Необходимость и сущность кредита

Размещено на http://www.allbest.ru/

Необходимость и сущность кредита

Содержание

1. Необходимость кредита

2. Сущность кредита и его субъекты

3. Норма процента по кредиту

1. Необходимость кредита

Кредит возник при первобытнообщинном строе вследствие того, что в руках одних семей сосредотачивались земли и материальные ценности, а у других они отсутствовали, и последним необходимо было обеспечить минимальные потребности. Возникновение кредита повлекло за собой разложение первобытнообщинного строя и появление рабовладельческого, так как под залог кредита закладывалась не только собственность, но и личность человека, члены его семьи. Крестьянам и ремесленникам кредит был необходим для уплаты налогов и удовлетворения своих минимальных потребностей в случае неурожаев или военных действий высокий спрос на кредит высокие проценты (от 38% до 100%).Рабовладельцам кредит был необходим для покупки предметов роскоши, строительства дворцов, замков.

В современных условиях необходимость кредита обусловлена стремлением к расширению производства, а так же необходимостью должного соответствия между временем производства и временем сбыта, т.е. потребностью в постоянных инвестициях. Необходимость кредита связана с непрерывностью производственного цикла, так как потребности в средствах обращения у субъектов рынка постоянно колеблются.

Благодаря кредиту: кредит процентный ставка капитал

1. Кредиторы имеют возможность получать дополнительные средства при предоставлении определённой суммы свободных ресурсов заёмщику;

2. Сокращается время на удовлетворение хозяйственных потребностей;

3. Заёмщики получают дополнительный доход от ссудного капитала в результате расширения своей деятельности.

2. Сущность кредита и его субъекты

Кредит - экономические отношения между субъектами рынка по поводу перераспределения стоимости на принципах возвратности, срочности, платности, обеспеченности, целенаправленности.

Возвратность - полный возврат заемщиком суммы кредита.

Характерной чертой кредита является оплата процентов, то есть формула движения кредита выглядит так: (деньги порождают деньги), т е , поскольку дополнительный капитал накапливается в сфере производства.

Срочность - определение сроков кредитования, т. Е. сроков погашения кредита и процентов по нему.

Конкретный срок возврата кредита зависит от:

- Особенностей кругооборота средств у заёмщика (на какой срок ему необходимы средства, и когда он может их вернуть);

- От возможностей кредитора по поводу срока (на какой срок он может предоставить кредит).

Обеспеченность - гарантирование возврата суммы кредита (залог имущества, гарантия или поручительство третьего лица). Заёмщик предоставляет кредитору экономические и юридические гарантии возврата долга. Возврат кредита осуществляется заёмщиком, а в отдельных случаях третьим лицом, в случае если заёмщик не платежеспособен.

Целенаправленность - указание в кредитном договоре цели взятия кредита.

Субъекты кредита:

Кредитор - юридическое лицо, которое предоставляет стоимость капитала во временное пользование на определенных принципах.

Заёмщик - физическое или юридическое лицо, которое берёт кредит и выполняет долговые обязательства.

Объекты кредита: капитал, товарно-материальные ценности.

3. Норма процента по кредиту

Норма процента (заёмный процент) - плата, которую получает кредитор от заемщика за пользование определённой суммой денежных средств.

В условиях рыночной экономики норма процента будет выступать для денег ценой. Источник оплаты процента - прибыль, которую получает заёмщик от использования ссудного капитала.

,

N - норма процента по кредиту;

Г - годовой доход, полученный от использования заёмного капитала;

- среднегодовая сумма капитала, предоставляемого в заем.

Норма процента по кредиту (N) зависит от:

1. Величины нормы прибыли:

а) средняя норма прибыли является максимальной нормой процента;

б) минимальная граница процента - это норма доходности банка (норма затрат банка, связанных с выдачей и оформлением кредита).

Норма процента бывает двух видов:

1. Рыночная - формируется на рынке заёмных капиталов в зависимости от спроса на кредит и предложения кредита;

2. Средняя - формируется за определённый период времени.

Процентные ставки в период инфляции:

1. Номинальная - уровень процентной ставки, устанавливаемый на рынке;

2. Реальная - номинальная ставка, скорректированная на уровень инфляции:

R = [(N- I): (100 + I)] * 100,

где R - реальная процентная ставка;

N- номинальная процентная ставка;

I - годовой рост цен.

Если процентная ставка за кредит начисляется чаще, чем за год, то годовая процентная ставка исчисляется по формуле:

где m - количество раз начисления процентов на протяжении года.

4. Особенности кредита

Особенности:

1. При предоставлении кредита заёмщик только реализует своё право временного пользования определенной суммой средств, то есть объект кредита остаётся в собственности кредитора. Объект кредита - кредитные отношения, сумма кредита, товары;

2. Субъекты кредита могут по очереди выступать в роли кредитора и в роли заёмщика.

3. Кредитные отношения реализуются тогда, когда совпадают интересы кредитора и заёмщика по поводу параметров кредита (норма процента, целенаправленность кредита, залог, сроки).

4. Заёмщиками, как правило, выступают субъекты хозяйственной деятельности, государственные субъекты, а кредиторами - кредитные учреждения, международные институты и физические лица.

5. Деньги, предоставленные в кредит, используются на производственные цели, то есть, как капитал.

6. Источником оплаты процентов является прибыль, полученная с заёмного капитала;

7. Кредит выступает механизмом перераспределения капитала в общественном воспроизводстве для выравнивания нормы прибыли.

5. Факторы, влияющие на процентную ставку

Макроэкономические факторы:

1. Спрос и предложение на капитал: повышенный спрос на капитал вызывает повышение процентной ставки, однако межбанковская конкуренция нивелирует процентные ставки, то есть процентные ставки соотносятся друг с другом, начинают балансировать и уравновешиваются;

2. Уровень инфляции: рост уровня инфляции влечёт за собой рост процентной ставки;

3. Уровень учётной ставки центрального банка: при росте учётной ставки центрального банка растут проценты по кредитам.

Микроэкономические факторы:

1. Размер кредита: затраты банка по крупным кредитам ниже, чем по небольшим, поэтому и размер процента относительно низкий. С другой стороны, когда риск растёт, процентная ставка тоже растет. Этот крупный кредит может быть выдан в виде нескольких мелких кредитов под более высокие проценты толкает проценты вверх;

2. Срок пользования кредитом: чем больше срок, тем выше процентная ставка, так как растёт риск, стоимость долгосрочных ресурсов кредитора выше, в связи с тем, что этот кредит банк может выдать несколько раз за данный период на короткие сроки под высокие проценты;

3. Уровень риска: рисковые проекты кредитуются под высокие проценты, потому что учитывается компенсация банка за риск.

6. Стадии и закономерности движения кредита

Стадии движения кредита:

СС-РС-ПД…ИП…ВК-ВЗ-ПК

I. СС - формирование свободной стоимости у кредитора, как источника предоставления займа;

II. РС - размещение свободных средств в виде займов;
ПД - получение заёмных средств заёмщиком;

III. ИП - использование заёмщиком полученных свободных средств на собственные потребности (временное пользование);

IV. ВК - высвобождение капитала из оборота заёмщика, достаточного для возврата займа; ВЗ - возврат заёмщиком денежных средств кредитору;
ПК - получение кредитором заёмных средств с оплатой процентов. Пятая стадия - последняя стадия в движении данного кредита, на которой оканчиваются отношения между кредитором и заёмщиком по поводу конкретного кредита.

Закономерности движения кредита:

1. Возвратность движимой стоимости, которая предоставлялась в заем;

2. Временность пребывания свободных средств в обороте заёмщика, которая определяется продолжительностью одного кругооборота кредита и соответствует потребностям заёмщика;

3. Сохранение заёмной стоимости в процессе движения кредита и возврат её кредитору в полном объёме;

4. Зависимость массы кредита от наличия объёма средств у кредиторов;

5. Количественные параметры кредита должны соответствовать объёму ВНП;

Размещено на Allbest.ru