Банковский кредит, его развитие в Республике Беларусь

Размещено на http://www.allbest.ru

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: Деньги, кредит, банки

на тему: Банковский кредит, его развитие в Республике Беларусь

МИНСК 2013

РЕФЕРАТ

БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ, ОСОБЕННОСТИ, ЭКОНОМИЧНОСТЬ, КОМПЛЕКСНОСТЬ, ДИФФЕРЕНЦИРОВАННОСТЬ, СРОЧНОСТЬ, ВОЗВРАТНОСТЬ, ОБЕСПЕЧЕННОСТЬ, ПЛАТНОСТЬ, ЦЕЛЕВОЙ ХАРАКТЕР, КРЕДИТНЫЙ ПОРТФЕЛЬ, ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ.

Объект исследования - банковский кредит.

Предмет исследования - развития банковского кредитования в Республике Беларусь.

Цель работы: исследование организации банковского кредитования в Республике Беларусь, его особенностей и проблем, а также поиск путей их решения. Задачами по достижению поставленной цели является рассмотрение сущности банковского кредита и его значения, особенностей банковского кредита, роли банковского кредита в развитии экономики республики Беларусь и путей его совершенствования.

Методы исследования: сравнительный метод, анализ и синтез, логический метод.

Исследования и разработки: раскрыто понятие банковских операций, дана их классификация и показаны особенности осуществления в современных условиях республики; выявлены тенденции и проблемы развития операций белорусских банков на современном этапе; обоснованы пути развития банковских операций в Республике Беларусь.

Область возможного практического применения: деятельность банков Республики Беларусь, дополнительный материал при подготовке к семинарским занятиям по курсу «Деньги, кредит, банки».

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

_________________

(подпись)

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Сущность банковского кредита, его виды и роль

2. Оценка состояния банковского кредитования в Беларуси

3. Проблемы и направления развития банковского кредита в современных условиях республики

Заключение

Список использованных источников

ВВЕДЕНИЕ

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют государства, правительство, крупные предприятия и объединения, малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры. Безусловно, главной его формой является банковский кредит.

Многие предприятия пользуются кредитами банка для пополнения производственных запасов, при трудностях с реализацией продукции, для капитального строительства, экспортно-импортных операций и т.д.

Вместе с тем банковское кредитование играет ключевую роль в экономических процессах, происходящих в Республике Беларусь. Эта роль определяется масштабами кредитной деятельности банков, а также многообразием ее форм и направлений.

В современных условиях банковский кредит используется в качестве важнейшего из источников финансирования инвестиций в реальный сектор экономики и жилищное строительство, приобретения населением товаров длительного пользования, развития предпринимательской деятельности.

Тема банковского кредитования очень актуальна в наше время, так как банковский кредит играет важную роль в развитии экономики. Объективная необходимость кредита прослеживается во всех отраслях и сферах деятельности. банковский кредит беларусь

Многие экономисты и ученые занимаются исследованием темы кредитования. Многие литературные издания и статьи посвящены изучению вопросов и проблем банковского кредитования ввиду актуальности этой темы в современных условиях.

Исходя из актуальности данной темы цель работы состоит в исследовании организации банковского кредитования в Республике Беларусь, его особенностей и проблем, а также поиск путей их решения.

Для достижения поставленной цели решаются следующие задачи:

рассмотреть сущность и виды банковского кредита;

изучить проблемы и состояние развития банковского кредитования;

рассмотреть кредитование реального сектора экономики Республики Беларусь; рассмотреть перспективы банковского кредитования в Республике Беларусь.

При проведении исследования данной темы использовались сравнительный метод, анализ и синтез, логический метод.

Основой написания теоретической части явились учебники, учебные пособия, журналы. Основными источниками были работы отечественных экономистов по банковскому делу «Организация деятельности коммерческого банка» под ред. Г.И. Кравцовой, «Деньги. Кредит. Банки» под ред. Г.И. Кравцовой и др. А также работы российских экономистов: «Банковское дело» под ред. Г.Г. Коробовой. Написание практической части стало возможным после изучения данных статистики и анализа периодической печати, сборников, газет, журналов, отраженных в списке литературы, просмотра официальных сайтов Республики Беларусь.

1. СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА, ЕГО ВИДЫ И РОЛЬ

Общеэкономические причины возникновения кредита как особой формы стоимостных отношений связаны со спецификой формирования и функционирования товарного производства.

Кредит появился на ранних этапах развития человеческой цивилизации. Предпосылки для его развития были созданы в результате имущественного расслоения общества в период разложения первобытнообщинного строя. Первоначально кредит возник как случайное явление, его предоставление и возврат осуществлялись в натуральной форме (зерно, скот и т.д.). [1, c. 213]

В экономической литературе встречаются многочисленные определения понятия «кредит»:

· кредит - экономическая категория, характеризующая отношения между кредитором и заемщиком по поводу аккумуляции ресурсов и передачи их во временное в денежной или товарной форме на определенных условиях [2, с. 40];

· кредит - отношения, связанные с предоставлением кредитором на основании соответствующего договора ресурсов (высвобождаемых в процессе кругооборота капитала) заемщику для их использования на платной основе и на условиях возвратности в целях получения дополнительного экономического эффекта [3, с. 23];

· кредит (от лат. creditium - ссуда, долг) - ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента; выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком [4,с. 403];

· кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме [1, с. 219].

Приведенные определения понятия «кредит» объединяют возвратный характер движения средств между кредитором и кредитополучателем и их платность.

В практической экономической деятельности кредит представляет собой передачу в пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых в настоящее время характеризуются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики его проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредитования является банковский кредит.

Банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование. Он выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (кредитополучателями), в качестве которых могут быть как юридические, так и физические лица.

Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных средств, их перераспределением на условиях возвратности, а также эмиссией денежных знаков в обращение через систему кредитования. Возвратная форма движения денежных средств создает возможность перераспределения денежных ресурсов неоднократно. Необходимость использования банковского кредита обусловливается закономерностями и непрерывностью кругооборота фондов предприятий в воспроизводственном процессе, особенностями организации оборотного и основного капитала, экономическими интересами кредитора и кредитополучателя и др.

Банковская форма кредита имеет ряд особенностей:

- при совершении операций банк оперирует не столько своими средствами, сколько привлеченными;

- банк использует незанятые, временно свободные денежные средства, помещенные в банк физическими, юридическими лицами на счета;

- основной объект перераспределения - денежный капитал;

- кредиты выдаются, как правило, на временные потребности клиентов, возникающие в процессе их деятельности.

Банковский кредит предоставляется банками с заключением кредитного договора, где предусмотрены права и обязанности сторон кредитных отношений - кредитодателя и кредитополучателя.

Перед заключением кредитного договора банк обязан определить правоспособность и оценить кредитоспособность заявителя, т.е. способность юридического лица, в том числе банка, или физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, в полном объеме и в срок исполнить свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства. [1, c. 256-257]

Банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов.

В мировой практике отсутствует единая классификация банковских кредитов, так как распространение их всевозможных форм зависит от уровня экономического развития страны, ее традиций, исторически сложившихся способов предоставления ссуд и их погашения и укоренившихся стереотипов в сознании населения. Тем не менее, исходя из самых различных критериев, наиболее часто встречающиеся кредитные банковские операции можно сгруппировать следующим образом:

· По основным группам заемщиков: получателями банковских кредитов выступают правительство, другие банки, министерства, промышленно-финансовые организации и население.

· По назначению (направлению) использования различаются кредиты: бюджетные, промышленные, сельскохозяйственные, торговые, инвестиционные, потребительские и т.п. В зависимости от области функционирования банковские кредиты могут быть двух видов: ссуды для финансирования основного либо оборотного капиталов.

· По размерам кредиты могут подразделяться на крупные, средние и малые. Однако в международной практике отсутствуют единые критерии подхода для группировки кредитов по этому признаку.

· По срокам погашения кредиты бывают до востребования и срочные. Срочные кредиты подразделяются на кратко-, средне- и долгосрочные. Классификация ссуд в соответствии с этим критерием разных стран варьируется.

· По обеспечению кредиты бывают необеспеченными или обеспеченными. Последние по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные, застрахованные и т.д. Кредиты без обеспечения называются также доверительными (бланковыми) и предоставляются, как правило, только под соло-вексель (обязательство заемщика возвратить ссуду). Кредиты без обеспечения выдаются на основании учета высокой репутации заемщика и оценки уровня его доходов.

· По способам предоставления различаются компенсационные и платные кредиты. В первом случае кредит направляется на расчетный счет заемщика для компенсации последнему его собственных затрат. При этом имеется ввиду зачисление также ссудных средств авансового характера. Во втором случае банковская ссуда поступает непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику для погашения и связанных с осуществлением операций по кредитованию.

В то же время кредиты могут быть разовыми, т.е. предоставляются в срок и в сумме, предусмотренные в договоре, заключенном сторонами. Однако в практике многих стран получает самое широкое распространение кредитные линии.

Кредитная линия - это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита. [6, с. 21 - 24]

К одной из разновидностей кредитов можно также отнести чековый кредит. По существу, чековыми кредитами являются депозиты до востребования (чековые счета), которые позволяют вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. И эти векселя банк обязан оплатить немедленно.

Предоставление ссуд с использованием банковских кредитных карточек - одна из форм кредитования, получающая все более широкое распространение. По каждой кредитной карточке определяется лимит кредитования, который может периодически пересматриваться. Кредит предоставляется путем оплаты услуг торговых и сервисных организаций, оказанных владельцу карточки.

· По порядку погашения кредиты можно разделить на две группы. В первую группу можно включить кредиты, погашаемые единовременно, во вторую - кредиты с рассрочкой платежа. На мировых финансовых рынках при реализации инвестиционных проектов кредиты предоставляются, как правило, только с рассрочкой платежа.

· По видам процентных ставок банковские кредиты можно подразделить на две группы: кредиты с фиксированной или с плавающей процентными ставками. Фиксированная процентная ставка устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. Плавающие процентные ставки - это ставки, которые постоянно изменяются в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитных рынках, с которыми они связаны.

· По способам расчета процентных ставок наиболее распространенными являются методы годовой процентной ставки, простых процентов, дисконтной ставки и сложения и др.

· По валюте предоставления - кредиты выдаются в национальной или иностранной валюте.

· По числу кредиторов. В этом случае возможны следующие варианты:

- кредиты, предоставляемые одним банком;

- синдицированные (консорциональные) кредиты;

- параллельные кредиты.

Таким образом, мировой практике банковской деятельности известны самые разнообразные виды кредитов. Их классификация возможна по различным признакам. С помощью разнообразных кредитов банки решают задачи увеличения прибыли за счет расширения объема ссудных операций, диверсификации клиентской базы, поиска источников доходов, компенсирующих риски по кредитам и депозитам. [6, c. 33]

Построение в Беларуси рыночной экономики предполагает более полную реализацию потенциала кредитных отношений, повышение роли кредита в системе экономических отношений. Под ролью кредита следует понимать объективный результат, к которому приводит развитие функций кредита в экономической системе, конкретное проявление последних в данных социально-экономических условиях. Таким образом, если функции отражают специфические черты действия механизма кредита, то роль - это результат взаимодействия кредита как экономической категории с внешней средой. Главенствующее место в роли кредита отводится его функциям.

Роль кредита в перераспределительной функции заключается в том, что с его помощью удовлетворяется временная потребность одних хозяйствующих субъектов в дополнительных средствах за счет временно свободных средств других хозяйствующих субъектов. Соответственно роль кредита в перераспределительной функции выражается в обеспечении бесперебойности оборота средств экономических агентов и в заинтересованности хозяйствующих субъектов хранить свои средства на счетах в банках.

Роль кредита в перераспределительной функции заключается и в том, что с его помощью создаются благоприятные условия для развития внешнеэкономической деятельности. В результате кредит способствует увеличению экспорта товаров и услуг, закреплению уже имеющихся рынков сбыта и созданию новых рынков сбыта экспортной продукции.

Кредит играет важную роль в организации и регулировании денежного обращения. Это выражается в том, что эмиссия наличных денег в условиях рыночной экономики осуществляется с помощью кредита. В функции замещения наличных денег кредитными операциями кредит играет важную роль при организации безналичных расчетов, которые основаны на движении кредита и выполняются с помощью кредитных операций банков. [1, c. 237- 239]

Роль кредита в функции замещения наличных денег кредитными операциями заключается и в том, что кредит, ограничивая возможности использования наличных денег, тем самым позволяет снижать издержки обращения.

Необходимо отметить, что роль кредита имеет объективную природу, поскольку определяется его сущностью. В то же время конкретная экономическая среда оказывает значительное воздействие на степень и характер реализации объективной роли кредита, результаты его использования в воспроизводственном процессе и социальной сфере.

В настоящее время в экономическом развитии Республики Беларусь роль кредита возрастает, что находит отражение в расширении границ кредитования, использовании кредита во всех его формах в целях регулирования экономики и поддержания стабильности национальной денежной единицы.

2. РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Современный этап развития банковского сектора Республики Беларусь характеризуется увеличением масштабов банковских операций, переходом количественных изменений в качественные. Социальная стабильность в обществе, а также рост производства банкам расширять перечень предоставляемых услуг и улучшить их качество, увеличивать объемы кредитования. Активные операции банков, связанные главным образом с размещением ресурсов и направлением денежных средств в экономику, формируют их кредитные портфели. Данный процесс должен быть не стихийным, а управляемым, отражающим кредитную политику банка и экономическую ситуацию в стране. Его задачами являются получение прибыли от кредитных операций, сохранение ликвидности и надежности банков и банковской системы. Таким образом, качественный кредитный портфель - это основа успешного функционирования как отдельного банка, так и банковской системы в целом.

Банки осуществляют свою деятельность в сфере кредитования в соответствии с Конституцией Республики Беларусь , Банковским кодексом Республики Беларусь, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь.

По состоянию на 1 июля 2013 года банковский сектор Беларуси включает 31 коммерческий банк. В банковской системе стало на один банк меньше - Альфа Банк Финанс присоединился к Альфа Банку. Кое-какие изменения во втором квартале 2013 года произошли и с бывшим Онербанком, теперь его следует величать Норд Европеан Банк. [7]

За второй квартал 2013 года объемы кредитов увеличились в незначительной мере. Общая сумма кредитов, выданных физическим и юридическим лицам, составляет 228 007,4млрдруб. Таким образом, за рассматриваемый период активы банков выросли на 11 510,6 млрд рубили на 5,32%.

Как видно из Приложения 1 за период 01.04.- 01.07.2013 За второй квартал 2013 года десятка лидеров по объемам кредитования не поменялась. В лидерах, как и прежде, шестерка системообразующих банков, а так же Белгазпромбанк, Банк ВТБ (Беларусь), Банк Москва-Минск и МТБанк.

В значительной мере увеличили объем выданных кредитов Белгазпромбанк (на 15,76%), Альфа-Банк (61,79%), Идея Банк (24,57%), БНБ-Банк (29,49%), Франсабанк (31,56%) и БелСвиссБанк (16,09%).

У шести банков (Белагропромбанк, Приорбанк, Трастбанк, Цептер Банк, Абсолютбанк, Банк ББМБ) отмечено снижение объемов выданных кредитов, но при этом занимая прежние позиции рейтинга.

Рисунок 2.1 - Доля банков в кредитовании экономики (юридических и физических лиц), %

Примечание - Источник: [7]

Исходя из данных, представленных на рисунке 2.1, видно, что как и в предыдущем рейтинге, шестерка лидирующих позиций по объёму выданных кредитов принадлежит системообразующим банкам (Беларусбанк, Белагропромбанк, БПС-Сбербанк, Белинвестбанк, Приорбанк и Банк БелВЭБ). Хороший результат показал и Белгазпромбанк (2,91%). На долю остальных банков приходится всего 10,04%.



Рисунок 2.2 Доля банков в совокупной прибыли банковской системы страны, %

Примечание - Источник: [5]

Анализируя распределение совокупной прибыли между банками страны (рисунок 2.2), доля Беларусбанка в совокупной прибыли банковской системы увеличилась на 5,66% и на 1 июля 2013 года составила 27,78%. Доля прибыли Белагропромбанка немного меньше, но тоже внушительна - 17,33%. 11,49% от общего объема прибыли принадлежит БПС-Сбербанку.

Приорбанк занял четвертую строчку с долей прибыли в 7,04%, по 5,88%, 5,56% и 5,14% принадлежат Банку БелВЭБ, Белгазпромбанку и Белинвестбанку соответственно. На долю остальных банков пришлось 19,78% от общего объема.

Для сопоставимости данные за 2-ой квартал 2013 года сравнены с данными за аналогичный период 2012 года. Темп прироста составил 14,18% или 413 846,7 млн руб в денежном же эквиваленте. (Приложение 2)

Можно отметить, что твердо держит свои позиции шестерка крупнейших банков страны - Беларусбанк, Белагропромбанк, БПС-Сбербанк, Приорбанк, Белинвестбанк и Банк БелВЭБ. Уверенные позиции держит Белгазпромбанк.

Высокие показатели деятельности также демонстрируют дочерние структуры российских банков, такие как Банк ВТБ (Беларусь), Банк Москва-Минск. Эти банки можно считать серьезными конкурентами для крупнейших банков страны.

Во многих банках отмечено значительное увеличение прибыли. Наибольший темп прироста находится на уровне 4101,98% ОАО "ХКБанк"

Во втором квартале 2013 года все банки получили прибыль. Однако у многих прибыль по сравнению с аналогичным периодом прошлого года снизилась. Например, Приорбанк заработал меньше на 30,26%,Белгазпромбанк - на 26,24%, БНБ-Банк - на 42,48%, ТК Банк - на 87,58%, Франсабанк - на 19,15%, БТА Банк - на 12,01%, Абсолютбанк - на 16,66%, Трастбанк - на 82,6%, ИнтерПэйБанк - на 94,64%, Евробанк - на 74,39%.

Анализируя структуру кредитного портфеля банков нашей страны в 2012 году (Приложение 3), заметим, что его основу формирует задолженность юридических лиц - на её долю приходится 78,4 % или 115 877,4 млрд. руб.

1-ое место по объему выданных кредитов юридическим лицам занимает Белагропромбанк, ему принадлежит 31,1 % данного совокупного портфеля. В данном рейтинге уверенные позиции также держат шестерка системообразующих банков, Белгазпромбанк, Банк ВТБ (Беларусь), Альфа-Банк и Банк Москва-Минск. Первые восемь банков данного рейтинга охватывают 91,8 % кредитной задолженности физических лиц.

На рынке кредитования населения иная ситуация: безусловным лидером данного сегмента является Беларусбанк, на его долю приходится 70,9 % кредитной задолженности физических лиц. В шестерку лидеров попали Белгазпромбанк и Белросбанк. Белинвестбанк занял 7-ую позицию, а Банк БелВЭБ - 18-ую. Среди небольших банков следует выделить позиции Хоум Кредит Банка (9-ое место), Дельта Банка (10-ое место), Сомбелбанка (12-ое место) и РРБ-Банка (13-ое место).

Кредитные портфели Хоум Кредит Банка и Международного резервного банка состоят на 100 % из потребительских кредитов.

Примечание: положительное значение - ужесточение условий кредитования, отрицательное - смягчение

Рисунок 2.3 Изменение условий кредитования для всех категорий кредитополучателей

Примечание - Источник: [8].

Прогнозы банков, представленные в IV квартале 2012 г. о смягчении условий кредитования для всех категорий кредитополучателей в I квартале 2013 г., подтвердились. При этом улучшение условий кредитования в белорусских рублях было более значительным по сравнению с условиями кредитования в иностранной валюте (рисунок 2.3).

На смягчение условий кредитования в белорусских рублях положительное влияние оказало снижение размера ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь с 30 процентов до 28,5 процента годовых, что в конечном итоге способствовало снижению уровня процентных ставок по кредитам в белорусских рублях.

В I квартале 2013 г. в разрезе кредитополучателей наиболее значительным смягчением условий кредитования произошло для физических лиц на потребительские нужды. Во II и III кварталах 2013 г., по мнению участников обследования, ужесточения условий кредитования в белорусских рублях для всех категорий кредитополучателей не произойдет (рисунок 2.4). Однако банки во II квартале 2013 г. смягчение условий кредитования прогнозируют для кредитополучателей - представителей бизнеса.

Примечание. Положительное значение - ужесточение условий кредитования, отрицательное - смягчение

Рисунок 2.4 Изменение условий кредитования в белорусских рублях отдельных групп кредитополучателей

Примечание - Источник: [8].

Ужесточились требования к финансовому положению кредитополучателей - представителей бизнеса. Требования к финансовому положению кредитополучателей - физических лиц при оформлении кредита на потребительские нужды смягчились, на финансирование недвижимости - остались прежними. Требования к обеспечению исполнения обязательств по кредиту ужесточились при кредитовании крупного бизнеса, сохранились для малого и среднего бизнеса. Для физических лиц данный критерий смягчился как при оформлении кредитов на потребительские нужды, так и на финансирование недвижимости. Спектр категорий кредитополучателей (направлений) кредитования расширился для физических лиц на потребительские нужды и на финансирование недвижимости, для представителей бизнеса остался неизменным. В I квартале 2013 г. по сравнению с IV кварталом 2012 г. спрос на кредиты в белорусских рублях повысился незначительно со стороны всех категорий кредитополучателей. По мнению экспертов, во II квартале текущего года спрос на кредиты в белорусских рублях значительно повысится, за исключением кредитов на финансирование недвижимости для физических лиц (рисунок 2.5). В III квартале 2013 г. спрос на кредиты в белорусских рублях со стороны бизнеса может слегка понизиться в сравнении со II кварталом. Физические лица продолжат повышать спрос в первую очередь на кредиты на потребительские нужды.

Примечание: Положительное значение- снижение спроса, отрицательное - повышение

Рисунок 2.5 . Изменение спроса разных категорий кредитополучателей на кредиты в белорусских рублях.

Примечание - Источник [8].

Воздействие ”внешних“ факторов, оказывающих влияние на формирование условий кредитования субъектов хозяйствования и физических лиц, в I квартале 2013 г. имело положительный характер (рисунок 2.6).

Рисунок 2.6 Влияние отдельных факторов на изменение условий кредитования по категориям кредитополучателей

Примечание - Источник: [8].

В Беларуси объем выданных физическим лицам кредитов в национальной валюте на 1 марта 2013 года составил Br40,569 трлн, увеличившись на 4,0% с начала года, в том числе на 1,7% за февраль, сообщается в статотчете Национального банка. При этом проблемная задолженность выросла за январь-февраль на 7,4% (за февраль - на 3,4%) до Br124,9 млрд на 1 марта.

Расширению доступности кредитов для всех категорий кредитополучателей способствовали снижение уровня процентных ставок по операциям Национального банка Республики Беларусь, а также улучшение условий кредитования на внутреннем рынке и условий привлечения средств на внешних рынках. Повышение конкуренции среди банков позитивно повлияло на расширение доступности кредитов для бизнеса и физических лиц на потребительские нужды. Вместе с тем все еще высокий в январе - феврале 2013 г. уровень процентных ставок по кредитам на финансирование недвижимости и значительные ежемесячные платежи по их возврату (погашению) не позволили банкам увеличить предложения данного вида кредита и конкурировать между собой на розничном рынке финансирования недвижимости, что в конечном итоге отрицательно влияло на доступность названных кредитов для населения. Смягчение политики управления активами и пассивами банков оказали позитивное влияние на кредитование физических лиц. Ликвидность банков в целом способствовала улучшению условий кредитования малого и среднего бизнеса и физических лиц. Однако негативно повлияла на условия кредитования крупного бизнеса. Во II и III кварталах 2013 г. вышеназванные факторы по мнению банков будут оказывать положительное влияние на улучшение условий кредитования для всех категорий кредитополучателей.

Таким образом, даже несмотря на ранее введенные ограничения на валютное кредитование деятельности предприятий, не связанной с импортом, спрос на валютные кредиты в условиях высоких рублевых ставок и стабильного курса белорусского рубля продолжает увеличиваться.

В настоящее время качество кредитного портфеля банковского сектора находится на приемлемом уровне.

Кредитный рынок Республики Беларусь в I квартале 2013 г. в целом характеризовался расширением доступности кредитов для субъектов хозяйствования и физических лиц на фоне снижения размера процентных ставок по банковским кредитам в белорусских рублях и иностранной валюте, а также запрета на взимание комиссионных и иных платежей за пользование банковскими кредитами в связи со вступлением в силу новой редакции Банковского кодекса Республики Беларусь в январе 2013 г. Вместе с тем повышение уровня процентных ставок по банковским кредитам в белорусских рублях наблюдалось в отдельных банках, где был высокий удельный вес комиссионных и иных платежей в полной процентной ставке по кредитам. Положительное влияние на доступность валютных кредитов также оказало внесение изменения в феврале 2013 г. в постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 13 ноября 2012 г. № 577 ”О предоставлении кредитов в иностранной валюте“, направленное на сохранение ограничений только при краткосрочном кредитовании в иностранной валюте (постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 1 февраля 2013 г. № 60 ”О внесении изменения в постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 13 ноября 2012 г. № 577“).

Во II и III кварталах 2013 г. прогнозируется смягчение условий кредитования для всех категорий кредитополучателей и повышение их спроса на банковские кредиты

Таким образом, можно отметить следующее:

- за 2013 г. сложилась положительная динамика выдачи банками кредитов;

- лидирующим банком в сегменте кредитования экономики оказался «Беларусбанк», на его долю приходится 42,15% выданных кредитов в стране;

- наибольшим колебаниям условий кредитования в белорусских рублях подверглись физические лица (кредиты на потребительские нужды), а также малый и средний бизнес;

- за 2013 год банки страны значительно улучшили свое положение относительного прошлых лет.

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Кредитование является важнейшей сферой банковской деятельности и оказывает существенное влияние на экономическое развитие страны. С помощью банковских кредитов осуществляется финансовая поддержка ведущим и социально значимым предприятиям, населению, что в свою очередь положительно влияет на развитие реального сектора экономик.

В данное время кредитный рынок Республики Беларусь отстает по своему развитию от аналогичных структур Западных стран и даже Российской Федерации, но предпринимаются прогрессивные тенденции, которые можно применять при сложившейся экономической ситуации в нашей стране.

Анализируя состояние и развитие кредитного рынка Республики Беларусь, можно выделить внешние факторы, которые воздействуют на организацию кредитного рынка страны :

1. проводимая Национальным банком Республики Беларусь жесткая денежно-кредитная политика;

2. политика рефинансирования коммерческих банков;

3. инфляционные процессы в экономике;

4. валютное регулирование, в частности: девальвация национальной денежной единицы, наличие обязательной продажи валютной выручки;

5. уровень эмиссии денежных средств;

6. наличие внешних источников финансирования;

Основными же внутренними факторами являются:

1. структура ресурсной базы коммерческих банков;

2. качество кредитного портфеля;

3. наличие и структура клиентской базы.

Конечно, как и в любой сфере деятельности, в сфере кредитования существует и ряд проблем. их числу можно отнести следующие:

1) достаточно высокие процентные ставки по кредитам.

В Национальной платформе ведения бизнеса Беларуси - 2013 предлагается снизить стоимость кредитных ресурсов для бизнеса до 5-7% в 2013 году. Однако, резкое снижение процентных ставок в экономике в настоящее время не представляется возможным.

2) замедленная процедура оформления кредитного договора;

Банки стараются привязать клиента обязательствами, чтобы не допустить перехода на обслуживание в другой банк. Сделать это можно жесткими санкциями, заложенными в кредитном договоре. Такими санкциями могут быть:

· запрет на открытие счетов в других банках до полного погашения кредита без разрешения банка-кредитодателя;

· запрет на передачу в залог имущества без согласия банка-кредитодателя;

· проведение оборотов по счетам только на счета, открытые в банке, выдавшем кредит;

· получение кредитов в других банках после получения письменного разрешения банка-кредитора;

· исключение возможности досрочного погашения кредита.

3) отсутствие разветвленной сети информационных агентств, предоставляющих банкам оперативную информацию о заемщиках;

4) отсутствие специальной законодательной базы для ее регулирования;

5) относительно невысокий уровень доходов населения и нестабильность экономической ситуации в стране, влекущие за собой случаи невозврата кредитов или их несвоевременного погашения.

6) невозможность реально оценить финансовое положение бизнеса.

Это связано с низким качеством документов, предоставляемых субъектами предпринимательства в банки.

Все еще недостаточна роль банков республики в повышении деловой активности хозяйствующих субъектов. Сегодня белорусские банки сделали еще далеко не все для снижения инфляции, развития экономики Беларуси. Низок удельный вес кредитных операций коммерческих банков.

Основными причинами невозврата банковских кредитов предприятиями-заемщиками являются снижение их платежеспособности и недостаточная обеспеченность собственными оборотными средствами, в некоторых случаях -- низкая дисциплина и отсутствие личной ответственности руководителей предприятий по возврату кредитных ресурсов.

Проблемные кредиты возникают также по вине банков. Как правило, это происходит в результате грубых нарушений правил кредитования (особенно при кредитовании акционеров и инсайдеров). 

Общеизвестны и негативные тенденции в развитии самих кредитных операций:

1) все еще большая часть кредитов идет не в сферу производства, а на обслуживание торгово-посреднических операций;

2) значительная часть кредитов носит краткосрочный характер;

3) отсутствует надежный механизм обеспеченности выдачи и возврата кредита, не достаточное развитие получили залоговое право (в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом система страхования.

Вследствие значительного риска, достаточно большой, хотя и сниженной, инфляции белорусские банки продолжают вкладывать свои ресурсы в валютные операции. Расчеты, совершаемые банками по-прежнему ведутся довольно медленно. 

Остается неотрегулированной политика процентных банковских ставок по кредитам и депозитам.

Согласно Стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 годы, которая предусматривает три взаимоувязанных направления развития: рост благосостояния и улучшение условий жизни населения; создание благоприятных условий ведения бизнеса; инновационное развитие и повышение конкурентоспособности экономики. Ожидается, что требования банков к экономике за 2011-2015 гг. увеличатся в 2,7 раза и на конец 2015 г. составят не менее 70% к ВВП. В случае интенсификации экономических и финансовых преобразований требования могут увеличиться в 3,7 раза (до 90% к ВВП) (рисунок 3.1). Увеличение требований банков к экономике в среднем в 3 раза означает, что банки должны будут продолжать наращивать объемы кредитования [10, с. 10].

Рисунок 3.1 - Требования банков к экономике к ВВП к 2015 г.

Примечание - Источник: [10, с. 10].

Программой на 2011-2015 гг. предусматривается, что особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по кредитованию физических лиц. При этом основными направлениями совершенствования регулирования данного вида банковских операций станут:

1) повышение доступности потребительских кредитов;

2) развитие жилищного кредитования посредством: совершенствования институтов ипотеки и ипотечных ценных бумаг; создания централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях, а также совершаемых сделках по залогу имущества; создания подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду; разработки норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг;

3) совершенствование институциональной структуры рынка банковского потребительского кредитования, в том числе направленное на работу с проблемной задолженностью физических лиц, которое предусматривает: повышение эффективности судебных и исполнительных процедур; развитие системы получения информации о кредитных историях.

В рамках развития рыночных принципов в экономике ожидается совершенствование участия банков в кредитовании государственных программ. Участие банков, в том числе негосударственных, предполагается на конкурсной основе. По мере развития инфраструктуры финансового рынка, создания специализированных финансовых организаций роль банков в кредитовании государственных программ будет снижаться [10, с. 8].

По итогам 2011--2015 гг. банковский сектор Беларуси по своему развитию вплотную приблизится к показателям банковских секторов стран Центральной и Восточной Европы. Будет обеспечена его стабильность. Банки будут эффективно, качественно и в полном объеме удовлетворять быстро растущий спрос экономики на инвестиционные ресурсы. Наряду с нарастающим привлечением иностранного капитала в форме прямых иностранных инвестиций это создаст необходимые условия для поддержания в стране устойчивых темпов экономического роста.

В числе приоритетов для банков на среднесрочную перспективу Национальный банк Республики Беларусь выделяет финансирование инвестиционной сферы, создания новых высокотехнологичных предприятий. Приоритетными должны стать кредитование проектов, направленных на изменение технологических основ производства, а также финансирование инвестиций в научно- исследовательские и конструкторско-технологические разработки, новые знания и продукты интеллектуального труда.

К числу таких задач президент отнес финансирование банками проектов в реальном секторе экономики. Банковский капитал в первую очередь должен работать в инвестиционной сфере, обеспечивать расширенное воспроизводство в промышленности и сфере услуг. Кредитование реального сектора экономики должно содействовать развитию национальной экономики.

В сегодняшней непростой ситуации необходимо добиться максимальной рационализации в использовании денежных средств, в первую очередь валютных, укрепить национальную валюту. Нужно эффективно использовать денежные ресурсы, умело, селективно проводить кредитную политику. Еще одна проблема, которая до сих пор не решена в полной мере, - валютный контроль. Значительная часть валютной выручки "утекает" за рубеж, в теневой оборот. В стране должна быть создана эффективная система валютного контроля. [11, c. 179]

Повышение доступности кредитов нефинансовому сектору экономики будет достигаться, в том числе, за счет проведения взвешенной политики в отношении ставок по депозитно-кредитным операциям. Сохранится приоритетность таких направлений, как инвестиционное кредитование и кредитная поддержка развития экспортно ориентированных производств. Кроме того, особое внимание будет уделено расширению кредитной поддержки развития малого и среднего бизнеса. Особые акценты в кредитной политике банков необходимо сделать на повышении доступности кредитов банков для организаций и физических лиц через снижение процентных ставок. С этой целью банки реализуют комплекс мер, направленных на снижение управленческих и организационных издержек. В частности, банки будут осуществлять переход на одноуровневую систему управления региональной структурой, централизацию бухгалтерского учета, кадровой и правовой работы, снабжения в центральных подразделениях, преобразование филиалов и отделений в расчетно-кассовые центры и центры по оказанию банковских услуг.

Национальный банк Республики Беларусь ставит своей целью обеспечить международный уровень качества работы и надежности белорусских банков. Поэтому и национальные стандарты нашей страны, процедуры банковского надзора должны соответствовать требованиям, принятым во всем мире.

Банковское кредитование является самым значительным проявлением роли банков, а в условиях современной Беларуси они стали основными финансовыми посредниками. Поэтому планомерное развитие и совершенствование банковского кредитования должно стать ключевым моментом денежно-кредитной политики.

От качественного и количественного роста банковского сектора в огромной степени зависит выход нашей страны из экономического кризиса. Несмотря на обремененность многочисленными проблемами, современные банки уже сложились в мощную экономическую силу. Для повышения их роли в экономике и способности перераспределять финансовые ресурсы в интересах всего народного хозяйства необходимо укреплять финансовую базу банковского сектора и существенно улучшить законодательные условия в банковской деятельности.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Для эффективного управления экономическими процессами, происходящими в условиях развитых рыночных отношений, каждая страна должна иметь мощную кредитную систему, способную обеспечить максимальную концентрацию денежных средств для дальнейшего их перераспределения между различными отраслями национального хозяйства. Для выполнения стратегических задач, поставленных перед банковской системой Республики Беларусь, ей необходимо производить не только качественное обслуживание клиентов, но и комплексное содействие их бизнесу.

Рассмотрев особенности и сущность банковского кредитования, оценив состояние кредитного рынка в РБ, можно сделать следующие выводы:

1. Банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование. Он выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (кредитополучателями), в качестве которых могут быть как юридические, так и физические лица.

2. Банковский кредит имеет свои особенности: банк для предоставления кредитов использует не столько свои средства, а сколько привлеченные ресурсы других юридических и физических лиц; банк ссужает временно незанятый капитал, помещенный в банк субъектами хозяйствования на счета, в том числе в срочные депозиты, вклады; банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал для их эффективного использования; при банковском кредитовании совершается многократный оборот денежных средств на возвратной основе.

3. Банковский кредит можно классифицировать по множеству признаков, в том числе по назначению, срокам и сфере использования, по обеспеченности, способу выдачи и погашению, по виду процентных ставок.

4. За 2013 г. сложилась положительная динамика выдачи банками кредитов. Лидирующим банком в сегменте кредитования экономики оказался «Беларусбанк», на его долю приходится 42,15% выданных кредитов в стране.

5. В Беларуси можно выделить ряд проблем развития сферы кредитования. К их числу можно отнести следующие: достаточно высокие процентные ставки по кредитам; замедленная процедура оформления кредитного договора; отсутствие специальной законодательной базы для ее регулирования; относительно невысокий уровень доходов населения и нестабильность экономической ситуации в стране, влекущие за собой случаи невозврата кредитов или их несвоевременного погашения.

6. В качестве перспективных направлений банковского кредитования в Республике Беларусь можно выделить финансирование инвестиционной сферы, создания новых высокотехнологичных предприятий, совершенствование участия банков в кредитовании государственных программ, инвестиционное кредитование и кредитная поддержка развития экспортно ориентированных производств.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:

1. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова [и др.]; под ред. Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2012. -639с.

2. Управление банковскими кредитным риском: учеб. пособие / С.Н. Кабушкин. - М. : Новое знание, 2006 - 336с.

3. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учеб.- практ. пособие / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова. - М. : КноРус, 2005. - 272с.

4. Большой экономический словарь / редкол. : А.Н. Азрилиян [и др.]. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Ин-т новой экономики, 1999. - 1248 с.

5. Основы банковского дела: учеб. пособие для сред. проф. образования / под ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова. - М.: Магистр, 2008. - 446с.

6. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. / под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. - М.: Русская Деловая Литература, 1997. - 352с.

7. Рейтинг белорусских банков по итогам 2013 года / Все о финансах Беларуси, infobank.by [Электронный ресурс]. - 2013. - Режим доступа: http://infobank.by/2892/Default.aspx. - Дата доступа: 07.11.2013.

8. Национальный банк Республики Беларусь / Изменение спроса на кредиты в белорусских рублях [Электронный ресурс]. - 2013. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/statistics/asp. - Дата доступа: 07.11.2013.

9. Информационно-правовое агентство «Регистр» / Особенности и проблемы кредитования [Электронный ресурс]. - 2013. - Режим доступа: http://www.profmedia.by/pub/bnp/art/detail.php?ID=53241 - Дата доступа 08.11.2013.

10. Алымов, Ю.М. О Стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015годы / Ю.М. Алымов // Банковский вестник. - 2011. №7. - С.10.

11. Головачев А.С., Раковец А.А. Финансовый менеджмент: денежно-кредитная политика: Учеб.пособие. - Мн.: Академия управления при Президенте Республики Беларусь, 2000 г. - 218 с.

12. Короткевич, А.И. Деньги, кредит, банки: ответы на экзаменац. вопр. / А.И. Короткевич, И.И. Очкольда. - 3-е изд., перераб. и доп. - Минск: ТетраСистемс, 2011. - 160с.

13. Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчинова [и др.]; под ред. Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2007. - 478с.

14. Банковский кодекс Республики Беларусь: принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: одобр. Советом Респ. 12 окт. 2000 г. - Минск.

15. Банковское кредитование / А. М. Тавасиев, Т. Ю. Мазурина, В. П. Бычков [и др.]; под ред. А. М. Тавасиева. - Москва: Инфра-М, 2010. -656с.

16. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая [и др.]. - Минск: Издательство Юрайт, Высшее образование, 2009. - 422 с.

17. Национальный банк Республики Беларусь / Бюллетень банковской статистики Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс]. - 2013. - №3 (153). - Режим доступа: http://www.nbrb.by/statistics/bulletin/. - Дата доступа: 27.04.2013.

18. Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011 - 2015 годы: одобр. постановлением Нац. Банка Респ. Беларусь 3 марта 2011 г., №73 - Минск, 2011

19. Ковалев М. Изменения в конкурентной среде банковского сектора Республики Беларусь в 2006-2010 гг. / М. Ковалев, К. Колесник // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2011. - №29. - С.14-24.

20. Теоретико-методологические основы формирования и устойчивого развития банковской системы Республики Беларусь / К.К. Шебеко [и др.]; под ред. К.К. Шебеко; УО "Полесский государственный университет". -- Пинск: ПолесГУ, 2011. -- 90 с.

21. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие / В.И. Тарасов.- 2-е изд., стереотип.- Мн.: Книжный Дом; Мисанта, 2005.- 512 с.

Размещено на Allbest.ru

...