Банковский кредит на потребительские нужды

Размещено на http://www.allbest.ru/

2

Содержание

1. Банковский кредит на потребительские нужды

2. Задание

Список использованной литературы

1. Банковский кредит на потребительские нужды

Потребительский кредит - кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т.п.), но и для прочих покупок (мобильных телефонов, бытовая техника и др.). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты.

Потребительский кредит отражает отношения между кредитором и заёмщиком по поводу кредитования конечного потребления. Потребительский кредит - средство удовлетворения потребительских нужд населения. Для населения кредит ускоряет получение определённых благ (товаров услуг), которые они могли бы приобрести только в будущем - при условии накопления суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг [5, с. 39].

Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. Ввиду вступившего в силу Федерального закона № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ» все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полнею информацию о всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Данный вид кредита выполняет следующие функции в экономике:

1) Стимулирует эффективность труда.

2) Расширяет рынок сбыта товаров.

3) Ускоряет реализацию товаров.

4) Увеличивает платёжеспособный спрос населения.

В странах с рыночной экономикой потребительский кредит, как удобная и выгодная форма обслуживания, применяется широко.

Как в настоящее время так и в 90-е годы субъектами кредитных отношений являются физические лица (заёмщики) и в роли кредиторов выступают банки, небанковские кредитно-финансовые организации. Между банком и населением может существовать посредник, например, торговая организация. Однако при этом содержание потребительского кредита не меняется.

Объектами кредитования являются затраты, связанные с удовлетворением потребностей населения текущего характера, в том числе приобретение товаров в личную собственность.

Во все времена потребительский кредит регулировался и регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как связан с потребностями населения, его уровнем жизни. Регулирование затрагивает процентные ставки, сроки, соблюдение принципов социальной справедливости, доступности кредита.

Что касается сегодняшнего дня, то кредиты физическим лицам на потребительские нужды классифицируются:

- на оплату обучения;

- на лечение;

- на приобретение автомобиля (транспортных средств);

- на приобретение товаров отечественных производителей;

- на иные потребительские нужды;

- на потребительские нужды с использованием банковской пластиковой карточки [5, с. 126].

Кредиты на потребительские нужды с использованием банковской пластиковой карточки подразделяются на:

- овердрафт, предоставляемый по дебетовой карточке;

- кредит, предоставляемый по кредитной карточке.

Потребительский кредит имеет свои плюсы и минусы.

Плюсы:

- покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;

- покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;

- покупка в кредит позволяет вещь в момент ее наивысшей актуальности для покупателей;

- покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Минусы:

- процент по кредиту увеличивает стоимость вещи;

- велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд, зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.

Потребительские ссуды в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется (объектом кредитования) предоставления ссуды.

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд предоставляемых населению, в том числе ссуды - на приобретение товаров, ссуды на неотложные нужды и пр.

Кредит получает свое выражение в формах, каждая из которых представляет собой ту или иную грань сложного комплекса общественных отношений, возникающих в процессе воспроизводства. В этом смысле каждая форма кредита это, с одной стороны, отражение сущности кредита, а с другой стороны взаимосвязи собственно кредитных отношений с предметной стороной кредитной сделки.

Анализируя формы кредита как проявление кредитных отношений, заметим, что среди современных экономистов нет однозначного мнения по вопросу о содержании, сути форм кредита и их количестве. По мнению Н.Н. Шабановой: «во внутреннем обороте страны кредитные отношения выступают в трех основных формах: банковского, государственной и потребительской. Каждая из этих форм в своем дальнейшем развитии может подразделяться на более мелкие формы в зависимости от условий, цели, методов и порядка выдачи и погашения ссуд. Так потребительский кредит направлен непосредственно на удовлетворение потребительских нужд населения. Он имеет товарную или денежную форму».

Коллектив авторов под руководством О.И. Лаврушиной отмечает, что отношения, при которых население является кредитополучателем, составляют содержание потребительского кредита. Потребительский кредит охватывает как кредит, связанный с удовлетворением потребностей текущего характера, в том числе с развитием производства в личном хозяйстве, так и кредит на строительство и поддержание недвижимого имущества. Кредит на текущие нужды содействует ускорению реализации товарных запасов, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потреблений населения. Кредит на текущие нужды способствует также развитию производства в личном хозяйстве, что делает в известном смысле условным понятием «потребительский кредит», более точным является понятие «кредитование населения».

Е.Ф. Жуков отмечает, что потребительский кредит переплетается с банковским, поскольку торговые компании используют долговые обязательства потребителей для получения взамен ссуд от банков.

Г.Н. Белоглазова и Л.П. Кроликовецкая понимают потребительский кредит как одну из форм кредита, служащего средством удовлетворения различных потребительских нужд населения [6, с. 158].

Классификация потребительских кредитов, заемщиков и объектов кредитования можно провести по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, методам погашения, срокам погашения, цели использования, объектам кредитования, и объему и т.д.

Классификация потребительского кредита может быть произведена по следующим критериям:

- форме погашения кредита;

- по целям кредита;

- по категории заемщиков.

Виды потребительского кредитования в зависимости от формы погашения:

1. Кредит разового погашения, когда заемщик обязан выплатить всю сумму одним платежом через определенный промежуток времени с учетом набежавших процентов. Как пример потребительского кредита с разовым погашением можно считать отсрочки платежей за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений, оплата которых происходит в конце определенного периода.

2. Кредиты потребителям, в которых торговые фирмы являются поручителями. Банк заключает договор потребительского кредитования с покупателем, но торговое предприятие обеспечивает возврат за счет особого счета, который формируется в виде отчисления некоторого процента от стоимости товара. Если кредит будет не погашен, то банк возмещает убыток за счет предприятия списанием долга с его особого счета.

3. Прямые банковские ссуды под гарантию третьего лица (поручитель кредита). Поручителем может являться специальная фирма, гарантирующая кредитору возврат суммы кредита за счет вознаграждения, которое получает с заемщика.

Виды потребительского кредита в зависимости от цели кредита - кредит на неопределенные цели или целевой потребительский кредит:

1. Потребительский целевой кредит (связанный кредит) - кредит с определенной целью (конкретный товар или услуга, мебели, бытовая техника и другие вещи). Цель целевого потребительского кредита может быть любой, но которая может служить объектом залога. В этом случае схема потребительского кредита похожа на ипотеку, когда заемщик распоряжается купленной вещью, которая находится в залоге. Иногда условием получения целевого кредита может быть наличие у заемщика собственных средств на часть стоимости товара.

Настоящая ипотека является кредитом, при котором залогом является недвижимость заемщика.

2. Потребительский нецелевой кредит (несвязанный) на неопределенные цели, по которому банк не определяет цель потребительского кредита, а выдает заемщику деньги, которые он сам волен потратить по своему усмотрению. Как правило, этот вид кредита имеет несколько более высокий процент, так как приобретенная вещь не берется банком в залог.

Виды потребительского кредита в зависимости по категориям заемщиков довольно многообразны по причине участия в кредитовании как финансовых учреждений, так и торговых организаций:

1. Прямые потребительские кредиты, которые выдают банки или торговые предприятия покупателям без посредничества. Договор потребительского кредита составляют кредитор и заемщик.

2. Кредиты потребителям, в которых торговые фирмы являются поручителями. Банк заключает договор потребительского кредитования с покупателем, но торговое предприятие обеспечивает возврат за счет особого счета, который формируется в виде отчисления некоторого процента. Если заем не будет погашен, то банк возмещает убыток за счет предприятия списанием долга с его особого счета.

3. Прямые банковские ссуды под гарантию третьего лица (поручитель кредита). Поручителем может являться специальная фирма, гарантирующая кредитору возврат суммы кредита за счет вознаграждения, которое получает с заемщика [8, с. 69].

Виды кредитов физическим лицам.

Основные виды потребительского кредита в банках:

- Потребительский кредит на неотложные нужды является самым универсальным видом потребительского кредитования физических лиц. Чаще всего такой кредит представляет собой получение заемщиком оговоренной суммы денег наличными, которые он вправе потратить на любые цели.

- Потребительский единовременный кредит является разновидностью предыдущего кредита на неотложные нужды, которые банки предоставляют любому дееспособному гражданину имеющему какой-то доход. На основе размера ежемесячного дохода индивидуально с каждым заемщиком определяется предел размера кредита.

- Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитуемых средств) суть которого заключается в получении средств не единовременно, а в течение определенного периода. Заемщик возвращает потраченную сумму в конце периода и ему вновь выделяется кредит с определенным лимитом.

- Потребительский кредит на недвижимость - это кредит на потребление, строительство, долевое участие в строительстве, реконструкцию, ремонт, проведение отделочных работ объектов недвижимости, в том числе квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, садового домика, гаража, земельного участка.

Ипотечный кредит. В последние годы российские банки начали активно кредитовать клиентов под залог недвижимости: квартир, домов, дач, земельных участков и пр. Основой развития новой для российских банков сферы банковского обслуживания частных лиц стало принятие федерального закона «Об ипотеке (залога недвижимости)».

- Потребительский доверительный кредит предоставляется индивидуально для добросовестных заемщиков. Как правило, если первый кредит был добросовестно погашен, то повторное обращение позволяет получить несколько более льготный кредит или с соблюдением минимальных формальностей при заключении договора. Во многих банках существуют программы для кредитования добросовестных заемщиков которые позволяют закрепить связь платежеспособного заемщика с банком.

- Потребительский кредит для молодых семей выделен специально по причине государственной программы поддержки молодых семей. Обычно государство проводит постоянную и периодические программы стимулирования образования семей и увеличения рождаемости, что позволяет банкам считать эту категорию заемщиков привилегированными, а значит выдавать им льготные кредиты. Такие кредиты могут быть и целевыми и универсальными.

- Потребительский пенсионный кредит выдается гражданам, имеющим доход в виде пенсии, которая является одним из стабильных видов доходов, за счет чего банк может выдать кредит на льготных условиях. Некоторые банки имеют специальные программы льготного кредитования граждан, имеющих субсидии, заявляя о своей социальной роли.

Для оформления потребительского кредита, потенциальный заемщик должен пройти несколько этапов, на каждом из которых происходит уточнение характеристики ссуды, ее размер, способов ее выдачи, использования и погашения. К таким этапам можно отнести: рассмотрение кредитного заявления и собеседование с клиентом; изучение платежеспособности заемщика, подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита и кредитный мониторинг [11, с. 125].

Для оформления и последующего рассмотрения кредитной заявки, клиенту необходимо предоставить:

1) Заявление на получение кредита по форме банка;

2) Оригинал и копии всех страниц паспорта.

Для клиентов, подтверждающих свой доход справка о доходах с последнего места работы 2-НДФЛ.

После проверки документов, кредитный инспектор банка предложит заполнить анкету, в рамках которой, банком будут уточнены данные о семейном положении, наличии детей и их количества; данные о супруге, об образовании, занимаемом социальном статусе, о среднемесячном доходе семьи и другие данные.

Чтобы получит потребительский кредит заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка, а именно:

- быть в возрасте от 21 до 75 лет.

- быть Гражданином РФ;

- иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж - не менее 1 года;

- иметь прописку или временную регистрацию на территории получения кредита;

- иметь хорошую кредитную историю;

- быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита.

Одним из важных понятий выступает кредитоспособность клиента. Можно выделить три основные метода оценки кредитоспособности физического лица, которые учитывают названные факторы:

1) скорринговая оценка;

2) изучение кредитной истории;

3) оценка на основе финансовых показателей платежеспособности.

Платежеспособность устанавливается применительно к сроку ссуды:

Р = Д * К * I

Где Р - платежеспособность на период;

Д - i - среднемесячный доход;

К - корректировочный коэффициент;

I - срок ссуды.

Размер ссуды и проценты не могут превышать уровень платежеспособности физического лица. Из этого соотношения определяется максимальный размер ссуды на период, который может быть выдан физическому лицу при данном уровне дохода.

Распоряжение о выдаче кредита поступает в отдел, который ведет расчетные и кредитные операции по счетам клиентов, в нем указывается фамилия, имя, отчество клиента, сумма счета, по которому следует выдать кредит.

После вынесения банком положительного решения с клиентом заключается кредитный договор - соглашение, пол которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

Помимо кредитного договора при необходимости может заключаться также договор о залоге, если залог присутствует в кредитной сделке, то договор о залоге заключается обязательно, причем зачастую для прочности подписи клиента и банка дополнительно заверяется нотариусом.

Факторы кредитного риска являются основными критериями его классификации. В зависимости от сферы действия факторов выделяются, внутренние и внешние кредитные риски; от степени связи факторов с деятельностью банка - кредитный риск, зависимый или не зависимый от деятельности банка. Кредитные риски, зависимые от деятельности банка, с учетом ее масштабов делятся на фундаментальные (связанные с принятием решений менеджерами, занимающимися управлением активными и пассивными операциями); коммерческие (связанные с направлением деятельности банка); индивидуальные и совокупные (риск кредитного портфеля, риск совокупности операций кредитного характера).

К фундаментальным кредитным рискам относятся риски, связанные со стандартами маржи залога, принятием решений о выдаче ссуд заемщикам, не отвечающим стандартам банка, а также являющиеся следствием процентного и валютного риска банка и т.д.

Коммерческие риски связаны с кредитной политикой в отношении физических лиц, с отдельными направлениями кредитной деятельности банка.

Индивидуальные кредитные риски включают риск кредитного продукта, услуги, операции (сделки), а также риск заемщика или другого контрагента.

Факторами риска кредитного продукта (услуги) являются, во-первых, его соответствие потребностям заемщика (особенно по сроку и сумме); во-вторых, факторы делового риска, вытекающие из содержания кредитуемого мероприятия; в-третьих, надежность источников погашения; в-четвертых, достаточность и качество обеспечения. Кроме того, факторы кредитного риска могут вытекать из операционного риска, так как в процессе создания продукта и его разновидности - услуги - могут быть допущены технологические и бухгалтерские ошибки в документах, а также злоупотребления.

Повышение доходности кредитных операций непосредственно связано с качеством оценки кредитного риска. В зависимости от классификации клиента по группам риска банк принимает решение, стоит ли выдавать кредит или нет, какой лимит кредитования и проценты следует устанавливать.

В мировой практике существует два основных метода оценки риска кредитования, которые могут применяться как отдельно, так и в сочетании с друг другом:

- субъективное заключение экспертов или кредитных инспекторов;

- автоматизированные системы скоринга.

Поскольку скоринг используется главным образом при кредитовании физических лиц, особенно в потребительском кредите при необеспеченных ссудах, далее речь пойдет об оценке кредитного риска заемщиков - физических лиц.

Для оценки кредитного риска производится анализ кредитоспособности заемщика, под которой в российской банковской практике понимается способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. В западной банковской практике кредитоспособность трактуется как желание, соединенное с возможностью своевременно погасить выданное обязательство. кредит потребление кредитоспособность риск

Операции по кредитованию - это, как правило, самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Одновременно невозврат ссуд, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а в силу его положения в экономике - целому ряду банкротств связанных с ним предприятий, банков и частных лиц. Поэтому изучение методов оценки и управления кредитным риском так важно для банковской деятельности [11, с. 139].

Положение Банка России № 254-П внесло принципиальные изменения в классификацию вторичного обеспечения ссуд и порядок его использования в процессе регулирования риска. В настоящее время выделяются две категории качества вторичного обеспечения. При этом критериями качества являются ликвидность и требования к содержанию юридической документации.

Другое принципиальное изменение относится к порядку использования вторичных способов обеспечения кредита в процессе регулирования кредитного риска. В настоящее время качество обеспечения оказывает влияние не на оценку качества индивидуальной ссуды (возможности обесценения), а на объем резервов, создаваемых по ней. В результате качество обеспечения становится фактором регулирования финансового результата деятельности банка в зависимости от качества его ссудных операций.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. В нашей стране производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку.

На сегодняшний день рынок потребительского кредита в России весьма узок и ориентирован в основном на высокодоходные группы населения. Сбербанк, который ранее был монополистом на рынке потребительского кредита и ориентировался на массового потребителя, практически прекратил свою деятельность в этом направлении из-за высокой степени невозврата.

Исходя из в целом негативной оценки существующей российской практики, разумным представляется взять за основу западный опыт потребительского кредита. Основываясь на нем, можно выделить две основные схемы (технологии) проведения операций потребительского кредитования:

- двусторонняя (торговое предприятие - потребитель);

- трехсторонняя (торговое предприятие - потребитель - банк).

Проведем сравнительный анализ эффективности и рисковости возможных схем организации потребительского кредита [11, с. 129].

2. Задание

Таким образом, потребительские кредиты Сбербанка РФ наиболее конкурентоспособны. Банк предлагает разнообразные продукты в рамках потребительского кредитования по наиболее выгодным ставкам. В Альфа-Банке и ВТБ 24 самые высокие ставки по потребительским кредитам.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (в ред. Федеральных законов от 07.02.2011 № 10-ФЗ).

2. Федеральный закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (действующая редакция).

3. Положение Банка России от 26.03.2004 г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (в действ. ред.).

4. Лаврушин О.И. Современная система кредитования. М.: КНОРУС, 2009. 598 с.

5. Банковское дело: учебник /кол. авторов: под ред. засл. деят. науки РФ, проф. О.И. Лаврушина. 9-е изд., стер.- М.: КНОРУС, 2011. 768 с.

6. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / кол.авторов; под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. М.: КНОРУС, 2010. 416 с.

7. Банковский менеджмент: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина. 4-е изд., перераб. И доп. М.: КНОРУС, 2011. 269 с.

8. Грицай Н.В. Потребительское кредитование в системе заемных обязательств: проблемы правового регулирования и перспективы// Нотариус. 2010. № 3. с. 23-26.

9. Голубев А.М. Законодательные нормы в потребительском кредитовании// Банковское дело. 2011. № 2. С. 79-81.

10. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. Учебник. М: Издательство «Омена-Л», 2010.

11. Ковалёв А.И., Привалов В.П. Анализ кредитоспособности заемщика. - М.: Центр экономики, 2009.

12. Киричук А.А. Проблемы применения способов обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредитованию //Экономика. Налоги. Право. 2011. № 1. с. 170-180.

13. Реутова И. Потребительское кредитование//Российское предпринимательство. 2009. № 10-2. С. 106-111.

Размещено на Allbest.ru