Методические основы современной кредитной системы РФ

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Содержание

кредит задолженность банк

Введение

Глава 1.Теоретические аспекты функционирования кредитной системы РФ

1.1 Кредит как экономическая категория и его роль в развитии экономики

1.2 Кредитная система: понятие, структура, значение

1.3 История становления кредитной системы России

Глава 2. Методические основы современной кредитной системы РФ

2.1 Структура современной кредитной система РФ

2.2 Методы регулирования кредитной системы России

2.3 Проблемы и перспективы развития кредитной системы РФ

Глава 3. Анализ кредитной деятельности на примере Курского банка Сбербанка РФ как элемента кредитной системы

3.1 Характеристика деятельности отдела по работе с проблемной задолженностью физических лиц ОАО «Сбербанк России» ДО №8596

3.2 Кредитование физических лиц в Сбербанке РФ

3.3 Совершенствование роли Сбербанка России как системы образования банка в кредитной системе

Заключение

Список использованных источников



Введение

В настоящее время у ряда компаний, фирм, предпринимателей и вообще населения возникает проблема в получении денежных средств для осуществления деятельности или удовлетворения своих потребностей. А у других же предпринимателей, компаний, фирм в это же время имеются в достаточном количестве свободные средства, в виде амортизационных отчислений, временно свободных денежных средств. Это возникшее противоречие в рыночной экономике и устраняет кредитная система.

Кредитная система - это важнейший ресурс экономического развития и роста благосостояния населения государства. Ее укрепление является непременным условием решения стратегических задач в области экономики, стоящих перед нашей страной.

Современная кредитная система представляет собой совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов.

Выбранная тема курсовой работы является актуальной, т.к. кредит в настоящее время имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также ускоряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

Но кредитная система Российской Федерации имеет и различные проблемы, рассмотрим основные: недостаточное кредитование, наличие мелких коммерческих банков,отсутствие реальных условий развития рынка корпоративных ценных бумаг для основы функционирования инвестиционных банков, отсутствие реальной законодательной базы.

Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России на пути ее приближения к состоянию систем промышленно развитых стран и требуют скорейшего их решения, поэтому актуальность темы я считаю обоснованной.

Своевременность темы исследования, ее практическая значимость, наличие спорных вопросов определили цель и задачи курсовой работы.

Целью исследования данной работы является анализ состояния российской кредитной системы,изучение её особенностей, исследование проблем и пути их решения, рассмотрение банковской системы РФ, как неотъемлемого элемента кредитной системы ,а также дальнейшего совершенствования кредитной системы России.

Реализация поставленной цели предполагает решение следующих задач:

*раскрыть структуру и механизм функционирования кредитной системы в рыночной экономике;

* исследовать развитие современной кредитной системы РФ;

* рассмотреть основные проблемы, перспективы развития кредитной системы России и пути ее совершенствования;

* провести анализ кредитной политики на примере Сбербанка РФ.

Объектом исследования является совокупность экономических отношений, в которых кредитная система реализует свою роль как стимулирующий фактор реального сектора экономики.

Предметом исследования является кредитная система, интересы и противоречия, связанные с формированием кредитного потенциала национальной экономики России.

В работе использованы учебники, периодические издания, нормативные акты и материалы, а также нормативно-инструктивные материалы Сбербанка России по кредитованию населения, сведения, полученные с помощью современных способов коммуникации (Internet) и самостоятельно.

1. Теоретические аспекты функционирования кредитной системы РФ

1.1 Кредит как экономическая категория и его роль в развитии экономики

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное заимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары). Экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. Поэтому кредит как экономическую категорию,по мнению О.И. Лаврушина, следует рассматривать в первую очередь как определенный вид общественных отношений. Однако кредит -- не всякое общественное отношение, а то, которое отражает экономические связи, движение стоимости [6,c. 237].

Под кредитом понимается ссуда в денежной или товарной формах, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности на определенный срок с выплатой процента за пользование ссудой.

Кредитные отношения состоят в том, что определенная величина стоимости предоставляется во временное пользование на условиях того, что по истечении срока она будет возвращена в большем размере, включающем плату за пользование кредитом.

Таким образом основными неотъемлемыми признаками кредита являются наличие срока предоставления стоимости (срочность), платы за использование (платность) и обязательность возврата стоимости (возвратность). Функций же кредита, которые представляют его сущность, выделяют разное количество. Однако все сходятся в том, что кредит осуществляет перераспределительную функцию, то есть аккумулирует свободные деньги одних субъектов и предоставляет их в пользование другим, испытывающим потребность в средствах. Еще выделяют основные функции: замещения наличных денег, стимулирующую, контрольную, воспроизводственную и эмиссионную.

В рыночной экономике роль кредита исключительно высока. Каждое предприятие как самостоятельный субъект рынка функционирует в режиме самофинансирования. В любой момент оно должно иметь определенную сумму средств, которые постоянно совершают непрерывный кругооборот. В процессе у предприятия может возникнуть потребность в дополнительных средствах или его денежные ресурсы временно высвобождаются. Эти колебания четко улавливаются при помощи кредитного механизма.

Тем самым осуществляется саморегулирование величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря именно кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

Особенно важна роль кредита для пополнения оборотных средств, потребности в которых у любого предприятия не стабильны: то увеличиваются, то уменьшаются (величины производственных запасов колеблются в зависимости от сроков поступления сырья и материалов).

Велика роль кредита и в процессе воспроизводства основных фондов. Сочетание собственных ресурсов предприятий с заемными средствами дает возможность им эффективно эксплуатировать основные фонды, наращивать объемы производства конкурентоспособной продукции.

Большое значение кредит имеет в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов, как указано в учебнике под редакцией Белоглазовой Г. Н.[5, c.122].

1.2 Кредитная система: понятие, структура, значение

Можно дать три определения кредитной системы в соответствии с разными аспектами:

1. Функциональный аспект. Кредитная система - это совокупность форм и видов кредитования.

2. Институциональный аспект. Кредитная система - это совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих все кредитные отношения (банки, финансовые компании, фондовые и валютные биржи, страховые компании и т. п.). Все учреждения взаимосвязаны и составляют определенную иерархическую структуру, которая представлена на рисунке 1.

3. Сущностный аспект. Кредитная система- это совокупность кредитно-финансовых отношений.

Рисунок 1- Структура институциональной кредитной системы

Как утверждает Хисамутдинов И.А,кредитная система складывается из банковской системы и небанковских («квазибанковских», «парабанковских») институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с ними. Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ) отличает ориентация либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг. Однако несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов, согласно банковскому законодательству и иерархической структуре кредитной системы, можно выделить два типа построения банковской системы:

1.Одноуровневая. Предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций.На современном этапе такие системы существуют в странах с планово-централизованной экономикой.

2.Двухуровневая. Взаимоотношения между банками протекают в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали.По вертикали возникают отношения подчинения центральному банку как руководящему и регулирующему органу низовых звеньев системы.Практически во всех странах с развитой рыночной экономикой двухуровневая система:

I уровень банковской системы образует Центральный банк или совокупность банковских учреждений, выполняющих функции ЦБ. За ним законодательно закрепляются монополия на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области кредитной политики.

II уровень банковской системы занимают в се виды коммерческих банков и другие кредитные организации, лицензированные ЦБ. Эти банки организуются на акционерных началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные и кооперативные [7, п.10.3].

1.3 История становления кредитной системы России

Эволюция развития кредитной системы России происходила на протяжении длительного периода времени и переживала определенные изменения, пока не сформировалась её нынешняя структура.

Зарождение российских банков уходит в эпоху Великого Новгорода(XII-XV вв.). Уже в это время принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д.

До 1861 года банковская система России была представлена дворянскими банками, которые кредитовали помещиков под залог их имений, и банкирскими фирмами, которые в свою очередь кредитовали промышленность и торговлю.

До 1917 г. кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев:

1)Государственный банк; 2)Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками; 3)Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.).

В России в отличие от западных стран были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный сектор. Третий ярус был развит слабо, что объяснялось низким уровнем развития ценных бумаг и рынков капиталов. В то время практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок был представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки [9, с.84].

В 1917 году произошла национализация банковской системы. Государство получило монополию на банковское дело, в связи, с чем были ликвидированы многие частные банки и был образован Государственный банк РСФСР (Народный банк).

В период НЭПа кредитная система страны стала двухуровневой и была представлена Госбанком в качестве Центрального банка и разветвленной сетью коммерческих банков и кредитных учреждений, находящихся в частной и коллективной собственности.

Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение.

В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме.

В последующие годы кредитная система претерпела принципиальные изменения под воздействием кредитной реформы 30-х годов. Результатом проведения кредитной реформы 1930-1932 гг. явилось построение кредитной системы распределительного типа. Коммерческий кредит был заменен прямым кредитованием, и для его проведения после этого в нашей стране сложилась банковская система, состоящая из государственных банков.

В 1930-е годы кредитная система стала одноуровневой. Данное положение продолжалось вплоть до 90-х годов. Один уровень был представлен Госбанком, Строительным банком, Банком для внешней торговли и системой сберкасс. За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Усилилась роль Госбанка, который обязан был обеспечивать контроль за ходом осуществления планов производства и обращения товаров, за осуществлением финансовых планов и планов накоплений. Кредит Госбанка стал целевым, срочным, возвратным, обеспеченным товарно-материальными ценностями, а кредитование заемщиков должно было производиться согласно с осуществлением ими планов. В Госбанке были сосредоточены все операции по краткосрочному кредитованию, и этот банк был превращен в расчетный центр страны.

В итоге выполненных преобразований сложилась государственная кредитная система СССР, включающая Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк, гострудсберкассы и ломбарды, которая просуществовала до перестройки народного хозяйства, начавшейся в середине 1980-х гг. Кредитная система СССР была представлена в основном банковскими учреждениями [5, с.180].

Характер и структура кредитной системы СССР в целом соответствовали принципам централизованной плановой экономики. Кредитные отношения носили плановый характер. В советский период времени банковская система находилась в административном подчинении у правительства и, прежде всего, министерства финансов. Кредитная система полностью была государственной и имела одноуровневую структуру, поскольку денежно-кредитное регулирование (которое выполнялось путем составления кредитных и кассовых планов) и кредитование организаций и предприятий проводились одним банком - Госбанком СССР.

Данная система имела ряд недостатков, которые можно было решить только с помощью полной реорганизации банковской системы в 1987 году. Среди них можно выделить:

- отсутствие вексельного обращения;

- регулярное списание долгов предприятий (особенно в с/х);

- потеря банковской специализации;

- монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;

- низкий уровень процентных ставок;

- слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер экономики;

- неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.

Данный перечень недостатков являлся одной из главных причин реформирования банковской системы в 1987 году, которая включала в себя четыре этапа.

На первом этапе монополию четырех банков сменила олигополия нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались прежними банками, лишь реорганизованными и переименованными.

Второй этап банковской реформы в СССР относится к 1988-1990 гг. Этот этап отмечен отходом от монополизма, так как были созданы первые коммерческие банки на паевых и кооперативных началах. Первый такой банк появился в августе 1988 г., когда был принят Закон о кооперации в СССР, предусматривающий возможность создания кооперативных банков. Через два года Госбанк СССР зарегистрировал 400 коммерческих и кооперативных банков.

Третий этап банковской реформы начался 2 декабря 1990 г. с принятием Законов «О Центральном банке Российской Федерации» и «О банках и банковской деятельности», а также ряда нормативных документов по регулированию деятельности коммерческих банков.

На четвертом этапе в 27.06.2002 был вновь принят закон «О центральном банке» и были внесены изменения в закон «О банках и банковской деятельности», как указано в статье [11, с.32-34].

В настоящее время действуют новые редакции этих законов - Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "О Центральном банке РФ(Банке России)" и ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 01.01.2014).

Вступление их в действие стало итогом реформирования банковской системы страны в связи с переходом к экономической системе, основанной на рыночных принципах. В результате этих действий была создана двухуровневая банковская система РФ.

2. Методические основы современной кредитной системы РФ

2.1 Структура современной кредитной система РФ

Современная кредитная система России функционирует в соответствии с двумя специализированными Федеральными законами, также Гражданским кодексом РФ, а обособленным звеном кредитной системы можно считать Федеральную службу почтовой связи и государственную корпорацию «Агентство по реструктуризации кредитных организации» (АРКО), банковские операции которых регулируются специальными ФЗ.

Понятие "кредитная система" в национальных законодательствах, как правило, не встречается, чаще используется "банковская система". Кредитная система - понятие более широкое, поскольку включает в себя кроме банков, банковский, потребительский, коммерческий,государственный, межгосударственный кредиты со своими методами кредитования и формами отношений. Поэтому логично считать банковскую систему частью кредитной, где банки составляют ядро системы кредитных организаций[5, с.154].

Современная кредитная система РФ - двухуровневая. На первом уровне находится Центральный банк России, который работает в основном с кредитными организациями, на втором - российские коммерческие банки, а также филиалы и представительства иностранных банков. Принцип такой структуры реализуется путем точного законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.Полномочия Банка России закреплены в основном в ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», а так же в законах«О некоммерческих организациях», «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности кредитных организаций».

Центральный Банк- самостоятельная, но подконтрольная государству кредитная организация, в основные цели и функции которой входят:

- обеспечение устойчивости национальной валюты, минимизация инфляции, определение системы, порядка и формы расчетов, разработка и проведение единой денежно-кредитной политики, регулирование денежного обращения, валютное регулирование и валютный контроль;

- обеспечение эффективности и стабильности банковской системы.

Согласно с ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)» [4], Центральный банк может осуществлять банковские операции, нужные для осуществления данных функций, исключительно с отечественными и иностранными кредитными организациями и, кроме того, с Правительством PФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. ЦБ не имеет права выполнять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих ЦБ). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не обязан участвовать в конкуренции с коммерческими банками.Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они выполняют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании. Их деятельность выполняется согласно с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности"[2].

В соответствии с данным ФЗ к кредитным организациям относятся юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной задачи своей деятельности на основании лицензии ЦБ PФ имеют право выполнять банковские операции, предусмотренные законом. В Pоссии выделяют два типа кредитных предприятий: банки и небанковские кредитные организации.

Банк - кредитная организация, которая в отличие от всех иных финансовых посредников имеет только право выполнять мобилизацию во вклады денежных средств; размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытиеи ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Коммерческие банки являются основными каналами практического выполнения денежно-кредитной политики Центрального банка, который устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

Банковская система PФ представлена как универсальными банками, так и специализированными. По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные (ОАО и ЗАО) и общества с ограниченной ответственностью ООО.

Для анализа устойчивости банковского сектора используется кластеризация кредитных организаций, показатели которых представлены в таблице 1, что позволяет анализировать операции и риски различных групп банков, оценивать структуру различных сегментов рынка банковских услуг и перспективы развития.

Таблица 1-Показатели отдельных групп кредитных организаций

Банки, контролируемые государством	Количество кредитных организаций	Доля в совокупных активах банков-ского сектора, %	Доля в совокупном Капитале банковского сектора, %
	1.01.12 26	1.01.13 25	1.01.12 50,2	1.01.13 50,4	1.01.12 50,8	1.01.13 48,2
Банки, контролируемые иностранным капиталом	108	112	16,9	17,8	17,6	19,2
Крупные частные банки	132	128	27,5	26,6	24,9	26,1
Средние и малые банки Московского региона	301	291	2,5	2,4	3,4	3,3
Региональные средние и малые банки	355	341	2,5	2,4	3,1	3,0
Небанковские кредитные организации	56	59	0,4	0,3	0,2	0,2
Всего	978	956	100	100	100	100

Результаты кластеризации банковского сектора свидетельствуют о том, что по итогам 2012 года, согласно отчету [8, с.95], существенных изменений в структуре банковского сектора по кластерам не произошло.

Банковские операции могут выполнять и небанковскими кредитные организации (НКО) - это кредитные организации, имеющая право выполнять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных предприятий устанавливаются Банком России.

До настоящего момента НКО не столь распространены в нашей стране, в то же время как старейшие среди них с 1993 г. (на 01.01.2013г. в России действует 59 НКО). Причина тому - скудный набор услуг, которые они могут оказывать своим клиентам (открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, выполнение расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам).

В последнее время в России стали образовываться такие формы НКО, как кредитные кооперативы - это добровольное объединение двух либо более физических и (или) юридических лиц, имеющие своей целью удовлетворение потребностей пайщиков в финансовой взаимопомощи,согласно ФЗ «О некоммерческих организациях»[3]. Основной его целью является удовлетворение потребностей своих членов в финансовых услугах любого вида.

В банковскую систему РФ включаются к тому же филиалы и представительства зарубежных банков. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Запрет на открытие и операции зарубежных банков в PФ был снят с 1 января 1996 года (на 01.01.13г. 112 иностранных банков).

В России крупнейшей является Ассоциация отечественных банков (АРБ), организованная в Москве 1991г. Она является негосударственной НКО,объединяющей коммерческие банки и иные кредитные организации и, кроме того, организации, деятельность которых связана с функционированием финансово-кредитной системы Российской Федерации. АРБ объединила большинство российских банковских учреждений: 80% банков, аккумулирующих более 90% активов российской банковской системы. Ассоциация российских банков насчитывает 713 членов, в том числе 507 кредитных организаций. Сегодня Ассоциация сотрудничает с региональными банковскими объединениями в 52 субъектах Федерации и с 18-ю представителями АРБ других регионов России, по итогам 2013 года [14].

Количество банков за последние 6 лет (с 2007 по 2013 годы) сократилось уже на 180 банков что составляет 15,8 %, и самое тревожное, что быстрыми темпами происходит сокращение по всем Федеральным округам.

Количество и структура кредитных предприятий PФ по данным отчета на сайте ЦБ [8]показывает, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, а ведь основные богатства России находятся именно на этих территориях страны.

2.2 Методы регулирования кредитной системы России

Регулирование денежного обращения в Российской Федерации возложено на Центральный банк России. В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»[4] основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются:

1.Процентные ставки по операциям Банка России. ЦБ может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций. Процентные ставки Банка России - это минимальные ставки, по которым он осуществляет свои операции.

2.Нормативы обязательных резервов- беспроцентные обязательные вклады кредитных организаций в Банке России, размер которых устанавливается Советом директоров Банка России в процентах к обязательствам кредитных организаций. Эти резервы используются при отзыве лицензии для погашения обязательств кредитной организации перед вкладчиками и кредиторами.Обязательные резервы кредитных организаций, депонированные в Банке России на 1.02.2014 года составили 411 264 млн. рублей[16].

3.Операции на открытом рынке представляют собой куплю-продажу Банком России государственных ценных бумаг, облигаций Банка России и краткосрочные операции с указанными ценными бумагами с совершением затем обратной сделки. Покупка ценных бумаг означает выпуск денег в обращение, продажа бумаг - изъятие денег из обращения. Операции на открытом рынке подразделяются на операции купли-продажи и с обратным выкупом (сделки РЕПО). Это наиболее мощный и эффективный метод регулирования денежного обращения.

4.Рефинансирование банков. Это кредитование Банком России коммерческих банков, в том числе, учет и переучет векселей для пополнения ликвидности банков и расширения ресурсной базы.Банк России устанавливает процентную ставку рефинансирования, увеличение которой приводит к удорожанию кредитов и уменьшению массы денег в обращении, снижение ставки -- к удешевлению кредитов и росту массы денег. На февраль 2014 г. ставка рефинансирования ЦБ РФ осталась = 8,25%[16].

5.Депозитные операции. Это операции по привлечению в депозиты (вклады) средств банков. Они позволяют Банку России привлекать временно свободные денежные средства банков и тем самым нейтрализовать их возможное давление на валютный рынок.

6.Метод валютной интервенции, под которой понимается купля-продажа Банком России иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля, суммарный спрос и предложение валюты.

7.Установление ориентиров роста денежной массы. Банк России устанавливает минимальные и максимальные границы прироста денежной массы на контрольный срок.

8. Прямые количественные ограничения. Это установление лимитов на рефинансирование банков, проведение кредитными организациями отдельных банковских операция. В качестве примера могут служить ограничения на проведение валютных операций, которые могут проводить только уполномоченные банки, получившие от Банка России лицензию.

9. Эмиссия облигаций. Предельный размер эмиссии облигаций равен разнице между максимально возможной суммой обязательных резервов кредитных организаций и суммой обязательных резервов, рассчитанной по действующему на момент выпуска облигаций нормативу[5].

Помимо основных методов регулирования существуют второстепенные методы: предписываемая законом маржа - минимальный процент перво-начального взноса за ценные бумаги за счет собственных средств инвестора;

потребительский кредит - продажа товаров в кредит; увещевание, когда Банк России дает рекомендации юридическим и физическим лицам, банкам.

Банк России ежегодно не позднее 1октября представляет в Гос. Думу проект основных направлений единой государственной кредитной политики на предстоящий годи не позднее 1 декабря - основные направления единой государственной денежно - кредитной политики на предстоящий год.

2.3 Проблемы и перспективы развития кредитной системы РФ

После бума 2006-2008гг.кривая роста объемов розничного кредитования показала рост. Это важное событие для финансового рынка свидетельствует о фактическом восстановлении активности на рынке кредитования. Необходимо понимать, что высокая активность банков отнюдь не подкрепляется таким же стремительным ростом количества заключенных кредитных договоров.

Данные, которые предоставляет о себе заемщик часто необходимо проверить на достоверность, не является ли заявитель неблагонадежным. Отсутствие кредитных бюро в России, естественно тормозит развитие скоринга. Но на Западе существует проблема проверки достоверности информации, которую человек указывает о себе в анкете. В России большая часть такой информации содержится в паспорте.

Кроме того, многие банки стали гораздо требовательней к списку необходимых документов для подтверждения платежеспособности потенциальных клиентов (например, система предоставления документов Сбербанка).

Как указано в статье [13], наиболее существенная причина практически всех проблем, требующих решения -- это резко снизившаяся во время кризиса платежная способность потенциальных заемщиков, которая сейчас находится только на пути к восстановлению. Чтобы и далее наблюдалось стабильное увеличение активности на рынке кредитования, процентные ставки по кредитам должны и будут снижаться. А это возможно только с внедрением полноценной системы оценки потенциальных заемщиков, которая поможет свести все кредитные риски к минимуму, не перекладывая ответственность за «плохих» заемщиков на плечи «хороших» в виде высоких кредитных ставок для всех категорий клиентов.

Рост кредитования в России тормозит также тот факт, что многие потенциальные клиенты в результате систематических задержек с выплатами по кредиту испортили свои кредитные истории. В то время как при рассмотрении заявки на получение займа практически все банки сейчас оценивают в первую очередь качество платежей по предыдущим кредитам.

Таким образом, можно выделить следующие основные проблемы, остро стоящие сейчас перед отечественными банками:

- низкая покупательская активность со стороны населения;

- уменьшение общего числа «хороших» потенциальных заемщиков по сравнению с докризисным периодом;

- несовершенная система оценки заемщиков;

- некачественная работа с существующими клиентами, что приводит к недополучению прибыли;

- процент «плохих» кредитов в портфелях банков.

Одним из практических решений основных проблем, остро стоящих перед отечественными банками является возможность автоматизации многих банковских процессов, которые позволяют структурировать данные, посредством заданных критериев отбора, с дальнейшей обработкой результатов.Автоматизированные системы дают банкам возможность реорганизовать систему кредитной деятельности согласно новым требования финансового рынка. Полностью настраиваемый процесс анализа позволяет создать неограниченное число кредитных продуктов с кардинально разными стратегиями вычисления оценки и принятия решений. Благодаря этому руководство банка сможет уменьшить резервы на возможные потери по кредитным обязательствам.

Автоматизированные системы принятия решений способны решать первоочередные задачи, с которыми сталкиваются банки, активно возвращающиеся на рынок кредитования:

- повышение качества принимаемых решений без роста временных затрат;

- максимизация эффективности работы с базой существующих клиентов;

- автоматизации работы с просроченной задолженностью;

- надежная защита от мошеннических действий со стороны потенциальных кредитозаемщиков.

Благодаря использованию высокотехнологичных систем принятия решений влияние «человеческого» фактора можно свести к минимуму: решение будет приниматься, основываясь исключительно на объективной оценке всех факторов риска. [13]

. На этапе их проведения потребуется скоординированная и интенсивная работа как Центрального банка, так и организаций отечественной банковской системы, в первую очередь - подразделений обеспечения информационной безопасности. Это - необходимое условие стабильного и надежного функционирования кредитной системы России.



3. Анализ кредитной деятельности на примере Курского банка Сбербанка РФ как элемента кредитной системы

3.1 Характеристика деятельности отдела по работе с проблемной задолженностью физических лиц ОАО «Сбербанк России» ДО №8596

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР". Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке РФ.[15]

Отдел по работе с проблемной задолженностью физических лиц является самостоятельным структурным подразделением аппарата Курского отделения № 8596 Сбербанка России и входит в состав функционального блока Управляющего, курируемого Управляющим Курского отделения № 8596 Сбербанка России.

В своей деятельности отдел по работе с проблемной задолженностью физических лиц руководствуется законами, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, Уставом Сбербанка России, решениями органов управления Сбербанка России, Центрально-Черноземного банка и Курского отделения № 8596 ОАО «Сбербанка России», нормативными и распорядительными документами Сбербанка России, Центрально-Черноземного банка и Курского отделения № 8596, Положением об отделе по работе с проблемной задолженностью физических лиц Курского отделения № 8596 ОАО «Сбербанка России».

В состав отдела по работе с проблемной задолженностью физических лиц Курского отделения № 8596 Сбербанка России (ОАО) входят следующие структурные подразделения:

- сектор взаимодействия с клиентами;

- сектор по внесудебной работе с просроченной задолженностью;

- сектор по сопровождению исполнительного производства.

Основными функциями отдела по работе с проблемной задолженностью физических лиц являются:

- взаимодействие с заемщиком и другими участниками кредитной сделки, их правопреемниками и представителями с целью побуждения к погашению проблемной задолженности посредством телефонных или очных переговоров, разъясняет последствия неуплаты долга;

- осуществление проверки данных об участниках кредитной сделки, а также о принадлежащем им имуществе по кредитам в работе отдела;

- осуществлять выезды по месту фактического проживания, регистрации, месту работы заемщика, поручителя, др.участников кредитной сделки;

- выявлять признаки мошенничества по кредитам, находящимся в работе отдела, взаимодействует со службой безопасности;

- разрабатывать и проводить весь перечень мероприятий по досудебному погашению задолженности;

- проводить переговоры с заемщиком по выбору метода и согласованию условий досудебного погашения;

- инициировать вопрос о подаче искового заявления, передает необходимые документы в юридическую службу для подготовки судебного разбирательства;

- контролировать правильность определения структуры и объема требований к должникам;

- осуществлять сбор и подготовку необходимой документации для прохождения Контрагентами аккредитации;

- инициировать процесс согласования и заключения договора со сторонними Контрагентами по соответствующим процессам работы с проблемной задолженностью;

- подготавливает необходимые документы для передачи сторонним Контрагентам в целях выполнения последними согласованных функций;

- проводит мониторинг работы сторонних Контрагентов с переданным портфелем кредитов, объектов залога, имущества;

- при выявлении факта банкротства или ликвидации поручителей, залогодателей, своевременно формирует служебную записку в юридическое подразделение для принятия мер по включению требований;

- проводит сбор, систематизацию и анализ причин образования проблемной задолженности физических лиц в структурных подразделениях и организационно-подчиненных отделениях, обобщает и формирует материалы по данному направлению работы и др.

Показателями эффективности деятельности Отдела являются:

1) уровень просроченной задолженности по кредитам физических лиц, выдаваемым Курским отделением № 8596 ОАО «Сбербанка России» и структурно-подчиненными подразделениями;

2) соблюдение сроков и показателей выполнения бизнес-планов, стратегических планов и проектов, работы с проблемной задолженностью, обеспечивающих максимальный возврат задолженности, улучшение качества кредитного портфеля в соответствии с утвержденной работы с кредитом.

Отдел по работе с проблемной задолженностью физических лиц выполняет работу исходя из возложенных на него задач, функций в соответствии с перспективными и текущими планами работы.

3.2 Кредитование физических лиц в Сбербанке РФ

«Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» (Редакция 3) №229-3-р от 30 мая 2003 г.являются основным нормативным документом Сбербанка России (ОАО) по кредитованию физических лиц. Правила определяют общий порядок кредитования.

Кредитование физических лиц в Сбербанке России в настоящее время широко распространено. Банк предлагает населению большой перечень кредитов и кредитных программ. Сюда входят потребительские кредиты физическим лицам, а также ипотечные, или жилищные кредиты, и автокредиты.

Потребительские кредиты Сбербанка физическим лицам включают в себя базовые и специальные программы. К базовым относятся «Потребительский кредит без обеспечения», и «Потребительский кредит под поручительство физических лиц». Эти кредиты выдаются на любые цели на срок до 5 лет, а ставка по процентам составляет 15.3% до 19,9% годовых, а сумма кредита - до 750 000 рублей без обеспечения и 1500 000 рублей с обеспечением. Потребительские кредиты физическим лицам включают в себя и специальные кредитные программы, такие как «Потребительский кредит под залог объектов недвижимости», «Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство», «Образовательный кредит», «Образовательный кредит с государственным субсидированием».

Согласно правилам [1] проведение операций по кредитованию возложено на следующих сотрудников отделений Сбербанка России (ОАО):

- на кредитного работника - прием документов от заемщиков, их рассмотрение и составление заключения, привлечение других служб банка к рассмотрению документов, оформление кредитных документов; сопровождение кредитного договора, принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;

- на работника сопровождения кредитных операций и учета кредитных опер - ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек, перечисление средств, своевременное вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о не поступлении платежа в установленный срок;

- на операционного работника - проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д.

- на работников юридического и отдел безопасности - соответственно «проверка» необходимой информации.

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

Кредитование заемщика производится на основе:

- кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

- договора об открытии невозобновляемой линии с установлением максимальной суммы кредита, которую может получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий

- кредиты предоставляются в валюте РФ и в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

В качестве основного обеспечения банк принимает:

-поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

- поручительства юридических лиц;

-залог недвижимого имущества;

-залог транспортных средств и иного имущества;

-залог мерных слитков драгоценных метолов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

-залог ценных бумаг Сбербанка РФи государственных ценных бумаг;

-залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределахустановлен-ных на них лимитов риска;

-гарантии субъектов РФ или муниципальных образований.

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами - платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в банке, исполнительными органами Субъектов РФ, муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям нормативных документов банка.

При обращении заемщика в банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита. Он производит проверку представленных заемщиком и поручителем документов, сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывает их платежеспособность.

Целесообразно, чтобы поручителями являлись физические лица, состоящие с заемщиком в родственных отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители и т.д., независимо от их платежеспособности, если иное не установлено нормативными документами коммерческих банков по кредитованию физических лиц.

По результатам проверки и анализа документов с учетом требований существующих в банке правил юридическое подразделение и подразделение безопасности банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита если:

- подразделением безопасности и юридическим подразделением Банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита;

- при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- имела место отрицательная кредитная история, повлекшая проведение банком претензионно-исковых мероприятий по принудительному возврату просроченной задолженности;

- платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям существующих правил.

В этом случае кредитный работник направляет заемщику письменное уведомление за подписью руководителя (или другого уполномоченного лица) банка об отказе в предоставлении кредита с указанием причины отказа и возвращает заемщику по его просьбе представленные им документы, за исключением заявления-анкеты. Материалы, собранные кредитным работником заемщику не передаются.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов.

По всем кредитам размер выдаваемого кредита определяется в зависимости от дохода заемщика. Для расчета суммы кредита может быть учтен совокупный доход супругов (или доход по основному и дополнительному местам работы. Для расчета сумм кредита по «образовательному кредиту» учитывается совокупная платежность созаемщиков. Созаемщиками могут являться как родственники учащегося так и третьи лица. Количество их не ограничено.По всем кредитам ежемесячно производится погашение основного долга и уплата процентов.

Выдача кредита осуществляется: наличными - в день подачи заемщиком заявления; безналичным путем - в течении двух рабочих дней после подачи заявления. В иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования или счет банковской карты заемщика. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится. Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения кредитного договора [1].

3.3 Совершенствование деятельности Сбербанка России

Курское отделение Сбербанка России продолжает реализацию программы переформатирования филиальной сети - об этом во время брифинга рассказали управляющий Курским отделением ОАО «Сбербанк России» Вячеслав Родин и его заместители.

Основная цель внедрения новых форматов - формирование на базе действующей филиальной сети подразделений современного стандартизированного канала продаж и обслуживания клиентов.

Зоны обслуживания клиентов в филиалах организуются по принципу открытого пространства. В офисах устанавливается современное оборудование, внутренний и внешний дизайн соответствуют бренду банка, в помещениях - уют, оперативное обслуживание. Все филиалы стали доступны для людей с ограничениями здоровья, там оборудованы пандусы.

Темпы переформатирования растут: в 2011 году реконструированы 5 подразделений, а в 2013 уже 20 подразделений. Программу переформатирования сети филиалов банка в области планируется завершить в 2016 г.

В основе нового принципа - визуальная и функциональная открытость, создание условий для самообслуживания посетителей банка. В 2012 году сеть обслуживания ОАО «Сбербанк России» в Курской области существенно расширилась за счет открытия в торговых центрах офисов самообслуживания. Более удобной в работе с населением стала специализация по обслуживанию клиентов. В городе появились Центры развития бизнеса, Центры ипотечного кредитования, подразделения по обслуживанию значимых клиентов, мини-офисы. Новый Центр ипотечного кредитования появится возле магазина «Куряночка». Скорость обслуживания клиентов увеличилась и за счет расширения функциональности рабочих мест. Операционный кассовый работник может выполнять несколько операций. Во всех крупных подразделениях установлены электронные очереди.

Создается и своя идеология работы. «Сбербанк-онлайн» позволяет клиентам выполнять операции с домашнего компьютера. Безопасность операций - в надежных руках многоканальной службы защиты. Разработка и внедрение новых форматов подразделений - один из ключевых элементов в процессе преобразования ОАО «Сбербанк России» в сервисную компанию мирового уровня, как указано в статье[10].

18 января 2013 года состоялось торжественное открытие ЦРБ (Центр развития бизнеса) в ОАО Сбербанк России расположенного по адресу: г.Курск, Кулакова проспект, 7. В программу входила презентация концепции развития Малого бизнеса в ОАО Сбербанк России на 2014 год, знакомство с внедрением новой продуктовой линейки в поддержку Малого бизнеса. Среди уважаемых гостей значились высокопоставленные чиновники нашего города (глава Администрации г. Курска Овчаров Н.И. стал одним из первых, кто поспешил сказать свои поздравления), директора и представители ведущих компаний города, руководители отделений банка, представители прессы и др.

Создание подобных центров - это выход Сбербанка на совершенно новый уровень, он становится сервисной компанией в банковской сфере, занимаясь не только выдачей кредитов, но и сопровождая бизнес с момента его открытия и на протяжении всего существования компании.

Кроме того, офис предлагает дополнительные небанковские услуги по поддержке бизнеса клиента. Для этого оборудованы рабочие места для партнеров, в числе которых - компания Сбербанк лизинг, «ОПОРА России», страховые компании, риелторские и аудиторские службы. Все направлено на поддержку и развитие бизнеса клиента.[12]

Таким образом, внастоящее время в Сбербанке можно получить кредит по любой программе, будь то покупка жилья, автомобиля или просто потребительский кредит под самый низкий процент. Также завести пластиковую карту, без которой в 21 веке практически не обходится не один человек. Так вы можете получать заработную плату или пенсию на карточку. Имея карту Сбербанка, можно воспользоваться такой услугой, как мобильный банк и не выходя из дома оплачивать многие услуги. В настоящее время Сбербанк России пользуется большой популярностью среди населения, т.к. доверие государственному банку у населения гораздо больше. Не в обиде остаются и предприниматели, ведь получить сейчас кредит на развитии бизнеса в Сбербанке стало гораздо проще, а проценты при этом самые низкие по сравнению с другими коммерческими банками.



Заключение

Проанализировав данную работу можно сделать вывод, что мощная, хорошо отлаженная национальная кредитная система - залог успешного развития российской экономики. Процесс становления кредитной системы РФ выявил определенные проблемы и недостатки в ее структурных звеньях.

Поэтому в России необходимо выработать и реализовать систему мер, которые позволили бы решить три взаимосвязанные задачи. Во-первых, улучшить кредитный климат в стране в целом. Во-вторых, обеспечить выравнивание условий кредитования, доступности ресурсов для предприятий различных регионов. И, наконец, создать механизм, позволяющий государству регулировать финансовые потоки, в том числе и кредитные, направлять их на решение приоритетных экономических задач - на модернизацию экономики, развитие и внедрение в производство современных технологий.

...