Понятие кредитоспособности заемщика коммерческого банка

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Понятие кредитоспособности заемщика коммерческого банка. Факторы определяющие кредитоспособность. Правила «Шести СИ»

Кредитоспособность клиента коммерческого банка - способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-либо дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу.

Поскольку процесс кредитования связан с определенным риском, предоставление ссуд банк обусловливает изучением кредитоспособности, то есть изучением факторов, которые могут повлечь за собой непогашение ссуды. кредитоспособность факторинг залог

Можно выделить следующие факторы, влияющие на кредитный риск:

1) Внешние факторы;

Под внешними факторами риска понимаются все возможные причины возникновения кредитного риска, повлиять на наличие которых не может ни банк, ни заемщик.

К внешним факторам кредитного риска следует отнести: факторы общемирового уровня, факторы национального уровня, социально-политические факторы, региональные факторы, криминальные факторы кредитного риска, отраслевые факторы, чрезвычайные ситуации (форс-мажор).

2) Внутренние факторы, которые подразделяются на:

1. Факторы, присущие заемщикам;

Второй сегмент факторов, вызывающих появление кредитного риска, образуют факторы, которые возникают в деятельности самого предприятия-заемщика и на которые оно может влиять.

К данной группе факторов кредитного риска относятся: неквалифицированный менеджмент, неквалифицированный персонал, недобросовестность заемщика, криминальные факторы, территориальный фактор.

2. Факторы, присущие банку.

В деятельности банка также присутствуют факторы, влияние которых приводит к возрастанию кредитного риска.

К таким факторам относятся: недостатки кредитной политики, неквалифицированный персонал, операционные ошибки, недостатки внутреннего контроля.

Различия в методиках классификации заемщиков со стороны коммерческих банков приводят к тому, что одни и те же предприятия попадают в разные классы по рейтингу кредитоспособности. Это, соответственно, определяет разные условия кредитования, подвергая, таким образом, отдельные банки более высокому кредитному риску.

Единой методики оценки кредитоспособности заемщика не существует, банк имеет право ориентироваться на широкоиспользуемый международный или отечественный опыт, либо разработать собственный подход.

Получило распространение правило «Шести СИ» (широко используется в банковской системе США); также известны системы оценки кредитоспособности «PARSER» и «CAMPARI» и др.

Правило 6-ти «СИ»: Методика правила шести “си” предполагает детальное изучение шести аспектов кредитной заявки:

1) характер, или репутацию, заемщика (character),

2) способность заимствовать средства (capacity), клиент, спрашивающий кредит, имеет юридическое право подавать кредитную заявку и подписывать кредитный договор.

3) обеспечение по кредиту (collateral), располагает ли заемщик достаточным капиталом или качественными активами для предоставления необходимого обеспечения по кредиту?

4) денежные потоки (cash), определение возможностей заемщика погасить кредит

5) экономические условия в стране (conditions), изменение экономических и других условий может повлиять на процесс погашения кредита

6) контроль (control), сводится к получению ответов на такие вопросы, как: насколько изменение законодательства, правовой, экономической и политической обстановки может негативно повлиять на деятельность заемщика и его кредитоспособность

2. Понятие и виды форм обеспечения возвратности кредита, применяемые коммерческими банками Республики Казахстан

Банковское законодательство РК предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита. Форма обеспечения возвратности кредита - это конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организация контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника. Исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Залоговое право, т. е. способность использования обязательств в случае, если должник не может обеспечить погашение в установленный срок не только кредита банка, но и выплату соответствующих процентов и неустоек по договору. Предметом залога может служить любое не изъятое из гражданского оборота имущество, принадлежащее потенциальному заемщику.

Гарантия представляется в письменном виде и является обязательством одного юридического лица погасить полностью или частично задолженность по ссуде и процентов по ней другого юридического или физического лица. Гарантия, как правило, выдается юридическим лицом, включая и банки, и визируется банком, где находится счет гарантодателя.

Поручительство используется в качестве обязательства физического лица перед банком отвечать за своевременный возврат заемщиком полученной ссуды. Использование этой формы обеспечения возвратности кредита требует тщательного анализа кредитоспособности, имущественного положения, репутации и благонадежности поручителя.

Страхование. Предприятие (заемщик) может застраховать ссуду в страховой компании и представить в банк для получения кредита страховое свидетельство (полис).

3. Понятие залога, его виды. Правовое регулирование залогового права в Республике Казахстан

Залогом признается такой способ обеспечения исполнения обязательства, в силу которого кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель).

Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества, независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

Залог предприятий, зданий, сооружений, квартир, прав на земельные участки и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется Законом Республики Казахстан об ипотеке недвижимости.

Основные виды залога -- ипотека и заклад. Предметом ипотеки могут быть предприятия, строения, здания, сооружения, квартиры в многоквартирном доме, транспортные средства, космические объекты, товары в обороте и другое, не изъятое из гражданского оборота, имущество. При ипотеке заложенное имущество остается во владении (юридически человек обладает ипотечной недвижимостью) и пользовании (юридически можно извлекать из имущества его полезные свойства, а также получать от него выгоды) залогодателя или третьего лица. При залоге заложенное имущество передается залогодателем во владение залогодержателя (кредитора). При этом с согласия кредитора недвижимость может быть оставлена у должника (залогодателя) под замком и печатью залогодержателя. На данный момент более распространена ипотека.

Правовое регулирование залогового права в Республике Казахстан регулируется Гражданским кодексом РК от 27.12.1994 г., глава 18 - Обеспечение исполнения обязательств, параграф 3-Залог. Параграф включает 29 статей регулирующих правовые отношения связанные с залогом: что является предметом залога, страхование заложенного имущества, регистрация залога, реализация заложенного имущества и т.д. Например, статьей 307 ГК предусматривается заключение договора о залоге.

4. Понятие и виды потребительского кредита. Особенности его развития в коммерческих банках Республики Казахстан

Потребительский кредит - это кредит, выдаваемый банком физическим лицам на потребительские цели не связанные с предпринимательской деятельностью.

Общие характеристики потребительских кредитов:

- Потребительский кредит выдается только банками;

- Потребительский кредит выдается только физическим лицам, не связан с предпринимательской деятельностью;

- Способ погашения - только ежемесячные платежи;

- Срок кредитования - не более 3-5 лет;

- Стандартный список документов.

Классификация потребительских кредитов:

1 Потребительские кредиты на неотложные нужды (на любые цели) Это кредиты наличными, которые выдается через кассу банка или поступает на пластиковую карту. В данном случае заемщик никаким способом не подтверждает использование полученных денежных средств.

2 Товарный кредит (на приобретение бытовых товаров) Основные характеристики: выдача кредита осуществляется в точке продаж бытовых товаров; заявка на кредит одновременно является и договором (оферта); кредит предоставляется для приобретения определенного товара; рассмотрение заявки значительно упрощено и может составлять от нескольких минут до часа; приобретаемый товар не выступает в качестве залогового обеспечения.

3 Кредитная карта. наиболее опасный для клиента банка вид потребительского кредита, так как восстанавливающийся лимит по ней стимулирует клиента не гасить кредит, а постоянно поддерживать максимальную задолженность.

4 Экспресс кредитование - это небольшие суммы, которые выдаются где угодно: стационарные точки продаж, мобильные точки продаж и т.д., это максимально дорогой кредит, ставка по которому может доходить до 90% годовых, для получения одобрения на экспресс-кредит требуется минимальный пакет документов, срок кредитования - 1-6 месяцев.

В республике Казахстан кроме автомобилей и недвижимости, являющихся самыми масштабными и пока достаточно дорогими нишами рынка розничного кредитования, сегодня в рассрочку можно: получить образование; приобрести ТНП (например, бытовую технику); получить деньги на какие-либо личные нужды (медицинскую операцию, свадебное путешествие и т. п.); получить деньги на открытие частного дела и пр. Для того чтобы создать более простую систему кредитования, введена система оценки кредитоспособности заемщика.

Также, анализируя рынок розничного кредитования Республики Казахстан, можно отметить, что в последнее время доля кредитов физическим лицам заметно выросла. Несколько лет назад этот вид кредита в большинстве случаев использовали организации, коммерческие и некоммерческие юридические лица, сегодня же клиентами в основном являются граждане.

Основная проблема, присущая потребительскому кредитованию в РК, вытекает из его главного достоинства, а именно - малого размера потребительского кредита. Для получения кредитного портфеля, сравнимого с корпоративным, необходимо выдавать потребительских кредитов на несколько порядков больше чем корпоративных.

Второй проблемный фактор - практически условия для клиентов: годовые процентные ставки в 18-25% в тенге и обязательный залог, за исключением мелких кредитов на приобретение ТНП, где залогом может служить сам товар.

5. Понятие и виды ипотечного кредита. Основные модели ипотечного кредитования в Республике Казахстан

Ипотечное кредитование представляет собой схему, предваряющую ипотеку. Т.е., банк выдает кредит на покупку объекта недвижимости, после чего эта недвижимость сразу переходит в ипотеку к банку. В случае если погашение кредита не наступает, банк-кредитор имеет право на первостепенное удовлетворение финансовых требований перед иными кредиторами несостоятельного должника. Ипотечный кредит, как правило, подразумевает длительный срок отношений заемщика и кредитора. Ставки по такому кредиту гораздо ниже, поскольку оценка рисков минимальная. Основное особенностью ипотечного кредита являются более мягкие и свободные условия, поэтому часто именно ипотечное кредитование становится основной государственных программ, целью которых является обеспечение жилья молодым семьям.

Имущество, которое становится залоговым (недвижимость) проходит обязательную процедуру страхования, что должно обеспечить кредитору сохранность денежных средств при любом исходе мероприятия. В отличие от иных форм кредита, ипотечная форма позволяет минимизировать обоюдные риски и сделать дорогостоящее приобретение доступным без дополнительных залоговых обязательств.

Начало внедрения Ипотечного кредитования в Республике Казахстан положил Закон №2723 от 23 декабря 1995 года «Об ипотеке недвижимого имущества».

Согласно Постановлению Правительства Республики Казахстан от 21 августа 2000 года № 1290 «О Концепции долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования» выделяют основные модели долгосрочного жилищного финансирования в Республике Казахстан, к которой относятся системы строительных сбережений и ипотечного кредитования.

Система строительных сбережений - это система финансирования жилья, основанная на накоплении собственного капитала с последующим правом на кредит для проведения мероприятий по улучшению жилищных условий. Основной особенностью системы строительных сбережений является то, что предоставляемые населению ссуды не имеют конкуренции, поскольку ставка вознаграждения по нему низкая и гарантируется на весь срок погашения ссуды. Этот весьма выгодный кредит является главной привлекательной чертой системы строительных сбережений.

Государственное регулирование ипотечного кредитования в Республике Казахстан реализуется посредством создания в декабре 2000 года АО «Ипотечная организация «Казахстанская Ипотечная Компания»

6. Понятие факторинговых операций и их организация в коммерческих банках

Факторинг (от англ. factor посредник) в общем случае представляет собой род комиссионно-посреднических услуг, оказываемых специализированной организацией или банком (фактором) клиенту, который не может или не хочет самостоятельно добиваться возвращения задолженности от дебитора и потому уступил свои права на нее фактору с получением денег в меньшей сумме, но немедленно.

В основе факторинговой (факторской) операции лежит покупка банком счетов-фактур (платежных требований) поставщика на отгруженную продукцию и передача поставщиком банку права требования платежа с покупателя продукции. Поэтому Факторинговые операции называют также кредитованием продаж поставщика или предоставление факторингового кредита поставщику.

В операции факторинга обычно участвуют три лица: фактор (факторинговая компания или банк) -- покупатель требования, поставщик товара (кредитор) и покупатель товара (дебитор). Основной деятельностью банка при факторинговых операциях является кредитование поставщиков путём выкупа краткосрочной дебиторской задолженности, как правило, не превышающей 180 дней. Между банком и поставщиком товара заключается договор о том, что ей по мере возникновения требований по оплате поставок продукции предъявляются счета-фактуры или другие платёжные документы. Банк осуществляет дисконтирование этих документов путём выплаты клиенту 60?90 % стоимости требований. После оплаты продукции покупателем банк доплачивает остаток суммы поставщику, удерживая процент с него за предоставленный кредит и комиссионные платежи за оказанные услуги. Необходимые факторинговому отделу ресурсы могут формироваться за счет собственных и заемных средств. Соотношение между ними устанавливается правлением банка. Собственные средства факторинговый отдел получает от своего банка, и в дальнейшем их прирост происходит за счет прибыли от проводимых операций. Заемные средства, формируются путем привлечения средств предприятий, депозитов других банков и кредитов своего банка.

Факторское обслуживание клиентов осуществляется на договорных началах. До заключения договора факторский отдел анализирует кредитоспособность поставщика, собирает, изучает информацию о финансовом состоянии его должников. В целях уменьшения риска по факторинговым операциям поставщик с позиций факторского отдела должен отвечать следующим требованиям:

1 производить продукцию и услуги, пользующиеся спросом и высокого качества;

2 иметь устойчивые темпы роста производства;

3 применять твердо установленные условия продажи производимой продукции.

Факторскому отделу необходимо также изучить информацию о качестве долговых требований поставщика. С этой целью анализируются отказы от акцепта (причины, частота, сумма в общем, объеме реализуемой продукции); доля требований, которые не могут переуступаться факторскому отделу; сезонные колебания в объемах реализации; документы, на основании которых выписываются требования. Наибольший риск для факторского отдела представляют требования, выставленные перед фактической отгрузкой товара. Поэтому факторский отдел должен строго следить за тем, чтобы требования выписывались после отгрузки продукции или оказания услуг.

В мировой практике существуют следующие виды факторинговых операций:

- факторинг с финансированием и без финансирования;

- открытый и закрытый (конфиденциальный) факторинг;

- без права регресса и с правом регресса;

- внутренний и международный и т.д.

7. Валютное регулирование в Республике Казахстан. Виды и порядок проведения валютных операций в коммерческих банках

Валютное регулирование - это деятельность уполномоченных государственных органов (органов валютного регулирования) по установлению порядка проведения валютных операций в целях обеспечения укрепления платежного баланса, устойчивости национальной валюты, развитие внутреннего валютного рынка и контроля за его соблюдением.

Целью валютного регулирования является содействие государственной политике по достижению устойчивого экономического роста и обеспечению экономической безопасности.

Задачами валютного регулирования являются:

1) установление порядка обращения валютных ценностей в РК;

2) создание условий для дальнейшей интеграции РК в мировую экономику;

3) обеспечение информационной базы по валютным операциям и потокам капитала.

Органы валютного регулирования

1. Основным органом валютного регулирования в РК является Национальный Банк Республики Казахстан.

2. Правительство Республики Казахстан и иные государственные органы осуществляют валютное регулирование в пределах своей компетенции.

Законодательные акты по вопросам валютного регулирования и валютного контроля:

1) Закон Республики Казахстан «О Национальном Банке Республики

Казахстан» от 30 марта 1995 года

2) Закон Республики Казахстан «О валютном регулировании и валютном контроле» от 13 июня 2005 года

3) Закон Республики Казахстан «О лицензировании» от 11 января 2007 года.

4) Кодекс Республики Казахстан об административных правонарушениях от 30 января 2001 года

5) Уголовный кодекс Республики Казахстан от 16 июля 1997 года

Согласно Закону валютные операции это - операции, связанные с переходом права собственности и иных прав на валютные ценности, а также использование валютных ценностей в качестве платежного средства;

ввоз, пересылка и перевод в РК, а также вывоз, пересылка и перевод из РК валютных ценностей, национальной валюты, ценных бумаг и платежных документов, номинал которых выражен в национальной валюте, не имеющих номинала ценных бумаг, выпущенных резидентами;

Основные разновидности валютных операций:

Тод (TOD) является наиболее простым вариантом валютных сделок, расчет по этой операции происходит в течение одного рабочего дня, покупатель, осуществляя данный вид сделки, обязуется поставить валюту в срочном порядке, а продавец оплатить в тот же момент.

Том (TOM) - это валютная операция, имеющая отсроченный характер, расчеты при такой сделке происходят на второй банковский день, то есть «завтра». Договор на обмен валюты может быть заключен сегодня, а оплата по заключенному договору может быть выполнена в течение следующего банковского дня.

Форвард (FORWARD) - данный вид защищает импортеров от существующих колебаний рыночных курсов валют, преимуществом данного вида является возможность импортера осуществлять покупку сырья и материалов даже в ситуации обесценивания национальной валюты. Форвардные зачастую позволяют выходить на планируемый уровень прибыли, опережая при этом конкурентов.

Своп (SWAP) - это своеобразная разновидность форвардного контракта позволяющего приобретать валюту, однако его особенность заключается в том, что покупка происходит одновременно с продажей валюты имеющей разные даты исполнения.

Фьючерс (futures) - это соглашение, которое обязывает обе стороны осуществлять поставки в строго регламентированном количестве и в оговоренный срок. При этом в основном используется для проведения операций в собственных целях и для хеджирования возможных рисков.

Опцион (OPTION) - это специфические виды валютных операций, во время которых покупатель может, но не обязан покупать валюту в заранее оговоренных объемах и по договоренной цене. Сделку покупатель имеет полное право разорвать в любое удобное ему время.

Национальный банк РК утвердил правила осуществления валютных операций в Казахстане (от 28 апреля 2012 года № 154):

1) Юридические лица резиденты и нерезиденты могут использовать иностранную валюту, находящуюся на их банковских счетах в уполномоченных банках, на цели, не противоречащие валютному законодательству Республики Казахстан. Платежи и переводы денег осуществляются уполномоченными банками только при условии представлении юридическими лицами резидентами и нерезидентами надлежащим образом оформленных документов (договоры, контракты, соглашения, инвойсы, коносаменты и другие).

2) валютные операции, связанные с использованием валютных ценностей, подлежат лицензированию Национальным Банком Республики Казахстан.

3) Регистрация валютных операций не является ограничением, носит учетный характер и производится для осуществления достоверного и своевременного статистического учета и анализа состояния платежного баланса и внешнего долга страны.

8. Виды лизинга, организация лизинговых операций в коммерческих банках Республике Казахстан

В деятельности коммерческих банков получило развитие финансирования операций по аренде или по лизингу ( от англ. Leasing - аренда).

Банки сдают в долгосрочную аренду машины, оборудование, транспортные средства, сооружения производственного назначения промышленным предприятиям и заключают с ними лизинговые соглашения. Таким образом, вместо того чтобы выдавать предприятию ссуду на приобретение указанных средств, банк сам покупает их и издает в аренду, сохраняя за собой право собственности. При этом банк получает арендную плату (лизинговые платежи), а не ссудный процент. Для предприятий лизинг является специфической формой финансирования инвестиций. Банки участвуют в проведении лизинговых операций непосредственно или через создаваемые ими специализированные дочерние компании («БТА - лизинг», «Халык - лизинг» и др.)

Законом РК "О финансовом лизинге" от 05.07.2000 года регулируются следующие основные формы и виды лизинга.

1. Формы лизинга:

1) внутренний лизинг. При осуществлении внутреннего лизинга лизингодатель и лизингополучатель являются резидентами Республики Казахстан;

2) международный лизинг. При осуществлении международного лизинга лизингодатель или лизингополучатель является нерезидентом Республики Казахстан.

2. Виды лизинга:

1) возвратный лизинг - разновидность лизинга, при котором продавец продает предмет лизинга лизингодателю с условием получения данного предмета лизинга в лизинг в качестве лизингополучателя;

1-1) вторичный лизинг - разновидность лизинга, при котором предмет лизинга, оставшийся в собственности лизингодателя в случае прекращения или расторжения договора лизинга, передается в лизинг другому лизингополучателю в соответствии со статьей 2 настоящего Закона;

2) банковский лизинг - разновидность лизинга, в котором в качестве лизингодателя выступает банк;

3) полный лизинг - разновидность лизинга, при котором техническое обслуживание предмета лизинга и его текущий ремонт осуществляются лизингодателем;

3-1) сублизинг - разновидность лизинга, при котором лизингополучатель (сублизингодатель) в соответствии со статьей 2 настоящего Закона передает третьим лицам (сублизингополучателям) во временное владение и пользование для предпринимательских целей за плату и на срок в соответствии с условиями договора сублизинга имущество, полученное ранее от лизингодателя по договору лизинга и составляющее предмет лизинга;

4) чистый лизинг - разновидность лизинга, при котором техническое обслуживание предмета лизинга и его текущий ремонт осуществляются лизингополучателем.

Основные элементы лизинговой операции. Основу лизинговой сделки составляют:

1. Объект сделки;

2. Субъект сделки (стороны лизингового договора);

3. Срок лизингового договора (период Лиза);

4. Лизинговые платежи;

5. Услуги, представляемые по лизингу.

В проекте лизинговых операций наиболее сложным моментом представляется определение суммы лизинговых (арендных) платежей, причитающихся лизингодателю. При краткосрочной и среднесрочной аренде сумма арендных выплат в значительной мере устанавливается конъюнктурой рынка арендуемых товаров. При долгосрочной аренде (лизинге) в основу расчета лизинговых платежей закладываются методически обоснованные расчеты, что связано со стоимостью объекта сделки и продолжительным сроком лизингового контракта.

В состав любого лизингового платежа входит следующие основные элементы:

1) амортизация;

2) плата за ресурсы, привлекаемые дизингодателем для осуществления сделки;

3)лизинговая маржа, включающая доход лизингодателя за оказываемые услуги (1-3%);

4) рисковая премия, величина которой зависит от уровня различных рисков, который несет лизингодатель.

9. Банковский маркетинг и его элементы (ценообразование, продуктовая стратегия, сбыт и продвижение)

Банковский маркетинг - это деятельность, направленная на доведение банковского продукта до клиента с помощью определенного набора инструментов, в которые входят исследование рынка, реклама, продвижение услуги, стимулирование продаж, послепродажный контроль. Банковский маркетинг - управленческий процесс, охватывающий этапы:

- проведение исследований, прогнозирование спроса на банковском рынке;

- сегментирование рынка банковских продуктов и выбор целевого рынка, исследование поведения потребителей на рынке;

- хозяйственная концепция банка;

- применение и комбинирование маркетинговых приемов и определение тактики банковского маркетинга;

- определение маркетинговой стратегии, ее управление и контроль.

Продуктовая стратегия складывается из двух 'этапов: 1) аналог имеющегося ряда продуктов и 2) разработка стратегии развития продуктового ряда.

На первом этапе оцениваются все услуги, которые банк оказывает в данный момент. Банковская услуга-это выполнение банком определенных действий в интересах клиента. Существуют, однако, банковские продукты, не связанные с оказанием услуг, например, купля-продажа создаваемых банком обращающихся финансовых обязательств.

На втором этапе решаются вопросы о целесообразности изменения структуры предлагаемых продуктов, а также расширения продуктового ряда за счет новых услуг.

Цена после продуктовой стратегии является вторым элементом комплекса маркетинга. В маркетинговой деятельности банка цена выполняет важ­ную функцию согласования интересов банка и клиентов. Клиенты банка, особенно крупные, в процессе переговоров могут воздействовать на цену, добиваясь определенных скидок. Важным средством конкурентной борьбы за клиента является проводимая банком политика ценообразования - установление цен на различные банковские продукты и их изменение в соответствии с измене­ниями рыночной конъюнктуры. Объектами ценовой политики банка являются процентные ставки по кредитам и депозитам, минимальная величина вклада, премии, скидки, комиссион­ные и тарифы за банковские услуги.

Важное место в маркетинговых исследованиях занимает изучение сбыта и продвижения продукта банковской деятельности. С продуктом (услугой) связано решение таких вопросов, как проблема выбора объекта внедрения на рынок, приемлемый уровень качества обслуживания клиентов, объем сбыта, степень инновационности банковской деятельности, сопутствующие услуги, возможные варианты и разновидности банковского продукта, виды сервиса и предоставляемых гарантий, объем и сроки маркетинговых исследований, момент прекращения сбы­та конкретной услуги.

Способ сбыта продуктов зависит от следующих условий: на­личие или отсутствие посредников; количество используемых отделений банка и их распределение по районам; функции, ко­торые выполняют филиалы банка; степень контроля за каждым каналом сбыта; условия реализации услуг; выбор поставщиков и посредников; отношения с конкурентами. Продвижение продукта предполагает выбор инструментов маркетинга: использование рекламы, стимулирование сбыта услуг и персональное обслуживание клиентов, разработка методики определения эффективности каждой операции, поддержание имиджа банка, повышение уровня обслужива­ния клиентов и т.д. При этом огромную роль играет опре­деление эффективности рекламных кампаний как важного контролирующего элемента рекламной деятельности, пла­нирование которой осуществляется с позиций, сформули­рованных в результате исследований рынков и изучения спроса.

10. Понятие банковского менеджмента, его значение в условиях рыночной экономики

Банковский менеджмент - научная система управления банковским делом и персоналом, занятым в банковской сфере.

Банковский менеджмент состоит из двух крупных блоков:

1) управление финансово-экономической деятельностью банка (финансовый менеджмент) и 2) управление персоналом.

Направления банковского менеджмента

Содержание банковского менеджмента составляют планирование, анализ, регулирование, контроль.

Общее планирование позволяет моделировать будущее банка, предусмотреть цели, сферу, масштабы и результаты его деятельности в соизмерении с источниками и затратами.

Анализ направлен на оценку деятельности банка в целом и по отдельным направлениям на основе сравнения фактически достигнутых результатов с прогнозными, с результатами истекших периодов и с результатами лучших банков.

Регулирование в системе банковского менеджмента имеет определенные особенности, обусловленные наличием государственного надзора за деятельностью коммерческих банков.

Функции банковского менеджмента:

1 выбор долгосрочной стратегии банковской деятельности;

2 координация целей, управляющих воздействий и действий всех элементов системы управления;

3 организация технологического цикла банковской деятельности (формирование капитала, управление пассивами и активами и т.д.).

Виды банковского менеджмента:

1 стратегический (общий);

2 финансовый;

3 менеджмент персонала.

Стратегический (общий) менеджмент включает определение общей концепции развития кредитной организации, постановку целей и конкретных задач деятельности, разработку мероприятий по реализации поставленных целей, формирование оптимальной организационной структуры банка как фактора организации эффективной деятельности банка.

Финансовый менеджмент -- управление финансово -- экономической деятельностью банка.

Финансовый менеджмент включает:

- управление капиталом;

- управление активами и пассивами;

- управление ликвидностью;

- управление доходностью;

- управление банковскими рисками.

Менеджмент персонала -- управление трудовыми ресурсами на базе кадровой политики банка.

Рыночная экономика немыслима без банковского менеджмен­та, основанного на реальной конкуренции на денежно-финансо­вом рынке между кредитными учреждениями, замене государ­ственного финансирования субъектов хозяйствования рыночным механизмом кредитования конкретных инвестиционных проек­тов и бизнес-планов. Банковский менеджмент предполагает не просто кредитование той или иной программы, но и контроль за эффективным использованием кредитов.

Банковский менеджмент в условиях рыночной экономики строится на использовании следующих основных принципов:

· ориентация любого банка на спрос и потребность рынка, на запросы клиентов и организацию таких банковских продуктов и услуг, которые пользуются спросом и могут принести банку планируемую прибыль

· постоянное стремление к повышению эффективности банковской деятельности с целью уменьшения издержек и получения оптимальных результатов

· корректировка целей, задач и программ банка в зависимости от состояния рынка

· учет окончательного результата работы банка и его филиалов (отделений) в процессе деятельности на рынке

· обязательное использование современной информационной базы (компьютерных сетей и связи с валютной и фондовой биржами, другими кредитно-финансовыми институтами) с целью принятия оптимальных решений

· рациональный подбор персонала и его эффективное использование

Размещено на Allbest.ru

...