Кредитная политика коммерческого банка: её направления и содержание

Размещено на http://www.allbest.ru/

КУРСОВАЯ РАБОТА

Тема «Кредитная политика коммерческого банка: её направления и содержание»

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Глава I. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

1.1 Сущность кредитной политики коммерческого банка

1.2 Факторы, функции кредитной политики коммерческого банка

1.3 Характеристика функциональных форм кредитной политики

Глава II. ОЦЕНКА КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ НА ПРИМЕРЕ ОАО «ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК»

2.1 Характеристика кредитной деятельности

2.2 Кредитный портфель

2.3 Кредитный риск в деятельности банка и методы управления им

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Современный коммерческий банк представляет собой универсальную кредитную организацию, предоставляющую клиентам огромный спектр услуг. В начале своего возникновения и развития коммерческие банки выполняли лишь традиционные для кредитной организации операции: привлечение депозитов, предоставление кредитов и осуществление расчетов. Но в настоящее время в условиях жесткой конкуренции банков и небанковских кредитных учреждений, коммерческий банк вынужден расширять диапазон выполняемых операций с целью получения достаточной для нормального функционирования прибыли.

Кредитная политика является внутренним документом банка, определяющим основные подходы к кредитованию и требования к заемщикам с учетом сложившейся текущей экономической ситуации. Кредитная политика выражает философию (общий подход, концепцию) кредитной деятельности банка, устанавливает стратегические основы кредитной деятельности. Политика не отвечает на вопрос «как?», решению данного вопроса посвящены инструкции и регламенты по кредитованию. Политика является общим руководством к действию в работе кредитной службы банка.

Актуальность данной темы заключается в том, что независимо от политического устройства общества любое государство стремится создать эффективную экономику, повысить качество экономических решений. Важная роль в этом принадлежит банкам, проводимой ими кредитной политике. Важнейшей экономической особенностью кредитной политики является то, что кредитная политика - это политика, связанная с движением кредита. В качестве одной из главных целей кредитной политики выступает высокодоходное размещение пассивов (в том числе привлеченных вкладов и депозитов) банка в кредитные продукты при одновременном поддержании определенного уровня качества кредитного портфеля банка.

Целью данной работы является рассмотрение кредитной политики коммерческого банка, её направлений, содержание, функции и факторы.

Исходя из цели, основными задачами курсовой работы являются:

· изучить теоретические положения кредитной политики коммерческого банка;

· провести оценку кредитной политики коммерческого банка.

Предметом исследования является кредитная деятельность коммерческого банка.

Объектом исследования является коммерческий банк.

банк коммерческий кредитный риск

ГЛАВА I КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

1.1 Понятие и сущность кредитной политики коммерческого банка

Основу организации работы банка по кредитованию составляют кредитная стратегия и кредитная политика.

Кредитная стратегия разрабатывается в рамках генеральной стратегии банка и означает конкретизацию миссии банка применительно к кредитному рынку. Определение кредитной стратегии обычно находится в компетенции совета директоров коммерческого банка.

Цель всех стратегических решений, принимаемых советом директоров, состоит в том, чтобы отобрать такие целевые рынки, виды кредитных продуктов, группы клиентов, отрасли промышленности и регионы страны, которые обеспечивали бы равновесие между уже освоенными банком сферами деятельности и новыми, сулящими дополнительные доходы, но связанными с рисками и необходимостью обеспечивать конкурентные преимущества перед другими банками. Кредитная стратегия включает также формирование процедур, которыми банк будет пользоваться для организации кредитного процесса и управления кредитными рисками, методов внутреннего контроля и определения полномочий руководящих органов банка и кредитных менеджеров. Эти процедуры и методы вырабатывает управленческий персонал банка, а затем они утверждаются советом директоров.

Контроль за реализацией выработанной кредитной стратегии, включая и контроль за соблюдением установленных процедур кредитного процесса, чаще всего возлагается на кредитный комитет.

Кредитная политика коммерческого банка -- определение приоритетов на кредитном рынке и целей кредитования. ⁽⁸⁾

Кредитная политика включает в себя конкретные цели и процедуры, которыми руководствуется кредитный комитет при выдаче кредитов и осуществлении контроля за кредитованием. Кредитная политика определяет тот уровень риска, который может взять на себя банк при запланированном уровне рентабельности.

При формировании кредитной политики банку следует тщательно проанализировать следующие факторы:

· достаточность собственного капитала - чем больше капитал, тем более длительные и рискованные кредиты может предоставить банк;

· качество систем оценки рискованности и прибыльности различных видов кредитов;

· стабильность депозитов;

· состояние экономики страны в целом, денежно-кредитную и фискальную политику правительства, сокращающую или расширяющую кредитные возможности банков;

· квалификацию и опыт банковского персонала, от которого зависят разнообразия направлений и эффективность кредитной деятельности банка ⁽²⁾

Банк в процессе своего функционирования стремится достичь следующих целей:

· максимизации стоимости капитала;

· максимизации прибыли;

· максимизации доходов акционеров;

· роста рыночной стоимости акций.

Именно для достижения поставленных целей каждый банк разрабатывает свою стратегию. Применительно к банку стратегия - это концепция долгосрочного развития, определяющая сферу, средства и форму деятельности, систему взаимоотношений внутри организации, основанные на позиции банка и направленные на достижение конкурентного производства.

Банки, имеющие сложную организационную структуру и разветвлённую филиальную сеть, не могут ограничиваться единой стратегией, удовлетворяющей все уровни их организации, а создают пирамиду взаимоувязанных стратегий: сводная стратегия банка - региональная стратегия - стратегия филиала - конкретная стратегия продаж. В такой пирамиде каждая стратегия низшего уровня опирается на уже разработанную стратегию высшего уровня, так что конкретные действия, предусмотренные в сводной стратегии банка, будут рассматриваться как задачи региональной стратегии. Последний уровень - конкретная стратегия продаж - направлен на достижение вполне определённых целей по каждому виду банковских услуг. Правильно разработанная и чётко сформулированная стратегия является основой проведения согласованных действий всех подразделений банка. Разработанная и принятая к реализации стратегия должна периодически анализироваться банком на предмет соответствия целям и конкретным практическим задачам банка, чтобы была возможность отслеживать её эффективность. ⁽⁸⁾

1.2 Факторы, функции кредитной политики коммерческого банка

Банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов:

1. Макроэкономические:

· общее состояние экономики страны;

· денежно-кредитная политика ЦБ;

· финансовая политика правительства.

2. Отраслевые и региональные:

· состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком;

· состав клиентов, их потребность в кредите;

· наличие банков-конкурентов.

3. Внутрибанковские:

· величина собственных средств (капитала) банка;

· структура пассивов;

· способности и опыт персонала. ⁽⁹⁾

К функциям коммерческого банка относятся:

1. Коммерческая функция заключается в получении банком прибыли от проведения различных операций, в частности, кредитных.

2. Стимулирующая функция заключается в стимулировании аккумуляции временно свободных денежных средств в банки и их рациональное использование. Стимулом для клиента банка воздержаться на определенный срок от текущего потребления является возможность получить дополнительный доход на средства, помещенные в банк на депозит, а возможность получить в банке ссуду имеет важное значение для покрытия временной потребности в дополнительных средствах, при этом стимулом для погашения задолженности в максимально короткие сроки является необходимость уплаты процентов банку за пользование ссудой. Для банка стимулирующая функция кредитной политики проявляется в том, что банки стремятся привлечь наиболее дешевые ресурсы на рынке на относительно длительный срок и разместить их с максимальной выгодой.

3. Контрольная функция проявляется в том, что кредитная политика позволяет контролировать процесс привлечения и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике конкретного банка.

4. Специфическая функция кредитной политики всего одна, но очень важная. Это функция оптимизации кредитного процесса. Действие данной функции направлено на достижение цели банковской политики. ⁽¹¹⁾

1.3 Характеристика функциональных форм кредитной политики

Сущность кредита выражается не только в функциях, но и в его формах. Исторически сложились следующие формы кредита:

1. Банковский кредит - это кредит, предоставляемый банками и другими денежными субъектами заемщикам в виде денежных ссуд. Это наиболее распространенная форма кредитных отношений. Именно банки чаще всего предоставляют ссуды хозяйствующим субъектам, которые временно нуждаются в финансовой помощи. Банковский кредит имеет свои особенности:

· его источник - привлеченный капитал, т.е. полученный за счет средств банковских клиентов;

· банк ссужает временно свободные денежные средства хозяйствующих субъектов, помещенные на счетах в банке;

· банк предоставляет не просто денежные средства, а денежный капитал, который, совершив кругообращение в процессе производства, возвращается с приращением.

2. Государственный кредит - участие в кредитных отношениях государства в лице его органов власти различных уровней в качестве кредитора или заемщика. Будучи кредитором, государство через центральный банк или казначейскую систему осуществляет кредитование:

· приоритетных отраслей, региональных или местных органов, испытывающих необходимость в финансовых ресурсах при невозможности бюджетного финансирования со стороны коммерческих банков;

· коммерческих банков и других кредитных учреждений.

3. Международный кредит - предоставляется государством (его банками, фирмами и др. юридическими и физическими лицами) одной страны правительствам, банкам, фирмам других стран.

4. Коммерческий (товарный) кредит - это кредит, предоставляемый продавцами покупателям в виде продажи товаров в рассрочку, с отсроченным платежом (продажа в кредит). Предприятие-покупатель представляет вексель.

5. Потребительский кредит используется при целевом кредитовании физических лиц в товарной или денежной формах. Под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

6. Межхозяйственный кредит -- при данном кредите субъектами кредитных отношений выступают различные предприятия и организации, предоставляющие денежные средства друг другу на условиях возвратности.

7. Межбанковский кредит -- кредит, сторонами сделки которого являются банки; выдается коммерческим банкам Центральным Банком и друг другу. ^{(5), (12)}



ГЛАВА II ОЦЕНКА КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА НА ПРИМЕРЕ ОАО «ХАНТЫ - МАНСИЙСКИЙ БАНК»

2.1 Характеристика кредитной деятельности

Банковский кредит является одной из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает передача денежных средств. Он предоставляется специализированными кредитными организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. В роли заемщика могут выступать юридические лица, органы государственной или местной власти. Кредитные отношения оформляются кредитным договором или кредитным соглашением.⁽¹⁾ Доход по банковскому кредиту поступает в виде банковского процента. Процентные ставки, под которые предоставляются кредитные продукты банка, зависят от финансового состояния заемщика, ликвидности залога, предлагаемого в обеспечение по кредиту, срока и валюты кредитования, кредитной истории. На сайте Ханты-Мансийского Банка можно ознакомиться с видами кредитования и их условиями:

· Ипотечное кредитование (Приложение 1);

· Потребительское кредитование (Приложение 2);

· Автокредитование (Приложение 3).

Кредитные ресурсы Банка состоят из:

· собственных средств (за исключением стоимости приобретённых им основных фондов, вложений в доли участия в уставном капитале банков, других юридических лиц и иных иммобилизованных средств);

· средств юридических лиц, находящихся на счетах в Банке, в том числе привлеченных в виде срочных вкладов (депозитов), вкладов граждан, привлекаемых на определенный срок и до востребования;

· кредитов других банков;

· других привлеченных средств.

В качестве ресурсов кредитования может также использоваться нераспределенная в течение года прибыль Банка.

Основные направления кредитной политики Банка определяются Правлением Банка в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Центрально Банка Российской Федерации, локальными нормативными актами Банка.

Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или пролонгации) осуществляет Кредитный комитет Банка - постоянный внеструктурный рабочий орган Банка, действующий в соответствии с Положением о Кредитном комитете. ⁽⁶⁾

2.2 Кредитный портфель

Одним из наиболее важных элементов деятельности коммерческого банка является формирование кредитного портфеля. Кредитный портфель - набор ссуд, дифференцированных с учетом риска и уровня доходности.

В структуре баланса банка кредитный портфель рассматривается как единое целое и составляет часть активов банка, которая имеет свой уровень доходности, а, следовательно, и соответствующий уровень риска.

Уровень доходности кредитного портфеля коммерческого банка зависит от его объема и структуры, а также от уровня процентных ставок по отдельно взятому кредиту. Объем и структура кредитного портфеля конкретного коммерческого банка определяется рядом факторов. В качестве основных выделим следующие факторы:

1. Специфика сектора рынка, обслуживаемого банком. Влияние этого фактора на объем и структуру кредитного портфеля определяется кредитной спецификой коммерческого банка на определенных отраслях экономики, видах предоставляемых кредитов и заемщиков;

2. Размер капитала банка. Этот фактор определяет, прежде всего, предельную сумму кредита (т.е. является лимитирующим фактором), предоставляемого отдельному заемщику, и банк как оптового или розничного кредитора;

3. Правила регулирования банковской деятельности. Этим фактором определяется установление нормативов кредитного риска, ограничение и/или запрет на предоставление некоторых видов кредитов. Степень влияния этого фактора в основном определяется законодательным путем, утверждением инструкций и обязательных нормативов банковской деятельности;

4. Ожидаемый доход банка от кредитных операций. Этот фактор предусматривает использование банком тех видов кредитования, которые могут обеспечить, либо обеспечивают наибольший уровень доходности для банка;

5. Уровень доходности других направлений размещения средств. Так, при равных условиях доходности различных видов активов коммерческого банка преимущество отдаётся наименее рисковым направлениям размещения средств, хотя они и являются менее доходными, по сравнению с более рисковыми операциями. ⁽¹³⁾

Кредитный портфель Ханты - Мансийского Банка физических лиц в течение 2011 года увеличился на 16 752 млн. рублей и составил на 01.01.2012 - 40,8 млрд. рублей. Изменения и темпы прироста кредитного портфеля физических лиц представлены в таблице2.2.1.

Таблица 2.2.1

Темпы прироста кредитного портфеля физических лиц за 2011 год

Отчетная дата	01.01.11	01.04.11	01.07.11	01.10.11	01.01.12	Итого за год
Кредитный портфель, млн. рублей	24 097	27 329	33 769	37 991	40 849
Прирост/ уменьшение за квартал, млн. рублей	-	3 232	6 440	4 222	2 858	16 752
Темп прироста, %	-	113,41%	123,57%	112,50%	107,52%	149,47%



В Таблице 2.2.2 представлена информация об изменении кредитного портфеля физических лиц за 2011 год в разрезе филиалов Банка.

Таблица .2.2.2

Динамика кредитного портфеля на 01.01.2012 в разрезе филиалов Банка

Филиал	Объем ссудной задолженности, тыс. руб.	Прирост/снижение за 2011 г.
	01.01.2011	01.01.2012
г. Нижневартовск	6 096 917	9 723 821	3 626 904
г. Ханты-Мансийск	2 752 455	5 913 386	3 160 931
г. Сургут	3 424 322	5 136 104	1 711 781

Информация о структуре кредитного портфеля в разрезе видов кредитования по состоянию на 01.01.2012 представлена в таблице 2.2.3.

Таблица 2.2.3.

Структура кредитного портфеля на 01.01.2012 в разрезе видов кредитования

Кредитный продукт	01.01.2011	01.01.2012	Уд. вес на 01.01.2012	Прирост/снижение 2011 г.
Потребительские кредиты	7 899 445	18 185 569	44,5%	10 286 124
Ипотечные кредиты	13 442 758	18 779 220	46,0%	5 336 462
Кредиты на приобретение транспортных средств	1 880 386	2 840 383	7,0%	959 998
Кредитные карты	874 164	1 043 898	2,6%	169 734
ИТОГО:	24 096 753	40 849 071	100,0%	16 752 318

Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам, за 2011 год увеличилась на 19,0 млн. рублей, удельный вес просроченной задолженности в структуре ссудной задолженности на 01.01.2012 составляет 0,9 %.

Планы по кредитованию выполнены на 119 % (перевыполнение - 6,6 млрд. рублей), в т.ч. по потребительским кредитам выполнение планов составило 171 % (перевыполнение - 7,6 млрд. рублей), по ипотечному кредитованию - 101 % (перевыполнение - 195 млн. рублей), по автокредитам - 86 % (невыполнение - 476 млн. рублей).⁽¹⁶⁾

2.3 Кредитный риск в деятельности банка и методы управления им

Банк является универсальным банком, осуществляющим широкий спектр банковских операций. В связи с этим, Банку присущи все виды банковских рисков.

Основные риски деятельности Банка:

· кредитный риск;

· операционный риск;

· риск ликвидности;

· рыночный риск.

Кредитный риск определяется Банком как риск возникновения убытков вследствие неисполнения (либо несвоевременного и неполного исполнения) контрагентом финансовых обязательств перед Банком в соответствии с условиями договора.

Кредитный риск имеет наибольший вес среди рисков, принимаемых Банком в процессе осуществления банковской деятельности, что связано со значительной долей активов, несущих кредитный риск в совокупных активах Банка.

Кредитный риск ограничивается путем введения:

· процедуры принятия решений, предусматривающей дополнительный контроль со стороны служб Банка;

· системы лимитов, предусматривающей установление предельных объемов по видам заемщиков и видам портфелей;

· процедур мониторинга с целью раннего обнаружения потенциально проблемной задолженности и устранению развития негативных тенденций;

· системы показателей концентрации кредитного портфеля;

· установлением критического уровня потерь по групповым кредитам и контроля за состоянием уровня кредитного риска.

Риск ликвидности - риск возникновения убытков вследствие неспособности Банка обеспечить исполнение своих обязательств в полном объеме возникает в результате несбалансированности финансовых активов и обязательств Банка. В Банке внедрена методика управления риском ликвидности, в соответствии с которой постоянно осуществляется контроль соответствия необходимого объема ликвидных активов.

Система управления риском ликвидности предусматривает:

· расчет достаточности ликвидных активов;

· расчет необходимого объема ликвидных активов для выполнения Банком обязательств в условиях криза в рамках стресс-тестирования (проводится на постоянной основе);

· комплекс мероприятий в случае значительного оттока пассивов в результате форс-мажорных обстоятельств.

В 2011 году требования к уровню риска ликвидности, установленные Банком России, Банком выполнялись и принимали следующие значения, которые представлены в Таблице 2.3.1:

Таблица 2.3.1

Дата	01.04.2011	01.07.2011	01.10.2011	01.01.2012
Норматив мгновенной ликвидности банка	Min 15%	48,03	48,79	58,13	49,09
Норматив текущей ликвидности банка	Min 50%	70,43	50,19	72,24	85,91
Норматив долгосрочной ликвидности банка	Max 120%	99,00	116,43	106,66	112,32

В анализируемом периоде Банк имел достаточный запас ликвидности.

При управлении рыночными рисками Банк руководствуется требованиями, установленными нормативными актами Банка России, а также использует внутренние модели оценки рыночного риска с учетом рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору. Рыночный риск включает в себя фондовый риск, валютный и процентный риски.

Фондовый риск присущ деятельности Банка и представляет собой риск снижения доходов или получения убытков вследствие неблагоприятного изменения рыночных котировок ценных бумаг, связанных как с эмитентами ценных бумаг, так и с общими колебаниями рыночных цен на финансовые инструменты.

Банк принимает на себя риски, связанные с неблагоприятными колебаниями курсов валют (валютный риск). В начале 2011 года наблюдалась общая тенденция к снижению доллара. Вслед за мировым рынком американская валюта дешевела и на российском валютном рынке.

После августовских событий на фоне ухудшения ситуации в Европе и снижения склонности инвесторов к риску доллар начал расти на российском валютном рынке. В четвертом квартале 2011 года доллар достиг максимума по сравнению с предыдущими тремя кварталами. Основными причинами снижения рубля является понижение цен на нефть и отток капитала из России.

Система управления рисками Банка позволяет поддерживать уровень валютного риска на безопасном уровне.

Банк принимает на себя риски, связанные с неблагоприятным влиянием колебаний процентных ставок (процентный риск). На уровень процентного риска оказывает влияние значительное число факторов, таких как структура активов/пассивов Банка (по объему и срокам), чувствительность активов и обязательств к колебаниям рыночной конъюнктуры, уровень рыночных процентных ставок, уровень инфляции.

Контроль за уровнем процентного риска осуществляется по результатам анализа соответствия балансовым данных установленным плановым заданиям по активам и пассивам. В рамках стресс-тестирования реализован подход расчета возможных потерь, исходя из чувствительности к изменению процентных ставок. Кроме того, в целях управления процентным риском осуществляется постоянный мониторинг рынка заемного капитала.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 8,00 %. Снижение ставки 25 декабря 2011 года составило 0,25 %. Решение было принято с учетом оценки инфляционных рисков и рисков устойчивости экономического роста, в том числе обусловленных сохранением неопределенности развития внешнеэкономической ситуации.

Предыдущая ставка рефинансирования в размере 8,25 % действовала с 3 мая по 25 декабря 2011 года.

Процентный риск является существенным для Банка. Вместе с тем, благодаря системе управления рисками Банка уровень процентного риска не превышает безопасных значений.

С целью идентификации, измерения и оценки операционного риска в Банке используются методики направленные на постановку наблюдения за операционным риском и контроля за его уровнем. Используются методики снижения операционного риска. Банк использует систему централизованного информирования о сбоях производственного процесса и осуществляет управление операционным риском путем проведения корректирующих мероприятий в случае сбоев.

Оценка и ограничение операционного риска Банком осуществляется посредством следующего:

· изучения тематических и комплексных проверок с целью оценки риска потерь, связанного с ошибками в процессах проведения операций и расчетов по ним, их учета, отчетности;

· анализа случаев превышения должностных полномочий и оценки системы внутреннего контроля в проверяемых подразделениях, данной Управлением внутреннего контроля Банка по результатам проверок;

· предварительной оценки (наличия процедуры предварительной оценки со стороны подразделения не ответственного за осуществление операционной деятельности) локальных нормативных актов Банка, ограничивающих операционные риски, регламентирующих процессы, процедуры на предмет наличия и достаточности контрольных механизмов;

· оценки принятой системы разделения полномочий и обязанностей и т.п.;

· оценки полученной информации по сбоям в операционном процессе;

· путем рекомендаций для Управления внутреннего контроля Банка в части осуществления или планирования проверок; выполнения требований законодательства Российской Федерации, Банка России, внутрибанковских документов;

· подготовки руководителями подразделений документов по ограничению операционного риска, создания контрольной среды.⁽¹⁶⁾

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основании проведенного в работе исследования по теме «Кредитная политика коммерческого банка» можно сделать следующие выводы. Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в банковской деятельности. Кредитные операции выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. Для осуществления эффективной деятельности все формы и методы управления кредитными операциями должны быть взаимосвязанными и составлять единую систему управления. В деятельности Ханты - Мансийского Банка кредитование относится к приоритетным операциям, и в процессе своей деятельности постоянно развивает его инструментарий и интенсивно укрепляет методологическую базу. Кредитная политика Банка строится на основе соблюдения таких общепринятых принципов кредитования как срочность, возвратность, платность и обеспеченность.

Прирост кредитного портфеля ОАО «Ханты-Мансийский банк» (с учетом межбанковского кредитования) физических лиц в течение 2011 года увеличился на 16 752 млн. рублей и составил на 01.01.2012 - 40,8 млрд. рублей. Портфель юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, по состоянию на 01.01.2012 составил 22,6 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 01.01.2011 на 4,0 млрд. рублей или 21,7 %.

Оценив уровень прироста резервов под обесценение и уровень прироста кредитного портфеля (который растет более высокими темпами нежели резервы), можно сделать вывод о высоком качестве кредитного портфеля. На сегодняшний день с одной стороны сформирована устойчивая ресурсная база для кредитования промышленности и граждан. С другой стороны банком проведена существенная работа для диверсификации кредитного портфеля, как по отраслям, так и по секторам экономики. Это сделано за счет предложения новых видов кредитных продуктов, улучшения условий обслуживания, успешного конкурирования по параметру стоимости кредитных ресурсов для заемщиков.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Положение о кредитовании юридических и физических лиц от 29.12.2006 №13

2. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П.: Банковское дело: организация деятельности коммерческого банка, Москва, Высшее образование, 2008, Глава 6, 6.3, стр.173

3. Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая Банковское дело: организация деятельности коммерческого банка, Москва, Высшее образование, 2008, Глава 6, 6.3, стр. 175

4. Глушкова Н.Б., Банковское дело. (Учебное пособие) , 2005 г. - стр.131

5. Под ред Костериной Т.М., Банковское дело: Учебник , 2008.- 90 с.

6. Под ред. О.И. Лаврушина, Управление деятельностью коммерческого банка., 2005 - 688с.

7. Д.А. Шевчук: Основы банковского дела: конспект лекций, Ростов-на-Дону «Феникс»2007 г., стр.99

ПРИЛОЖЕНИЕ

Ипотечное кредитование
Программы	Первоначальный взнос, %	Ставка, %	Срок	Размер кредита, т.р.
Быстрая ипотека (вторичный рынок)	от 20 (включая МСК/субсидию)*	от 9,5	3-30 лет	300 - 10 000
Новостройка (первичный рынок)	от 20 (включая МСК)*	от 9,5	3-30 лет	300 - 8 000
Новостройка без ограничений (первичный рынок)	от 10 (включая МСК/субсидию)*	от 9,5	3-30 лет	300 - 10 000
Стандарт (вторичный рынок)	от 10**	от 9,5	3-30 лет	300 - 9 000
Кредит на оплату первоначального взноса	-	от 14,50	1-7 лет	100 т.р. - не более 20 % от стоимости квартиры

Потребительское кредитование
Программы	Обеспечение	Ставка, %	Срок	Размер кредита, т.р.
Дружеский	поручительство физ. лица	от 16,5	до 7 лет	от 50 т.р.
Отпускной	без обеспечения	от 16,5	до 12 месяцев	от 50 т.р.
Овердрафт	без обеспечения	от 14,5	срок действия карты	100% от среднемесячной зарплаты
Для своих	без обеспечения	от 12	до 7 лет	от 50 т.р.
Простое решение	без обеспечения	от 19,9	60 месяцев	от 30 т.р.

Размещено на Allbest.ru

...