Размещено на http://www.allbest.ru/

Тема курсовой «Особенности денежных переводов в другие страны»

Оглавление

• Введение
• Глава 1. Понятие и сущность международных денежных переводов
• 1.1 Понятие и особенности регулирования международных денежных переводов
• 1.2 Виды систем международных денежных переводов
• Глава 2. Анализ и особенности международных денежных переводов в России
• 2.1 Развитие рынка международных денежных переводов в России
• 2.2 Перспективы развития системы международных денежных переводов в 2013 г.
• Заключение
• Список использованных источников

Введение

Денежные переводы - одна из самых востребованных услуг финансового рынка. Статистика по денежным переводам является наглядным пособием по миграционным процессам. Более 215 млн. человек, то есть 3% жителей планеты являются, мигрантами.

В 2010 году мировой объем международных денежных переводов, по оценкам экспертов Всемирного банка, превысил 440 млрд. долларов США. Считается, что истинный объем, включая нерегистрируемые поступления, значительно выше.

Сумма только официально зарегистрированных переводов в 2010 году превысила объемы официальной помощи развивающимся странам и почти равнялась суммарному объему прямых иностранных инвестиций в этих странах.

Основными факторами роста объемов денежных переводов являются:

• прогнозируемые высокие темпы трудовой миграции;

• сохраняющееся неравенство в уровне жизни различных регионов Мира;

• совершенствование способов отправки денег;

• снижение стоимости денежных переводов.

Анализ данных по различным странам, а так же результаты опросов домохозяйств, указывают на то, что миграция и денежные переводы содействуют сокращению масштабов бедности в родных общинах мигрантов. Денежные переводы способствуют сокращению масштабов бедности в родных общинах мигрантов, способствуют увеличению вложений в развитие систем здравоохранения и образования, в развитие малых предприятий. Диаспоры представителей развивающихся стран могут стать источниками капитала для развития торговли, инвестиций, передачи знаний и технологий. Таким образом, все вышесказанное свидетельствует об актуальности данной темы.

Целью работы служит анализ и изучение особенностей денежных переводов в другие страны.

Задачи работы просматриваются в следующем:

- обозначить понятие и особенности регулирования международных денежных переводов;

- описать виды систем международных денежных переводов;

- исследовать развитие рынка международных денежных переводов в России;

- охарактеризовать перспективы развития системы международных денежных переводов в 2013 г.

В процессе подготовки работы использована научная и учебная литература, изучены научные статьи, интернет источники, а так же статистические данные.

Глава 1. Понятие и сущность международных денежных переводов

1.1 Понятие и особенности регулирования международных денежных переводов

международный денежный перевод платежный

Одними из самых распространенных систем моментального перевода наличных средств, являются системы международных переводов. Слово «международные» здесь оправдывает своё название, потому как перевод можно осуществить с одной страны в другую, при этом в течение очень короткого времени. Для отправки и получения перевода нужен всего лишь паспорт получателя и отправителя соответственно. И при всём этом, вам не нужно открывать счет в банке.

Международным считается перевод в случае, если банки-участники расположены на территории различных государств, а также если предметом перевода является предоставление перевододателем, расположенным на территории одного государства, в распоряжение бенефициара (получателя средств), расположенного на территории другого государства, определенной денежной суммы в согласованной сторонами валюте. Второй признак международного перевода является факультативным.

Международное банковское право практически не содержит юридически обязательных актов, регулирующих банковский перевод. Однако два документа, носящие рекомендательный характер, в силу высокого качества их подготовки и особой значимости содержащихся в них положений имеют большое практическое применение и широко используются при совершении операций по банковскому переводу денежных средств. Речь идет о Типовом законе ЮНСИТРАЛ 1992 г. «О международных кредитовых переводах» (далее - Типовой закон 1992 г.) и Правовом руководстве ЮНСИТРАЛ 1987 г. по электронному переводу средств.

В качестве основных источников правового регулирования международного перевода следует назвать Директиву Европейского союза от 27 января 1997 г. N 97/5/ЕС «О трансграничных кредитовых переводах» (Директива), Рекомендацию Комиссии ЕС от 14 февраля 1990 г. N 90/109/ЕЕС «О прозрачности условий банковского обслуживания, касающихся трансграничных финансовых сделок».

Типовой закон 1992 г. под международным кредитовым переводом понимает ряд банковских операций, начиная с платежного поручения перевододателя, осуществляемых с целью передачи средств в распоряжение бенефициара.

В Типовом законе определяются обязанности отправителя платежного поручения и банка-получателя, а также структура ответственности сторон.

Понятие «отправитель платежного поручения» включает в себя перевододателя кредитового перевода, обслуживающий его банк и банки-посредники. Все они обязаны направить свое платежное поручение последующему банку в цепочке кредитового перевода вплоть до банка-получателя, обслуживающего бенефициара.

Банк-перевододатель и банки-посредники выступают в роли как отправителей платежного поручения (с момента отправления платежного поручения), так и получателей (в момент получения платежного поручения перевододателя или банка-корреспондента).

Юридическим фактом, порождающим обязанность перевододателя произвести платеж и являющимся основанием для возникновения всех последующих отношений, является акцепт со стороны банка-получателя. Начало реального перевода денежных средств, т.е. осуществление операций списания и зачисления по счетам, может прямо следовать за акцептом или быть обусловлено будущей датой.

В целях предотвращения риска мошенничества Типовой закон 1992 г. устанавливает, что отправитель обязан только по санкционированным (лично или по приказу управомоченного им лица) платежным поручениям, но с условием соблюдения процедур защиты информации. Банк-получатель обязан произвести удостоверение подлинности платежного поручения с использованием коммерчески обоснованного метода защиты против несанкционированных платежных поручений. Эти положения являются императивными и не могут быть исключены договором.

Типовой закон 1992 г. устанавливает, что кредитовый перевод считается завершенным в момент использования банком-получателем денежных средств, кредитованных на его счет, или, если они не используются, на следующий рабочий день банка после дня, на который кредитованные средства предоставляются для использования и банку-посреднику становится известно об этом факте. Исключением является случай, когда банком-посредником является центральный банк, в котором у банка-отправителя имеется счет. В силу минимального риска для банка-получателя момент окончательности перевода наступает в момент окончательности расчета для банка-получателя.

Банк-отправитель, исполнивший свои обязательства перед банком-получателем, освобождается от ответственности за неполучение денежных средств бенефициаром. В то же время банк-получатель не занимает автоматически место обязанного перед бенефициаром или следующего в цепочке кредитового перевода банка лица до тех пор, пока не акцептует платежное поручение банка-отправителя.

Банк, не являющийся банком бенефициара, обязан выдать собственное платежное поручение, которое позволит надлежащим образом исполнить полученное платежное поручение. Банк-получатель обязан исполнить платежное поручение либо направить давшему его банку уведомление об отклонении не позднее чем в рабочий день банка, следующий за получением платежного поручения. В противном случае банк-получатель считается акцептовавшим платежное поручение.

Как правило, платежное поручение отправителя (перевододателя) принимается его банком только при наличии средств на счете перевододателя, достаточных для исполнения поручения, если только договором между перевододателем и банком-отправителем не предусмотрено кредитование счета перевододателя. Не является основание к отказу в принятии поручения об осуществлении перевода отсутствие денежных средств на корреспондентском счете банка перевододателя. При отсутствии достаточных средств банк-получатель вправе отказаться от акцепта платежного поручения. Банк вправе отказаться от акцепта платежного поручения, если платеж осуществлялся иным образом, однако он не был получен, или имеющаяся информация недостаточна для идентификации перевододателя.

Кредитовый перевод завершается акцептом платежного поручения банком бенефициара в интересах бенефициара.

Платежное поручение считается акцептованным банком бенефициара в тех случаях, когда банк бенефициара:

- получает платежное поручение при условии имеющейся договоренности между банком-отправителем и банком бенефициара о том, что последний будет исполнять платежные поручения банка-отправителя по их получении;

- направляет отправителю уведомление об акцепте платежного поручения;

- списывает денежные средства со счета банка-отправителя в качестве платежа по платежному поручению;

- зачисляет на счет бенефициара денежные средства в качестве платежа по платежному поручению или иным образом передает их в распоряжение бенефициара;

- направляет уведомление бенефициару о том, что последний вправе снять или использовать переведенные денежные средства;

- использует переведенные денежные средства каким-либо иным образом в соответствии с платежным поручением;

- использует зачисленные средства для погашения долга бенефициара перед ним или использует их в соответствии с постановлением суда или иного компетентного органа.

По завершении перевода банк бенефициара становится должником бенефициара в размере акцептованного им платежного поручения. В этот момент банки-участники исполняют свои обязательства перед перевододателем, а перевододатель - перед бенефициаром.

Платежное поручение может быть изменено или отозвано перевододателем или банком-отправителем в том случае, если соответственно банк-отправитель или банк-получатель (за исключением банка бенефициара) получает поручение об изменении или отзыве платежного поручения до момента фактического исполнения.

Банк-отправитель или банк-получатель, не осуществившие фактическое исполнение платежного поручения, в отношении которого ими получено извещение от изменении или отзыве, не имеют права на осуществление платежа по этому поручению. В этом случае банк-отправитель или банк-получатель обязаны исполнить платежное поручение в соответствии с полученным извещением об изменении платежного поручения, а при получении извещения об отзыве - обязаны возвратить полученные денежные средства перевододателю или банку-отправителю.

В случае незавершенности кредитового перевода применяется выработанная практикой мера правовой защиты - «гарантия возврата денег», которая применяется по всей цепочке участников перевода, начиная с банка перевододателя, обязанного возместить перевододателю сумму перевода с процентами за период, начинающийся со дня платежа и заканчивающийся в день возмещения средств, и вплоть до банка, не завершившего кредитовый перевод. Указанная мера рассматривается как реституция и не имеет отношения к ответственности банка-получателя.

Ответственность наступает в случае задержки кредитового перевода банком-получателем при последующем завершении перевода. Банк-получатель несет ответственность перед бенефициаром в форме уплаты процентов, даже если этот банк не является банком бенефициара, а бенефициар не состоит в договорных отношениях с другими банками в составе цепочки участников перевода.

Директива «О трансграничных кредитовых переводах» применяется к любому кредитовому переводу в размере меньше 50 000 евро. Ее основной целью является защита прав клиентов и участников трансграничного кредитового перевода, включая уменьшение максимального времени совершения трансграничного кредитового перевода, установление минимальных требований к договорным условиям, обязательств по возмещению в случае неспособности успешно завершить кредитовый перевод.

В соответствии с Директивой кредитные учреждения обязаны предоставлять клиентам до совершения трансграничного кредитового перевода информацию о его условиях, а после совершения или получения трансграничного кредитового перевода - о совершенном или полученном переводе, включая данные, позволяющие клиенту идентифицировать перевод, его первоначальный размер, размер всех сборов и эмиссий и другие данные.

Директива возлагает на кредитное учреждение обязанность исполнить поручение перевода в течение времени, согласованного с инициатором платежа (бенефициаром). При нарушении согласованного периода времени или по истечении пятого банковского рабочего дня, следующего за датой акцепта поручения перевода, при отсутствии согласованного срока кредитное учреждение обязано предоставить компенсацию инициатору (бенефициару), если только не будет доказана вина последнего. Компенсация включает в себя проценты, рассчитанные с применением базовой процентной ставки начиная с конца согласованного периода (при его отсутствии - с конца пятого банковского рабочего дня) до даты, на которую денежные средства кредитуются на счет кредитного учреждения бенефициара (счет бенефициара) Овсейко С.В. Международные расчеты: право и практика. Минск, Амалфея, 2009. С. 24..

Любое кредитное учреждение после даты акцепта поручения перевода должно быть обязано к его исполнению в полном размере, если только инициатор не указал, что расходы по его совершению относятся полностью или частично на счет бенефициара.

В случае если любое кредитное учреждение производит неправомерное удержание суммы перевода, кредитное учреждение инициатора перевода обязано по его требованию кредитовать удержанную сумму бенефициару в полном размере и за свой счет, если только инициатор не требует, чтобы данная сумма была кредитована ему. Аналогичная обязанность возлагается на любое кредитное учреждение-посредник.

Размер ответственности кредитного учреждения инициатора в случае незавершения трансграничного кредитового перевода ограничен 2500 евро, суммой процентов, рассчитываемых на основании базовой процентной ставки, а также сборов, уплаченных инициатором.

Возмещение предоставляется инициатору в течение 14 банковских рабочих дней начиная с даты его запроса, если за это время трансграничный перевод не был завершен. Запрос инициатора может быть направлен не ранее истечения согласованного периода осуществления перевода или истечения пятого банковского рабочего дня, следующего за датой акцепта поручения трансграничного кредитового перевода (если период был не согласован).

Кредитное учреждение инициатора освобождается от ответственности, если перевод не был завершен по причине ошибки или упущения в инструкциях инициатора или по причине неисполнения со стороны кредитного учреждения-посредника, избранного инициатором. В этих случаях кредитное учреждение инициатора обязано прилагать усилия по возврату суммы перевода с последующим ее кредитованием инициатору.

Если перевод не был завершен по причине неисполнения кредитным учреждением-посредником, избранным кредитным учреждением бенефициара, последнее обязано уплатить бенефициару сумму до 12 500 евро.

1.2 Виды систем международных денежных переводов

Системы денежных переводов предоставляют банки-корреспонденты, которые оказывают посреднические услуги между банками-агентами. Эти банки-корреспонденты (к примеру, ОАО «ЮниаструмБанк», система международных переводов «Unistream») заключают агентские договора на обслуживание международных систем переводов с банками-агентами в разных государствах (к примеру «КазкоммерцБанк» в Казахстане). На основании агентского договора, банк-агент может отправить или выплатить денежный перевод. В банке-агенте и банке-корреспонденте открываются счета, на которые, и с которых, совершаются денежные переводы.

Переводы можно отправлять в разной валюте. Независимо от вида отправленной валюты, можно получить перевод в той валюте государства, в которую отправляется перевод. При этом, если вам поступил перевод в долларах, можно конвертировать валюту перевода в другую. Однако можно потерять небольшую разницу после конвертации.

Переводы могут быть адресные и безадресные. При адресных переводах указывается страна получателя и его город. В безадресных - только страна получателя. Безадресный перевод очень удобен тем, что его можно снять в любом городе страны получателя.

Время, через которое получатель может получить перевод, зависит от вида международных переводов, но, в основном происходит моментально. Другой причиной могут служить сбои в сетевых коммуникациях, обеспечивающих работу банка.

Выделяются следующие виды систем переводов, а также тарифы к ним (таблица 1).

Таблица 1 Виды систем переводов

Наименование	Срок доставки	Тариф
Western Union	Моментально	по России 2,5%
Anelik	10 минут	0,75%
Lider	Моментально	1,5%
MoneyGram	Моментально	0,5-1,5%
Unistream	Моментально	0,5-1%
Blizko	Моментально	0,5-1%
Migom	Моментально	До 0,4%
Interexpress	Моментально	1,5-2%
Faster	Моментально	1%
Золотая корона	Моментально	1%

Как видно из таблицы, комиссия систем международных переводов разная. Это зависит от количества банков-агентов зарегистрированных в системе. Кроме этого, у некоторых видов систем есть ограничения по отправке переводов, к примеру по системе “Lider” сумма разового перевода не может быть выше 14 000 рублей. Комиссия может зависеть от страны, в которой находятся банки-отправители/банки-получатели. Перевод не может быть отправлен в страну, занесенную в «черный список» ФАТФ (организация по предотвращению отмывания денег), или на которые наложено эмбарго США (к примеру, Канарские, Сейшеловы острова или оффшорные страны).

Глава 2. Анализ и особенности международных денежных переводов в России

2.1 Развитие рынка международных денежных переводов в России

В 1990-е годы Россия была, скорее, страной-получателем денег, нежели страной-отправителем. Услуга денежных переводов без открытия банковского счёта начала развиваться на территории стран СНГ с 1991 года, после того как компания Western Union и Сбербанк России создали совместное предприятие. К 1995 году система Western Union имела на территории России пункты обслуживания всего лишь в 15 городах.

В 1997 году на рынок вышел армянский банк Анелик с одноимённой системой денежных переводов, в 1999 году -- компания MoneyGram и система Contact. Не испытывая к ним доверия, основная часть потребителей предпочитала отправлять деньги привычным почтовым переводом. Кроме того, среди операторов денежных переводов даже крупнейшие Western Union и MoneyGram не обеспечивали переводы во все страны бывшего СССР. Поэтому основной поток денежных переводов в это время шёл через Почту России.

В период с 1999 по 2004 годы объём денежных средств, официально отправленный из России, вырос на 200%, причём основной подъём (71%) пришёлся на 2004 год. В 2002 году на российский рынок вышли такие международные операторы денежных переводов как Ria Envia и Travelex Worldwide Money Ltd, Юниаструм Банк запустил систему UNIStream, Европейский трастовый банк - систему Migom. К 2003 году на базе Почты России была разработана и внедрена услуга КиберДеньги, предполагающая сократить срок перевода денег и снизить тарифы на перевод.

В это же время окончательно определилось приоритетное направление движения денежных переводов: Россия - страны СНГ. На первом месте здесь оказались трудовые мигранты -- люди, которые, находясь на заработках в России, отправляли деньги родным в бывшие союзные республики. Отечественные системы перевода денег установили тарифы в размере 1-3 % от суммы перевода со сроком доставки менее одного рабочего дня, тем самым, сделав свои услуги доступными трудовым мигрантам, которые раньше предпочитали передавать деньги домой нелегально.

Ежегодно рост числа трудовых мигрантов в Россию из стран СНГ увеличивал и объём денежных переводов из России. По данным Банка России объем российского рынка денежных переводов до конца 2008 года увеличивался в среднем на 40% в год.

По данным исследовательской компании Gallup Media, в России раз в год услугой денежного перевода пользуется каждый 10-й житель. Инвестиционная привлекательность бизнеса денежных переводов в России характеризовалась высокой степенью рентабельности вложенного капитала (от 50% до 70%) в течение короткого периода отдачи до 1 года.

Показатели, характеризующие функционирование платежной системы Банка России в 2012 году, демонстрируют долгосрочную тенденцию роста платежного оборота и использования предоставленных услуг для удовлетворения транзакционного спроса, прежде всего кредитных организаций.

Динамика отношения объема переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России, к объему ВВП фиксируется на протяжении ряда лет и является одним из основных показателей эффективности платежной системы. В 2012 году этот показатель составил 18,4.

Количество и объем переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России, увеличились соответственно на 6,0 и 25,6% и составили 1259,0 млн. переводов на сумму 1150,5 трлн. рублей, среднедневное количество переводов увеличилось с 4,8 млн. единиц в 2011 году до 5,1 млн. единиц в 2012 году.

Рисунок 1 Динамика количества переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России, млн. единиц

Рисунок 2 Динамика объема переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России

Как и в предыдущие годы, большая часть переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России, как по количеству, так и по объему приходилась на переводы кредитных организаций (филиалов) - 84,8% (или 1068,0 млн. переводов) и 76,4% (или 879,7 трлн. рублей). Среднедневное количество переводов кредитных организаций (филиалов), проведенных через платежную систему Банка России, увеличилось с 4,1 млн. единиц в 2011 году до 4,3 млн. единиц в 2012 году.

Рисунок 3 Доля переводов кредитных организаций (филиалов) в общем объеме и количестве переводов, осуществленных через платежную систему Банка России, %

В 2012 году переводы с использованием систем внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР) составили 73,4 и 52,1% от общего количества и объема переводов, осуществленных через платежную систему Банка России (в 2011 году - 75,7 и 65,6% соответственно), переводы с использованием системы межрегиональных электронных расчетов (МЭР) - 26,5 и 9,0% (в 2011 году - 24,2 и 10,1% соответственно).

С использованием системы ВЭР осуществлено 923,4 млн. переводов на сумму 599,2 трлн. рублей (в 2011 году - 898,7 млн. переводов на сумму 600,6 трлн. рублей), а с использованием системы МЭР - 333,9 млн. переводов на сумму 103,5 трлн. рублей (в 2011 году - 287,6 млн. переводов на сумму 92,4 трлн. рублей).

Удельный вес переводов с использованием системы расчетов с применением авизо оставался незначительным (менее 0,1% как по количеству, так и по объему).



Рисунок 4 Структура объема переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России, в 2012 году в разрезе систем расчетов

Одним из главных направлений проводимой Банком России работы по совершенствованию собственной платежной системы остается дальнейшее развитие системы БЭСП. Она обеспечивает функционирование полномасштабного механизма проведения крупных и срочных переводов для реализации мероприятий денежно-кредитной политики, осуществления расчетов на межбанковском рынке, расчетов с инфраструктурными организациями финансовых рынков, переводов Федерального казначейства и его территориальных органов.

По состоянию на 01.01.2013 г. количество участников системы БЭСП составило 3077 единиц. Происходящие изменения в институциональной структуре банковской системы Российской Федерации оказали влияние на состав участников системы БЭСП. За 2012 год их количество снизилось на 171 единицу, из них особых участников расчетов (ОУР) - на 14, прямых участников расчетов (ПУР) - на 46, ассоциированных участников расчетов (АУР) - на 111. Причиной уменьшения количества ОУР стало сокращение подразделений расчетной сети Банка России (РКЦ), сокращение количества ПУР и АУР обусловлено, в основном, преобразованием филиалов кредитных организаций во внутренние структурные подразделения кредитных организаций.

Рисунок 5 Количество участников системы БЭСП в 2012 году, единиц

В 2012 г. продолжился рост осуществленных через систему БЭСП переводов денежных средств, что обусловило увеличение их доли в общем объеме переводов, осуществленных через платежную систему Банка России, до 38,9% (в 2011 году - 24,3%).

Через систему БЭСП было проведено 1188,8 тыс. переводов, что в почти в 2 раза превышает их количество в 2011 году - 626,1 тыс. Общая сумма осуществленных через систему БЭСП переводов в 2012 году достигла 447,3 трлн. рублей, увеличившись также в 2 раза (в 2011 году - 222,8 трлн. рублей). Указанный рост обусловлен, в основном, ростом переводов кредитных организаций (филиалов), осуществленных через систему БЭСП. При этом доля их переводов в структуре переводов, осуществленных через систему БЭСП, оставалась, как и в 2011 году, основной - 95,5% по количеству и 60,4% по объему.



Рисунок 6 Объем переводов, осуществленных через систему БЭСП в 2012 году, по видам участников, млрд. рублей

Рисунок 7 Количество переводов, осуществленных через систему БЭСП в 2012 году, по видам участников, единиц

Значения среднемесячных коэффициентов доступности платежной системы Банка России (готовности осуществлять прием распоряжений о переводе денежных средств в электронном виде от клиентов Банка России при осуществлении МЭР и ВЭР) в 2012 году находились в диапазоне от 99,85% (апрель) до 99,99% (март) (в 2011 году - от 97,98% до 99,98%). Экстремумы значений среднемесячных коэффициентов доступности услуг системы БЭСП в 2012 году составили 99,75% (апрель) 99,99% (март), соответственно.

Средние сроки совершения расчетных операций с учетом количества переводов во всех используемых Банком России системах расчетов в 2012 году сохранились на уровне 2011 года и составили 0,6 дня на внутрирегиональном уровне и 0,91 дня на межрегиональном уровне.

В 2012 году 99,9% от общего количества осуществленных через платежную систему Банка России переводов было проведено с использованием электронных технологий.

2.2 Перспективы развития системы международных денежных переводов в 2013 г.

В целом, сложившаяся в 2012 году ситуация на рынке систем денежных переводов потребовала изменения тарифной политики, оптимизации процесса обслуживания клиентов за счет расширения инфраструктуры, что в результате повысило уровень конкуренции между действующими на российском рынке системами денежных переводов.

Развитие рынка систем денежных переводов ориентировано на внедрение новых, удобных способов осуществления денежных переводов, расширение инфраструктуры, а также на инвестирование в инновационные проекты, направленные на проведение услуг по переводу денежных средств посредством мобильных и Интернет технологий.

Внедрение принципиально новых услуг обусловлено необходимостью повышения их качества и оперативности предоставления, а также расширением клиентской базы. В рамках данного направления возросла активность систем денежных переводов в направлении сотрудничества с банками, результатом которого является увеличение числа точек приема и выдачи денежных переводов, расширение перечня услуг и появление возможности дистанционного обслуживания клиентов.

Важно отметить, что направления развития рынка систем денежных переводов в ближайшие годы будут определяться развитием технологий и спроса на высокотехнологические сервисы, с одной стороны, и совершенствованием законодательства и позицией регулирующих органов в этом вопросе, с другой стороны. В частности, существенные изменения в развитии российского рынка систем денежных переводов связаны с принятием Федеральных законов от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон о НПС) и № 162-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе».

Законодательство о национальной платежной системе определяет понятие, правовые и организационные основы национальной платежной системы (включающей в себя совокупность операторов по переводу денежных средств и других ее участников), устанавливает порядок оказания платежных услуг (в том числе услуг по переводу денежных средств без открытия банковского счета), требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления Банком России надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Реализация Банком России функций по наблюдению за платежными системами, функционирующими на территории Российской Федерации, в соответствии с общепризнанной мировой практикой будет основываться на принципах эффективного наблюдения и стандартах для платежных систем, разработанных международными финансовыми институтами, предусматривая право Банка России разрабатывать рекомендации по вопросам деятельности операторов платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры, проводить оценку соответствия платежных систем рекомендациям Банка России, и инициировать (при необходимости) изменения в деятельности платежных систем в целях их эффективного и бесперебойного функционирования и развития.

Приоритетным будет являться наблюдение за системно значимыми и социально значимыми платежными системами. Принимая в расчет масштаб и характер деятельности таких систем, им уделяется особое внимание, поскольку они концентрируют в себе риски, способные оказать негативное воздействие на значительное число участников платежных систем и их клиентов, а также на другие платежные системы.

Заключение

Сегмент денежных переводов - одна из наиболее востребованных услуг финансового рынка. Уверенный рост, показанный годом ранее, продолжился и в 2012 году. В России этому способствовало расширение географии отправления денежных средств через международные и российские системы.

Объем российского рынка трансграничных операций, по данным ЦБ РФ, с 2010 года начал демонстрировать рост - на 20% от значения предыдущего года (с 34,6 до 41,5 млрд. долл.). По итогам 2011 года объем трансграничных операций достиг 56,3 млрд. долл., что выше на 35,6% уровня 2010 года. В 2012 году показатель составил 62,6 млрд. долл.

Рынок денежных переводов достаточно высококонкурентный, в том числе и на уровне комиссии. Однако многие эксперты склоняются к точке зрения, что время тарифной конкуренции закончилось, и основные игроки практически исчерпали все возможности по дальнейшему снижению тарифов.

На сегодняшний день сравнительно небольшое количество систем может предложить широкий список стран дальнего зарубежья, куда можно осуществлять переводы денежных средств. В их число уже давно входят мировые лидеры Western Union, MoneyGram и Coinstar Money Transfer. Однако некоторые системы данные услуги не предоставляют. К их числу относятся Быстрая Почта, Золотая Корона, КиберДеньги, Колибри и Форсаж.

Помимо различий в стоимости переводов, системы разделяются на адресные и безадресные способы получения. Если одни системы предлагают только один из вариантов (или адресные или безадресные), то существует ряд компаний, которые сочетают и тот, и другой способ получения - Anelik, ВТБ24 - Спринт, Intel Express и КиберДеньги.

Для банков, выбравших своей стратегией развитие кредитования, карточных продуктов, взаимоотношения с клиентами-отправителями могут быть интересны с точки зрения возможности потенциальных перекрестных продаж. При этом услуга денежных переводов является безрисковой для банка.

У финансово-кредитных организаций есть веские причины для того, чтобы использовать системы денежных переводов: это, во-первых, комиссии, которые банки могут получать в рамках подобного сотрудничества, а во-вторых, возможность увеличения объемов перекрестных продаж (особенно в сегменте клиентов, осуществляющих ежемесячные переводы на суммы 500 долларов и выше).

Список использованных источников

1. Анализ функционирования платежной системы Банка России // Аналитический вестник Совета Федерации ФС РФ. № 4 (488). 2013. Режим доступа: http://www.budgetrf.ru/Publications/Magazines/VestnikSF/2013/VSF_ NEW201306201847/VSF_NEW201306201847_p_004.htm

2. Бабурина Н.А. Международный банковский бизнес. Учебное пособие. - Изд. Тюменского госуд. университета, 2008. - 168 с.

3. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, 2009. - 392 с.

4. Габбасова А.В. Особенности перевода денежных средств в соответствии с Законом о национальной платежной системе // Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке. 2013. N 7. С. 14 - 22.

5. Киевич А.В., Гудовская Л.В. Международные операции коммерческих банков. Учеб. пообие. -- СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2012. -- 47 с.

6. Копалов В.С. Международные переводы: форматирование и построение цепочки платежа // Международные банковские операции. 2013. N 3. С. 36 - 40.

7. Копытин В.Ю. Международные денежные переводы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2007. N 5. С. 34-39.

8. Крахмалев С.В. Современная банковская практика проведения международных платежей. М.: ГроссМедиа, РОСБУХ, 2007. - 208 с.

9. Миляева О.В. Некоторые распространенные ошибки при осуществлении международных переводов //Международные банковские операции. 2008. N 4. С. 69-73.

10. Мирзоян Р.Э. Расчеты платежными поручениями // Вестник Адыгейского государственного университета. Серия 1: Регионоведение: философия, история, социология, юриспруденция, политология, культурология. № 1. 2007. С. 63-69.

11. Овсейко С.В. Международные расчеты: право и практика. Минск, Амалфея, 2009. - 348с.

12. Олейникова И.Н. Анализ практики организации и проблем развития расчетно-платежного оборота в России // Вестник Астраханского государственного технического университета. Серия: Экономика. № 1. 2013. С. 66-76.

13. Посадская М. Новые правила переводов денежных средств // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2012. N 4. С. 8 - 20.

14. Ревенков П.В., Воронин А.Н. Мошенничество в сфере международных денежных переводов // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2009. N 6. С. 83 - 93.

15. Семенихин В. Перевод электронных денежных средств // Аудит и налогообложение. 2013. N 7. С. 2 - 7.

16. Усоскин В. М., Белоусова, В. Ю. Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке [Текст]: учеб. пособие / В. М. Усоскин, В. Ю. Белоусова; Нац. исслед. ун-т «Высшая школа экономики». -- М.: Изд. дом Высшей школы экономики, 2012. -- 191, [1] с.

Размещено на Allbest.ru

...