Потребительское кредитование

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Сущность кредита и основы построения кредитных отношений

1.1 Экономическая сущность кредита

1.2 Характерные особенности потребительского кредита

1.3 Тенденции развития потребительского кредитования

1.4 Способы повышения доступности потребительских кредитов

2. Информационные технологии в кредитовании

2.1 Потребительское кредитование и применение в нем информационных технологий

2.2 Влияние потребительского кредита на экономику страны

Заключение

Список использованной литературы

кредит потребительский кредитование информационный



Введение

Кредиты…как часто в последнее время мы слышим это слово. Всё и все в нашем мире живут “в кредит” кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. И всем нам известно, что существует много видов кредитов: инвестиционный кредит, кредит оборотного капитала, потребительский кредит. И каждый из них действует нам на благо. В этой работе речь пойдёт именно о последнем - о потребительском кредите, который теперь стал играть важную роль в нашей жизни, кредит, который даёт нам:

возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных;

безопасность: когда мы делаем покупки или путешествуем, кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами;

помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии);

Можно сказать, он лишает нас ещё одной головной боли, даёт нам возможность больше думать ни о материальной пищи, а о высокой - духовной. Предоставляет нам возможность, как можно больше времени уделять своей семье, здоровью, и мы можем наслаждаться жизнью пусть не на все сто, но уж на 70 % - это точно!

Актуальность темы курсовой работы заключается прежде все в том, что потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав и заключения. В первой главе рассматриваются вопросы, связанные с процессом кредитования вообще и основными проблемами потребительского кредитования в современной рыночной экономике.

Вторая глава посвящена изучению процесса использования информационных технологий в потребительском кредитовании, а также основным направлениям влияния потребительского кредита на рыночную экономику в нашей стране.

Целью курсовой работы является всесторонний анализ, изучение организации потребительского кредитования и используемых в данной сфере информационных технологий.

В работе используются материалы современных исследователей, статьи, монографии, а также информация из сети Internet.



1. Сущность кредита и основы построения кредитных отношений

1.1 Экономическая сущность кредита и его функции

Кредит (от латинского слова creditum - ссуда, долг и в то же время от credo - доверяю, верю) является особой формой движения фонда денежных средств - ссудного капитала. Ссудный капитал - это денежные средства, отданные в ссуду под определённый процент при условии возвратности.

Под кредитными отношениями понимаются все виды денежных отношений, возникающих на основе срочности, платности и возвратности. Следовательно, стадиями движения кредита являются размещение кредита, получение кредита заёмщиками, его использование, высвобождение ресурсов, возврат позаимствованной стоимости, получение кредитором средств, размещённых в форме кредита.

В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:

- аккумуляция временно свободных денежных средств;

- перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;

- создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;

- регулирование объёмов совокупного денежного оборота;

- контроль за соблюдением принципов кредитования.

По сроку возврата кредит бывает долгосрочный и краткосрочный. Долгосрочный кредит предоставляется на срок более одного года и обслуживает движение основных фондов, главным образом их расширенное воспроизводство и капитальное строительство. Краткосрочный кредит предоставляется на срок менее одного года и обслуживает кругооборот оборотных средств.

На рынке кредит выступает в следующих формах:

- коммерческий,

- банковский,

- потребительский,

- ипотечный,

- межбанковский,

- межхозяйственный,

- государственный,

- международный.

Они отличаются друг от друга составом участников, объёмом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования. Всем им свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.

Основные принципы построения кредитных отношений.

1. Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заёмщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путём перечисления соответствующей суммы денежных средств на счёт предоставившей её кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает восстановление кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

2. Принцип срочности кредита отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заёмщика время, а в точно определённый срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заёмщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в России - свыше трех месяцев) - предъявления финансовых требований в судебном порядке.

3. Платность кредита. Ссудный процент. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заёмщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счёт его использования прибыли между заёмщиком и кредитором.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

4. Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заёмщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

5. Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

6. Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заёмщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.).

1.2 Характерные особенности потребительского кредита

Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Срок кредита составляет до трёх лет, процент - от 10 до 25. В России этот вид кредитования только получает распространение, в зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

В среднем, процентная ставка по потребительским кредитам на сегодня составляет 13,5%, но на рынке банковских предложений можно встретить и моментальный кредит (до 50 тыс.руб. на три года) со ставкой 10,8% и сверхкороткий кредит (до 100 тыс.руб. на 10 месяцев) со ставкой 23,4% годовых. Причём на кредиты в валюте - процент всегда несколько ниже и колеблется в пределах от 6% (до €8 тыс. на год) до 18% ($10.тыс на два года). Таким образом, проценты по потребительскому кредиту могут сильно отличаться, в зависимости от срока кредитования, максимально возможной суммы кредита и некоторых других условий, в частности от вида потребительского кредита.

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заёмщики - люди. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа.

1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

2. Кредит с рассрочкой платежа - составляют основную часть потребительского кредита.

Основные формы потребительского кредита.

Покупка в рассрочку - предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели.

Торговые компании (магазины, торговые представители и т.п.) предлагают клиентам от имени специализированных финансовых компаний кредитно-финансовые условия, которые легко принимаются ''на месте''.

Покупка в рассрочку, несмотря на удобство, отличается от других вариантов кредита более высокой процентной ставкой. Но потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита.

Существует ещё одна форма покупки в рассрочку - это соглашения банков с торговыми организациями, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

Кредитная карточка - более простая форма предоставления потребительских кредитов. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка (именной платёжно-расчётный документ) даёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая берёт комиссионные, т.е. именно банковские организации предоставляют кредит, а не торговцы.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

1. Оплата кредитной карточкой даёт независимость от наличных денег, даже в дальних поездках.

2. Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере (краже) карточки и при своевременном извещении об этом, владелец кредитной карточки не несёт никакой ответственности.

3. Это выгодно, поскольку, при расчётах карточкой, клиентам предоставляется отсрочка до начисления процентной ставки.

4. Есть возможность снять с карточки некоторую сумму наличными, что отмечается в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах, но это невыгодно, т.к. на авансы наличными введён налог.

Кредитные карты сегодня выпускают, например, "Русский стандарт", Ситибанк, ДельтаБанк, Альфа Банк Экспресс. Альфа Банк Экспресс предлагает владельцу карточки за первые 60 дней пользования кредитом пониженный в два раза процент - 15% годовых в рублях и 10% годовых в валюте. Еще более выгодные условия в Ситибанке. Базовая ставка - 24% годовых в рублях, но если заемщик решает гасить кредит равными долями, она снижается до 20%. А при оплате покупок в магазинах, с которыми у банка заключены договоры, процентная ставка составляет 12% годовых (или 1% в месяц). Учитывая, что взять товар в кредит по карточке с такой процентной ставкой можно на срок до года, это самый дешевый потребительский кредит в России.

С другой стороны, у кредитки Ситибанка есть свой недостаток. На ее оформление уйдет 10 дней, но доставлена карта будет курьером в офис или домой по желанию клиента. Чтобы получить карточку Альфа Банк Экспресс и "Русского стандарта", достаточно всего одного-двух дней. Быстрее всего пока получается у ДельтаБанка, который совместно с платежной системой VISA International разработал технологию, позволяющую выпускать кредитки и вовсе за 20 минут, прямо на территории торгового центра. Именно с пластиковыми картами банкиры связывают будущее экспресс-кредитования.

Автоматически возобновляемый кредит представляет собой потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной задолженности.

Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей (или отчислений с текущего счёта клиента) задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита.

Автоматически возобновляемый кредит является альтернативой кредитным карточкам.

Персональная ссуда банка может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. По письменному заявлению клиента банк может кредитовать крупную сумму с выплатой в течение несколько лет.

Персональные ссуды обычно берутся с целью приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели, автомобиля и т.п.); празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; оплаты личного образования.

В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно предлагается внести определённую долю стоимости приобретаемых благ. Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Клиент погашает кредит по частям; иногда обеспечением платежа служат купленные им в кредит товары. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.

Срок, на который предоставляется ссуда, обычно устанавливается исходя из цели получения ссуды, например, при покупке недвижимости - до 10 лет.

Овердрафт - форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка, когда величина платежа превышает остаток средств на счёте клиента. Т.е. банк списывает средства со счёта клиента в полном объёме, автоматически предоставляя кредит на сумму превышающую остаток средств, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам банка по договору, в котором устанавливается максимальная сумма, условия и порядок его погашения. Отличие овердрафта от обычных ссуд состоит в том, что в погашение задолженности направляются все сумму поступающие на текущий счёт клиента.

Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает оттого, что из-за существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

''Скоринг-кредитование'' является обезличенной, но более простой и быстрой формой кредитования, чем персональная ссуда или овердрафт. Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо долгой процедуры рассмотрения заявлений было введено ''скоринг-кредитование''. Потенциальный клиент заполняет специальную анкету по установленной форме, где выясняется информация о возрасте, семейном положении и стаже, цели кредита и т.п.

Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст.

После окончательного подсчёта очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.

Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

Следует уточнить, что не каждый может получить потребительский кредит. Для финансового учреждения, предоставляющего кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Уменьшить кредитный риск позволяет ''кредитная история'' - это накопленные в течение длительного времени сведения о получении и возвращении заёмщиком банковских кредитов. Такие сведения позволяют судить о надёжности исполнения заёмщиком принятых на себя обязательств о возврате полученных средств.

1.3 Тенденции развития потребительского кредитования

По мнению специалистов, на сегодняшний день спрос на потребительские кредиты в Москве удовлетворен на 30-40%, а в регионах - только на 10%. По большому счету, этот рынок только начал развиваться. И в его развитии заинтересованы как банки, так и торговые компании. И для торговых сетей, и для отдельных магазинов экспресс-кредитование - эффективный инструмент увеличения товарооборота. Предоставляя клиенту возможность сделать покупку в рассрочку, они получают преимущество перед конкурентами, требующими всю сумму сразу.

В отличие от традиционных схем потребительского кредитования, экспресс-кредиты выдаются с минимумом формальностей. Чаще всего для этого достаточно документов, подтверждающих личность, - и заем оформляется в считанные минуты прямо в магазине или за пару часов в самом банке. Первым программу экспресс-кредитования запустил банк "Русский стандарт". И до недавнего времени он был монополистом на этом рынке. За три года банк выдал более 1,5 млн. кредитов на сумму $550 млн.

Затем на рынок экспресс-кредитования вышли ДельтаБанк, Альфа-банк и Ситибанк. Есть и другие игроки, но они, как правило, специализируются на каком-то одном товарном направлении. Например, Росбанк выдает кредиты на покупку бытовой техники и работает пока только с "М.Видео". Пробизнесбанк, Московский кредитный банк и "Банк Москвы" специализируются на автокредитовании.

Все банки так или иначе стараются стать эксклюзивным партнером того или иного ритейлера. Конкуренция обострилась настолько, что теперь в магазинах крупных сетей соседствуют уже несколько кредитных учреждений. В свою очередь, торговые предприятия с недавних пор начали устраивать тендеры среди банков, предлагающих им свои услуги.

Активнее всего потребительское кредитование внедряется в магазинах, продающих бытовую технику. Партнерами банков выступают здесь не только крупные сети ("М.Видео", "Техносила", "Эльдорадо"), но и одиночные магазины. На рынке мебели система кредитования развивается медленнее, поскольку здесь розничные сети - главные проводники кредитных услуг - еще не сформировались. Совсем недавно IКЕА в качестве своего партнера выбрала ДельтаБанк. Заметным игроком на этом сегменте рынка стал банк "Первое О.В.К.", который предоставляет кредиты в московских магазинах фирм "Партия", "Три Кита" и "Гранд".

Рынок автомобильного кредитования начал развиваться в конце 2002 года. На этом поле активно действуют около десяти крупных банков. Некоторые, как, например, "Русский Стандарт", строят отношения с дилерами, продающими в основном российские автомобили. Другие, как, например, Райффайзенбанк или Международный Московский банк, предлагают финансирование для приобретения иномарок. А Московский кредитный банк (МКБ) запустил недавно программу по кредитованию недорогих автомобилей (до $15 тыс.)

У всех банков разработаны свои программы повышения лояльности клиентов, которые отличаются друг от друга по четырем параметрам: ставками, размером комиссионных сборов, требованиями для получения кредита и сроками его оформления. Требования почти у всех одинаковые: для оформления кредита покупатель должен представить паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность (например, водительские права, страховое свидетельство Пенсионного фонда России или ИНН). Что интересно, многие банки уже не требуют, чтобы клиент принес официальную справку о зарплате. Вместо этого ему предлагают просто указать в анкете свой реальный доход. Затем представитель банка анализирует анкету с помощью специальной скоринговой программы и принимает решение - стоит ли выдавать кредит этому человеку. Некоторые банки тратят на всю эту процедуру лишь 10-20 минут, не утомляя клиента долгими ожиданиями и бумажной волокитой.

Осенью 2003 года "Русский стандарт" предложил беспроцентный кредит сроком на четыре месяца с первоначальным взносом 25%. Данная форма кредита с каждым годом изменялась, более совершенствовалась. Такие кредиты действуют, например, в сетях "Эльдорадо", "М.Видео", "Мир", "Белый ветер".

Несколько программ кредитования на выбор торговым сетям сегодня предлагают многие банки. Некоторые даже разрешают торговым компаниям самим решать, какую минимальную сумму должен внести покупатель при заключении кредитного договора. Бывает, что в одном магазине предлагают разные первоначальные взносы для разных категорий товаров.

По данным исследовательской группы ООО «Хоум Кредит анд Финанс Банк», в 2006 г. по числу выданных кредитов лидировали Центральный и Поволжский Федеральные округа (около 1/3 и 1/5 всего объема соответственно). Меньше всего - 4% - выдали потребительских кредитов кредитные организации Дальневосточного Федерального округа (рисунок 1).

Рис. 1 Региональная структура рынка потребительского кредитования

По данным BusinessVision, проводившего опрос среди жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Новосибирска, Самары, Казани, Уфы, Краснодара и Нижнего Новгорода, в настоящее время в 41 % случаев потребительский кредит берется с целью приобрести бытовую технику, в 37% - для покупки компьютерной техники, в 15% - одежды, в 6% - автомобиля, в 1% случаев кредит брался на другие нужды (покупка жилья, лечение, туризм). В денежном отношении приобретение товаров также занимает первое место в общем объеме потребительского кредитования, а на второе выходит покупка и ремонт недвижимости (рисунок 2).

Рис. 2 Предпочтения заемщиков (в % от суммы кредитов, взятых в 2006г.)

В 2007 г. на 10% по сравнению с 2006 г. выросла доля целевых кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека). Наиболее быстрорастущим сегментом рынка в этот период было автокредитование. При этом услугами потребительского кредитования в 2004-2005 гг. пользовалось лишь 25% россиян (исследовательский холдинг ROMIR Monitoring), что говорит о высоком потенциале развития этого рынка.

Более половины объема данного рынка (54,58%) контролируется пятью игроками. Лидером на рынке потребительского кредитования остается Сбербанк России, его доля на этом рынке в начале 2007 г. составляла 42,2%. Кроме него, в тройку крупнейших игроков входят банки «Русский стандарт» (8,36%), «Райффайзенбанк» (4,63%).

1.4 Способы повышения доступности потребительских кредитов

В Госдуме РФ 1 2007г. марта прошел международный круглый стол на тему «Правовые аспекты повышения доступности финансовых розничных услуг». На нем обсуждались проблемы развития инфраструктуры потребительского кредитования, концепции трех законопроектов «О потребительском кредите», «О некоммерческих микрофинансовых организациях» и проект ФЗ «О внесении изменений в Гражданский кодекс РФ, Гражданский процессуальный кодекс, Налоговый кодекс, ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в части введения реабилитационных процедур в отношении гражданина-должника).

В обсуждении законопроекта о потребительском кредите, была отмечена ускоряющаяся динамика роста невозвратов на фоне бурного роста выдачи кредитов как тревожная тенденция для банковской системы. В текст законопроекта Минфин планирует ввести понятия, разделяющие потребительский кредит и другие виды кредитования, а также определенные ограничения, которые позволят соблюдать баланс интересов кредиторов и заемщиков. Было констатировано, что не всегда банки действуют добросовестно при выдаче потребительских кредитов в плане раскрытия информации, злоупотребляя тем, что получатель потребительского кредита, как правило, - это так называемый неквалифицированный заемщик. Поэтому он, конечно, нуждается в дополнительной информации. Попытки регулировать процесс на уровне Федеральной антимонопольной службы или Центрального банка, не всегда приносят должный эффект, и поэтому полное раскрытие информации необходимо закрепить на уровне федерального закона.

Также предлагается законодательно закрепить право заемщика на досрочный возврат всей суммы потребительского кредита или ее части без применения каких-либо штрафных санкций, но с уплатой процентов за фактическое время использования суммы кредитов.

Предусматривается установить определенные обязательства кредитора при предоставлении потребительского кредита. И, конечно, необходимо ввести дополнительные механизмы защиты прав самих кредиторов от недобросовестных «профессиональных» заемщиков.

В итоге было выделено три составляющих элемента «повышения доступности потребительского кредитования». Первый - развитость самой инфраструктуры, что дает возможность заемщику (в первую очередь физлицу) получить, а кредитору предоставить кредит.

Второй - возможность заемщика обслуживать кредит. «Сюда включается обслуживание основной суммы, процентов и иных дополнительных платежей, которые в настоящее время в рамках потребительского кредитования зачастую достаточно значительны. Причем помимо умения банка правильно оценить платежеспособность заемщика здесь возникает феномен низкой финансовой грамотности населения. Пользуясь этим и прямо или косвенно скрывая или искажая информацию о реальном финансовом бремени, которое ляжет на заемщика в рамках потребительского кредитования, банки сами роют себе яму невозврата кредитов. Такое положение вещей вынудило ЦБ РФ издать нормативный акт, который вступил в силу с 1. июля2007г, фактически обязав кредитные организации раскрывать заемщикам эффективную процентную ставку, если банк хочет, чтобы данная ссуда была включена в портфель однородных ссуд.

В потребительском кредитовании негативную роль играет также чисто «человеческий фактор» -- желание обладать вещью вопреки своим финансовым возможностям. Это стремление еще всячески подогревается недобросовестной рекламой. Причем она есть не только в России. В частности, британские банки очень любят рекламировать страхование по кредиту, объясняя заемщику, что невыплата не страшна - все покроет страховая компания. При этом ответ- за чей счет это произойдет - умалчивается.

Из-за этого фактора уже в 2006 г. доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов физическим лицам в нашей стране выросла с 1,9 до 2,6%. Показатели без учета «доли» Внешторгбанка и Сбербанка: рост с 2,9 до 3,7%. Более того, в ряде случаев действия банков по нераскрытию полноценной информации клиентам ведут не только к увеличению кредитного риска, но и риска потери деловой репутации.

В вопросе повышения доступности нельзя перегибать палку и недооценивать риски невозврата при оценке платежеспособности заемщика. На практике доходит до абсурда - выдачи кредитов безработным, хроническим алкоголикам, наркоманам, лицам с явными психическими отклонениями... Чтобы пресечь подобные явления Центральный банк потребовал создать минимальные резервы по портфелям однородных ссуд, предоставленных физическим лицам.

Третий элемент повышения доступности потребительского кредитования - простота в оформлении и обслуживании кредита с точки зрения процедурных моментов.



2. Информационные технологии в кредитовании

2.1 Потребительское кредитование и применение в нем информационных технологий

Потребительское кредитование, безусловно, способствует экономическому росту, но оно должно контролироваться различными игроками, т.е. нужны четкие правила, которые должны быть установлены между банками и такими контролирующими органами как Национальный Банк, необходимо и взаимодействие с Ассоциациями потребителей. За последние годы в сфере ответственности этого бизнеса произошли серьезные изменения в законодательной базе, например, появилась четкая информация о тарификации, по контрактам и продуктам потребительского кредитования, а также с точки зрения правил или положений, которые прописываются в данных контрактах.

«Концепции стоимости издержек по кредитам». Многие высказывают мнение, что банки зарабатывают много денег, потому что кредиты дорогостоящие. Концепция тарификации в потребительском кредитовании довольно сложная вещь. В процессе тарификации кредитных продуктов используется три основных параметра: глобально оценивается макроэкономическая среда, профиль банка, который занимается выдачей кредитов или займов и профиль самого рынка, то есть макроэкономическая среда также состоит из разных аспектов. Мы должны понимать, что потребительский кредит непосредственно связан с условиями фондирования на рынке, то есть, могут ли банки найти достаточное фондирование, по какой комиссии и с какими сроками погашения.

Например, в бывших странах СССР и во многих странах Восточной Европы до недавнего времени было сложно найти средства фондирования сроком более одного года. Если банк не может обеспечить фондирование сроком до 12 месяцев, то очень сложно предоставлять кредиты сроком на два года и более. Необходимо учитывать такие базовые индикаторы, как показатель инфляции, политику местных финансовых контролирующих органов с точки зрения ставок и глобальные условия рынка, то есть существования каналов оплаты. Потенциальная занятость также может быть одним из индикаторов.

Рейтинг, профиль, уставной капитал и сберегательные счета банка, инвестиции в информационные технологии оказывают серьезное воздействие на потребительское кредитование. Здесь задействован большой объем IT технологий, этот бизнес, требует использование большого количества рабочей силы, что отличается от privat banking, где работа ведется с индивидуальными клиентами. Надо проверять давление со стороны новых или существующих конкурентов на рынке, а также воздействие схем сотрудничества или кооперации с различными розничными структурами (магазины, торговые центры и т.п.). Еще необходимо проверять условия рынка, а это уже знание в отношении вопросов управления риском, которое оказывает воздействие на затраты со стороны банков.

«Концепция управления рисками для потребительского кредитования». Управление рисками ключевой вопрос для бизнеса и банка, от этого зависит их выживание. Ключевой вопрос для потребителя, состоит в том, чтобы он получил хорошие условия и продукты в сфере потребительского кредитования.

Например, в CETELLEM (это один из банков BNP PARIBAS) стоимость риска составляет 1,32% от общих обязательств банка, или FINAREFF (это крупный банк, который занимается косвенной банковской деятельностью на вторичном рынке) риск составляет 3,2% от общих обязательств. RENAULT CREDIT INTERNATIONAL (одна из крупнейших структур в мире по финансированию покупки автомобилей) стоимость риска довольна низкая, а именно 0,9%.

Контроль риска это очень важный момент, так как он создает привлекательные тарифные условия для потребителей, также позволяет обеспечить расширение деятельности банка через предложение новых более привлекательных услуг в будущем.

В способах управления рисками нужна новая технология, которая активно внедряется в данном бизнесе, куда относиться реализация системы управления базами данных, которая в состоянии выявлять факты мошенничества. Во-вторых - экспертные системы это программы способные принимать автоматические решения и оценивать потенциальную вероятность риска в отношении тех или иных клиентов. Все эти системы внедрялись за последние 20 лет и в принципе помогли многим игрокам контролировать собственные риски, потому что эти программы и решения более эффективны, чем человеческий мозг для принятия решений.

Одна из систем называется credit-scoring, который точным способом помогает банкам проводить потенциальный анализ будущих рисков. Еще одна система - управление черным списком включает внутренний или внешний черный список, например такие как кредитное бюро, где имеется большая клиентская база данных. Говоря о потребительском кредитовании, основная идея состоит в том, что потребительское кредитование является одним из основных факторов стимулирования экономического развития в стране и в глобальном масштабе. Только этот бизнес не должен подвергаться абсолютному контролю, мы должны осуществлять его ответственным образом, включать четкую законодательную базу, а также реализацию новых технологических инструментов, для того чтобы проводить мониторинг профессиональным образом.

«Какую прибыль приносят банкам ИТ»

Переосмысление подходов к оценке эффективности инвестиций в информационные технологии стало результатом детального изучения совокупной системы затрат на создание и обслуживание ИТ-инфраструктуры.

Основные параметры развития ИТ-инфраструктуры в банке, в отличие от использования информационных технологий на промышленных и других коммерческих предприятиях, обусловливаются двумя критическими характеристиками:

1. Удельным весом информации в банковском бизнесе, поскольку в совокупности банковские бизнес-процессы представляют собой получение, обработку и дальнейшую транзакцию информационных потоков, за счет чего формируется та часть банковской прибыли, которая не вытекает из прибыли от процентной ставки по кредитам. В этом смысле банковские операции независимо от конкретного финансового институт подлежат стандартизации на базе унифицированных платформ, которые могут использоваться различными участниками банковской индустрии при условии сравнительно небольшой адаптации к нуждам отдельно взятого учреждения.

2. Необходимостью обеспечить максимально эффективное управление информационной безопасностью, также основывающееся на применении круга современных ИТ-решений.

Сегодня, обсуждая перспективы развития информационных технологий в банковском секторе в контексте стремительного расширения экономики, основанной на знаниях, мы приходим к принципиально новому видению ИТ в системе повышения эффективности банковского бизнеса.

Необходимо рассматривать информационные системы в банке как инструмент:

а) повышения производительности процессов;

б) сокращения издержек;

в) сокращения затрат на материальные (физические) ресурсы жизнедеятельности предприятия;

г) проведения высокоэффективных, оперативных и одновременно низкозатратных электронных операций, включая операции электронной торговли и электронного банкинга.

В конечном счете, информационные технологии способны обеспечить от 1/4 до 1/3 общего объемов экономического роста.

На первых этапах опыт внедрения ИТ в инфраструктуру банков может быть высокозатратен. Минимизация операционных издержек, призванная стать результатом подобных инноваций, является конечной целью и наиболее значимым достижением эффективно реализованных инноваций. Сам же процесс информатизации сопряжен с кардинальным увеличением компьютерной техники, обновлением программного обеспечения, внедрением новых приложений и в большинстве случаев оказывается наиболее существенной статьей бюджета, требуя увеличения затрат на ИТ-поддержку внедряемых систем.

По прогнозам специалистов будет наблюдаться потенциальное снижение затрат на информатизацию банковских услуг посредством повышения эффективности банковского бизнеса.

Как это ни удивительно, но большинство исследователей, занимающихся проблемами информатизации банковского бизнеса и выступающих яростными поборниками автоматизации бизнес-процессов, на вопрос могут ли современные банки обойтись без технологических инноваций, отвечают утвердительно. Неразвитость ИТ-инфраструктуры не является первопричиной неэффективности или недостаточной прибыльности кредитной организации, но вместе с тем почти точно гарантирует ее низкую конкурентоспособность. Сегодня уже очевидно, что эффективность инвестиций в информационные технологии в финансовой индустрии обусловливается, в первую очередь, стремлением банков к освоению новых рынков и завоеванию большего числа клиентов, что невозможно без использования современных высокотехнологичных средств проведения банковских транзакций.

Одной из наиболее эффективных стратегий низкозатратной и вместе с тем прибыльной информатизации в банковском секторе стала американская концепция сокращения избыточных инфраструктурных ИТ-систем вместо традиционного урезания ИТ-бюджетов. Как правило, изначальная корпоративная информационная система (КИС) банка, даже самого крупного и эффективного (более того, именно крупные банки труднее справляются с фактором избыточности ИТ-систем), представляет собой сложную неповоротливую структуру, которая базируется на большом количестве автоматизированных решений и приложений, поддерживаемых раз личными производителями, неинтегрированных между собой. Подобный «зоопарк» информационных технологий приводит одновременно к двум негативным последствиям: неэффективности самой КИС и, как следствие обеспечиваемых ее составляющими бизнес-процессов увеличению затрат на поддержку и обслуживание существующих инфраструктурных систем. Как утверждают американские аналитики, наиболее эффективной практикой в данном случае является унификация (стандартизация) существующих систем, что в большинстве случаев позволяет избежать увеличения изначальных ИТ-бюджетов. Можно сказать, что сегодня прогресс заключается не в усложнении, а, наоборот, в упрощении ИТ-систем.

По пути стандартизации ИТ и централизации управления информационными ресурсами пошла финансовая группа ВТБ. В процессе унификации инфраструктурных автоматизированных банковских систем (АБС) и в ходе построения единой территориально распределенной информационно-коммуникационной инфраструктуры, сформировавшейся в результате концентрации банковского капитала при завершении проекта стандартизации, вместо 9 различных систем в филиальной сети банка осталось только две типовые версии, разработанные и поддерживаемые российскими вендорами.

2.2 Влияние потребительского кредита на экономику страны

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

Ипотечное кредитование - один из актуальнейших секторов рынка потребительских кредитов. Объем российского рынка ипотечного кредитования с 2003 до 2007 года вырос более чем в 8 раз.

При анализе правоустанавливающих положений напрашивается вывод, что ипотечное кредитование выходит за пределы потребительского кредитования. На практике ипотека в большинстве случаев используется для приобретения жилья, причем зачастую залогом при этом является само это жилье. Учитывая такую практику, многие работы, посвященные ипотеке, трактуют ее как долгосрочную ссуду на покупку жилья под залог недвижимого имущества. Участниками ипотечной системы кредитования являются банки (осуществляют оформление и выдачу кредита с предварительной проверкой кредитоспособности заемщика); страховые компании (страхующие риски, возникающие в процессе ипотечного кредитования); фирмы-оценщики (оценивают рыночную стоимость жилья). При этом следует учитывать, что банк, выдающий ипотечный кредит, доверяет результатам оценки определенной фирмы, и поэтому у наемщика практически нет права привлекать стороннюю фирму для оценки рыночной стоимости квартиры, которая является залогом ипотечного кредита.

Ипотечный кредит выдается, как правило, на срок от 6 месяцев до 25-30 лет в сумме, покрывающей до 90-95% стоимости приобретаемого жилья. Процентная ставка по таким кредитам составляет от 10% годовых в валюте и от 15% при рублевом кредите.

Лидерами на рынке ипотеки являются Сбербанк, выдавший за I полугодие 2006 г. ипотечных кредитов на 21701511 тыс. руб., «Внешторгбанк» (1841842 тыс. руб.), «Райффайзенбанк» (1126979 тыс. руб.), «Дельтакредит» (910327 тыс. руб.) и «Городской Ипотечный Банк» (572 564 тыс. руб.). В первую десятку игроков в настоящее время входят также «УралСиб», «Международный Московский Банк», «Национальная ипотечная компания (НРБ)», «Русский Ипотечный Банк», «Возрождение».

Среди положительных тенденций российского рынка ипотечного кредитования следует отметить снижение процентных ставок по кредитам до 11%-12% в валюте и 16-18% в рублях, что по-прежнему в несколько раз превышает общемировой уровень. По данным банка России, на февраль 2007г. было выдано ипотечных кредитов на сумму 160 млрд. рублей, что превышает правительственный прогноз на 40%.

Что касается автокредитования, то по имеющимся данным в 2007 г. около 40% автомашин продавалось населению в кредит. По неофициальным прогнозам этот показатель в ближайшие годы может увеличиться до общеевропейского уровня (60-80%). Здесь существенную роль играют организации, реализующие автотранспорт физическим лицам, среди которых обостряется конкуренция, побуждающая расширять услуги потребителям, в том числе по договоренности с коммерческими банками организовывать выдачу кредитов на покупку по упрощенной схеме, включая оформление кредитов участвующими в сделке банками непосредственно в местах реализации машин и с минимальными затратами средств сверх кредитных сумм. В частности, банк «Русский стандарт», «Промсвязьбанк» и некоторые другие банки перестали взимать в обязательном порядке при выдаче автокредитов плату за страховку (стоимость годовой страховки автокаско в среднем составляет 10% от стоимости автомобиля). Банк «Авангард» и Собинбанк ввели экспресс-кредитование; при оформлении такого автокредита заемщик предъявляет только паспорт и водительское удостоверение. Ушли из практики автокредитования ежемесячные комиссионные сборы за рассмотрение заявки на получение кредита, за ведение счета. Сейчас фактически все банки взимают только разовую плату за выдачу кредита. Резко снизился размер такой платы - за год произошло снижение с 200$ до 100-150$, а некоторые банки, например, Первый республиканский банк и Межпромбанк Плюс, вообще перестали взимать плату за выдачу автокредита. В МДМ-банке заемщики, получившие автокредит, в первый месяц пользования кредитом могут не гасить долг по кредиту, а выплачивать только проценты.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Но следует отметить, что потребительский кредит может оказаться ''долговой ямой'' так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по другой причине, люди не смогут погашать свою задолженность. Поэтому, вынуждая людей как можно крепче держаться за своё рабочее место, потребительский кредит уменьшает текучесть кадров. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Таким образом, потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

К отрицательным сторонам потребительского кредита относится то, что он, временно форсируя рост производства и, создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, что приведёт к нарастанию процесса перепроизводства и обострению экономических кризисов.

Таким образом, можно сделать следующие выводы.

К основным достоинствам потребительского кредита относится следующее:

1. Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.

2. Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

3. Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.

4. Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

5. Индивидуальный подход - каждый может выбрать наиболее подходящий его целям способ получения кредита.

Недостаток один, но существенный: товар, купленный в кредит обходится дороже, т.к. нельзя забывать о проценте за пользование кредитом.



Заключение

Ознакомившись с потребительским кредитом внимательнее, мы могли заметить, что на данный момент потребительский кредит, хотя и предоставляется во многих банках, но немногие люди знают о нём достаточно, для того, чтобы им пользоваться. Возможно, в этом виновато наше правительство т.к. люди получают самый минимум информации (некоторые даже не могут отличить кредитную карточку от сберегательной). А ведь у нас многие люди, живя от зарплаты до зарплаты, зачастую в конце месяца испытывают недостаток в деньгах, если бы многие из них знали о потребительском кредите, то эта проблема была бы решена.

Единственное чего хотелось бы, так это того, чтобы кредит оставался доступным для всех, а процентные ставки не поднимались до высокого уровня, как во многих других странах, где потребительский кредит в своей капиталистической форме существует уже с давних времён.

Использование же информационных технологий в потребительском кредитовании является, на мой взгляд, неотъемлемой стороной современного этапа развития потребительского кредитования. Без него весь процесс кредитования происходил бы намного медленнее и рутиннее.

Кроме того, использование современных информационных технологий наряду с проведением жестких мер административного характера является наиболее эффективным способом противодействия мошенничеству. Налаженное сотрудничество с ведущими кредитными бюро и коллекторскими агентствами, как правило, дает положительный эффект на этапе предотвращения мошенничества и работы по взысканию кредитов, взятых недобросовестными заемщиками. Очень важно создать профессиональную команду, способную разрабатывать и внедрять схемы по противодействию мошенничеству, включающие и порядок мотивации, и скоринговые карты, и сегментацию клиентов, и административные меры.

Список использованной литературы

1. Игорь Калинин. Финансовая информация в сети Internet. Журнал "Банковские технологии", август 2006 г.

2. Банки и банковское дело. Краткий курс: Учеб. пособие / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: ПИТЕР, 2004.

3. Антикризисное управление предприятиями и банками: Учеб.-практ. пособие. М.: Дело, 2005.

4. Банковское дело: учебник для вузов / Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Савинская Н.А.; Под ред. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. М.: Финансы и статистика, 2005.

5. Материалы журнала «Банковское дело» №1, 12, 5, 6, 4, 2007г.

6. Рябова О. Обратная сторона кредита. // Деловой квартал. 2004. №45.

7. По материалам интернет-публикации - www.ifin.ru.

По материалам интернет-публикации - www.4p.ru.

По материалам интернет-публикации - www.cnew.ru.

8. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и Банки. 2004. № 8.

9. Давыдов С. В. Перемены в банковской отрасли. СПб., журнал «Финансовый контроль» №2, 2004.

10. Банковское дело: Учебник для вузов по экономическим специальностям / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др.: Под. ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2000.

Размещено на Allbest.ru

...