Анализ банков региона

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Банковская система Калининградского региона

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

На сегодняшний день в России функционирует двухуровневая банковская система. Первый уровень представлен Центральным банком Российской Федерации, второй уровень - это коммерческие банки, финансовые и кредитные учреждения.

Центральный банк разрабатывает нормативные документы, направленные на регулирование банковской деятельности. Нормативные акты Банка России регулируют денежную систему, банковские операции и некоторые другие вопросы, затрагивающие права и законные операции физических лиц, организаций и государства.

Ключевым звеном системы выступает Банк России. По действующему законодательству его уставный капитал и иное имущество составляет федеральная собственность, которой он владеет, пользуется и распоряжается. Однако государство отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства. Банк России - юридическое лицо, с той лишь особенностью, что оно не имеет устава и не регистрируется в налоговых органах. Данная правовая норма, однако, оспаривается многими экспертами. Банк России - некоммерческая организация, получение прибыли не является целью его деятельности. Прибыль после направления ее в резервы и фонды перечисляется в доход федерального бюджета. Источниками получения прибыли являются: процентные доходы по кредитам и депозитам, доходы от операций с ценными бумагами и драгоценными металлами, полученные дивиденды по паям и акциям и др.

Региональная банковская система включает банковскую инфраструктуру региона (совокупность коммерческих банковских учреждений, учреждений Банка России, сеть расчетно-кассовых центров, средств связи между банками и пр.), а также отношения, возникающие в процессе ее функционирования в условиях регионального финансового рынка. Ее предназначение, в первую очередь, состоит в реализации региональных интересов, наращивании ресурсной базы в регионе, создании благоприятных условий развития экономики региона в целом.

Банковской системе присущи следующие свойства:

1. Иерархичность построения. Так, согласно российскому законодательству, банковская система Российской Федерации представлена двумя уровнями:

- Центральный Банк РФ;

- коммерческие банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

2. Целостность (наличие системо-образующих отношений и связей). Связи и отношения в системе проявляются в первую очередь через осуществление специфических банковских операций, осуществлять которые имеют право только кредитные организации. Перечень таких операций приведен в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». Системо-образующие отношения и связи предполагают также и то, что элементы системы, взаимодействуя между собой и субъектами внешней среды, выполняют определенные функции, необходимые для достижения какой-либо цели. Так, функционирование и развитие банковской системы нацелено на улучшение экономического состояния страны в целом.

3. Упорядоченность элементов и связей между ними. Данное свойство предполагает, что система обладает определенной структурой, и, используя различные критерии, в ней можно выделять подсистемы, для которых в целом характерны основные свойства всей системы. Такими признаками могут служить:

1) форма собственности

2) специализация банков, образующих систему

3) преимущественно обслуживаемые отрасли экономики

4) размер уставного капитала или величина активов банка

5) региональный аспект

4. Взаимодействие с внешней средой. Основным назначением банковской системы является предоставление банковских услуг населению и предприятиям, являющимися по отношению к системе внешними элементами. Таким образом, осуществляя свою деятельность, банки, с одной стороны, находятся под воздействием внешних факторов, а с другой стороны способны оказывать влияние на окружающую их среду.

5. Наличие процессов управления. Функция управления банковской системой законодательно закреплена за Центральным банком, осуществляющим регулирование деятельности коммерческих банков.

На 01.10.2010 год в состав банковского сектора Калининградской области вошли 7 региональных банков и 37 филиалов, из которых 32 - иногородние. Кроме этого, в Калининградской области находятся 254 подразделения банков, расположенных вне основного офиса (банкоматы, валюто-обменные пункты, расчетно-кассовые узлы).

Среди коммерческих банков крупнейшими являются банки с государственным участием, такие как: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и Банк Москвы. Сейчас мы рассмотрим некоторые банки Калининградской области.

ВТБ 24 является одним из самых крупных банков в России. Банк специализируется в основном на розничных операциях. По всей стране насчитывается примерно 690 филиалов и дополнительных офисов во многих крупных городах. Банк ВТБ24 имеет лицензию Центрального банка РФ на осуществление банковских операций №1623.

В Калининграде работает 6 отделений банка ВТБ24.

Деятельность банка располагается в сфере оказания розничных услуг. Для юридических лиц ВТБ 24 предлагает услуги по кредитованию, рассчетно-кассовому обслуживанию, оформлению банковских карт, а также проведению корпоративных программ. Физическим лицам предоставляются банковские расчеты, кредитование, инвестиционное обслуживание и вклады.

Также у банка имеется дочерний субъект - банк «Лето», который специализируется на предложении кредитов наличными и кредитов в торговых точках массовому и нижне-массовому сегменту. На 2012 год активы банка составляли 1375,5 млрд рублей (в том числе и собственный капитал - 120,2 млрд рублей).

«Сбербанк России» - самый крупный и влиятельный банк в нашей стране. Он начал свою работу в 1841 году. Банку доверяет около 70% населения страны. Несмотря на свою долгую и богатую историю, банк шагает в ногу со временем, следует всем современным тенденциям рынка и принимает во внимание предпочтения клиентов. «Сбербанк России» - важнейший и основной кредитор экономики страны. Он занимает большую долю на рынке вкладов (43,3 вкладов населения, 32,7% кредитов физическим лицам, 32,1% юридическим лицам). В филиальную сеть входит более 19 тысяч отделений по стране, во всех субъектах Российской Федерации.

В Калининграде работает 61 отделение и около 40 отделений Северо-Западного банка ОАО «Сбербанк России» по области.

«Сбербанк России» оказывает широкий спектр услуг частным лицам и коммерческим клиентам. Он предлагает своим клиентам, как традиционные депозиты, кредиты, вклады, ипотеки, так и денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги. Банк предлагает обслуживание всем группам корпоративных клиентов. «Сбербанк России» стремится к максимальному удобству обслуживания и к использованию передовых технологий. Удаленные каналы обслуживания банка включают в себя онлайн-банки, мобильное приложение для смартфонов, sms-сервис и одну из самых крупных в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания.

«Газпромбанк» является одним из крупнейших финансовых институтов в Российской Федерации. Он предоставляет полный спектр банковских услуг, в том числе кредиты, ипотеки и вклады корпоративным и частным клиентам и инвесторам. «Газпромбанк» занимает почетное третье место в рейтинге кредитных учреждений Центральной и Восточной Европы по размеру собственного капитала. Он обслуживает газовую, нефтяную, атомную, химическую, нефтехимическую, металлургию, электроэнергетику и другие отрасли экономики. Важное направление деятельности «Газпромбанк» - розничный бизнес.

Банк занимает важные позиции, как на отечественном, так и на международном финансовых рынках. Это один из лидеров в России по выпуску корпоративных облигаций, управлению активами во всех областях инвестиционных услуг. Клиентами «Газпромбанк» являются около 3 миллионов физических лиц и 45 тысяч юридических. Филиалы и банкоматы кредитного учреждения расположены по всей стране. «Газпромбанк» входит в Российский национальный комитет Международной торговой палаты. На нашем сайте вы найдете адрес и телефон банка, а также отзывы, которые помогут сформировать объективное представление о работе банка.

Открытое акционерное общество «Россельхозбанк» было создано в 2000 году с целью максимального развития национальной кредитно-финансовой системы в аграрном и промышленном секторе на территории сельских территорий в России.

На сегодняшний день «Россельхозбанк» представляет собой универсальное банковское учреждение, предоставляющее все виды услуг и занимающее позиции в списке лидеров агентов функционирования агропромышленного комплекса в России. Акции банка полностью принадлежат государству.

ОАО «Россельхозбанк» выполняет федеральную целевую программу, направленную на развитие агарного комплекса России. Сеть филиалов банка насчитывает 78 основных и 1519 дополнительных офисов. Банк занимает четвертое место по всей России по количеству уставного капитала и размерам активов.

По Калининградской области насчитывается около 11 отделений ОАО «Россельхозбанк».

Региональная банковская система является частью единой государственной банковской системы, своего рода ее представителем в регионе. Масштабы нашей страны диктуют особые условия развития экономики. Усилия сегодня должны быть в первую очередь направлены на устранение сложившихся диспропорций в развитии экономики России. В частности диспропорции в развитии регионов, которые сложились в силу различных демографических, исторических, природно-климатических, административных и других условий осуществления экономической деятельности субъектами региональной экономики.

Региональная банковская система включает в себя следующие элементы:

1) территориальное учреждение Центрального банка Российской Федерации;

2) региональные отделения Банка развития и внешнеэкономической деятельности;

3) коммерческие банки, головной офис которых находится на территории данного региона, и их филиалы, осуществляющие деятельность на данной территории;

4) филиалы коммерческих банков других регионов;

5) филиалы и представительства иностранных банков;

6) небанковские кредитные организации.

Оценивая эффективность деятельности кредитных организаций, действующих на территории Калининградской области, как финансовых посредников в обеспечении потребности в услугах хозяйствующих субъектов региона, можно отметить следующее. В целом тенденция повышения общественной эффективности деятельности кредитных организаций продолжилась. При этом возросли объемы привлеченных вкладов населения, кредитов, предоставленных экономике, в том числе долгосрочных, снизились процентные ставки по ним. Повысилась степень обеспеченности региона банковскими услугами, сохранился высокий уровень удовлетворения спроса на банковские услуги. Всему этому способствовало повышение конкуренции на рынке банковских услуг.

2. Особенности банковской системы Калининграда

Банки в Калининграде активно развиваются. Особые условия хозяйствования и уникальное геополитическое положение региона обусловили осуществляемый на территории Калининградской области интенсивный товарообмен между Россией и зарубежными странами, что породило закономерный спрос на банковские услуги и существенно повысило привлекательность Калининграда для российских банков.

Одна из особенностей банковского сектора региона - высокая степень инфраструктурного развития, причём на протяжении последних 3 лет наблюдается постоянное увеличение количества кредитных организаций и их внутренних структурных подразделений, функционирующих на территории региона.

Вместе с тем сохраняется высокий уровень дифференциации размещения кредитных организаций в Калининградской области - отмечается высокая концентрация банков, филиалов и их внутренних структурных подразделений в городе (65%) и более низкая обеспеченность ими отдалённых от центра населённых пунктов Калининградской области.

В институциональном плане банки Калининграда последнее десятилетие работали в условиях существенных изменений. Наблюдается тенденция к постепенному сокращению количества региональных кредитных организаций, заметно усилившаяся в ходе начавшегося в 2008 году финансово-экономического кризиса. Если в начале 2001 года в Калининграде было 14 местных банков, то в сентябре 2011-го - только 4. Количество филиалов иногородних банков в Калининграде, достигнув пика в 39 единиц в 2008 году, к сентябрю 2011 года снизилось до 29. При этом за счет большого количества внутренних структурных подразделений работающих в Калининграде банков (278 ед. по состоянию на 1 сентября 2011 года) насыщенность банковскими учреждениями в нашем регионе достаточно высокая. На 100 тысяч калининградцев приходится свыше 30 точек банковского обслуживания - один из самых высоких показателей в Северо-Западном Федеральном округе. Положительная динамика прослеживается и в развитии сети калининградских банкоматов. В настоящее время по количеству банкоматов на 10 тысяч человек Калининград почти в два раза превышает средне-российский показатель.

Подавляющее большинство банков Калининграда являются участниками системы страхования вкладов и имеют лицензии, позволяющие осуществлять широкий спектр банковских услуг: валютные и рублевые вклады, денежные переводы, расчетно-кассовое обслуживание, кредитование организаций и частных лиц, банковские карты, банковские гарантии и аккредитивы и т.д. По индексу обеспеченности банковскими услугами Калининград в последние годы прочно закрепился в первой десятке российских регионов.

Банковский сектор Калининграда постепенно преодолевает негативные последствия кризиса. В условиях относительного улучшения макроэкономической ситуации в Калининградской области наблюдается увеличение объемов привлеченных банками депозитов и вкладов физических и юридических лиц. Наметилось оживление также и в сфере корпоративного и потребительского кредитования, при этом уровень задолженности по кредитам в рублях и иностранной валюте, резко возросший в 2008-2009 гг., все еще остается довольно существенным.

В институциональном плане, банкам Калининграда присущи основные черты, характерные для России в целом:

1) относительная низкая капитализация и недостаточность объемных показателей, что не позволяет обеспечить экономику Калининградской области необходимым объемом кредитных ресурсов;

2) доминирование контролируемых государством банков (прежде всего, Сбербанка) на рынке банковских услуг Калининграда и области;

3) недостаток «длинных» денег в структуре пассивов калининградских банков, что не позволяет им более интенсивно наращивать объемы инвестиционного (в том числе ипотечного) кредитования;

4) снижение уровня самостоятельности филиалов иногородних банков в Калининграде и передача полномочий по принятию практически всех решений в головные офисы банков, что приводит к затягиванию сроков оформления документации и увеличению транзакционных издержек.

В целом для области характерен высокий уровень насыщенности банковскими услугами: коэффициент 5,3 (на 100 тыс. жителей), что значительно выше среднего показателя по России.

По широте спектра предлагаемых корпоративным клиентам и частным лицам услуг региональный банковский сектор практически не уступает столичному: банковские вклады в рублях и валюте, банковские пластиковые карты, денежные переводы, банковские переводы, аренда сейфовых ячеек, векселя, брокерское обслуживание, расчетно-кассовое обслуживание, пенсионные программы, гарантии и аккредитивы, инвестирование средств в паевые инвестиционные фонды, доверительное управление и многое другое.

Проведя анализ банковской системы Калининградского региона, исходя из которого можно сделать следующие выводы о тенденциях развития банковского сектора на ближайшую перспективу. Во-первых, региональные коммерческие банки находятся в значительной зависимости от возможностей рынков привлечения ресурсов в Калининградской области, в то время как филиалы иногородних коммерческих банков не испытывают недостатка ресурсов, привлекая их при помощи головных организаций. Таким образом, филиалы иногородних коммерческих банков занимают доминирующее положение по отношению к региональным коммерческим банкам на рынках привлечения и размещения средств, что проявляется в существенном увеличении их присутствия на рынке, и, очевидно, эта тенденция сохранится. Во-вторых, с целью повышения финансовой устойчивости кредитных организаций в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» были изменены требования к размеру собственных средств: если размер капитала банка на 1 января 2007 года составлял менее 90 млн рублей, банк обязан увеличить его до указанного размера к 1 января 2010 года, а к 1 января 2012 года - до 180 млн рублей. В соответствии с внесенными изменениями небольшим региональным коммерческим банкам приходится идти на кардинальные меры, принимая решение о слиянии или присоединении к другим кредитным организациям, что позволяет не просто сохранить бизнес, но и получить новый импульс для развития, принимать другие решения о путях повышения капитализации банков.

Можно отметить, что одним из условий успешного развития регионального сектора экономики России является целенаправленная поддержка таких субъектов экономических отношений, как региональные коммерческие банки, призванных максимально полно и комплексно обеспечить потребности конкретного региона в банковских услугах. Для решения этой задачи необходимы совместные усилия как органов управления субъектов Федерации, так и центральных органов управления, включая Центральный банк Российской Федерации.

Современная экономика региона предъявляет требования к региональным банковским системам, недостаточный уровень развития которых может стать причиной снижения деловой активности в регионе, замедления темпов производства, нарушения нормального воспроизводственного процесса. В целом региональная банковская система, являясь центральным элементом региональной финансовой системы, призвана содействовать реализации региональной политики, направленной на ускоренный рост экономики субъекта Российской Федерации, ее модернизацию.

В современных условиях значение регионального банковского сектора значительно возрастает в связи с тем, что банки Калининградского региона, наиболее приближенные к реальному сектору экономик на своей территории, обладая информацией о финансовых потоках как внутри региона, так и между регионами и центром, имеют необходимую основу для активного участия в подготовке и реализации программ развития экономики региона.

Для региональных банков характерна более тесная связь с предприятиями региона, в котором они осуществляют свою деятельность, а значит и большее понимание специфики их потребностей в финансовых ресурсах. Именно региональные банки формируют основу предложения банковских услуг для малого и среднего бизнеса, досконально зная его особенности в своем регионе.

Одним из критериев оценки эффективности банковского сектора является уровень обеспеченности региона банковскими услугами. Для его оценки был использован такой показатель, как совокупный индекс обеспеченности региона банковскими услугами, при расчете которого учитывается институциональная и финансовая насыщенность банковскими услугами и индекс развития сберегательного дела.

На сегодняшний день многие банки пересмотрели свою кредитную политику и начали развивать программы развития услуг для населения. В рамках приоритетного национального проекта и программы социального развития села в Калининградской области развивается ипотечное кредитование.

Список использованной литературы

банк кредитный денежный

1. Федеральный Закон о Центральном банке РФ (Банке России) (в ред. Федеральных законов от 27.02.97 №45-ФЗ).

2. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996 г. №17-ФЗ.

3. Ермасова, Н.Б. Финансы и кредит. - М.: Юрайт, 2009. - 206 с.

4. Лаврушин, О.И. Банковские о??рации: учеб. пособие / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова. - М.: КНОРУС, 2009. - 384 с.

5. Рынок ценных бумаг: Учебник / Под ред. В.А. Галанова, И.А. Басова. - 2-е изд., ??рераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 448 с.

6. Семенюта, О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ / О.Г. Семенюта. - М.: Банки и биржи, 2008. - 188 с.

7. Суэтин, А.А. Международный финансовый рынок. Учебное пособие - М.: КНОРУС, 2008. - 224 с.

8. Официальный сайт Банка России. - Режим доступа: http://www.cbr.ru

Размещено на Allbest.ru