Страхование в туризме

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Возникновение и развитие страхования туристов в России

страхование турист правоотношение ассистанский

Одним из наиболее динамично развивающихся сегментов страхового рынка является рынок страхования туристов. Бурный рост количества российских граждан, выезжающих за границу. в начале 90-х годов прошлого века поставил перед многими организациями и гражданами новые неожиданные проблемы. Наиболее серьезной из них стала проблема оказания помощи российским гражданам, попавшим за рубежом в различные непредвиденные ситуации, связанные с:

- возмещением медицинских расходов в случае болезни или несчастного случая;

- возмещением вреда по гражданской ответственности;

- кражей личного имущества и багажа, наличных денег, паспорта и проездных документов;

- задержкой с возвращением или досрочным возвращением из-за границы;

- срочной медицинской эвакуацией или репатриацией на родину;

- необходимостью проведение юридических консультаций и т.д.

Все вышеперечисленные ситуации имеют ограниченное количество путей их решения, один из которых - комплексное страхование граждан, выезжающих за границу.

Страхование туристов проводилось еще во времена СССР. Тогда риск убытков по данному виду страхования принимало на себя государство в лице соответствующих органов. Однако зачастую эта форма страхования оказывалась неэффективной и ее нельзя было считать реальным механизмом снижения рисков, связанных с поездками советских граждан за рубеж.

С началом формирования в нашей стране рыночной экономики роль страховщиков взяли на себя частные страховые компании, но на первых порах этот вид страхования не пользовался широкой популярностью. Это было связано, прежде всего, с низким уровнем страховой культуры населения.

Ситуация на рынке сильно изменилась после принятия в 1991 году рядом западных государств закона об обязательном страховании медицинских расходов иностранных граждан на время пребывания на территории этих государств. Наличие полиса стало неотъемлемым требованием при оформлении въездной визы сначала в Германию, потом во Францию и Испанию. Позже к этим странам присоединились и другие. Образовалась единая таможенная зона - Шенгенский союз, в состав которой на сегодняшний день входит 15 стран-участниц.

Для того, чтобы получить право осуществлять страхование выезжающих за рубеж российских граждан страховые компании должны были пройти процедуру аккредитации. Первой это удалось сделать страховой компании «Ингосстрах», что позволило ей выполнять роль гаранта для российских туристов, выезжающих в Германию и другие страны Шенгенского союза. Благодаря этому компания некоторое время являлась монополистом на рынке страхования туристов, а на сегодняшний день входит в тройку лидеров по данному виду страхования.

В ответ на действия западных стран в Росси было также принято положение об обязательном медицинском страховании граждан, временно находящихся на территории РФ. Это стимулировало развитие сектора страхования иностранных граждан, путешествующих по России.

Также российские страховщики предлагают программы страхования граждан РФ, путешествующих по территории России. Эта услуга до недавнего времени не пользовалась особой популярностью, но в последние несколько лет ситуация стала меняться, что объясняется постепенным осознанием российскими гражданами важности и выгодности механизма страхования.

2. Место страхования туристов в системе страховых отношений

Для того чтобы выявить место страхования в туризме в системе страховых отношений, рассмотрим существующие принципы классификации страхования. Для отечественной теории страхования, а также российского страхового законодательства характерно деление страховых отношений на следующие звенья: отрасли страхования, подотрасли страхования и виды страхования. При этом данные звенья находятся между собой в иерархическом подчинении, и каждое последующее звено является частью предыдущего. Высшим звеном считается отрасль, средним - подотрасль, низшим - вид страхования.

Основу деления на отрасли составляет различие в объектах страхования. По объектам страхования выделяются три отрасли: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. Критериями классификации по видам страховой деятельности, предусмотренными Условиями лицензирования, являются помимо объектов страхования, виды страховых рисков. Подразделение страховых отношений по видам страхования производится на основе отличий между этими отношениями не только в объектах страхования, видах страховых рисков, но и в объектах страхования, страховых тарифах, сроках страхования, порядке заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов, взаимных обязательствах сторон по страховому договору и возможных случаях отказа в выплате, порядке рассмотрения претензий. Перечисленные признаки классификации по видам страхования следуют из того, что на практике каждому виду страхования соответствуют правила страхования, которые и должны содержать согласно Условиям лицензирования все вышеназванные пункты. Несомненно, основными отличительными признаками видов страхования являются категории страхователей, объекты страхования, виды страховых рисков и размеры страховых тарифов.

Отрасль «Личное страхование»

К отрасли личное страхование относятся объекты страхования, имущественные интересы которых связаны с жизнью, здоровьем и трудоспособностью туристов. Личное страхование представлено двумя видами страховой деятельности: «Медицинским страхованием» и «Страхованием от несчастных случаев и болезней».

Отрасль «Имущественное страхование»

Объектами отрасли имущественное страхование туристов и туристических организаций являются имущественные интересы, связанные с пользованием, владением, распоряжением имуществом и финансовыми рисками. Страхование имущества представлено следующими видами деятельности: «Страхование средств наземного транспорта», «Страхование других видов имущества» и «Страхование финансовых рисков». Конкретными видами страхования внутри этих подотраслей могут быть для туристов: страхование багажа и личных вещей, страхование расходов, связанных с невозможностью совершить поездку; для туристических компаний: страхование автотранспорта, страхование имущества (движимого и недвижимого), страхование предпринимательских рисков, включая страхование инвестиций.

Отрасль «Страхование ответственности»

Данная отрасль охватывает имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу туриста, а также туристической организации. Страхование ответственности включает в себя следующие виды страхования: страхование автогражданской ответственности туристов при выезде за рубеж, страхование профессиональной ответственности при осуществлении туристической деятельности, страхование ответственности туроператоров и туристов за нарушение обязательств по заключенному между ними договору, страхование гражданской ответственности туристов за причинение ими вреда личности и имуществу третьих лиц, а также ущерба окружающей природной среде, страхование туристических организаций за безопасность и качество туристических услуг.

На основании этого можно сделать вывод о том, что страхование туристов, как часть страхования туристической деятельности, не вписывается в существующую систему классификации страховой деятельности. Оно является самостоятельным комплексным видом страхования, выделившимся в процессе внутреннего развития системы страхования в целом. На западном страховом рынке уже действует ряд компаний, специализирующихся в данной области страхования. Они предлагают страховые программы, как по отдельности, так и в комплексных страховых пакетах по более привлекательным ценам.

В чем же состоят отличия в работе страховых компаний при осуществлении этого вида страхования по сравнению с другими?

Прежде всего, следует учитывать то, что выезжающие за рубеж или путешествующие по России граждане, а также физические лица нерезиденты пребывающие на территории РФ являются самостоятельной категорией страхователей, требующей специального подхода. С чем это связано? В чем разница при страховании, например, медицинских расходов просто резидента в РФ и, скажем, того же самого гражданина, но отправившегося отдыхать или в деловую поездку в Австрию.

В случае добровольного медицинского страхования клиенты заинтересованы в качественном комплексном медицинском обслуживании. Такая услуга, как правило, достаточно дорого стоит и организуется путем прикрепления застрахованного к определенному медицинскому учреждению, с которым у страховой компании заключен соответствующий договор. Отличительной чертой страхования здесь будет являться его стабильность (статичность), что облегчает значительно контроль.

На практике при осуществлении страхования путешествующих страховщики сталкиваются с целым рядом трудностей. Самая первая и зачастую перечеркивающая все усилия страховщика проблема заключается в бессознательном подходе к страхованию потенциальных клиентов. Уровень экономической грамотности большинства граждан в нашей стране оставляет желать лучшего. Многие люди не только не знакомы с механизмом страхования, но даже не представляют себе возможности, которые дает этот вид деятельности по снижению риска материального ущерба. Для большинства россиян страховой полис при поездке за границу продолжает оставаться лишь формальностью, необходимой для получения въездной визы в ряд западных стран. В результате их волнует не качество и объем услуг по полису той или иной страховой компании, а его стоимость. Именно таким отношением к страхованию вызвана жесткая ценовая конкуренция страховых компаний на рынке страхования туристов в России.

Следующей не менее важной проблемой здесь является колоссальный объем работы, который ложиться на плечи страховщиков. Через руки средней страховой компании, в рамках страхования туристов, ежедневно проходят тысячи клиентов. Только обработка информации по договорам страхования, страховым случаях и осуществление страховых выплат требует в этом случае больших трудовых затрат. И это не говоря уже о непосредственной организации работы с клиентами.

Каждая компания по-своему решает эту проблему. Бесспорно, наиболее эффективными мерами здесь будут стандартизация страховых продуктов, автоматизация учета и обработки информации, поиск новых систем продаж. Компании, таким образом, стремятся налаживать отношения непосредственно с туристическими фирмами, развивают агентскую сеть, работают с посредническими фирмами в сфере туризма, так называемыми системами бронирования. Также ведется работа напрямую с клиентами в специально оборудованных офисах.

Стоит все-таки заметить, что, несмотря на все усилия, накладные и административные расходы компаний по страхованию туристов остаются достаточно высокими.

Еще одна проблема - это проблема организации контроля за наступлением страховых случаев и оправданностью медицинских расходов застрахованных. Здесь компании сталкиваются со злоупотреблениями как самих застрахованных, так и медицинских учреждений и частных врачей, которые наносят серьезный ущерб по карману страховщика. Лишние визиты к дантисту в США, например, за счет страховой компании привлекают многих искателей халявы. Усердствуют и врачи, назначая дорогостоящие обследования пациенту с обыкновенным синяком или морским ежом в ноге и страховым полисом.

Здесь на помощь приходят так называемые ассистанские компании, которые позволяют осуществить контроль над урегулированием страховых случаяев и оказанием медицинских услуг. Ассистанские компании занимают самостоятельную рыночную нишу. Объектом купли-продажи здесь является услуга, предоставляемая страховым компаниям, по оказанию консультационных услуг, медицинской помощи застрахованным, организации прочих мероприятий предусмотренных договором страхования.

Часто ассистансы - это дочерние компании страховщиков, но в то же время они являются самостоятельными фирмами, коммерческими организациями. Их доход складывается за счет гонораров страховых компаний, поступающих в оплату за оказываемые им услуги.

Страхование туристов это сложная, кропотливая, а подчас рутинная работа. Здесь требуется высокий профессионализм, изобретательность, даже изворотливость. По объемам собираемой премии рынок страхования туристов меньше рынков других видов страхования. В то же время именно здесь разворачивается серьезная конкурентная борьба, выдержать которую под силу только самым достойным, сильным компаниям. Именно этот сектор страхового рынка является сегодня наиболее динамично развивающимся не только в России, но и во всем мире.

Доля страховой премии, собираемой за счет страхования туристов, в большинстве случаев не превышает 2 - 5% общей суммы поступлений. Что же заставляет страховщиков оказывать и развивать эту услугу?

Во-первых, деньги. Доходы страховых компаний от страхования туристов исчисляются миллионами долларов в год.

Во-вторых, это часть PR, неплохой способ создания и поддержания имиджа компании. Например, корпоративные клиенты страховщика по страхованию туристов чаще всего прибегают к услугам этой же компании и по другим видам страхования.

3. Организация страхования туристов в России

Понятие «страхование в туризме»

Всеобщий интерес в мире к путешествиям и туристическому бизнесу послужил основой для возникновения понятия «страхование в туризме». Оно означает универсальный способ обеспечения безопасности и защиты имущественных интересов туристов при совершении путешествия, а также соответствующих туристических организаций при осуществлении туристической деятельности.

Страхование в туризме, по юридическому определению, представляет собой отношения между страхователями (туристическими организациями, туристами) и страховщиками (юридическими лицами любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ) по защите имущественных (материальных) интересов дееспособных и недееспособных туристов (застрахованных, выгодопреобретателей и третьих лиц) при наступлении определенных событий (страховых случаев) в период путешествия.

С финансово-экономической точки зрения, это универсальный способ возмещения возможного материального ущерба (убытка) туриста, вызванного стихийным бедствием или непреднамеренным случайным событием. Он компенсируется за счет денежных страховых резервов (фондов), формируемых из взносов страхователей (страховых премий). [7]

Правовые основы страхования туристов

Конституция Российской Федерации - правовой документ наивысшей силы.

Правовые документы, имеющие юридическую силу:

Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ), часть II, гл. 48 «Страхование» (принят Государственной Думой 22.12.95 г., введен в действие 1.03.96 г.);

Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (№157-ФЗ от 31.12.97 г.: Приложение 1 с изменениями и дополнениями);

Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской федерации» (№132-ФЗ от 24.11.96 г.);

Федеральный закон «О медицинском страховании граждан в российской Федерации» (№500-1 от 28.07.91 г., с изменениями и дополнениями №4741-1 от 2.04.93 г.);

Федеральный закон «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона №2-ФЗ от 09.01.96 г. и №212-ФЗ от 17.12.99 г.);

Указы Президента Российской федерации.

Законодательные и нормативные правовае акты, постановления правительства и Положения:

«О порядке дачи предписания, ограничения, приостоновления и отзыва лизензии на осуществление страховой деятельности» (приках руководителя Росстрахнадзора №02/03 от 16.03.94 г.);

«О Федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью» (департамент страхового надзора Министерства финансов - указ Президента РФ №1177 от 14.08.96 г.).

Нормативные методические материалы, издаваемые федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью:

условия лицензирования страховой деятельности на территории российской Федерации (№02-02/4 от 12.12.1992 г.; с изменениями и дополнениями от 22.01.1993 г.);

методика расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков и инструкция о порядке применения методики расчетов нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков, утвержденные приказом росстрахнадзора №02-02/02 от 30.10.95 г.;

правила размещения страховщиками страховых реервов, утвержденные приказом минфина РФ №16н от 22.02.99 г.; с изменениями от 16.03.00 г.;

простановление правительства РФ №491 от 16.05.94 г. «Об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками» (с изменениями от 07.07.98 г.);

рекомендации по аудиторской проверке страховщиков (от 13.03.95 г.);

методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования (утверждены распоряжением Росстрахнадзора №02-03-36 от 08.07.93 г.) и др.

Юридические документы:

договор страхования;

лицензия на страхование;

страховое свидетельств (полис или сертификат);

условия (правила) страхования;

учредительные документы страховщика (Устав, правила страхования по видам и др.).

Системы продаж

Эффективность работы страховщика во многом зависит от действующей системы продаж страховых услуг, что объясняется прямой зависимостью уровня доходов компании от числа клиентов (страхователей). Поиск новых способов реализации услуг также является достаточно эффективным механизмом конкурентной борьбы.

На сегодняшний день большинство страховых компаний на рынке страхования туристов использует следующие основные каналы продаж:

работа с клиентами физическими лицами напрямую, в специально оборудованных офисах;

сеть агентов физических лиц;

продажа полисов туристическими фирмами и страховыми компаниями на основании агентского договора, предусматривающего комиссионное вознаграждение;

принятие рисков в со- или перестрахование;

а также использование систем бронирования туристических услуг.

И это далеко не полный перечень способов, к которым прибегают страховщики с целью увеличения объемов продаж и максимизации прибыли. Важно отметить, что диверсификация сети продаж страховой компании делает ее положение на рынке более устойчивым. Компания становится менее чувствительной к колебаниям спроса на ее услуги у различных категорий потенциальных клиентов.

Ассистанские компании

В Российской, да и зарубежной практике страхования туристов бессменными партнерами страховщиков являют ассистанские компании, основной задачей которых является урегулирование страховых случаев и организация услуг, предусмотренных страховым полисом, для клиентов страховых компаний.

Важность такого сотрудничества для страховщиков заключается в систематизации контроля за наступлением страховых случаев, осуществлением расходов и предоставлении дополнительной услуги своим клиентам.

На российском рынке сегодня работают как отечественные, так и иностранные компании-ассистансы. Они также конкурируют между собой предоставляя различные по качеству и стоимости услуги. От оперативности и добросовестности работы таких фирм зависти имидж и репутация страховой компании и во многом ее финансовое положение.

Программы страхования

Фактическим воплощение страховых продуктов являются страховые программы. Они представляют собой характеристику набора услуг по полису страховщика. Каждая компания самостоятельно разрабатывает страховые продукты, ориентируясь на потребности потенциальных клиентов, свои собственные возможности и действия конкурентов. В основе любой программы лежат правила страхования тех или иных видов рисков. Наибольшей популярность на сегодняшний день пользуется страхование медицинских и медико-транспортных расходов, страхование от несчастных случаев на время поездки за рубеж, страхование багажа, страхование от невыезда, страхование гражданской ответственности и ряд других видов страхования.

Нужно отметить, что на сегодняшний день прослеживается тенденция к стандартизации страховых продуктов в сфере страхования туристов, лишь не многие страховые компании в той или иной мере предоставляют возможность клиентам самостоятельно выбирать виды рисков, подлежащие страхованию. Следствием этого является в частности пакетирование услуг, когда, например, возможность застраховаться от несчастных случаев на время поездки предоставляется лишь при условии оформления медицинской страховки.

Нужно правда отметить, что до недавнего времени интерес страхователей к объему и качеству услуг был невелик, и большее значение имела ее стоимость. Теперь же растет важность содержания услуги, что побуждает страховщиков к совершенствованию условий страхования и планомерному развитию страхования туристической деятельности.

Размещено на Allbest.ru