Рынок имущественного страхования в Республике Казахстан

Комбинация этих составляющих, определяющих свойства риска, платежеспособность страхователя и его потребительское поведение, обусловливает успех или неудачу сбытовой системы страховой компании. Если канал сбыта страховой продукции учитывает индивидуальные особенности клиента и иные факторы, имеющие значение на этапе приобретения страхового полиса, система будет эффективной. Если страховщик допустит ошибку в нацеливании структуры на определенную клиентуру и ее характерные риски, итоги его деятельности будут неудовлетворительными.

Возможные типы организации сбыта страховой продукции. Мировая практика знает несколько типов каналов сбыта страховой продукции:

- через специализированных страховых посредников-брокеров;

- через посредников, для которых продажа страховой продукции не является основным занятием - банки, супермаркеты, авторемонтные мастерские и т.д.;

- через представителей страховщика, являющихся его штатными и нештатными сотрудниками (агентами);

- в подразделениях головного офиса страховщика или его дочерних предприятиях, занимающихся прямой продажей по телефону, почте или компьютерной сети.

Страховые брокеры - это независимые физические или юридические лица, посредники, представляющие клиента во взаимоотношениях со страховщиком. Привлечение клиентов является его собственной задачей и не входит в круг интересов страховщика. Для работы с брокерами головные офисы создают специальные подразделения - департаменты работы с брокерами, укомплектованные специалистами, которые анализируют предложения брокеров, действующих от имени своих клиентов. Если предложение их устраивает, они дают согласие на заключение договора страхования. Основную часть клиентов брокеров составляют предприятия; на физические лица падает меньший объем заключаемых ими договоров.

Существует два основных способа организации сбытовой сети для продажи страховой продукции юридическим лицам - функциональный и территориальный. Наиболее употребительной является их комбинация, т.е. сочетание функционального и территориального способа продаж. Функциональный способ подразумевает охват всех однотипных предприятий вне зависимости от их географического положения. Применение территориального способа, наоборот, приводит к охвату одним сбытовым подразделением всех фирм, находящихся на данной территории вне зависимости от их размера и отраслевой принадлежности. На практике в чистом виде каждый из этих способов построения сбыта встречается довольно редко, однако их комбинация широко распространена в России и в экономически развитых странах. За рубежом часто встречается комбинирование обслуживания мелких предприятий и физических лиц в одном подразделении страховой компании. Довольно часто эта практика не дает нужного результата, так как коммерческие риски, свойственные даже самым мелким предприятиям, довольно сильно отличаются от рисков, характерных для физических лиц.

С другой стороны, система сбыта страховой продукции должна предусматривать возможность перетока информации о клиентах из одного подразделения в другое, что позволит страховать на одной и той же фирме как коммерческие риски, так и риски сотрудников предприятия.

В связи со специализацией сбытовых систем может возникнуть положение, при котором с одним и тем же клиентом должны работать несколько агентов. Для этого в системе должен быть предусмотрен механизм координации, сокращающий число каналов выхода на клиента до необходимого минимума. Лучше всего, когда страховщика в контактах со страхователем представляет один агент, которому удалось наладить с клиентом наилучшие отношения. Все прочие агенты из других сбытовых систем при этом превращаются в своеобразных экспертов, помощников наиболее удачливого сотрудника, выполняющих при нем обслуживающие функции по своим направлениям страхования.

Далее мы более подробно рассмотрим структуризацию систем сбыта страховой продукции физическим и юридическим лицам, их положительные стороны и имеющиеся недостатки.

Сбыт страховой продукции представляет собой последовательность операций, выполнение которых необходимо для достижения общей цели предприятия - получения прибыли от осуществления страхования. Независимо от потребительского сегмента он включает в себя следующие основные этапы:

- подготовительная деятельность;

- продажа страхового продукта;

- послепродажное обслуживание и предложение дополнительного страхового покрытия.

Подготовительная деятельность включает:

- выявление потенциальных страхователей;

- определение имеющихся и потенциальных страховых потребностей у возможных страхователей;

- определение канала наиболее эффективного доступа к страхователю;

- продажа страхового продукта включает в себя:

- контакт с потенциальным клиентом;

- убеждение страхователя в необходимости приобретения страхового покрытия;

- изучение страхового риска;

- оформление договора страхования после получения согласия клиента на приобретение страхового покрытия.

Послепродажное обслуживание страхового продукта подразумевает:

- информационный обмен со страхователем по поводу приобретенного страхового полиса;

- расследование и урегулирование страховых случаев, включая оценку ущерба объекту страхования;

- предоставление консультационных и юридических услуг страхователю;

- содействие в ликвидации последствий страхового события.

Предложение дополнительного страхового продукта клиенту компании является логическим продолжением послепродажного обслуживания. Дело в том, что продажа страхового полиса клиенту, уже располагающему договорами с данным страховщиком, заметно проще и эффективней, чем привлечение в компанию нового клиента. По имеющимся оценкам расходы компании на продажу второго полиса в четыре раза меньше, чем на продажу первого. Кроме того, по мере увеличения количества договоров, которые имеет клиент, резко снижается вероятность его ухода из компании.

Продажа второго или третьего страхового полиса включает в себя:

- изучение потребностей клиента в области страхования на основании дополнительных данных, полученных от него в процессе информационного обмена;

- контакт с клиентом по поводу заключения дополнительного договора;

- убеждение страхователя в необходимости приобретения дополнительного страхового покрытия;

- изучение страхового риска;

- оформление договора страхования после получения согласия клиента на приобретение страхового покрытия.

Наиболее уязвимое звено процесса сбыта страховой продукции, требующим наибольших усилий, - это организация контакта со страхователем, демонстрация имеющихся в его деятельности опасностей (рисков), убеждение страхователя в необходимости приобретения страхового покрытия для своих рисков. Этот процесс для страхователей физических лиц существенно отличается от аналогичной процедуры для предприятий.

Специфика сбыта страховой продукции юридическим лицам. Предприниматели, как правило, в силу специфики своей деятельности более чувствительны к понятию риска. Они чаще сталкиваются с неопределенностью внешней среды существования фирмы, а также с внутренними опасностями, например, поломкой оборудования или срывом контрактных обязательств. Некоторые фирмы имеют в своем составе специалистов по оценке риска (риск-менеджеров), профессионально занимающихся созданием эффективной страховой защиты имущественных интересов предприятия. Предприниматели (особенно крупные) и специалисты в области страхования в основном ориентируются на качество страховой услуги - ее цену, полноту страхового покрытия, быстроту и полноту страховых выплат, предоставление дополнительных услуг и т.д. Значимость качества услуги тем выше, чем больше компания-страхователь и чем профессиональнее ее руководство относится к защите собственных имущественных интересов. Таким образом, на стадии сбыта страховой продукции предприятиям особое значение приобретает ее качество, что совсем не снимает проблемы установления личных контактов страховщика с ответственными лицами фирмы - чтобы доказать качественность своей продукции, нужно, как минимум, чтобы вас выслушали. На основании этого можно утверждать, что личные контакты в момент осуществления сбыта являются основной составляющей эффективности продаж страховой продукции.

Личные контакты как основа эффективного сбыта страховой продукции. Система сбыта страховой продукции эффективна, если продажи осуществляются по каналам товарищеских, человеческих отношений как прямое продолжение межличностных коммуникаций. Один из секретов эффективности сбыта в том, чтобы продажа страховой продукции и извлечение прибыли не фигурировали в виде основной цели агента. Его задача - оказание страхователю услуги, за которой следует определенное вознаграждение, а не наоборот. Мировой опыт показывает, что предложение приобрести страховой полис должно "тонуть", не выделяться на фоне разнообразных связей и межличностных коммуникаций между страхователем и представителем страховщика в этом случае оно не будет отвергнуто клиентом. Ф. Беттджер, один из самых преуспевающих американских агентов по страхованию жизни, в своей книге утверждает, что основой заключения сделки является разговор с клиентом о его бизнесе и его проблемах, а не о страховании.[3] Предметом сделки должно быть предоставление компании своему клиенту страхового инструмента для решения его проблем. Для этого многие страховые компании в развитых странах поручают своим агентам функции своеобразной системы бытового обслуживания клиентов: агент поможет отремонтировать дом или машину, организовать уход за больными или присмотр за детьми, даст консультацию по пенсионному законодательству и т.д. Разнообразное содействие страхователю в различных областях позволяет поддерживать тесные контакты с клиентами, что способствует сбыту страховой продукции в рамках прямого продолжения этого взаимодействия. Если клиент связан с представителями страховщика целой системой связей, он внимательнее и благосклоннее отнесется к предложению приобрести страховой продукт.

Еще одной важнейшей составляющей сбыта страховой продукции физическим и юридическим лицам является формирование круга клиентов, добровольно распространяющих благоприятную для страховщика информацию среди своих друзей и коллег по бизнесу. Личные контакты с неохваченными страхованием предприятиями или гражданами по рекомендации "друзей" страховщика - это наиболее эффективный способ активизации сбыта, тем более что определенная группа руководителей относится к числу нечувствительных к рекламе и некорпоративной (внешней) информации.

Личные контакты с клиентами важны еще и по другой причине: эффективность сбыта страховой продукции резко повышается, если потребитель видит перед собой конкретную и дружески настроенную личность, выражающую собой страховую компанию, а не серую, холодную и безликую массу. Одним из свойств человеческой психики является персонализация тех или иных организационных структур и отношений с ними - им автоматически присваивается либо лицо руководителя, либо лицо их представителя, вступающего в контакт со страхователем. Поэтому в любом случае представитель страховщика должен быть близок, дружески настроен и по человечески понятен для руководителя предприятия - страхователя или физического лица.

Для более четкого понимания роли межличностных коммуникаций в сбыте страховой продукции юридическим лицам обратимся к пирамиде человеческих потребностей, разработанной американским психологом Маслоу. Она представляет собой иерархию человеческих потребностей в зависимости от их важности: в основании пирамиды лежат ключевые нужды, тогда как ее вершину представляют потребности, не имеющие большого значения для человека или представляющие интерес тогда, когда остальные уже удовлетворены.

1. Самовыражение в работе;

2. В любимом деле (психологический комфорт)

3. Уважение и признание, престиж;

4. уверенность в себе

5. Привязанность: любовь, дружба, семья

6. Безопасность: защита, стабильность

7. Физиологические нужды: голод, жажда, и т.д.

Практически для всех руководителей, даже самых лучших, интересы собственного здоровья, безопасности, благополучия, а также здоровья и благополучия своей семьи и друзей, значат не меньше, чем интересы возглавляемой фирмы или подразделения. Это подтверждает и пирамида человеческих нужд: собственные потребности руководителя, его семьи и друзей, занимают три базовые этажа пирамиды, тогда как с коммерческим успехом подчиненной фирмы связаны только два верхних уровня. Поэтому посторонний представитель страховщика, апеллирующий исключительно к производственной необходимости, добьется меньшего успеха, чем входящий в дружеский круг страхователя и связанный с ним сетью личных услуг. Это в большей степени характерно для наемных руководителей (менеджеров) и менее свойственно для владельцев предприятий. Для последней потребительской группы интересы фирмы и собственные потребности значительно ближе, так как фирма является прямым продолжением собственных устремлений к самореализации.

Поэтому в подавляющем большинстве случаев страховщик для достижения успеха должен предлагать предприятию комплексный продукт, учитывающий интересы первого лица.

Крупные страхователи, особенно промышленные предприятия, как правило формируют своеобразные объединения на уровне руководящих сотрудников - своего рода узко корпоративные клубы. И страховщик, желающий работать с этими предприятиями, должен быть принят в таком клубе. Иначе его не будут считать равным партнером, заслуживающим внимания. Однако в любом случае для целей представления страховщика среди клиентов - юридических лиц лучше всего использовать выходцев из этой среды, долгое время проработавших в данной отрасли. Принадлежность представителя страховщика к определенной профессиональной корпорации и его известность в кругу потенциальных страхователей резко повышает эффективность деятельности сбытовой сети. Это в меньшей степени важно для мелких и средних предприятий. Однако и там человеческие контакты между страховщиком и страхователем имеют решающее значение. Здесь мы выходим на такую достаточно специфичную сторону страхового маркетинга, как "продвижение" представителя страховщика в определенную профессиональную среду. Для того, чтобы представитель страховой компании, пусть даже и вышедший из определенного руководящего круга, имел возможность эффективно привлекать страхователей, компания должна создать ему определенный имидж. Это делается за счет рекламы, которая может иметь форму участия в различных отраслевых совещаниях, выступлений в отраслевой и иной прессе, презентаций, экспертных услуг в области страхования и т.д. Окончательная цель такой рекламной компании - создание представителем страховщика образа престижности и надежности страховой компании.

Структура подразделений активного сбыта страховой продукции юридическим лицам. Рассмотрим сначала активный сбыт страховых услуг предприятиям. Активный сбыт отличается от пассивного тем, что здесь страхователь сам предлагает свои услуги и убеждает клиента в том, что они ему необходимы для защиты собственных имущественных интересов. Основной функцией в системе активного сбыта страховой продукции юридическим лицам является установление персонального контакта с руководством лицами, ответственными за страховую защиту предприятия. От этого в современных российских условиях, как и во всем остальном мире, на две трети зависит успех или неуспех страховой компании в активном сбыте. Поэтому функция установления и поддержания личных контактов со страхователем с целью продажи ему страховой продукции является основной, ключевой составляющей структуры системы активного сбыта, а вся структура должна быть настроена на успешное выполнение этой задачи. Для этого в составе сбытового подразделения должен быть выделен специальный штат сотрудников, с единственной функцией - поддержание отношений с клиентами и организация сбыта.

Выделение этой функции в отдельное направление деятельности диктуется тем, что чем выше подготовка и навыки персонала в сфере установления и поддержания межличностных коммуникаций, тем лучше результат. Это, в свою очередь, диктует необходимость глубокой специализации в этом ремесле. Специалисты по сбыту страховой продукции должны быть также достаточно компетентны в вопросах тарификации рисков, особенностях предлагаемого ими страхового покрытия, в вопросах урегулирования страховых событий.

В общем случае функция персональных контактов распадается на следующие основные составляющие:

- установление контактов с потенциальным страхователем;

- налаживание межличностных коммуникаций, дружеских отношений партнерства и взаимопомощи, предоставление комплекса разнообразных услуг;

- содействие в налаживании страховой защиты имущественных и иных интересов (советы, консультации);

- определение потребностей клиента в области страхования;

- предложение страховых услуг и убеждение в необходимости приобретения страхового покрытия;

- поддержание коммуникаций между страховщиком и страхователем по поводу договора страхования;

- выявление ранее неизвестных страховых потребностей и предложение дополнительного страхового покрытия.

Оказание широкого содействия страхователю способствует установлению тесных межличностных коммуникаций, благоприятствующих сбыту страховой продукции. В качестве дополнительных услуг страхователю, способствующих установлению дружеских отношений, страховщики часто используют медицинское страхование, инвестиционные, юридические услуги и т.д. Этому способствует и тот факт, что при помощи страховых операций можно добиться решения некоторых задач, недоступных прочим финансовым институтам, например, банкам.

Но продажа продукта не ограничивается персональными связями и увещеваниями приобрести страховой полис - в перечень составляющих сбыта входят такие функции, как:

- изучение рынка и поиск потенциальных страхователей;

- создание системы стимулирования сбыта - поддержки продаж (реклама в прессе, на телевидении, на месте продаж);

- изучение потенциальных потребностей клиентов;

- исследование и оценка (тарификация) риска;

- расследование и урегулирование страховых случаев, включая оценку ущерба объекту страхования;

- информационный обмен со страхователем по поводу его договора;

- предоставление дополнительных услуг в области юридического содействия, ремонта поврежденного имущества и т.д.[4]

Своевременное, полное и профессиональное выполнение этих функций, как и качество персональных коммуникаций, являются составляющими успеха страховщика. И если, действительно, на первоначальном этапе взаимодействия страховщика и страхователя и при продаже страхового продукта межличностное общение и дружеские контакты имеет решающее значение, то роль указанных компонентов страхового обслуживания в полной мере выявляется на стадии прохождения договора страхования, когда необходимо расследовать, урегулировать страховые случаи и предоставлять клиенту дополнительные услуги. Неправильное (с точки зрения страхователя) урегулирование страхового убытка, задержки при предоставлении дополнительной информации сводят на нет все ранее сделанные усилия по установлению персональных контактов. Поэтому установление и поддержание межличностных коммуникаций должно быть основной, наиболее важной, но не единственной задачей сбытовых подразделений, обслуживающих юридических лиц.

В числе составляющих сбыта (помимо установления и поддержания контактов со страхователем) легко выделить две группы функций:

- обслуживание страхователя - исследование потребностей клиентов, предоставление дополнительных услуг, исследование и тарификация риска, расследование и урегулирование страховых событий;

- исследование рынка - поиск страхователей и общие исследования рынка, определение потенциальных потребностей клиентов, реклама, создание системы стимулирования сбыта - поддержки продаж, которые обобщенно можно определить как маркетинг, и т.д.

Маркетинговые исследования, осуществляемые на уровне подразделен, ответственного за сбыт страховой продукции, носят узко прикладной характер по иска новых клиентов, стимулирования продаж, рекламы, изучения их конкретных потребностей. Общие исследования потребительских сегментов в рамках маркетинговых программ осуществляются страховыми компаниями на более высоком иерархическом уровне. Это связано с тем, что стратегическое планирование, обслуживающее исследовательский маркетинг, осуществляется на уровне институционального руководства, а не на уровне подразделения сбыта.

Очевидно, что обслуживание страхователей и исследование рынка должны быть разнесены между собой и выделены в самостоятельные структурные единицы в связи с существенными различиями в природе характерных для них функций.

Система сбыта страховой продукции крупным предприятиям должна строиться по отраслевому принципу.

Во-первых, в силу некоторой изолированности отраслевых групп и наличия в их среде корпоративной культуры представляется оправданной именно отраслевая, а не территориальная специализация систем сбыта. Этому способствует и наличие некоторых единых отраслевых институтов (союзов, объединений), а также сходной или вовсе единой инфраструктуры, облегчающих сбыт именно по отраслевому принципу. Отраслевое построение сбытовой сети облегчат переход страховщика от одного страхователя к другому в рамках данной корпоративной группы.

Во-вторых, аналогичные особенности производственного цикла, объединяющие предприятия отрасли, делают более удобной отраслевую специализацию агентских сетей и экспертов.

Агентов для активного сбыта страховой продукции крупным предприятиям, как уже упоминалось, лучше набирать из выходцев из тех отраслей, на которые будет направлена их деятельность, например, из отставных директоров предприятий, прошедших курс дополнительной страховой подготовки. При этом неважно, что они плохо разбираются в страховании. Их главная функция - поддержание межличностных коммуникаций, а вся специальная экспертная работа по оценке и тарификации риска, по урегулированию страховых событий выполняется специалистами из соответствующих подразделений. Следует особо отметить, что агент отвечает за заключение всех возможных договоров, в которых страхователем может выступить предприятие, его подразделения или сотрудники - страхование имущества, ответственности, грузов, жизни и здоровья персонала и т.д. Однако по каждому из договоров с ним должна работать специализированная группа экспертов, обеспечивающая техническое совершенство договора и качество обслуживания страхователя. Если агенту удалось наладить личные отношения с руководством предприятия, он должен обеспечить доступ на него и для агентов по сбыту страховой продукции физическим лицам, и, соответственно, наоборот.

В ходе работы со страхователями может сложиться ситуация, при которой агенту не удастся наладить нормальные отношения с руководителем предприятия, например, по субъективным причинам, из-за личной антипатии. Для устранения прорех в агентской сети страховщик может создать параллельное обслуживание одной группы потребителей несколькими агентами. Если один из них терпит поражение по субъективным причинам, с данным объектом пытается работать другой сотрудник.

Представляется оправданным подчинение экспертов, выполняющих техническую страховую работу, агентам, занятым поддержанием контактов со страхователями. Этим достигается высокая оперативность в обслуживании страхователей, (особенно в случае крупных предприятий) высоко чувствительных к качеству и оперативности обслуживания. В связи с этим также представляется оправданным предоставление агентам и экспертам права довольно широкого изменения условий страхования и тарифов. Дело в том, что в отношениях с руководителями крупных предприятий представители страховщика должны обладать высокой свободой маневра, обеспечивающей максимальную гибкость страхового обслуживания. Руководитель крупного предприятия, самостоятельно принимающий управленческие решения по сложным вопросам без консультаций с кем-либо, подсознательно предполагает, что его собеседник со стороны страховой компании должен обладать аналогичными полномочиями. Их отсутствие, выражающееся в задержках в решении вопросов, а также согласованиях с различными инстанциями, может разрушить доверие и взаимопонимание между агентом и страхователем. В развитых странах повышение гибкости агентов и скорости реагирования на запросы клиентов достигается за счет их оснащения персональными компьютерами с программами и базами данных, которые облегчают тарификацию рисков. Агенты могут быстро реагировать на запросы страхователей, не прибегая к содействию экспертов.

В современных условиях структуры страховых компаниях чаше всего строятся по штабному принципу: на каждом уровне управления помимо руководителя присутствует штат сотрудников, участвующих в обработке информационных потоков и выработке управленческих решений. Характерными штабными подразделениями являются кадровая служба, отдел маркетинга, подразделение, отвечающее за сбор, обработку и предоставление руководству информации о деятельности подразделения. Такие штабы в более или менее развернутом виде существуют на всех уровнях иерархии компании,

С другой стороны, мелкие и средние предприятия существуют, как правило, в условиях ожесточенной конкуренции, гораздо более острой, чем для крупных фирм. Поэтому одним из важнейших аргументов в убеждении предпринимателей в необходимости приобретения страхового покрытия является ценовой фактор - низкий уровень страхового тарифа. Международный опыт показывает, что ценовая конкуренция на рынке малых и средних предприятий имеет чрезвычайное значение, но большой вес имеет и надежность страховщика.

Для сбыта страховой продукции малым и средним предприятиям лучше организовывать агентскую сеть по территориальному признаку. Для них территориальная и географическая привязка имеет большее значение, чем отраслевая и профессиональная. Для такой страны, как Россия, с ее огромными расстояниями и коммуникациями, оставляющими желать лучшего, представляется оправданной привязка экспертных и обслуживающих подразделений к территориальным агентским сетям. Это позволяет повысить качество страховых услуг и быстроту реакции страховщика.

Подразделения маркетинга, занимающиеся в системе сбыта изучением потребностей страхователей, активизацией продаж и рекламой, могут существовать в структуре в виде централизованного подразделения, обслуживающего систему сбыта в целом, либо отдельные подразделения. Встречается и смешанный вариант, сочетающий в себе как централизованные маркетинговые службы, обеспечивающие работы системы в целом, так и отделы при территориальных структурах, решающие прикладные проблемы сбыта. Последний вариант эффективнее с точки зрения интенсификации продаж, так как обеспечивает решение общих и конкретных маркетинговых проблем сбыта страховой продукции.

Принципы построения системы активного сбыта физическим лицам. Система сбыта страховой продукции физическим лицам строится на тех же принципах, что и структура, обслуживающая юридических лиц. Она распадается на систему активных и пассивных продаж, которые, в свою очередь, делятся на сегменты по имущественным группам населения. Необходимость сегментации страхового рынка и разработка специфических продуктов объясняется еще и тем, что агент не в состоянии проводить подгонку страхового продукта под особенности каждого из своих клиентов в силу недостаточности подготовки и сложности этой процедуры, так как разработка продуктов на сегодняшний день проводится на промышленной основе с привлечением специалистов высокого уровня. По мере роста числа потребительских сегментов увеличиваются затраты на разработку и продвижение продуктов, специально предназначенных для них, а численность групп, на которые они рассчитаны, падает. Это приводит к уменьшению рентабельности сегментации. Основными источниками издержек при углублении сегментации страхового рынка и вытекающей из этого сегментации страховых продуктов являются:

- затраты на разработку специально нацеленного страхового продукта, включающие изучение целевого сегмента, сбор и обработку статистических данных о нем, тарификацию рисков;

- изготовление новых полисов, сопровождающей рекламной продукции, пояснительных материалов;

- разработка и реализация специальных маркетинговых акций, направленных на целевой сегмент рынка;

- обучение агентов и иных страховых представителей пользованию этим страховым продуктом.

Затраты на сегментацию рынка можно снизить за счет создания универсальных страховых продуктов, т.е. продуктов, применение которых возможно на широких сегментах рынка, заключающих в себе широкую гамму (ассортимент) возможностей. Однако разработка таких продуктов представляет существенные сложности в плане взаимной увязки гарантий и необходимости особо тщательной тарификации.

Критерии сегментации системы сбыта страховой продукции физическим лицам.

Важнейшим вопросом структуризации системы сбыта страховой продукции физическим лицам является выделение основного критерия сегментации рынка, который в решающей степени определяет потребительское поведение. Деление страхователей по нескольким критериям в значительной степени усложняет построение структуры сбыта. Маркетинговые исследования показывают, что ключевым фактором, в значительной степени определяющим страховое поведение является уровень имущественного благосостояния. Чаще всего основой маркетинговой сегментации страхового рынка физических лиц служат два основных критерия - уровень доходов, и активность (или пассивность) при приобретении страхового покрытия. Эти критерии тесно связаны между собой, так как лица с высокими доходами, располагающие значительным имуществом, заинтересованы в его защите, т.е. более активны в поиске страховщика. Кроме того, им свойственна специфическая гамма рисков, например, страхование драгоценностей - это вид, свойственный только определенной имущественной группе.

Система продажи продукции физическим лицам, как и руководителям предприятий, должна быть построена вокруг межличностных коммуникаций страховщика и страхователя. Для этого в составе сбытового подразделения должен быть выделен специальный штат сотрудников, единственной функцией которых является поддержание отношений с клиентами и организация сбыта. Контакты с физическими лицами с целью сбыта страховой продукции требуют не меньших навыков, чем коммуникации с руководителями предприятий. Большое значение имеет оказание страхователю дополнительных нестраховых услуг - инвестиционное, юридическое содействие, помощь в хозяйственных вопросах и т.д. Вокруг агентских подразделений должны формироваться соответствующие экспертные службы, занятые содействием агентским сетям в специфических вопросах исследования и тарификации рисков, а также урегулирования страховых событий.

Основой построения структуры сбыта страховой продукции физическим лицам должна служить географическая группировка рисков, так как в среде физических лиц нет (или почти нет) надтерриториальной корпоративной группировки. Исключением является лишь относительно узкий высший слой предпринимателей, связанных между собой крупным бизнесом. Однако территориальный принцип формирования системы сбыта страховой продукции физическим лицам должен дополняться специализацией по имущественным группам потребителей. В пользу этого говорит и необходимость специализации на определенных группах рисков, свойственных имущественным стратам страхователей. Так, риски наиболее состоятельных клиентов отличаются уникальностью и специфичностью (дорогие автомобили, загородные дома, драгоценности, долгосрочное страхование жизни на большие суммы и т.д.), не характерной для менее богатых страхователей. Это требует дополнительной специализации экспертов по группам рисков в зависимости от свойств потребительского сегмента.

Специалистов, как и в случае системы сбыта страховой продукции юридическим лицам, следует группировать вокруг агентских подразделений, что обеспечивает качество и высокую оперативность в обслуживании.

Система сбыта страховой продукции физическим лицам должна опираться на активные коммуникации с клиентами через рекламу и слой фиделизированных клиентов - "друзей" страховщика. Фиделизированные клиенты - это лица, привязанные личными симпатиями и деловыми отношениями к страховой компании и играющие роль добровольных агентов страховщика в среде собственных друзей, коллег по бизнесу и родных. Как правило, страховщики в развитых странах поощряют подобную деятельность. Она создает им дополнительный и очень эффективный канал доступа к новым клиентам. Особенно этот способ сбыта страховой продукции должен быть важен для российских страховых компаний. По исследованию социологов, клиенты осуществляют свой выбор страховщика в большей степени на основании мнения и опыта референтных групп (лиц из своего окружения, которые пользуются доверием страхователя), чем исходя из рекламы страховщиков. Это особенно актуально для современной российской действительности, характеризующейся повышенным числом обманов со стороны всякого рода финансовых пирамид и недобросовестной рекламой. Личные контакты с неохваченными страхованием гражданами по рекомендации "друзей" страховщика - это наиболее эффективный способ активизации сбыта, тем более, что определенная группа лиц относится к числу нечувствительных к рекламе.

Заключение

Страхование необходимо рассматривать в качестве стратегического сектора экономики Казахстана, роль которого в процессе рыночных преобразований будет постоянно усиливаться.

Развитие обособленных хозяйственно независимых субъектов рыночной экономики (предприятий, организаций, частных производителей, граждан) требуют наличия в системе экономических отношений специализированной системы перераспределительных отношений, позволяющих гарантировать непрерывность хозяйственной деятельности таких субъектов путем предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий.

В этих условиях необходима дальнейшая переоценка роли страхования в системе денежных отношений и его успешное практическое применение как метода аккумуляции страхового фонда для обеспечения компенсации убытков, причиненных предпринимателю стихийными бедствиями, пожарами и иными природными и техногенными авариями.

Резюмируя, изложенный в данной дипломной работе материал, следует выделить следующие основные выводы и предложения:

1. Страхование, выражая реально существующие в обществе производственные отношения, имеющие объективный характер и специфическое назначение, выступает в качестве экономической категории.

Определяя взаимосвязь и взаимодействие различных категорий в распределительном процессе нами предпринята попытка обосновать точку зрения, согласно которой страхование признается самостоятельной экономической категорией наряду с финансами и кредитом.

Выделены две функции страхования, наиболее полно характеризующие ее содержание и общественно-экономическое назначение. Первая функция - это функция страхового обеспечения (защиты), которая предопределяется главной целью страхования - предоставление страховой защиты субъектам хозяйствования. В целях достижения этой цели осуществляется формирование целевого страхового фонда за счет взносов страхователей и его использование для возмещения ущерба и оказания страховой защиты при наступлении случайных неблагоприятных событий.

Вторая инвестиционная функция обусловливается объективным требованием наличии у каждого страховщика страховых резервов, время востребования которых заранее не определено. Временно-свободные средства страховых резервов инвестируются страховыми компаниями с целью их сохранности и получения дополнительного инвестиционного дохода.

2. В результате рыночных преобразований в Республике Казахстан реформирована система страхования, в результате чего осуществлен переход от государственной монополии на страховое дело к страховому рынку. Страховой рынок представляет собой экономическое пространство, в котором действуют определенные участники страховых отношений: страхователи, формирующие спрос на страховые услуги; компании прямого страхования (страховщики), удовлетворяющие этот спрос; перестраховочные компании, обеспечивающие раскладку ущерба по страховым операциям, а следовательно, финансовую устойчивость всего страхового рынка в целом; страховые посредники, способствующие продвижению страховых услуг от страховщика к страхователю и организации страховой инфраструкуры (страховые ассоциации, институты сюрвейеров и т.п.).

В результате проведенного обследования современного страхового рынка Казахстана, мною выявлены такие основные его особенности.

Наблюдается устойчивое увеличение количества страховщиков. Прослеживается тенденция увеличения уставных фондов страховых организаций. Однако, действующие страховые компании неравнозначны. Наряду с солидными компаниями появляются мелкие малоэффективные предприятия. Эта тенденция расслоения особенно четко обозначилась в 1998 г.

Значительно возросли объемы страховых операций. При этом наблюдается изменение в пользу имущественных видов страхования и страхования ответственности, как наиболее перспективных и быстроразвивающихся видов страховых услуг. В личном страховании заметна возросла доля краткосрочного страхования от несчастного случая, что заставляет задуматься о перспективах развития долгосрочного страхования жизни, о поиске новых подходов в возрождении этого сегмента страхового рынка.

На начальной стадии развития находится рынок перестрахования. Отмечается увеличение объема перестраховочного рынка и числа компаний, функционирующих на нем.

Состояние рынка потребителей страховых услуг, т.е. страхователей, определяет общая экономическая ситуация. Она характеризуется резким снижением покупательской способности населения и финансовой несостоятельностью большинства предприятий республики, низким уровнем страховой культуры потенциальный страхователей. В этих условиях страхование осуществляется среди узкого круга субъектов, отмечается устойчивое снижение доли страхования интересов населения.

Для современного Казахстана присуща проблема неразвитости инфраструктуры страхового рынка, т.е. отсутствие целостной системы подготовки профессиональных кадров и целых институтов страхования - экспертов, брокеров, аварийных комиссаров, актуариев и т.п. Создание необходимой страховой инфраструктуры сопряжено со значительными затратами и не может быть осуществлено в короткие сроки. Одним из возможных путей решения данной проблемы могло бы стать объединение усилий республиканских страховщиков в создании и финансировании тех структур страхового рынка, в функционировании которых заинтересованы все участники.

3. В целях научной обоснованности организации национального страхового дела и успешной практики его проведения считаю целесообразным совершенствование отраслевой классификации страхования в нашей республике.

4. Для успешного регулирования страхового бизнеса и интеграции экономических связей с зарубежными странами предстоит большая работа по формированию адекватной законодательной базы для деятельности страховых организаций. В качестве первоочередных мер представляется необходимым принятие в дополнение к существующим следующих нормативных документов: Законов "Об основах проведения обязательного страхования на территории Республики Казахстан", "Об обязательном страховании ответственности работодателей", "Об обязательном страховании профессиональной ответственности врачей и иных медицинских работников" и др.,

Положений "Об обществах взаимного страхования", 'Страховых брокерах и порядке ведения реестра страховых брокеров", "06 образовании фонда гарантийных страховых обязательств", "Об объединениях страховщиков", "О перестраховочных обществах" и др.

5. Осуществление инвестиционной деятельности и получение дополнительного дохода является важным фактором повышения качественного уровня страхового бизнеса в республике. Однако, проведенное обследование показало, сто пока нет серьезных оснований говорить о каком-либо значительном развитии инвестиционных операций национальными страховыми компаниями. Объяснить это можно как в силу ограниченности выбора направлений инвестирования, так и в силу недостаточности инвестиционных ресурсов самих страховщиков.

В условиях глубоко экономического кризиса, неразвитости рынка ценных бумаг, рискованности вложений в торгово-посредническую, производственную и т.п. деятельности, считаю, что предложенный казахстанским страховщикам набор инвестиционных направлений как наиболее оптимальный на сегодняшний день, позволяющий сформировать не несущий большого риска потерь инвестиционный портфель.

Считаю целесообразным, с учетом реальной жизненной ситуации, страховым компаниям до 90% портфеля формировать за счет краткосрочных финансовых инструментов, а именно, государственных долговых обязательств, депозитных сертификатов, размещения средств на срочных счетах в банках, что позволит обеспечить высокую ликвидность инвестиционного портфеля.

6. Проведенное обследование выявило, что перестраховочные операции в республике проводятся лишь отдельными страховщиками. Однако, с начала 1999 г. наблюдается многократное увеличение объема операций по передаче и приему рисков в перестрахование. При этом наибольшая доля ответственности, подлежащая перестрахованию (91,9%) и страховой премии (78,9%) "экспортируется" зарубеж, что объясняется маломощностью страховых компаний нашей республики, отсутствием специализированных перестраховочных компаний на внутреннем страховом рынке. Поэтому, в целях уменьшения оттока средств за рубеж, существует необходимость развития института профессионального перестраховщика и установления правовых норм регулирования деятельности иностранных перестраховщиков. К числу таких норм следовало бы отнести: обязательный депозит (гарантийный фонд) в Нацбанк Республики Казахстан, инвестирование установленной доли резервов на территории республики, европейские требования платежеспособности и др.

В условиях перехода к рыночной экономике страхование принадлежит к числу наиболее быстроразвивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Не имея за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков.

Страховой рынок Казахстана находится на своем начальном этапе развития, постепенно будут развиваться международные институты, а государство, в целях защиты и поддержки участников страхового рынка, должно регулировать и поддерживать страховую деятельность.

Сегодня в Казахстане слабо охвачены страхованием все основные риски как юридических лиц, так и граждан. Целые отрасли экономики, в том числе и такие как топливно-энергетический и строительный комплекс, не охвачены страхованием. Люди приватизировали свои квартиры, но мало кто застраховал их от пожара и других бед. Работодатели не страхуют работников от несчастных случаев и профессиональных заболеваний. Практически не охвачены страхованием малый и средний бизнес.

Все это диктует необходимость дальнейшего совершенствования законодательной базы страхового дела, принятия конкретных мер по развитию страхования в жизненно важных отраслях экономики. Это потребует крупных усилий со стороны государства, прежде всего организационного плана, но имущественные интересы государства, общества, семьи, населения в целом должны быть защищены. Единственный эффективный механизм, придуманный человечеством для этого, - страхование.

В области развития страхового сектора согласно стратегии индустриально-инновационного развития республики будет сформирована современная национальная страховая индустрия, активно использующая страхование как эффективный механизм защиты интересов хозяйствующих субъектов и населения от различных рисков и источник долгосрочных внутренних инвестиций. Потенциал страховой системы будет использоваться как один из механизмов устойчивого развития экономики Республики Казахстан.

Подводя итог всему выше сказанному, хочется отметить, что для успеха в страховом бизнесе необходимо не только создать передовой страховой продукт, но и правильно донести до целевой аудитории. Поэтому дальновидный страховщик обязан иметь в своем арсенале и службу маркетинга, и курсы подготовки страховых агентов, и отдел программирования, словом, такую организационную структуру, которая смогла бы обеспечить высоко эффективную и прибыльную деятельность страховой компании и рынка в целом.

И так в заключении необходимо отметить: в первой главе были рассмотрены теоретические основы страхового рынка, этапы его становления и развития, а также была сделана попытка раскрыть экономическое содержание страхового рынка на современном этапе с зарубежной практики организации страхования имущества.

Во второй главе проведен анализ и оценка современного состояния страхового рынка в области страхования имущества в РК, была описана государственная политика и регулирование страхового рынка Республики Казахстан. Также во второй главе проведен анализ на примере деятельности АО "Компания по иностранному страхованию "Казахинстрах".

В третьей главе были описаны основные пути совершенствования и развития страхового рынка РК, в области совершенствования системы страхования имущества и перестрахования с приведением практического примера АО СК "Казахинстрах"

Список использованной литературы

1. Гражданский Кодекс РК (особенная часть), гл.40,

2. Закон РК "О страховой деятельности" от 18 декабря 2000 года.

3. Программа развития страхового рынка Республики Казахстан на 1999-2000 гг. от 25 июня 1999г.

4. Программа инвестиционно-инновационного развития РК до 2015 года.

5. Программа развития страхового рынка Республики Казахстан на 2003-2005 гг. от 25 июня 2002г.

6. Абрамов В.Ю. Третьи лица в страховании. - М.: Финансы и статистика, 2003 г.

7. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. - М.: Юнити, 2002 г.

8. Браверман А. Маркетинг в российской экономике переходного периода: методология и практика - М., АО "Издательство "Экономика", ТОО "КоМаркт Лтд", 1997.

9. Виханский О.С. Наумов А.И. "Менеджмент" М. 1999г. Гардарика.

10. Гомелля В.Б., Тулентн Д.С. Страховой маркетинг: актуальные вопросы методологии, теории и практики. М. 1999.

11. Дэвид Блапд. Страхование: принципы и практика. Сост. - М.: Финансы и статистика, 2000,

12. Жуйриков К" Назарчук И., Жуйриков Р, Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. - Алматы, 2000.

13. Жуйриков А.Н. "Страхование - одна из платформ Казахстанского "барса", Алматы, 1998 г.

14. Жук И.Н. Автомобильное страхование. - М.: Анкил, 2002 г.

15. Журавлев Ю.М., Аленичев В.В. Формы и методы иностранного страхования. М.,1997, - 117с.

16. Зубец А.Н. Страховой маркетинг. - М., "Анкил", 1998.

17. Зубец А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка - М.: Центр экономики и маркетинга, 2001.

18. Камынкина М.Г., Солнцева Е.Е. Перестрахование. Практическое руководство для страховых компаний. М., 1998, - 140 с.

19. Лер О.Э. Страховой рынок Казахстана. Алматы, "Каржы-каражат", 1998, - 44с.

20. Маянлаева Г.И. Организация страхового дела в РК. - Алматы, LEM, 2000.

21. M. Badoc. Marketing management pour la banque et l'assurance europeene. - Les editions d'organisation, Paris, 1986.

22. Страхование и управление риском: Терминологический словарь. - М.: Наука 2000.

23. Никитенков Л.К., Осипов В.И. Имущественное страхование. - М.: Экзамен, 2002 г.

24. Орланюк Л.А., Малицкой. Страховое дело. Учебник. Под редакцией - М.: Академа, 2003 г.

25. Рейтмана Л,И. Страховое дело. Под, ред. проф. - М." 1992.

26. Роик В.Д. Профессиональные риски. - М.: Анкил, 2004 г.

27. Стратегия индустриально-инновационного развития на 2003-2015 гг. утверждена указом № 1096 Президента Республики Казахстан 17 мая 2003 г.

28. Тагиев Г.М. "Развитие государственного страхования в СССР", М.: Финансы, 1978 г.

29. Тенденции и перспективы развития страхования в России. Бюро экономического анализа. М.1999г. изд МГУ.

30. Теория и практика страхования. Учебное пособие, - М,: Аикил, 2003.

31. Шахов В.В, Страхование, Учебник для Вузов. - М,; Страховой полис, ЮНИТИ, 1999.

32. Шахов В.В. и др. теория и управление рисками в страховании. - М.: Финансы и статистика, 2003 г.

33. Шахов В.В. Введение в страхование.M., "Финансы и статистика", 1998,-190с.

34. Тагиев Г.М. "Развитие государственного страхования в СССР", М.: Финансы, 1978 г.

35. Никитенков Л.К., Осипов В.И. Имущественное страхование. - М.: Экзамен, 2002 г.

36. Шахов В.В. и др. теория и управление рисками в страховании. - М.: Финансы и статистика, 2003 г.

37. Зубец А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка - М.: Центр экономики и маркетинга, 2001.

Приложение 1

Сводный бухгалтерский баланс страховых (перестраховочных) организаций Республики Казахстан по состоянию на 01 января 2004 года (в тысячах тенге)

Наименование статьи	Примечание*	на конец отчетного периода	на 31 декабря 2002года
1	2	3	4
Активы		20716232	12493598
Деньги	1	1281884	911138
Вклады размещенные (за вычетом резервов по сомнительным долгам)	2	3248189	3140621
Ценные бумаги, предназначенные для торговли (за вычетом резервов по сомнительным долгам)	3	1042646	369386
Ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи (за вычетом резервов по сомнительным долгам)	4	3239202	1781672
Операция "обратное РЕПО"	5	154820	171058
Суммы к получению от перестраховщиков (за вычетом резервов по сомнительным долгам)	6	261955	143371
Страховые премии к получению от страхователей (перестрахователей) и посредников (за вычетом резервов по сомнительным долгам)	7	2764446	1079943
Прочая дебиторская задолженность (за вычетом резервов по сомнительным долгам)	8	1249010	993784
Займы, предоставленные страхователям (за вычетом резервов по сомнительным долгам)	9	1167	43
Расходы будущих периодов	10	28670	53060
Налоговое требование	11	61251	48094
Отсроченное налоговое требование	12	13070	8215
Прочие активы	13	80275	82098
Ценные бумаги, удерживаемые до погашения (за вычетом резервов по сомнительным долгам)	14	4947316	2079142
Инвестиции в капитал других юридических лиц	15	497369	471812
Основные средства (нетто)	16	1814013	1140195
Нематериальные активы (нетто)	17	30949	19966
		0	0
Обязательства		7354772	4622181
Резерв незаработанной премии, общая сумма	18	9526477	8427246
Доля перестраховщика в резерве незаработанной премии	19	6390271	6676031
Чистая сумма резерва незаработанной премии	20	3136206	1751215
Резерв не произошедших убытков по договорам страхования (перестрахования) жизни, общая сумма	21	217974	83435
Доля перестраховщика в резерве не произошедших убытков по договорам страхования (перестрахования) жизни ...

Подобные документы

• Основные понятия страхования

  Имущественное страхование и его виды. Условия компенсации убытков. Методы расчета тарифов имущественного страхования. Вклад в формирование страхового фонда. Совершенствование механизма страхования опасных производственных объектов и оценки рисков.
  
  контрольная работа [38,9 K], добавлен 30.12.2010
  

• Страховой рынок Республики Казахстан и его регулирование

  Сущность и роль страхового рынка. Становление и развитие страхового сектора в Республике Казахстан (РК). Структура и финансовые показатели страхового рынка РК, перспективы его развития. Оценка деятельности АО "Лондон-Алматы" на финансовом рынке РК.
  
  дипломная работа [1,8 M], добавлен 26.02.2011
  

• Имущественное страхование в Республике Беларусь: проблемы и перспективы развития

  Сущность и основные черты имущественного страхования в Беларуси. Основные риски имущественного страхования. Состояние и перспективы развития страхового рынка Республики Беларусь. Предложения по совершенствованию организации имущественного страхования.
  
  курсовая работа [52,1 K], добавлен 05.09.2012
  

• Анализ рынка имущественного страхования в России

  Понятие имущества и имущественного страхования. Методы определения ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании. Анализ состояния страхового рынка в России, проблемы и перспективы его развития. Страховые риски в имущественном страховании.
  
  курсовая работа [241,9 K], добавлен 09.01.2017
  

• Страховая деятельность в Республике Казахстан

  Роль страхования в экономике, его классификация. Анализ деятельности страховых компаний в Республике Казахстан. Структура и участники страхового рынка. Организационная деятельность страховых компаний. Проблемы и перспективы развития страхового рынка.
  
  курсовая работа [1,9 M], добавлен 16.05.2011
  

• Регулирование страхового рынка Республики Казахстан

  Понятие и сущность страхового рынка. Государственное регулирование страхового рынка в Республике Казахстан. Регулирование в зарубежных странах. Показатели страхового рынка. Инвестиционный портфель страховых организаций. Страховые премии и выплаты.
  
  курсовая работа [84,9 K], добавлен 02.05.2009
  

• Имущественное страхование

  Сущность и функции страхования. Общие положения и объекты имущественного страхования. Особенности договора имущественного страхования. Система расчета страхового возмещения. Методология определения ущерба и страхового возмещения по страхованию имущества.
  
  курсовая работа [33,3 K], добавлен 25.10.2013
  

• Страхование и его роль в финансовой системе России

  Особенности развития личного страхования в России. Роль и задачи рынка имущественного страхования. Методология финансового анализа страхового рынка. Анализ деятельности и пути развития компании "Югория". Причины снижения емкости страхового рынка.
  
  дипломная работа [573,5 K], добавлен 22.04.2011
  

• Страхование в России

  Характеристика страхового рынка. Экономическая сущность страхования. Способы образования и формы организации страхового фонда. Заключение договора страхования. Этапы и перспективы развития страхования в России. Исследования российского страхового рынка.
  
  контрольная работа [125,3 K], добавлен 23.05.2010
  

• Имущественное страхование

  Сущность и принципы имущественного страхования, его общие черты. Имущественные интересы граждан. Ведущие компании на рынке имущественного страхования. "Росгосстрах" – лидер имущественного страхования. Перспективы развития имущественного страхования.
  
  курсовая работа [46,5 K], добавлен 14.12.2008
  

• Проблемы и перспективы страхового рынка России

  Понятие и особенности рынка страхования. Теоретический аспект его структуры и элементов. Характеристика страхования как экономической категории. Структура страхового рынка. Анализ состояния российского рынка. Проблемы страхования в Российской Федерации.
  
  контрольная работа [385,8 K], добавлен 17.04.2014
  

• История страхования в России

  Понятие страхования и задачи организации страхового дела. Особенности развития страхового дела в дореволюционной России. Разрушение системы страхования и ее восстановление в советский период. Общая характеристика современного страхового рынка России.
  
  реферат [25,2 K], добавлен 20.01.2010
  

• Статистика страхования и страхового рынка

  Основные понятия и задачи статистики страхового рынка. Информационное обеспечение статистического изучения страхового дела. Классификации и группировки в статистике страхования. Расчеты в статистике страхования. Развитие страхового рынка в России.
  
  курсовая работа [596,1 K], добавлен 03.04.2010
  

• Развитие страхового дела в Республике Казахстан

  Страхование – древнейшая категория общественных отношений. Начальный период возникновения и развития страхования характеризуется определенными особенностями. Основные этапы развития страхового дела. Экономическая сущность, категории и функции страхования.
  
  курсовая работа [46,5 K], добавлен 25.12.2008
  

• Развитие личного страхования в Республике Казахстан

  Страховые фонды, функции и классификация страхования. Экономическая необходимость, сущность и виды личного страхования. Формирование и развитие страхового предпринимательства в Республике Казахстан. Международный опыт личного страхования на примере США.
  
  дипломная работа [826,6 K], добавлен 24.03.2014
  

• Страхование как элемент отечественной финансовой системы. Анализ современного состояния рынка страхования и оценка перспектив развития

  Определение понятия и видов страхования. Общая характеристика страхового рынка в России. Надзор, устойчивость, финансовые показатели, тенденции развития страхования жизни, железнодорожного транспорта, предпринимательских рисков, имущества физических лиц.
  
  контрольная работа [187,8 K], добавлен 10.06.2015
  

• Пути совершенствования страхования в АО "Нефтяная Страховая компания"

  Экономическая сущность страхования и его значение в развитии экономики страны. Взаимоотношения участников страхового рынка Республики Казахстан. Анализ финансовой деятельности АО "Нефтяная Страховая компания". Тенденции развития и пути совершенствования.
  
  дипломная работа [1,8 M], добавлен 13.01.2014
  

• Страхование имущества предприятий и организаций

  Экономическая сущность, значение и виды страхования имущества предприятий и организаций. Цели и задачи имущественного страхования. Анализ действующей практики на основе статистических данных. Перспективы развития страхового рынка в Республике Беларусь.
  
  курсовая работа [142,1 K], добавлен 25.03.2015
  

• Организация страхового дела в РФ

  Понятие, место и функции страхового рынка. Структура рынка страхования. Государственное регулирование страховой деятельности. Современное состояние страхового рынка в РФ и тенденции его развития. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ.
  
  курсовая работа [776,0 K], добавлен 30.08.2019
  

• Основные понятия страхования

  Основные участники страховых отношений. Понятие договора страхования, страхового сертификата, страховой суммы и ответственности. Последствия страхового случая. Структура страхового фонда, размер страхового взноса и тарифа. Международные страховые термины.
  
  контрольная работа [28,4 K], добавлен 04.12.2010
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам