К клиентам возвращается осторожность. Начавшаяся «зачистка» банковского сектора, направленная на очищение от нежизнеспособных банков, приводит к краткосрочному увеличению системных рисков, поскольку при хронически запущенных проблемах непрозрачности, качества активов и недостоверной отчетности неизвестно, кто станет следующей жертвой.

ЦБ не видит системных рисков на межбанковском рынке кредитования, и пытается восстановить доверие, опровергая слухи и опекая «хорошие» банки через возрожденный механизм санирования.

ЦБ ходит по лезвию: с одной стороны, его действия несут пользу и укрепят устойчивость банков, но с другой, есть опасность, что в зоне риска окажутся средние и мелкие банки из-за проблем с ликвидностью, а отток клиентов, уносящих деньги под «матрас», может грозить даже госбанкам, говорят аналитики [13].

Можно ожидать усугубления проблем с ликвидностью для частных банков за пределами «первого круга», что заставит их сдерживать отток средств за счет повышения ставок по депозитам. Что касается госбанков, на этом этапе они чувствуют себя достаточно комфортно, получая дополнительную ликвидность за счет перетока клиентских средств из частных банков.

Но в случае дальнейшего ухудшения ситуации, с оттоком средств и уходом клиентов в кэш могут столкнуться и госбанки.

Темпы роста банковской системы замедлятся, качество кредитного портфеля ухудшится, рентабельность снизится, а основной удар придется на необеспеченное потребкредитование, которое занимает более 60 процентов портфеля кредитов физлицам, или около 6 триллионов рублей, говорят аналитики о трендах 2014 года.

Минэкономики прочит России средние темпы роста на 2,5 процента до 2030 года, и ЦБ ждет падения качества кредитов. Закредитованность населения стала причиной беспокойства регулятора на фоне роста просроченной задолженности физлицам, годовой темп прироста которой впервые за два года превысил темп наращивания кредитного портфеля.

Прогнозируется, что темпы роста розницы снизятся до 20 процентов, приблизившись к целевому уровню, который таргетирует ЦБ [12].

По корпоративным кредитам вероятно также замедление роста с примерно 14 процентов в 2013 году до 10-12 процентов в 2014 году.

В 2013 году банки уже ощутили плоды рисковой политики и охлаждающих мер ЦБ: ухудшение качества портфеля и ужесточение регулирования вылилось в рост резервов, которые «съели» их прибыль. Рентабельность капитала сектора снизилась до 16,3 процента на 1 октября 2013 г. с 18,2 процента, и давление на прибыль продолжится в 2014 году, на который запланировано очередное повышение резервов и коэффициентов риска по дорогим необеспеченным ссудам.

В целом снижение (маржи) на 20 базисных пунктов в 2014 году, оно не драматическое, и ключевой фактор здесь продолжение борьбы ЦБР с инфляцией и жесткая денежная политика, которая будет, по оценкам аналитиков, в первом полугодии.

Будет увеличиваться объем и относительная доля просроченной задолженности в банковском секторе. Во-первых, в силу естественных макроэкономических причин, во-вторых - по мере «вызревания» «плохих» долгов, связанных с бурным ростом в сегменте потребительского кредитования.

Таким образом, вряд ли можно ожидать какой-то серьезный рост сектора в ближайшем будущем. Много зависит от состояния экономики и перспектив урегулирования текущих проблем.

Поскольку нет общих широких перспектив восстановления отрасли, банки должны продолжать прилагать усилия для лучшего понимания своих клиентов и развития комплексных предложений для укрепления связей.

Заключение

· обслуживание товарного обращения через кредит;

· аккумуляция или собирание денежных сбережений (накоплений) предприятий, населения, государства, а также иностранных клиентов;

· трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания процесса производства;

· обслуживание государства и населения как источников капитала для покрытия государственных и потребительских расходов;

· ускорение концентрации и централизации капитала, содействие образованию мощных финансово-промышленных групп.

К главным участникам рынка относятся банки, небанковские кредитные организации, факторинговые компании, лизинговые компании, ломбарды, а также автосалоны.

Современная кредитная двухуровневая система в Российской Федерации сформирована следующим образом: 1 уровень - Центральный банк Российской Федерации, 2 уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

Таким образом, кредитная система включает банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.

Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. Так, по данным Росстата на 1 января 2013 года объем кредитования российских банков составил 32886,9 млрд. руб., что на 71,5% больше чем на то же число 2010 года и на 17,8%, чем на 1 января 2012 года.

Что касается структуры кредитного портфеля, основную долю занимают кредиты, выданные организациям - на начало 2013 года она составила 63% или 20917 млрд. руб. На физические лица приходится 24%, а на кредитные организации 13% на тот же период.

Повысился удельный вес розничного портфеля в активах банковского сектора и в совокупных кредитах и прочих размещенных средствах. Этому поспособствовали: появление новых кредитных продуктов, совершенствование платежных систем, повышение жизненного уровня населения, стабильная экономическая ситуация, развитие законодательной и правовой базы, наличие информационных ресурсов. Доля же депозитов, размещенных в других кредитных организациях, остается практически неизменной, чуть сократившись к началу 2013 года.

Наблюдается тенденция к увеличению удельного веса долгосрочных кредитов сроком от 3 лет, остальные же кредиты не имеют определенной направленности ни к снижению, ни к увеличению, отклоняясь незначительно в ту или иную сторону.

Изменение условий банковского кредитования было неоднородным. Влияние ряда факторов на условия кредитования различных категорий заемщиков обусловило разную степень изменения этих условий. Основными факторами снижения доступности кредитования стали изменение условий привлечения средств на внутреннем рынке, изменение ситуации с ликвидностью в банках, а также ожидание изменения этих и других факторов в будущем. Главным фактором, способствующим смягчению условий банковского кредитования и, соответственно, росту доступности кредитных ресурсов для всех категорий заемщиков, оставалась конкуренция между банками.

Однако на бурно растущем российском кредитном рынке наблюдается целый ряд острых проблем.

Во-первых, значительный рост числа невозвратов, неустоявшиеся отношения заемщиков с банками порождает дороговизну ряда кредитных продуктов.

Во-вторых, низкий уровень финансовой грамотности населения снижает эффективность работы кредитных механизмов.

В-третьих, несбалансированность системы юридических и деловых взаимоотношений заемщиков с банками порождает злоупотребления, конфликтные ситуации и определенное социальное напряжение вокруг процессов кредитования.

А также перенасыщение рынка потребительского кредитования.

В связи с существующими проблемами 2013 года, будущее банковского сектора может развиваться по следующему сценарию: темпы роста банковской системы замедлятся, качество кредитного портфеля ухудшится, рентабельность снизится, а основной удар придется на необеспеченное потребкредитование, которое занимает более 60 процентов портфеля кредитов физлицам, или около 6 триллионов рублей.

Минэкономики прочит России средние темпы роста на 2,5 процента до 2030 года, и ЦБ ждет падения качества кредитов. Закредитованность населения стала причиной беспокойства регулятора на фоне роста просроченной задолженности физлицам, годовой темп прироста которой впервые за два года превысил темп наращивания кредитного портфеля.

Прогнозируется, что темпы роста розницы снизятся до 20 процентов, приблизившись к целевому уровню, который таргетирует ЦБ.

По корпоративным кредитам вероятно также замедление роста с примерно 14 процентов в 2013 году до 10-12 процентов в 2014 году.

Будет увеличиваться объем и относительная доля просроченной задолженности в банковском секторе. Во-первых, в силу естественных макроэкономических причин, во-вторых - по мере «вызревания» «плохих» долгов, связанных с бурным ростом в сегменте потребительского кредитования.

Таким образом, вряд ли можно ожидать какой-то серьезный рост сектора в ближайшем будущем. Много зависит от состояния экономики и перспектив урегулирования текущих проблем.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» №86-ФЗ от 10 июля 2002 г. (с изм. и доп. от 26.04.2007) // Справочная правовая система «Гарант».

2. Банкетов, Н.В. Денежно-кредитное регулирование в России: основные ориентиры: научный труд./ Н.В. Банкетов, А.И. Черная. - М.: Финансы и кредит, 2010. - 78 с.

3. Галанов, В.А. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для вузов./ В.А. Галанов. - М.: ИНФРА-М, 2009. - 416 с.

4. Колесова, В.П. Мировая экономика: учебник для вузов./ В.П. Колесова. - М.: КНОРУС, 2008. - 610 с.

5. Корчагин, Ю.А. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов./ Ю.А. Корчагин. - Ростов-на-Дону: 2008. - 282 с.

6. Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов./ Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов. - М.: МГЭУ, 2009. - 386 с.

7. Максютов, А.А. Банковское дело: учебник для вузов./ А.А. Максютов. - М.: КНОРУС, 2010. - 256 с.

8. Моисеев, А.К. Кредитный рынок России - состояние и проблемы: учебник для вузов./ А.К. Моисеев. - М.: Финансы и кредит, 2011. - 346 с.

9. Мусина Л.А. Формирование рыночного хозяйства: научный труд./ Л.А. Мусина, М.Г. Лапаева. - Оренбург: ОГУ, 2009. - 86 с.

10. Рудская, Е.Н. Финансы и кредит: учебник для вузов./ Е.Н. Рудская. - М.: Феникс, 2012. - 389 с.

11. Щегорцов, В.А. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов./ В.А. Щегорцов, В.А. Таран. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 512 с.

Размещено на Allbest.ru