Страхование грузов в Республики Беларусь

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

В условиях становления рыночной экономики страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей народного хозяйства. В значительной мере это обусловлено тем, что собственники, не имея за спиной финансовых гарантий со стороны государства, хотят застраховать себя от возможных убытков.

Посредством страхования финансовые последствия определенных рисков перекладываются на страховые компании. Такое переложение риска благоприятно для лица, страхующего себя и свое имущество, даже тогда, когда страховой случай не происходит, потому что создает чувство уверенности и защищенности. При наступлении страхового случая страхователь на условиях, предусмотренных в договоре страхования, получает денежные средства, компенсирующие понесенный им ущерб. Несмотря на все большее внедрение страхования в нашу жизнь, отечественные страхователи не всегда ясно представляют суть и возможности страхования. Мне кажется важным, в первую очередь, обратить внимание на специфику страхования, принципы и правовые основы страхования.

Целью данного реферата является изучение вариантов страхования грузов и их особенностей.

Для решения поставленной цели были поставлены следующие задачи:

1. Определение такого понятия как страховой риск;

2. Определить варианты страхования грузов;

3. Указать их особенности.



1. Понятие и характеристика основных видов грузоперевозок, являющихся объектами страхования

В начале XX века многими европейскими странами принимаются законопроекты, регулирующие страхование вообще и страхование грузов в частности, которые до сих пор оказывают влияние на мировую практику страхования. В последнее время в Беларуси и других станах СНГ быстро развивается рынок страхования грузов.

Грузоперевозки -- это процесс, вследствие которого совершается перемещение в какое-либо место ценных, хрупких, крупногабаритных, да и вообще, любых объектов с помощью какого-нибудь транспорта.

Необходимость в грузоперевозке может возникнуть у любого: и у предпринимателя, который работает в сфере транспортировки грузов, и у простого обывателя, которому просто необходимо перевезти вещи на новое место жительства.

Исторически появление грузоперевозок можно датировать периодом возникновения человека разумного (homo sapiens).

За все время существования человечества можно выделить три революции в развитии грузоперевозок:

- То время, когда человек изобрел колесо. После этого, сам процесс грузоперевозки стал намного проще.

- Период, в котором человек сумел приручить некоторых животных (появился домашний скот). Человеку не надо было тратить столько сил, сколько он тратил раньше на перевозку, изнуряя свой организм.

- Изобретение и изготовление транспортных средств. Это позволило уменьшить время грузоперевозки в несколько раз и, опять-таки, уменьшило затраты человеческих сил. В настоящее время, когда технологии с каждым днем становятся все совершенней и совершенней, перевозить грузы можно в любых количествах и на любые расстояния.

Сегодня грузоперевозки являются неотъемлемой частью инфраструктуры государства. Они позволяют осуществлять торговые сделки на различных расстояниях, способствуют развитию экономических связей и росту благосостояния страны в целом. Огромное количество компаний строят свой бизнес на оказании услуг по грузоперевозкам на различных уровнях административной системы - от городского и регионального уровней до международного.

Основные виды перевозки грузов:

- Морским контейнером (корабли, судна).

- Железнодорожным транспортом.

- Автотранспортом.

- Авиатранспортом (самолетом, вертолетом).

Грузоперевозки, совершаемые при помощи морских контейнеров - это один самых сложных и трудновыполнимых видов перевозки

Необходимо строгое выполнение всех требований при данном виде перевозки грузов, как от самого заказчика, так и от компании, которая оказывает данные услуги. При морской грузоперевозке нужно немалое количество затрат энергетических и трудовых ресурсов. Но можно заметить, что всевозможные сложности с организацией морских грузоперевозок компенсируются всеми предоставляемыми его возможностями. Прежде всего, они связаны с географическим месторасположением разных пунктов доставки и погрузки какого-нибудь объекта. Данный вид транспортировки является самым медленным и самым дешевым среди всех возможных видов перевозки грузов.

Грузоперевозки, совершаемые при помощи железнодорожного транспорта, являются очень и очень экономичными и дают огромные возможности для перевозки достаточно больших объектов. Почти весь транспорт проигрывает по своим характеристикам грузоподъемности железнодорожному транспорту. Это позволяет быть данному виду грузоперевозки одним из самых популярных в горнодобывающем производстве и в тяжелой промышленности.

Грузоперевозки, совершаемые при помощи автотранспорта, являются одними из самых популярных.

Рассмотрим основные преимущества:

- Очень быстрая и своевременная доставка.

- Во время перевозки обеспечивается полный контроль над грузом.

- Гибкое планирование маршрутов.

- Высокая экономичность.

Грузоперевозки, совершаемые при помощи авиатранспорта, авиаперевозки грузов -- это более дорогостоящий способ перевозки, чем автотранспортные, железнодорожные или морские перевозки. Но и самый быстрый способ доставки, особенно крупногабаритных или опасных грузов.

Также выделяются три типа грузоперевозок:

- Внутригородские

- Междугородние

- Международные

В наше время различная деятельность разных компаний не обходится без очень тесного сотрудничества с компаниями, которые занимаются грузоперевозками. Для многих компаний качественная, быстрая, своевременная доставка различного груза является одним из важнейших факторов, которые влияют на развитие и стабильность данной компании. Для частных компаний высокий уровень оказания транспортных услуг является не менее важным, потому что это залог уверенности и полного спокойствия во время перевозки имущества. Вследствие этого с каждым годом интерес и спрос на различные грузоперевозки растет и растет.

Сервис, предлагаемый компаниями, занимающимися грузоперевозками, не просто перевозит груз, но и еще страхует перевозимые объекты, решает проблемы с таможенным оформлением, осуществляет подготовку полного списка и комплекса документов на данный товар или груз (товарно-транспортной накладной, счёт-фактуры).

Компании, которые занимаются транспортировкой, предоставляют клиентам все более и более обширный спектр, предоставляемых услуг. При этом организация дает «стопроцентную» гарантию их высокого качества. Первоначально путь товара или груза берет свое начало с разработки концепции и оптимального маршрута, по которому будет продвигаться груз, вычисления и расчета всей стоимости данной доставки, подготовки всей необходимой документации. Затем определяются транспортные и погрузочные средства, необходимые для данного товара. Далее происходит оформление необходимых разрешений, производится мониторинг движения товара с момента начала пути и до момента, когда груз будет доставлен, определяется возможный риск.

Определений понятия «риск» множество в связи с различными критериями его рассмотрения:

1. Возможная опасность.

2. Ситуативная характеристика деятельности, состоящая в неопределенности ее исхода и возможных неблагоприятных последствий в случае неуспеха.

3. Возможность или вероятность возникновения ущерба или вреда.

4. Застрахованный интерес.

5. Имущество или лицо, которые подвергаются ущербу или вреду.

6. Неопределенность страховщика относительно окончательной суммы выплаты по претензии (риск страхования - underwriting risk) или неопределенность относительно выбора времени осуществления выплат по претензии (риск выбора времени- timing risk) или оба риска одновременно.

С целью снижения рисков и используют страхование. Страхование - официальный социальный механизм, предназначенный для сокращения риска путем передачи рисков нескольких индивидуальных субъектов права страховщику на основе договора между ними. Договор, по которому одно лицо (страховщик) соглашается обеспечить или гарантировать другому лицу (страхователю), что наступающий по конкретно определенной причине ущерб либо причитающийся при наступлении оговоренных обстоятельств доход будет возмещен в будущем первым, которому на основе встречного удовлетворения последним будет выплачена сумма установленной страховой премии в указанный срок.

Страховой риск - вероятность наступления страхового события. Выражает объем возможной ответственности страховщика по тому или иному виду страхования. Степень возможности наступления тех или иных событий, входящих в объем страховой ответственности, определяемая на основании данных статистики, имеет важное значение для правильного определения размеров фонда страхования, необходимого страховщику для выполнения его финансовых обязательств перед страхователями.

Риск, подлежащий страхованию - это риск, отвечающий следующим критериям:

1) ущерб от наступления данного риска должен быть поддающимся идентификации по времени и месту происшествия;

2) причина, в результате которой наступает ущерб, должна носить случайный характер;

3) страхователь должен иметь подлежащий страхованию интерес по отношению к объекту страхования;

4) застрахованные риски должны принадлежать достаточно большой группе единиц, подвергающихся риску, для того чтобы сделать убытки предсказуемыми;

5) риск не должен быть причиной катастрофического убытка, при котором большое число единиц, подвергающихся риску, может быть повреждено или уничтожено в результате одного случая;

6) услуги по обеспечению страховой защитой должны предоставляться по разумной стоимости;

7) вероятность возникновения ущерба должна быть измеримой.

Нестрахуемые риски -- это риски, которые не могут быть застрахованы либо в силу закона, либо в силу других объективных причин. Они представляют общие ограничения, исключения из покрытия, которые с теми или другими вариациями используются на различных видах транспорта с учетом условий их эксплуатации и особенностей вида транспорта. К таким рискам относятся:

1. Гибель или повреждения, произошедшие вследствие хищений, злонамеренных действий страхователя (его персонала).

2. Ошибки конструкции и изготовления застрахованного груза. Речь идет о коммерческих рисках, относящихся к изготовителю той или иной продукции.

3. Недостача груза при целости наружной упаковки.

2. Особенности страхования грузов на территории Республики Беларусь

Страхование грузов на территории Республики Беларусь рассчитано на собственников товаров и грузов, перевозимых различными видами транспорта, и позволяет компенсировать убытки, связанные с повреждением или утратой груза, независимо от наличия или отсутствия вины перевозчика.

Условия договоров страхования грузов белорусскими страховыми компаниями отвечают современным требованиям, предъявляемым к страховому покрытию. Страхователь может приобрети полис как на разовую отправку груза, так и генеральный полис, наиболее удобную форму страхования в случае регулярных перевозок по согласованным маршрутам или при перевозках однородных грузов. Генеральный полис страхования упрощает документооборот по страхованию грузов, а страхование распространяется на все декларируемые отгрузки.

Объекты страхования:

- различные виды грузов, независимо от способа его транспортировки, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя.

Страховые риски:

- утрата (гибель) или повреждение всего или части груза в результате событий, предусмотренных договором страхования согласно выбранного варианта.

Возможные варианты страхования:

- «С ответственностью за все риски»;

- «С ответственностью за частную аварию»;

- «Без ответственности за повреждения кроме случаев крушения».

Величина страхового тарифа устанавливается в зависимости от особенностей предстоящей перевозки: условий страхования, вида груза и его упаковки, маршрутов перевозки, наличия перегрузок, стоимости груза, объема перевозок, величины франшизы, наличия охраны и сопровождения грузов и других факторов.

Средний страховой взнос 500 -- 1000 евро при страховой сумме 500 000 евро.

Для повышения объемов страхования грузов можно предложить следующие рекомендации:

- увеличить ставки комиссионных вознаграждений для страховых агентов по страхованию грузов с тем, чтобы повысить мотивацию заключения договоров страхования грузов;

- увеличить объем и качество проведения акции реклам данного вида страхования;

- совершенствовать работу по урегулированию убытков, не допуская фактов волокиты, задержки выплат страховых возмещении, так как это негативно влияет на имидж страховой компании, возникает недоверие к страхованию как надежного фактора защиты собственников (владельцев) грузов;

- повысить надежность системы страхования грузов, для чего установить единые требования и стандарты предоставления страховых услуг, применяемых в международной практике;

- установить правила, нормативы и показатели платежеспособности и финансовой устойчивости на основе отчетности, составленной в ключе с международными стандартами ценообразования страхования грузов;

- установить для профессиональных участников страхования грузов требования о наличии соответствующих этапов работы в данном ключе, позволяющие выполнить возложенные на них функции, а также осуществление мер, препятствующих доступу к руководству страховой компанией лиц, допустивших финансовые злоупотребления.

Выполнение указанных мер позволит продолжить работу по модификации законодательного регулирования страхования, которое должно отвечать возрастающему уровню развития страхового дела, и потребует среднесрочной перспективы осуществления модификации законодательства в области страхования грузов.

Рынок страхования грузов растет не по дням, а по часам. Эксперты считают, что у данного вида страхования - большое будущее. Дело в том, что развитие страхования грузов зависит от количества перевозок. А они, как выясняется, увеличиваются из года в год.

В первую очередь, можно говорить о достаточно высокой заинтересованности участников рынка в развитии данного вида страхования: около 4/5 опрошенных признали важным развитие страхования грузов, и 2/3 респондентов оценили как «хорошую» перспективность страхования грузов как вида страхования в Республике Беларусь. Разумными представляются и сегодняшние скептические оценки, данные ряду критериев. Это традиционно тормозящая роль государственного и законодательного регулирования, влияющих на развитие страхования грузов, также и слабая уверенность в активности страхователей и, наконец, такие специфические критерии, важные именно по этому виду страхования, как влияние государственной монополий на средство транспортировки и развитие внутреннего страхования перевозок. При этом, несмотря на низкие оценки развития некоторых факторов, большинство рассмотренных критериев были признаны экспертами очень важными для развития страхования грузов.

Страхование грузов пока не стало популярной услугой среди белорусских компаний. Сейчас основными клиентами страховщиков являются экспортеры, которые вынуждены страховать груз по условиям контрактов, и малые предприниматели, для которых потеря одной партии товара ставит под вопрос существование бизнеса. Остальные 50-60% компаний предпочитают не тратиться на страховку. Эксперты отмечают, что проблема кроется в отсутствии культуры страховки грузов и низком уровне товарооборота. Услуги по страхованию грузов в настоящее время оказывают практически все белорусские страховщики. Однако, несмотря на такое высокое предложение, спрос на этот вид страховки невелик. По самым оптимистичным оценкам, в Республике Беларусь страхуется всего 40-50 % грузов. При этом, что на Западе эта услуга имеет массовый характер: там под 80-90 % грузов обязательно приобретается полис. Собственно, та половина грузов, которая сейчас страхуется в Республике Беларусь, в основном приходится на компании, которые работают с иностранными фирмами. Для последних такой вид страховки является обязательным условием ведения бизнеса. Что касается внутреннего грузооборота, то на него приходится меньше чем пятая часть от всего объема застрахованных в Республике Беларусь грузов. Причем в основном клиентами страховщиков становятся предприниматели. Дело в том, что для них, в отличие от крупных компаний, потеря одной партии товара может оказаться причиной разорения бизнеса, так что им лучше потратиться на страховку, чем рисковать. Спецификой клиентуры определяется и характер товаров, которые чаще страхуют.

По рейтингу страховщиков, самый быстрый и безопасный способ транспортировки, где товар к тому же еще и трудно украсть, это авиатранспорт. Второе и третье место делят железнодорожный транспорт и автомобили.

Одной из важных проблем отрасли было названо влияние государственной монополий на средства транспортировки - железнодорожные перевозки и трубопроводы. Действительно, сегодня до 75 % внутреннего грузооборота приходится на железную дорогу и трубопроводы - сегменты крайне монополизированные. В отношении трубопроводов страховщики придерживаются единого мнения: государственная монополия тормозит развитие страхования грузов.

Несомненно, в настоящее время существует проблема страхового мошенничества в страховании грузов, так же как и в остальных видах страхования. Основными методами борьбы с мошенничеством остаются участие службы безопасности страховой компании в расследовании страховых случаев, а также создание единой базы страховщиков, позволяющей выявлять недобросовестных страхователей.

Крайне часто легко реализуемые товары, такие как сигареты, алкоголь, бытовая техника, отделочные материалы, попадают в поле зрения преступных сообществ.

В связи с этим страховщики сегодня учитывают особенности страхования грузов при их передвижении по территории Республики Беларусь, при котировке ставок страховой премий, а также возможность приема разных категорий грузов на страхование.

Наиболее известные виды страхового мошенничества:

- Заявление страховой суммы выше действительной стоимости груза или объекта. Это позволяет установить чрезмерно высокую страховую сумму, чтобы получить большее возмещение, чем действительная стоимость застрахованного груза или объекта. Все что необходимо сделать,- это представить ложную информацию при проведении преддоговорной экспертизы.

- Одновременное страхование в различных страховых компаниях. Один и тот же груз (имущество, объект), как правило, с завышенной страховой суммой, страхуется сразу в нескольких компаниях.

- Утаивание информации при заключении договора.

- Превращение незастрахованных убытков в застрахованные. Этот вид мошенничества характерен тем, что договор страхования заключается после уже свершившегося страхового случая.

- Третьи лица как соучастники «страхового случая». В этой форме мошенничества, хотя страхователь и является главным виновником, исполнение поручается постороннему (третьему лицу). Часто выбор падает на профессионального исполнителя.

- Страхователь в роли злоумышленника. Поджог как способ поправить свои финансовые дела - один из примеров этого вида мошенничества. По данным зарубежных источников, около 15 % всех случаев возникновения ущерба в результате пожара составляют именно умышленные поджоги. При этом они совершаются для присвоения застрахованного имущества и получения страхового возмещения. На российском страховом рынке такие действия характерны при страховании торговых павильонов и складов.

- Инсценировка страховых случаев. Страхователь подает претензию на убытки, которых вообще не было.

В настоящее время рынок страхования грузов растет и развивается. Эксперты считают, что у данного вида страхования - большое будущее. Как известно развитие страхования грузов зависит от количества перевозок, а они, как выясняется, увеличиваются из года в год.

3. Расчётно-аналитическая часть

В Белорусском республиканском унитарном страховом предприятии «Белгосстрах» страхование грузов проводится для собственников товаров и грузов, перевозимых различными видами транспорта, и позволяет компенсировать убытки, связанные с повреждением или утратой груза, независимо от наличия или отсутствия вины перевозчика. Условия договоров страхования грузов Белгосстраха отвечают современным требованиям, предъявляемым к страховому покрытию. Существуют полисы как на разовую отправку груза, так и генеральный полис, наиболее удобную форму страхования в случае регулярных перевозок по согласованным маршрутам или при перевозках однородных грузов. Генеральный полис страхования упрощает документооборот по страхованию грузов, а страхование распространяется на все декларируемые отгрузки.

Объектами страхования могут выступать различные виды грузов, независимо от способа его транспортировки, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя.

Страховые риски, которые могут быть понесены страховщиком- это утрата (гибель) или повреждение всего или части груза в результате событий, предусмотренных договором страхования согласно выбранного варианта.

Возможные варианты страхования:

1) «С ответственностью за все риски»;

2) «С ответственностью за частную аварию»;

3) «Без ответственности за повреждения кроме случаев крушения».

Величина страхового тарифа устанавливается в зависимости от особенностей предстоящей перевозки: условий страхования, вида груза и его упаковки, маршрутов перевозки, наличия перегрузок, стоимости груза, объема перевозок, величины франшизы, наличия охраны и сопровождения грузов и других факторов.

Средний страховой взнос 500 -- 1000 евро при страховой сумме 500000 евро.

Белгосстрах занимает лидирующие позиции на рынке страховых услуг в Республике Беларусь (рисунок 3.1).



Рисунок 3.1 - Доля Белгосстраха на рынке страховых услуг (иных, чем страхование жизни)

Доля Белгосстраха на рынке страховых услуг (иных, чем страхование жизни) Республики Беларусь по сумме поступлений страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на 01.01.2010 составляла 57%, доля других страховых организаций составляет 43%.

Белгосстрах осуществляет самые крупные страховые выплаты на рынке Беларуси по рискам, связанным с деятельностью предприятий (рисунок 3.2).

Рисунок 3.2 - Динамика роста страховых выплат Белгосстраха (млрд. бел. руб.)



Клиентами Белгосстраха являются все юридические лица Беларуси, а общее число страховых услуг, оказываемых Белгосстрахом, достигает 6 миллионов в год (рисунок 3.3).

Рисунок 3.3 - Динамика роста количества страховых услуг, оказываемых Белгосстрахом (млн.руб.)

Белгосстрах постоянно развивается, расширяет список страховых услуг и улучшает качество обслуживания. С каждым годом клиентов становится все больше, растут поступления страховых взносов и увеличивается страховой фонд (рисунок 3.4).

Рисунок 3.4 - Динамика роста поступлений страховых взносов Белгосстраха (млрд. бел. руб.)



Белгосстрах -- самая крупная страховая компания в Республике Беларусь. Это позволяет ей обеспечивать страхование на очень большие суммы и гарантировать выплату страхового возмещения. Динамика роста собственного капитала Белгосстраха представлена на рисунке 3.5.

Рисунок 3.5 - Динамика роста собственного капитала Белгосстраха (млрд. бел. руб.)

страхование груз крупногабаритный

БРУСП «Белгосстрах» среди множества услуг предлагает, в том числе, страхование грузов, которое проводится для собственников товаров и грузов, перевозимых различными видами транспорта, и позволяет компенсировать убытки, связанные с повреждением или утратой груза, независимо от наличия или отсутствия вины перевозчика. Таким образом, можно сделать вывод, что в Республике Беларусь наблюдается тенденция к расширению и улучшению рынка страховых услуг.



Заключение

страхование груз крупногабаритный

Изученные в процессе подготовки данной работы материалы позволяют сделать вывод, что на сегодняшний день назрела необходимость планомерного развития страхового рынка. Для этого в первую очередь его необходимо регламентировать. С этой целью правительство должно оперативно решить вопросы с законодательной базой, налогообложением, обеспечением защиты интересов страхователя, и, самое главное, обеспечить выгодность страхования для граждан.

Страхования грузов на данной момент является мало реализуемым, но имеет большие перспективы развития за счет компаний, занимающиеся страхованием грузов, рассматривают эту услугу, прежде всего, в качестве инструмента для увеличения объемов собираемых премии. С точки зрения общих сборов компании страховать грузы не очень выгодно.

Очень важным является правильный подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах страхования грузов. Принятые изменения порядка формирования страховых резервов, к сожалению, не позволяют их накапливать, что существенно подрывает платежеспособность страховых организаций. Поэтому практически единственной возможностью сохранения платежеспособности страховых организаций является наращивание собственных средств, что не всегда соответствует интересам учредителей, так как зачастую возможно только в ущерб последним.

Программа страхования грузов разработана недостаточно. Отсутствие надлежащей учебной базы для страховых агентов, невосприятие страхования грузов как серьезной категории страхования на государственном уровне, приводит к тому, что данная категория страхования развивается сама по себе. Недооценка страхования грузов подрывает его престиж и, как результат, отсутствие стремления приобретать знания в этой сфере. Низкий спрос на знания в данной области в свою очередь практически исключает потребность в профессиональном изучении этого вопроса, не говоря уже о необходимости достижения научных вершин.

Многообразные проблемы на пути развития страхования могут быть успешно разрешены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.



Список литературы

1. Богоявленский, С.Б., Дюжев, Ю.В. Страхование: учебник / С.Б. Богоявленский [и др.]; под ред. Т.А. Федоровой. Москва: Экономистъ, 2004

2. Гвозденко, А.А. Страхование: Учеб. для вузов / А.А. Гвозденко. Москва: Проспект, 2004

3. Демидова, Н.Н. Страховое дело: метод. указания / сост. Н.Н. Демидова. Могилев : Бел.-рос. ун-т, 2005

4. Дятлова, М.В. Страхование / М.В. Дятлова. М.: ГроссМедиа, 2005

5. Кормильцева, Л.В., Лапицкая, Л.В., Башлакова, И.В. Страхование: пособие для вузов / авт.-сост.: Л.В. Кормильцева, Л.В. Лапицкая, И.В. Башлакова. Гомель: ГГТУ им. П.О. Сухого, 2005

6. Коваленко Н.Н. Правовое регулирование страхования в Республике Беларусь. Мн.: РИВШ, 2004

7. Назарова Н.А. Страхование. М.: Экономика, 1999

8. Перевозки грузов международного транзита/ под ред. Пантелеева О.Д. Мн., 2004

9. Скамай Л.Г. Страхование: учеб. пособие / Л.Г. Скамай. Москва: ИНФРА-М, 2004

10. Сплетухов Ю.А., Дюжиков, Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие для вузов / Ю.А.Сплетухов, Е.Ф.Дюжиков. Москва: ИНФРА-М, 2004

11. Рейтман Л.И. Страховое дело. - М., 2002

12. РУП "Белгосстрах" http://www.belgosstrakh.by. Дата доступа: 09.01.2011г.

Размещено на Allbest.ru

...