Кредитование коммерческим банком потребительских нужд населения

Выводы по третьей главе дипломной работы

1. Одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозвратов кредитов.

2. Для решения проблем потребительского кредитования нужно ужесточить политику выдачи, которая может обеспечить качественный кредитный портфель.

3. Новой тенденцией в сфере потребительского кредита стало сопутствующее страхование жизни и здоровья заемщика.

4. Банк ВТБ 24 занимает лидирующие позиции на рынке потребительского и ипотечного кредитования.

5. Группа ВТБ до конца года запустит новый проект "Легкий банк".

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Выбор данной темы обусловлен тем, что отечественный рынок потребительского кредитования развивается чрезвычайно высокими темпами. В условиях рыночной конкуренции потребительское кредитование является инструментом, помогающим увеличить объемы продаж в торговых точках. А связано это с отсутствием достаточного количества денежной наличности у большинства населения и с огромной конкуренцией продавцов, стремящихся завоевать покупателя.

В дипломной работе были рассмотрены теоретические основы понятия потребительского кредитования. Было выяснено, что потребительскими в нашей стране называются кредиты, предоставляемые торговыми компаниями и кредитными организациями для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа; кредиты предоставляются в товарной и денежной форме.

Анализ состояния потребительского кредитования в России показал, что в настоящее время в России сохраняются высокие темпы роста потребительского кредитования, а общий объем рынка может удвоиться. Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов. Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую активность. Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций. В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы.

Кредитные организации активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем уделяет огромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд. Большое внимание уделяется кредитованию населения, развитию новых видов кредитования.

Повышение эффективности кредитных операций - это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями.

Приоритетной задачей для банковского сектора сейчас является минимизация рисков при выдаче кредитов. Каждый банк решает эту проблему по-своему: некоторые развивают менее рискованные залоговые кредиты, кто-то в качестве обязательного условия выставляет поручительство физического лица, другие работают с надежными сегментами, например с зарплатными клиентами.

Оценивая итоги можно констатировать, что анализируемый период был положительно результативным для банковского сектора. Кредитные организации существенно расширили масштабы своих операций, в том числе кредитования физических лиц. В качестве основного направления развития банковского сектора необходимо отметить повышение уровня конкуренции по всем направлениям банковской деятельности, что является позитивным моментом для национальной экономики.

Следует отметить, что согласно основным показателям макростатистики потребительское кредитование в России восстанавливается. Ипотечное и жилищное кредитование сократилось в результате экономического кризиса в меньшей мере, чем другие виды кредитования физических лиц, и по объемам задолженности превосходит докризисные показатели. Темпы выдачи жилищных кредитов постепенно увеличиваются, но пока составляют только 45% от докризисного стремительного роста жилищного кредитования. Ставки по кредитам, размеры первоначального взноса, дополнительные комиссии и сборы - все параметры банковских продуктов для населения демонстрируют рост "привлекательности" по сравнению с предыдущим годом, но в целом еще не так хороши, как были до кризиса. Основным итогом прошедших двух лет стала настороженность банков по отношению к потенциальным заемщикам.

Главными проблемами потребительского кредитования, которые решаются в настоящее время, являются большой процент невозврата кредитов и "скрытые" комиссии, увеличивающие размер кредита.

На сегодняшний день в развитии потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

- получение банками стабильно высокой прибыли;

- увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

- увеличение покупательской платежеспособности;

- увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

- повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

- значительные переплаты за товар, который покупает клиент.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

Также можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов и других негативных тенденций.

В настоящее время национальным кредитным организациям необходимо активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды. Коммерческим банкам необходимо выработать единые принципы, применять оптимальные методы и сформировать инструментарий рационального участия в данной сфере банковского бизнеса. Все это свидетельствует об исключительной важности построения четкого и адекватного комплексного механизма потребительского кредитования, как для самих коммерческих банков, так и для национальной экономики в целом.

В общем, подводя итог, можно сказать, что мы находимся в середине большого пути с огромным полем деятельности и перспективой превращения Российского потребительского бизнеса в индустрию с миллиардными оборотами.

Поэтому, одной из первостепенных задач - донести до российской общественности, до деловых кругов то, что современные услуги по взысканию задолженности - это цивилизованный, высокотехнологичный бизнес, уже давно востребованный во всём мире и его основная задача - укреплять его престиж на Российском рынке, повышая взаимное доверие клиентов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 14.06.2012).

2. Федеральный закон РФ от 02.12.90. г. № 395 - 1 (ред. от 14.03.2013) "О Банках и банковской деятельности".

3. Положение № 54-П от 31.08.1998 г. (ред. от 27.01.2001) "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

4. Положение от 26.03.04. г. № 254 - П (ред. от 24.12.2012) "О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности".

5. Инструкция ЦБР от 03.12.2012г. № 139 - И "Об обязательных нормативах банков" (Зарегистрировано в Минюсте России 13.12.2012 N 26104).

6. ФЗ №2872-1 "О залоге" от 29.05.92 г. (ред. от 06.12.2011)

7. ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23.12.2003 года № 177-ФЗ (ред. от 03.12.2011).

8. ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)" № 102-ФЗ от 16.07.1998 (ред. от 06.12.2011).

9. ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "О кредитных историях".

10. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой Белоглазова Г. Н. - М.:Высшее образование, 2009, 135 с.

11. Ендовицкий, Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности. - М.: КНОРУС, 2009. - 264 с.

12. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие [Текст] / О.И. Лаврушин. - 3-ие изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2009.

13. Банковское дело под ред. Коробовой Г.Г._Учебник_2008.-390с.

14. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2011.- с.135

15. Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кредит. - 2009, №10.

16. Максутов, Ю. Кредитные риски: угрозы и пути их нейтрализации // Аналитический банковский журнал. - 2009. - № 10. - с. 46.

17. Непомнящих А.В., "Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ" // Банковские услуги. - 2009, № 6.

18. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка Л.Г. Батракова. - М.: Логос, 2009.

19. Рыкова И.Н. Рынок потребительских кредитов: российский и зарубежный опыт.//Финансы и кредит.- 2010.-№36.-С.2-11.

20. Информация о социально-экономическом положении России. - М.: Федеральная служба государственной статистики. - 2010 г.

21. Рыкова И.Н. Влияние потребительского кредитования на кредитный потенциал коммерческих банков.//Финансы и кредит.- 2011.-№25.-С.2-6.

22. Бадалов Л.А. Становление потребительского кредитования в России и его современное состояние. //Банковские услуги.- 2010.- №2.

23. Быстров С.А. Рынок потребительского кредитования в России. //Банковские услуги.-2010.-№2.

24. Быстров С.А. Розничный банковский бизнес и потребительский кредит. //Банковские услуги.- 2010.- №11.

25. Банковская система России 2011: тенденции и приоритеты посткризисного развития.

27. Голубев А.М. Законодательные нормы в потребительском кредитовании// Банковское дело. 2011. № 2. С. 79-81.

28. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. Учебник. М: Издательство "Омена-Л", 2010.

29. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / кол.авторов; под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. - М.: КНОРУС, 2010.

30. Банковское дело: учебник /кол. авторов: под ред. засл. деят. науки РФ, проф. О.И. Лаврушина. - 9-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1. РЕЙТИНГ БАНКОВ ПО ЧИСТЫМ АКТИВАМ НА 1 ЯНВАРЯ 2013 ГОДА

В 2012 году российские банки увеличили совокупный объем чистых активов почти на 18% до 46.68 трлн. руб. При этом чистые активы первой десятки, на долю которой по-прежнему приходится более 60%, прибавили за этот период немного больше - 19%.

Наиболее ярким представителем банковской отрасли в прошлом году стал Сбербанк. И речь не только о том, что размер его чистых активов в буквальном смысле не досягаем для других участников рейтинга, а в том, какой темп прироста крупнейший российский банк продемонстрировал за прошедшие 12 месяцев. Если на 1 января 2012 года чистые активы Сбербанка составляли почти 10.8 трлн. руб., то ровно год спустя этот показатель уже в районе 14 трлн. руб. В процентном соотношении рост составил почти 29%. Из первой десятки только Альфа-Банк может похвастаться таким высоким темпом прироста, у него он составил 33.5%. Результаты остальных участников "золотой десятки" выглядят скромнее. В итоге, по состоянию на 1 января 2013 года отрыв Сбербанка от ближайшего участника рейтинга перешел из разряда двукратных в трехкратный - чистые активы Сбербанка теперь в 3.3 раза больше, чем у ВТБ.

Чистые активы самого ВТБ за этот же период выросли всего на три с небольшим процента до 4.2 трлн. руб. Из первой десятки это минимальный темп прироста, если, конечно, не принимать во внимание результаты Юникредит Банка, чьи чистые активы за прошлый год несущественно, но снизились (- 2,5%). Впрочем, эта маленькая неудача не повлияла на место этого участника (Юникредит Банк, как и год назад, занимает восьмую строчку), чего не скажешь о Райффайзенбанке, который покинул десятку крупнейших банков страны, разместившись на 12 месте. Отчасти, "вина" - на Промсвязьбанке, который благодаря росту чистых активов почти на 20% поднялся с 11 строчки в 2011 году на 9 в 2012. От этого перемещения "пострадал" и Росбанк, но он все-таки удержался в top10, заняв, соответственно, 10 строчку.

ПРИЛОЖЕНИЕ 2. РЕЙТИНГ БАНКОВ ПО КРЕДИТАМ ФИЗЛИЦ НА 1 ЯНВАРЯ 2013 ГОДА

В рейтинге по объемам выданных физическим лицам кредитов, крупнейший банк страны продемонстрировал более существенный темп роста - 43%. Таким образом, по состоянию на 1 января 2013 года объем кредитов физлиц у Сбербанка составил 2.5 трлн. руб. На втором месте - снова ВТБ, правда, с "приставкой" 24. Этот участник рейтинга в 2012 году выдал кредитов на общую сумму в 758 млрд. руб.

ПРИЛОЖЕНИЕ 3. РЕЙТИНГ БАНКОВ ПО КРЕДИТНОМУ ПОРТФЕЛЮ НА 1 ЯНВАРЯ 2013 ГОДА

Совокупный объем кредитного портфеля за прошлый год увеличился почти на 21.5% до 23.5 трлн. руб.

ПРИЛОЖЕНИЕ 4. САМЫЕ ПРИБЫЛЬНЫЕ БАНКИ РОССИИ В 2012 ГОДУ

За прошедший год российские банки заработали более 805 млрд. руб., что почти на 20% больше показателя за 2011 год. Результат, безусловно, положительный, однако темп роста в 2012 году оказался значительно ниже, чем он был в 2011 году, когда суммарная прибыль выросла почти на 50%. Увеличилось и количество убыточных банков. Так, если по итогам работы в 2011 году в таблицу "аутсайдеров" попали 44 кредитные организации, то по итогам 2012 года их уже 51.

Низкий, по сравнению с 2011 и, тем более, 2010 годом, темп роста прибыли во многом связан с результатами работы крупнейшего банка страны. Так, в 2012 году Сбербанк смог заработать около 344.4 млрд. руб., что всего на 7% больше, чем в 2011 году. При этом по итогам 2011 года прибыль Сбербанка выросла на 75.33%. Разница очевидна, и, с учетом того, что доля этого участника рейтинга в общем показателе по прибыли всех банков России по-прежнему составляет более 40%, ожидать темп прироста больший, чем он был ранее, как минимум странно.

Впрочем, явно позитивным моментом является то, что большинство банков из первой десятки все-таки увеличили прибыль по сравнению с предыдущим годом. У кого-то этот темп роста был не очень высоким, как, например, у Сбербанка, ВТБ, Юникредит Банка и Райффайзенбанка он не превысил и 10%, а у кого-то, например, у ВТБ 24 и Альфа-Банка, он измеряется десятками процентов. В любом случае, прибыль у первой десятки в 2012 году оказалась больше, чем она была в 2011 году, за исключением Транскредитбанка, у которого этот показатель снизился на несущественные 1,2%.

ПРИЛОЖЕНИЕ 5. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ БАЛАНСА

Размещено на Аllbest.ru