Платіжна система України та стратегія її розвитку

Розділ 3. Шляхи вдосконалення національної електронної платіжної системи України

3.1 Стан впровадження національної системи масових електронних платежів на Україні

НСМЕП була впроваджена Національним банком України 22.11.2004 року після завершення проведення пілотного проекту.

З упровадженням НСМЕП громадяни України матимуть змогу оплачувати товари і послуги у безготівковій формі за допомогою смарт-карток, а також зберігати і накопичувати заощадження у банках на поточних і карткових рахунках. Таким чином, можна очікувати не лише значного розширення можливостей банківської системи України завдяки додатковому залученню коштів населення, а й забезпечення завдяки роботі НСМЕП додаткових прибутків громадян у вигляді відсотків за залишком на їхніх банківських рахунках. Окрім того, технологією НСМЕП передбачено також широке застосування платіжних карток юридичними особами - корпоративні та бізнес-картки.

Національний банк вважає створення НСМЕП завершальною стадією у побудові системи електронних платежів в Україні. НСМЕП за своєю масштабністю, складністю та обсягом витрат на створення, запровадження і експлуатацію значно перевищує існуючу систему електронних платежів Національного банку України. Враховуючи світовий досвід, в Україні має бути емітовано не менше 10 мільйонів платіжних карток НСМЕП, функціонувати щонайменше 100 тис. точок обслуговування (платіжних терміналів у торгівлі, на транспорті, в сфері послуг, банківських терміналів та банкоматів в банках).

До спеціальних платіжних засобів НСМЕП відносяться: платіжні картки; мобільні платіжні інструменти [80].

У НСМЕП застосовуються платіжні картки з вбудованими чіп-модулями - смарт-картки. Смарт-картка, яка є носієм копії фінансової інформації в НСМЕП, на відміну від пластикової картки з магнітною смугою, найбільш повно задовольняє вимоги безпеки. На її базі створена високоефективна офф-лайнова технологія, тобто така, що не потребує оперативного зв'язку з банківським рахунком під час виконання платіжних операцій (це дуже важливо, враховуючи недостатньо високу якість вітчизняних каналів зв'язку) і яка значно зменшує експлуатаційні витрати. За рахунок цього участь в НСМЕП може брати населення України з малими доходами (пенсіонери, студенти, школярі тощо), а швидкість обслуговування набагато більша, ніж при розрахунках готівкою та операціях картками з магнітною смугою.

У НСМЕП використовуються платiжнi картки з платiжними iнструментами, як електронний гаманець та електронний чек. Застосування електронного гаманця економічно доцільне навіть при розрахунках малими сумами (від кількох копійок). Електронний чек орієнтований на застосування при середніх та значних за сумою платежах (від кількох до тисяч гривень).

З метою підготовки до широкого впровадження НСМЕП у сфері торгівлі та послуг Національний банк разом із суб'єктами господарювання - розробниками програмних і технічних засобів провели роботи за такими напрямами: виробництво карток і термінального обладнання НСМЕП в Україні; виробництво банкоматів в Україні; розроблення та впровадження технології платежів через мережу Інтернет; розширення функцій впроваджених програмно-технічних засобів; запровадження безготівкових розрахунків і операцій за платіжними картками НСМЕП у підрозділах Українського державного підприємства поштового зв'язку «Укрпошта» (далі - УДППЗ «Укрпошта»).

За допомогою платіжних карток НСМЕП їх держателі на сьогодні можуть здійснювати: безготівкові розрахунки за товари та послуги на підприємствах торгівлі та сфери послуг; розрахунки за комунальні послуги, кабельне телебачення, Інтернет-послуги, квитки державних лотерей України, скретч-картки операторів мобільного зв'язку тощо через мережу Інтернет; безготівкову оплату вартості залізничних квитків через систему «Експрес»; Інтернет-перекази за відповідною адресою з доставкою коштів через УДППЗ «Укрпошта» на території України; адресні перекази на рахунки юридичних та фізичних осіб; отримання готівки з платіжної картки або карткового рахунку.

Економічний ефект від впровадження національної системи масових електронних платежів найбільш суттєвий прояв знаходить, перш за все, у прискоренні розрахунків, зменшенні обсягів готівки в обігу, зниженні дебіторської заборгованості та витрат на обслуговування клієнтів, підвищенні швидкості обігу грошей, упорядкуванні процесу кредитування, підвищенні рівня контролю за фінансовими потоками.

Мережа обслуговування карток НСМЕП налічувала понад 2,4 тис. одиниць термінального обладнання, загальні обороти НСМЕП становили понад 21 млрд. грн., у тому числі міжбанківські обороти - понад 229 млн. грн.

2010 рік став шостим роком Національної системи масових електронних платежів. За цей час НСМЕП довела свою технічну, технологічну, а також комерційну успішність. У цьому році продовжувалась робота щодо розвитку НСМЕП та впровадження інноваційних проектів і технологій банками та Платіжною організацією системи.

На цей час членами НСМЕП є 57 банків, які входять до групи найбільших банків за рейтингом Національного банку України подали заяви на вступ до НСМЕП.

Банками - членами НСМЕП емітовано в 2010 р. майже 239 тис. 317 карт і до кінця року загальна кількість карт НСМЕП досягла майже 2 млн 900 тис.

Станом на 4 січня 2011 року, до НСМЕП входить 57 членів (у тому числі Національний банк України і «Укрпошта») і 7 учасників.

За даними прес-служби НБУ [77], кількість платіжних карток у системі безперервно зростає. Протягом 2010 року вона збільшилась на 80% і досягла рекордного рівня.

Свідченням зростання завантаження системи є постійне збільшення оборотів НСМЕП. Річні обороти НСМЕП за 2010 рік склав понад 25,9 млрд гривень. На кінець року наростаючі обороти НСМЕП перевищили відмітку 125,2 млрд.грн.

Таким чином, впровадження національної системи масових електронних платежів на Україні протягом років продемонструвало стрімку динаміку її поширення серед користувачів банківських послуг.

3.2 Шляхи вдосконалення національної системи електронних масових платежів

Узагальнюючи дані щодо визначення перспектив розвитку галузі, що вивчається [28., 38, 77, 80], основними шляхами вдосконалення національної системи електронних масових платежів визначено:

- забезпечення функціонального і технологічного розвитку НСМЕП;

- підвищення надійності та ефективності функціонування складових апаратно-програмного комплексу НСМЕП;

- розширення сфери застосування технологій і складових апаратно-програмного комплексу НСМЕП;

- забезпечення діяльності та розвитку організаційної структури НСМЕП;

- удосконалення та розвиток нормативно-правової бази НСМЕП.

Функціональний і технологічний розвиток НСМЕП забезпечується за рахунок розроблення й впровадження таких платіжних та інформаційних технологій: операції «розширений платіж» (у тому числі «адресний платіж»); операції з повернення клієнту відповідної суми коштів у разі його відмови від проведеної фінансової операції (операція «сторно»); роботи «групи банків» (з можливостями реалізації гнучкої системи комісійних); банківських процесингових центрів (на основі автоматизованої карткової системи з делегуванням інформаційних повноважень); операцій у мережі Інтернет (впровадження Інтернет-терміналів); впровадження картки НСМЕП нового покоління (з використанням сучасних чип-модулів та оновленої версії програмного забезпечення, подвійним інтерфейсом, нефінансовими додатками); впровадження специфікацій та інформаційних технологій, сумісних з міжнародними стандартами та специфікаціями міжнародних платіжних систем (EMV тощо).

Підвищення надійності та продуктивності функціонування складових апаратно-програмного комплексу НСМЕП забезпечується за рахунок впровадження: «кластерної архітектури» побудови процесингових центрів НСМЕП (реалізація функцій сервера авторизації та сервера додатків); реплікаційних схем «теплого резервування» (реалізація функцій сервера баз даних процесингових центрів НСМЕП); резервного головного процесингового центру НСМЕП і технології резервування роботи процесингових центрів Національного банку шляхом переключення головного процесингового центру на регіональний процесинговий центр і навпаки; системного резерву модулів безпеки; «одноключової» системи захисту інформації (без використання банківських ключів); апаратних модулів безпеки з новими функціями (у тому числі в частині забезпечення роботи з картками НСМЕП нового покоління, реалізації «одноключової» системи захисту інформації); програмних модулів безпеки.

Розширення сфери застосування технологій і складових апаратно-програмного комплексу НСМЕП забезпечується за рахунок використання нефінансових додатків «платіжної картки НСМЕП нового покоління» та реалізації таких супутніх проектів: «Транспортна картка» (з урахуванням соціальної складової); «Соціальна картка»; «Митна картка»; «Електронний паспорт»; «Картка страхувальника»; «Носій електронного цифрового підпису»; «Картка водія»; «Дисконтна картка» тощо.

Діяльність та розвиток організаційної структури НСМЕП забезпечуються за рахунок: залучення до роботи в НСМЕП нових банків; залучення до роботи в НСМЕП нових учасників (банківських процесингових центрів, еквайрингових компаній та технічних еквайрів); залучення до участі у виробництві карток НСМЕП нових підприємств, що мають відповідний сертифікат якості; участі Платіжної організації, членів та учасників НСМЕП у реалізації відповідних заходів державних програм, спрямованих на розвиток масових безготівкових розрахунків в Україні; створення умов для роботи банків у НСМЕП за різними моделями (емітент з делегуванням інформаційних повноважень, еквайр з делегуванням інформаційних повноважень тощо); внесення змін до структури підрозділів Національного банку, які забезпечують діяльність НСМЕП (у разі потреби); визначення маркетингової політики НСМЕП і забезпечення її проведення; забезпечення інформаційної підтримки та пропагування НСМЕП.

Удосконалення та розвиток нормативно-правової бази НСМЕП забезпечується шляхом: створення та ведення реєстру нормативних, методичних, технологічних та організаційних документів НСМЕП; розроблення методичних і технологічних документів, які забезпечують функціонування НСМЕП; розроблення нормативних документів для забезпечення реалізації супутніх проектів; стандартизації та розроблення інтерфейсів; розроблення нормативно-правових і технічних документів для забезпечення виготовлення суміщених платіжних терміналів, поєднаних з реєстраторами розрахункових операцій; розроблення специфікацій для реалізації супутніх проектів (транспортних, соціальних тощо).

Висновки

1. Показано, що сучасний етап розвитку банківського сектора потребує вдосконалення національної електронної платіжної системи, яке ми вбачаємо у розвитку національної системи масових електронних платежів, впровадження якої в промислову експлуатацію ще тільки розпочинається. Ці обставини актуалізують проблему дослідження перспектив розвитку національної електронної платіжної системи.

2. Уточнено сутність поняття «платіжної системи» як системи механізмів, що призначені для переказу грошових коштів між суб'єктами господарювання з метою розрахунку за зобов'язаннями. Провідна роль платіжної системи в сучасній економіці обумовлена її особливим статусом як необхідного елементу фінансової інфраструктури, інструменту ефективного управління економікою та засобу підвищення економічної ефективності.

3. Розкрито, що на сьогодні в Україні створена ефективна національна система електронних платежів, яка базується на повністю безпаперовій технології, має нормативно-правове, науково-практичне обґрунтування. Система складається з таких компонентів: системи електронних платежів; систем автоматизації роботи банків; внутрішньобанківських платіжних систем; систем «клієнт-банк».

Застосування національної системи електронних платежів дозволило прискорити здійснення розрахунків та обігу коштів, зменшити документообіг, знизити вірогідності фальсифікації міжбанківських розрахункових документів, посилити контроль за станом грошової маси в державі, знизити збитки держави та підприємців від низької швидкості виконання розрахунків та використання підроблених платіжних документів; підвищити можливості комерційних банків і Національного банку України контролювати здійснення платежів.

Одним з компонентів системи, що знаходиться у стані впровадження є національна система масових електронних платежів, яка являється внутрішньодержавною банківською багатоемітентною платіжною системою масових платежів, де розрахунки за товари та послуги, одержання готівки та інші операції здійснюються за допомогою платіжних смарт-карток за технологією, що розроблена Національним банком України.

4. Викладено нормативно-правові основи функціонування національної системи масових електронних платежів, які базуються на законах «Про Національний банк України» (№2922-ІІІ), «Про платіжні системи та переказ грошей в Україні» (№2346 - III), Постановах НБУ «Про затвердження Правил Національної системи масових електронних платежів» (№620 вiд 10.12.2004), «Про затвердження Програми розвитку Національної системи масових електронних платежів на 2006-2008 роки (№121 від 30.03.2006) та іншими документах. платіжний кредитовий кошти дебетовий

5. Доведено під час аналізу організаційної структури та порядку обліку банківських операцій у системі НСМЕП, що вона являє собою функціонально повний набір апаратних, програмних і організаційних засобів, які у сукупності забезпечують керування інтелектуальними мікропроцесорними картками, терміналами, банкоматами, інкасацію транзакцій, процесинг, кліринг, інтерфейс та інтеграцію з банківськими системами та системою електронних платежів України.

5. Виявлено в результаті аналізу стану впровадження в промислову експлуатацію національної системи масових електронних платежів на Україні, що протягом 3 років відбулося її стрімке поширення серед користувачів банківських послуг, що наближає її до здобуття соціально-орієнтованого та загальнодержавного значення.

6. Визначено ряд проблем, що потребують подальшого розв'язання, а саме: необхідність збільшення частки безготівкових розрахунків з використанням платіжних карток порівняно з розрахунками готівкою; підвищення рівня безпеки застосування платіжних карток; збільшення інвестиційних можливостей банківської системи шляхом залучення коштів населення на банківські рахунки; зменшення суспільних витрат на підтримку готівкового грошового обігу.

Розгляд та аналіз викладених вище питань зумовив необхідність пошуку шляхів вдосконалення досліджуваного процесу. Автором проаналізовано існуючи пропозиції щодо цього питання та систематизовано у наступних напрямках: забезпечення функціонального і технологічного розвитку НСМЕП; підвищення надійності та ефективності функціонування складових апаратно-програмного комплексу НСМЕП; розширення сфери застосування технологій і складових апаратно-програмного комплексу НСМЕП; забезпечення діяльності та розвитку організаційної структури НСМЕП; удосконалення та розвиток нормативно-правової бази НСМЕП.

Список використаної літератури

1. Конституція України. Прийнята на п'ятій сесії Верховної Ради України 28 червня 1996 року, №254/96-ВР.

2. Закон України «Про електронні документи та електронний документообіг» від 22.05.2003 р. №851-IV.

3. Закон України «Про банки і банківську діяльність» від 7 грудня 2000 р. №2121-ІІІ (із змінами та доповненнями Законом України від 20 вересня 2001 р. №2740-ІІІ).

4. Закон України «Про захист інформації в автоматизованих системах». // Відомості Верховної Ради (ВВР), 1994, №31, ст. 286.

5. Закон України «Про Національний банк України» (Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України за станом на 10 січня 2002 року №2922-ІІІ).

6. Закон України «Про платіжні системи та переказ грошей в Україні» від 05.04.2001 р. №2346-III.

7. Інструкція №7 «Про безготівкові розрахунки в господарському обороті України»: Постанова Правління НБУ // Галицькі Контракти. - 1996. - №41. - С. 44-48; 1997. - №23-24. - С. 173-189.

8. Інструкція про порядок регулювання діяльності банків в Україні затверджена Постановою Національного Банку України №368 від 28.08.2001.

9. Постанова Національного Банку України «Про затвердження Інструкції про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті» №22 від 21.01.2004.

10. Постанова НБУ «Про затвердження Правил організації бухгалтерської та статистичної звітності в банках України» від 29.03.96 р. №80.

11. Постанова НБУ «Про затвердження Правил Національної системи масових електронних платежів» №620 вiд 10.12.2004.

12. Постанова НБУ «Про затвердження Програми розвитку Національної системи масових електронних платежів на 2009-2010 роки №121 від 30.03.2009

13. Постанова правління НБУ «Про затвердження Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням» №367 від 27.08.2001.

14. Постанова правління НБУ «Про затвердження Правил бухгалтерського обліку операцій із використанням платіжних карток у банках України» №524 від 17.12.2001.

15. Постанова правління НБУ «Про організацію розрахунків за банківськими платіжними картками» №135 від 23.03.99.

16. Адамик Б.П. Банківські електронні послуги: Навч. посібник. - Т.: Карт-бланш, 2005. - 95 с.

17. Азаров М. Регіональна система масових електронних платежів // Вісник НБУ. - 1998. - №11. - С. 49.

18. Аналіз діяльності комерційного банку. / За ред. Ф.Ф. Бутинця та ін. - Житомир: ПП «Рута», 2001

19. Андрушків Т. І. Роль банків у розвитку фінансового ринку України: Автореф. дис. канд. екон. наук: 08.04.01 / Київський національний економічний ун-т. - К., 2001. - 20 с.

20. Барановський О. Банківська система України: сьогодні і завтра // Дзеркало тижня. -2003. - №14 (439).

21. Бондарович Г.Г. Национальная система массовых электронных платежей. Ч. 2. Сценарий операций и безопасность системы // Банковские технологии. - 1996. - №2. - С 4-10.

22. Вавилов А.В. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем / А.В. Вавилов, И.И. Ильин. - М.: Европеум-пресс, 1999. - 128 с.

23. Васильченко З.М. Трансформація діяльності комерційних банків в економіці держави: Автореф. дис… д-ра екон. наук: 08.04.01 / Київський національний ун-т ім. Тараса Шевченка. - К., 2006. - 32 с.

24. Васильченко З.М. Розрахунки платіжними картками в Україні: стан, проблеми та перспективи / З.М. Васильченко, А.В. Демченко // Фінанси України. - 1998. - №10. - С. 74-83.

25. Вітлінський В.В., Верченко П.І. Аналіз, моделювання та управління економічним ризиком. - К.: КНЕУ, 2000. - 292 с.

26. Гальчинский А.С. Монетарная составляющая стратегии экономического развития // Экономика Украины. - 2002. - №7. - С. 4-9.

27. Доценко О.С. Статистичний аналіз діяльності банків України: автореф. дис… канд. екон. наук: 08.00.10 / Державна академія статистики, обліку та аудиту Держкомстату України. - К., 2007. - 20 с.

28. Дубілет О. Перспективи розвитку карткових продуктів // Вісник НБУ. -2003. - №9 - С. 11-13.

29. Енциклопедія банківської справи України /під ред. В.С. Стельмаха. - К.: Молодь, 2001. - 680 с.

30. Євтух О. Розвиток банківської системи в умовах нової економіки // Вісник НБУ. -2003. - №7.

31. Єрохіна Н.А. Електронні гроші в платіжній системі держави // Фінанси України. - 2002. - №3. - С. 134-139.

32. Забродина Т. Национальная платежная система как закономерный этап развития рынка банковских карт // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2006. - №7. - C.33-37.

33. Коваленко В.В., Терехов Є.М. Карткові платіжні інструменти та сучасні тенденції розвитку грошово-кредитного ринку України // Вісник Української академії банківської справи. ? 2002. ? №1 (12) - С. 64-68

35. Ковбасюк М.Р. Економічний аналіз діяльності комерційних банків і підприємств. / Навчальний посібник. - К: Видавничий дім «Скарби», 2001. - 336 с.

37. Колодізєв О. Становлення банківської системи України: минуле, світовий досвід, проблеми реформування. // Банківська справа. К. 2000. №2, с. 28-29.

38. Коробкіна С. Безготівкові розрахунки та шляхи вдосконалення їх // Банківська справа. - 2010. - №1. - С. 49

39. Кравець В.М. Перспективи здійснення безготівкових розрахунків // Банківська справа. - 2010. - №6. - С. 3-8.

40. Кравець В.М. Розробка та впровадження національної системи масових електронних платежів: Автореф. дис… канд. екон. наук: 08.04.01 / Українська академія банківської справи. - Суми, 1999. - 17с

41. Кредісов А. І., Вергун В.А., Клочко В.П., Березовенко С.М., Волошин В.В. Фінансовий сектор ринкової та транзитивної економік: Навч. посібник - К.: Знання України, 2004. - 351 с.

42. Крухмаль О.В. Оцінка фінансової стійкості банків: інформаційне і методичне забезпечення: автореф. дис… канд. екон. наук: 08.00.08 / Державний вищий навчальний заклад «Українська академія банківської справи Національного банку України». - Суми, 2007. - 20 с.

43. Крюкова С. Технология овердрафтного кредитования по пластиковым карточкам // Банковские технологии. - 2000. - №7-8. - С. 52-57.

44. Лапко Н. Функціонування Національної системи масових електронних платежів в Україні // Инвестгазета. - 2005. - №14. - C.33-34.

Размещено на Allbest.ru