Страхование гражданской ответственности перевозчика

Размещено на http://www.allbest.ru

Содержание

Введение

Глава I. Основные аспекты страхования гражданской ответственности перевозчика

1.1 Страхование ответственности и его виды

1.2 Страхование гражданской ответственности перевозчика

1.3 Рынок страхования гражданской ответственности перевозчика

Глава II. Анализ страховых премий и выплат гражданской ответственности перевозчика на примере СК «Росгосстрах»

2.1 Организационно экономическая характеристика страховой компании

2.2 Анализ страховых премий и выплат по страхованию гражданской ответственности перевозчика в страховой компании

Глава III. Перспективы развития страхования гражданской ответственности перевозчика

Заключение

Список используемой литературы



Введение

Актуальность данной курсовой работы, определяется тем, что в наше время работа перевозчика является очень опасной, это связано с многочисленными грабежами, стихийными бедствиями и многим другим. Страхование позволит обеспечить возмещение ущерба, нанесенного пострадавшим, без обращения взыскания на денежные средства и имущество перевозчика, что позволит перевозчику направить эти денежные средства на модернизацию средств транспорта и систем безопасности.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. При заключении договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

Целью работы является рассмотрение страхования гражданской ответственности перевозчика в теории и на практике на примере страховой компании «Росгосстрах».

Задачи: страхование ответственность гражданский перевозчик

· Определение страхования гражданской ответственности и его виды;

· Изучение страхования гражданской ответственности перевозчиков;

· Рассмотрение методов расчета страховых премий и выплат;

· Изучение ситуации, сложившейся на рынке страхования гражданской ответственности перевозчиков;

· Рассмотрение перспектив развития страхования гражданской ответственности перевозчиков.



Глава I. Основные аспекты страхования гражданской ответственности перевозчика

1.1 Страхование ответственности и его виды

Страхование ответственности - молодая отрасль страхования. Страхование ответственности предназначено для компенсации любого ущерба, нанесенного застрахованным третьему лицу.

Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный застрахованным третьим лицам. Этот вид страхования имеет большое значение как для застрахованного, так и для потерпевшего, создавая финансовые возможности возмещения ущерба. Если застрахованный нанес ущерб, который может составлять весьма значительную сумму, то возмещение ущерба не отразится на его материальном благосостоянии, так как ущерб будет оплачен страховщиком. Потерпевший, в свою очередь, также достаточно быстро получит возмещение со стороны страховой компании.

Обязательное страхование вводится в целях обеспечения гарантированного возмещения вреда, причиненного при перевозке потерпевшим, независимо от вида транспорта и характера перевозки, создания единых, не зависящих от вида транспорта, условий возмещения причиненного вреда за счет обязательного страхования, а также установления процедуры получения потерпевшими возмещения вреда.

Объектом страхования по договору обязательного страхования являются имущественные интересы перевозчика, связанные с риском его гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

Основными принципами обязательного страхования являются:

1) Гарантированность возмещения вреда, причиненного при перевозке жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевших, за счет выплаты страхового возмещения (осуществления компенсационной выплаты), в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;

2) Защита имущественных интересов перевозчика в случае возникновения у него гражданской ответственности за причинение вреда потерпевшим за счет обязательного страхования;

3) Независимость величины и порядка возмещения вреда от вида транспорта и характера перевозки.

Задачами гражданской ответственности перевозчиков являются:

1) Повышение финансовой устойчивости перевозчиков; в пределах страховых сумм, установленных настоящим Федеральным законом, перевозчики защищены от имущественных претензий со стороны пассажиров и третьих лиц, путем уплаты перевозчиком страховых премий, размер которых существенно ниже возможной суммы возмещения по страховому случаю;

2) Непрерывность страховой защиты на всех видах перевозок, включая смешанные; ответственность перевозчика перед пассажирами застрахована в любой момент поездки, начиная с посадки и сдачи багажа для перевозки, и заканчивая высадкой и получением багажа, а также в период нахождения пассажира на вокзале в течение одного часа до начала поездки и одного часа после ее окончания; ответственность перевозчика перед третьими лицами застрахована в течение всего процесса эксплуатации транспортного средства;

3) Недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров и третьих лиц.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. При заключении договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследовать по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и опущениями в профессиональной деятельности или услугах. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (врачи, адвокаты, нотариусы и т.д.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

Рисунок 1.1. Виды страхования ответственности.

Страхование гражданской ответственности перевозчика.

Представляет собой страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объектом страхования является имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта.

Страхование профессиональной ответственности.

Представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы физического лица, при страховании которого заключен договор, связанный с обязанностью последнего порядка, установленный законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением, застрахованным профессиональной деятельности (врачебная, нотариальная деятельность и др.)

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Представляет собой страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, при страховании которого заключен договор, связанный с обязанностью последнего в порядке, установленный гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьими лицами в связи с использованием автотранспортного средства.

Страхование гражданской ответственности предприятий источников повышенной опасности.

Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, при страховании которого заключен договор, связанный с обязанностью последнего порядка, установленный гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей среде и третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованной деятельности, представляющей опасность для окружающей среды.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств.

Представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаи нанесения ущерба объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, при страховании которого заключен договор (застрахованного лица), являющегося должником, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленный гражданским законодательством, по возмещению убытков, уплате неустойки кредитору в связи с неисполнением застрахованным обязательствам, в том числе договорного обязательства.

Страхование иных видов ответственности.

Объектом страхования являются имущественные интересы лица, при страховании которого заключен договор, связанный с обязанностью последнего порядка, установленный гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам.

Таким образом, принципами обязательного страхования ответственности являются: обеспечение защиты имущественных интересов потерпевшим (лицу, которому причинен ущерб) в объеме и порядке, установленные законом; причинение вреда жизни и здоровью людей (пассажиров).

1.2 Страхование гражданской ответственности перевозчика

01.01.2013г. вступил в силу Федеральный закон от 14.06.2012г. № 67- ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном»

В соответствии с новым законом обязательное страхование должно будет осуществлять организации и индивидуальные предприниматели, осуществляющие перевозки пассажиров на видах транспорта:

1. Автомобильный (кроме такси);

2. Городской наземный (автобусы, троллейбусы, трамваи).

Перевозчик - это транспортное предприятие, который выдает перевозочный документ и осуществляет перевозку грузов и/ или пассажиров.

Ответственностью перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки.

Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба. Независимо от вида транспорта (кроме метрополитена) перевозчик обязан страховать свою гражданскую ответственность. Запрещается осуществление перевозок пассажиров перевозчиком (кроме метрополитена), ответственность которого не застрахована.

Перевозчик, не исполнивший возложенные на него Федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности и осуществляющий перевозки при отсутствии договора обязательного страхования, несет ответственность за причиненный при перевозках вред на тех же условиях, на которых должно быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании, если федеральным законом не установлен больший размер ответственности, а так же иную предусмотренную законодательством РФ ответственность. (см. таблицу 1.1)



Таблица 1.1. Штрафы за несоблюдение требований.

За несоблюдение требований законодательства налагается административный штраф
Для должностных лиц	От 40 000 до 50 000 рублей
Для юридических лиц	От 500 000 до 1 000 000 рублей

Страхование гражданской ответственности перевозчика ориентировано на имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам.

При страховании гражданской ответственности потерпевшим физическим и юридическим лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случаи причинения им увечья или смерти и/ или гибели, повреждения их имущества в результате страхового собятия. (см таблицу 1.2.)

Таблица 1.2. Страховая сумма.

Страховая сумма
Причинение вреда жизни	2 025 000 рублей
Причинение вреда здоровью	2 000 000 рублей
Причинение вреда имуществу	23 000 рублей

Условия договоров страхования могут различаться между собой в зависимости от того, в отношении каких перевозок действует страховая защита - внутренних или международных.

Все виды страхования ответственности перевозчиков в значительной мере базируются на гражданско-правовых нормах, регламентирующих ответственность перевозчиков за ущерб, нанесенный третьим лицам.

При осуществлении внутренних перевозок в России ответственность перевозчиков по договору перевозки определяются ГК РФ, транспортными кодексами, регулирующими деятельность отдельных видов транспорта и соглашением сторон.

Ответственность перевозчиков при осуществлении международных перевозок регулируется специальными международными конвенциями и нормами национального законодательства государств, через которые осуществляется конкретная перевозка.

Полисы страхования ответственности перевозчиков используется компаниями, оказывающими услуги по перевозке людей и грузов, для покрытия возможных расходов на возмещение вреда, который может быть ими причинен третьим лицам при осуществлении перевозок. (см рисунок 1.1.)

Рисунок 1.2. Вид транспорта, на котором осуществляется перевозка.

Имеют между собой различия также договоры страхования ответственности перевозчиков в связи с деятельностью по осуществлению перевозок внутри Российской Федерации и договоры страхования ответственности по международным перевозкам.

В договоре страхования ответственности перевозчиков обязательно прописывают все случаи, которые могут быть признаны страховыми. (см рисунок 1.2.)



Рисунок 1.3. Вид причиненного вреда.

Кроме того, обязательно указываются вид, год выпуска и техническое состояние транспортных средств, с помощью которых осуществляются перевозки, уровень профессиональной подготовки лиц, управляющих транспортными средствами, виды перевозимых грузов и географическая территория, в пределах которой осуществляются перевозки.

Договор страхования ответственности перевозчиков может быть заключен либо на установленный срок, либо на конкретный рейс.

Застрахованный перевозчик оплачивает страховые взносы, а при наступлении страхового случая получает выплату от страховой компании.

Договором может быть ограничен размер максимальной страховой выплаты в целом, либо установлен лимит на размер выплат по каждому страховому случаю в отдельности.

Когда по страховому случаю, перевозчик обязан удовлетворить несколько претензий, а лимита страховых выплат недостаточно, чтобы полностью покрыть расходы на это, страховая компания выплачивает компенсацию по каждой претензии в размере, пропорциональном сумме претензии, а недостающую сумму перевозчик обязан покрыть за свой счет.

Отказ в страховой выплате происходит, если:

· Нарушил правила безопасности;

· Неисправный транспорт;

· Скрытие информации от страхователя;

· Использование транспорта не для перевозок;

· В районах, не предусмотренных договором;

· Повышение норм нагрузки транспортного средства;

· Ущерб нанесен в результате теракта и т.д.

При наступлении страхового случая перевозчик обязан предпринять все возможные действия для уменьшения ущерба, незамедлительно сообщить об этом в страховую компанию, а в дальнейшем информировать ей обо всех претензиях, поступивших от третьих лиц в связи с этим происшествием, и оказывать содействие в суде.

Компенсация расходов:

1. Компенсируются расходы на установление размера убытков, судебные расходы;

2. Неправильная засылка груза, выплачиваются убытки;

3. Несоблюдение срока доставки груза или пассажиров (штрафы);

4. Нанесение имущественного ущерба, утрата или повреждение груза;

5. Утрата или повреждение багажа, выплачивается полностью или частично;

6. Вред жизни, здоровью выплачивается стоимость похорон (лечения).

Таким образом, через страхование возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам.

1.3 Рынок страхования гражданской ответственности перевозчиков

Страховой рынок - часть финансового рынка, на котором предлагаются услуги по страхованию.

Страховой рынок - система экономических отношений, составляющая сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международной масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям. В зависимости от финансовых возможностей страховых организаций по приему на страхование и в перестрахование крупных и опасных рисков различают емкость страхового рынка.

Страховой рынок - гибкая система страховых услуг, приспосабливающаяся к интересам страхователей. Если страхование или перестрахование не могут быть размещены на страховом рынке, какой- либо одной страны полностью, то такой рынок является ограниченным.

Услуги по страхованию на данном рынке предлагают страховые компании. Одним из важнейших принципов организации страхового рынка является обеспечение справедливой конкуренции страховых компаний. В Российской Федерации действует специальный закон «О защите конкуренции» (№ 117- ФЗ от 23.06.1999г.), который устанавливает критерии справедливой конкуренции на рынке страховых услуг. Важное значение для рынка страховых услуг имеет государственное регулирование страховой деятельности (№ 234- ФЗ от 23.07.2013г.), которое предполагает обязательное лицензирование, контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховых организаций. Служба Банка России по финансовым рынкам регулярно публикует «Единый реестр субъектов страхового дела». (см рисунок 1.5)

Рисунок 1.4. Субъекты страхового дела.

Страхование перевозчиков составляет значительную часть страхового рынка. Для оценки надежности страховых компаний рейтинговые агентства (отечественные и зарубежные) составляют котировальные списки. Это в значительной степени облегчает выявить лидеров и аутсайдеров среди огромного количества страховых компаний, являющихся участниками, как рынка страхования перевозчиков, так и всего страхового рынка в целом. Стоит особо обратить внимание на то, что пока не существует общих критериев оценки. Каждое рейтинговое агентство выбирает различные способы оценки от объективных до совершенно субъективных.

Страховые компании, получившие лицензию на осуществление обязательного страхования ответственности перевозчиков:

1) ОАО «АльфаСтрахование»;

2) ОАО СК «Альянс»;

3) СОАО «ВСК»;

4) ООО СК «ВТБ Страхование»;

5) ЗАО «ГУТА- Страхование»;

6) ООО «Группа Ренессанс Страхование»;

7) ОАО «Страховое общество ЖАСО»;

8) ОСАО «Ингосстрах»;

9) ООО «Росгосстрах»;

10) ОСАО «РЕСО- Гарантия» и т.д.

Введение обязательного страхования гражданской ответственности (ГО) перевозчиков перед пассажирами приведет к увеличению объема компенсаций за ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу пассажира, в среднем до 6 млрд. рублей и максимально - до 11 млрд. рублей ежегодно. Такой расчет представлен Минтрансом РФ в пояснительной записке к законопроекту "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам".

По оценкам специалистов, инвестиционная база составит примерно 9 млрд. рублей через 4 года действия закона. 

"Затраты на обязательное страхование будут составлять по социально значимым видам транспорта менее 5,5% от стоимости проезда, влияние этого фактора на рост стоимости проезда будет незначительным".

Реализация закона повлияет на повышение уровня безопасности на транспорте, поскольку "перевозчики будут заинтересованы направлять как минимум 200 млн. рублей ежегодно на мероприятия по снижению аварийности", говорится в пояснительной записке. 

Согласно законопроекту, перевозчик не вправе осуществлять деятельность в отсутствие полиса страхования ответственности. Наличие договора страхования позволит транспортным перевозчикам компенсировать ущерб пострадавшим пассажирам по рискам "жизнь", "здоровье", а также "утрата и повреждение багажа" на принципиально новом уровне (в законопроекте лимит выплат по ущербу жизни и здоровью пострадавших пассажиров предлагается на уровне 2 млн. руб.). 

Иными словами - нет единой системы оценки даже для отечественных рейтинговых агентств. В топе лидирующих компаний, которым эксперты отмечают высокий уровень надежности, входят следующие страховщики: «Росгосстрах», «СОГАЗ», «Альфастрахование», «Ингосстрах», СК «Согласие», ВТБ Страхование, Страховая группа «МСК».

Таким образом, страхование перевозчиков составляет значительную часть страхового рынка. Для оценки надежности страховых компаний рейтинговые агентства составляют котировальные списки. Стоит особо обратить внимание на то, что пока не существует общих критериев оценки.

Вывод по главе I. Страхование ответственности - отрасль страхования, где в качестве риска выступает ответственность физического или юридического лица за имущественный вред перед третьими лицами, который может быть причинен действиями, в том числе профессиональными, со стороны страхователя. Через страхование возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам.

Страхование ответственности находится на начальном этапе своего развития, но уже занимает значительную часть страхового рынка. Страхование перевозчиков является большей частью этой отрасли страхования. Рынок заставляет страховые компании расширять комплекс страховых продуктов, чтобы выстоять в условиях жесткой конкурентной борьбы на рынке страховых услуг. Для оценки деятельности страховых компаний нужна единая система.



Глава II. Анализ страховых премий и выплат гражданской ответственности перевозчика на примере СК «Росгосстрах»

2.1 Организационно экономическая характеристика страховой компании

Компания ОАО «Росгосстрах» создана в феврале 1992 года. «Росгосстрах»- крупнейшая в России СК, предоставляющая широкий спектр страховых услуг частными лицами и компаниями для защиты от самых разнообразных рисков.

На сегодняшний день они предлагают 55 страховых продуктов -- от популярных программ автострахования до специального страхования космической отрасли. Их страховые продукты доступны любому жителю или компании в любом населенном пункте и городе России.

Они стремятся включать в наши договоры наибольшее количество покрываемых рисков, обеспечивая при этом абсолютную прозрачность оказываемых услуг и высокую степень надежности.

В 2013 году Рейтинговое агентство «Эксперт РА» в очередной раз подтвердило рейтинг надежности ГК «Росгосстрах» на уровне А++ «Исключительно высокий уровень надежности».

«Росгосстрах» -- единственная компания, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой РФ и Сбербанком России.

Таблица 2.1. Юридическая информация о компании «Росгосстрах».

Полное наименование	Общество с ограниченной ответственностью «Росгосстрах»
Сокращенное название	ООО «Росгосстрах»
Юридический адрес	140002, РФ, Московская область, г. Люберцы, ул. Парковая, д.3.
Адрес местонахождения	121059, РФ, г. Москва, ул. Киевская, д. 7.
ИНН/ INN	5027089703
КПП/KPP	502701001/997950001
Банковские реквизиты для расчетов в валюте РФ	р/с 40701810800000000025 ОАО «РГСБАНК» г. Москва к/с 30101810800000000174 БИК 044579174 г. Москва, ул. Мясницкая, д.43/2
Банковские реквизиты для расчетов в иностранной валюте	Расчетный счет/The settlement account: 40701840100000000025 (Валюта счета: 840 USD) Транзитный счет: 40701840400001000025 Расчетный счет: 40701978700000000025 (Валюта счета: 978 EUR) Транзитный счет: 40701978000001000025

Центральный офис компании осуществляет административное и методическое руководство региональными подразделениями. Основные задачи сотрудников - определение направлений стратегического развития, как системы в целом, так и отдельных подразделений, планирование, контроль и экспертная поддержка региональных подразделений.

Система «Росгосстраха» организована по территориальному- матричному принципу. Это означает, что у каждого работника есть две линии подчинения: административная и функциональная.

Миссия «Росгосстраха»- защита благосостояния граждан России путем предоставления доступных и отвечающих их потребностям страховых продуктов.

Цель «Росгосстраха»: стать абсолютным лидером российского рынка страхования, закрепить репутацию надежной, солидной, и динамично развивающейся компании.

В группу компаний «Росгосстраха» входят (см. рисунок 2.1.)



Рисунок 2.1. Состав компании «Росгосстрах».

Лицензия Министерства финансов РФ № 2268 от 05 ноября 1999 года предоставляет компании право проведения следующих направлений страховой деятельности:

ПО ЛИЧНОМУ СТРАХОВАНИЮ:

· Добровольное страхование жизни;

· Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней;

· Добровольное медицинское страхование;

· Обязательное страхование от несчастных случаев и болезней.

ПО ИМУЩЕСТВЕННОМУ СТРАХОВАНИЮ:

· Дом;

· Квартира;

· Домашнее имущество;

· Ипотечное страхование;

ПО АВТОСТРАХОВАНИЮ:

· КАСКО;

· ОСАГО;

· Зеленая карта.

ПО СТРАХОВАНИЮ ОТВЕТСТВЕННОСТИ:

· Добровольное страхование ответственности владельщев транспортных средств;

· Гражданская ответственность перевозчика.

В таблице 2.2. представлены страховые премии по страхованию ОАО «Росгосстраха» за 2013-2014 год.

Таблица 2.2. Страховые премии по страхованию, тыс. руб.

Виды страхования	2013 год	2014 год
Страхование жизни	17 957	13 530
Имущественное страхование	48 537 312	51 276 210
Страхование ГО	3 198 781	1 886 363
Страхование предпринимательских рисков	916 825	1 755 250
Страхование финансовых рисков	5 971	8 644

В таблице 2.3. представлены страховые выплаты по страхованию ОАО «Росгосстрах» за 2013- 2014 год.

Таблица 2.3. Страховые выплаты по страхованию, тыс. руб.

Виды страхования	2013 год	2014 год
Страхование жизни	35 841	37 328
Имущественное страхование	17 791 466	20 174 133
Страхование ГО	787 204	9 794 478
Страхование предпринимательской деятельности	214 116	95 578
Страхование финансовых рисков	652	432



По данным, приведенным в таблице 2.2. и в таблице 2.3. произведем расчет.

Темп роста - это отношение одного уровня временного ряда к другому, взятому в базу сравнения, выражается в процентах (%) , либо в коэффициентах роста. (Формула 2.1.)

Темп роста (Тр.)= Р1(текущий год)/ Р2(базисный год)*100%

По премиям:

· Тр=13 530/17957*100%=75,30%

· Tp=51 276 210/48 537 312*100%=105,60%

· Tp=1 886 363/3 198 781*100%=59,00%

· Tp=1 755 250/916 825*100%=191,40%

· Tp=8 644/5 971*100%=144,80%

По выплатам:

· Тр=37 328/35 841*100%=104,10%

· Тр=20 174 113/17 791 466*100%=113,40%

· Тр=979 478/787 204*100%=124,40%

· Тр=95 578/214 116*100%=44,60%

· Тр=432/652*100= 66,30%

Темп прироста показывает относительную величину прироста и показывает на сколько процентов(%) сравниваемый уровень больше, чем или меньше уровня, принятого на базу сравнения. Он может быть как положительным, так и отрицательным или равным нулю, он выражается в процентах (%) и долях (коэффициент прироста). (Формула 2.2.)

Темп прироста (Тпр)=Тр-100%

Изменение=Р1(текущий год)-Р(базисный год)*100% (Формула 2.3.)

Темп прироста= Изменение

По премиям:

· Тпр=75,30-100%=24,70%

· Тпр=105,60-100%=5,60%

· Тпр=59,00-100%=41,00%

· Тпр=191,40-100%=91,40%

· Тпр=144,80-100%=44,80%

По выплатам:

· Тпр=104,10-100%=4,10%

· Тпр=113,40-100%=13,40%

· Тпр=124,40-100%=24,40%

· Тпр=44,60-100%=-56,40%

· Тпр=66,30-100%=-33,70%

Уровень СВ=СВ/СП*100%(Форумала 2.4.)

2014 год:

· Ур.Св=13 530/37 328*100%=36,25%

· Ур.Св=51 276 210/20 174 113*100%=254,17%

· Ур.Св=1 886 363/979 478*100%=192,59%

· Ур.Св=1 755 250/95 578*100%=1 836,46%

· Ур.Св=8 644/432*100%=2000,93%



2013 год:

· Ур.Св=17 957/35841*100%=50,10%

· Ур.Св=48 535 312/17 791 466*100%=272,17%

· Ур.Св=3 198 781/787 204*100%=406,35%

· Ур.Св=916 825/214 116*100%=428,19%

· Ур.Св=5 971/652*100%=915,79%

Все полученные данные приведем в таблице 2.5.

Таблица 2.4. Статистические данные по страховым премиям и выплатам 2013-2014 года, в %.

Виды страхования	Тр(по премиям)	Тр(по выплатам)	Тпр=Изменение (по премиям)	Тпр=Изменение (по выплатам)	Ур.Св 2013	Ур.Св 2014
Страхование жизни	75,30	104,10	24,70	4,10	50,10	36,25
Имущественное страхование	105,60	113,40	5,60	13,40	271,81	254,17
Страхование ГО	59,00	124,40	41,00	24,40	406,35	192,59
Страхование предпринимательских рисков	191,40	44,60	91,40	-56,40	428,19	1836,46
Страхование финансовых рисков	144,80	66,30	44,80	-33,70	915,79	2000,93

Страховая компания «Росгосстрах» предлагает надежные, удобные и доступные программы страхования на различные случаи жизни.

Таким образом, страховая компания «Росгосстрах» крупнейшая в России страховая компания, предоставляющая широкий спектр страховых услуг частным лицам и компаниям для защиты от самых разнообразных рисков. Офисы компании предоставлены во всех регионах России и имеет широкую в стране филиальную сеть, которая осуществляет добровольное и обязательное страхование.



2.2 Анализ страховых премий и выплат по страхованию гражданской ответственности перевозчика в страховой компании.

В таблицах представлены страховые премии и выплаты по страхованию гражданской ответственности перевозчиков с 2014-2011 год.

Таблица 2.5. Страховые выплаты и премии за 2014г. (6 месяцев).

Страховая компания	Страховые премии	Страховые выплаты
Ингосстрах	1876299	1043844
Альянс	1092828	357952
Росгоcстрах	1084595	300219
ВСК	743247	171475
Согласие	543101	133752

Темп роста (Тр.)=Р1(текущий год)/ Р2 (базисный год)*100%

По премиям:

1) Тр=1876299/3460688*100%=54,22%

2) Тр=1092828/155555*100%=702,53%

3) Тр=1084595/1886363*100%=57,49%

4) Тр=743247/1551918*100%=47,89%

5) Тр=543101/1027394*100%=52,86%

По выплатам:

1) Тр=1043844/1707293*100%=61,14%

2) Тр=357952/486631*100%=73,55%

3) Тр=300219/979478*100%=30,65%

4) Тр=171475/419587*100%=40,86%

5) Тр=133752/200324*100%=66,76%

Темп прироста (Тпр)= Тр-100%

Изменение = Р1(текущий год) - Р (базисный год)*100%

Темп прироста = Изменение

По премиям:

1) 54,22-100%=-45,78%

2) 702,53-100%=602,53%

3) 57,49-100%=-42,51%

4) 47,89-100%=-52,11%

5) 52,86-100%=-33,24%

По выплатам:

1) 61,14-100%=-38,86%

2) 73,55-100%=-26,45%

3) 30,65-100%=-69,35%

4) 40,86-100%=-59,14%

5) 66,76-100%=-33,24%

Уровень СВ=СВ/СП*100%

2014 год:

1) Ур. СВ=1043844/1876299*100%=55,63%

2) Ур. СВ=357952/1092828*100%=32,75%

3) Ур. СВ=300219/1084595*100%=27,68%

4) Ур. СВ=171475/743247*100%=23,07%

5) Ур. СВ=133752/543101*100%=24,62%



Таблица 2.6. Статистические данные по страховым премиям и выплатам 2014-2013г. (%)

СК	Тр по СП	Тр по СВ	Тпр по СП=Изменение	Тпр по СВ=Изменение	Ур.СВ 2014г.
Ингосстрах	54,22	61,14	-45,78	-38,86	55,63
Альянс	702,53	73,55	602,53	-26,45	32,75
Росгосстрах	57,49	30,65	-42,51	-69,35	27,68
ВСК	47,89	40,86	-52,11	-59,14	23,07
Согласие	52,86	66,76	-47,14	-33,24	24,62

Таблица 2.7. Страховые премии и выплаты за 2013г. (12 месяцев).

Страховая компания	Страховые премии	Страховые выплаты
Ингосстрах	3460688	1707293
Альянс	155555	486631
Росгосстрах	1886363	979478
ВСК	1551918	419587
Согласие	1027394	200324

Темп роста (Тр.)=Р1(текущий год)/ Р2 (базисный год)*100%

По премиям:

1) Тр=3460688/3677948*100%=94,09%

2) Тр=155555/1340992*100%=11?59%

3) Тр=1886363/3198781*100%=58,97%

4) Тр=1551918/1474703*100%=105,23%

5) Тр=1027394/930803*100%=110,37%

По выплатам:

1) Тр=1707293/1213024*100%=104,74%

2) Тр=486631/286858*100%=169,64%

3) Тр=979478/787204*100%=124,42%

4) Тр=419587/347404*100%=120,77%

5) Тр=200324/118923*100%=168,44%

Темп прироста (Тпр)= Тр-100%

Изменение= Р1(текущий год)-Р2 (базисный год)*100%

Темп прироста= Изменение

По премиям:

1) Тпр=94,09-100%=-5,91%

2) Тпр=11,59-100%=-88,41%

3) Тпр=58,97-100%=-41,03%

4) Тпр=105,23-100%=5,23%

5) Тпр=110,37-100%=10,37%

По выплатам:

1) Тпр=104,74-100%=4,74%

2) Тпр=169,64-100%=69,64%

3) Тпр=124,42-100%=24,42%

4) Тпр=120,77-100%=20,77%

5) Тпр=168,44-100%=68,44%

Уровень СВ=СВ/СП*100%

2013 год:

1) Ур.СВ=1707293/3460688*100%=49,34%

2) Ур.СВ=486631/155555*100%=312,83%

3) Ур.СВ=979478/1886363*100%=51,92%

4) Ур.СВ=419587/1551918*100%=27,03%

5) Ур.СВ=200324/1027394*100%=19,49%

Таблица 2.8. Статистические данные по страховым премиям и выплатам за 2013 (%).

СК	Тр по СВ	Тр по СП	Тпр по СП =Изменение	Тпр по СВ =Изменение	Ур.СВ 2013г.
Ингосстрах	94,09	104,74	-5,91	4,74	49,34
Альянс	11,59	169,64	-88,41	69,64	312,83
Росгосстрах	58,97	124,42	-41,03	24,42	51,92
ВСК	105,23	120,77	5,23	20,77	27,03
Согласие	110,37	168,44	10,37	68,44	19,49

Таблица 2.9. Страховые премии и выплаты за 2012 г. (12 месяцев).

Страховая компания	Страховые премии	Страховые выплаты
Ингосстрах	3677948	1213024
Альянс	1340992	286858
Росгосстрах	3198781	787204
ВСК	1474703	347404
Согласие	930803	118923

Темп роста (Тр)=Р1(текущий год)/Р2(базисный год)*100%

По премиям:

1) Тр=3677948/3060885*100%=120,15%

2) Тр=1340992/951530*100%=140,93%

3) Тр=3198781/2850847*100%=112,20%

4) Тр=1474703/1507047*100%=97,85%

5) Тр=930803/818873*100%=113,66%

По выплатам:



1) Тпр=1213024/808188*100%=150,09%

2) Тпр=286858/163399*100%=175,55%

3) Тпр=787204/498404*100%=157,94%

4) Тпр=347404/195667*100%=177,54%

5) Тпр=118923/74541*100%=159,54%

Темп прироста (Тпр)= Тр-100%

Изменение= Р1(текущий год)-Р(базисный год)*100%

Темп прироста= Изменение

По премиям:

1) Тпр=120,15-100%=20,15%

2) Тпр=140,93-100%=40,93%

3) Тпр=112,20-100%=12,20%

4) Тпр=97,85-100%=-2,45%

5) Тпр=113,66-100%=12,66%

По выплатам:

1) Тпр=150,09-100%=50,09%

2) Тпр=175,55-100%=75,55%

3) Тпр=157,94-100%=57,94%

4) Тпр=177,54-100%=77,54%

5) Тпр=159,54-100%=59,54%

Уровень СВ= СВ/СП*100%

2012 год:



1) Ур.СВ=1213024/3677948*100%=32,98%

2) Ур.СВ=286858/1340992*100%=21,39%

3) Ур.СВ=787204/3198781*100%=24,60%

4) Ур.СВ=347404/1474702*100%=23,55%

5) Ур.СВ=118923/930803*100%=12,77%

Таблица 3.1. Статистические данные по страховым премиям и выплатам 2012г. (%)

СК	Тр по СВ	Тр по СП	Тпр по СП =Изменение	Тпр по СВ =Изменение	Ур.СВ 2012г.
Ингосстрах	120,15	150,09	20,15	50,09	32,98
Альянс	140,93	175,55	40,93	75,55	21,39
Росгосстрах	112,20	157,94	12,20	57,94	24,60
ВСК	97,85	177,54	-2,45	77,54	23,55
Согласие	113,66	159,54	13,66	59,54	12,77

Таблица 3.2. Страховые премии и выплаты за 2011г. (12 месяцев).

Страховая компания	Страховые премии	Страховые выплаты
Ингосстрах	3060885	808188
Альянс	951530	163399
Росгосстрах	2850847	498404
ВСК	1507047	195667
Согласие	818873	74541

Темп роста (Тр)=Р1(текущий год)/Р2(базисный год)*100%

По премиям:

1) Тр=3060885/2870969*100%=106,61%

2) Тр=951530/876110*100%=108,60%

3) Тр=2850847/1725021*100%=165,26%

4) Тр=1507047/1423598*100%=105,86%

5) Тр=818873/671093*100%=122,02%

По выплатам:

1) Тр=808188/879400*100%=91,90%

2) Тр=163399/84293*100%=193,84%

3) Тр=498404/255850*100%=194,80%

4) Тр=195667/144697*100%=135,22%

5) Тр=74541/37967*100%=196,33%

Темп прироста (Тпр)=Тр-100%

Изменение= Р1(текущий год)- Р2(базисный год)*100%

Темп прироста=Изменение

По премиям:

1) Тпр=106,61-100%=6,61%

2) Тпр=108,60-100%=8,60%

3) Тпр=165,26-100%=65,26%

4) Тпр=105,86-100%=5,86%

5) Тпр=122,02-100%=22,02%

По выплатам:

1) Тпр=91,90-100%=-8,1%

2) Тпр=193,84-100%=93,84%

3) Тпр=194,80-100%=94,80%

4) Тпр=135,22-100%=35,22%

5) Тпр=196,33-100%=96,33%

Уровень СВ=СВ/СП*100%



2011 год:

1) Ур.СВ=808188/3060885*100%=26,40%

2) Ур.СВ=163399/951530*100%=17,17%

3) Ур.СВ=498404/2850847*100%=17,48%

4) Ур.СВ=195667/1507047*100%=12,98%

5) Ур.СВ=74541/818873*100%=9,10%

Таблица 3.3. Статистические данные по страховым премиям и выплатам 2011г. (%)

СК	Тр по СВ	Тр по СП	Тпр по СП =Изменение	Тпр по СВ =Изменение	Ур.СВ 2011г.
Ингосстрах	106, 61	91,90	6,61	-8,1	26,40
Альянс	108,60	193,84	8,60	93,84	17,17
Росгосстрах	165,26	194,80	65,26	94,80	17,48
ВСК	105,26	135,22	5,86	35,22	12,98
Согласие	122,02	196,33	22,02	96,33	9,10

Вывод по главе II. Страховая компания «Росгосстрах» крупнейшая в России страховая компания, предоставляющая широкий спектр страховых услуг частным лицам и компаниям для защиты от самых разнообразных рисков. Она обладает уникальной разветвленной инфраструктурой, состоящей из Дочерних обществ и Территориальных управлений во всех субъектах Российской Феде рации, а также 2105 филиалов. Это позволяет воспользоваться страховой защитой практически в любой точке страны.



Глава III. Перспективы развития страхования гражданской ответственности перевозчика

В настоящий момент страхование является одним из наиболее динамично развивающихся сегментов мирового хозяйства. По мере развития страховых отношений увеличивалось и количество возможных объектов страхования. На начальном этапе наиболее востребованным было имущественное и личное страховании, однако развитие экономических отношений, технический прогресс, а также переход к рыночной экономике обусловили появление и развитие нового вида страхования - страхование ответственности.

Страхование ответственности - наиболее молодая отрасль страхования. В России страхование ответственности стало развиваться лишь в 90-е годы XX века.

Объектом страхования ответственности является страхование гражданской ответственности. Ответственность как объекта страхования представляет собой обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу. Важным обстоятельством является то, что указанное обязательство возникает лишь при определенных действиях, бездействиях, а также упущенных, которые повлияли на блага другого лица.

Главная цель данного вида страхования - защитить страхователя от возможного убытка.

Сущность страхования ответственности заключается, что страхователь полностью снимает с себя ответственность и в случае наступления страхового случая страховщик берет на себя обязательство по возмещению ущерба, причиненного страхователем третьему лицу.

В отличие от имущественного страхования при страховании ответственности риск наступления страхового случая сопряжен с угрозами, которые могут сказать на всем благосостоянии данного лица, а не на конкретной его вещи.

В личном страховании при наступлении страхового случая выплата страхователю является величиной определенной, в страховании ответственности величина ущерба - величина неопределенная и уплачивается в пределах установленного лимита.

Страхование осуществляется на основании договоров страхования, который представляет собой документ, по которому страховщик обязан защищать интересы страхователя, приводя доводы о его непричастности к событию, либо покрыть убыток, возникший в результате этого события.

Когда в договоре страхования страхователь и страховщик указали предмет (объект) страхования, страховые риски, страховую сумму, сроки страхования, размер платы за страховые услуги, он считается заключенным.

Страхование ответственности удобно как для страхователя, так и для потерпевшего. Достоинство страхования ответственности для первого проявляется в том, что причиненный ущерб может быть настолько велик, что без надлежащего страхования, может привести к ухудшению материального положения. Помимо этого, страхование ответственности повышает шансы второго на своевременное возмещение убытков страховщиком.

В каждой стране можно выделить свою классификацию видов страхования ответственности, обусловленную теми или иными особенностями.

Страхование профессиональной ответственности осуществляется с целью предупреждения возмещения имущественного ущерба, нанесенного ошибочными действиями лица, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Этот вид страхования ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

К подвидам страхования профессиональной ответственности относят страхование профессиональной ответственности нотариусов, страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров, страхование ответственности аудиторов. Страхование ответственности производителя перед потребителями за качество продукции способствует защите прав потребителя, поскольку приводит к внедрению эффективных механизмов контроля за качеством продукции.

Страхование гражданской ответственности из перечисленных видов является наиболее распространенными. Оно включает в себя большое количество разновидностей страхования ответственности: страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов, страхование гражданской ответственности перевозчика и экспедитора и другие.

Страхование гражданской ответственности в России является наиболее стабильным и, как правило, представлено страхованием автогражданской ответственности, ответственности авиаперевозчиков. В настоящее время начал развиваться новый вид страхования ответственности перевозчика- страхования ответственности таможенного перевозчика.

Со временем страхование гражданской ответственности будет приобретать все большее значение в России, этому способствует поправки в Налоговом кодексе, в соответствии с которыми расходы на страхование ответственности могут включаться в себестоимость продукции.

Также большой потенциал у рынка страхования ответственности работодателей, так как в соответствии с законодательством предприятие должно обеспечить безопасные условия труда работниками, а страхование ответственности работодателей нельзя заменить страхованием от несчастных случаев на производстве. Поскольку вопрос о загрязнении окружающей среды с каждым днем приобретает все большее значение, то экологическое страхование, без сомнения, имеет хорошие перспективы развития.

В процессе исследования выявлено, что на предприятиях, осуществляющихся международные автомобильные перевозки, выбор видов страхования, требуемых в обязательном порядке в силу законодательства стран транзита и назначения, осуществляется бессистемно, что часто приводит к дублированию страхования и как следствие - к росту непроизводительных затрат. Объясняется это, прежде всего отсутствием четких алгоритмов, позволяющим осуществлять выбор необходимых с учетом специфики и маршрута перевозки видов страхования, также недостаточным информационным обеспечении международных автомобильных перевозок о требованиях к обязательному страхованию в странах, входящих в маршрут перевозки.

Страхование может осуществляться не только в обязательной, но и в добровольной форме, предусматривающей самостоятельное принятие решения о необходимости организации страховой защиты предприятия.

Таким образом, выбор видов страхования, требуемых в обязательном порядке осуществляется бессистемно, что часто приводит к дублированию страхования и как следствие - к росту непроизводительных затрат.

Вывод по главе III. Рынок страхования ответственности перевозчиков в России еще сравнительно молод и имеет большой потенциал для развития. Чем старше и богаче традициями страховая система, тем больше в ней количество видов обязательного страхования и тем выше по ним уровень выплат. Поэтому меньше всего видов обязательного страхования наименьшее уровни выплат по ним в бывших социалистических странах, хотя по мере формирования рынка их число неуклонно увеличивается, а выгодность для страховщика уменьшается.



Заключение

Мировой опыт показывает, что система обязательного страхования гражданской ответственности перевозчиков приносит положительный результат и в отношении обеспечения адекватной, своевременной компенсации ущерба пострадавшим пассажирам, а также третьим лицам, и в плане сохранения финансовой самостоятельности перевозчиков.

Особое значение обязательное страхование пассажиров приобретает в настоящее время в услови...