Сущность и основные функции кредита
Место и значение кредита в экономической системе общества. Критерии классификации его видов. Характеристика и признаки коммерческого и банковского кредитов. Роль ипотечного жилищного кредитования в развитии экономики. Его проблемы и пути развития.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | реферат |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 21.09.2014 |
| Размер файла | 46,3 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Всего в СССР в 1961-1982 гг. ЖСК, колхозниками, сельской интеллигенцией, рабочими и служащими за счет собственных денежных средств и с помощью долгосрочного банковского кредита было введено в эксплуатацию жилых домов общей (полезной) площадью 700,9 млн кв. м, в том числе ЖСК -- жилых домов полезной площадью 117,8 млн кв. м и населением -- жилых домов общей площадью 583,1 млн. кв. м3. [18, с.9]
В субъектах Федерации также развивается законодательство по ипотечному кредитованию. Развитие инфраструктуры ипотечного кредитования во многом возлагается на региональных ипотечных операторов. В 2002 - 2003 гг. ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» заключило соглашения с 46 субъектами Федерации о совместной деятельности по развитию ипотечного кредитования. Роль Агентства состоит в выкупе закладных через свои региональные представительства, обеспечивая тем самым банкам рефинансирование. На конец 2003 г. с помощью Агентства 1200 россиян смогли улучшить свои жилищные условия. По всей России ежемесячно кредиты Агентства по ипотечному жилищному кредитованию получают всего 100 семей. Однако призывать Агентство увеличивать объемы ссуд означает подрывать устойчивость системы ипотечного кредитования.
Например, Закон г. Москвы от 31 марта 1999г. №11 «Об организационном и финансовом обеспечении внедрения системы ипотечного жилищного кредитования в городе Москве» устанавливает порядок образования, функционирования и развития в Москве строящейся на договорных отношениях системы, направленной на улучшение жилищных условий граждан и основанной на кредитовании под залог недвижимости.
Таким образом, региональное законодательство уже позволяет эмитировать ценные бумаги с целью привлечения финансовых ресурсов для ипотечного кредитования. Так, в 2003г, ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» разместило первый транш облигаций в объеме 1.07 млрд. руб. и выкупило около 1000 ипотечных кредитов на сумму более 315 млн. руб., выданных кредитными организациями, и планирует значительно расширить свою деятельность. По оценкам Госстроя, рынок ипотечных ценных бумаг в ближайшие пять лет превысит 120 млрд. рублей.[16,с.44]
Развитие ипотечного кредитования возможно не только за счет привлечения средств финансового рынка. Опыт Германии показывает, что решить жилищную проблему для многих граждан возможно посредством активизации деятельности ссудо-сберегательных касс и кооперативов взаимного кредитования. Разрыв между уровнем сбережений и инвестиций свидетельствует о наличии значительных финансовых ресурсов, не задействованных в экономике. Создание надежных сберегательных касс позволит ослабить жилищные проблемы. Такой механизм развития финансирования ипотечного кредитования предполагает активную роль государства в регулировании деятельности сберегательных касс, возможно, оказания им финансовой поддержки за счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации.
Всего с 2000 по 2003 гг. жилищным кредитом смогли воспользоваться около 130 тыс. заемщиков, тогда как в одном только 1990 году - 170 тыс. За четыре года (с 2000 по 2003 гг.) построено 125,4 млн.кв.м. жилья на сумму 1489,8 млрд.руб. Объем жилищного кредитования составил за этот период 23,6 млрд.руб. Таким образом, доля жилищных кредитов в жилищных инвестициях - 1,6%. Даже в 1990 г. аналогичный показатель равнялся 7%. К 2004 г. доля жилищных кредитов в ВВП была менее 0,2%.
Основными барьерами на пути широкого распространения передовых форм ипотеки в России являются низкое соотношение между доходами населения и стоимостью жилья, недостаточная культура сберегательного поведения и высокие ставки процента за кредит. Снижению ставок препятствуют слабость судебной системы, взаимное недоверие банков, населения и государства, отсутствие кредитных историй у большинства населения, масштабный характер теневых отношений, затрудняющих проверку платежеспособности заемщика.[24, с.63]
Общий объем выданных в 2003 г. ипотечных кредитов оцениваются примерно в 10,5 млрд.руб. в текущих ценах, темп роста при этом составил более 300%. По оценкам экспертов, такой темп сохраняется и в 2004 г. В то же время, несмотря на развитие сферы ипотечного кредитования, потенциальный спрос более чем в 10 раз превышает текущий объем выданных кредитов.
Существует и другая проблема - для более активного развития ипотечного кредитования необходимо адекватное предложение жилья.
Проведенные прогнозы оценки показали, что процесс удовлетворения спроса на жилье даже при проведении всех реформ будет ограничен объемом предложения на рынке жилья и в 2004-2010 гг. не превысит 67%.
Проведенный опрос банков показал, что предлагаемое увеличение объемов кредитования застройщиков жилья существенно меньше темпов роста кредитования населения. Так, в 2004-2005 гг. банки увеличили объемы кредитования застройщиков в среднем на 18-20%, а физических лиц - на 100%. На 2006-2008 гг. рост кредитов застройщикам в среднем оценивается на уровне 14-17%, а в 2009-2010 гг. он составит 5-10%. В 2010 г. банки планируют предоставить застройщикам жилья на сумму от 10,92 до 13,17 млрд. руб. в текущих ценах.
Таким образом, изменение сложившейся ситуации на первом рынке жилья возможно в случае:
изменения законодательства в сторону упрощения согласования и экспертизы при реализации проекта жилищного строительства;
поощрения конкуренции и ограничения монопольной практики на строительном рынке;
обеспечения прозрачности финансово- хозяйственной деятельности строительных компаний.[26, с.24]
Обобщая вышесказанное, следует заметить, что в деле развития ипотеки в России сохраняются серьезные трудности как общеэкономического характера (недостаточно высокий уровень жизни населения, из-за чего ипотекой могут воспользоваться только обеспеченные граждане, чрезмерная доля «теневого» сектора экономики), так и законодательного характера. Без решительной борьбы с коррупцией, снижения административных барьеров, совершенствования налоговой системы и многого другого говорить о дальнейшем развитии ипотечного кредитования в России преждевременно.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Программы ипотечного жилищного кредитования. Методология ипотечного жилищного кредитования. Процедуры оценки заемщика, его платежеспособности и обеспечения кредита. Предоставление ипотечного жилищного кредита. Обслуживание жилищного кредита.
реферат [18,8 K], добавлен 09.12.2006Сущность и специфические черты ипотеки. Классификация, инфраструктура рынка ипотечного кредита. Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в РФ. Предоставление ипотечного кредита коммерческого банка на примере банка "Санкт-Петербург".
дипломная работа [287,4 K], добавлен 25.03.2011Функции и виды кредита, принципы кредитования. Понятие границ применения кредита. Роль кредита в развитии экономики. Анализ кредитования российской экономики за 2011-2013 гг. Анализ кредитования малого и среднего бизнеса, потребительского кредитования.
курсовая работа [1,1 M], добавлен 15.09.2014Теоретические вопросы организации банковского кредитования и проблемы его развития. Экономическая сущность и этапы процесса кредитования. Формы и функции кредита. Основные принципы банковского кредита. Виды и условия кредитования Сбербанка России.
курсовая работа [375,3 K], добавлен 09.03.2009Отличительные особенности ипотечного кредита. Основные принципы ипотеки. Функции ипотечного кредитования. Анализ системы ипотечного кредитования в Российской Федерации. Порядок предоставления ипотечного кредита на покупку жилья, проблемы ипотеки.
реферат [37,3 K], добавлен 30.10.2014История развития ипотечного кредитования. Основные модели ипотечного жилищного кредитования в РФ. Практические аспекты ИК на примере филиала акционерного коммерческого СБ РФ г. Казань. Проблемы развития системы ипотечного кредитования и пути решения.
дипломная работа [143,8 K], добавлен 21.03.2011Сущность кредита, принципы кредита, функции кредита. Условия и формы кредитования. Семь особенности (условий) банковского кредитования. Форма кредита. Проблемы развития кредитного рынка в Российской Федерации.
курсовая работа [120,8 K], добавлен 23.05.2006Место и роль кредита в экономической системе общества. Сущность и виды краткосрочного кредитования в современных условиях хозяйствования. Перспективы развития банковского кредитования. Ставка ссудного процента. Группы субъектов кредитных отношений.
дипломная работа [422,3 K], добавлен 26.05.2012Сущность и значение ипотечного жилищного кредитования, существующие модели развития и нормативно-правовое обоснование. Анализ возникновения ипотечного жилищного кредитования в РФ, его основные показатели, тенденции, проблемы и пути их разрешения.
курсовая работа [1001,8 K], добавлен 14.01.2014Направления развития кредитования населения России под залог жилья. Понятие и сущность ипотеки. Организационный механизм ипотечного жилищного кредитования. Роль государства в системе ипотечного жилищного кредитования. Программа "Ипотека молодой семье".
курсовая работа [42,7 K], добавлен 26.09.2011Исследование понятия, функций и основных видов коммерческого кредита в российской экономике, а также необходимости его дальнейшего развития. Характеристика применения хозяйствующими субъектами коммерческого кредита в периоды подъема и кризиса экономики.
курсовая работа [1,0 M], добавлен 27.01.2012Сущность кредита, его современные формы и виды. Сущность и нормативно-правовая база ипотечного жилищного кредитования, анализ зарубежного опта и возможности его применения. Характер ипотечного жилищного кредитования в России, банковская практика.
дипломная работа [1,4 M], добавлен 27.03.2013Понятие и экономическое значение ипотечного жилищного кредита. Анализ схем ипотечного жилищного кредитования по программам "Улучшение жилищных условий" и "Решение квартирного вопроса". Государственная поддержка в ОАО "УРСАБанк" на строящиеся квартиры.
дипломная работа [102,7 K], добавлен 26.12.2010Понятие банковского кредита и его классификация. Необходимость и сущность кредита. Классификация банковского кредита. Развитие банковского кредита на различных этапах в нашей стране. Сравнительная характеристика коммерческого и банковского кредита.
курсовая работа [30,1 K], добавлен 09.03.2003Понятие и элементы кредита как экономических отношений, возникающих между кредитором и заемщиком. Формы, функции и законы движения кредита. Роль отдельных форм и видов кредита в развитии экономики России. Развитие кредитования на современном этапе.
курсовая работа [52,3 K], добавлен 21.07.2011Основные условия существования кредита. Функции кредита, отражающие формы проявления его общественного назначения. Формы коммерческого кредита, его отличие от государственного. Роль банков в международном частном кредитовании. Мировая банковская система.
курсовая работа [184,3 K], добавлен 14.07.2011Необходимость и сущность банковского кредита. Анализ особенностей современной системы кредитования на примере российского и зарубежного опыта. Функции кредита, его роль в рыночной экономике. Механизм реализации процесса кредитования ОАО "Челябинвестбанк".
курсовая работа [69,3 K], добавлен 16.06.2014Понятие банковского кредита, его основные функции, принципы и методы кредитования хозяйствующих субъектов. Место банковского кредита в формировании заемных финансовых ресурсов предприятий. Анализ формирования собственных и заемных финансовых ресурсов.
курсовая работа [181,1 K], добавлен 18.02.2015Экономическое содержание кредита и необходимость его в современной экономике. Функции кредитного рынка и принципы кредитования. Формы, виды кредита. Сущность потребительского, государственного кредита. Проблемы и перспективы развития кредита в Казахстане.
контрольная работа [24,2 K], добавлен 09.11.2010Этапы развития и осуществления кредитных отношений. Принципы и функции кредита. Формы кредита и их значение. Роль кредита в развитии современной экономики. Развитие кредитного рынка в Украине. Кредит как фактор современного экономического кризиса.
курсовая работа [81,3 K], добавлен 17.04.2013
