Роль денег в современном мире

Сущность денег заключается в том, что они служат необходимым активным элементом и составной частью экономической деятельности общества, отношений между различными участниками и звеньями воспроизводственного процесса.

Сущность денег характеризуется их участием в:

· осуществлении различных видов общественных отношений;

· распределении валового национального продукта (ВНП), в приобретении недвижимости, земли. Здесь проявление сущность неодинаково, так как различные возможности денег объясняются разными социально-экономическими условиями;

· определении цен, выражающих стоимость товаров. Изготовление товаров (оказание услуг) осуществляется людьми с помощью орудий труда, с использованием предметов труда Произведенные товары обладают стоимостью, которая определяется совокупным объемом перенесенной стоимости орудий 1 предметов труда, и вновь созданной живым трудом стоимости.

Однако величина стоимости определенного товара, изготовленного отдельным товаропроизводителем, выражается ценой, за висящей не столько от индивидуальных затрат отдельного товаре производителя, сколько от существующего в обществе уровня за трат на изготовление тех или иных товаров. Поэтому при реализации товара его владелец может претендовать лишь на цену обусловленную общественно необходимым уровнем затрат на изготовление определенного товара.

Это означает, что цена, определяемая в соответствии с общественно необходимым уровнем затрат на изготовление отдельных товаров, позволяет товаровладельцам претендовать на получение других товаров в сумме, равной стоимости произведенных товаров. Этому способствует соблюдение требовании эквивалентности, выполняемое с помощью денег. Последние также создают возможность регулирования оценки отдельных товаров и приобретения (покупки) лишь определенной части общественного продукта. Деньги являются всеобщим товарным эквивалентом.

Кроме того, сущность денег характеризуется тем, что они:

- служат средством всеобщей обмениваемости на товары, недвижимость, произведения искусства, драгоценности и др. Эта особенность денег становится заметной при сравнении с непосредственным обменом товаров (бартером). Дело в том, что отдельные товары также способны обмениваться на другие на условиях бартера. Однако, как уже отмечалось, подобные возможности обмена ограничены рамками взаимной потребности и соблюдением требования эквивалентности таких операций. Только деньгам присуще свойство всеобщей непосредственной обмениваемости на товары и другие ценности.

В различных социально-экономических условиях проявление данного свойства денег меняется. Если при административно-командной модели экономики возможности непосредственной обмениваемости денег на товары были ограничены, то при переходе к рыночной экономике такие возможности существенно расширились, значение денег в обменных операциях повысилось. Изменения были обусловлены различиями товарно-денежных отношений и сфер их применения;

- улучшают условия сохранения стоимости. При сохранении стоимости в деньгах, а не в товарах уменьшаются издержки хранения и предотвращается порча. Поэтому предпочтительнее сохранять стоимость в деньгах.

При характеристике денег нередко обращается внимание на их товарное происхождение и, соответственно, товарную природу. Товарное происхождение денег вряд ли может вызвать сомнение. Однако постепенно, в том числе в связи с переходом от применения полноценных денег к использованию денежных знаков, не обладающих собственной стоимостью, а также в связи с развитием безналичных расчетов, деньги утрачивали такую присущую товарам особенность, как наличие у них стоимости и потребительской стоимости.

В современных условиях денежные знаки и деньги безналичного оборота не обладают собственной стоимостью, но сохраняется возможность применения их в качестве меновой стоимости. Это свидетельствует о том, что деньги все больше отличаются от товара и превратились в самостоятельную экономическую категорию, с сохранением некоторых свойств, придающих им сходство с товаром.

Деньги возникают при определенных условиях осуществления производства и экономических отношений в обществе и способствуют дальнейшему их развитию. Под влиянием меняющихся условий развития экономических отношений изменяются и особенности функционирования денег.

К непосредственным предпосылкам появления денег относятся:

· переход от натурального хозяйства к производству товаров и мену товарами;

· имущественное обособление производителей товаров-собственников изготовляемой продукции.

В первоначальный период существования человеческого общества господствовало натуральное хозяйство, в котором производилась продукция, предназначенная для собственного потребления. Постепенно в интересах увеличения производства, а в определенной мере под влиянием природных условий (например, таких как условия для развития животноводства, земледелия, рыбной ловли и т.д.) происходила специализация людей на изготовлении определенных видов продукции. При этом возросшее количество продукции оказалось возможным использовать не только для удовлетворения потребностей производителя, но и для обмена на другую продукцию, необходимую данному производителю. Такова важнейшая предпосылка возникновения обмена продукции.

Переход к производству товаров и обмену товарами сопровождался прежде всего тем, что вместо изготовления продукции для удовлетворения собственных потребностей хозяйствующего субъекта развивалось производство продукции для обмена на другие товары или для реализации.

Такой переход основывался на специализации производителей на изготовлении определенных видов продукции, что увеличивало ее производство на основе повышения производительности труда.

Имущественное обособление товаропроизводителей, являющихся собственниками производимых товаров, позволяло обменивать принадлежащие им товары на другие или реализовать товары за деньги.

Непосредственный обмен товара на товар может быть лишь при наличии потребности продавца именно в том товаре, который предлагается к обмену другой стороной. Это предполагает также, что другие товаропроизводители располагают возможностью предъявить к обмену продукцию, нужную данному производителю, а соответственно данный производитель располагает продукцией, нужной другому товаропроизводителю.

Следовательно, обмен товарами может происходить при наличии нужных товаров у сторон, вступающих в обменную сделку. Однако это существенно ограничивает возможности обмена товаров. К тому же при обмене должны учитываться интересы товаропроизводителей и соблюдаться требование эквивалентности стоимости обмениваемых товаров, что в свою очередь также ограничивает обмен, в том числе в связи с неделимостью обмениваемых товаров (например, крупного рогатого скота).

Соблюдение требований эквивалентности обмена предполагает измерение стоимости товаров, исходя из затрат труда на их изготовление.

Стремление к развитию обмена побуждало к увеличению производства товаров, выделению из многообразия обмениваемых товаров всеобщего эквивалента, используемого для измерения стоимости и при обмене товаров. Увеличение производства товаров усиливало стремление к развитию обмена и заинтересованность в выделении из многообразия обмениваемых товаров всеобщего эквивалента, используемого при обмене товаров.

Развитие обмена, постепенное возрастание его интенсивности вызывало использование сначала отдельных видов товаров (скота, меха), а затем драгоценных металлов (главным образом золота) в качестве всеобщего эквивалента. Выделению золота как всеобщего эквивалента и, в конечном счете, в качестве денег способствовала его однородность, делимость и сохранность от порчи.

Переход от натурального хозяйства к товарному, а также требование соблюдения эквивалентности обмена обусловили необходимость появления денег, без участия которых невозможен массовый обмен товаров, складывающийся на основе производственной специализации и имущественной обособленности товаропроизводителей.

Необходимость возникновения и применения денег подтверждается многочисленными безрезультатными попытками обойтись без них. Об этом свидетельствует банкротство осуществленной Р. Оуэном в 1832 г. попытки обмена товаров без денег, с помощью оценки товаров, исходя из затрат рабочего времени с применением «трудовых бон». Неудачны были и попытки осуществления в России продуктообмена на базе натуральных коэффициентов, проводившегося в 1918 и 1921 гг.

В 1921 г. применялись следующие натуральные коэффициенты обмена:

1 аршин ситца = 20 фунтам зерна;

1 пачка спичек = 13,5 фунтам зерна;

1 пуд гвоздей = 23 пудам 7 фунтам зерна.

В связи с различиями отдельных видов зерна было установлено:

100 весовых единиц = 135 единиц овса,

пшеницы 200 весовых единиц кукурузы.

Возникновение денег и их применение сопровождалось немаловажными последствиями. Появление денег позволило преодолеть узкие рамки взаимного обмена отдельных производителей товарами и создать условия для возникновения рынка, в операциях которого могут участвовать многие владельцы разных товаров. Это, в свою очередь, способствовало дальнейшему развитию специализации производства и повышению его эффективности.

Важное значение имело то, что благодаря применению денег появилась возможность разделить единовременный процесс взаимного обмена товарами (Т- Т) на два разновременно осуществляемых процесса: первый из которых состоит в продаже своею товара (Т- Д), второй - в приобретении нужного товара в другое время и в другом месте (Д - Т).

При этом применение денег уже не сводится к участию в качестве посредника в процессах обмена товаров. Напротив, функционирование денег приобретает черты самостоятельного процесса: товаропроизводители могут хранить деньги, полученные от реализации своего товара, до момента приобретения нужного товара. Отсюда возникли денежные накопления, которые могли быть использованы как для приобретения товаров, так и для предоставления денег взаймы и погашения долгов.

В результате таких процессов движение денег приобрело самостоятельное значение, отделилось от движения товаров.

Еще большую самостоятельность функционирование денег получило в связи с замещением полноценных денег, обладающих собственной стоимостью, денежными знаками, а также при последующей отмене фиксированного золотого содержания денежной единицы. При этом в обороте стали функционировать деньги, не обладающие собственной стоимостью, что позволило эмитировать денежные знаки в соответствии с потребностью оборота, независимо от наличия золотого обеспечения.

Самостоятельность функционирования денег значительно расширилась при появлении безналичных расчетов, в том числе и расчетов на базе применения электронной техники.

2. Развитие форм денег

3. Деньги в современном мире

Деньги представляют собой всеобщий эквивалент, выступающий в качестве реальной связи хозяйствующих субъектов в рамках национального рынка. Их эволюция внешне выступает в виде перехода от одного типа всеобщего эквивалента к другому, что предопределено эволюцией рыночных отношений.

Элементы информационного общества начинают складываться в высокоразвитых странах на рубеже 70-х-80-х годов. В качестве таковых выступают национальный банк, информационных данных, усилении роли информационных технологий, наличие обратной связи, позволяющей оптимизировать производственный процесс в каждой организационной единице бизнеса. Эти исторические этапы характеризуются тремя ведущими формами собственности: индивидуальной частной собственностью на орудия и условия труда; индивидуальной частной собственностью на средства производства; акционерной собственностью на факторы производства в совокупности с общественной собственностью на знания.

Становление информационного общества вызывает ряд существенных изменений в обращении кредитных денег. Это проявляется в первую очередь в расширении роли депозитных денег. Во-первых, всё большее число видов банковских обязательств начинают выполнять денежные функции и превращаться в агрегаты денежной массы. Во-вторых, у депозитных денег появляется новый носитель. Вместе с чеком им становится электронный трансферт - важный составной элемент информационных систем.

По данным ЦБР более 60 % банков осуществляет эмиссию и/или эквайринг платежных карт (709 кредитных организаций из 1136), количество эмитированных ими банковских карт (данные на 01.01.2012) составило 103,5 млн, что на 38 % больше, чем в 2010 году.

Более 80 % эмитированных банковских карт было выпущено международными платёжными системами VISA и Mastercard. Российские платёжные системы (ПРИВАТКАРТ, Золотая корона, STB Card, Union Card) контролируют от 6 % до 2 % рынка.

Лидером по выпуску дебетовых банковских карт в России является «Сбербанк» (около 45 % эмиссии всех карт). По данным на 1 апреля 2011 г. объём эмиссии карт Сбербанка достиг 18,77 млн карт, увеличившись за 1-й кв. 2011 г. на 7 %. При этом кол-во карт международных платежных систем VISA и MasterCard составило 15,63 млн карт (83 % от общего объема эмиссии), в том числе: MasterCard и Maestro - 9,21 млн карт; VISA и VISA Electron - 6,42 млн карт. Кол-во микропроцессорных карт ПРИВАТКАРТ составило 3,14 млн карт.

По данным Visa International, на конец 2 кв. 2011 российские банки выпустили 39.4 млн карт Visa, что на 47 % больше результатов 2010 года.

Принимая во внимание значительный темп роста выпуска карт (ежегодно около 140%) можно прогнозировать, что через 1-2 года на каждого жителя будет приходиться по одной карте.

Среди держателей карт подавляющее большинство составляют держатели расчетных карт. Их доля в общем количестве эмитированных карт . 90,9%. При этом количество карт, полученных держателями по собственной инициативе, по-прежнему незначительно, подавляющее большинство карт - это карты, выданные кредитными организациями в рамках «зарплатных» проектов.

Количество кредитных карт, выданных, в том числе в рамках реализации кредитными организациями программ потребительского кредитования, по сравнению с прошлым годом увеличилось на 58% и по состоянию на 1.01.09 составило более 8,6% от общего количества банковских карт. Возрастная категория держателей кредитных карт - это население в возрасте от 25 до 44 лет.

Эмиссия предоплаченных карт составляет лишь 0,4%. Сегмент их использования ограничен оплатой мобильной связи, а также товаров и услуг, приобретаемых через Интернет.

В 2011 году держателями карт на территории России и за ее пределами было совершенно 1,6 млрд. операций на сумму 6,5 трлн. руб. (темпы роста по сравнению с 2010 годом соответственно составили около 136% - по количеству операций и 147% - по объему).

Начиная с 2003 года наметилась позитивная тенденция использования на территории России клиентами кредитных организаций - резидентов банковских карт в целях оплаты товаров (работ, услуг). Удельный вес количества безналичных платежей в общем количестве операций с картами вырос с 14% в 2003 году до 21% в 2011 году, а темпы прироста по количеству платежей ежегодно составляли более 55%1 (для сравнения: темп прироста по количеству операций по снятию наличных 41%), это говорит о том, что держатели карт стали их чаще использовать при совершении безналичных платежей.

Рост количества безналичных платежей с использованием карт в значительной степени связан с ростом количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, кабельного телевидения и т.п., совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов.

В то же время доля платежей, совершаемых с использованием карт в сети Интернет, незначительна (1,3%), что объясняется, прежде всего, высокой стоимостью интернет-платежей, а также отсутствием доверия держателей карт к этим платежам из-за высокого уровня мошеннических операций в сети Интернет, связанных с неправомерным получением и использованием персональной информации об их держателях.

Удельный вес безналичных операций с картами в общем объеме розничного товарооборота, общественного питания и платных услуг населению по сравнению с прошлым годом вырос в 1,2 раза и составил 2,7%, что также свидетельствует о позитивных тенденциях использования карты как инструмента безналичных расчетов.

Также на увеличение количества безналичных платежей, совершаемых с использованием платежных карт, влияет:

- динамично развивающаяся инфраструктура по приему к оплате платежных карт (по состоянию на 1 января 2012 года количество устройств (электронных терминалов, импринтеров и банкоматов), используемых при оплате товаров (работ и услуг), составило 314,7 тыс. ед., по сравнению с прошлым годом увеличилось на 30%));

- новации в сфере платежных технологий, связанные с расширением спектра банковских услуг посредством использования карт (оплата услуг посредством банкоматов, переводы «с карты на карту», социальные проекты и т.п.).

Несмотря на положительную динамику количественных показателей, характеризующих развитие рынка платежных карт (количество банков- участников и эмитированных ими карт, рост показателей развития инфраструктуры и пр.), соотношение объема безналичных платежей и операций по снятию наличных денег практически не меняется и на протяжении многих лет составляет примерно 10% - по безналичным платежам и 90% - по снятию наличных денег. В этой связи интересны следующие цифры: из общего количества кредитных организаций, осуществляющих обслуживание карт, около 30% выдают только наличные деньги (не занимаются торговым эквайрингом), а 7% кредитных организаций выдают наличные деньги только своим клиентам. Одновременно следует отметить, что увеличение числа операций по снятию наличных денег с использованием банкоматов характерна не только для Российской Федерации, но и для стран Центральной и восточной Европы (СЕЕ), а также стран западной Европы. Так в странах СЕЕ число операций по снятию наличных выросло на 24% в 2010 году, а в странах западной Европы через банкоматы в течение 2010 года было совершено более 12 миллиардов операций по снятию наличных, что на 2% больше подобных операций, совершенных в течение 2009 года. В 2011 году это число возросло еще на 3% и составило 12,3 млрд операций.

Во многом возможность повседневного использования платежных карт зависит от инфраструктуры, обслуживающей данные платежные карты. На сегодняшний день более 60% электронных терминалов, импринтеров, установленных в предприятиях торговли (услуг), банкоматов, используемых при оплате товаров (работ и услуг), приходится на 8 регионов из 79. При этом на Москву и Московскую область приходится почти 45%.

Инфраструктура обслуживания платежных карт в основном сосредоточена в столице региона (более 60%) и в других городах региона (менее 30%). Очень слабо развита инфраструктура обслуживания в сельской местности. Поэтому важной задачей является привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных точек, а также расширение функциональных возможностей банкоматов. Причем при расширении количества точек обслуживания необходимо, в первую очередь, исходить из принципа «шаговой» доступности, повышая возможности применения карт в точках повседневного обслуживания.

Прослеживается и ряд положительных аспектов развития региональной составляющей карточной индустрии. В ряде регионов, таких как Челябинская область, Омская область, Удмуртская Республика и др. развитие потребительского кредитования, появление банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи, что способствовало увеличению темпов роста количества безналичных операций. Другим важным моментом является реализация карточных проектов в социальной сфере, обеспечивающих повышение эффективности функционирования адресных социальных программ, пенсионных и социальных выплат населению. В частности, в Челябинске - «Социальная карта Челябинца», в Республике Башкортостан - «Социальная карта Башкортостана», и т.д.

Охарактеризуем основные проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.

Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми странами находится на низком уровне.

Во-вторых, мировой финансовый кризис в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону.

В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками.

И четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом. Уже в отдельных регионах получили широкое распространение карты с микропроцессором (смарт-карты), количество которых за 2010 год возросло на 43% и составило на конец 2011 года более 6 млн. карт.

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

Заключение