила в отчетном году - 30553 тыс. руб., что на 11621 тыс. руб. меньше, чем в предыдущем полугодии.

Таблица 13 - Качественная характеристика кредитов ОАО «СМП Банк», выданных под ипотеку.

Ипотечные кредиты	Кредиты за вычетом резерва под обесценение за 2012 год, тыс руб	Кредиты за вычетом резерва под обесценение за 2013 год, тыс руб	Темп роста, %
Кредиты без индивидуальных признаков обесценения	2257393	4734442	209,73
Обесцененные кредиты:
Непросроченные	42154	30553	72,48
просроченные на срок менее 90 дней	11229	26783	238,52
просроченные на срок более 90 дней, но не менее 1 года	23782	2756	11,59
просроченные на срок более 1 года	24349	15313	62,89
Всего обесцененных кредитов	101514	75405	74,28
Всего ипотечных кредитов	2460421	4885252	198,55

Большую долю из всех кредитов с просрочкой платежа составили кредиты на срок менее 90 дней - 26783 тыс. руб., данный показатель увеличился по сравнению с 2012 годом в 2,4 раза, а меньшую - кредиты со сроком задержки более 90 дней, но менее 1 года - в 2013 году данный показатель составил 2756 тыс. руб. и сократился по сравнению с предыдущим годом на 88,4%. Темп роста по просроченным кредитам на срок более 1 года составил -37.1 %, что говорит о снижающейся динамике данных кредитов в 2013 году. Данное явление положительно влияет на качество ипотечного портфеля, а также свидетельствует об улучшении платежеспособности клиентов, или же о более тщательном выборе клиентов для предоставления кредитных услуг.

Вследствие роста неэластичного спроса на рынке ипотечного кредитования в общем итоге сумма кредитов, выданных под ипотеку, увеличилась почти в 2 раза.

Работа с проблемной задолженностью в 2012-2013гг. была особенно эффективной на сроках от 90 дней и более. Банком запущен collection-скоринг, определяющий различные стратегии для различных категорий клиентов. В частности, налажена процедура перевода ссуд в статус "безнадежные для взыскания" и оптимизированы критерии определения перспективности взыскания задолженности в судебном порядке. Банком проведен ряд мероприятий по минимизации сомнительной задолженности, в частности, продажа проблемного долга коллекторским агентствам.

Подводя итог второй главы работы можно отметить, что Банком за анализируемый период успешно осуществлялась реализация ипотечного кредитования заемщиков. Наблюдалось снижение удельного веса просроченных кредитов.

Что касается, самого процесса получения ипотечного кредита, то главным при принятии банком решения о выдаче кредита на приобретение жилья остается платежеспособность потенциального заемщика, уверенность в том, что долг будет своевременно погашен, так как перспектива судебного разбирательства не отвечает интересам кредитора.



Глава III. Проблемы, перспективы и пути совершенствования ипотечного кредитования на примере ОАО «СМП Банк»

3.1 Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ и в ОАО «СМП Банк»

Ипотечное кредитование в России развивается, но не заняло в настоящее время того места, которое могло бы, в вопросе решения обеспечения граждан жильем. В 2013 году российский ипотечный рынок вырос на 32% против 44% годом ранее, хотя еще в 2011--2012 годах наблюдалось двукратное снижение темпов прироста. Объем выдачи составил 1,35 трлн. руб, а совокупный ипотечный портфель на 01.01.2014 достиг 2,65 трлн. руб. (Рис. 8).

Рисунок 8 - По итогам 2013 года объем ипотечного кредитования преодолел прогнозную планку в 1,2 трлн. руб.

Ипотека становится новым драйвером розницы: снижение маржинальности необеспеченного кредитования, высокое качество портфеля и активный рост жилищного строительства привлекают на данный рынок все больше банков. Ожидаемое усиление конкуренции будет сдерживать рост процентных ставок и обеспечит стабильный спрос на кредиты. В результате в 2014 году темпы роста ипотечного кредитования снизятся незначительно -- до 22--25%, а портфель кредитов вырастет на 30--35% (до 3,6 трлн рублей) против всего 25% в необеспеченной рознице.

Существует ряд причин, которые препятствуют развитию ипотечного кредитования в России. Представим некоторые из них.

Общеэкономические проблемы ипотечного кредитования.

По своей сути ипотека - это длительный кредитный продукт. Срок, на который кредитные организации вкладывают свои средства, должен измеряться десятилетиями. Для того чтобы предлагать такие программы, требуется гарантия экономической стабильности. В то же время экономика России в очень большой степени зависит от мировых цен на сырьевые ресурсы.

В условиях, когда доходы страны в целом и каждого гражданина в частности подвержены резким изменениям в связи с волнами мировых кризисов, заключение длительных договоров представляет значительные риски, которые кредитные организации вынуждены компенсировать высокими процентными ставками.

Не последнюю роль в этой ситуации играют и вопросы политической стабильности, а также гарантии неизменности юридической базы, что также не всегда может быть обеспечено в РФ.

Инфляционные проблемы ипотечного кредитования.

Несмотря на то, что уровень инфляции в России существенно снизился за последние годы, он остается на более высоком уровне, чем в большинстве развитых стран. В результате стоимость привлечения ресурсов для банков не снижается.

Кредитные организации сталкиваются с ситуацией, когда, с одной стороны, вкладчики не станут держать деньги на депозитах при ставках ниже инфляции, а с другой, доходы потенциальных заемщиков растут меньшими, чем этот уровень, темпами. В итоге ипотечное кредитование развивается, но не как массовый продукт, а в форме предложения для избранных и наиболее успешных.

Проблемы ипотечного кредитования, связанные с монополиями.

Рынок первичного жилья до сих пор непрозрачен. Зачастую возможность строить новые жилые дома имеет узкий круг компаний. Отсутствие конкуренции удерживает стоимость квадратных метров на слишком высоком уровне, чтобы они стали доступными для рядовых потребителей.

Когда рынок долевого строительства перестанет быть монополизированным, это автоматически приведет к решению целого ряда проблем ипотечного кредитования - цена на недвижимость снизится в соответствии с рыночными условиями.

Проблемы ипотечного кредитования, связанные с миграционной политикой.

Займы на строительство или покупку жилья получают все большее распространение, но далеко не во всех регионах. До сих пор наблюдается существенная разница в уровне жизни в нескольких крупных городах и других регионах. В результате в условиях свободной экономики в наиболее благополучные центры устремляется поток мигрантов, увеличивая тем самым спрос на недвижимость.

Выравнивание доходов могло бы привести к снижению стоимости жилья, что положительно сказалось бы на расширении ипотечного кредитования.

Далее рассмотрим проблемы, с которыми сталкиваются коммерческие банки при осуществлении ипотечного кредитования на примере операционного офиса Орловского филиала ОАО «СМП Банк». Наличие данных проблем, безусловно, приводит к снижению эффективности ипотечных кредитов в Банке.

Наличие конкуренции на ипотечном рынке создает проблемы в части привлечения и удержания клиентов. Данная проблема вызвана тем, что практически все банки на сегодняшний день реализуют данную услугу. Основными конкурентами ОАО «СМП Банка» являются Сберегательный банк, ВТБ-24 и Газпромбанк.

Проблемы организационного характера, связанные с процессом кредитования в операционном офисе Орловского филиала ОАО «СМП Банк» включают проблемы, касающиеся оценки кредитоспособности и платежеспособности клиента. Это связано, во-первых, с низким платежеспособным спросом населения, во-вторых, с невозможностью документально подтвердить свои доходы, в-третьих, с отсутствием внутренней информационной базы.

Анализ предыдущего раздела позволил сделать вывод об имеющихся проблемах несвоевременных платежей в Банке, то есть, суммах просроченных ипотечных кредитов. Это связано, как с невысокой платежеспособностью заёмщиков, так и собственно и суммой выданных ипотечных кредитов. Кроме того, линейка продуктов ипотечного кредитования ОАО «СМП Банк», насчитывающая всего четыре вида ипотечных кредитов, не может охватить в полной мере потребности клиентов. Рынок ипотеки развивается и сегментируется достаточно быстро, в связи с чем, ассортимент ипотечных продуктов должен успевать за потребностями клиентов.

Решение этих проблем даст возможность увеличивать объемы кредитования, а также постепенно снижать ставки по кредитам, что будет способствовать росту степени доступности ипотеки.

Рассматривая перспективы ипотечного кредитования на уровне РФ необходимо отметить, что в последние годы существенно увеличилось число банковских продуктов, где учитываются пожелания заемщиков. Банки предлагают все более выгодные и доступные программы кредитования, рассчитанные на среднестатистического жителя России. Кроме этого, финансовые учреждения нашли подход к потенциальным заемщикам и научились убеждать их в перспективности займа. Подобная лояльность подтверждается рядом фактов. К примеру, в последние годы наблюдается снижение уровня первоначального взноса и увеличение размера максимальной суммы займа. Кроме этого, упростилась процедура сбора документов, увеличился общий срок кредитования (сегодня он может достигать 30 лет). Еще один неоспоримый плюс - существенное ускорение процедуры рассмотрения заявки.

Уже к 2018-2020 году планируется выдать не менее одного миллиона кредитов на покупку жилья. Цели достаточно серьезные, но вполне осуществимые. Рассчитывать на увеличение спроса ипотечного кредитования позволяет обнадеживающий 2013 год, который показал явную тенденцию роста числа заемщиков.

В последние годы снизилась средняя процентная ставка по ипотечному кредитованию, которая составляет 12,5-13% годовых. Конечно, она еще очень высокая для большинства россиян, но в сравнении с прежними показателями (15-16%) положительная тенденция видна. И, несмотря на существенное упрощение процедуры, ипотечный кредит нельзя назвать полностью доступным для россиян.

Так же планируется, что уже во второй половине 2014 года уровень ставок по ипотеке понизится до 12% - это вполне реально. Некоторые эксперты высказывают мнение, что при отсутствии каких-либо «срывов» в экономике ипотека может стать выгоднее. Еще несколько лет назад оформление ипотеки считалось прибыльной инвестицией, но высокие проценты сводят на нет все задумки потенциальных инвесторов. Использование займов в инвестиционных целях становится попросту бесполезным явлением. При этом не стоит ожидать резкого обвала ставок. Процесс будет проходить достаточно медленно и в течение 3-5 лет. Многое зависит от политики центрального банка РФ. В любом случае, если снижение ставки и будет иметь место, то незначительное. Эксперты сходятся во мнении, что ее размер будет колебаться в диапазоне от 12-12,5%.

Как бы то ни было, многие специалисты отмечают стремительный рост популярности ипотечного кредитования. Причина проста - людям необходимо улучшить свои жилищные условия, и они вынуждены пользоваться услугами банка, даже если те крайне невыгодные.

Таким образом, решение проблем ипотечного кредитования - это комплексная задача, затрагивающая макроэкономику страны, социальную и миграционную политику, строительный сектор, развитие банковских продуктов и многое другое. Такие цели не могут быть достигнуты сразу, для этого требуется длительное время. Однако рано или поздно экономика страны обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и самому широкому кругу их клиентов.

3.2 Пути совершенствования ипотечного кредитования в ОАО «СМП Банк»

Выявив проблемы Банка и учитывая его наработанный опыт, а также очевидные перспективы ипотечного кредитования необходимо приступить к решению следующих задач:

- расширение ассортимента и разработка новых ипотечных продуктов;

- сокращение просроченных кредитов;

- более глубокое изучение рынка для выдвижения максимально конкурентоспособной продукции;

- внедрение системы лояльности к ответственным клиентам;

- периодическое проведение маркетинговых исследований с целью обновления продуктовой линейки в соответствии с меняющимися потребностями клиентов.

Исходя из проведенного анализа и с учетом ключевых элементов развития ипотечного кредитования операционному офису Орловского филиала ОАО «СМП Банк» необходимо расширить ассортимент и разработать новые продукты ипотечного кредитования, так как предлагаемых всего четыре вида ипотечных кредитов, не могут охватить в полной мере потребности клиентов.

Расширение линейки ипотечных кредитов приведёт к росту спроса на них. Однако рост спроса обострит проблему просрочки ипотечных кредитов, в связи с чем, Банку можно рекомендовать следующее:

- более строго регламентировать процедуру андеррайтинга (проверки платежеспособности клиента);

- проводить ипотечную сделку только в случае предоставления полного пакета документов.

В связи с выходом на рынок крупных конкурентов, необходимо разработать наиболее эффективную стратегию, направленную на смягчение внешних угроз на рынке путем диверсификации, т.е. освоения новых рынков, интеграции, прежде всего с конкурентами для ослабления угроз с их стороны.

Распоряжением Правительства Российской Федерации от 19.07.2010 №1201-р принята «Стратегия развития ипотечного кредитования в РФ до 2030 года», предусматривающая повышение его доступности до уровня 60% населения и снижение среднего уровня процентной ставки до размера инфляции плюс 2-3 процентных пункта. В частности она предлагает Распоряжение Правительства Российской Федерации от 19.07.2010 №1201-р «Об утверждении Стратегии развития ипотечного кредитования в Российской Федерации до 2030 года»:

- повышать доступность ипотеки жилья эконом - класса;

- обеспечивать через деятельность институтов развития ипотечного рынка поддержание уровня процентной ставки на приемлемом для заемщика уровне;

- предоставлять надежным заемщикам возможность снижения первоначального взноса за счет развития страхования ипотеки и оказания государственной поддержки определенным категориям граждан;

- стимулировать развитие специальных программ ипотечного кредитования, ориентированных на отдельные категории заемщика.

В связи с этим, ОАО «СМП Банк» можно предложить запустить новую программу ипотечного кредитования, подразумевающую применение льготного периода кредитования. Рассмотрим ее содержание (табл. 14).

Программа «Улучшение жилищных условий» позволяет приобрести недвижимость, как на вторичном рынке, так и в новостройке, при этом в сумму кредита можно включить стоимость парковочного места.

Таблица 14 - Содержание программы «Улучшение жилищных условий».

Условия программы "Улучшение жилищных условий"
Срок кредита	до 10 лет (по договору - 122 мес.)
Сумма кредита	от 200000 до 3 000 000 руб.
Процентная ставка	определяется индивидуально по результатам андеррайтинга
Базовая процентная ставка	от 12,5 до 15% годовых
	- % ставки зависят от срока кредитования
Комиссия за рассмотрение заявления-анкеты	отсутствует
Льготный период	в первый год кредита выплачиваются только проценты по кредиту
Комиссия за открытие ссудного счета	отсутствует
Погашение кредита	ежемесячно, аннуитетными платежами
Досрочное погашение	не ранее чем через 3 месяца без уплаты штрафов
	минимальная сумма - 10 000 рублей.
Обеспечение	залог (ипотека) приобретаемой квартиры
Страхование	жизни и здоровья заемщика и лиц, доход которых составляет больше 20% доходов, учтенных при расчете платежеспособности на сумму не менее 110% от кредита
	объекта недвижимости от рисков утраты и повреждения на сумму не менее 110% от кредита
	рисков утери права собственности на сумму не менее 110% от кредита

Таким образом, решив поставленные задачи ОАО «СМП Банк» значительно увеличит качество ипотечного портфеля, повысит свои финансовые показатели, что повлечет за собой увеличение прибыльности Банка.

3.3 Анализ предполагаемых мероприятий ОАО «СМП Банк»

Рассмотрим эффективность новой программы для операционного офиса Орловского филиала ОАО «СМП Банк».

Как было отмечено ранее в курсовой работе, ипотека в ОАО «СМП Банк» будет активно развиваться за счет разработки новых ипотечных программ.

Оценив и проанализировав ситуацию на рынке ипотечного кредитования в Орловской области, можно выявить сильные стороны ипотечных программ:

1. Использование льготного месяца;

2. Частичная отмена комиссий;

3. Первоначальный взнос от 15%.

На основе этих конкурентных преимуществ, можно сформировать решение о применении части условий по программам кредитования на объекте исследования - Орловского филиала ОАО «СМП Банк».

Эффективность программы для банка будет состоять:

1.Увеличение числа клиентов, а, следовательно, увеличение прибыли за счет увеличения дохода путем использования льготного периода гашения.

Данный период необходимо установить в размере первого года. В итоге заемщик, который «только что» взял кредит располагает в большинстве случаев небольшим количеством денег в связи с переездом и текущими «квартирными» вопросами. Поэтому, введение такого изменения позволит заемщику в первый год выплачивать только проценты, что является суммой меньшей, чем сумма ежемесячного аннуитетного платежа. Это дополнительное удобство для заемщика.

Для Банка применение такого варианта погашения отразится большей прибылью от программы за счёт:

- увеличения объёма продаж (многие заёмщики из-за большого значения ежемесячного платежа по кредиту не проходят по условиям кредитования. Так в Орловском филиале значительная доля Заёмщиков «отсеивалась» при андеррайтинге по коэффициенту Платеж/доход. Применяя льготный период, Банк тем самым снижает аннуитентные платежи по кредиту в первый год);

- увеличения процентных выплат по кредиту (проценты по кредиту рассчитываются по остатку от основного долга, в первый год основной долг по кредиту не изменится, следовательно, в конечном итоге сумма переплаты по кредиту увеличится).

2. Увеличение числа клиентов, а следовательно увеличение дохода банка путем частичной отмены комиссии. Опыт отмены комиссии за рассмотрение заявления-анкеты (1200 рублей) уже имеет место в ОАО «СМП Банк» и статистические внутренние данные по Орловскому филиалу характеризуются увеличением количества кредитов.

Таким образом, логично предположить, что отмена комиссии в размере 10 000 рублей по каждой сделке приведет к увеличению количества одобренных кредитов на 15% (данная цифра получена в результате опроса экспертов, занимающихся ипотечным кредитованием), что является дополнительным источником дохода для банка.

3. Увеличение числа клиентов, а, следовательно, увеличение дохода банка путем снижения первоначального взноса до 20%.

Большинство банков Орловской области в своих ипотечных программах подразумевают минимальный первоначальный взнос - 30%. Снижение первоначального взноса позволит резко увеличить число обращений в Банк.

Подобные изменения в кредитной программе «Улучшение жилищных условий» в ОАО «СМП Банк» позволяют сделать выводы о большей конкуренции нового продукта на Орловском рынке ипотеки, так как в новой программе заимствованы некоторые условия наиболее конкурентных банков в данной области, а так же разработано новое условие «льготный период». С помощью данных изменений в программе спрогнозирован объем выдач кредитов, а соответственно и большее количество привлеченных процентов и сумм.

Следует отметить, что данная программа носит временный характер. Внедрение данной программы целесообразно для сохранения устойчивого объёма продаж в условиях финансовой нестабильности.

Таким образом, подводя итоги данной главы, мы делаем вывод, что для банка дополнительным источником дохода сможет выступить новая программа «Улучшение жилищных условий», которая позволит:

1. Привлечь на 15% больше клиентов ипотечных сделок путем отмены комиссии в размере 10 000 рублей;

2. Увеличить доход банка, вследствие введения в программу услуги «Льготный период»;

3. Увеличение количества клиентов по ипотечным сделкам приведет к общему увеличению клиентов банка.

Для заемщика разработанные предложения по ипотечной сделке имеют преимущества:

1. Возможность получить большую сумму кредита при использовании услуги «льготный период;

2. Сокращение первоначальных затрат при оформлении кредита, путем отмены комиссии в размере 10 000 рублей. Частичная отмена комиссий для заемщика позволяет уменьшить бремя единоразовых комиссий.

Таким образом, в данной главе мы изучили основные проблемы, препятствующие развитию ипотечного кредитования в РФ, а также отметили основные перспективы развития.

На примере операционного офиса Орловского филиала ОАО «СМП Банк» предложили пути совершенствования данного вида кредитования, а также отметили эффективность предложенных мероприятий.



Заключение

Ипотечное кредитование на сегодня является самым перспективным видом кредитования. Развитие системы ипотечного кредитования - это одно из приоритетных направлений современной жилищной политики.

Главной целью развития долгосрочного ипотечного кредитования является обеспечение жильем российских граждан со средними доходами и увеличение спроса населения на жилье.

Система долгосрочного ипотечного кредитования в России должна в первую очередь опираться на международный опыт развития ипотечного кредитования, учитывать макроэкономические условия (характерные для переходной экономики), высокую инфляцию, ограниченную платежеспособность населения.

Данная курсовая работа посвящена изучению ипотечного кредитования на рынке банковских продуктов и услуг. В работе были определены теоретические аспекты ипотечного кредитования в России, изучена классификация кредитов и проанализирована законодательная база по данному вопросу.

Проанализировав систему ипотечного кредитования в операционном офисе Орловского филиала ОАО «СМП Банка», можно сказать, что данный вид продукта занимает значительное место в кредитном портфеле.

По данным годовых отчетов и основным формам бухгалтерской отчетности за 2011-2013гг. проанализированы основные финансовые показатели операционного офиса ОАО «СМП Банк». За анализируемый период сумма выданных ипотечных кредитов ОАО «СМП Банк» увеличилась с 2242640 тыс. руб. в 2011 году до 5017206 тыс. руб. в 2013 году. После провального кризисного 2009 года выдача ипотечных кредитов Банком стремительно растет. Рост объёма выданных ипотечных кредитов объясняется гибкой кредитной политикой Банка, снижением процентных ставок, хорошим сервисом.

Сумма непросроченных ссуд по ипотечному кредитованию составила в отчетном году - 30553 тыс. руб., что на 11621 тыс. руб. меньше, чем в предыдущем полугодии. Большую долю из всех кредитов с просрочкой платежа составили кредиты на срок менее 90 дней, а меньшую - кредиты со сроком задержки более 90 дней, но менее 1 года. Темп роста по просроченным кредитам на срок более 1 года составил -37.1 %, что говорит о снижающейся динамике данных кредитов в 2013 году. Данное явление положительно влияет на качество ипотечного портфеля, а также свидетельствует об улучшении платежеспособности клиентов, или же о более тщательном выборе клиентов для предоставления кредитных услуг.

Вследствие роста неэластичного спроса на рынке ипотечного кредитования в общем итоге сумма кредитов, выданных под ипотеку, увеличилась почти в 2 раза.

Банком предоставляется 4 вида ипотечного кредита. Наибольшей популярностью среди населения пользуется кредит "СМП Новостройка". В 2011 году его удельный вес составил 19,5%, а с 2012 года его доля стала увеличиваться, ив 2013 году составила уже 46,8%. Это связано с тем, что резко увеличилось количество строящихся домов, на приобретение квартир в которых выдаётся ипотечный кредит.

Также в данной работы были выявлены основные проблемы ипотечного кредитования на уровне РФ. Это общеэкономические проблемы ипотечного кредитования, инфляционные проблемы, проблемы, связанные с монополиями и миграционной политикой.

В том числе выявили проблемы, с которыми сталкиваются коммерческие банки при осуществлении ипотечного кредитования на примере операционного офиса Орловского филиала ОАО «СМП Банк»: наличие конкуренции на ипотечном рынке, проблемы, касающиеся оценки кредитоспособности и платежеспособности клиента, а также несвоевременность платежей в Банке, то есть, суммах просроченных ипотечных кредитов.

Следовательно, для совершенствования системы ипотечного жилищного кредитования в ОАО «СМП Банк» необходимо предусмотреть решение целого ряда основных задач:

-совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающий исполнение обязательств при ипотечном кредитовании;

- расширение ассортимента и разработка новых ипотечных продуктов;

- сокращение просроченных кредитов;

- более глубокое изучение рынка для выдвижения максимально конкурентоспособной продукции;

- внедрение системы лояльности к ответственным клиентам;

- периодическое проведение маркетинговых исследований с целью обновления продуктовой линейки в соответствии с меняющимися потребностями клиентов.

В связи с этим, ОАО «СМП Банк» было предложено запустить новую программу ипотечного кредитования «Улучшение жилищных условий», подразумевающую применение льготного периода кредитования. Данная программа позволит привлечь больше клиентов и увеличить доход банка.

Решив поставленные задачи ОАО «СМП Банк» значительно увеличит качество ипотечного портфеля, повысит свои финансовые показатели, что повлечет за собой увеличение прибыльности Банка.

Поскольку ипотечное кредитование создает дополнительные доходы бюджета, то они могут служить одним из источников финансирования ипотечного кредитования вместе с внебюджетными источниками финансирования жилья, которые имеются в каждом регионе.

Таким образом, можно с уверенностью сказать, что у российской ипотеки хорошие перспективы развития и большое будущее. Она становится более доступной, и во многом определит дальнейшее становление российской рыночной экономики.



Список литературы

1. Федеральный закон № 102- ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 06.12.2011)

2. Федеральный закон №122-ФЗ от 21.07.1997 «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (в ред. от 12.12.2011)

3. Федеральный закон № 152- ФЗ от 11.11.2003 «Об ипотечных ценных бумагах» (в ред. от 30.11.2011)

4. Федеральный закон № 188-ФЗ от 29.12.2004 «Жилищный кодекс Российской Федерации» (в ред. от 06.12.2011, с изм. от 29.02.2012)

5. Федеральный закон № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях» (в ред. от 03.12.2011)

6. Постановление Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (в ред. от 08.05.2002)

7. Гражданский кодекс Российской Федерации №51-ФЗ от 30.11.1994 (в ред. Федерального закона РФ от 06.12.2011) // Консультант Плюс.

8. Афонина А.В. Все об ипотеке. Получение и возврат кредита.- М.: Академия, 2008. - 355с.

9. Дубовик И.В. Ипотечное жилищное кредитование. - Иркутск: БГУЭП, 2009. - 227 с.

10. Жданов В.П., Тимофеев В.В. Ипотечное жилищное кредитование: региональный аспект. Калининград: Янтарная сказка, 2011. - 117 с.

11. Кириенко А.А. Ипотека в вопросах и ответах. - М.: Экономист, 2009. - 277с.

12. Кострикин П.Н. Ипотечное кредитование в России. - М.: Макс Пресс, 2010. - 212 с.

13. Колобов С.С. Жилищное ипотечное кредитование. - М.: Дашков и К, 2010. - 120 с.

14. Косарев Н.Б. Основы ипотечного кредитования - М.: ИНФРА-М, 2012. - 287с.

15. Крупнов Ю.С. Банковский ипотечный кредит в России. // Бизнес и Банки. - 2010.- № 42-43. - С. 5-8.

16. Назаров В., Королева С. Ипотека. Руководство к действию. - М.: Лань, 2011. - 367с.

17. Троев В.А. Недвижимость по ипотеке. - М.: Экономист, 2012. - 344с.

18. Хейк Л. Рынки ценных бумаг, обеспеченных ипотекой и активами. - М.: Академия, 2011. - 566с.

Размещено на Allbest.ru

...